保险学：2

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【保险的定义】

保险是集合同类危险聚资 建立基金，对特定危险的 后果提供经济保障的一种 危险财务转移机制。
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【定义三大理解要点： 】


1聚资建立基金 2对特定危险的后果提供经济保 障 3财务转移机制 不过，保险法中的保险定义是 针对操作意义上的保险下的定 义。特指商业保险。
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【从法律角度看保险】
淮海工学院教学资料
保险学
（第2讲）
主讲：徐德勤
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【上次内容回顾：】


风险与危险； 系统风险与非系统风险； 危险的处理； 可保危险。
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【第一节：保险的概念】

保险笼统的说就是和多人之力解决 一人之急，最早期的保险是奴隶主 门因为害怕在贩卖努力的过程之中 出现意外，导致自己的财产大量流 失，而由多个奴隶主联合起来，大 家各自出一笔费用，并且约定，如 果哪位奴隶主的贩奴船在大海中失 事，就用这笔资金来帮助他从新起 家。


从法律角度看，保险是一种合 同行为。 投保人向保险人缴纳保费，保 险人在被保险人发生合同规定 的损失时给予补偿，或者当被 保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金的责任。
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【从经济角度看保险】


从经济学角度看，保险是对客观存 在的未来风险进行转移，把不确定 性损失转变为确定性成本(保费)， 是风险管理的有效手段之一。 而且，保险提供的补偿以损失发生 为前提，补偿金额以损失价值为上 限，所以不存在通过保险获利的可 能。
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【自保公司】

3.联合自保（association captive）或集团自保 （group captive）公司， 是指由两个或两个以上母公 司合作承保这些母公司风险 的公司。这些母公司共出保 费，同担风险。
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【自保公司】


4.风险自留（risk retention captive）集团。这是一种特殊 形式的联合自保公司，主要是 专门承保某种特定责任风险。 这种类型的自保公司产生于美 国，是依据1981年的产品责任 风险自留法案和1986年的责任 风险自留法案批准成立的。
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【逆向选择的背景资料】


逆向选择的背景资料：旧车 市场模型 美国经济学家阿克洛夫 （G.Akerlof）1970年提出 了著名的旧车市场模型，开 创了逆向选择理论的先河。
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【逆向选择】


打假问题上的逆向选择 价格问题上的逆向选择
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【保险的道德危险问题】


投保人的道德危险； 承保人的道德危险。
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【保险与担保的区别】


担保可分为人的担保（保证） 和物的担保，保险与担保都是 合同行为，都是对偶发事件的 一种保障。 但保险作为独立合同，而担保 合同是主合同的从合同；保险 是多数人危险的集合，担保则 是以其信用或财产来承担责任。
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【保险与救济的区别】

保险与救济同为借助他人安定自身经济 生活的一种方式。但是，两者的性质是 不同的。 一、提供保障的主体不同 保险保障是由保险公司提供的，是一种 商业行为；救济包括民间救济和政府救 济。民间救济由个人或单位提供，这类 救济纯粹是一种施舍行为，一种慈善行 为；而政府救济属于社会行为。
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【保险学说一：损失说】

该学说以损失这一概念为 核心，主要从损失补偿的 角度来剖析保险机制，强 调没有损失就没有保险。
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【】


具体可分为如下几个代表性学说： （1）损失赔偿说。它认为，保险是一种损 失赔偿合同，保险的目的是补偿由于发生自 然灾害和意外事故等偶然事件所造成的损失。 （2）损失分担说。它认为，从经济意义上 来看，保险是把个人由于未来特定的、偶然 的、不可预测的事故在财产所受的不利结果， 有处于同一危险中但未遭遇事故的多数人， 予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿 制度。
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【保险与储蓄的区别】


两者都是一种合同法律关系， 不同之处在于： 首先，保险是多数人的互助 行为，保险金的支取受到保 险合同的限制；而储蓄是一 种自助行为，存款人有随时 存取处分的权利。
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【保险与储蓄的区别】


其次，保险具备转移危险的 功能，而储蓄则不具备。 第三，保险金的获得是不确 定的，同时不受保险费的多 少限制；而储蓄可取得的本 金和利息是确定的，并且受 到本金和时间等方面的限制。
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【保险与赌博的区别】

从参与者对风险的态度看，投 保人属于风险厌恶者，理论上， 他愿意付出比期望损失价值更 小的成本(保费)来转移损失的 不确定性；而赌博者属于风险 爱好者，他愿意付出比期望值 更小的成本(赌本)来获得利益 的不确定性。
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【保险与赌博的区别】


与保险转移风险相比，赌博行为则 是主动创造风险，把确定性的成本 (赌注)转变为不确定性的收益，除 成本外，不承担损失风险。 同时，赌博也是一种投机行为，把 原本稳定的收入转化为不稳定的风 险，只会给社会、家庭带来不稳定 的因素。
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【附件阅读】

自保与自保公司
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【】

第二节：保险的分类
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【】




商业保险；社会保险；政策保 险。 财产保险；人身保险；责任保 险；信用保险。 原保险；再保险。 复合保险；重复保险。 共同保险；
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【】


强制保险；自愿保险。 营利保险；非营利保险。 公营保险；私营保险。 个人保险；团体保险。 单一险；综合险。 足额险；不足额险；超额险。
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【】

四、提供的保障水平不同 保险保障的水平取决于保险双方当事人 的权利和义务，即保险的补偿水平要根 据损失情况而定；同时，与投保人的交 费水平直接相关，因而能使保险人的实 际损失得到充分的保障。而救济是单方 面的行为，被救济者得到的救济不取决 于实际损失，而是救济方的心愿和能力。
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【自保预备知识： 】
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【从社会角度看保险】

从社会学角度看，保险体 现了人们的互助精神，把 原来不稳定的风险转化为 稳定的因素，从而保障社 会健康发展。
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【保险的对象】

保险的对象是指保险公司愿意并且能够 承担保险责任的各种风险标的，它主要 可以分为两大类； ①人身标的(personal object)： 主要是指被保险人的生命和身体机能。 在保险期间，对被保险人的疾病、伤残、 由于年老而丧失劳动能力、死亡等等， 保险人要承担给付保险金的责任。
子公司和分公司的区别

1、主体资格不同。子公 司是独立的企业法人，享 有法人主体资格；而分公 司仅仅是总公司的分支机 构，不具有法人资格。
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【子公司和分公司的区别】

2、财产关系不同。子公 司拥有自己独立的财产， 而分公司的财产则全部属 于总公司，是总公司财产 不可分割的一部分。
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【子公司和分公司的区别】
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【保险的职能】
Байду номын сангаас

保险的基本职能： ⑴ 分散风险的职能 ⑵ 补偿损失的职能
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【保险的派生职能 】



1、积蓄基金的职能（融资 职能） 2、管理风险的职能（防灾 防损职能） 3、分配职能 如同财政中的转移支付。
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【保险的作用】


宏观作用； 微观作用。
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【保险的代价】

解释：逆向选择
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【保险的起源】


民间的说法 保险的由来，民间说法是：以前渔 民入海捕鱼，因难以预料是否能够 安全回家，每家便在出海前捐出一 部分钱，凑成一份“基金”，若是 谁家出海的人遇难，这部分钱就捐 给遇难者的妻儿老小，以便维持其 以后的生活。
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【保险与救济的区别】


二、提供保障的资金来源不同 保险保障以保险基金为基础，主要 来源于投保人交纳的保险费，其形 成也有科学的数理依据，而且国家 对保险公司有最低偿付能力标准的 规定。而民间救济的资金是救济方 自己拥有的。政府救济的资金则来 源于国家财政。
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【保险与救济的区别】

三、提供保障的可靠性不同 保险以保险合同约束双方当事人的行为， 任何一方违约都会受到惩罚，因而被保 险方能得到及时可靠的保障；而民间救 济则是一种单纯得临时性施舍，任何一 方都不受法律约束。尤其对救济人而言， 其行为完全自由，所以所得的保障只能 是临时的、不稳定的。
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【】


其主要学说有： （1）保险技术说。该学说强调保 险的数理基础，主张保险就是把面 临同样危险的多数人或多数单位集 合起来，根据危险事故发生的概率 计算保险费率，并向个人或单位收 取保费，当危险事故发生时支付一 定的保险金。
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【】


（2）欲望满足说。该学说认为， 保险的本质是一种满足人们的经济 需要和金钱欲望的手段。 （3）相互金融机构说。该学说强 调保险的资金融通功能，认为保费 的收取和赔款的支付都是通过货币 进行的，保险是以发生偶然事件为 条件的相互金融机构。
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【】

（3）风险转嫁说。该学说从风 险处理的角度研究保险性质， 认为保险是一种风险转嫁机制， 个人和企业以支付一定的保险 费为代价，将现实生活中的各 种风险转嫁给保险公司，由保 险公司通过集聚多数人来分担 风险损失。
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【保险学说二：非损失说】

该学说认为，“损失说” 没有涵盖人身保险，不能 全面描述保险的属性，应 该寻找一种能够全面解释 保险概念的学说。
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【保险的对象】


②实物标的(physical object)： 是指被保险人所拥有的实物及 其经济价值。它既包括一些有 形的标的物，比如房屋、车辆、 家具、农作物等，也包括个人 信用、债权、预期收益等。
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【保险与赌博的区别】

从表面上看，保险与赌博 存在许多相似之处，如都 是以随机事件为基础，都 可能以较小的支出获得较 大的回报，但事实上，二 者存在本质的区别。
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【自保公司的分类】

1.纯粹自保（pure captive）公司，是指完 全为母公司所拥有和控制 并仅以母公司拥有的主要 业务为保险对象的公司。
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【自保公司】

2.主要自保（senior captive）公司，是指完 全为母公司拥有和控制， 但其承保的风险除了来自 母公司，还来自外部其他 公司。
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【逆向选择】


逆向选择（Adverse selection) 由于交易双方信息不对称和 市场价格下降产生的劣质品 驱逐优质品，进而出现市场 交易产品平均质量下降的现 象。
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【】

在金融市场上，逆向选择是 指市场上那些最有可能造成 不利（逆向）结果（即造成 违约风险）的融资者，往往 就是那些寻求资金最积极而 且最有可能得到资金的人。
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【保险学说三：二元说】



该学说认为，保险合同可以 分为两类， 一类是损失赔偿合同，如财 产保险； 另一类是以给付一定金额为 目的的合同，如人身保险。
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【现代保险理论的发展】


20世纪60年代早期，肯尼 斯· 阿罗和卡尔· 博尔奇发表的几 篇重要的论文，可看作保险活 动现代经济分析的发端。 其后，许多学者在对保险基础 理论进行广泛深入研究的基础 上，展开了对保险应用理论的 研究，形成了现代保险理论。

3、意志关系不同。子公司是独 立的法人，其意志具有独立性， 母公司对子公司的经营活动不 能直接进行命令指挥；而分公 司是总公司的分支机构，其人 事安排、业务执行、资金使用 完全受控于总公司，它们之间 是管理和被管理的关系。
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【子公司和分公司的区别】

4、法律责任不同。子公司作为 独立的法人，自主经营，自负 盈亏，独立核算，其一切经营 活动所产生的法律责任完全由 自己承担。而分公司不具有独 立的法人资格，其经营活动所 产生的法律责任最终要由总公 司承担。
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【西方保险理论的8个领域： 】



效用、风险和风险厌恶； 保险需求； 保险与资源配置； 道德风险； 逆向选择； 保险市场结构和组织形式； 保险定价； 保险监管。
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【现代保险理论】




结合我国保险理论的创新，现代保 险理论可分为如下几个方面。 1．保险发展理论。 该理论可以分为宏观和微观两个方 面。 2．保险功能理论。 3．保险监管理论。
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【自保公司】

自保公司，即自营保险公司，是由 非保险企业拥有或控制的保险公司， 其主要的目的是为母公司及其子公 司的某些风险提供保险保障。随着 自保公司的发展，其含义也逐渐加 入开放性，不仅仅为母公司提供保 险，也为与母公司无隶属关系的企 业提供保险。
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【自保公司】

因此，有的自保公司由最初的 作为企业内部的风险管理机制， 逐步发展成为以利润为中心。 在20世纪60年代至80年代期 间，全世界的自保公司得到迅 速发展，如今，已成为国际保 险市场上的新兴力量。