国家理财师二级风险管理与保险规划 PPT课件

⑶寿险费率计算。①②③④⑤⑥ 30
二、寿险保单评估
(一)人寿与健康保险定价基础： 3.寿险的储蓄性质: ⑴传统的现金价值保险 ⑵万能保险 4.保险中的经济参与 ⑴非分红保险 ⑵分红保险 ⑶当期假设保险
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二、寿险保单评估
(二)人寿保险合同
1.标准保单条款的监管控制 （1）完整合同条款（2）不可抗辩条款（3）宽限期 条款（4）复效条款（5）不丧失现金价值条款（6） 保单贷款条款（7）红利条款（8）年龄误告条款（9） 给付任选条款（10）贷款延期及现金价值给付条款 （11）续保条款
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健康险需求分析
1、健康保险计划的重要性 医疗费用并不是经常需要的，但一旦需 要时却是高得让人难以承受。 建立完善的健康保障计划，也是客户和 理财规划师应重点关注的问题。
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健康险需求分析
2、健康保险的种类
（1）医疗费用保险 （2）重大疾病保险 （3）收入保障保险 （4）长期护理保险
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健康险需求分析
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健康险需求分析
1、医疗保险制度的一个特点是：个人在 就医时由医疗保险基金负担一定的金额，超 过部分需由自己负责。
2、仅仅具有基本医疗保险是不够的，可 以通过购买商业保险来解决。
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分析财产保险需求
家庭财产保险是以城乡居民的有形财产 为保险标的的一种保险。
我国开办的家庭财产保险主要有普通型 家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保 障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险 及家用机动车辆保险等。
1、收集信息： 2、建立目标： （1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡 的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子 女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资 金。 3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员 发生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。 （缺口评估）
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2.保险合同的特征 （1）最大诚信合同 （2）附合合同 （3）条件合同 （4）双务合同 （5）射幸合同
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3.保险合同的订立 （1）主体的能力 （2）合意 （3）对价 （4）合法目的
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4.可保利益 （1）含义 （2）原则 （3）确定：本人、他人（家庭婚姻、债权
债务、商业关系） （4）持续（寿险与财险）
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四、制定寿险规划方案
3、分析万能寿险保单
（1）万能寿险的特点
①保费可浮动；②保额可调整；③各项费
用透明。④使用当期利率；⑤保障和储蓄功能
相分离；⑥价格适宜。
在支付了初期最低保费后，保单所有人
可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费，
甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值
足够支付保单费用。此外，保单所有人可以较
理财规划师专业能力
风险管理和保险规划
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学习目标
1、分析客户的风险管理需求 2、区分可以用保险转移和不可以用保险 转移的风险管理需求
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一、风险管理（P2）
风险管理是经济单位当事人通过对风险 进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段, 主动的.有目的的.有计划的对风险加以处理, 以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济 利益的行为称为风险管理。
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5.保险单及其解释 6.合同解释的原则（P71） 7.死亡与失踪的推定 8.保险责任的约定 9.未阅读投保单和保单的后果 10.保险公司因延迟、不当拒保、或不作 为而应承担的责任
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二、寿险保单评估
(三)客户评估
为确保保单对消费者是适合的,必须 了解购买者的具体情况:
包括年龄、家庭状况和相关财务、 职业状况、收入、财富、继承、投资目 标、风险容忍度、纳税状况、健康及其 他相关因素.
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3、影响个人保险需求的其它因素; 非货币损失.
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不可通过保险转移的风险管理需求
有些风险无对应的保险产品 有保险产品但保费较高,保额被限制 这些风险需要非保险风险管理方案
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风险管理和保险规划
需求分析
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人寿保险需求分析
1、人寿保险的主要目的在于保障死亡后的财务 状况
二、风险规避和个人对保险的需求 1、对财富进行保险的意义。购买保险的因素是: 一个人对在什么时候需要更多金钱的偏好。一 个人在钱少的时候，钱的价值更高。
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• 2、风险规避。一个风险中性的人不需要 获得相应的风险报酬就可以接受风险;风 险规避的人需要风险报酬才会接受风险. 大多数人的行为证为他们是风险规避者。 风险规避是人们购买保险的基本动力。
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三、不断创新的寿险产品
1.提供更低成本的保险保障 2.增加灵活性 3.信息更加公开化 4.消费者承担更多风险
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四、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （1）定期寿险的性质
定期寿险是指在保单规定的期间内提供 死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。
定期寿险的三大特点： ★可续保性：满期可续保，但有年龄限制； ★可转换性：可转换权是一种或有利益。 ★重新加入性：符合续保条件的被保险人享受 较低的费率。
数终身寿险属于分红保单。
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四、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
①普通寿险：是需要终身缴纳保费的终身 寿险。
②限期缴费的终身寿险：在一定期限内缴 清保费，保单终身全额有效。一个极端形式是 趸缴保费。
③当期假定终身寿险：是一种非传统的、 透明化的、保费支付不确定的非分红终身寿险。 可以分为低保费型和高保费型两种。
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四、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （2）定期寿险的类型 ★水平保额保单：水平保费保单、保费递增型 保单、平均余命定期寿险、65（或70）到期 寿险。 ★非水平保额保单：保额递减型保单、保额递 增型保单。
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四、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （3）定期寿险的运用和局限
如果目前家庭收入有限，没有能力购买 保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险， 消费者可以选择定期寿险，以保证在遭遇损失 时有足够的财务保障。
2、当一个人的生命的延续对他人来说具有货币 价值的时候，人寿与健康保险的经济基础就产生了
3、人类生命将会因以下四种方式导致损失： 过早死亡 失能 退休 失业
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寿险需求确定的环境
个人做寿险规划决策的时候会受环境的 影响，具体包括四种环境：
1、人口环境 2、经济环境 3、政治环境 4、文化环境
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寿险需求确定的程序
风险损失的实际成本 风险损失的无形成本或机会成本 处理风险费用
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风险管理的一般程序（P2）
1、确立风险管理目标 2、风险识别 3、风险衡量（损失概率、损失程度、损 失变异性） 4、风险处理计划（避免、预防、抑制、 自留、转移（保险与非保险） 5、风险评估（P6）
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风险衡量的三项内容（P3）
1、人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡
定期寿险可以满足各种暂时性收入保障 的要求。
从“购买定期寿险，将余钱进行投资” 理念来说，定期寿险可以成为终身寿险的基础。
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四、制定寿险规划方案
1、分析定期寿险保单 （4）生死两全保险
★生死两全保险的性质： 数理角度：水平保额的定期寿险和纯生
存保险的组合。 经济角度：递减的定期寿险和递增的保
单储蓄的结合。 ★生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工
具。 45
四、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单
（1）终身寿险的性质
终身寿险的本质特征是无论被保险人何时
死亡，保险公司都将支付死亡保险金。
①终身寿险可以看作是100岁到期的生死
两全保险。
②终身寿险的现金价值：所有终身寿险必
须拥有现金价值，而且所累计的现金价值最终
等于保额。
③分红终身寿险和非分红终身寿险：大多
①提供可保性证明 ②缴纳过期保险费 （6）年龄或性别误告条款 （7）续保条款（有不可撤销，保证续保和有条件续保三种）
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一、人身保险规划中的有关条款
2、保护保险公司的条款 （1）自杀条款（两年内自杀不赔） （2）延迟条款（6个月） （3）除外和风险限制条款
①道德风险：健康险中较多 ②寿险保单中的除外责任 （航空和战争） ③健康险保单中的除外责任 （等待期、既存疾病、自残和战争暂停）
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四、制定寿险规划方案
2、分析终身寿险保单 （2）终身寿险的种类
④变额寿险：又称投资连结保险，属于终 身寿险的一种，其保单价值随着一组投资组合 的投资绩效而变化。有分红型和不分红型两种。 死亡给付和现金价值处于变化之中，多少取决 于分离账户的投资业绩。
⑤多生命寿险：有多个被保险人的保险。 ★第二人死亡保险（生存者保险） ★第一人死亡保险（联合寿险）
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一、人身保险规划中的有关条款
3、为投保人提供灵活性的条款 （1）受益人条款（作用、方式、类型） （2）保险金给付选择（一次性和分期给付） （3）转让条款（绝对转让和担保转让） （4）计划变更条款 （5）不丧失现金价值选择条款
①现金 ②减额缴清保险③展期定期保险
（6）保单贷款条款（由现金价值金额所决定） （7）关于盈余分配的条款（P42*）
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二、寿险保单评估
(四)保单评估 1.保单演示 (1)保单演示的可信度 死亡率 利率 附加保费
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(2)演示保单价值的比较 传统净成本法; 利息调整净成本法; 等支出法; 比较利率法; 内部回报率法; 年回报率法;
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(3)比较的局限性—— 成本的比较方法可以产生精确的数
字，这种精确可能使结果看起来非常准 确和可信，但实际上这是没有保证的。
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风险管理和保险规划
制定方案
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学习目标
根据客户各方面的保险需求，结合其 他相关条件，为客户制定综合保险方案。
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一、人身保险规划中的有关条款
1、保护投保人的条款 （1）完整合同条款（保单和投保单） （2）不可抗辩条款（合同生效一定时期有效性不容抗辩） （3）宽限期条款 （4）不丧失现金价值条款 （5）复效条款
3、医疗费用保险 （1）住院费用保险 （2）外科手术费用保险 （3）护理费用保险
（专业、家庭、病危护理费用保险） （4）其他医疗费用保险 （5）大宗医疗费用保险
（补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）
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健康险需求分析
4、医疗保险的特征
（1）承保费用：通常性和惯例性的医疗费用 （2）免赔条款： （3）共保条款：（比例给付） （4）最大给付限额条款：（封顶线—保额）
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财产保险的基本分类
• 特定危险保险 • 一切危险保险
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分析责任保险需求
责任保险是以被保险人依法或依契约应 对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的 一种保险。
个人由于疏忽、过失等行为造成他人的 损害，根据法律或契约应对受害人承担赔偿 责任的都可以投保相关的责任保险，将其面 临的责任风险转嫁给保险公司。P35
（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工
作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄
出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法
和资本保留法计算。
2、财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经
济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、
相关费用等。
3、责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度
及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损
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二、寿险保单评估
(一)人寿与健康保险定价基础： 1.保险的原理:大数法则;被保风险事故
的本质（死亡率一般随年龄的增加而上升） 2.个人寿险与健康保险的定价: ⑴定价目标:费率充足;费率公平;费率不
要高. ⑵定价要素:承保事件发生的概率;资金
的时间价值;承诺的给付;附加保费(费用,税 金,利润和意外事件)
失可以个人累计财富为限。
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人身风险衡量的三种方法（P3）
1、生命价值法。预期未来收入的现值就是人身 风险的生命价值。P4 2、需求法。将家庭经济支柱死亡的财务需求转 换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费 用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到 家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教 育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险 补充社保不足）。 3、资本保留法。估算替代收入的资本需求。用 保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生 的收益与风险发生前的收入基本相符。P5 8
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风险管理的需要（P2）
1、安全需要：包括实际的部分（如经济 补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的 需要）。
2、经济需要：任何意外损失成本涉及直 接和间接损失，是一项很大的财务负担，需 要获得经济上的补偿。
3、执法需要：保证人民的生命财产安全 是一个国家的法制建设的基本要求。
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风险管理的成本
风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险 事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利 益的减少，是风险的代价。一般包括：