保险的原理

风险的特征
• 不确定性 • 客观性 • 普遍性
• 可测定性 • 发展性
风险的分类
按风险标的分
• • • • 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险
按风险性质分
• 纯粹风险 • 投机风险
风险管理的方法
控制型技术
• 避免 • 预防 • 抑制
财务型技术
• 自留 • 转移
风险和保险
风险
是保险产生的自然基础
• 不可争条款 • 年龄误告条款 • 宽限期条款
• 中止、复效条款
• 自杀条款 • 不丧失现金价值条款 • 保单贷款条款 • 自动垫交保险费条款
内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
人寿保险定价的数理基础 大数法则
对特定事件观察的次数愈多，其观 察结果便愈接近真实或最可能发生的计 算概率。
内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
保险的种类
按保险标的划分
• 财产保险 • 人身保险
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保险的种类
财产保险的划分
• 财产损失保险 • 责任保险 • 信用保险
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保险的种类
人身保险的划分
• 人寿保险 • 健康保险 • 意外伤害保险
保险
是风险转移的最有效方法之一
保险的定义
从经济角度看
是分摊意外事故损失和提供经济保障的一 种非常有效财务安排
从法律角度看
是一种合同行为
从风险管理的角度看 是风险管理的好方法——转移、分散风险
保险的定义
《中华人民共和国保险法》第二条：
指投保人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给 付保险金责任的商业保险行为。
可保风险的特征
• 风险应当是纯粹风险 • 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性
• 损失
• 风险必须具有现实的可测性
保险的功能
• 保险保障功能
补偿损失
经济给付
• 资金融通功能 • 社会管理功能
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保险在理财规划中的功能与作用
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内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
保险的基本原则
• 最大诚信原则
• 保险利益原则
• 近因原则
• 补偿原则
• 代位原则
• 分摊原则
内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
保险公司业务管理
客户服务
销售
承保
理赔
再保险
保险公司的监管
偿付能力监管
保险代理从业人员职业道德
谢谢
高级客户服务师(PCS) 寿险行政管理师(AIAA）
•
工作经历
湖南财经学院保险系讲师 湖南大学保险系讲师 信诚人寿培训部讲师
内容大纲
风险与保险
保险的种类 保险的原则 保险合同及条款 保险订价原理 保险公司业务经营及监管
保险的起源和发展
起源…
风险的定义
在特定的客观情况下，在特定的 期间内，某种事件发生的不确定性。
人寿保险定价的数理基础 生命表
描述各个年龄段死亡率的统计表
年度内死亡人数 死亡率 = 年初生存人数
人寿保险费的三要素
预定死亡率
预定费用率 预定利率
人寿保险的定价方法
营业保费法
营业保费等价公式法 积累公式法
根据利润指标进行定价
人寿保险的责任准备金
寿险责任准备金是指保险人为将来 发生的债务提存的资金，或者说是保险 人为还未履行保险责任的已收保费。
保险原理
信诚人寿 银行保险培训部
汪湘 培训督导 2008年7月4日
汪
•
•
湘
信诚人寿总公司银行保险 培训督导
教育背景
湖南财经学院保险学学士和湖南大学保险学硕士
专业资格
美国保险学会(LOMA)系列认证 理财规划师(FFSI) 高级寿险管理师(FLMI) 寿险核保师(UND) 寿险合规师(AIRC) 再保险管理师(ARA)
保险合同的定义
《中华人民共和国保险法》第十条：
保险合同是投保人与保险人约定 保险权利义务关系的协议。
保险合同的特征
• 有偿合同 • 保障合同 • 有条件的双务合同 • 附合合同 • 射幸合同 • 最大诚信合同
保险合同的要素
主体—— • 保险人
• 投保人
• 被保险人
• 受益人 客体 内容
人寿保险合同的基本条款