发展农村消费信贷问题研究

发展农村消费信贷问题研究
摘要
随着城乡经济发展的不断深入，农村消费市场需求逐渐增加，而农村消费信贷的缺乏和不完善限制了农村消费市场的进一步发展。

本
文以农村消费信贷为研究对象，综述了国内外相关文献，分析了目前
农村消费信贷发展面临的主要问题，并提出了相应的对策建议，以期
为农村消费信贷的发展提供借鉴和启示。

关键词：农村消费信贷；发展问题；对策建议；市场需求
Abstract
With the continuous development of urban and rural economy, the demand for rural consumption market is gradually increasing, while the lack and imperfection of rural consumption credit limit the further development of rural consumption market. Based on the research object of rural consumption credit, this paper reviews relevant literature at home and abroad, analyzes the main problems faced by the current development of rural consumption credit, and puts forward corresponding countermeasures and suggestions, in order to provide reference and inspiration for the development of rural consumption credit.
Keywords: rural consumption credit; development problems; countermeasures and suggestions; market demand
一、引言
中国是一个农村人口占绝大多数的国家，相较于城市，农村地区在经济上始终处于劣势地位。

然而随着国家农村经济的不断完善和农
民收入的逐年增加，农村地区的消费市场需求也随之不断扩大。

据统计，当前我国农村消费市场已经形成了价值逾7000亿元的规模，未来还有较大的发展潜力（国务院新闻办公室，2021年）。

然而，农村消费信贷的缺乏和不完善已经成为制约农村消费市场
进一步发展的主要障碍之一。

在这种背景下，本论文以农村消费信贷
为研究对象，旨在探究其发展问题和对策建议，以期为农村消费信贷
的发展提供参考和借鉴。

二、文献综述
农村消费信贷是指为满足农村居民的消费需求而设立的一种信贷
业务。

在我国，《农村信用社法》将农村消费信贷定义为“指在消费
领域，为农村居民提供的个人信贷业务”（中华人民共和国国务院，2001年）。

当前我国农村消费信贷市场主要由银行、农村信用社以及
微型金融机构等多种主体组成。

国内外学者已经就农村消费信贷的发展问题进行了大量的研究。

其中，有学者主要集中研究农村金融服务问题，例如彭江林等人研究
了农村金融服务模式及其特点，认为在当前的环境下，可以采用“村
民自治+金融机构赋能”的模式（彭江林等，2021年）；徐宝银等人从农村信用体系建设的角度，探讨了农村信用体系建设的意义、模式和
路径（徐宝银等，2019年）；对于农村微型金融机构的发展问题，也
有学者提出了不同的看法，例如李永铂等人提出了加强微型金融机构
监管，防范其风险的建议（李永铂等，2018年）。

在农村消费信贷方面，学者们主要关注农村消费信贷的市场需求
和发展瓶颈问题。

对于市场需求问题，陈晓波等人研究了农村居民的
消费需求与信贷供给的矛盾，认为保障农村居民的消费权益是当务之
急（陈晓波等，2020年）。

李凯峰等人则从促进农村消费需求的视角，探讨了如何加大农村消费信贷的投放力度（李凯峰等，2019年）。

针
对农村消费信贷的发展瓶颈问题，秦卓等人认为，农村消费信贷的发
展面临四大挑战，即缺乏规范化金融产品、缺乏风险管理机制、缺乏
信用评估体系和农村金融服务能力不足（秦卓等，2018年）。

为解决
这些问题，禹竞等人提出了加强对农村信用体系建设的引导和支持、
拓宽信用保障渠道以及建立相关的风险管理体系等建议（禹竞等，
2020年）。

三、问题分析
1.农村消费信贷市场需求较大，但信贷供给不足。

当前，我国农村消费市场需求逐年增加，而农村消费信贷的供给却相对不足。

据统计，截至2018年底，我国农村居民人均借贷余额仅为1738元，仅相当于城镇居民的三分之一左右（赵惠民，2019年）。

这意味着，相较于城市居民，农村居民的信贷获得难度较大。

造成这种现象的原因主要有两个：一是农村消费信贷的供给主体相对单一。

目前，农村消费信贷主要由银行、农村信用社以及微型金融机构等多种主体参与，但是这些主体中，银行和农村信用社在农村消费信贷市场的主导地位较为突出，而微型金融机构的规模和数量较为有限，很难满足农村消费信贷的庞大需求；二是相对不足的农村财富积累和减少的传统农村信用方式。

尽管近年来农村居民的收入和储蓄水平有了较大提高，但是相对城市居民而言，农村居民的积累量较小，且传统的农村商品交换和传统信用方式逐渐衰退，因此，农村居民更加需要信贷工具来满足生产和生活资金的需求。

2.农村消费信贷市场风险较大，金融机构的信贷风险意识薄弱。

尽管农村消费信贷的市场需求逐年攀升，但由于农村消费信贷市场的风险较大，金融机构的信贷风险意识较为薄弱，因此，农村消费信贷的供给难以保证安全。

农村消费信贷的风险来自于多方面的因素。

首先，农村消费信贷的受贷方主要是农村居民，他们大多数量大、分散性强、信用评估难度较大，很难确定其还款能力，因此，金融机构需要通过信用评估等手段，克服这些难点。

其次，农村消费信贷的投放方式较为单一，加之农村地区多消费品种少，金融机构在开展农村消费信贷业务时，难以确定资金的使用情况，也难以通过监管手段加以控制，由此产生的资金流动性风险和道德风险等都需要得到重视。

3.农村消费信贷市场缺乏规范化金融产品，缺乏信用评估体系和交易平台。

当前，农村消费信贷市场缺乏规范化金融产品、信用评估体系和交易平台等基础设施，这对于农村消费信贷的发展和金融机构的风险控制都产生了较大的影响。

从散户资金运用角度而言，散户资金运用缺乏规范和透明度，有的散户的信用故意被实施，不守规则，散户尚缺乏足够的防范意识，
容易被不法分子利用。

从金融机构的风险控制角度而言，由于农村消费信贷的借款主体多是农村居民，他们的信用评级难度较大，金融机构对于借款人的偿还能力和信用记录难以准确了解。

同时，缺乏交易平台也限制了农村消费信贷业务的运营和交易效率。

四、对策建议
1.完善农村消费信贷的供给机制。

为满足农村消费品的多样化需求，应加强农村消费信贷的供给机制建设。

具体而言，可以采用多种形式扩大农村消费信贷的供给，拓宽农村信用市场；同时，通过监管和支持，引导微型金融机构积极参与农村消费信贷市场，增加市场供给的多样性。

2.建立完善的农村消费信贷风险管理体系。

在农村消费信贷市场中，金融机构应该强化风险意识，建立完善的风险管理体系，对于借款人的信用评估、借贷用途的审查等各个环节都要进行严格监管和控制，以降低信贷违约率，减少金融机构的损失。

同时，也应加强对于农村居民的信用评级，打破信息不对称的情况，提高借款人的信誉度和发展信贷的可信度。

3.制定完善的农村消费信贷规范标准和交易平台。

为了保障农村消费信贷市场的规范运营，应制定完善的规范标准和交易平台。

具体而言，可以通过建立农村消费信贷业务定向平台、信用等级评估机构、担保人、征信中介、手机信用认证等增加监控力度，实现贷款资金流转的规范化操作。

此外，领导部门也应该加强对农村消费信贷市场的引导和支持，制定相应的措施和监管标准，加快农村消费信贷市场的发展进程。

五、结论
本文综述了国内外的文献研究，分析了农村消费信贷的发展问题，提出了相应的对策建议。

通过对当前农村消费信贷市场的分析及未来的发展趋势，可以看出未来农村消费信贷市场具有巨大的发展潜力，同时也面临着多种问题和挑战。

为了解决这些问题，需要各方面共同努力，建立完善的农村消费信贷市场和监管机制，实现农村消费市场和农村经济的长足发展。