新疆开展小额保险研究
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邓 益 益
（ 新疆财经大学 金融学院 ，乌鲁木齐 ８ ３ ０ ０ １ ２ ）
摘
要：小额保险是小颠金 融的一个重要组成部 分。它以低廉的保费为 中低收入人 群提供能够保Ｉ 章 基本 生
产、生活的保险产品。具有 商业保险和社会公益的双重特征 。被认为是一个有效的扶贫手段 。得到越来越 多国
家和组 奴的 重视 和 利 用。 新 疆 由于历 史与现 实原 因 ，人 均 收入 水平 远 低 于 内地 省 市 ， 同时 ，恶劣 的 自然环 境 不
２ ０ ｌ ４ 年第 ４ 期
（ 总第 １ ２ ４期 ）
边疆 经 济与文化
Ｔ ＨＥ ＢＯＲＤＥ Ｒ ＥＣＯＮＯＭＹ ＡＮＤ ＣＵＬ ＴＵＲＥ
Ｎｏ ． ４ ． ２ ０１ ４ Ｇｅ ｎ ｅ ｒ ａ １ ． Ｎ０ ． １ ２ ４
【 边疆经济 】
新 疆 开 最 小 额 保 险 研 究
关键词 ：新疆 ；开展；小颠保险；建议 中图分类号：Ｆ ８ ４ ０ ， ６ 文献标志码：Ａ
一
、
小额保 险定义及 特征
１ ． 小额保险的定义。小额保险一般指专为低收 入 群体 所 设计 的保 险 产 品 。一 方 面 ，小 额保 险 的 “ 小额”的标准要根据小额保 险的种类确定额度 。 比如中国人寿针对农村推出的国寿新简易人身两全 保 险 ，年缴保费 １ ０ ０ 元 ，最高可获得 ３ ０ ０ ０ ０ 元赔 偿 。小额农业险中花生保险 ，每亩保费 １ ０ 元 ，保 险金额每亩 ４ ０ Ｏ 元。另一方面，低收入人群 ，根据 中国科学院 （ ２ ０ １ ２ 中国可持续发展战略报告》的贫 困标准 （ 农村居民家庭人均纯收入 ２ ３ ０ ０ 元人民币， 年 ，城市 合理 的贫 困线在 人均年 收入 ７ ５ ０ ０ — ８ ５ ０ ０元 之 间）称之为低收人人群。目前，关于小额保险并 没有统一的定义 ，最权威的是国际贫困扶助协商组 织 的界定 ：小额保险主要是面向低收人人群 ， 依照 风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收 取一定的小额保费，旨在帮助中低收人人群规避某 些 风险 的保 险。 ２ ． 小额保险的特征。小额保险具有商业保险和 社 会公益 的双重特 征 ，一方 面 。通过适 当 的产 品设 计 以及创新 的销售途径为低收人人群提供保险以获 取利润 ； 另一方面 ， 小额保险为政府保障框架之外 的人群提供社会保障，增强低收人人群社会保障水 平 ，提高政府公共管理效能从而促进农村的进步 ， 被认 为是个 有效 的扶贫手段 。同时 ，小额 保险还 具 有构架简单性、低收入群体可负担性等特征。
仅影响人均收入 ，而且有时会危及 少 数人生命。若伤及 家 庭 的主要 劳动力。那么整个家庭将会 陷入极度 贫困中。 推行小额保险能够在一定程度上降低低收入者风险的损失程度 ，减少低收入者 因 疾病、意外事故等加剧 贫困的
情况。同时能有效缓解社会 贫富差距过 失的问题 ，有利于推进整个新疆社会和谐稳定。
收 稿 日期 ：２ ０ １ ４ － ０ １ ． ２ ４
作者简介：邓益益 （ １ ９ ８ ６ 一） ，男 ，湖南邵阳人 ，硕士研究生，从事区域金融与货币政策研究。
圆 Ｂ Ｉ ￣ Ｉ Ｊ Ｉ Ａ Ｎ Ｇ Ｊ Ｉ Ｎ Ｇ Ｊ Ｉ Ｙ Ｕ Ｗ Ｅ Ｎ Ｈ Ｕ Ａ
ห้องสมุดไป่ตู้
邓益 益 ：新 一开 展小颧 保险 研究
二、新疆开展 小额保险 的必 要性
新疆处于我国西北地区， 常年干旱少雨 ， 沙漠
面积达 ４ ２ ． １ 万平方公里 ，占新疆总土地面积的四分 之一 ，戈壁面积 ２ ９ ． ３万平方公里 ，占新疆 土地 面积 的ｌ ７ ． ６ ５ ％。 ２ ０ １ ２ 年 ，新疆全年地区生产总值 （ Ｇ Ｄ Ｐ ）达到 ７ ５ ３ ０ ． ３ ２ 亿元 ，比上年增长 １ ２ ． ０ ％。在全国省份中 排名 ２ ５ 位。人均新疆 Ｇ Ｄ Ｐ 为３ ４ ０ ０ ０ 元。农村居民 家庭人 均纯 收人 ６ ３ ９ ４元 ，城镇 居 民家庭 人 均年可 支配收入 １ ７ ９ ２ １ 元 。农村居民家庭经 营收入 占全 年总收入的 ８ ３ ． ９ ％，而农牧业收入 占家庭经营总收 入的 ７ ５ ％，农牧业生产长期靠天吃饭 ，由于新疆年 降雨量少 ，草场植被生长状况差 ，载畜能力低 ， 加 之自然灾害频发， “ 丰年温饱 ，灾年返贫”现象极 为普遍 。以农 村为例 ，２ ０ １ ２年 ，通过 抽样 调查 的 ｌ ５ ５ ０ 户、６ ６ ４ ４ 个农村居民的家庭人均纯收入情况 ， （ 如表 １ ）可以看 出，按照提高后的农村贫困标准 （ 人 均纯 收入 ２ ３ ０ ０元， 年） ，新 疆还 有 ３ ０ ． ４ ％的农 村 人 口处在贫困线以下 ，约有 ３ ２ ０ 万人。这些低收人 家庭用于支付生活费用 占年收入很大的比例。若再 遭遇灾害 ， 将给家庭带来沉重的经济负担 ，变得更 加贫困。由此新疆开展小额保险十分必要。 １ ． 有利于提高低收入人群保障水平。当前 ，新 疆农村居民在应对疾病、养老主要依靠新型农村合 作医疗与新型农村社会养老保险。新型农村合作医 疗制度划定一个大病 “ 起付线” ，只有超过起付线 的部分由政府按比例支付 ，并且还设定 了封顶线 ， 这样使得低收入群体实际受益的程度大打折扣；而 新型农村社会养老保险缴费年限长 ， 必须要在年满 ６ ｏ 周岁以后才能领取。可见 ， 仅仅依靠政府提供的 公共保障措施是不能完全保障低收人人群所面临的
表１ ２ ０ １ ２ 年新疆农村居民家庭人均纯收入情况
指标
全 区
０ － ４ ０ ０元 ４ Ｏ Ｏ － － ６ Ｏ Ｏ元
调查户数 构成 常住人 口 构成 全年纯收入 （ 户） （ ％） （ 人） （ ％） （ ）
１ ５ ５ ０
４ ６ １ ６
（ 新疆财经大学 金融学院 ，乌鲁木齐 ８ ３ ０ ０ １ ２ ）
摘
要：小额保险是小颠金 融的一个重要组成部 分。它以低廉的保费为 中低收入人 群提供能够保Ｉ 章 基本 生
产、生活的保险产品。具有 商业保险和社会公益的双重特征 。被认为是一个有效的扶贫手段 。得到越来越 多国
家和组 奴的 重视 和 利 用。 新 疆 由于历 史与现 实原 因 ，人 均 收入 水平 远 低 于 内地 省 市 ， 同时 ，恶劣 的 自然环 境 不
２ ０ ｌ ４ 年第 ４ 期
（ 总第 １ ２ ４期 ）
边疆 经 济与文化
Ｔ ＨＥ ＢＯＲＤＥ Ｒ ＥＣＯＮＯＭＹ ＡＮＤ ＣＵＬ ＴＵＲＥ
Ｎｏ ． ４ ． ２ ０１ ４ Ｇｅ ｎ ｅ ｒ ａ １ ． Ｎ０ ． １ ２ ４
【 边疆经济 】
新 疆 开 最 小 额 保 险 研 究
关键词 ：新疆 ；开展；小颠保险；建议 中图分类号：Ｆ ８ ４ ０ ， ６ 文献标志码：Ａ
一
、
小额保 险定义及 特征
１ ． 小额保险的定义。小额保险一般指专为低收 入 群体 所 设计 的保 险 产 品 。一 方 面 ，小 额保 险 的 “ 小额”的标准要根据小额保 险的种类确定额度 。 比如中国人寿针对农村推出的国寿新简易人身两全 保 险 ，年缴保费 １ ０ ０ 元 ，最高可获得 ３ ０ ０ ０ ０ 元赔 偿 。小额农业险中花生保险 ，每亩保费 １ ０ 元 ，保 险金额每亩 ４ ０ Ｏ 元。另一方面，低收入人群 ，根据 中国科学院 （ ２ ０ １ ２ 中国可持续发展战略报告》的贫 困标准 （ 农村居民家庭人均纯收入 ２ ３ ０ ０ 元人民币， 年 ，城市 合理 的贫 困线在 人均年 收入 ７ ５ ０ ０ — ８ ５ ０ ０元 之 间）称之为低收人人群。目前，关于小额保险并 没有统一的定义 ，最权威的是国际贫困扶助协商组 织 的界定 ：小额保险主要是面向低收人人群 ， 依照 风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收 取一定的小额保费，旨在帮助中低收人人群规避某 些 风险 的保 险。 ２ ． 小额保险的特征。小额保险具有商业保险和 社 会公益 的双重特 征 ，一方 面 。通过适 当 的产 品设 计 以及创新 的销售途径为低收人人群提供保险以获 取利润 ； 另一方面 ， 小额保险为政府保障框架之外 的人群提供社会保障，增强低收人人群社会保障水 平 ，提高政府公共管理效能从而促进农村的进步 ， 被认 为是个 有效 的扶贫手段 。同时 ，小额 保险还 具 有构架简单性、低收入群体可负担性等特征。
仅影响人均收入 ，而且有时会危及 少 数人生命。若伤及 家 庭 的主要 劳动力。那么整个家庭将会 陷入极度 贫困中。 推行小额保险能够在一定程度上降低低收入者风险的损失程度 ，减少低收入者 因 疾病、意外事故等加剧 贫困的
情况。同时能有效缓解社会 贫富差距过 失的问题 ，有利于推进整个新疆社会和谐稳定。
收 稿 日期 ：２ ０ １ ４ － ０ １ ． ２ ４
作者简介：邓益益 （ １ ９ ８ ６ 一） ，男 ，湖南邵阳人 ，硕士研究生，从事区域金融与货币政策研究。
圆 Ｂ Ｉ ￣ Ｉ Ｊ Ｉ Ａ Ｎ Ｇ Ｊ Ｉ Ｎ Ｇ Ｊ Ｉ Ｙ Ｕ Ｗ Ｅ Ｎ Ｈ Ｕ Ａ
ห้องสมุดไป่ตู้
邓益 益 ：新 一开 展小颧 保险 研究
二、新疆开展 小额保险 的必 要性
新疆处于我国西北地区， 常年干旱少雨 ， 沙漠
面积达 ４ ２ ． １ 万平方公里 ，占新疆总土地面积的四分 之一 ，戈壁面积 ２ ９ ． ３万平方公里 ，占新疆 土地 面积 的ｌ ７ ． ６ ５ ％。 ２ ０ １ ２ 年 ，新疆全年地区生产总值 （ Ｇ Ｄ Ｐ ）达到 ７ ５ ３ ０ ． ３ ２ 亿元 ，比上年增长 １ ２ ． ０ ％。在全国省份中 排名 ２ ５ 位。人均新疆 Ｇ Ｄ Ｐ 为３ ４ ０ ０ ０ 元。农村居民 家庭人 均纯 收人 ６ ３ ９ ４元 ，城镇 居 民家庭 人 均年可 支配收入 １ ７ ９ ２ １ 元 。农村居民家庭经 营收入 占全 年总收入的 ８ ３ ． ９ ％，而农牧业收入 占家庭经营总收 入的 ７ ５ ％，农牧业生产长期靠天吃饭 ，由于新疆年 降雨量少 ，草场植被生长状况差 ，载畜能力低 ， 加 之自然灾害频发， “ 丰年温饱 ，灾年返贫”现象极 为普遍 。以农 村为例 ，２ ０ １ ２年 ，通过 抽样 调查 的 ｌ ５ ５ ０ 户、６ ６ ４ ４ 个农村居民的家庭人均纯收入情况 ， （ 如表 １ ）可以看 出，按照提高后的农村贫困标准 （ 人 均纯 收入 ２ ３ ０ ０元， 年） ，新 疆还 有 ３ ０ ． ４ ％的农 村 人 口处在贫困线以下 ，约有 ３ ２ ０ 万人。这些低收人 家庭用于支付生活费用 占年收入很大的比例。若再 遭遇灾害 ， 将给家庭带来沉重的经济负担 ，变得更 加贫困。由此新疆开展小额保险十分必要。 １ ． 有利于提高低收入人群保障水平。当前 ，新 疆农村居民在应对疾病、养老主要依靠新型农村合 作医疗与新型农村社会养老保险。新型农村合作医 疗制度划定一个大病 “ 起付线” ，只有超过起付线 的部分由政府按比例支付 ，并且还设定 了封顶线 ， 这样使得低收入群体实际受益的程度大打折扣；而 新型农村社会养老保险缴费年限长 ， 必须要在年满 ６ ｏ 周岁以后才能领取。可见 ， 仅仅依靠政府提供的 公共保障措施是不能完全保障低收人人群所面临的
表１ ２ ０ １ ２ 年新疆农村居民家庭人均纯收入情况
指标
全 区
０ － ４ ０ ０元 ４ Ｏ Ｏ － － ６ Ｏ Ｏ元
调查户数 构成 常住人 口 构成 全年纯收入 （ 户） （ ％） （ 人） （ ％） （ ）
１ ５ ５ ０
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