第二章__保险概述
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Chapter 2 Essentials of Insurance
（五）保险必须为较长期性的经济制度
1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都 归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会 对保险产品有需求和供给；
2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险 费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作， 实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从 这个角度讲，保险组织是金融中介机构；
Chapter 2 Essentials of Insurance
(四)保险分担金额必须科学合理
保险的基本职能是经济补偿，而保险履行其经济 补偿职能是以多数人的结合为必要条件。只有多 数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能 使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反 映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而 大数法则是保险经营的数理基础。即保险人只能 的风险因其无法分散，保险人 通常不予承保。
Chapter 2 Essentials of Insurance
保险的含义
通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关
系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别
承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。
Chapter 2 Essentials of Insurance
可能
律
标的有发生重大损失可 损失不足以影响 但巨灾风险如地震、火山、战争等
能、可货币计量
财务稳定性
超出保险人承担能力不保
(二)保险必须对风险事故造成的损失给予 经济补偿
这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和 赔偿实物。
财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人 身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对 人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭 收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥 补。
(二)人身标的物指被保险人的生命和身体机能。 1. 保险金额没有具体的限度。 2.生命死亡、伤残和衰老，无法恢复，而物质标
的物的损失，可以复原。 3.物质标的物可以转让出卖，人的身体和机能则
不能。
Chapter 2 Essentials of Insurance
三、保险的对象
保险对象及相应的保险责任
Chapter 2 Essentials of Insurance
四、保险的特征
（一）保险的基本特征 1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经
济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。 2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损
失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为 众，众为一人”的思想。 3.法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通 过订立保险合同建立的，受法律保障。 4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计 算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。
Chapter 2 Essentials of Insurance
二、保险的要素
（一）保险必须有特定风险的存在
可保风险 纯粹风险 偶然性或不确定性
意外风险
不保风险 投机风险
例证 买卖股票、赌博不保
必然发生或必然 带病投保不保、不乘飞机就不必买
不发生
航空意外险
故意行为
能够预期的损失不保
大量标的均有遭受损失 不能满足大数定 保证保险经营的科学性、持续性
3、从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收 入再分配的作用。
Chapter 2 Essentials of Insurance
三、保险的对象
保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础 上，敢于承担保险责任的各类风险客体。
（一）物质标的物是指被保险人享有绝对所有权 和支配权的物质标的物的经济价值。
保险的对象
保险责任举例
保险对象举例
物质标的物： 有形标的物
物质标的物： 无形标的物
企业财产保险、家庭财产保险、 房屋、设备、货物、
运输工具保险、工程保险、货 车辆、船舶、农作
物运输保险
物、牲畜、飞机、
家具
责任保险、信用保险、保证保 信用、责任、债权、
险
预期利润
人身标的物
人寿保险、人身意外伤害保险 死亡、伤残和衰老 和健康保险
莫文蔚近千万港元保头发
Chapter 2 Essentials of Insurance
1、保险定义
保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门
用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规 定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。
投保人 1
投保人 2
政府
保 险
保险公司
基
相互保险组织
金
…
投保人 n
第二章 保险概述
2020/8/26
1
Chapter 2 Essentials of Insurance
千奇百怪的保险
品酒师戈特鼻子投保800万美元
钢琴王子理查德·克莱德曼50万美元保手指
Chapter 2 Essentials of Insurance
秦海璐2600万元保单眼皮 伊丽莎白·泰勒100万美元保眼睛
Chapter 2 Essentials of Insurance
2、广义的保险
广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保 险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保 险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精 神的合作保险等。
广义的保险
社会保险 商业保险 合作保险
Chapter 2 Essentials of Insurance
Chapter 2 Essentials of Insurance
(三)保险必须具有互助共济关系
保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减 少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个 单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损 失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了 共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得 保障的互助共济关系。
（二）狭义的保险定义
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。（《中华人民共和国保险法》第二条）
（五）保险必须为较长期性的经济制度
1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都 归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会 对保险产品有需求和供给；
2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险 费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作， 实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从 这个角度讲，保险组织是金融中介机构；
Chapter 2 Essentials of Insurance
(四)保险分担金额必须科学合理
保险的基本职能是经济补偿，而保险履行其经济 补偿职能是以多数人的结合为必要条件。只有多 数面临同类风险的单位或个人结合在一起，才能 使特定风险发生的频率接近于其概率，表现并反 映出其稳定性，这时大数法则才能发挥作用，而 大数法则是保险经营的数理基础。即保险人只能 的风险因其无法分散，保险人 通常不予承保。
Chapter 2 Essentials of Insurance
保险的含义
通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关
系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别
承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。
Chapter 2 Essentials of Insurance
可能
律
标的有发生重大损失可 损失不足以影响 但巨灾风险如地震、火山、战争等
能、可货币计量
财务稳定性
超出保险人承担能力不保
(二)保险必须对风险事故造成的损失给予 经济补偿
这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和 赔偿实物。
财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人 身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对 人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭 收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥 补。
(二)人身标的物指被保险人的生命和身体机能。 1. 保险金额没有具体的限度。 2.生命死亡、伤残和衰老，无法恢复，而物质标
的物的损失，可以复原。 3.物质标的物可以转让出卖，人的身体和机能则
不能。
Chapter 2 Essentials of Insurance
三、保险的对象
保险对象及相应的保险责任
Chapter 2 Essentials of Insurance
四、保险的特征
（一）保险的基本特征 1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经
济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。 2.互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损
失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为 众，众为一人”的思想。 3.法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通 过订立保险合同建立的，受法律保障。 4.科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计 算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。
Chapter 2 Essentials of Insurance
二、保险的要素
（一）保险必须有特定风险的存在
可保风险 纯粹风险 偶然性或不确定性
意外风险
不保风险 投机风险
例证 买卖股票、赌博不保
必然发生或必然 带病投保不保、不乘飞机就不必买
不发生
航空意外险
故意行为
能够预期的损失不保
大量标的均有遭受损失 不能满足大数定 保证保险经营的科学性、持续性
3、从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收 入再分配的作用。
Chapter 2 Essentials of Insurance
三、保险的对象
保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础 上，敢于承担保险责任的各类风险客体。
（一）物质标的物是指被保险人享有绝对所有权 和支配权的物质标的物的经济价值。
保险的对象
保险责任举例
保险对象举例
物质标的物： 有形标的物
物质标的物： 无形标的物
企业财产保险、家庭财产保险、 房屋、设备、货物、
运输工具保险、工程保险、货 车辆、船舶、农作
物运输保险
物、牲畜、飞机、
家具
责任保险、信用保险、保证保 信用、责任、债权、
险
预期利润
人身标的物
人寿保险、人身意外伤害保险 死亡、伤残和衰老 和健康保险
莫文蔚近千万港元保头发
Chapter 2 Essentials of Insurance
1、保险定义
保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门
用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规 定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。
投保人 1
投保人 2
政府
保 险
保险公司
基
相互保险组织
金
…
投保人 n
第二章 保险概述
2020/8/26
1
Chapter 2 Essentials of Insurance
千奇百怪的保险
品酒师戈特鼻子投保800万美元
钢琴王子理查德·克莱德曼50万美元保手指
Chapter 2 Essentials of Insurance
秦海璐2600万元保单眼皮 伊丽莎白·泰勒100万美元保眼睛
Chapter 2 Essentials of Insurance
2、广义的保险
广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保 险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保 险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精 神的合作保险等。
广义的保险
社会保险 商业保险 合作保险
Chapter 2 Essentials of Insurance
Chapter 2 Essentials of Insurance
(三)保险必须具有互助共济关系
保险采取将损失分散到众多单位分担的办法，减 少遭灾单位的损失。参加保险的单位越多，每个 单位分摊的金额就越少，保险基金就越雄厚，损 失赔偿的能力就更强。通过保险，投保人建立了 共同缴纳保险费，建立保险补偿基金，共同取得 保障的互助共济关系。
（二）狭义的保险定义
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合 同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行 为。（《中华人民共和国保险法》第二条）