我国消费信用现状及存在的主要问题
浅析我国消费信贷存在的问题及对策
浅析我国消费信贷存在的问题及对策【摘要】消费信贷对一个国家的消费水平影响巨大，进而影响该国经济发展。
目前我国消费信贷的发展不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷对经济的促进作用，正是当前备受关注的问题之一。
在分析了我国消费信贷存在的不足后，立足我国基本国情，从我国实际出发，提出了发展我国消费信贷的政策建议。
【关键词】消费信贷；制约因素；政策建议改革开放30多年以来，我国居民可支配收入和消费能力显著提高，消费习惯和方式也发生了较大变化，借贷消费、信用卡透支消费等正在改变着传统的消费形式，但整个国内市场消费潜力和对经济拉动的作用还未充分发挥。
我国为了扩大内需，启动消费市场，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。
本文运用消费信贷的理论，结合中国具体的消费信贷实践，分析了消费信贷的经济以及金融功能，从多角度深入地研究中国消费信贷的现状，提出一套符合中国国情的切实可行的政策建议，以供参考。
一、我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题通过分析发现目前我国消费信贷在发展过程中还存在很多不完善的地方，从我国实际情况看，发展消费信贷的制约因素主要有三个方面：消费者、商业银行、政策法规。
（一）消费者存在的问题第一，传统消费观念的制约。
虽然我国已经进入社会主义市场经济时代，但是大多数人还都停留在“计划经济时代”，“无债一身轻”还是人们心中最向往的境界。
因此，现实社会中真正愿意接受银行消费信贷的群体狭小。
第二，社会保障体系不完善。
自改革开放以来，国家不断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革，但是制度的变迁并没有收到预期的效果，反而在一些程度上增加了消费者对未来收入和支出的不确定性，导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。
（二）商业银行存在的问题第一，商业银行的发展观念存在问题，消费信贷服务水平不高。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
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我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
我国个人信用体系建立与完善的思考
经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策(可编辑优质文档)
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
我国目前社会信用的现状
我国目前社会信用的现状近年来，在资本市场、商业交易、个人消费等层面出现的失信行为，以及商业欺诈、逃税、骗税、毁约、拖欠账款、抢占字号、虛假投资、虛假广告、虛假新闻报道、互联网虛假信息等现象屡见不鲜，信用缺失已成为当前经济社会发展的"瓶颈"，不仅影响到人们的日常生活，也影响到我国市场经济的健康发展。
具体表现为：一、生产领域里假冒伪劣商品泛滥。
据不完全统计，我国年均假冒伪劣产品的产值有13000亿元之多，相当于一年国内生产总值的15%以上，国家每年因此损失税收250亿元。
而我国市场上的假冒伪劣商品充其量只查处了1/10甚至1/20。
正如原全国打假办主任、国家质量技术监督局局长李传卿所言："十年打假，声势浩大，收获甚微"。
制假售假不仅表现数量大、品种多、范围广的特点，而且已经呈现明显集团化、区域化的发展趋势，甚至出现产供销一条龙的现象。
此外，近几年来，全国每年因建筑工程倒塌事故造成的损失和浪费在1000亿元左右，而且至今仍有20%的工程没有达到国家规定的标准。
二、流通领域里贷款和债务拖欠、信用方式退化与合同失信严重并存。
一方面，贷款和债务拖欠日趋严重。
据专业机构统计分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易总额的0.25-0.5%。
而在我国，这一比例高达5%以上，而且这一比例被远远低估。
在国企改革深化的过程中，改制企业逃避银行债务的现象比比皆是。
据中国人民银行统计，截至2000年底，在四家国有商行开户的改制企业有62656户，贷款本息5792亿元，其中经金融债权管理机构认定有逃避债务行为的改制企业有32140户，占51.29%，逃避银行贷款本息1851亿元，占贷款本息的31.96%。
此外，企业间的"三角债"严重，而且拖欠势头正在向银行利息、国家税收方向发展，成为目前我国经济生活的一种瘟疫。
另一方面，信用方式退化。
据统计，我国目前的现汇支付仍高达80%。
我国的信用现状和信用存在的问题
我国的信用现状和信用存在的问题？现状就是很不完善。
近些年来，人们对社会信用的日益不满和法律体系的尚未完善，导致民众对一个统一的信用体系的渴望愈加强烈。
根据《美国外交官亚太时事杂志》的报道，很多中国民众相信，一套完善的信用体系，或可避免之前发生的各种食品药品毒害消费者恶性事件。
因此无论今后具体对策是什么，其目的一定是为了利用信用体系鼓励“守信“的人和商家，但同时也严厉打击”失信“的人和商家。
而关于目前热议的大数据基础之上的统一信用体系，一些西方学者认为中国大数据经济模式飞速发展有目共睹，这率先在世界范围为经由大数据建立的信用体系提供了巨大可能性。
中国长久以来实施档案和户口体制，可以想见类似监管对中国民众来说并不难理解和接受。
此外，根据《日本时报》的分析，中国政府一直以来都在研究借鉴苏联解体教训，有专家学者认为导致苏联解体的主要原因，是中央政府接受了大量不完全不准确的地方数据。
因此，为避免发生同样的错误，共产党领导下的中国政府，对建立一套准确完善的中央数据平台投入相当可观。
同时，就像约翰•霍普金斯大学的Jennifer Hsu 教授所分析的，民众支持率，来自于现行体系下社会信任度的缺失。
只要大家的生活水平持续上升，加之这个系统的易操作性，民众将会拥护这个信用体系。
《日本时报》也支持这样的观点，指出中国有良好的马基亚维利式的群众基础——很多民众一致认为良好的道德和素养，必须由一个有效的权力机构来领导和维护。
中国政府也相当重视培育这样一个依托于大数据基础之上的统一社会信用体系。
2014年6月国务院颁发的《社会信用体系建设规划纲要》明确指出，一个统一的信用体系将在2020年之前建立并完善。
届时，每个公民和企业都会得到一个独立的信用评估得分。
根据纲要内容，这个全新的社会信用体系旨在“建立一个完整的大众评价监督体系，加强失信者行为和现象的公开揭发力度，给大众更多讨论、批评和举报的机会。
“2015年，根据这个纲要的指导精神，中国人民银行挑选了8家科技公司，授权开展试点计划。
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议
浅谈我国消费信贷的现状及发展建议1. 引言消费信贷是指金融机构根据消费者的借款需求，向其提供资金用于购买消费品或服务的行为。
近年来，我国消费信贷市场快速发展，为促进经济增长和满足人民群众消费需求发挥了重要作用。
然而，我国消费信贷市场仍面临一些问题，如贷款利率过高、风险管理不完善等。
本文将从现状和发展建议角度来浅谈我国消费信贷的现状及发展建议。
2. 现状分析2.1 消费信贷市场规模稳步增长近年来，我国消费信贷市场规模呈现稳步增长的态势。
根据相关数据显示，截至2020年末，我国消费信贷余额达到xx亿元，同比增长xx%。
消费信贷需求的快速增长主要受到以下几个方面因素的影响：•经济增长驱动：我国经济快速增长，居民收入不断提高，消费能力不断增强，促使消费信贷市场的需求持续扩大。
•产品多样化：消费信贷产品种类繁多，包括信用卡分期、消费分期贷款等，满足了不同消费者的需求，进一步推动了市场的快速增长。
2.2 隐患问题亟待解决尽管消费信贷市场规模不断扩大，但也面临着一些隐患问题亟待解决。
2.2.1 贷款利率过高我国消费信贷市场中，部分金融机构的贷款利率过高，给消费者带来了较大的负担。
高利率不仅对消费者购买力造成了压力，也增加了违约的风险。
2.2.2 风险管理不完善部分金融机构在消费信贷的风险管理方面存在不完善问题。
例如，存在放款审核不严格、逾期违约风险较高等情况，这给金融机构自身带来了一定的风险和损失。
3. 发展建议为了解决我国消费信贷市场面临的问题，促进消费信贷市场的健康发展，以下是一些发展建议：3.1 促进市场竞争为了降低贷款利率，应该进一步促进市场竞争。
政府可以通过开放市场准入、推动金融机构创新等方式，促进消费信贷市场竞争。
市场竞争将迫使金融机构降低贷款利率，提高服务质量，从而使消费信贷市场更加健康地发展。
3.2 完善风险管理体系为了降低风险，金融机构应该加强风险管理。
这包括严格放款审核程序、建立完善的风险评估模型、加强逾期违约风险监控等。
我国银行信用卡业务存在的问题及策略
我国银行信用卡业务存在的问题及策略随着经济的发展和金融行业的不断壮大，我国的信用卡业务也在不断发展壮大。
随着信用卡市场的竞争加剧，一些问题也随之暴露出来。
本文将就我国银行信用卡业务存在的问题及相应的策略进行探讨。
一、存在的问题1. 利率过高目前，我国的信用卡利率普遍偏高，这在一定程度上影响了消费者的使用欲望。
高额的利息是银行获取收益的主要途径，但是如果利率过高会使得持卡人负担沉重，对持卡人的消费意愿产生一定程度的影响。
2. 隐性消费信用卡的使用可以让消费者更加方便快捷地进行消费，一些商家会利用消费者对信用卡消费金额不太敏感的心理，采取一些不合理的手段进行隐性消费，这给消费者造成了一定的经济损失。
3. 安全风险随着互联网的发展，信用卡被广泛应用于网购、在线支付等场景，网络支付的安全问题也随之浮出水面。
信用卡被盗刷、非法使用等情况时有发生，这对消费者的经济利益造成了一定程度的威胁。
4. 不合理的信用额度管理一些银行在发放信用卡时未能有效地对持卡人的信用情况进行充分评估，导致了一些信用额度不合理的发放。
这使得一些人容易陷入信用卡透支的陷阱，对自身的财务状况造成了不小的影响。
5. 缺乏个性化服务目前，我国的银行信用卡业务大多数还停留在传统的发卡、还款等基本功能上，对于持卡人的需求没有给予足够的重视，缺乏个性化的服务。
这使得一些持卡人在使用过程中感到不便，对银行信用卡业务的满意度不高。
二、应对策略银行在制定信用卡利率时，应该结合市场情况和消费者的承受能力，制定一个相对合理的利率水平。
这不仅可以增加持卡人的使用欲望，也有利于提高银行的市场竞争力。
2. 加强监管针对隐性消费的问题，监管部门应当加强对商家的监管，加大对违规行为的处罚力度，有效遏制这种不良现象的发生，保护消费者的合法权益。
3. 提高网络支付安全水平银行应当不断加强对网络支付安全的技术研发和投入，提高网络支付的安全水平。
加强对消费者的安全教育和提醒，增强他们的风险意识，有效预防信用卡的安全风险。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。
除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。
对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。
本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。
作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。
但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题
互联网消费信贷发展现状及存在的监管问题当前，金融科技创新空前活跃，金融与科技的不断融合催生了互联网消费信贷这一新模式。
互联网消费信贷以其效率高、成本低、体验好的优势迅速抢占消费市场，但产品在风控管理、合作模式、技术利用等方面可能存在问题。
本文建议规范和加强互联网消费信贷的监管、推进支付交易全链条监测管理、引导信贷资金流向实体产业。
一、基本情况互联网消费信贷是指金融机构、互联网企业等通过互联网消费金融平台，向消费者提供的以个人消费（不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务。
近年来，以支付宝“花呗”、京东“白条”等为代表的互联网消费信贷服务，正以信用卡化的形式逐步流行，并得到群众的广泛使用。
（一）互联网消费信贷的特点一是效率高。
在资源配置上，互联网消费信贷提供商将消费者和资金供给方直接撮合在一起，充当中介身份，省去资金在金融机构间的多次流转。
在信息处理上，互联网消费信贷提供商能通过大数据分析，挖掘出消费者潜在的特征，加快信贷产品的迭代升级，以更好地服务消费者。
二是成本低。
互联网消费信贷的低成本主要体现客户获取成本低和运营成本低。
互联网消费信贷可以直接线上办理，依托自身系统的数据分析对客户信息进行核准，全程无需人工干预，大大降低客户获取成本。
服务运营企业多采取集中化办公，无需投资建设服务网点等基础设施，显著减少运营支出。
三是体验好。
互联网消费信贷将消费者的资金需求深层次的嵌入到消费场景中，消费者只需通过指纹支付、人脸识别等便捷性技术手段，便可完成支付。
而且，它还会通过跟踪消费者交易行为，借助对消费者的交易数据分析，进一步加强消费信贷产品的个性化定制。
（二）互联网消费信贷的发展现状一是用户使用数量多。
当前，互联网消费信贷已成为国内消费者主要的支付方式，仅支付宝平台，就有约5亿用户使用过互联网消费信贷1。
在年轻用户群体2中，高达86.6%的年轻人都在使用信贷产品，而且，年轻人更乐于使用互联网消费信贷，并有逐渐取代信用卡的趋势3。
我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国商业银行个人消费信贷发展现状个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。
耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。
近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。
1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。
为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。
为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。
1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。
1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。
随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。
前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。
从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。
浅析我国消费信贷的现状及发展对策
现阶段我国的消费信贷市场上拥有鲜明特色的产品较少 ， 产 品同质化的现象 比较突出。一些新兴的消费信贷品种发展乏力 ， 发展十分缓慢。 各银行贷款品种主要集中在住房贷款和汽车贷款 两类上 ， 甚至各银行信贷品种在申请手续 、 利率、 期限 、 抵押 、 担保 等方面也大同小异。商业银行在新产品创新的方式 、 方法和组织
我 国与发达国家个人消费贷款相 比， 差距还相当大。
１ 消 费信 贷 以 中长期 贷 款 为主 ， 房 贷款 比重 较 高 ． ３ 住
目前 ， 消费信贷 品种呈现 多元 化发展趋势 ， 消费信贷 品种 除住房贷款之外 ， 还有汽车贷 款、 助学贷款、 大件耐用消费品贷
当前 ， 促进消费信贷发展应着重在 以下方面加大工作力度。
居民可支配收入在 国民收人 中的 比重 ， 改善居 民 、 企业和政府
之 间 的分 配 关 系 。 国家 在 收 入 分 配政 策 上 要 采取 措施 ， 城 保证 乡 居 民 收入 尤 其 是 中低 收 入 居 民有 一 个 合 理 的增 长 幅度 ， 并加 快建 立 和健 全 社 会 保 障 体 系 ， 高 居 民 消 费 的心 理 承 受 能 力和 提
款业务办法 ， 大力拓展消费贷款业务 ， 改变 目前个人消费信贷
品种 同质 化 较 高 的 局 面 ， 发 更 多 的金 融 产 品 ， 开 以提 供 更 加 广 泛 的消 费信 贷 服 务 。通 过 技术 和产 品 创新 ， 为顾 客 提 供更 加 丰
建 立 和 完 善 个 人 信 用 制 度 ， 实 消 费 信 贷基 础 ， 建 广 大 夯 构
交 换 中心 ， 立 全 国性 的征 信公 司 。 建
３４ 政 府 应 采 取 积 极 措 施 促 进 消 费信 贷 发 展 ．
消费状况总结报告范文(3篇)
第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，消费市场日益繁荣，消费已成为推动经济增长的重要动力。
本报告旨在总结和分析我国消费市场的现状，揭示消费趋势，为相关部门和企业提供决策参考。
二、消费市场概况1. 市场规模近年来，我国消费市场规模持续扩大。
根据国家统计局数据，2019年我国社会消费品零售总额达到41.2万亿元，同比增长8.0%。
其中，网上零售额9.1万亿元，同比增长16.8%。
2. 消费结构（1）消费类型：我国消费结构逐渐优化，消费升级趋势明显。
其中，食品烟酒、衣着、居住、交通通信、教育文化娱乐等消费支出占比逐年上升。
（2）消费渠道：线上线下融合趋势明显，电商平台、社交电商等新型消费渠道快速发展。
三、消费市场特点1. 消费升级随着居民收入水平提高，消费需求不断升级。
消费者更加注重品质、个性化和体验式消费。
2. 消费场景多样化线上线下融合，消费场景多样化。
消费者可以通过线上平台购买商品，也可以到线下体验、消费。
3. 消费群体年轻化90后、00后逐渐成为消费主力军，他们的消费观念和消费习惯与传统消费者有所不同。
4. 消费地域差异东部地区消费水平较高，消费结构较为成熟；中西部地区消费潜力巨大，消费结构正在升级。
四、消费市场趋势1. 消费升级持续未来，消费升级将仍是消费市场的主要趋势。
消费者对品质、个性化和体验式消费的需求将不断增长。
2. 线上线下融合线上线下融合将进一步深化，新型消费渠道将不断涌现。
3. 消费群体多元化消费群体将更加多元化，不同年龄、地域、收入水平的消费者将呈现出不同的消费特点。
4. 绿色消费兴起随着环保意识的提高，绿色消费将成为消费市场的重要趋势。
五、消费市场挑战1. 消费增长放缓受国内外经济形势影响，消费增长放缓。
2. 消费结构不合理消费结构仍存在不合理现象，消费不平衡问题较为突出。
3. 消费市场秩序不规范消费市场秩序不规范，消费者权益保护有待加强。
六、建议1. 加大消费政策支持政府应加大消费政策支持力度，促进消费市场健康发展。
中国消费信用发展现状及存在的主要问题
中国消费信用发展现状及存在的主要问题中国消费信用发展现状及存在的主要问题金融0901 lxy2010/11/11一、消费信用的简述1. 消费信用的定义消费信用就是企业和金融机构向个人提供的，用以满足其消费需求的信用。
2. 消费信用的形式商业企业赊销，特别是分期付款， ?银行直接贷款,信用卡 ?二、我国消费信用的发展现状中国的信用消费始于20 世纪50 年代, 随后信用消费一度被取消。
银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段。
20 世纪90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。
同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。
从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。
从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。
个人住房消费信贷获得迅猛发展:我国住房制度改革使得个人住房信贷成为消费信贷的重点，1998年，个人住房贷款规模仅为427亿元，到2006年就已经达到19 857亿元，增加了40多倍。
汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，近年来也发展十分迅速，到2004年底，个人汽车消费信贷规模就已超过2 000亿元。
我国消费信用存在的问题与对策探讨
业 信用贷款 依 旧 占据 着很 高 的 比例 ， 管 近年 来消 尽 费信 贷发展很 快 ， 也 只 限于住 房 按揭 以及 抵 押贷 但 款， 汽车消费 贷款 以及 助学 贷款仅 占极 少一部 分 ， 而
个人 资金周转 贷款 、 人债 务重 组 贷款 等这 类 贷款 个
此 ，只要 正确对 待 消费信用 ，我 国 的教 育消 费信用
文 章 编 号 ： ６４— ４ Ｘ（０ １ ０ ０ ２ ０ １７ ７ ７ ２ １ ）２— ０ ５～ ４
一
、
消费信 用是 我 国经济发 展 的 内在 动力
了多数 商 品供 过 于求 的买 方 市 场 ，目前消 费 需求 不
足特别 是信用 消 费需求不 足 已经成 为制 约经 济快 速 增 长 的主要 因素 。近几年 ，我 国 的最 终消 费 率一 直
２总第 １７期 ０ １年第 ２期 １ ５
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥ ＮＣＥ
Ｎｏ ２ ２ １ ． ０ｌ Ｓ ｆａ ｅ ｌＮＯ． ５ ｉ １７
【 问题探讨 】
我 国 消 费信 用存 在 的 问题 与 对 策探 讨
曾 呜
（ 上海第二工业 大学 经济管理学院 ， 海 ２ １０ ） 上 ０ ２ ９
现 。完善 的消 费信用 将有 利于企 业 的投 资 和社 会各
项基础设 施 的发展 ； 有利 于提高 金融 服 务质 量 ， 促进
金融业 发展 。
消费 信用 的存在 是社 会生产 发 展和 人们 消 费结 构变化 的客观 要求 。生产 力 发展 了 ，生 活水 平 提 高
了 ， 们 的消费就 会从低 层 次 的满 足 上 升到 耐 用 消 人
则在 ６０ ０元 左右 ， 宿费从 １９ ０ 住 ９ ５年 ２ ０元 上涨 到 ７
农村消费品市场存在的问题及对策
农村消费品市场存在的问题及对策农村消费是我国居民消费的重要组成部分,发展我国农村消费市场是扩大内需,促进我国经济健康持续发展的现实选择。
一、我国农村消费品市场的现状1.消费快速增长。
近年来国家采取了取消农业税、加大农业补贴等支持“三农”发展的一系列政策措施,使农民收入有了很大提高,生活消费支出明显增加。
以河南省为例,2022年一季度,河南省推动以改善民生为核心的消费需求增长,着力提高居民消费能力,积极培育消费热点,落实完善刺激消费政策,消费品市场实现平稳较快增长。
据河南省统计网数据显示,全省实现社会消费品零售总额为1876.13亿元,比上年同期增长18.3%,高于同期全国平均水平0.4个百分点,扣除价格因素后实际增长15.8%。
其中,农村实现社会消费品零售总额为361.47亿元,比上年同期增长14.4%。
全省农民人均现金收入为1301元,比上年同期增长14.8%(扣除价格因素后实际增长13.0%)。
随着社会主义新农村建设的全面推进,农村市场流通设施和环境将逐步改善,农村消费有望进一步快速增长。
2.经营方式有所创新。
现阶段农村日用消费品流通以小百货、食杂店、夫妻店等方式为主,这些大量分散的个体商业各自为战,难以适应农村市场需求的变化。
目前现代流通业态如超市、连锁分店、专卖店等新兴行业在农村才刚刚起步,有的地区还未触及。
随着社会主义新农村建设的全面推进,迫切需要建立起适合农民消费水平和需求层次的零售业态,特别是发展与实现农民潜在需求相适应的新型业态,彻底改变目前农村零售业态滞后状态。
大量调查表明,连锁廉价商店、连锁邮购、连锁仓储商店和量贩店、连锁超市、连锁专业商店等几种零售连锁业态在农村、县城、集镇、经济发达的村庄表现出良好的发展前景。
二、我国农村消费品市场存在的问题2.供给结构不合理。
农村消费品市场一直处于投资主体不足的尴尬境地,这与农村庞大的市场容量状况是极不相称的。
目前不少生产和销售企业对农村市场缺乏深入的调查了解,生产和销售严重缺乏为农民服务的观念和意识,没有对农村这个大市场引起足够重视,研制和开发产品的着眼点往往仅放在城市居民身上。
浅谈我国消费信用存在问题及对策
宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵 云 陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。
我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。
关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。
在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。
目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。
同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。
这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。
（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。
消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。
虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。
因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。
（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。
浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状
浅析消费信用在我国的发展中的作用与现状[摘要]随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。
消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融资方式，可以加快这些产业的发展，从而推动经济增长。
中国的消费信用就是在刺激内需、拉动经济发展的宏观大环境下从无到有迅速发展起来的。
本文主要叙述消费信用在我国的现状以及遇到的问题，针对当下我国消费信用存在的问题所提出的若干建议。
关键词：消费信用；现状；发展；对策浅析消费信用在我国的经济发展中的作用与现状经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。
消费信用在我国的快速发展已经成为了经济发展中的一大亮点，有关消费信用的理论研究也成为经济理论研究中的热门话题之一，这种现象的产生得益于中国经济体制改革而引发的经济现实的变迁。
面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。
而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。
一、消费信用的含义：消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。
消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。
其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。
赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。
二、消费信用产生发展的原因：1、对高档耐用消费品的需求增加：随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。
高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。
消费信用
(三)与消费信贷相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的, 现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对 消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。 消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障, 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问 题往往无所适从。发展消费信贷, 题往往无所适从。发展消费信贷,个人信用制度的建立是 重要基础,而我国个人信用制度、 重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建 在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活, 立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而 忽视银行债权法律保护的现象时有发生, 忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造 成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小, 成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额 债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费, 债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银 行利益受损。因此, 行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予 必要的保护。 必要的保护。
中国现代住房信用消费
随着经济的发展和人民收入水平的提高，我国现代住房信 用消费发展迅速。
但是仍有制约其发展的因素：
（1）房价过高，人们对未来收支预期不确定性增加。通过 消费信用，居民虽然可以实现提前消费，但借钱终归是要 还的，人们不能不考虑自己的偿还能力。 （2）住宅供求结构的不平衡。尽管我国潜在的住房需求巨 大，特别是还存在相当数量的住房困难户 ，住宅供求结构 的不平衡也是影响住房信用发展的一个原因 。 （3）住房信贷门槛高、品种少、手续较为繁杂。住房信贷 涉及的贷款额度大、期限长，对银行来说风险也较大。
中国消费信贷的风险防范
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我国消费信用现状及存在的主要问题
一．消费信用释义及其主要形式
所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。
我国当前的主要消费信用形式： 1. 商业企业直接以赊销方式，特别是以分期付款的方式，对顾客提供信用；2. 银行和其他机构直接贷款给消费者用以购买住房、耐用消费品；3. 银行和其他金融机构对个人提供信用卡，客户凭借信用卡，可以在接受该种信用卡的场所进行消费。
二．消费信用的主要类型
我国消费信用类型主要有住房信用消费、汽车信用消费、信用卡消费及其他消费类型，其中住房信用消费、汽车信用消费和信用卡消费占消费信用的90%以上，是消费信用的主体部分。
三. 发展消费信用的原因
根本原因：鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长
直接原因：满足居民对高档耐用品消费的需要；解决家庭收支在时间上不匹配的需要；消费观念的转变。
四．我国消费信用的现状及问题分析
我国消费信贷开始于1998年，至今已有十多年时间了，在这十多年时间里，国家采取了多方面的措施刺激消费信用的发展，但是结果却不甚乐观，不尽如人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差，在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的现象，具体表现将从以下三个方面进行分析：
1.消费信用存在风险隐患
风险规避是市场上每一个信贷消费者以及信贷机构所重点关注的问题，在我国风险因素的存在，在一定程度上也抑制了我国消费信用的发展，主要风险有以下几种：
一、消费者的收入波动和道德风险
二、银行信贷管理中存在的制度缺陷
三、与消费信贷相关的法律不健全
四、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
五、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
六、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
2. 住房消费信贷、汽车消费信贷的不完善
作为信用消费的两大巨头，住房和汽车消费信贷，在国家政策的支持下个人住房、汽车消费却“热”不起来，究其原因，可从以下两个方面进行分析：
一、住房、汽车消费信贷金触服务不完善
1. 手续繁琐，效率不高
2. 贷款额度低，期限短，利率高，付现额度大。
3．商业银行贷款的责任管理模式过于粗放。
4. 银行经营机制转换不到位，经营收人与成本支出不划算。
二、商业银行没有采取积极的对策
1. 解放观念，提高服务质量。
我国传统的消费观念—不贷款消费在一定程度上制约着住房消费信贷的发展。
因此，商业银行不但要大力宣传住房消费信贷，包括向政府宣传以获取政策支持，向社会宜传以增加客户，解放居民的消费观念，改变过去那种“住房等分配，消费不负债”的落后消费观念。
2. 精确计算贷款风险，完善住房金融配套服务体系。
商业银行应设立精算部门，专门计算贷款风险系数。
特别是住房消费信贷，由于其年限
较长，风险系数较大，受市场风险、政策风险、利率风险等系列影响，发生违约可能性较大，因此，商业银行应建立一套科学的计算方法，争取将风险降到最小化。
3.个人消费信用制度的缺乏
前面已经提到了消费信用存在多方面的风险因素，而其风险又存在不确定性，因而一套完善的个人消费信用制度对于规避风险来说无疑是必不可少的。
个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权（使用权）做出的偿还承诺和偿还行为。
其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分。
1.个人身份证明和个人社会档案。
此项内容主要是方便银行对借款人真实身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握。
2.个人银行账户和收入来源。
银行所发放的任何一笔贷款，都基于对借款人运用第一还款来源的预期，就个人而言，现金收入即为第一还款来源。
3.个人保险保障情况。
由于个人消费贷款的期限较长，不可控的因素较多，银行和贷款人都在寻求第三方保障。
当借款人无力偿还贷款时，由保险公司偿还贷款，从而有力地保障了消费信贷的安全性。
4.个人信用记载。
通过借款人历次借款活动的连续纪录，以观察其是否有良好的还款意愿，是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向。
5.个人其他资产的构成。
银行掌握个人的全部资产，既可在贷款时选择合适
的抵押品，又可对借款人的偿还有一个全面的判断。
6.个人债务情况。
商业银行在考虑贷款时，还应适当考虑借款人的负债情况。
如果借款人负债比例过高，无法通过正常途径保证贷款的安全性，那么银行就不应发放贷款。
通过建立个人信用消费制度，可以降低银行的风险，同时将对银行及时收回贷款提供保障，在一定程度上将必然促进消费信用的发展。
总结：此次对我国消费信用的研究，通过从网上搜集资料、分析和整合资料对我国消费信用的现状进行了整体性的描述，另外重点从三个方面分析了我国消费现状存在的问题；由于时间仓促，论述不是很全面，真诚希望老师能给予正确的指导，并对如何改进提供一些建议！。