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20多岁 单身客户
30多岁 已婚客户
短期目标
长期目标
租赁房屋、获得银行的信用 偿还教育贷款、开始投
额度、满足日常支出
资计划、购买房屋
购房、储蓄、购买汽车、建 立备用基金、本人进修投资、 旅游
进行投资组合、建立退 休基金
购车或换新车、子女教育开 支、增加收入、购买保险
增加子女教育基金的投 资、购买更大的房子、 进行投资组合
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37
家庭资产负债分析
❖ 2、投资与净资产比例 ❖ 投资与净资产比例=投资资产÷净资产 ❖ 客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。
一般认为0.5以上比较合适（才能保证净资产有 合理的增长率）。年轻客户因为积累期短，一般 在0.2左右。
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38
家庭资产负债分析
综合理财规划
邯郸职业技术学院经济系
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系 ❖收集客户信息 ❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
1
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系
❖收集客户信息 ❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
13
资产与负债情况——个人负债
项目
原负债 现负债
偿还情况
年利率
总额 总额 偿还频率 偿还方式 （%）
信用卡透支
消费贷款（含助学贷款）
汽车贷款
住房贷款
其他贷款
合计
邯郸职业技术学院经济系
14
资产与负债情况——个人的企业负债
企业负债项目 合伙企业负债 担保负债 其他企业负债 总计
❖ 家庭年度收入和支出项目有哪些？ ❖ 家庭资产分布有哪些？
邯郸职业技术学院经济系
32
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系 ❖收集客户信息
❖财务分析和评价
❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
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33
❖ 家庭财务分析的信息来源： 家庭资产负债表 家庭月度或年度收入表 家庭月度或年度支出表
17
社会保障信息——企业年金
年支出金额
参加日期 以前年度支出金额 未来年支出金额 收益 现值 未来可享受金额
本人
配偶
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18
风险管理信息——人寿伤残保险
被保险人 本人
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
配偶 未成年子女 家庭其他成员
备注
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19
风险管理信息——健康保险
邯郸职业技术学院经济系
金额（元） 36
家庭资产负债分析
❖ 1、资产负债率 ❖ 负债总额÷总资产 ❖ 反应客户的综合偿债能力，一般在50%以下。
用资产负债率来衡量，合理的资产负债率在20% 至60%之间，小于20%，说明您没有充分利用 自己的信用额度，如通过低息的住房贷款来进一 步优化财务结构；高于60%，意味您的财务状 况不容乐观，可能会出现资不抵债的局面。
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40
家庭资产负债分析
❖ 守：保险、退休金计划，子女教育基金计划、 存款、置业计划、避税计划、遗嘱； 帮助降低整个财务计划的风险，配置的资产最多；
❖防：大盘蓝酬股，政府债券，外币存款组合 ， 平衡基金，债券基金； 争取稳定回报率，略带风带风险但较低；配置的 资产次多；
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轻度保守型
成长性资产：30%~50% 定息资产：50%~70%
资产有一定的增 值潜力
中庸型
成长性资产：50%~70% 定息资产：30%~50%
资产有一定增值 潜力，价值有一 定波动
轻度进取型
成长性资产：70%~80% 定息资产：20%~30%
资产有较大增值 潜力，价值波动 较大
进取型
成长性资产：80%~100% 定息资产：0%~20%
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10
资产与负债情况——金融资产
项目
现金与现金等价物 ——现金 ——活期存款 ——定期存款 ——其他类型银行存款
所有人或受益人 初始金额 现值 年收益
现金与现金等价物小计
其他金融资产
——债券
——基金
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11
资产与负债情况——金融资产
项目
所有人或受益人 初始金额 现值 年收益
——期货 ——外汇 ——人民币（美元）理财产品 ——保险理财产品 ——证券理财产品 ——信托理财产品 ——其他 其他金融资产小计 金融性资产总计
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12
资产与负债情况——实物资产
资产类型
自住房 投资的房地产 机动车 家具和家用电器 珠宝和收藏品 其他个人资产 总计
资产原值
资产现值
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
其他成员
24
客户风险偏好
❖保守型：保护本金不受损失和保持资产的 流动性。投资态度是希望投资收益极度稳 定，不愿意用高风险来换取收益，不太在 意资金是否有较大增值。抗拒冒险，不抱 侥幸心理，不愿承受投资波动对心理的煎 熬。
邯郸职业技术学院经济系
25
客户风险偏好
❖中庸型：渴望较高的收益率，但又不愿意 承受较大的风险，可以承受一定的投资波 动，希望自己的风险小于市场的整体风险。 又较高的追求目标，而且对风险有清醒的 认识，但通常不会采取激进的办法达到目 标，而总是在事情的两极之间找到相对妥 协、均衡的办法，通常能缓慢但稳定地进 步。
信托理财产品
其他
其他金融资产Hale Waihona Puke Baidu计
金融资产小计
邯郸职业技术学院经济系
金额（元）
35
客户财务报表的编制（资产负债表）
实物资产 负债
资产 自住房 投资的房地产 机动车 家具和家用电器 珠宝和收藏品 其他个人资产
实物资产小计 资产总计 负债
信用卡透支 汽车贷款 住房贷款 其他贷款
负债总计 净资产(资产总计减去负债总计)
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2
邯郸职业技术学院经济系
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系
❖收集客户信息
❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
4
问题导入
❖ 家庭财务信息包括哪些方面？ ❖ 家庭年度收入和支出项目有哪些？ ❖ 家庭资产分布有哪些？ ❖ 家庭负债有哪些？ ❖ 如何编制家庭年度/月度收支表、资产负债表？ ❖ 家庭的非财务信息包括哪些方面？
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7
客户年度支出情况
项目 房子 家电家具大件 汽车
日常生活开支
具体项目
租金，抵押贷款支付（含保险及税） 修理维护装饰 购买及维修 购买及贷款支付 汽油、维护费、过路停车费 保险费、车船税 水电煤暖网、TV、物业、通讯、交通 日常生活费 外出就餐 其他
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金额
8
邯郸职业技术学院经济系
5
客户年度收入情况
收入项目（税后） 工资和薪金
本人 配偶 其他成员 总计
自雇收入（稿费及其他非薪金收入）
奖金
养老金
投资收入
其他收入
总收入
邯郸职业技术学院经济系
6
❖ 以上收入中哪些是经常性收入？稳定收入？哪些 是非经常收入？
❖ 不同来源收入对客户的意义。
❖ 下面支出中哪些是经常性支出？哪些不是？
客户年度支出情况
项目 购买衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐
商业保险费用 医疗费用 其他项目 总支出
具体项目 衣服、鞋子及其他 化妆品、头发护理、美容、健身 度假旅游 其他休闲娱乐 人身、财产 医疗费用
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金额
9
❖ 家庭资产的分类 ❖ 金融资产：现金与现金等价物、其他金融资产 ❖ 实物资产：房产、汽车、家具等 ❖ 其他个人资产：外借款项、实业投资等
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26
客户风险偏好
❖进取型投资者：追求资金的增值，愿意接 受可能年年出现的大幅波动，以换取资金 高成长的可能性。为了最大限度的获得资 金增值，常常将大部分资金投入风险较高 的品种。自信、追求极度的成功，常常不 留后路以激励自己向前，不惜冒失败的风 险。
邯郸职业技术学院经济系
27
债务人 原负债总额 现负债总额 年利率（%）
邯郸职业技术学院经济系
15
社会保障信息——养老社会保险
开始支付时间 当前年支出金额 以往金额总额 将来年支出金额 退休后可获得金额
本人
配偶
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16
社会保障信息——其他社会保险
失业保险 基本医疗保险 工伤保险 生育保险
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
❖ 3、净资产清偿比例 ❖ 清偿比例=净资产÷总资产 ❖ 这个指标反映了客户综合还债能力的高低。理论
上，偿付比率的变化范围在0—1之间。一般控 制在0.5以上，如太低，一旦收入水平降低很可 能会出现资不抵债。如太高，也意味着客户可能 没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一 步优化其财务结构。
邯郸职业技术学院经济系
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
22
客户个人基本非财务信息
项目
姓名 出生日期 出生地点 参加工作时间
职业 职称 工作单位 工作安全程度 退休日期
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
其他成员
23
客户个人基本非财务信息
项目
婚姻状况（已、未、离、再） 健康状况 家族病史 家庭住址 单位地址 家庭电话 单位电话 移动电话 电子邮件
影响客户风险偏好的因素
❖ 财富：正 ❖ 教育程度：正 ❖ 年龄：负 ❖ 性别：男高女低 ❖ 出生顺序，兄弟排行：长低幼高 ………… ❖ 婚姻、就业、职位变动………………
邯郸职业技术学院经济系
28
客户风险偏好
类型
资产组合
增值潜力 合适栏目打√
保守型
成长性资产：30%以下 定息资产：70%以上
资产增值的可能 性很小
资产增值潜力很 大，价值波动很 大
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29
客户的理财目标
项目
现金规划 消费支出规划 子女教育规划 保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配传承规划
期望达到的标准
重要性（特别重要、重 要和一般重要）
邯郸职业技术学院经济系
30
不同年龄段客户的理财目标
目标 客户类型
大学 高年级学生
被保险人 本人
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
配偶 未成年子女 家庭其他成员
备注
邯郸职业技术学院经济系
20
风险管理信息——财产与其他保险
被保险人 住房
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
家具财产 汽车 职业责任 其他
备注
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21
遗产管理信息
相关事宜 是否拟定了遗嘱 遗嘱的形式和内容是否合法 是否拟使用遗嘱信托管理遗产 对目前的遗产分配安排有何疑问
50岁左右 已婚客户
提高投资收益的稳定性、退 出售原有房产、制定遗
休生活保障投资
嘱、养老金计划的调整
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31
课程回顾
❖ 家庭财务信息包括哪些方面？ 包括客户年度收支情况、资产与负债情况、社会 保障情况、商业保险情况、遗产管理信息等。
❖ 家庭的非财务信息包括哪些方面？ 基本信息：姓名、住址、工作、健康、联系方式 等；风险偏好；投资水平；理财目标等。
41
家庭资产负债分析
❖ 攻：激进型基金，股票，优先股；
风险比较高，配置的资产较少
❖ 战：炒楼，期货，期指，垃圾股；
风险最大收益也较大，配置的资产最少
❖ 配置问题：有的人在理财的过程中，过于保守， 资金全部存在银行，没有任何收益；有的人不注 意风险防范，没有保险计划，一旦出问题，财务 会面临巨大问题；有的人太强调投机，所有的资 金全部投入股票市场，风险很大。
39
家庭资产负债分析
❖ 4、资产结构分析 ❖ 包括投资资产占总资产比例、消费性资产占总资产比例、
金融资产占总资产比例等。 ❖ 该指标主要用于某个家庭的具体资产结构分析。
要合理配置流动性资产、自用性资产（自用房产、实物资 产）与投资性资产（基金、股票、投资性房产等）的比 例。 一般来讲，除了消费性资产之外，家庭的剩余资产配置应 该攻守兼备，需要“守”、“防”、“攻”、“战”四 个层次。
❖ 常用的财务分析指标： 资产结构分析、净资产偿付比率、总资产负债比 率、负债收入比率、流动性比率、储蓄比率、投 资与净资产比率等
邯郸职业技术学院经济系
34
客户财务报表的编制（资产负债表）
金融资产
资产
现金
现金与现金等价物
活期存款 定期存款
其他类型银行存款
现金与现金等价物小计
债券股票权证
期货外汇
其他金融 保险理财产品 资产 证券理财产品
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42
现金流量表（家庭收入支出表月度和年度）
一、收入
工资和薪金 先生
含奖金，税后 太太
自雇收入（稿费及其他非薪金）
投资收入
资本利得
租金收入
其他收入 总收入
金额（元）
占总收入的比率 100%
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43
现金流量表（家庭收入支出表）
二、支出 金额（元）
房产（租金、抵押贷款、维护、装饰） 教育费用（学费、兴趣班、特长班） 汽车支出（贷款支付、油维路停保税） 日常生活开支 购买衣物开支 个人护理费开支 休闲娱乐度假旅游 商业保险费用开支 赡养开支 其他支出项目 总支出 现金结余（或超支）总收入-总支出
30多岁 已婚客户
短期目标
长期目标
租赁房屋、获得银行的信用 偿还教育贷款、开始投
额度、满足日常支出
资计划、购买房屋
购房、储蓄、购买汽车、建 立备用基金、本人进修投资、 旅游
进行投资组合、建立退 休基金
购车或换新车、子女教育开 支、增加收入、购买保险
增加子女教育基金的投 资、购买更大的房子、 进行投资组合
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家庭资产负债分析
❖ 2、投资与净资产比例 ❖ 投资与净资产比例=投资资产÷净资产 ❖ 客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。
一般认为0.5以上比较合适（才能保证净资产有 合理的增长率）。年轻客户因为积累期短，一般 在0.2左右。
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38
家庭资产负债分析
综合理财规划
邯郸职业技术学院经济系
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系 ❖收集客户信息 ❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
1
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系
❖收集客户信息 ❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
13
资产与负债情况——个人负债
项目
原负债 现负债
偿还情况
年利率
总额 总额 偿还频率 偿还方式 （%）
信用卡透支
消费贷款（含助学贷款）
汽车贷款
住房贷款
其他贷款
合计
邯郸职业技术学院经济系
14
资产与负债情况——个人的企业负债
企业负债项目 合伙企业负债 担保负债 其他企业负债 总计
❖ 家庭年度收入和支出项目有哪些？ ❖ 家庭资产分布有哪些？
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32
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系 ❖收集客户信息
❖财务分析和评价
❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
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33
❖ 家庭财务分析的信息来源： 家庭资产负债表 家庭月度或年度收入表 家庭月度或年度支出表
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社会保障信息——企业年金
年支出金额
参加日期 以前年度支出金额 未来年支出金额 收益 现值 未来可享受金额
本人
配偶
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18
风险管理信息——人寿伤残保险
被保险人 本人
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
配偶 未成年子女 家庭其他成员
备注
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19
风险管理信息——健康保险
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金额（元） 36
家庭资产负债分析
❖ 1、资产负债率 ❖ 负债总额÷总资产 ❖ 反应客户的综合偿债能力，一般在50%以下。
用资产负债率来衡量，合理的资产负债率在20% 至60%之间，小于20%，说明您没有充分利用 自己的信用额度，如通过低息的住房贷款来进一 步优化财务结构；高于60%，意味您的财务状 况不容乐观，可能会出现资不抵债的局面。
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40
家庭资产负债分析
❖ 守：保险、退休金计划，子女教育基金计划、 存款、置业计划、避税计划、遗嘱； 帮助降低整个财务计划的风险，配置的资产最多；
❖防：大盘蓝酬股，政府债券，外币存款组合 ， 平衡基金，债券基金； 争取稳定回报率，略带风带风险但较低；配置的 资产次多；
邯郸职业技术学院经济系
轻度保守型
成长性资产：30%~50% 定息资产：50%~70%
资产有一定的增 值潜力
中庸型
成长性资产：50%~70% 定息资产：30%~50%
资产有一定增值 潜力，价值有一 定波动
轻度进取型
成长性资产：70%~80% 定息资产：20%~30%
资产有较大增值 潜力，价值波动 较大
进取型
成长性资产：80%~100% 定息资产：0%~20%
邯郸职业技术学院经济系
10
资产与负债情况——金融资产
项目
现金与现金等价物 ——现金 ——活期存款 ——定期存款 ——其他类型银行存款
所有人或受益人 初始金额 现值 年收益
现金与现金等价物小计
其他金融资产
——债券
——基金
邯郸职业技术学院经济系
11
资产与负债情况——金融资产
项目
所有人或受益人 初始金额 现值 年收益
——期货 ——外汇 ——人民币（美元）理财产品 ——保险理财产品 ——证券理财产品 ——信托理财产品 ——其他 其他金融资产小计 金融性资产总计
邯郸职业技术学院经济系
12
资产与负债情况——实物资产
资产类型
自住房 投资的房地产 机动车 家具和家用电器 珠宝和收藏品 其他个人资产 总计
资产原值
资产现值
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
其他成员
24
客户风险偏好
❖保守型：保护本金不受损失和保持资产的 流动性。投资态度是希望投资收益极度稳 定，不愿意用高风险来换取收益，不太在 意资金是否有较大增值。抗拒冒险，不抱 侥幸心理，不愿承受投资波动对心理的煎 熬。
邯郸职业技术学院经济系
25
客户风险偏好
❖中庸型：渴望较高的收益率，但又不愿意 承受较大的风险，可以承受一定的投资波 动，希望自己的风险小于市场的整体风险。 又较高的追求目标，而且对风险有清醒的 认识，但通常不会采取激进的办法达到目 标，而总是在事情的两极之间找到相对妥 协、均衡的办法，通常能缓慢但稳定地进 步。
信托理财产品
其他
其他金融资产Hale Waihona Puke Baidu计
金融资产小计
邯郸职业技术学院经济系
金额（元）
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客户财务报表的编制（资产负债表）
实物资产 负债
资产 自住房 投资的房地产 机动车 家具和家用电器 珠宝和收藏品 其他个人资产
实物资产小计 资产总计 负债
信用卡透支 汽车贷款 住房贷款 其他贷款
负债总计 净资产(资产总计减去负债总计)
邯郸职业技术学院经济系
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邯郸职业技术学院经济系
理财规划师的工作流程和工作要求
❖建立客户关系
❖收集客户信息
❖财务分析和评价 ❖制定理财规划方案 ❖实施理财规划方案 ❖持续提供理财服务
邯郸职业技术学院经济系
4
问题导入
❖ 家庭财务信息包括哪些方面？ ❖ 家庭年度收入和支出项目有哪些？ ❖ 家庭资产分布有哪些？ ❖ 家庭负债有哪些？ ❖ 如何编制家庭年度/月度收支表、资产负债表？ ❖ 家庭的非财务信息包括哪些方面？
邯郸职业技术学院经济系
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客户年度支出情况
项目 房子 家电家具大件 汽车
日常生活开支
具体项目
租金，抵押贷款支付（含保险及税） 修理维护装饰 购买及维修 购买及贷款支付 汽油、维护费、过路停车费 保险费、车船税 水电煤暖网、TV、物业、通讯、交通 日常生活费 外出就餐 其他
邯郸职业技术学院经济系
金额
8
邯郸职业技术学院经济系
5
客户年度收入情况
收入项目（税后） 工资和薪金
本人 配偶 其他成员 总计
自雇收入（稿费及其他非薪金收入）
奖金
养老金
投资收入
其他收入
总收入
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6
❖ 以上收入中哪些是经常性收入？稳定收入？哪些 是非经常收入？
❖ 不同来源收入对客户的意义。
❖ 下面支出中哪些是经常性支出？哪些不是？
客户年度支出情况
项目 购买衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐
商业保险费用 医疗费用 其他项目 总支出
具体项目 衣服、鞋子及其他 化妆品、头发护理、美容、健身 度假旅游 其他休闲娱乐 人身、财产 医疗费用
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金额
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❖ 家庭资产的分类 ❖ 金融资产：现金与现金等价物、其他金融资产 ❖ 实物资产：房产、汽车、家具等 ❖ 其他个人资产：外借款项、实业投资等
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客户风险偏好
❖进取型投资者：追求资金的增值，愿意接 受可能年年出现的大幅波动，以换取资金 高成长的可能性。为了最大限度的获得资 金增值，常常将大部分资金投入风险较高 的品种。自信、追求极度的成功，常常不 留后路以激励自己向前，不惜冒失败的风 险。
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债务人 原负债总额 现负债总额 年利率（%）
邯郸职业技术学院经济系
15
社会保障信息——养老社会保险
开始支付时间 当前年支出金额 以往金额总额 将来年支出金额 退休后可获得金额
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
16
社会保障信息——其他社会保险
失业保险 基本医疗保险 工伤保险 生育保险
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
❖ 3、净资产清偿比例 ❖ 清偿比例=净资产÷总资产 ❖ 这个指标反映了客户综合还债能力的高低。理论
上，偿付比率的变化范围在0—1之间。一般控 制在0.5以上，如太低，一旦收入水平降低很可 能会出现资不抵债。如太高，也意味着客户可能 没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一 步优化其财务结构。
邯郸职业技术学院经济系
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
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客户个人基本非财务信息
项目
姓名 出生日期 出生地点 参加工作时间
职业 职称 工作单位 工作安全程度 退休日期
本人
配偶
邯郸职业技术学院经济系
其他成员
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客户个人基本非财务信息
项目
婚姻状况（已、未、离、再） 健康状况 家族病史 家庭住址 单位地址 家庭电话 单位电话 移动电话 电子邮件
影响客户风险偏好的因素
❖ 财富：正 ❖ 教育程度：正 ❖ 年龄：负 ❖ 性别：男高女低 ❖ 出生顺序，兄弟排行：长低幼高 ………… ❖ 婚姻、就业、职位变动………………
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客户风险偏好
类型
资产组合
增值潜力 合适栏目打√
保守型
成长性资产：30%以下 定息资产：70%以上
资产增值的可能 性很小
资产增值潜力很 大，价值波动很 大
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客户的理财目标
项目
现金规划 消费支出规划 子女教育规划 保险规划 税收筹划 投资规划 退休养老规划 财产分配传承规划
期望达到的标准
重要性（特别重要、重 要和一般重要）
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30
不同年龄段客户的理财目标
目标 客户类型
大学 高年级学生
被保险人 本人
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
配偶 未成年子女 家庭其他成员
备注
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风险管理信息——财产与其他保险
被保险人 住房
保险公司 保单编号 投保金额 保险费
家具财产 汽车 职业责任 其他
备注
邯郸职业技术学院经济系
21
遗产管理信息
相关事宜 是否拟定了遗嘱 遗嘱的形式和内容是否合法 是否拟使用遗嘱信托管理遗产 对目前的遗产分配安排有何疑问
50岁左右 已婚客户
提高投资收益的稳定性、退 出售原有房产、制定遗
休生活保障投资
嘱、养老金计划的调整
邯郸职业技术学院经济系
31
课程回顾
❖ 家庭财务信息包括哪些方面？ 包括客户年度收支情况、资产与负债情况、社会 保障情况、商业保险情况、遗产管理信息等。
❖ 家庭的非财务信息包括哪些方面？ 基本信息：姓名、住址、工作、健康、联系方式 等；风险偏好；投资水平；理财目标等。
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家庭资产负债分析
❖ 攻：激进型基金，股票，优先股；
风险比较高，配置的资产较少
❖ 战：炒楼，期货，期指，垃圾股；
风险最大收益也较大，配置的资产最少
❖ 配置问题：有的人在理财的过程中，过于保守， 资金全部存在银行，没有任何收益；有的人不注 意风险防范，没有保险计划，一旦出问题，财务 会面临巨大问题；有的人太强调投机，所有的资 金全部投入股票市场，风险很大。
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家庭资产负债分析
❖ 4、资产结构分析 ❖ 包括投资资产占总资产比例、消费性资产占总资产比例、
金融资产占总资产比例等。 ❖ 该指标主要用于某个家庭的具体资产结构分析。
要合理配置流动性资产、自用性资产（自用房产、实物资 产）与投资性资产（基金、股票、投资性房产等）的比 例。 一般来讲，除了消费性资产之外，家庭的剩余资产配置应 该攻守兼备，需要“守”、“防”、“攻”、“战”四 个层次。
❖ 常用的财务分析指标： 资产结构分析、净资产偿付比率、总资产负债比 率、负债收入比率、流动性比率、储蓄比率、投 资与净资产比率等
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客户财务报表的编制（资产负债表）
金融资产
资产
现金
现金与现金等价物
活期存款 定期存款
其他类型银行存款
现金与现金等价物小计
债券股票权证
期货外汇
其他金融 保险理财产品 资产 证券理财产品
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现金流量表（家庭收入支出表月度和年度）
一、收入
工资和薪金 先生
含奖金，税后 太太
自雇收入（稿费及其他非薪金）
投资收入
资本利得
租金收入
其他收入 总收入
金额（元）
占总收入的比率 100%
邯郸职业技术学院经济系
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现金流量表（家庭收入支出表）
二、支出 金额（元）
房产（租金、抵押贷款、维护、装饰） 教育费用（学费、兴趣班、特长班） 汽车支出（贷款支付、油维路停保税） 日常生活开支 购买衣物开支 个人护理费开支 休闲娱乐度假旅游 商业保险费用开支 赡养开支 其他支出项目 总支出 现金结余（或超支）总收入-总支出