4-汽车消费贷款保证保险解析
汽车保险理赔论文
郑州科技学院汽车保险与理赔（论文）题目 _____浅析我国汽车消费贷款保险学生姓名于军剑专业班级 10级汽修班学号*********完成时间 2012年 6月6日浅析我国汽车消费贷款保险摘要目前我国已进入消费信贷时期。
汽车消费消费信贷保证业务适时出现，并为关系各方所看好，但事实的发展状况不尽人意。
我国汽车消费贷款保证保险（车贷险）开办于1998年，短期内得到迅猛发展。
，过快的膨胀中却蕴含了诸多问题，导致车贷险亏损严重，到2004年保监会叫停车贷险，对车贷险市场进行整顿。
究其原因，除了受宏观政策和基础环境因素的制约外，主要是业务各方对该险种关键问题认识不一致，如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种费率的本质等，从而导致各方难以形成一统一的利益共同体，难以有效的运行此项业务。
为此，澄清相关的概念，建立各方共赢的技术是十分必要的。
目前保监会又发布了《关于促进汽车消费贷款保证保险业务稳步发展的通知》，将发展车贷险做为积极扩大内需，促进车辆消费的重要保障举措。
本文回顾了我国汽车消费贷款保证保险的发展过程，分析了汽车消费贷款保证保险中的问题，并针对车贷险市场存在的缺陷提出了现阶段发展我国车贷险建议，以助于促进我国汽车产业持续、健康、稳定发展。
关键字汽车消费贷款；保证保险；个人征信；信用风险；信用体系目录摘要 (I)1 汽车消费贷款的概念 (1)1.1 我国汽车消费贷款保证保险的历史及现状 (1)2 我国汽车消费贷款保证保险面临的问题 (3)2.1 银保合作难度问题 (3)2.2 保险费率问题 (3)2.3 业务经验问题 (4)3 发展汽车消费信贷保证保险业务的建议 (4)3.1 协调好业务所涉及的各方关系 (4)3.2 规范业务流程 (5)3.3 是加强保险公司之间的合作 (5)4 机制创新 (6)5 组织创新 (6)结束语 (7)参考文献 (8)1 汽车消费贷款保证保险的概念汽车消费贷款保证保险是指贷款人或够买机动车辆的借款人（购车人）向保险人支付保险费，当借款人未按照汽车消费贷款合同约定向贷款人归还贷款本息致使贷款人遭受损失时，由保险人承担赔偿责任的一种确实保证保险。
汽消险保证保险条款(平安)
中国平安个人分期付款购车保证保险条款（全国）总则第一条本保险为汽车新车消费贷款保证保险，是购车合同的从属合同。
第二条本保险的被保险人为汽车经销商或经人民银行批准开办汽车消费贷款业务的商业银行。
第三条本保险的投保人为与被保险人订立《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》的个人。
保险责任第四条由于投保人连续三个月未按《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》履行按期还款义务，保险人按本保险单规定负责偿还应偿还而未偿还的本金及截止出险之日止的利息（不包括罚息、违约金、逾期利息），但最高不超过保险金额。
责任免除第五条由于下列原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的损失，保险人不负责赔偿：1．战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染；2．地震、海啸及其它人力不可抗拒的自然灾害；3．销售商销售质量有缺陷的车辆（"质量缺陷"仅限于所销售车辆存在使其不能符合国家核定的生产标准，或不能达到产品合格证书的要求，或经车辆管理部门检验不合格的缺陷）；4．未经保险人同意变更《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》；5．因购车人或其代表的违法行为，导致车辆被罚没、查封、抵押、拍卖；6．被保险人或其代表的故意行为；7．投保人与被保险人串通损害保险人利益；8．投保人购车手续不全；9．被保险人没有按照规定的程序和审核条件对投保人进行资信调查或审核；10．投保人所购车车辆未在本公司购买车辆损失险和盗窃险，或该保险在本保险有效期内中断； 11．直接或间接由于计算机2000问题引起的损失。
保险期限第六条本保险的保险期限自《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》签订之日起，至上述合同规定的最后还款日期止。
保险金额第七条本保险的保险金额为投保人的贷款本金加规定还款日期内的利息之和。
赔偿处理第八条如购车借款人到期未付款或付款不足，被保险人应在十五个工作日内向购车借款人发出催款通知书，并书面通知保险人。
汽车保险与理赔 第三版 项目八 汽车消费信贷保险
汽车消费信贷贷款方式
1、抵押贷款 2、质押贷款 3、担保贷款
用固定资产 （如房产） 作为抵押
以有价证券（如 国债，固定存折） 作为抵押
提供担保人，由 担保人固定资产 作为抵押贷款
汽车消费信贷有以上贷款方式，放贷机构为防止贷款购
车人不能按约还款，为此要求其购买汽车消费信贷保证保 险。以降低其风险。
三、贷款期限
•贷款期限一般为3年，最长不超过5年(含5年) ，并根据借款人性质分别掌握。所 购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过3 年(含3年)；对其他企业、事业单位贷款期限原则上不超过2年（含2年）；对个人 贷款期限一般为3年 四、汽车消费贷款利率 •汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年 以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不分段；贷款期限在1年以上的， 遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。
三、主要费用及还款方式 1.主要费用 （1）合同公证费：由国家公证机关按规定收取； （2）保险费：按保险公司经人行批准费率收取； （3）房地产评估费。 2.还款方式 借款人应按借款合同约定的还款日期、计划、还款方式偿还贷款本息。如借 款人提前偿还全部贷款，应提前15日向贷款人提出书面申请，征得同意后方可 办理有关手续。 贷款本息按月（季）偿还，每次偿还本息额为：
• 投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期限偿还欠款满一个月的， 视为保险责任事故发生。保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行规定的还 款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。 • 以下原因可免除保险责任： • （1）由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人贷款损失时， 保险人不负责赔偿：战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射 性污染；因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷使其车辆及其他财产被 罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让；所购车辆的质量问题及车辆价格 变动致使投保人拒付或拖欠车款。
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
汽车保险与理赔 课后练习题及答案
汽车保险与理赔习题目录一、项目课后练习思考题 (2)项目一汽车保险基本知识 (2)项目二、三保险合同与保险基本原则 (2)项目四保险公司业务管理 (5)项目五机动车交通事故责任强制保险 (6)项目六机动车商业保险 (7)项目七汽车保险理赔 (9)项目八汽车保险风险控制 (12)项目九汽车消费贷款及其保险 (13)二、项目课后练习思考题答案 (13)项目一汽车保险基本知识 (13)项目二、三保险合同与保险基本原则 (14)项目四保险公司业务管理 (19)项目五机动车交通事故责任强制保险 (19)项目六机动车商业保险 (20)项目七汽车保险理赔 (21)项目八汽车保险风险控制 (27)项目九汽车消费贷款及其保险 (28)项目课后练习思考题项目一汽车保险基本知识一、填空题1. 风险因素分为————、————、————三个方面。
2. 可保风险，是指————或————。
3. 保险的社会保障功能是————、————。
4. 根据保险标的的不同进行分类，可把保险分为————、————。
5. 汽车保险所面临的风险是————、————。
二、简答题1. 简述汽车保险的发展历程。
2. 简述汽车保险发展的作用。
项目二、三保险合同与保险基本原则一、填空题1. 保险合同是————与————约定保险权利义务关系的协议。
2. 汽车保险合同里的保险合同当事人，包括————和————。
3. 汽车保险合同的辅助人主要有————、————和————。
4. 汽车保险合同的形式主要有————、————、————、————和————五种。
5. 在汽车保险合同的有效期内，当事人双方都必须履行自己在保险合同中约定的义务，以保证对方行使自己的权利。
保险合同的履行分————和————两种。
6. 投保人履行的义务主要有缴纳保险费、维护保险标的安全、—和积极施救等义务。
———、————7. 保险合同的争议处理方法通常有————、————、————和————四种。
保险实务：信用保证保险
案例导入：汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权
2015年3月16日，银行为保险公司出具了机动车辆 保险权益转让书。2015年，保险公司取得追偿权后， 经银行、汽贸公司及许某本人同意，依法将许某贷 款车辆委托拍卖行拍卖并追回109060元，剩余欠款 34955元。保险公司诉讼至法院，要求许某偿还 34955元。被告宋某、汽贸公司、实业公司、王甲、 王乙承担连带责任，六被告承担诉讼费用。
提供反担保 保全措施
实物抵押
签订偿还协议书
保险费实际上是一种担保手续费
思考问题：本案中保险公司的代位权取得的合法与 否？为什么？
3
案例解1、保险公司依照法律规定及三方协议的约定，已经全部履行自身义务， 依法取得向被告追偿的权益。各担保人尤其是汽贸公司及实业公司应 当履行法定义务，承担连带赔偿责任。
2、本案在发生时，对于保证保险合同是适用保险法审理还是适用担保 法审理尚未明确，保险公司赔付银行后是债权转让还是取得保险代位 追偿权更是争议的焦点。
3、保险法第六十三条规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故 的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位 行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。该条款并未明确代位权取得 后的追偿对象是否包括借款合同的担保人。因此，担保人汽贸公司及 实业公司还提出不应向其追偿，本案明确了此类案件的追偿对象包括 借款合同的担保人。并且，保险公司赔付后取得保险代位追偿权，不 与担保人分担担保责任。
信用保证保险
第一节 信用保证保险概述 第二节 信用保险 第三节 保证保险
1
案例导入：汽车消费贷款保证保险合同中保险公司享有代位追偿权
2011年8月6日保险公司与银行、汽贸公司签订《汽车信用消费、贷 款、保险合作协议》。2011年7月26日，实业公司与汽贸公司订立 担保协议书，承诺作为汽贸公司的担保人，承担经济上的连带保证 责任。2012年7月4日，被告许某与汽贸公司签订汽车信用消费贷款 担保书（即购车合同）。许某从汽贸公司购买南京依维柯客车一辆。 宋某作为许某的妻子承诺作为共同购车人，承担共同还款义务，许 某的私人担保人王甲承担连带担保责任，王乙承诺对王甲的担保行 为提供担保。
车贷险的困境成因分析及对策探讨
在 开展车 贷险业 务 的过程 中 ，保 险公 司 自身存 在管理缺 陷 ，一 些 公 司 为 了扩 大 自己的 市场 份 额 ，
贷 款车涉及 折 旧费 、停 放费 ，还有保 管费等一 大堆 费用 。而如 果妥 把这些贷 款 车拿去拍 卖 。保 险公司 还 得面 临拍 卖费用 大 、成 交价格 低 以及 车辆 如何过 户 等难题 。 由于车贷 险业 务 的经营涉 及到社会 方方 面 面 的利益 。因此 已经 引起 了许 多人 的关注 。保险
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２６ ０ 年第 １ ０ 期 （ 总第 ２ 期） ５ ４
北 方
经
贸
Ｎ １２０ ｏ． ． ０ ６ Ｇ ｎ ｒｌＮ ． ５ ｅ ｅａ ｏ ２ ４
Ｎ Ｒ 皿 ｆ Ｅ Ｏ ＭＹ ＡＮ ＲＡＤ Ｏ Ⅱ Ｃ ＮＯ Ｄ Ｉ Ｅ
率鹰险
关键词 ：率贷险；信用风险 ：银保合作
中田分类号：Ｆ４ ８０
文献标识码：Ａ
文章编号：１ ５ ９３ （０６ １ ０９ — ２ ０ — １ ２Ｏ）０ — ０３ ０ ０ Ｘ 公 司作为这 项业 务 的经 营单 位 ，更 应 该 冷 静 思 考 ， 查 找 原 因 。积 极 应 对 。
二 、 车 贷 履 约 险 的 风 险 成 因
信 用 差 、 不 具 履 约 能 力 的 购 车 人 串通 ， 帮 助 购 车 人
骗取银行 贷款 ；更有 少数 汽车 经销商 自成 立起 就抱
着 诈 骗 银 行 的 目 的 ， 纯 粹 是 借 卖 车 之 名 行 诈 骗 之
实。
（ ）保 险 公 司 自身 的 管 理 缺 陷 二
隐 患 。一些 财产保 险公 司 。如平 安和华 安等 ，还成
对我国车贷险的探讨
业还 是个人 的信用体 系都 尚未建立 ， 由
明显 ， 分地区 的车贷险业 务赔付 率高 部
达 ｌ０ ５ ％以上 ，有 的 甚 至 达 到 了 １０ ８ ％。
此产 生 的道 德风 险 已经 成为 阻碍 车贷
险健 康发展 的一 大障碍 。②管理风 险 。
保 险公 司 对车 贷 险的 风险管 理能 力不
这 意味着 ， 对推动 我 国汽 车消费贷 款市
场 快速发 展并 立下 “ 马功 劳 ” 汗 的第 一
的保证保 险单贷款 ， 而将其 中的风险 从
转移到保险公司。
代车贷 险， 正式退 出“ 市场 ” 。
２ 叫停车贷险的 的外部原 因 ．
大部 分信 用 良好 的优 质 客户 被 一
些车商和 民间担保公 司早 已缩定 ． 留给 保险公 司投保 客户 的信 用风 险较 高 ， 这 与保 险公 司按 照一般 风 险 率制定 的车
机 构 的信 贷 政 策始
终 发 挥 着 积 极 的 促 进 作用 ， 别是 银 行 特
商业 银行 要充 分发 挥在 汽车 消费信 贷 管理 巾的比较优 势 ， 实落实 贷款 “ 切 三 ” 制度 ， 进～步提高资信 调查的能力 ， 采用 多种抵押 方式 ， 在信用贷款方 面作
车 贷险 的停 办 引起 社 会各 界 的 强
烈反应 。致使车贷 险叫停 的外部原 因主
位 。同时， 由于有保险公司做担保 ， 弱化 了银行 的责 任意识 ， 多数银 行缩减 了资 信 调查 程序 、 降低 了审核 标准 、 放松 了
要主要有以下几点 ： 道德风险 。车贷 ①
险业 务是 基 于信用 基 础上 的 一种 担保
效保 障银行 信贷 资 产安 全 的重要 手段
汽车消费贷款保证保险
4、汽车消费贷款的程序
借款人直接向银行申请汽车消费贷款的贷款程序
1)咨询 2)选购汽车 3)贷款申请 4)资信调查 5)办理保险 6)银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》 7)经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协助借款人
(3)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除外)， 首期付款额不得少于购车款的40％，借款额最高不得 超过购车款的60％。
3、汽车消费贷款担保
借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担 保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证 等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。
借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险， 保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款 人不得以任何理由中断或撤销保险。
保险、公证 5)银行终审 6)车辆申领牌照与交付使用
第二节 汽车消费贷款保证保险
一、有关条款
的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。
责任免除： 1)由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损
失时，保险人不负责赔偿： ①战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污染； ②因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他
1.汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年，下同)。
2.汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷 款利率执行。
3.借款人的借款额应符合以下规定：
(1)以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带 责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20％，借 款额最高不得超过购车款的80％。
(2)以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款 额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车 款的70％。
如何经营好机动车消费贷款保证保险
为了有效地 克服存 在的问题 ， 规避经 营风 险， 确保机动 车辆消 费贷款 保证 保险业务 的健康 发展 ， 从经 营者 的角度 来
看， 有必要采取 如下措施 ： （ 坚持授权经营 ， 一） 健全风 险控制制度
１ 、 要坚持 申报审批制度 。消 费贷款 保证保险业 务的经营权限 目 以设置在 省级公 司为 宜 市（ ）县两级公司必 须 前 地 、
３建立 提高科技含量责任制 度。消费贷款保证保险涉 及面广 ， 、 数据多 ， 要使 购车数量 、 还款 进度 、 款情况 等记 录 日 赔 日更新并做到一 目 然 ， 必须从 开办初期就落实专 门人员 ， 开发机 动车辆消 费贷款保 证保 险应用 程序 ， 尽快使抄 单 、 计 统
等实现 电脑管理 。
保证保险的市（ ） 县 支公 司进行 年度综合性业务和财务评价。
Ｉ ７
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【 选好音作状伴 ， 二） 努力 实现 多赢
机动车辆贷 款保 证保险的发展 ， 很大程 度上分散和 降低 了银行 的风险 ， 在 为银行 消费贷 款提供 了较好 的信 用安全保 障， 同时也间接促进 了机 动车辆 销售的高速发展 正 是由于有 了保险的介人 ， 些银行 和汽车销售商便实行了 “ 障碍贷 有 无 款” 不负责地让一些 图谋不轨 的人贷 了款 。江苏省 ｗ 市人保公 司机动车辆 贷款保证保险 ２∞ 年及 ２０ 年 前 １ 个月 的 ， ０ ０１ ０ 赔付率分 别达到 ８ ％和 １０ ， ０ ５ ％ 亏损 已经十分严重。虽然其 中不排除保 险公司之何 以及保险公司内设机构 之间 的恶性 竞 争因素 ， 确实也不能 否认银行 和汽车销售商因为保险公司 的介 人而放松 了对 贷款人 的资信 审查 等方面 的原因 ， 但 致使保 险公 司承受 了较大的风险 。试想 ， 如果保险公 司因为巨大 亏损而退缩 的话 ， 银行 、 保险 、 销售 商三方之 间的利益链 条就会 断裂 ， 就会直接 影响到汽车的销 售 ， 而影响到各方 的利益。因而 ， 从 银行 、 险与销售商是一个 “ 保 利益共享 、 风险共担” 的关 系， 只有实现多 赢 ， 才能有广阔的市场 前景 。
《汽车保险与理赔》思考与练习答案
《汽车保险与理赔》思考与练习答案知识导入一、判断题1、错2、错3、错4、对二、选择题1、A，2、A3、ABC三、问答题1、什么是风险？风险有哪些特征？风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。
这种偏离，既有负偏离，也有正偏离。
负偏离是指出现的损失，正偏离是指带来的收益。
风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性特征。
2、什么是风险管理？风险管理的主要方法有哪些？风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的、有计划的处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。
风险管理的主要方法包括风险控制对策中的手段和风险财务对策中的手段。
风险控制对策中的手段包括损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移等方法；风险财务对策中的手段包括财务型非保险转移、财务型保险转移和自我承担等方法。
3、汽车保险的含义，有哪些职能和作用？汽车保险是以各种机动车或其发生交通事故所负责认为保险标的保险。
保险对象是汽车及其责任。
它既是财产险，也是责任险。
汽车保险包括强制保险和自愿保险。
汽车保险的职能包括基本职能和派生职能，其基本职能主要是补偿损失的职能，其派生职能主要包括财政分配的职能、金融性融资的职能、风险管理型防灾防损职能。
汽车保险的作用主要体现在：第一，汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求；第二，汽车保险稳定了社会公共秩序；第三，汽车保险促进了汽车安全性能的提高；第四，汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。
4、汽车保险的原则有哪些？汽车保险过程中，要遵循的基本原则就是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本准则，它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则。
汽车保险应遵循保险与防灾减损相结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失赔偿原则和近因原则。
5、汽车保险的参与者有哪些？他们之间的关系如何？汽车保险的参与者有汽车保险人、汽车投保人、被保险人和保险中介人。
个人汽车消费贷款风险分析
个人汽车消费贷款风险分析（一）环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。
1.个人资信信息缺失风险。
个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。
2.汽车消费市场的风险。
从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。
3.汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化将对客户按期归还贷款产生影响。
客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。
（二）信用风险由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。
1.借款人偿债能力下降或丧失。
因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。
2.由于经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗。
如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。
3.多头信贷。
由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖帐或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。
（三）操作风险操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
1.与经销商盲目合作。
对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。
在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现，部分商业银行为争取市场份额，逐步放松了经销商准入要求，只要经销商交存一定基数的保证金，就可为其提供汽车信贷服务，出现了经销商收到购车人分期应还款项而不归还银行贷款的问题。
对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析
不善造成严 重亏损而 明显缺乏清偿能力 ； 债务人发生死亡、 伤残、 疾 病、 失业等原 因丧失经济来源无法偿还银行贷款 等。 二 、 国 汽 车 消 费信 贷 保 证 保 险 的市 场 现 状 我 １９ ９ ７年年底， 我国南方一些城市开始兴办此项保险业务， 保险 各 公 司迅速推 出相应 的险种 ， 中国人 民保险公司的《 动车辆 消费贷 如 机 款保证保险》 中国太平洋财产保险股份有 限公司的《 、 分期付款购车履 约保证保险》 中国平安保险股份有限公司的《 、 个人分期付款购车保证 保险》 。各家保险公司之所 以反应奇快， 等 是因为对该 险种 的市场前 景 看 好 。 理 由是 ： 过 ２ 年 的 改 革 开 放 ， 乡 居 民 收入 水 平 有 了 其 经 Ｏ多 城
向增值性强、 低耗损的固定资产 转变 。 同时， 险人承 担差额责任制。 保
显然， 汽车 消费信贷保证保 险业务在我 国将蓬勃发展至少在理论 上 是 讲 得 通 的 。 而 ， 车 消 费信 贷 保 证 保 险 业 务 的 开展 绝非 一 帆 风 然 汽 顺 ， 实 经济 生 活 中存 在 着 一 系 列 制 约 因 素 ， 业 务 规 模 狭 小 、 度 现 如 速 慢， 在许多城市这一险种尚属于空 白； 恶性竞争严重， 竞相支付 高额的 手续费 ； 临严重的道德风险， 付率高等 。 面ｌ 赔
出将 是 一个 “ 多赢 ” 的结 果 。
（ ） 二 完善抵押与差额保证制度 目前 ， 大部分汽车保险都是采取汽车作为抵押物， 但是 由于汽车
属 于 流 动 性 强 、 耗 损性 资 产 ， 保 险事 故 发 生 之后 ， 车 的价 值 所 剩 高 在 汽 无 几 ， 行 将 处 理 抵 押物 资 产额 度 小 。 因此 ， 保 人 货款 抵 押 物 应 该 银 投
汽车消费贷款保证保险合作协议
汽车消费贷款保证保险合作协议甲方：统一社会信用代码：乙方：统一社会信用代码：依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法典》等法律、法规和金融监管机关的有关规定，按照平等、自愿、双赢的原则，甲、乙双方致力于全面推动汽车消费信贷市场稳健发展，紧密加强银保合作，科学构建汽车金融服务市场体系，共同管控汽车消费信贷市场风险。
经双方友好协商，就共同开展保证保险合作事宜达成如下协议：一、合作内容及基本规定乙方的个人汽车消费贷款履约保证保险适用于甲方个人汽车消费贷款业务，乙方不得以该保证保险不适用而逃避保险责任。
本协议中的词语如无特别约定，与乙方的《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》（以下简称“《保险条款》”）（见附件六）中词语的含义相同。
《保险条款》中的“汽车消费借款合同”指甲方与投保人签订的《个人汽车消费贷款合同》（以下简称“借款合同”）；“贷款”指个人汽车消费贷款业务。
《保险条款》中的投保人（即借款人，下同）是指符合甲方个人汽车消费贷款业务有关规定，在甲方指定汽车经销商处购买汽车并在甲方经办机构办理个人汽车消费贷款业务，同时向乙方投保个人汽车消费贷款履约保证保险的自然人。
乙方向甲方出具个人汽车消费贷款履约保证保险保单作为对投保人履行借款合同的保险，若投保人未按借款合同约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议及保险合同的约定承担保证保险责任。
1. 业务范围乙方承保的投保人应为购买个人乘用车辆的购车人。
2. 投保人（1）投保人的资信条件必须同时达到甲方和乙方认定的业务标准；（2）投保人为具有完全民事权利和民事行为能力的自然人；（3）投保人具有稳定的职业和合法的收入，并拥有足够偿还借款本息的能力；（4）能够支付借款合同约定的购车首付款；（5）甲、乙双方要求的其它条件。
3. 被保险人被保险人为具体办理个人汽车消费贷款业务的甲方或甲方所属依法设立的经营机构。
4. 保险人保险人为财产保险股份有限公司及其分支机构。
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
第10章 汽车消费贷款及其保险
1）分期付款 分期付款是指消费者直接从经销商处购买指定 的耐用消费品，在有相应担保的情况下，按照 合同规定向经销商分期付款，当经销商遇到资 金不足时，再向银行申请直接贷款的消费贷款 方式。 2）指定用途贷款 指定用途贷款是指消费者在购买汽车、家用电 器等耐用消费品时，由经销商与商业银行联系， 消费者直接与银行订立借款合同，取得的贷款 只能用于指定用途的消费贷款方式。 3）不指定用途贷款
一：借款人直接向银行或汽车金融公司申请汽 车消费贷款的程序： 1）咨询 2）选购汽车 3）贷款申请 4）资信调查：银行或汽车金融公司在受理借 款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进 行调查 5）办理保险
6）银行或汽车金融公司向经销商出具《汽车 消费贷款通知书》，借款人同时将购车首付款 支付给经销商。 7）经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及 收款凭证后，协助借款人到相关部门办理缴费 机领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费 凭证原件及行驶证复印件直接移交到银行或汽 车金融公司。 8）借款人以所购汽车作抵押的，其保险单， 购车发票等凭证在贷款期间由银行或汽车金融 公司保管。
保险条款的基本内容有： 投保人、被保险人、保险责任、责任免除、 保险期限与保险金额、投保人义务、被保 险人义务、赔偿处理、费率规章等等。 （具体内容见书）
汽车消费贷款保证保险实务流程由展业、 受 理投保、核保 、缮制保险单证业务人员根据 核保意见缮制保险单证等四部分组成。 一：展业 （1）展业准备 包括学习掌握机动车辆消费 贷款保证保险的基本知识，进行市场调查并选 择合适的保险对象，同选定的银行、销售商、 公证机关、公安交通管理部门等签订合作协议， 明确合作方式、各方的职责、权利及义务以及 展业材料准备与培训。 （2）展业宣传 备齐保险条款与相关资料以 后，向银行、汽车生产商、销售商和贷款购车 人做好宣传。
汽车消费信贷及其汽车消费信贷保证保险
关于汽车消费信贷及其汽车消费信贷保证保险
1.什么叫汽车消费信贷保证保险？
汽车消费贷款保证保险是指以借款
合同所确定的贷款本息为标的，投保人
（即借款人）根据被保险人（即为投保
人提供贷款的国有商业银行或经中国人
民银行批准经营汽车消费贷款业务的其
他金融机构）的要求，请求保险人担保
自己信用的一种保险。
2.汽车消费信贷保证保险的投保人、被保险人、保险人分别是指哪些主体？
3.汽车消费信贷保证保险的保险责任和责任免除分别是什么？
保险责任：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合
同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视
为保险责任事故发生。
保险责任事故发生
后6个月，投保人不能履行规定的还款责
任，保险人负责偿还投保人的欠款。
责任免除：由于某些原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿
被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不负责赔偿。
4.汽车消费信贷保证保险的保险期间？
5.通过汽车消费信贷购买的车辆必须投保哪些险种？
6.汽车消费信贷与汽车销售有什么关系？国内外汽车消费信贷的概况分别有什么特点？
7.简述汽车消费信贷购车的流程。
填写投保申请书，准备相关资料
保险公司和银行审核客户资信
投保人获知审批结果，选购车辆，签定购车合同，取得相关单、证
保险人出具保险单
银行放款，投保人提车。
个人汽车消费贷款履约保证保险条款.
安邦财产保险股份有限公司个人汽车消费贷款履约保证保险条款安邦（审批）[2009]N1号总则第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证、批单和特别约定组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条 凡符合中国人民银行《汽车贷款管理办法》的有关规定，与经银行监督管理部门批准允许开办汽车贷款业务的商业银行或汽车金融机构签订汽车消费借款合同（以下简称“购车借款合同”）,且采用分期付款或融资租赁方式购置乘用车的自然人,可作为本保险合同的投保人。
第三条 本保险合同的被保险人系第二条中的商业银行或汽车金融机构；本保险的保险人特指安邦财产保险股份有限公司或其授权经营的分支机构。
第四条本保险合同以投保人为购车借款合同或保证保险合同向被保险人提供有效抵（质）押为前提。
投保人未提供有效抵（质）押的，本保险合同不生效。
第五条本保险合同所保险的贷款期限为三年以内（含三年），贷款金额不高于所购车辆净价格70%，且实际购买或租赁乘用车的行为已经有效发生。
保险责任第六条 在保险期间内，如投保人连续三个还款期未履行与被保险人签订的购车借款合同约定的还贷责任，保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的借款本金与利息之和。
责任免除第七条 属于下列情形之一的，保险人不承担赔偿责任：（一）投保人与被保险人及第三方之间的购车借款合同或购车抵（质）押合同存在下列情形之一：1. 被依法确认无效；2. 未经保险人书面同意变更或解除；3. 未实际履行。
（二）抵（质）押应当办理法定登记手续而未办理的；（三）投保人提供的抵（质）押物被被保险人以外的机构或个人拍卖、转让；（四）投保人与被保险人及其代表或雇员恶意串通，损害保险人利益的；（五）被保险人违反有关消费贷款管理的法律、法规、和行政规章发放贷款。
第八条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人及其代表或其雇员的故意行为；（二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；（五）行政行为或司法行为；（六）地震、水灾、火灾、暴风或其他不可抗力。
学习任务9汽车消费贷款与其保险
项目3 汽车分期付款信用保险
1.被保险人义务： （1）要求购车人提供具有担保资格的担保人，并以所购汽车作为抵押。 （2）严格遵守购销合同、抵押合同、质押合同等有关必备合同的规定。 （3）严格审查购车人和担保人的资信情况，在确认其资信良好的情况下，
方可按分期付款方式销售车辆。 （4）资信审查时向购车和担保人收取以下证明文件，并予以登记， （5）按时向保险人交纳保险费。 （6）严格遵守国家法律、法规及《分期付款购买汽车合同》中的责任和义
务，经常检查分期付款合同的执行情况，做好欠款的催收工作和催收记录， 地保险人提出的防损建议，应认真考虑并付诸实施 （7）被保险人的《分期付款购买汽车合同》如有变动，须事先征得保险人 的书面同意。被保险人改变经营方式如对购车人分期付款产生较大影响，应 及时书面通知保险人。 （8）被保险人对于本保险单所载的汽车不得擅白转让、出租、改装或非法 使用，并应尽保养和维护义务，如有损坏应负责修复。
车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的 相关证明一并提交贷款银行。 2.在收到申请之后，银行将进行贷前调查和审批。 3.经过审核，符合条件者，银行会通知借款人填写各种表 格，以及借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登 记和保险等手续。 4.银行发放贷款 5.借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提 车单办理提车手续。
项目1： 汽车消费贷款
二、汽车消费贷款申请 1．汽车消费贷款申请条件： 申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约
经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消 费贷款的购车者还须具备以下条件： （1）购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民 事行为能力的中国公民。 （2）购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定 的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按 期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指 有价证券和金银制品等。
我国汽车消费贷款保证保险的绩效分析
保费 。在风险分散 的经营原则下 ，保险公司向再保险公
司分 出部 分车贷险业 务 ， 向再保 险公 司支 付 ｌｉ 再保 并 ｉｉ ａ ｂ
险费 （ｉ ｂ是分保 比例 ） 若在还款期 限内购 车人遵守合 约 ， 。 则保险公司没有赔付支 出。若购车人 出现违约 ，银行 向
＝
银 收 ＝ 款 额贷 总 ： ＿ （ 【 行 支 车 还 总 一 款 额 ∑［ １ ｌ ｌ ） 】 ｜
展 车贷险有助 于保 险公司拓展 车险市 场 ， 使其 在开办 车 新 点 和 切 人 点 进 行 研 究 。 本文 中的车贷险绩效分析 ， 以相关假设为前提 ， 是 通 过建立 和推导 车贷 险 中各个参 与主体 的期 望 收支模 型 ， 分析车 贷险对市场 中各个参 与主体 的期望收支 的影 响 ，
体按照下列方式开展车贷险业务 。
购车人 ：第 ｉ 个分期付款 购车人 向银行 申请 购车贷 款， 其贷款总额为 ｌ贷款利 率为 ｒ 贷款银行要求 购车人 ｉ ， ｉ ， 购买 车贷险担保 自身信用 ， 费由购车人承担 ， 保 车贷险保 险费率为 ａ，则购 车人 总共 向保险公 司支付 ｌｉ 险费 。 ｉ ｉ保 ａ
再 险 司 支 车 分 保 ＝ ｉ 保 公 收 购 ＝ 保 费 ∑ｌ 人 ａ ｉ ｂ
ｉ ｌ ＝
照一 定 比率 （一 １ 分保 比率 ） 自留追偿 款 ， 际获得 ｌ 资 实
金。
３采用和 未采用汽车消 费贷款 保险银 行的期 望收益 ． Ｅ镕 （ ） 行 保 违约概率× 有 ＝ 银行收支 人 ＋ 车 守约概率× 银行收
贷 险业务获得 保费 收入 的同时 ， 利用 自身渠道 优势获得 其他 车险业 务 。最后 ，车贷险的发展能间接扩大 汽车销
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五、赔偿处理
报案
（被保险人应立即书面通知保险人） 索赔（先行处分抵押物抵减欠款，不足 部分保险人赔偿） 赔偿 （20%免赔率）
六、其他事项
合同效力（生效后不得退保）
权益放弃（6个月不提交单证或一年内
不领赔款） 车辆全损时，投保人获得车损险赔偿金 应优先于偿还车贷 争议处理
第 四 章
汽车消费信贷与分期付 款的保险
本 章 主 要 内 容
汽车消费贷款保证保险
机动车辆分期付款售车
信用保险 汽车消费贷款保证保险 实务
第一节
汽车消费贷款保证保险
一、汽车消费贷款保证保险
汽车消费贷款保证保险是指以借款 合同所确定的贷款本息为标的，投保人 （即借款人）根据被保险人（即为投保 人提供贷款的国有商业银行或经中国人 民银行批准经营汽车消费贷款业务的其 他金融机构）的要求，请求保险人担保 自己信用的一种保险。
五、赔偿处理
（1）当发生保险责任范围内事故， 被保险人应立即书面通知保险人， 如属刑事案件，应同时向公安机关 报案。
（2）被保险人索赔时应交回抵押车 辆，由保险人按本条款第二十三条 和第二十四条办法处分抵押物抵减 欠款，抵减欠款不足部分白保险人 按本条款赔偿办分法予以赔偿。
（3）若被保险人无法收回抵押车辆， 应向担保人追偿，若担保人拒绝承 担连带责任的，被保险人应提起法 律诉讼。 （4）被保险人索赔时，根据出险情 况，提供有效证明文件。
③所购车辆的质量问题致使购车人拒付 或拖欠车款； ④车辆价格变动致使购车人拒付或拖欠 车款； ⑤保险人对购车人资信调查的材料不其 实或售车手续不全； ⑥保险人在分期付款售车过程中的故意 和违法行为。
三、保险期限和保险金额
（1）本保险的保险期限是从购车人支付 规定的首期付款日起，至付清最后一笔 欠款日止，或至该分期车合同规定的合 同期满日为止，二者以先发生为准，但 最长不超过3年。 （2）保险金额为购车人首期付款(不低 于售车单价的30％)后尚欠的购车款额 (合资金使用费)。
七、费率规章
期限
费率
1年
1％
2年
2％
3年
3％
4年
4％
5年
5％
保险费的计算公式如下： 保险费 = 保险金额 × 保险费率 保险期限不足6个月，按六个月计算，费 率为0.5%；保险期限超过6个月不满1年， 按1年计算，即费率为1%。
第二节
机动车辆分期付款售车信用 保险
一、概述
（1）本保险为机动车辆保险的一种特别 约定保险。 （2）本保险条款的投保人、被保险人是 分期付款的售车人。 （3）本保险条款中提及的担保人指按照 被保险人的要求，受分期付款购车人的 请求，为分期付款购车人所欠债务承担 连带责任者。
（5）本条款每车实行20％的免赔率。 （6）被保险人在获得保险赔偿的同时， 应将其有关追偿权益书面转让给保险人， 并积极主动协助保险人向购车人或担保 人追偿欠款。
二、保险责任
（1）购车人在规定的还款期限到期三个 月后未履行或仅部分履行规定的还款责 任，保险人负责偿还该到期部分的欠款 或其差额。 （2）购车人连续两期未偿还到期欠款， 保险人代购车人向被保险人清偿第一期 欠款后，于第二期还款期限到期三个月 后向被保险人清偿购车人的所有欠款。
（3）于下列原因造成购车人不按期偿还 欠款，导致被保险人的经济损失时，保 险人不负责赔偿： ①战争、军事行动、核爆炸、核辐射或 放射性污染； ②购车人的违法犯罪行为以及经济纠纷 致使其车辆及其他财产被罚没、查封 扣押抵债；
如:a、战争、军事行动、暴动、政府征用核爆炸、核辐 射或放射性污染。 b、因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷， 致使其车辆及其他财产被罚没、查封、扣押、抵债 及车辆被转卖、转让。 c、因所购车辆的质量问题及车辆的价格变动，致使 投保人拒付或拖欠车款。
被保险人对投保人提供的材料审查不严或双
二、保险责任与责任免除
1．保险责任 投保人逾期未能按《汽车消费贷款合 同》规定的期限偿还欠款满一个月的，视 为保险责任事故发生。保险责任事故发生 后6个月，投保人不能履行规定的还款责 任，保险人负责偿还投保人的欠款。
2、责任免除
Байду номын сангаас
由于下列原因造成投保人不能按期偿还欠款，导致 被保险人的贷款损失时，保险人不负责赔偿
四、投保人、被保险人义务
1．投保人义务 交纳保费义务； （一次性缴清） 抵押物登记义务； 办理相应的车辆保险。 （抵押车辆： 车损+三者+盗抢+自燃，期限要比车 贷长6个月）
2．被保险人义务
贷款对象必须为贷款购车的最终用户
严格审查投保人的资信情况
；
； 做好欠款的催收工作和催收记录； 合同内容如有变动，须事先征得保险人 的书面同意； 获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿 权益书面转让给保险，并协助保险人向 投保人追偿欠款。
四、被保险人义务
（1）被保险人应要求购车人提供具有担 保资格的担保人，并以所购汽车作为抵 押。 （2）被保险人应严格遵守购销合同、抵 押合同、质押合同等有关必备合同的规 定。
（3）被保险人应严格审查购车人和担保 人的资信情况、在确认其资信良好的情 况下，方可按分期付款方式销售车辆。 （4）被保险人应按时向保险人交纳保险 费。
（5）被保险人应严格遵守国家法律、法 规及《分期付款购买汽车合同》中的责 任和义务，经常检查分期付款合同的执 行情况，做好欠款的催收工作和催收记 录，对保险人提出的防损建议，应认真 考虑并付诸实施。
（6）被保险人的《分期付款购买汽车合 同》如有变动，须事先征得保险人的书 面同意。被保险人改变经营方式如对购 车人分期还款产生较大影响时，应及时 书面通知保险人。 （7）被保险人不履行本条款规定的各项 义务，保险人有权终止保险合同或拒绝 赔偿。
方签定的《汽车消费贷款合同》及其附件内 容进行修订而事先未征得保险人书面同意， 导致被保险人不能按期收回贷款的损失。
投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的
还款义务而导致的罚息、违约金，保险人不 负责赔偿。
三、保险期限和保险金额
保险期限
从投保人获得贷款之日起，至付清 最后一笔贷款之日止，但最长不得超过 《汽车消费贷款合同》规定的最后还款 日后的一个月。 保险金额 投保人的贷款金额（不含利息、罚 息及违约金）。