财产保险第二章

火灾保险的被保险人
纽约标准火险保单指明“承保指定的被保险人和其法 定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成 的损失”。其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱 执行人、破产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的 代理人。很明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于， 当指定的被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其 合法的代表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准 火险保单规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他 人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能 会出现各种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。
我国的火灾保险——财产险的保险 责任
（1）火灾、爆炸、雷电。 火灾: 有燃烧现象 不可抗力 意外的，超出了正常范围
案例：某事业单位向A保险公司投保财产综合险， 承保房屋建筑及附属机器设备等设施。保险期间内， 被保险人向保险公司报案，表示投保设备中有一电 梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损， 索赔金额超过100万元。
接到报案后A公司对事故现场进行查勘。该单位独立 在大厦 办公，办公大楼使用一年左右，到现场查勘 时已看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶 皮气味，对损失标的的检查发现线路有烧焦痕迹， 电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多 处受损，需重新更换。
我国财产一切险保单提到“被保险人及其代
表”，但未作详细解释。而关于保单转让一事， 与美国纽约标准火险保单规定大致相同，即“在 保险合同有效期内，被保险人若需变更合同内容， 如变更被保险人名称、占用性质、危险程度、财 产增减、财产存放地点、权利转让等，须书面申 请办理批改手续，经保险公司同意后，签发批单， 附于保险单上，作为保险合同的一部分。若需要 增加保险费，应当按规定补交保险费”。
火灾保险的基本特点
(1).火灾保险的保险标的，是陆上处于相 对静止状态条件下的各种财产物资，动态 条件下或处于运输中的财产物资，不能作 为火灾保险的投保标的投保；
(2).火灾保险承保财产的存放地址是固定 的。被保险人不得随意变动。如果被保险 人随意变动被保险财产的存放地址或处所， 将直接损害保险合同的效力；
财产保险第二章
火灾保险
火灾保险，简称火险，是指以存放在固
定场所共处于相对静止状态的财产物资为 保险标的的一种财产保险。作为财产保险 中最常见的一种业务来源，火灾保险的产 生要晚于海上保险，早于工业保险与汽车 保险等。
火灾保险的产生和发展
火灾保险制度，起源于1415世纪德国陆上的火灾“基尔特” 制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重大事 件，这场火灾几乎烧毁了伦敦城，它不仅给人们带来了火灾危害 的惨烈教训，更促使人们通过建立火灾保险制度，提供灾后经济 补偿来化解火灾危险。
在我国，以企业财产保险为例，其保险标的大体为：属
于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产； 由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律 上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。此外还有金 银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、 邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物以及堤堰、水闸、 铁路、涵洞、桥梁、码头等特别约定的可保财产。不保财 产包括土地、矿藏、货币、票证、在运输过程中的物资、 领取执照并正常运行的机动车、牲畜、禽类和其他饲养动 物、保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的 财产等等。
(3).火灾保险危险相当广泛，不仅包括各 种自然灾害与多种意外事故，还可以附加 有关责任保险或信用保险，企业还可以投 保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保 险等。可见，火灾保险的承保危险通过与 附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分 可保危险。
火灾保险承保的保险标的
美国纽约标准火险保单只在声明中简略 列举了所保财产的种类，而在有关附加保 单中加以详细说明。譬如：为特定财产购 买火灾保险，原则上应以购买保险时的指 定财产为保险标的。但它详细列举了不保 财产：账簿、票据、通货、契据、债务证 明、现金、有价证券等。金银条块及文稿 两项除非特别约定，否则不保。
火灾保险的承保风险
美国纽约标准火险保单承保的范围包括： （1）火。构成火的条件为：①有火光或火焰，
并快速燃烧所引起；②须由敌意之火而非善意之 火造成。在我国，构成火灾的条件为：①有燃烧 现象，即有光、有热、有火焰；②由于偶然和意 外事件发生的燃烧；③燃烧失去控制并有蔓延扩 大趋势。此外，根据近因原则，不论造成损失的 原因是否为火灾本身，只要火灾业处，办理住宅火险， 1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险 营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险 公司。
1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太 阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业 范围遍及全国
1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其 中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承 保面之广
（3）从受承保风险事故——火灾威胁的处所搬 迁财物而造成的损失。当火灾事故发生后，被保 险人为了抢救处于危险中的财产，在搬运过程中， 可能发生失落、破损、雨淋、偷盗等损失，均属 美国纽约标准火险单保险责任范围。
除上述风险事故外，被保险人可以批注的方 式加保其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、 爆炸、暴动、物体坠落、故意破坏、玻璃破损等 等。
（2）雷击。美国火险保单早期，并不承担 此项风险，但由于雷击引起火灾本身所造 成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火 灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很 容易就雷击造成的损失发生纠纷，后果都 会使保险人处于不利地位。所以，以后就 将雷击单独列为火险的承保风险，即只要 发生雷击，不论有无火灾发生，其损失均 可赔偿。
我国最早的火灾保险公司
我国最早的火灾保险公司是“香港火 烛保险公司”(Hong Kong Fire Insurance Company)，系英商怡和洋行1866年设立于香 港，是中国领土最早出现的一家火险公司， 注册资金为二万美金，大买办何东是该公 司的驻华经理之一。该公司每年所获盈利， 相当于股本的50％，股票增值曾达到过400 ％