经济下行背景下中小企业贷款风险控制
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（ 一） 充分把握宏观 经济走 势。 在经济下频频 出现房企破产倒闭风波 ， 江、 浙
两省部分地 区担保 圈危机愈演愈烈 ， 警 示着随着经济
下行压力加大 ，规模 以上工业企业 利润持续下 降 ， 企
业生产经营困难 的范 围正在逐渐扩大 。 一些重点领域 的银行 信贷 风险进入 一个暴 露期 ， 而江 、 浙 两省许 多
企业 资金链 紧张甚至断裂 ， 反过来又进一 步加剧企业 的经 营困境 ， 加大企业违 约风险 ， 从而形 成恶性循环 。
完善 的投 融资方 式更使 得 以往 含而不 露 的隐性风 险
不断暴露 ， 原来 在经济高涨 时期被 掩盖和忽 略了的问
题此 时可能成为引发风险的重要 因素 ， 如企业 的过 度 融资 、 扩 张期 的 大额投 资 、 经 营性现金 流不 足导致 的
贷款风险 ， 已成为商业银行 亟待 解决的课 题。
目前 ， 各商 业银行 都在 积极进 行经 营转型 ， 十分
重视拓展 中小企业贷款业 务 ，导致 同质 化竞争激烈 。
信用风险不断加大 。
（ 二） 一损俱损 ， 连锁性风险陡增 。企业互保 引发 的担保风 险愈发突出 ，引起银行连 锁收贷与压贷 ， 任
全里！ 垫！ 坚塑型
经营者 尤其是 中小企业 经营者 的个人信 用与企 业资
信 密不可分 ， 甚至直接决定 了企业 风险的大小 。在经
二、 商业银 行应 对 中小 企 业信贷风 险 的对策
国内外 严峻 的经济形势 及欧债 危机 的进 一步影
济下行期 ， 由于经济环境 的变化 ， 企业 生存会 面临诸 多不利和困难 ， 当企业经营者个人诚信 意识淡薄或存
牌” 效应 。因为参加 互保的 中小企 业一般都是行业 内
的上 下游企 业 ， 担保 圈危机将 加剧其 经营 困境 ， 甚 至
导致其 出现生存危机 。近年来 ， 在 江浙地 区发生 的多
一
、
经 济下 行加 大 了中小 企业 信贷风 险
起 老板 “ 跑路 ” 事 件表 明 ， 一旦 一家企业 出现 危机 ， 将
（ 三） 企业经营不善 ， 隐性风 险显性化 。经 济下行
于经 济下行周期 的企业 ， 其 行业所处 的市场刚性需 求 状 况如何 、 其 上下游 客户 的经 营情 况如 何 ， 往往决 定
了企 业 的经 营状 态 ， 而某一 产 品价格 的波动 ， 往往 会
将 其价格 的影 响迅速 传导 到其 产业链 生产 中的各 环
要环节 ， “ 联保 圈” 资金断裂使银行 资产质量受 到了很 大威 胁 ，部 分银 行信贷 资金卷 入 民间借贷链 危机 漩 涡。 过去几年来 ， 一些企业过度投资和投机 ， 介入虚拟 经济领域较深 。２ ０ １ １ 年 以来 ， 在经济 下滑形 势下企 业 亏损 面和亏损率都有所上升 ， 部分 企业资金链 断裂 以 及房地产市 场调整 ，不断引发 民间借贷风 险暴露 ， 一 些非 法集 资和高利贷案件浮 出水 面 ， 屡屡爆 出民间借 贷案件也裹挟着部分银行信贷资金 。
然而， 当宏 观经 济处 于下行 时 ， 中小企 业特别 是较 多 小企业 陷入经营 困境 ， 增 加 了银行 的风险 。在 当前 不 容乐 观的经济形势下 ， 对 中小企业信贷业 务的风 险管 控 已成为商业银行 的当务之急 。
何一 家关联 企业都 难 以独善其 身 ， 易形 成 “ 多米诺 骨
市场竞争能力建设
经济 下行 背景下中小企 业贷款风 险控制
口 王 胜 全
摘要 ： ２ ０ １ ２ 年 以来 ， 经济 下行 导致 中小企业经 营成本 不断增加 ， 产 品销售价格 因结构原 因和市 场 原 因相对 走低 ， 企 业利 润空 间被进 一步压缩 ， 许多 中小企 业陷入经 营困境 ， 导致企 业经 营风险加 大、 连 锁性风险陡增 、 潜在 信用风 险上升 、 企业主的道德风 险骤 升。一些重点领域 的银行信 贷风 险进 入 了一个暴 露期 ， 一 些地 区的银行 已经 出现不 良贷款 回升苗 头 ； 不 良贷款 高危行业 中 ， 钢铁 与建材 等行业信用风 险快速 上升 ， 制造业领域新增 的不 良已 占到整体不 良的七成 以上 ， 如何 防控 中小企 业
资金链 紧张以及盈 利能力下滑等 ， 都有可能成为压垮
骆驼的最后 一根稻草。 （ 四） 企业借债 不还 ， 经营者道德风险骤升 。企业
在此情 况下 ， 银行 信贷 资产质 量不 断下 降 ， 不 良贷款
余额及不 良贷款率持续反 弹 ，关 注类贷款 上升 明显 ，
现代金融 ２ ０ １ ３ 年第 ６ 期 总第 ３ ６ ４ 期
在道德缺 失的情况 时， 风险极易发生。
（ 五 ）不 良贷款上升 ，区域性信贷风 险受关注。
响， 使得我 国银行所 面临的中小 企业信贷风险不 断加
大。为进一步规避 当前宏观经济波动可能对 中小企业
信 贷业 务造成的影响 ， 商 业银行应提高信贷风 险管控 水平， 积极应对各种可能存在 的风险 。
节， 形成企 业诸 如原 材料价 格风 险 、 订 单量减 少等 风
期几乎使各类 企业 都受到影 响 ， 企业 潜在的信用风 险
明显上 升 ， 而那些原本就具有瑕疵 的经营模式 和不 尽
险， 并最终威胁 到企业 的整体经 营。近年来 ， 较为明显
的行业 如纺织 、 钢铁等行业 ， 因企业经 营出现 困难 ， 财 务状 况逐 渐恶化 ， 其 违约风 险必将 不断 增大 ， 银行 势 必 会收缩 信贷 ， 甚至 要求企 业提前 还款 ， 这往 往导致
会 引发行业 及 区域性连锁反应 ， 而作为连锁反应 的重
当前 宏观经 济下 行 ， 消费需求 不足 ， 导致 许多企 业 的投 资 回报率不断下 降 ， 借 贷意愿减 弱 ， 受此影 响 ， 各 商业银 行 的中小企 业信贷 业务 风险 管控压 力进 一
步增大 。 （ 一） 企业经营举步 维艰 ， 违约风险不 断加 大。处
两省部分地 区担保 圈危机愈演愈烈 ， 警 示着随着经济
下行压力加大 ，规模 以上工业企业 利润持续下 降 ， 企
业生产经营困难 的范 围正在逐渐扩大 。 一些重点领域 的银行 信贷 风险进入 一个暴 露期 ， 而江 、 浙 两省许 多
企业 资金链 紧张甚至断裂 ， 反过来又进一 步加剧企业 的经 营困境 ， 加大企业违 约风险 ， 从而形 成恶性循环 。
完善 的投 融资方 式更使 得 以往 含而不 露 的隐性风 险
不断暴露 ， 原来 在经济高涨 时期被 掩盖和忽 略了的问
题此 时可能成为引发风险的重要 因素 ， 如企业 的过 度 融资 、 扩 张期 的 大额投 资 、 经 营性现金 流不 足导致 的
贷款风险 ， 已成为商业银行 亟待 解决的课 题。
目前 ， 各商 业银行 都在 积极进 行经 营转型 ， 十分
重视拓展 中小企业贷款业 务 ，导致 同质 化竞争激烈 。
信用风险不断加大 。
（ 二） 一损俱损 ， 连锁性风险陡增 。企业互保 引发 的担保风 险愈发突出 ，引起银行连 锁收贷与压贷 ， 任
全里！ 垫！ 坚塑型
经营者 尤其是 中小企业 经营者 的个人信 用与企 业资
信 密不可分 ， 甚至直接决定 了企业 风险的大小 。在经
二、 商业银 行应 对 中小 企 业信贷风 险 的对策
国内外 严峻 的经济形势 及欧债 危机 的进 一步影
济下行期 ， 由于经济环境 的变化 ， 企业 生存会 面临诸 多不利和困难 ， 当企业经营者个人诚信 意识淡薄或存
牌” 效应 。因为参加 互保的 中小企 业一般都是行业 内
的上 下游企 业 ， 担保 圈危机将 加剧其 经营 困境 ， 甚 至
导致其 出现生存危机 。近年来 ， 在 江浙地 区发生 的多
一
、
经 济下 行加 大 了中小 企业 信贷风 险
起 老板 “ 跑路 ” 事 件表 明 ， 一旦 一家企业 出现 危机 ， 将
（ 三） 企业经营不善 ， 隐性风 险显性化 。经 济下行
于经 济下行周期 的企业 ， 其 行业所处 的市场刚性需 求 状 况如何 、 其 上下游 客户 的经 营情 况如 何 ， 往往决 定
了企 业 的经 营状 态 ， 而某一 产 品价格 的波动 ， 往往 会
将 其价格 的影 响迅速 传导 到其 产业链 生产 中的各 环
要环节 ， “ 联保 圈” 资金断裂使银行 资产质量受 到了很 大威 胁 ，部 分银 行信贷 资金卷 入 民间借贷链 危机 漩 涡。 过去几年来 ， 一些企业过度投资和投机 ， 介入虚拟 经济领域较深 。２ ０ １ １ 年 以来 ， 在经济 下滑形 势下企 业 亏损 面和亏损率都有所上升 ， 部分 企业资金链 断裂 以 及房地产市 场调整 ，不断引发 民间借贷风 险暴露 ， 一 些非 法集 资和高利贷案件浮 出水 面 ， 屡屡爆 出民间借 贷案件也裹挟着部分银行信贷资金 。
然而， 当宏 观经 济处 于下行 时 ， 中小企 业特别 是较 多 小企业 陷入经营 困境 ， 增 加 了银行 的风险 。在 当前 不 容乐 观的经济形势下 ， 对 中小企业信贷业 务的风 险管 控 已成为商业银行 的当务之急 。
何一 家关联 企业都 难 以独善其 身 ， 易形 成 “ 多米诺 骨
市场竞争能力建设
经济 下行 背景下中小企 业贷款风 险控制
口 王 胜 全
摘要 ： ２ ０ １ ２ 年 以来 ， 经济 下行 导致 中小企业经 营成本 不断增加 ， 产 品销售价格 因结构原 因和市 场 原 因相对 走低 ， 企 业利 润空 间被进 一步压缩 ， 许多 中小企 业陷入经 营困境 ， 导致企 业经 营风险加 大、 连 锁性风险陡增 、 潜在 信用风 险上升 、 企业主的道德风 险骤 升。一些重点领域 的银行信 贷风 险进 入 了一个暴 露期 ， 一 些地 区的银行 已经 出现不 良贷款 回升苗 头 ； 不 良贷款 高危行业 中 ， 钢铁 与建材 等行业信用风 险快速 上升 ， 制造业领域新增 的不 良已 占到整体不 良的七成 以上 ， 如何 防控 中小企 业
资金链 紧张以及盈 利能力下滑等 ， 都有可能成为压垮
骆驼的最后 一根稻草。 （ 四） 企业借债 不还 ， 经营者道德风险骤升 。企业
在此情 况下 ， 银行 信贷 资产质 量不 断下 降 ， 不 良贷款
余额及不 良贷款率持续反 弹 ，关 注类贷款 上升 明显 ，
现代金融 ２ ０ １ ３ 年第 ６ 期 总第 ３ ６ ４ 期
在道德缺 失的情况 时， 风险极易发生。
（ 五 ）不 良贷款上升 ，区域性信贷风 险受关注。
响， 使得我 国银行所 面临的中小 企业信贷风险不 断加
大。为进一步规避 当前宏观经济波动可能对 中小企业
信 贷业 务造成的影响 ， 商 业银行应提高信贷风 险管控 水平， 积极应对各种可能存在 的风险 。
节， 形成企 业诸 如原 材料价 格风 险 、 订 单量减 少等 风
期几乎使各类 企业 都受到影 响 ， 企业 潜在的信用风 险
明显上 升 ， 而那些原本就具有瑕疵 的经营模式 和不 尽
险， 并最终威胁 到企业 的整体经 营。近年来 ， 较为明显
的行业 如纺织 、 钢铁等行业 ， 因企业经 营出现 困难 ， 财 务状 况逐 渐恶化 ， 其 违约风 险必将 不断 增大 ， 银行 势 必 会收缩 信贷 ， 甚至 要求企 业提前 还款 ， 这往 往导致
会 引发行业 及 区域性连锁反应 ， 而作为连锁反应 的重
当前 宏观经 济下 行 ， 消费需求 不足 ， 导致 许多企 业 的投 资 回报率不断下 降 ， 借 贷意愿减 弱 ， 受此影 响 ， 各 商业银 行 的中小企 业信贷 业务 风险 管控压 力进 一
步增大 。 （ 一） 企业经营举步 维艰 ， 违约风险不 断加 大。处