网贷知识普及四种P2P常用征信方式大PK,你更偏爱哪个

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国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏

近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。

国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。

本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。

一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。

截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。

就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。

借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。

拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。

截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。

截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。

Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。

Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。

2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。

在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。

P2P网贷平台模式概述.ppt

释放信用价值
商帐追收
信用
流程对接
获取收益 ➢ 中产阶级精神回报 ➢ 高净值人士
还款管理
信用教育
信用审核
信用是这种商业模式的核心，信人信已，信用中国，是Ｐ２Ｐ平台的经营之道，也是宜信的责任之道。帮助别人成功，自己也因此而成功。
9
P2P网贷在全球的发展
2005年，P2P信贷在全球快速崛起： LendingClub, Prosper, Kiva, MicroPlace, Virgin Money, Zopa, MyC4…
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OTO模式
OTO是一种新的电子商务模式，是由TrialPay创始人兼CEO Alex Rampell提出的，“OTO”是“Online To Offline”的简写，即“线上到线下”，OTO商业模
式的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到P2P网贷平台中，就是网上寻找借贷双方并最终放款，网下进行风控处不理可否事认宜，。把商品塞到箱子里送到消费者前，
P2P网贷平台模式概述
P2P网贷模式概述
• P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布贷款需求，出借方则通过网站将资金借给借款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
• 2007年
初创期
时代特征：
利企业部分P2P贷款平台按行
成立，2008年由于prosper贷款业务被
P2P与社交网络的业进一步专业化
SEC禁止，LendingClub借此机会迅速

哪些网贷不上征信

哪些网贷不上征信近年来，随着互联网金融的快速发展，网贷行业成为了一种新兴的金融业态。

相比传统的银行借贷，网贷行业的特点是放款速度快、门槛低、操作方便。

然而，由于网贷行业的特殊性，一些人可能会担心个人信息安全问题。

特别是征信系统，它是一个记录个人信用信息的机构，通过该系统可以查询个人的信用状况，从而影响个人的借贷能力。

为了保护个人隐私和身份信息的安全，一些网贷平台采取了不上征信的政策，下面将介绍一些不上征信的网贷平台。

1. 弘邦贷：弘邦贷是国内知名的网贷平台之一，其主要特点是不上征信，通过其他渠道评估借款人的信用状况。

弘邦贷的风控系统非常完善，并且对于借款人进行多维度的风险评估，确保借款人的还款能力和资信情况。

2. 信而富：信而富是一家专业的网贷平台，也是不上征信的平台之一。

信而富通过多种渠道获取借款人的信用信息，并综合评估借款人的还款能力和信用状况。

信而富平台的借款流程简单，放款速度快，受到了广大借款人的好评。

3. 微贷网：微贷网是国内最早的网贷平台之一，也是不上征信的平台之一。

微贷网通过多种渠道获取借款人的信用信息，并利用自己的风控系统对借款人进行评估和筛选。

微贷网提供了多种借款产品，包括个人借贷、车贷等，满足了不同借款人的需求。

4. 宜人贷：宜人贷是国内知名的网贷平台之一，同时也是不上征信的平台之一。

宜人贷通过自己的系统对借款人进行评估和筛选，利用多种渠道获取借款人的信用信息。

宜人贷平台的借贷流程简单，借款周期短，使得借款人能够快速获得资金。

5. 拍拍贷：拍拍贷是国内首家推出不上征信服务的网贷平台之一。

拍拍贷通过自己的风控系统对借款人进行评估和筛选，不仅仅依赖征信系统。

拍拍贷的借贷产品种类繁多，包括个人借贷、企业借贷等，满足了不同借款人的需求。

需要注意的是，尽管这些平台不上征信，但是它们仍然有自己的风控系统和评估方法。

这意味着它们会通过其他渠道获取借款人的信用信息，对借款人进行评估和筛选。

因此，纵然不上征信，申请借款仍然需要提供一定的资料和经过相应的审核。

互联网金融P2P平台

互联网金融P2P平台互联网金融是指利用互联网技术实现金融服务的方式，近年来在全球范围内得以广泛发展。

而其中一种形式——P2P平台（点对点借贷平台），以其简化的操作、低门槛的参与和高收益的吸引力，越来越受到投资者的关注。

本文将重点探讨互联网金融P2P平台的特点、风险和监管，以及如何选择一个可靠的平台。

1. 互联网金融P2P平台的特点互联网金融P2P平台作为一种在线借贷平台，具有以下特点：1.1 无需传统金融机构的中介传统金融机构通常需要借贷双方通过其中介机构来实现借贷，而P2P平台将借贷双方直接连接起来，省略了许多中介环节，减少了额外费用。

1.2 低门槛的参与相较于传统的金融市场，P2P平台对于投资者的门槛较低。

只要有网络和一定的资金，个人就可以进行投资或借款操作，这大大增加了参与者的数量。

1.3 高效的交易过程由于采用了互联网技术，P2P平台的交易过程简化且高效。

借贷双方可以在线上进行交流和洽谈，加速了交易的进行和资金的流动。

2. 互联网金融P2P平台的风险与高收益相伴随的是高风险，互联网金融P2P平台也不例外。

以下是一些常见的风险：2.1 不良借款人风险在P2P平台上，出借人无法直接了解借款人的真实情况，包括其还款能力、信用状况等。

因此，存在借款人恶意逃废债的风险，导致出借人无法收回本金和利息。

2.2 平台经营风险P2P平台作为中介方，需要承担资金监管、风控以及信息披露等责任。

如果平台经营不善或存在非法操作，可能导致平台倒闭或出现挪用资金等问题，给投资者带来损失。

2.3 法律监管风险由于互联网金融P2P平台是相对新兴的金融形式，其监管体系相对较为滞后。

涉及P2P平台的法律法规尚不完善，存在一定的监管风险。

3. 互联网金融P2P平台的监管为了保护投资者的权益和维护金融市场的稳定，各国政府和监管机构都纷纷将互联网金融P2P平台纳入监管范围，并制定相应的法律法规。

监管措施可以分为以下几个方面：3.1 资金监管政府和监管机构通过制定相关规定，要求P2P平台对投资者的资金进行专门的账户管理，并采取必要的风险控制措施，确保资金的安全。

P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

十大最受欢迎的p2p平台

十大最受欢迎的p2p平台第一名：人人贷：2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，2014年1月9日，人人贷举办发布会，宣布获得挚信资本领投的风险资金1.3亿美元，这是全球范围内互联网金融企业的最大单笔融资。

安全指数：★★★★★收益指数：★★★受欢迎指数：★★★★点评：名字取得好，给自己剩了不少事，人人贷，人人爱。

第二名贷帮网：贷帮网成立于2009年，截止目前有十多万的注册会员，全国十多家分支机构。

是国内专注于推动三四线小微金融发展做得最好的一家。

目前已得到蔡文胜等知名天使投资，14年准备进入A轮融资。

安全指数：★★★★收益指数：★★★★受欢迎指数：★★★★点评：听到贷帮名字那一刻，我被吓尿了，不知道他们的催收团队厉害不？后来才发现，这个平台原来那么低调。

凶残的名字下面深深的隐藏了一个与众不同的靠谱平台。

第三名：财源宝：财源宝成立于2013年，截止到目前有没有出现过一起坏账，拖欠等资金问题，是风控做的最严格的平台，首创和小贷公司合作的模式，在全国形成一股模仿旋风，但是由于模式成熟，很多平台却无法真正了解头侧。

安全指数：★★★★收益指数：★★★★受欢迎指数：★★★★点评：全国为数多的地方性平台能发展这么好，不得不说人家有那个能力，从债权到投资者，每走一步都把控非常严格，一直到现在没有出现过任何问题，收益相对也比较高，可以和沿海以及帝都平台较量，是二三线城市的表率。

第四名宜人贷：宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台，背靠宜信独具影响力。

安全指数：★★★★收益指数：★★★受欢迎指数：★★★点评：好几次出门都收到他们的传单，感觉他们的职业发单手很厉害的样子。

第五名有利网：有利网是于2013年2月25日上线的一家创新型的互联网理财网站，于2013年11月获得软银中国资本（SBCVC）千万美元级投资，13年交易额3个亿左右，注册用户近10万。

安全指数：★★★★收益指数：★★★受欢迎指数：★★★★点评：据传某女屌点开他们网站之后，立马借了1000高利贷，去投了有利网，只因他们高富帅团队。

p2p网贷的主要运营模式

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

哪些平台借钱容易又安全的通过

哪些平台借钱容易又安全的通过在当今社会，借钱已经成为了很多人的一种常态。

无论是因为个人生活所需，还是因为创业投资，借钱都是一种常见的行为。

然而，很多人在选择借款平台时都会遇到一个难题，哪些平台借钱容易又安全？在这篇文章中，我们将探讨一些借款平台，帮助你找到一个既容易又安全的借款途径。

首先，我们来看看银行贷款。

作为传统的借款方式，银行贷款一直被认为是比较安全可靠的借款途径。

申请流程相对繁琐，但是通过正规的渠道借款，能够避免很多风险。

此外，银行贷款的利率相对较低，还款方式也比较灵活，可以根据个人的实际情况进行调整。

因此，对于一些有稳定收入、信用记录较好的人来说，银行贷款是一个不错的选择。

其次，P2P网贷平台也是一个值得考虑的选择。

P2P网贷平台通过互联网技术，将有闲钱的人和需要借款的人进行撮合，实现了资金的有效流动。

相比于传统银行贷款，P2P网贷平台的借款流程更加简便快捷，甚至有些平台可以实现秒借秒还。

此外，P2P网贷平台的利率也相对较高，适合一些急需资金的人群。

不过需要注意的是，P2P网贷平台的风险也相对较高，需要谨慎选择平台，避免踩雷。

再者，支付宝、微信等第三方支付平台也提供了借款功能。

通过芝麻信用等个人信用评分系统，用户可以在这些平台上申请借款。

相比于传统的银行贷款，第三方支付平台的借款流程更加简单，甚至有些平台可以实现无抵押、无担保的借款。

此外，由于这些平台对用户的消费行为有较为详细的记录，所以对于一些没有信用记录的人来说，也有一定的借款机会。

然而，需要注意的是，这些平台的利率相对较高，需要谨慎选择借款产品，避免陷入高利贷的陷阱。

最后，还有一些小额贷款公司也可以作为借款途径。

这些公司通常会提供一些小额、短期的借款产品，适合一些急需用钱的人群。

申请流程简单，放款速度快，但是利率较高，需要慎重考虑。

综上所述，选择一个容易又安全的借款平台并不是一件容易的事情。

不同的借款平台适合的人群、适用的场景也不尽相同。

什么是P2P信贷

什么是P2P信贷在当今的金融世界中，P2P 信贷这个名词越来越频繁地出现在我们的视野中。

那么，到底什么是 P2P 信贷呢？简单来说，P2P 信贷是一种个人对个人的直接借贷模式。

在传统的金融体系中，当我们需要借钱时，往往会去找银行等金融机构。

但在P2P 信贷模式下，借款人和出借人可以通过互联网平台直接对接，实现资金的融通。

想象一下这样的场景：小李有一个创业的好点子，但缺乏启动资金。

他在 P2P 信贷平台上发布了自己的借款需求，包括借款金额、借款期限和愿意支付的利息等信息。

与此同时，王女士手里有一些闲置资金，希望通过出借资金获得一定的收益。

她在平台上看到了小李的借款需求，经过评估认为风险可控，愿意把钱借给小李。

这样，小李获得了资金去实现自己的创业梦想，王女士也通过出借资金获得了利息回报，这就是一个典型的 P2P 信贷交易。

P2P 信贷平台在这个过程中扮演着重要的角色。

它们负责对借款人进行信用评估，筛选出符合条件的借款项目，并为出借人提供投资参考。

同时，平台还会对资金的流向进行监控，确保资金的安全使用。

与传统的银行借贷相比，P2P 信贷具有一些明显的优势。

首先，它的流程更加简便快捷。

借款人不需要像在银行那样填写大量繁琐的表格，经过漫长的审批流程，往往能够在较短的时间内获得资金。

对于出借人来说，也能够获得比银行存款更高的收益。

其次，P2P 信贷的覆盖范围更广。

传统银行可能更倾向于为信用良好、有稳定收入的客户提供贷款，而 P2P 信贷可以为那些信用记录不完美或者难以从银行获得贷款的个人和小微企业提供融资渠道。

然而，P2P 信贷也并非完美无缺。

由于缺乏严格的监管和风险控制机制，一些 P2P 平台出现了跑路、非法集资等问题，给投资者带来了巨大的损失。

此外，P2P 信贷的信用评估体系还不够完善，可能存在误判风险，导致出借人的资金无法按时收回。

为了规范 P2P 信贷行业的发展，我国出台了一系列的监管政策。

这些政策要求 P2P 平台必须合规经营，加强风险控制，保障投资者的合法权益。

上征信的网贷有哪些

上征信的网贷有哪些上征信的网贷有很多种类，这里我们将介绍其中一些常见的网贷类型。

1. 个人信用贷款个人信用贷款是一种基于个人信用状况而发放的贷款。

借款人通过向借贷机构提供个人信用报告和个人资料，以证明其信用良好，从而获取贷款的资格。

借款人的信用记录将被上征信机构记录在案，并用于评估其还款能力。

一旦获得批准，借款人可以根据合同的要求每月还款。

2. 无抵押个人贷款无抵押个人贷款是一种不需要抵押物的贷款形式。

借款人只需要提供个人信用报告和个人资料，以证明其信用记录良好，并通过上征信机构进行审核。

这种贷款通常具有较高的利率和较严格的申请条件，因为没有抵押物可以作为资金保障。

3. 抵押贷款抵押贷款是一种以房屋或房产作为抵押物的贷款形式。

借款人必须拥有可供抵押的房产，并提供相关文件和资料以证明其所有权。

上征信机构将根据借款人的信用记录和贷款申请材料评估其还款能力。

如果通过审核，借款人将得到一笔贷款，该贷款将以房产为担保。

4. 车辆贷款车辆贷款是一种以汽车或其他车辆作为抵押物的贷款形式。

借款人必须提供车辆注册和所有权证明，以及个人信用报告等文件。

上征信机构将根据这些材料评估借款人的信用状况和还款能力。

一旦通过审核，借款人将获得一笔贷款，该贷款以车辆作为担保。

5. 小额贷款小额贷款是一种以较小金额贷款为主的贷款形式。

通常，小额贷款的审批流程相对简化，无需提供太多的财务证明和文件。

借款人只需提供个人基本信息和个人信用报告等材料，即可申请小额贷款。

上征信机构将根据借款人的信用记录评估其还款能力，并据此决定是否批准贷款申请。

6. 企业贷款企业贷款是指向企业或商户提供的贷款。

企业贷款通常需要提供企业的营业执照、注册证明、财务报表等材料，以及个人的信用状况和个人财务状况等。

上征信机构将综合评估企业和个人的信用记录，并根据财务状况和还款能力决定是否批准贷款申请。

以上是常见的上征信的网贷类型。

当然，不同的贷款类型也会有不同的申请要求和流程，建议借款人在申请贷款前仔细了解各种贷款类型，并选择适合自己的贷款方式。

网贷平台有哪些2篇

网贷平台有哪些第一篇：网贷平台的种类和特点随着互联网金融的发展，网贷平台逐渐成为了贷款的新选择。

网贷平台是通过互联网连接借款人和投资人的平台，提供了简便、快捷的借贷服务。

本文将介绍一些常见的网贷平台种类和它们的特点。

1. 普惠型网贷平台普惠型网贷平台是指通过互联网提供小额贷款服务，主要面向个人和小微企业。

这类平台通常以“借贷宝”、“人人贷”为代表。

它们的特点是放款速度快，贷款门槛低，借款人多样化。

投资人可以根据自己的风险偏好选择不同的借款项目进行投资。

2. 消费金融平台消费金融平台是指专注于提供消费贷款服务的网贷平台，主要面向个人和家庭。

这类平台一般以“宜人贷”、“拍拍贷”为代表。

它们的特点是贷款期限短，借款额度相对较高，方便满足个人的日常消费需求。

消费金融平台通常与线下商户合作，提供分期付款和额度管理等服务。

3. 房产抵押平台房产抵押平台是指以房产作为贷款的抵押物的网贷平台，主要面向有房产需求的个人和企业。

这类平台一般以“链家金服”、“捞财宝”为代表。

它们的特点是借款额度较高，贷款期限较长，利率相对较低。

借款人可以将房产作为抵押物进行贷款，方便解决资金需求。

4. 供应链金融平台供应链金融平台是指通过互联网连接供应链上的企业和金融机构，提供融资和结算服务的网贷平台。

这类平台一般以“苏宁金融”、“京东金融”为代表。

它们的特点是贷款对象为企业，借贷金额大，流程复杂。

供应链金融平台可以帮助企业解决资金链断裂和融资难的问题，促进供应链上各方的合作和发展。

总的来说，网贷平台的发展给借款人和投资人提供了更多的选择。

在选择平台时，借款人应该注意平台的合法性和资质，投资人应该了解借款人的信用情况和还款能力。

同时，互联网金融行业仍在发展中，监管政策和风险控制还有待加强，参与网贷投资时需谨慎。

第二篇：网贷平台的风险和风险控制措施虽然网贷平台提供了便利的借贷服务，但也存在一定的风险。

为了减少投资人和借款人的风险，网贷平台通常会采取一些风险控制措施。

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式下的信用风险会更大。四、 P2P 类金融企业参与模式

数字金融新思维：个人网贷与征信的全局解读

数字金融新思维：个人网贷与征信的全局解读数字金融正成为当前金融领域的一股强大势力。

在这个快速发展的行业中，个人网贷和征信无疑是两个备受关注的关键领域。

本文将对这两个领域进行全面解读，探索数字金融新思维所带来的影响和挑战。

个人网贷是指个人通过互联网平台借贷资金的行为。

互联网技术的发展为个人网贷提供了便利，让借贷过程更加高效和透明。

随着个人网贷的不断普及，它成为了满足个人资金需求的重要途径。

然而，个人网贷市场也不断暴露出风险和乱象。

一些不良平台和诈骗行为给投资者和借款者带来了巨大损失。

因此，个人网贷市场亟需监管和规范，以保护投资者和借款者的权益。

在个人网贷的发展过程中，征信作为评估个人信用状况的重要指标起到了关键作用。

征信是对个人信用的综合评估，通过收集和分析个人的信用数据，为金融机构提供客户信用信息。

征信的建立和完善可以有效提升网贷行业的风险控制能力和借贷效率。

然而，现有的征信系统还存在着信息不对称、数据不全面和滥用个人信息等问题。

因此，建立健全的征信机制，加强数据的采集和整合，是个人网贷行业发展的关键所在。

个人网贷和征信的相互关系密不可分。

征信数据可以为个人网贷提供参考依据，帮助平台筛选出更具信用的借款人，降低风险。

而个人网贷的信息反过来也可以为征信系统提供更全面、准确的数据，帮助完善征信体系。

因此，在建立征信机制的过程中，需要充分考虑个人网贷的特点和需求，加强信息共享和协作，实现双赢的局面。

然而，数字金融新思维所带来的挑战也不能忽视。

随着技术的发展和创新，个人网贷和征信面临着新的风险和考验。

首先，个人网贷的风控和信息安全问题需要高度重视。

个人网贷平台应加强风险管理能力，建立健全的风控体系，确保资金安全。

其次，征信过程中的隐私和个人信息保护也需得到充分关注。

在收集和使用个人信息时，应遵循合法合规的原则，并确保个人信息的安全和保密。

总之，数字金融的快速发展给个人网贷和征信带来了新的机遇和挑战。

发展个人网贷需要加强监管和规范，保护借贷双方的权益，建立健全的征信机制可以提升风险控制能力和借贷效率。

p2p网贷是什么

网贷又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。

P2P网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家。

最早的P2P 网贷平台成立于2007年。

P2P网贷由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

全民通注册资金一亿元，100%本金保障计划，一站式借款服务，专业第三方支付接口，允许债券转让，风险低，高收益，门槛低，100元起投，年收益16%，成为投资者最优理财的平台。

P2P网贷的发展对于投资人的意义
在中国，投资有很大的局限性，除了银行存款，还有就是买股票。

但在股市低迷的情况下，这个选择也不是很好的选择。

另外就是房地产，这个需要一定的资金额度，无形之中提供了较高的门槛。

所以网络借贷扩大了投资人可以投资的范围。

P2P网贷的发展对于金融互联网的意义
网贷是金融的一个部分，任何时间、地点、方式的消费体验将成为今后整个服务业发展的方向，消费者不会专门去为购物跑一趟，消费者同样不会专门去为存款跑一趟。

P2P网贷提供了这样的一个途径，帮助人们更舒适的生活。

P2P网贷发展对利率市场化的意义
网贷市场的越来越透明化，对于利率的市场化有着直接的促进意义，它可以带动整个金融行业向市场化转变。

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析

P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。

继2007年我国第一家P2P借贷公司——拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。

目前，代表性的P2P借贷公司主要有：陆金所、拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、积木盒子、点融网等。

众多借贷公司的公司定位及其业务模式可以归纳为信息中介模式和信用中介模式（包括担保型信用中介模式和债权转让型信用中介模式）。

一、信息中介模式信息中介模式的整个借贷流程无抵押亦无保证担保，平台只为借贷双方提供借贷信息，进行信息匹配，并为促成交易提供必要的工具、技术支持。

平台本身不参与交易，不承担借贷风险，也不承担信用、期限转换等职能，不涉入资金利益链条，仅仅扮演“单纯中介者”的角色，是一种具有金融脱媒特征的直接融资形式，属于纯粹意义上的P2P网络借贷。

此类P2P网络借贷公司在注册时多以网络技术类的电子商务公司身份进行注册，将自身定性为提供金融信息服务的互联网公司。

从法律关系上讲，此种模式法律主体有借款人、出借人（投资人）和网络借贷平台，涉及两类民事法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是居间服务合同关系。

首先，借款人与出借人（投资人）之间形成民间借贷法律关系。

二者之间签订电子《借款合同》，该合同属于实践性合同，自出借人将资金交付（划转）给借款人时，借贷合同生效。

出借人（投资人）享有按期依约取得本息、转让债权、了解债务人基本信息等权利，负有如期支付出借款项等义务；借款人享有依约得到出借资金等权利，负有按期偿还本息等义务。

其次，就利息部分，借贷双方应在法律允许的范围内进行约定。

在2015年9月1日以前，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保护。

自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,重新划定了民间借贷年利率红线，用年利率24%和36%这两个关键数字界定了民间借贷利率的“两线三区”：第根线是法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷利率约定无效；这两条线划分了三个区域，一个是司法保护区（24%以内，包括24%），一个是自然债务区（24%-36%期间），一个是无效区（超过36%）。

P2P金融平台介绍

推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。
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“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式
可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款
1
P2P
(点对点)
12
2
网络金融平台
并列关系
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目录CONTENTS
1 P2P简介
2 P2P的发展
3 P2P衍生模式类型
4 P2P网贷危机
目录
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p2p网络金融借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，
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这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，只是银行被替换成了平台机构。
决定P2P的成败核心已经不是平台设计，而是平台风险审核体系了。风险审核的加入，使得这种模式更多成为一个类似担保公司或者信托公司的概念。平台直接就是换算成，公司等同于以固定利息向个人借款，然后对个人进行放贷，如果贷款的违约率低于平台的收益，那么就是成功，反之就是失败的。
投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资
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金、合同、手续等全部通过网络实现。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，
这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今

P2P网贷行业深度解析

P2P网贷-行业深度解析网贷，又称P2P网络借款。

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。

目录1 发展历程2 运营模式1. 2.1 传统P2P模式2. 2.2 债权转让模式3 投资风险1. 3.1 资质风险2. 3.2 管理风险3. 3.3 资金风险4. 3.4 技术风险4 优缺点1. 4.1 优点2. 4.2 缺点5 运营管理1. 5.1 账户监管2. 5.2 政策监管3. 5.3 法律法规4. 5.4 监管思路5. 5.5 运营倡议书6 社会评价网贷发展历程2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。

综观其在中国的发展历程，自2007年—2014年大约经历了4个阶段，平台数量、每月成交金额及投资人数量的增长数据可参考下图：第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海善林成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。

网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。

p2p网贷理财入门知识

P2P网贷理财入门知识关于P2P网贷P2P（peer to peer）网络贷款，2005年首先出现在英国，2007年进入中国，即借贷放贷不通过银行等传统金融机构，而是通过互联网实现贷款人与出借人的需求对接，具有手续简便，额度较小，放贷迅速等特点。

出借人（也就是投资者）通过贷款人偿还的利息获取利益。

而从事此项业务的中介平台便成为P2P网贷平台。

为什么选择P2P网贷作为理财项目？现在受益比较稳定，风险相对较低的理财产品无非就是：银行存款，银行理财产品，货币基金和P2P网贷投资。

而股票投资，股票基金，债券基金，信托，贵金属，逆回购之类的项目要么大环境不适宜投资，要么风险太大波动讨大，要么专业性强。

作为上班族，无法想象8小时之余还要做技术分析，基本面分析看各类金融咨询。

所以我想，收益较高，几乎傻瓜式操作的P2P 网贷投资会是一个不错的选择。

P2P网贷作为理财项目，收益如何？目前国内P2P网贷平台主流的年货收益率在8%--16%左右。

利率太低的话不如配置流动性更好，风险更低的货币基金。

而过高的收益率则违背了小额贷款的设计理念和市场客观规律，必然不具有可持续性，甚至会危及到本金安全。

按12%的年化收益率估算的话，大约是银行活期利率的30倍，1年定期存款利率的4倍，货币基金的3倍。

P2P网贷存在何种风险？作为一个理性的投资者，必须亚欧有风险意识。

刚接触P2P网贷的用户可能会有很多关于风险的疑问，例如：借款人不还钱怎么办？平台如何把握和审核借款人的还款能力呢？我投资的本金会遭受损失吗？P2P网贷平台关门倒闭了怎么办？这个投资模式有法律上或政策上的风险吗？其实这些问他的根源，都在于P2P网贷平台本身的模式设计以及相应的机制建立上，下面来逐一分析下这些风险：高风险行为P2P网贷的理论基础是“小额贷款”。

在几十年的实践中已经证明这种小额的、解决借款人各种刚性需求的、用户和通途都足够分散的贷款具有很强的抗风险能力。

但是目前很多国内平台在实际操作中已经违背了这些原则。

P2P四种运营模式

P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。

此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。

这是一种纯信用的贷款。

不过，国内这种模式的平台很少。

不提供资金担保，很难让投资者接受。

二、有担保线上交易模式。

这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。

对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

三、线下交易模式。

类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

四、线上线下结合方式。

这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。

这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

三大难题待解首先是征信。

目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。

P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。

“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。

”网贷之家创始人徐红伟说。

而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。

美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。

徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。

其次是平台担保。

P2P网贷平台不能代偿、不自担。

显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。

于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。

有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。

最后是第三方资金托管。

P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。

最理想的状态，平台不接触资金。

平台资金第三方资金托管被寄予厚望。

目前亦被许多平台采用。

P2P网贷的定义与特点

P2P，英文peer to peer，中译“个人对个人”。

P2P网贷，中译“个人对个人的网络借贷”，简称“人人贷”，就是利用互联网技术，理财投资方和借款融资方通过互联网借贷中介服务平台完成投资理财和借款融资的一个过程与行为，最终实现投资方、融资方、网贷服务平台的三方共赢。

P2P网贷特点。

1、高效快捷2、直接透明3、阳光普及4、风险更高5、收益更高湖南P2P领导者，比亮贷传统金融，程序非常复杂，借款业务的洽谈审批繁琐、周期漫长，往往需要几个月甚至半年。

而P2P网贷，通过互联网技术，并合理发挥民间机构的灵活性和机动性优势，快速的将投资方与融资方的需求进行有效的多样化的匹配，合理淡化和简化借款业务的程序和审批机制，更高效和快捷的达成借贷交易，往往快的只要几天、慢的也就半个月就可以完成。

相对于传统金融理财投资来说，投资理财方购买了理财产品，根本就不知道自己的资金借给了谁，存在什么样的风险。

而P2P网贷能够直接的透明的让投资理财方了解到借款融资方的身份信息、信用信息、生活状况、借款用途和还款进度等情况。

这种网络借贷的过程中，P2P网贷已经脱离了传统的资金媒介，让投资理财方和借款融资方能够一对一的直接的透明的达成交易，基本上实现了“金融脱媒”。

其实，我国从清朝、民国、改革开放到现在的21世纪，民间资本一直就很活跃，资金存量率非常高。

随着经济的发展、互联网的普及和信息产业的发展，P2P网贷已经初步的让更多的民间资本方和民间融资方参与到了网络借贷，基本实现了“普惠金融”的初期概念，未来将让民间资本更加阳光化、普及化。

毫无疑问，传统金融会更安全，而传统金融无法满足投资理财方的财富增值需求，更无法满足借款融资方的资金周转需求。

这也是目前P2P网贷非常火爆的一个很重要原因。

而P2P网贷的借款业务，大都是短期拆借业务，而P2P网贷平台对借款业务的专业分析、专业风险控制非常有限，从而导致风险系数会更高。

更为主要的是P2P网贷无行业标准、无监管，而且P2P网贷平台进入门槛非常低，可以说无进入门槛。