揭秘宜信普惠本土化的农村普惠金融实践
我国普惠金融发展对农村居民消费升级的影响分析
我国普惠金融发展对农村居民消费升级的影响分析一、本文概述随着经济的发展和金融体系的不断完善，普惠金融在我国的发展日益受到关注。
普惠金融的核心在于为所有社会阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务，尤其关注农村地区和弱势群体的金融需求。
农村居民作为我国经济发展的重要力量，其消费升级对于促进农村经济增长、提升内需具有重要意义。
因此，本文旨在探讨我国普惠金融发展对农村居民消费升级的影响，以期为相关政策制定和实施提供理论支持和决策参考。
在研究过程中，我们将首先回顾普惠金融的发展历程及其在农村地区的实践情况，分析当前我国农村居民消费升级的现状及特点。
接着，通过理论分析和实证研究，探讨普惠金融发展对农村居民消费升级的影响机制，包括金融服务可得性、金融服务使用频率、金融服务成本等方面。
我们还将关注不同地区、不同收入群体之间的差异，以及政策环境、金融市场结构等因素对影响机制的调节作用。
通过本文的研究，我们期望能够为我国普惠金融的深入发展和农村居民消费升级的推动提供有益的启示和建议。
这不仅有助于推动我国农村经济的持续健康发展，也为实现全面建设社会主义现代化国家的目标提供有力支撑。
二、我国普惠金融发展现状普惠金融，即让所有人群，特别是那些被传统金融体系所忽视的低收入人群和农村地区居民，能够享受到便捷、可负担的金融服务。
近年来，我国普惠金融取得了显著的发展成果，尤其在农村地区，这一进步更是明显。
在政策层面，我国政府高度重视普惠金融的发展，通过制定和实施一系列政策措施，推动金融服务的普及和深化。
例如，政府设立了普惠金融发展专项资金，鼓励金融机构在农村地区设立服务网点，扩大服务覆盖面。
同时，还通过税收优惠、财政补贴等手段，降低农村金融服务成本，提高金融服务的可负担性。
在基础设施建设方面，我国农村地区金融基础设施不断完善。
随着农村信用社、农村商业银行等金融机构的设立和发展，以及ATM机、POS机等金融设备的普及，农村地区金融服务的可得性得到了显著提升。
四川省数字惠普金融与农民收入增长的实证分析
四川省数字惠普金融与农民收入增长的实证分析摘要2023年杭州20国集团峰会上，数字包容性金融正式纳入会议核心内容，普惠制数字化融资理念由此应运而生。
会议通过了推广包容性数字金融的准则，使其在世界范围内进一步推动普惠金融和扶贫发展。
农村金融是我国金融系统中的一个重要部分，它在缓解贫困矛盾、发展农村经济、“三农”等方面具有举足轻重的作用。
农村贫困问题是我国发展至今的一个重大课题，G20杭州峰会所提出的“普惠”理念对于四川省农村贫困问题及促进经济发展具有十分重要的现实意义。
关键词：数字惠普金融，金融扶贫，农村收入，发展问题第1章前言1.1研究背景包容性融资的概念是2005年由联合国提出的，目的是为需要负担得起的金融服务的所有社会阶层和群体提供充分和有效的金融服务。
中国政府迅速作出反应，将其列入2023年第十三个五年计划。
农村金融作为新兴金融产品，在经济发展中发挥着重要作用。
虽然农村金融市场广阔，但由于受教育程度较低，金融机构覆盖范围较小等现实问题，使得农村金融一直未能实现真正的普惠于民。
随着“互联网+”的迅速发展，以及人工智能和大数据分析等技术手段的应用，普惠的发展将呈现出一种新的发展趋势。
在今天的大数据时代，农村互联网技术、电信基础设施等都得到了极大的改善，同时由于其具有低成本、高效率等优点，使得农村普惠金融的发展前景十分光明。
当前，中国正处于脱贫攻坚、建设小康社会的关键阶段。
普惠性融资作为扶贫促进社会公平的有效制度机制，被各级政府视为扶贫的重要机制。
十八届三中全会中共中央正式提出“发展普惠性金融”，随后多次写入政府工作报告，被作为进一步推进体制、有效促进农村金融发展的重要内容纳入。
截至2023年底，全国乡镇银行覆盖率达到96%，行政村覆盖率达到96%；在银行业，向穷人提供小额融资的覆盖率约为25%，在农村地区为95%，在农村地区为50%以上。
随着互联网和移动设备的普及，大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术迅速发展。
全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战
全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。
传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面，其中包括建立世界上最大的银行代理模式（中国称为助农取款服务点模式）。
中国同样也是金融科技革命的领头羊，技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。
中国的账户拥有率（普惠金融的基本衡量指标）显著增长，已经与其他G20国家大致相当。
报告对中国过去15年间普惠金融发展方法和模式进行了深入探讨和总结。
报告将中国普惠金融发展进程与其他相近经济体进行了比较，并分析了中国普惠金融经验的关键进展和要素。
报告也指出了中国普惠金融仍然面临的挑战，并总结了可供其他国家政策制定者借鉴的经验。
该报告由中国人民银行和世界银行集团联合撰写。
近年来，中国普惠金融的理念和实践发生了明显转变。
从21世纪初起，中国的政策制定者就将拓展基础金融服务列为优先发展目标，举措包括加强信用和支付基础设施建设、拓展面向农村消费者的物理服务点以及支持建立新型金融服务提供者等。
2015年，中国出台了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）年》，标志着中国的普惠金融发展正在向更加协调的方式推进。
中国金融管理部门同样也为数字金融创新预留了空间。
中国金融科技产业持续快速增长，为数以亿计的金融服务不足群体提供一系列数字金融产品和服务，它们通过运用基于网络的线上商业模式将金融服务嵌入了已有的电子商务和社交平台中。
中国持续的金融科技发展也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。
报告指出中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临着一些关键挑战，需要向更为市场导向、更具商业可持续的发展方式转变。
中国的政策制定者应进一步完善监管框架和工具来有效管理数字金融风险。
鉴于很多消费者的数字和金融知识有限，且数字金融可加剧数据风险，金融消费者保护需格外重视并加以解决。
中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。
农村数字普惠金融的问题与对策——基于江西省鄱阳县农村居民的问卷调查
金融观察Һ㊀农村数字普惠金融的问题与对策基于江西省鄱阳县农村居民的问卷调查张文琴（上海理工大学，上海２０００９３）摘㊀要：作为新时代互联网技术与传统金融服务相结合的产物，数字普惠金融能为农村居民提供便利的优质金融服务㊂以江西省鄱阳县为研究对象，通过问卷调查和实地访问的方式，探究农村数字普惠金融发展的现状与问题，并对此提出针对性的解决方案㊂调查发现由于金融排斥的存在，数字普惠金融难以在农村地区实现广度与深度的综合发展，并针对这一问题提出促进农村数字普惠金融发展的建议㊂关键词：数字普惠金融； 金融排斥 ；农村金融中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１４３－０３ＴｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓａｎｄｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅＢａｓｅｄｏｎａｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙｏｆｒｕｒａｌｒｅｓｉｄｅｎｔｓｉｎｐｏｙａｎｇｃｏｕｎｔｙｏｆＪｉａｎｇｘｉｐｒｏｖｉｎｃｅＺｈａｎｇＷｅｎｑｉｎ（ＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＳｈａｎｇｈａｉｆｏｒＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｓｈａｎｇｈａｉ，２０００９３）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ａｓａｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎｏｆｄｉｇｉｔａｌｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙａｎｄｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｉｎｔｈｅｎｅｗｅｒａ，ｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｃａｎｐｒｏｖｉｄｅｃｏｎｖｅｎｉｅｎｔａｎｄｈｉｇｈ－ｑｕａｌｉｔｙｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓｆｏｒｒｕｒａｌｒｅｓｉｄｅｎｔｓ．ＴａｋｉｎｇＰｏｙａｎｇＣｏｕｎｔｙｏｆＪｉａｎｇｘｉＰｒｏｖｉｎｃｅａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｔｈｉｓｐａ⁃ｐｅｒｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｔｈｒｏｕｇｈｑｕｅｓｔｉｏｎｎａｉｒｅｓｕｒｖｅｙａｎｄｆｉｅｌｄｖｉｓｉｔ，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｔａｒｇｅｔｅｄｓｏｌｕｔｉｏｎｓ．Ｔｈｅｓｕｒｖｅｙｆｏｕｎｄｔｈａｔｄｉｇｉｔａｌｉｎｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｉｓｄｉｆｆｉｃｕｌｔｔｏａｃｈｉｅｖｅｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｂｒｅａｄｔｈａｎｄｄｅｐｔｈｉｎｒｕｒａｌａｒｅａｓｄｕｅｔｏｔｈｅｅｘｉｓｔｅｎｃｅｏｆ ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ ，ａｎｄｐｒｏｐｏｓｅｄｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｒｕｒａｌｄｉｇｉｔａｌｉｎ⁃ｃｌｕｓｉｖｅｆｉｎａｎｃｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｖｉｅｗｏｆｔｈｉｓｐｒｏｂｌｅｍ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｄｉｇｉｔａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｃｌｕｓｉｏｎ；ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ；ｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌ一㊁引言普惠金融概念的产生最早可以追溯到２００５年，其意义为 能有效㊁全方位㊁方便地为社会所有阶层和群体提供的金融服务体系 ，其中农民㊁城镇低收入人群㊁老年人等弱势群体是普惠金融的重点服务对象㊂随着互联网技术的飞速发展，数字普惠金融应运而生，在２０１６年Ｇ２０杭州峰会上首次提出，泛指一切通过数字金融服务促进普惠金融的行动㊂数字普惠金融突出强调可以通过数字技术化条件实现低成本为农民㊁城镇低收入人群㊁老年人等弱势群体提供正规且有效的金融服务㊂相比于普惠金融，数字普惠金融以其覆盖区域更广㊁服务成本更低廉和服务对象更普遍的优势得到了政府的大力支持与推动㊂同时，数字普惠金融在推动经济发展㊁缩小城乡居民收入差距㊁缓解贫困㊁实现普惠金融 最后一公里 等方面具有重要的作用㊂而由于金融排斥的作用，农村贫困地区的普惠金融发展格外艰难㊂ 金融排斥 这一概念最早在１９９３年由Ｌｅｙｓｈｏｎ和Ｔｈｒｉｆｔ提出，是指农民等弱势群体缺少足够的方式接触金融机构，以及在利用金融产品和服务方面存在诸多困难与问题㊂在之后的研究中，国外学者Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ（１９９９）指出 金融排斥 的范围不仅包括地理排斥，还包含评估排斥㊁条件排斥㊁价格排斥㊁营销排斥和自我排斥，其中自我排斥是指被排斥主体主动将自身排斥在主流金融体系之外，即农民等群体会因为缺乏金融知识主动拒绝参与金融活动享受金融服务等㊂出现这种现象的原因主要是农民尤其是老年群体难以翻越 数字鸿沟 和 知识鸿沟 两座大山，即使他们拥有智能手机等互联网设备，他们也会因为对互联网不了解而拒绝接触互联网金融㊂广大农村地区尤其是中西部农村地区是我国低收入和老年人等特殊群体的高度集中区域，这些区域的数字金融发展程度对我国数字普惠金融的进程起关键性作用㊂数字普惠金融的发展对于中国的发展有重要的积极作用，但是由于 金融排斥 等原因，农村地区的数字金融普及程度常常受到基金项目：上海理工大学校级大学生创新创业项目（项目编号：ＸＪ２０２１１９３）㊂作者简介：张文琴，女，江西上饶人，上海理工大学学生，研究方向：金融学㊂注：在论文写作过程中，得到朱鲁秀博士的指导与帮助，在此表示感谢，本文文责自负㊂限制，如何有效地为老年人㊁农民㊁低收入人群等弱势群体提供有效安全的金融服务，并让他们主动地融入数字金融生活是亟待攻克的难题㊂克服这些难题需要打通数字普惠金融通路㊂因此，研究以江西省鄱阳县居民为调查对象，通过实地调研和填写问卷获得第一手资料，以发掘农村贫困地区数字普惠金融问题和解决方案，为全国类似的农村贫困地区数字普惠金融的发展提供一些新思路和新建议㊂鄱阳县隶属于上饶市，位于江西省的东北部，东部毗邻长三角和珠三角的沿海发达省份㊂统计报告显示，截至２０１９年底，鄱阳县地区生产总值实现２４０亿元，增长率为７．５％㊂就上饶市人民政府公布的最新人口统计数据显示，截至２０１８年底，鄱阳县总人口约为１５８３９３４人，其中城镇户口人数约为３９００２９人，城镇居民人口占比不超过总人口的四分之一，也就意味着在鄱阳县每４个人中至少有３个人是农民㊂鄱阳县的青壮年劳动力外流是江西省内最严重的区域之一，这一情况导致县内的 留守儿童 与 留守老人 人数增加㊂鄱阳县是江西省最后一批脱贫摘帽的七个县市之一，于２０１９年底将贫困发生率降到了０．２７％①㊂由此可见，鄱阳县高度集中了农民㊁贫困人口等弱势群体，数字普惠金融的发展较为困难㊂因此探究鄱阳县的数字普惠金融发展详情可以为其他农村地区发展数字普惠金融提供参考㊂二㊁鄱阳县农村数字普惠金融调查问卷分析调查对象为鄱阳县团林乡㊁四十里街镇㊁田坂街镇㊁珠湖乡等地区的农村居民，采用线上线下问卷调查和线下访谈相结合的方式，共收集了３０５份问卷，其中有１份问卷因答题时间小于３０秒㊁３份问卷作答不规范被剔除，回收有效问卷３０１份，基本满足研究需要㊂（一）问卷调查样本基础情况图１显示，在所有有效调查问卷中，有近６０％的被调查者常住地不在鄱阳县内，表明鄱阳县的农民多数选择离开本地前往其他发达地区工作㊂调查样本的年龄段分布中，小于１８岁的未成年人留在鄱阳县内的比例为５０％，１８ ６０岁的劳动力人群留在鄱阳县的比例为３７．２％，超过６０岁的老人居住在鄱阳县内的比例高达７５％㊂这些数据有力地证明了鄱阳县在一个普通的家庭中，未成年人和老人大多留在农村，而大多数的青壮年等劳动力会外出从业㊂这些问题加剧了 金融排斥 问题㊂图１㊀调查对象的常住地分布情况（二）农村居民银行卡拥有量及网络银行使用情况银行是最早也是最广泛被大众所接受的提供金融服务的机构，人均银行卡持有量可以看作是金融普惠的重要变量，手机银行开通密度和银行电子设备终端设备密度可以用来表达数字普惠金融的覆盖广度㊂问卷中对于银行卡拥有量的选择，经常居住在鄱阳县内的居民仍有１２．４０％没有银行卡，而这个比例在常住地为省内的情况下降低到５．８８％，在省外的情况比例为０㊂由此可以看出，鄱阳县的普惠金融覆盖广度低于其他地区，而那些外出从业的居民为了满足务工需要和经营需要以及收入增加等情况，他们对支付结算㊁存款贷款等基础金融需求增加，几乎不存在没有银行卡的情况㊂关于手机银行安装使用情况，在常住地为鄱阳县内且拥有智能手机的居民中，超过２２％的人表示他们从未安装过手机银行；在常住地为江西省内的居民中仅有８％的人没有安装使用过手机银行，这个比例与常住地为江西省外的居民情况相近㊂向没有安装手机银行的居民询问原因时，多数人表示不会使用手机银行或者担心因自己过失导致银行卡内的钱无故丢失，且他们认为出发去银行网点比较方便，没有必要在手机上操作（如图２所示）㊂除此之外，部分老人则表示拥有智能手机仅是为了在微信上与家人沟通方便，并未打算从事任何金融活动㊂图２㊀未拥有手机银行的居民对前往线下银行网点方便程度的评价（三）居民电子支付使用情况自移动电商在国内迅速发展以来，移动网络支付也慢慢向农村地区延伸和普及，无现金支付让更多农村居民感受到基础金融服务的高效与便捷㊂在此次调查中，接近９０％的受访者表示拥有微信支付平台，８１．７６％的受访者表示拥有支付宝支付㊂由此可见移动网络支付已经在鄱阳县迅速发展，这为数字普惠金融在鄱阳县内的发展提供良好的基础㊂但拥有这些支付渠道并不代表着农村居民一定会去使用，在 日常消费支付方式为哪种？ 的多选题中，图３表明有近５０％的居民表示仍旧会使用现金支付，即使他们拥有微信支付与支付宝等支付工具，他们也会因为不会使用㊁没有绑定银行卡等各类原因而采用现金支付㊂而在三种经常居住地的分类中，在县内的居民微信或支付宝使用率约为８２．２％，这个比例在常住地为省内和省外的比重都已超过９０％，虽然这两个数字相差不大，但在人口高达１４亿的中国其背后的内涵是成千上万的农村居民被排除在移动支付外，这些人中绝大部分是不会熟练使用智能手机甚至是不识字的老人㊂图３㊀调查对象的日常消费支付方式情况（多选）（四）居民贷款和理财情况随着经济发展和脱贫攻坚的成果不断渗透，居民的收入逐渐提高，他们可支配的资产也越来越多，对应的投资理财需①以上数据来自江西省统计局㊁上饶市统计局以及鄱阳县人民政府㊂金融观察Һ㊀求也会提高㊂随着互联网金融的快速发展，直接通过手机进行理财已经成为一种趋势㊂此外，居民对生活水平的追求也在提升，因此居民可以通过贷款满足消费㊁经营等日常需要㊂在调查的居民中，有６１．４６％的人从未接触过互联网理财，可见鄱阳县的居民大多还没有形成理财意识㊂而在常住地分别为县内㊁省内㊁省外的三个群体中，省外群体进行过互联网理财的比重为４６．５１％，其他两个群体进行过互联网理财比重均不超过三分之一，可以看出鄱阳县内接触过互联网理财的多为外出从业人群㊂在接触过互联网理财的调查者中，如图４所示他们在选择产品时，大多选择低风险且操作简易的理财产品，例如支付宝的余额宝和微信的零钱通㊂保险作为具有保障功能的理财产品，其被选择的比率也接近５０％㊂其他理财产品因理论要求高㊁操作烦琐㊁门槛高等诸多原因，并未受到居民的青睐㊂图４㊀调查对象对数字平台理财产品的选择情况（多选）贷款作为数字普惠金融使用深度的衡量指标之一，体现出居民对金融服务的主动性需求㊂而在选择近两年是否进行过借贷时，仅有２５．６％的居民进行过借贷活动，图５表明主要的方式是通过传统渠道即银行贷款，主要用于个人住房贷款；常住地在省外的居民进行过借贷活动的比例最高为３０％，主要是因为在城市从业时需要满足更高的生活消费需要和潜在的买房需求㊂经过随机询问，大部分居民表示尽量会避免借款和贷款，主要以满足日常需求为目标，少数申请住房贷款者更偏好传统金融机构㊂此外他们还认为网络借款不够可靠㊂鄱阳县的居民对于数字化的金融贷款服务使用较少，这虽然规避了一定的风险，但也使居民的借款需求没有得到充分满足，数字普惠金融在鄱阳县的发展还有很大的进步空间㊂图５㊀居民贷款渠道的选择情况三㊁鄱阳县数字普惠金融发展存在的问题（一）农村数字普惠金融使用深度不足问卷调查显示，受访者中智能手机持有率已经达到了９５％，家中装有宽带的比率也高达８２．３９％㊂国家统计局最新公布的‘２０２０年国民经济和社会发展统计报告“中，全国年末互联网上网人数９．８９亿人，其中手机上网人数９．８６亿人，互联网普及率为７０．４％㊂可以看出鄱阳县的互联网和智能手机普及率已经远远超过全国水平，这意味着数字普惠金融在鄱阳县的发展已经具备了良好的设施基础㊂经过前文的分析可以清楚地观察到无论是手机银行使用情况还是利用数字技术进行理财贷款等，鄱阳县的农村居民对其中涉及的新型产品使用深度并不足，多数为常住地在省外的劳动力人群享受着数字金融服务，而外出从业群体多为未接受过高等教育群体，在面对操作繁杂㊁需要储备一定的金融知识的数字金融服务时，他们也难以判断其中的风险和挑战故而选择直接规避㊂对于常年居住在县内的老人来说，他们更加难以接受这些新兴产品，数字普惠金融的深度拓展在这一特殊群体面前遭到了更大的阻碍㊂（二）大量人力外出从业阻碍金融排斥的缓解金融排斥 中农民对接受金融服务与使用数字应用技术的主观性 自我排斥 是阻碍数字普惠金融在农村地区发展的难点之一㊂在随机询问不使用手机银行㊁网络理财贷款等原因时，得到的回答普遍离不开 不会用㊁害怕出问题 等关键词㊂而许多老人虽然拥有智能手机等移动通信产品，他们则表示仅为外出从业的子女为自己购买的用于便捷通信的目的㊂基于此，虽然农村居民拥有了设备基础，却仍然保持对数字金融产品不信任㊁不使用的态度㊂主要原因是在人口失衡的农村地区，未成年人和老人等群体对于数字使用技术能力和经济能力普遍偏弱，自身的教育水平偏低和对新兴事物的接受能力低，使他们难以跨越巨大的 数字鸿沟 ，因此不敢不会也不愿意接受数字金融产品㊂调研显示，常住地为省外的青壮年群体对数字金融服务的接受程度最高，使用广度和深度也是所有群体中最高的，可以推断数字普惠金融相对发达的城市培养了他们对数字金融服务和产品的认知，但是由于这些群体常年居住在外，仅给鄱阳县内的亲人带去了设备的普及，未将他们所获得的数字金融知识传给大量居住在鄱阳县内的老人㊁未成年人群体，金融排斥并未得到缓解，数字普惠金融也难以在鄱阳县实现突破性发展㊂（三）数字普惠金融安全隐患高而保障措施不到位因为数字普惠金融以网络技术为载体，交易不再通过人与人的实体互动而是网络完成，农村居民会因为它的不可见性而产生不可靠㊁不安全的联想㊂实际上，数字金融的确存在一定的风险，不法分子设计的网络金融案件主要通过非法融资㊁虚假交易等形式实现，而鄱阳县的农村居民又普遍缺少对数字金融知识的了解，网络操作能力和甄别能力不够，极有可能掉进不法分子设计的陷阱，容易出现在日常的数字金融交易过程中被盗取存款或者在不知情的前提下借上高利贷的情况㊂而网络金融案件破案难度相对较大，对受害者的保障措施不到位，无法及时弥补受害者的经济损失㊂２０１９年江西省网络金融诈骗高达６０００起，导致农村居民对数字普惠金融产生抵触心理，这也是阻碍数字普惠金融发展的重要原因之一㊂四㊁促进农村数字普惠金融发展的建议（一）加强数字金融知识普及教育工作理论基础是了解㊁掌握新事物所必备的条件，毫无金融知识和数字技术操作基础对于数字普惠金融是无源之水㊁无本之木㊂正因为农村居民缺乏这些知识的普及教育，所以他们才将数字金融产品拒之门外㊂在鄱阳县的网络普及率和手机持有率已经相对较发达的前提下，培养农村居民金融意识是重中之重㊂同时要对人群分类进行普及教育，对于青少年等群体要尽早培育他们的金融意识和使用金融工具的能力；对于老年人则应该注重他们的自我保护意识，谨防金融诈骗，在这个基础上再给他们科普一些便利生活的操作，例如如何利用手机缴纳水电费等㊂对于青壮年等劳动人群，他们每天会接触大量的金融产品，同时他们对数字金融的接㊀㊀㊀（下转第１７０页）面合同和平台提供的网约工协议等雇佣约定形式进行更多的认可，放宽劳动合同的要求㊂根据‘合同法“中对劳动合同的规定，在岗位工作中的相关实际记录都可以用做事实劳动合同的凭证，诸如考勤记录㊁工资转账记录等，因此可以通过放宽劳动合同的严格要求，对于其他形式规定的且存在实际劳动过程的劳动约定方式进行认可，应从法律上进行细化，对于广泛存在的事实劳动合同的劳动关系进行法律确认，纳入合法的劳动关系范围㊂这样便于事实劳动关系的界定，避免劳动纠纷的出现，保障劳动者基本劳动权益的同时，提高司法效率㊂（四）发挥第三方机构职能，加强劳动监管部门管理由于劳动者往往处于劳动关系建立和劳动过程的弱势方，因而需要健全第三方机构的职能，为劳动者提供帮助或法律援助㊂通过健全的第三方机构如工会㊁法律援助中心等，做好协调沟通工作，能够调和劳资双方的关系，帮助劳动者在事实劳动关系中遇到劳动纠纷时保护自己，稳定劳动市场雇佣关系㊂工会等第三方机构应在保持自身独立和公正的同时，从劳动关系的确立开始便为劳动者提供帮助，尤其是针对缺少相关法律知识和人力资本积累的劳动者来说，工会需要向他们去宣讲相关劳动合同的法律知识，并且在对方签订劳动合同时给予一定的帮助，帮助他们去做好与用人单位之间的沟通工作，保证劳动者在签订劳动合同的过程中可以得到法律的支持和保护，避免被用工单位恶意蒙骗㊂同时应该在遇到法律纠纷㊁劳动纠纷时，帮助劳动者与用人单位协商，工会应当掌握自己的职权，然后将用人单位与劳动者关于劳动合同方面的纠纷转化为工会与用人单位之间需要解决的问题㊂在劳动仲裁和司法诉讼之前，以更加温和的方式帮助劳动者化解劳动纠纷㊂劳动监察部门等相关机构不仅要在劳动合同的签约过程中做好监管工作，也要在劳动者工作的各个方面做好相应的保障，尤其是应该更加关心劳动者的社会保障和工作中的工作强度㊁压力等㊂特别是对于事实劳动关系，应该积极主动地去帮助事实劳动关系中的劳动者获取相关的劳动证据，对于恶性拖欠工资和不签订劳动合同的用工单位做好监督处罚工作㊂（五）提高劳动者的自我保护意识劳动者应该具有基本的自我保护意识和相应的法律素质，这样才能够主动运用法律手段来保护自身权益㊂相关部门应该做好相应法律法规的宣讲工作，帮助劳动者去补足相应的法律知识，在建立劳动关系时应主动要求签署合规的劳动合同，同时在劳动过程中应该注意收集能够证明劳动关系存在的一些证据，比如说考勤记录㊁工资发放的证明等㊂在遇到劳动纠纷时，要积极地与有关部门进行沟通协调，同时应该教授他们如何去运用法律武器，及时地向劳动监管部门申请法律仲裁㊁司法诉讼㊂五㊁总结不管是在社会的哪个阶段，劳动关系的双方都是在动态博弈的过程中，要实现双方利益的最大化，需要根据时代变化更新对于劳动关系的界定，尤其是对事实劳动关系中的劳动者给予更多的保护㊂要保护事实劳动关系中劳动者的劳动权益，需要从法律观念开始转变，从法律制定进行完善，监管部门发挥管理作用，第三方机构提供支持保障，帮助较为弱势的劳动者提高法律保护意识，从而共建平等有效的劳动机制，尊重劳动者的劳动过程，提高劳动幸福感，从而促进社会经济的发展㊂参考文献：［１］华丽莉．试论事实劳动关系中劳动者的权益保护［Ｊ］．时代金融，２０１７（８）：３０６．［２］许建宇．雇佣关系的定位及其法律调整模式［Ｊ］．浙江大学学报（人文社会科学版），２００２（２）：４１－４７．［３］陈洪亮．关于事实劳动关系中的劳动者权益保护［Ｊ］．法制博览，２０１７（１２）：１５８．［４］吴锦荣．试论事实劳动关系中劳动者的权益保护［Ｊ］．法制与社会，２０１６（３２）：２８１－２８２．［５］郭声龙．论劳动者的本质与我国劳动者理论和制度的完善［Ｊ］．法制与社会，２０１４（２）：４５－４６．［６］赵亮．用工单位与劳动者之间事实劳动关系的认定：以辽宁某新达科技有限公司劳动争议案为例［Ｊ］．法制博览，２０１５（２０）：１７７．（上接第１４５页）受能力最强，可以根据他们的工作类别㊁性质进行分类普及正规金融产品和服务㊂（二）积极推进农村数字普惠金融产品的使用问卷调查结果显示，鄱阳县居民的数字金融产品的使用深度并不足，许多居民还停留在知道某一数字金融产品但不会使用的浅层局面㊂如果数字金融产品始终停留在推广阶段，实际使用程度低，数字普惠金融的进一步发展也会是一个巨大的问题㊂手机银行作为享受数字金融服务最便捷的工具，农村信用社等金融机构应加大对手机银行的宣传力度，并通过定期的宣传培训工作指引农村居民正确地使用手机银行，提高手机银行使用率；此外可以通过特定优惠方式吸引居民使用从而加强用户黏性，以此作为进一步加深数字普惠金融发展的踏板㊂除此之外，可以通过推广数字信贷㊁理财保险产品等稳定推进数字普惠金融的使用广度与深度，但需要注意的是由于农村居民金融知识的匮乏，需要在居民的金融知识普及到一定阶段后，再由金融从业专业人员为不同群体有针对性地提供数字金融服务㊂（三）推动当地经济发展和加强金融监管对于像鄱阳县这样经济欠发达㊁金融业不发达的地级县城来说，即使农村居民在接受良好的金融普及知识后有意愿主动接受数字金融服务，也会因自身经济实力不足和当地金融业体系不够完善望而却步㊂政府应当注重经济发展，深度解决农村地区的贫困问题，为普惠金融发展奠定良好基石㊂在大力发展经济与数字普惠金融的同时，政府还需时刻注意其中潜在的网络金融欺诈等问题，为数字普惠金融发展构建安全㊁健康的发展环境㊂参考文献：［１］ＬＥＹＳＨＯＮＡ，ＴＨＲＩＦＴＮ．Ｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎａｎｄｔｈｅｓｈｉｆｔｉｎｇｂｏｕｎｄａｒｉｅｓｏｆｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ［Ｊ］．ＥｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｎｄＰｌａｎｎｉｎｇＡ，１９９６．［２］ＫＥＭＰＳＯＮＨＥ，ＷＨＹＬＥＹＣＭ．Ｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇａｎｄｃｏｍｂａｔｉｎｇｆｉｎａｎｃｉａｌｅｘｃｌｕｓｉｏｎ［Ｊ］．ＳｃｈｏｏｌｏｆＧｅｏｇｒａｐｈｉｃａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ，１９９９．［３］中国农村数字普惠金融发展报告［Ｒ］．北京：中国人民大学中国普惠金融研究院，２０１７（９）．。
数字普惠金融如何影响农村产业融合发展
数字普惠金融如何影响农村产业融合发展摘要：普惠金融作为面向广大小微企业、农民、城镇低收入人群等群体的重要金融业务，对促进社会发展具有突出作用。
但是，由于农村信用体系薄弱、抗风险能力差等原因，使得普惠金融发展出现了困难，农民得不到应有的金融服务，本文对数字普惠金融如何影响农村产业融合发展进行分析，针对目前我国普惠金融存在的金融供给与需求不匹配、金融生态环境不佳等问题，建议政府发挥作用，创新多元化产品，筑牢风险防线。
关键词：数字普惠金融；农村；产业融合；发展引言联合国于2005年推出普惠金融概念，指出为满足金融需要的所有社会群体提供合理、有效的金融服务，其中包括小微企业、农民、低收入群体等。
随着中央对普惠金融给予了极大的关注，这是深化金融体制改革、回归本位、为实体经济服务的重要标志。
农村地区的普惠金融发展已取得一定成效，其可及性、覆盖率、满意度均得到改善。
然而，与广大农村金融的需求相比，我国农村普惠金融存在着很大的发展空间和发展潜力。
1农村普惠金融发展现状1.1农村金融服务的供给与农民的融资需要不相适应当前，虽然各大金融机构纷纷推出新产品，以抢占乡村蓝海，但由于农村信贷制度不健全，缺少有效的抵押物，因此，农村信贷渠道相对城市而言较为受限。
而且，由于村民大多生活在散居状态，其资金需求呈现出分散化、小额化的特征，以及信息不对称性，使得交易成本、收集信息成本和监管成本都有极大的提高。
金融机构进入乡村后，遇到了经营成本高、覆盖度低等问题。
我国农业普惠金融的重点投向是种植、养殖等，是一种较弱的农业，季节性较强，容易受到气候变化的影响，农民面临的自然风险较大，农作物价格波动较大，金融市场风险较大。
在经营成本相当的情况下，相对于向贷款规模较小、信誉较差的客户提供服务，银行更愿意为经营信息完整、经营收入稳定、风险可控的企业提供服务，从而形成了有效供给与需求错位的矛盾，进而造成了农村经营主体的融资难问题。
1.2农村普惠金融生态环境有待提升我国农村金融生态环境还比较落后，一些农村金融机构不能共享信息，客户信息不透明，难以保证客户及时还款，且农户金融素养不高、网络教育滞后，金融服务机构和支付结算设备不足、落后，渠道堵塞，利用效率偏低等问题依然存在，存在出借个人信用、逃债、金融诈骗等问题，农村地区的金融从业人员素质往往也参差不齐，严重阻碍农村普惠金融的顺利发展。
普惠金融背景下如何缓解农户正规金融排斥？
普惠金融背景下如何缓解农户正规金融排斥？周平庭 江西银行摘要：本文基于普惠金融的理念及要求，论述了当前农村地区农户自身正规金融排斥的具体表现，并且提出了改善农户金融排斥的政策建议。
农户正规金融排斥的原因主要源自四个层面：缺乏统一的推进普惠金融的协调机制、缺乏金融包容性、农户自身缺乏必要的金融素养以及农村社会缺乏必要的社会信任机制。
如何缓解农户正规金融排斥？本文认为，需要从加强普惠金融管理机构协调、积极进行组织以及业务创新、多方面提升农户金融素养、增进农村社会信用水平四个方面予以改善。
关键词：普惠金融背景；农户；正规金融排斥；缓解对策中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)036-0284-02一、引论从中国城乡金融发展历程及现状来看，相比城镇地区，农村地区金融的发展是中国金融体系中发展水平相对落后以及相对薄弱的环节。
首先，在农村地区，正规金融体系在配置农村地区资源中发挥的作用并不充分。
农户更偏向于通过诸如私人借贷等非正规金融渠道来解决资金需求。
其次，正规金融机构在农村地区金融供给上具有一定的垄断优势，关系户或者说拥有较高社会资本的农户更容易通过正规金融体系来解决资金需求，进一步使得大多数的普通农户被排除在正规金融体系之外[1]。
最后，农户对正规金融参与的意愿并不强烈，学者们将这一现象归纳为农户对正规金融的自我压抑和正规金融排斥[2]。
在不少地区，即使银行放宽贷款申请的门槛，农户主动向银行申请贷款的现象并不常见。
农户信贷需求的自我压抑与金融排斥的存在将导致正规信贷很难成为农户融资的主要渠道。
为了提升农村(特别是相对贫困落后的农村地区)金融发展水平，中央政府提出立足普惠金融来深化农村地区金融市场改革。
2013年11月12日，中共十八届三中全会首次将“普惠金融”正式写入党的决议之中，并将普惠金融体系作为全面深化金融改革的主要内容。
2016年1月15日，国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》将“农户金融服务纳入普惠金融服务重点关注对象”。
探讨数字普惠金融助力乡村振兴存在的问题及对策
21世纪初，随着移动互联网、大数据、云计算 等技术的普及，数字普惠金融得到了快速发展 。
创新阶段
近年来，随着人工智能、区块链等技术的出现 和应用，数字普惠金融在产品和服务上不断创 新。
数字普惠金融的重大意义
01
02
03
促进农村经济发展
通过提供普惠金融服务， 帮助农民解决融资难、融 资贵的问题，支持农业生 产和发展。
加强农村信用体系建设
建立完善的农村信用体系，对农 户、农村企业等进行信用评级。
推广信用贷款模式，降低金融机 构的贷款风险。
加强与其他部门的合作，实现信 用信息共享，提高农村金融服务
的便捷性。
05
案例分析
案例一
1. 背ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ介绍
该地区在数字普惠金融的推动下，开始尝试利用数字技术 改善农村金融服务。
3. 解决方案
农村金融生态环境欠佳
法律制度不健全
农村地区的金融生态环境存在法律制度不健全的问题，缺乏 完善的法律法规体系来规范和保障农村金融市场的健康发展 。
社会信用意识不强
一些农村地区的社会信用意识相对较弱，逃废债务等现象时 有发生，给金融机构带来一定的风险。
农村地区信用体系不完善
缺乏完善的信用评价体系
目前农村地区的信用评价体系尚未完全建立，金融机构难以全面、准确地评估借款人的信用状况，增加了贷款 风险。
研究不足与展望
研究不足
• 缺乏对问题的深入研究：对于数字普惠金融在助力乡 村振兴中存在的问题，缺乏深入的研究和分析，难以 提出有效的解决方案。
• 加强实证研究：未来应加强数字普惠金融在助力乡 村振兴方面的实证研究，深入了解其作用和影响机 制。
• 缺乏深入的案例分析：尽管数字普惠金融在助力乡 村振兴方面取得了一定的成效，但缺乏深入的案例 分析和实证研究，无法全面了解其具体作用和影响 。
乡村振兴战略下数字普惠金融发展研究现状与热点
乡村振兴战略下数字普惠金融发展研究现状与热点目录一、内容概览 (2)二、乡村振兴战略背景分析 (2)三、数字普惠金融概述 (4)四、数字普惠金融在乡村振兴战略中的地位与作用 (4)五、数字普惠金融发展研究现状 (6)1. 数字普惠金融发展概况 (7)2. 数字普惠金融发展挑战与问题 (8)3. 数字普惠金融发展策略与建议 (10)六、研究热点 (11)1. 数字技术与普惠金融融合研究 (12)2. 普惠金融数字化对乡村振兴的影响研究 (14)3. 数字普惠金融的风险防范与监管研究 (15)4. 数字普惠金融的创新实践及案例分析 (17)七、案例分析 (18)1. 数字普惠金融在农业领域的应用案例 (19)2. 数字普惠金融在乡村治理中的应用案例 (20)3. 数字普惠金融在乡村旅游业中的应用案例 (21)八、结论与展望 (23)1. 研究结论 (24)2. 展望未来研究方向 (25)一、内容概览随着乡村振兴战略的深入推进，数字普惠金融在农村地区的发展日益受到重视。
数字普惠金融作为一种创新的金融服务模式，旨在通过运用现代信息技术手段，为广大农村客户提供便捷、高效、低成本的金融服务，助力农村经济发展和乡村振兴。
本文档将对乡村振兴战略下数字普惠金融发展的研究现状与热点进行梳理分析，以期为我国农村金融改革和发展提供有益参考。
本文将对乡村振兴战略背景下数字普惠金融发展的重要性进行阐述，分析数字普惠金融在农村地区的现实需求和潜在价值。
通过对国内外相关研究成果的梳理，归纳总结数字普惠金融在乡村振兴战略下的发展现状与特点。
从政策、技术、市场等多个角度分析数字普惠金融发展的制约因素和机遇挑战。
结合实际案例，探讨数字普惠金融在乡村振兴战略下的实践路径和优化策略。
二、乡村振兴战略背景分析经济社会发展新形势：随着城市化进程的加速和工业化发展的深化，农村面临诸多挑战，如人口外流、产业单基础设施落后等。
乡村振兴战略旨在破解这些难题，推动农村经济、文化、社会和生态的全面发展。
普惠金融宣讲PPT
公益性小额信贷阶段 发展性微型金融阶段 综合性惠普金融阶段 创新型互联网金融阶段
公益性小额 信贷阶段
在20世纪90年代初期，我国开始发展小额信贷，其目的主 要是扶贫，带有一些公益性质。1993年，中国首家小额信 贷机构--扶贫经济合作社在河北易县建立，为了提高贫困农 户的社会地位，改善他们的经济状况。1994年，国务院印 发的国家八七扶贫攻坚计划，表明国家将公益性小额信贷 作为一个工具来解决农村贫困问题。白1996年起，国家连 续制定了一些相关政策来促进小额信贷的发展。这一阶段 的资金主要来源于个人或国际机构的捐助或者软贷款，主 要为了改善农村地区的贫困状况。
发展性微型金融阶段
20世纪末，我国初步建成了小康社会，人们对金融服务 的需求仅仅通过原有的公益性小额信贷模式不能得到很 好的满足，人们更需要精细化及多元化的金融服务，于 是我国的金融发展进入到发展性微型企融阶段。人民银 行提出建立农户贷款档案，对农户提供无需抵押或担保 而仅基于自身信誉的贷款。这一阶段，小额信贷由国家 扶贫的主要工具转变为提高农民收入、促进就业率的工 具，且不再具有公益性。参与的对象包括正规金融机构、 非政府组织、半政府组织，微型金融体系规模扩大了。
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加强金融风险 管控
金融与互联网相结合。 大数据技术能准确计量 互联普惠金融风险的产 生，精确普惠金融风险 来源并预测走向，这样 可以更好地处理解决金 融风险。
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走好县域普惠金融的发展之路——衢州农商银行系统创新实践浅谈
走好县域普惠金融的发展之路——衢州农商银行系统创新实践浅谈吴通政【摘要】金融是经济的血脉，经济是金融的根基。
服务实体经济是金融的天职，而服务“三农”则是农商银行与生俱来的使命和责任。
【关键词】普惠金融∣乡村振兴∣数字赋能近年来，衢州农商银行系统坚持回归服务本源，主动融入服务乡村振兴、服务共同富裕的大局要事中，深入践行浙江农商联合银行党委提出的“发展以人为核心的全方位普惠金融”，以普惠金融润泽千家万户，用金融活水浇灌三衢大地。
截至2023年6月末，衢州农商银行系统存贷款市场份额分别达到33.44%和24.73%，占全市银行业的1/3和1/4，均居全市银行业首位。
其中，存款中个人储蓄存款占比达到75%，贷款中涉农贷款占比达到85%，小微企业贷款占比达到60%，坚守定位、做小做散的普惠金融经营之道，为走好县域普惠金融的发展之路创新了有效路径。
一、全面服务乡村振兴——让普惠金融的脚步更实更稳创新推广农户小额普惠贷款，确保金融服务“全覆盖”。
早在1993年，衢州农商银行系统就启动了农户小额贷款信用证发放。
期间，经历了“整村授信”、信用村、信用镇、信用户评定工程以及“阳光信贷工程”等一揽子举措。
其中“阳光信贷工程”获得了中银协颁发的2015年服务“三农”最佳金融产品。
2019年，衢州农商银行系统又率先全国创新实践农户小额普惠贷款新模式——当地农户获取贷款仅需6步简易流程，包括“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需增信、随时用信”。
其中 “无感授信”是指农户无需提供任何资料，无需填写任何表格，便能获得相应额度的信用授信。
“有感反馈”则是农户在获得授信后会第一时间收到短信通知，并通过在线办理各项流程，充分突出“便捷”“便宜”“普惠”“足额”。
如辖内柯城农商银行，在2019年农户小额普惠贷款模式的基础上，于2022年启动了以“农户家庭资产负债表融资模式”为核心的农户小额普惠贷款提额工程。
该行建立了“总对总”信息收集模式，通过科技赋能，打造家庭资产负责信息平台等系统，将农户信息由原来的16小项扩展至5大类、40小项，重点对农户的家庭资产进行合理量化，同时在原有以家庭有形资产信息为主的模型中，加入以农户基本信息和农户荣誉信息为主的“无形资产”，实现农户的精准画像，提高了农户融资的获得感。
在宜信成长的故事
在宜信成长的故事篇一：宜信8年成长之路宜信8年成长之路8年，宜信已经成长为全球最大的P2P公司。
宜信普惠在中国广大城市和农村，面向小微企业主、农户做三件事——建立信用、筹措资金、能力建设，致力于将普惠金融的春风吹到祖国的各个角落。
除了帮助农户以一种可持续的方式获得金融服务，还要为农户、小微企业主提供增值服务，帮助他们抓住商机，更好地生产、生活。
随着现代农业发展进程的加快，对金融服务方面的需求也在逐渐增多，问题也就逐渐显现。
近年来，由于国有商业银行为实现集约化经营，逐步撤并县以下营业机构，农村金融服务载体近几年大幅减少，导致农村金融服务能力不足，在金融服务的供需上存在一些矛盾和问题，金融“盲区”等现象依然普遍存在，传统金融已经不能满足农村经济日益增长对多层次、普惠型金融服务的需求。
目前，宜信普惠的小微金融业务已经遍及100多个城市及20多个农村地区，包括云南、内蒙古省内一些常规金融服务不容易覆盖的偏远区域，服务客户超过100万。
”银行等金融机构对市场的抢占目前大部分是集中在一、二线城市和少量的三线城市。
宜信的触角已经在一、二、三、四线城市都有布局，这也是宜信普惠能做好农村普惠金融服务的最好证明。
做互联网金融没有捷径，未来宜信将一步一个脚印，持续优化客户获取和风险控制技术，追求长期、稳健的发展，把宜信打造成顶级的最专业的网贷平台。
篇二：我和宜信我和宜信一个多月前我还不知道在厦门有一家公司叫宜信。
一个月后我在宜信入职，正式成为了宜信的一员。
记得来宜信的第一天是8月30号，我盯着办公室墙上不断滚动的业绩额，在心里默算着每个人的工资，哇！不用任何人对我说什么劝说的话，我一定会留下，我一定要留下。
来公司一个多月，趁着没入职跑回河南看了看老爸老妈，又赶上了两个长假，再加上那么多的双休，说实话真正在公司的时间也只有二十来天，好多事都还不懂，公司的同事我也只是勉强认完了我们部门的十几个人。
与其写我和宜信，还不如让我说说我和一部，本来想改了题目，不过后来觉得其实一个部门也正是一个公司的缩影，而且是一种更真实的存在、一种更贴心的感受，我和宜信从一部开始。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策1. 引言1.1 农村普惠金融发展的背景农村普惠金融是指面向农村地区、农民和农村小微企业的金融服务，旨在解决农村金融服务不足的问题，促进农村经济发展。
随着我国农村金融改革的深入推进，农村普惠金融逐渐成为关注的焦点。
农村普惠金融的发展背景主要体现在以下几个方面：我国农村金融发展不平衡不充分，存在金融资源配置不合理、金融服务功能不完备等问题，导致了农村金融服务的缺失。
农村普惠金融的出现，填补了农村金融服务的空白，为农民和农村小微企业提供了更加便捷、低成本的金融服务。
随着我国农村经济的快速发展和农民收入的增加，对金融服务需求也在逐渐增加。
农村普惠金融的发展，可以更好地满足农民的金融需求，促进农村经济的可持续发展。
农村普惠金融的发展背景是我国农村金融服务不足的现状和农民对金融服务需求的增加，是农村金融改革的必然产物，也是我国农村经济发展的需要。
1.2 问题意识的重要性问题意识的重要性在农村普惠金融可持续发展中起着关键的作用。
问题意识可以帮助我们认识到当前农村普惠金融发展面临的各种挑战和困难，从而引起我们的重视和关注。
只有明确了问题所在，我们才能有ge'faold ā！n xiū zhěng de què dìng bànfǎ ，duìsānzhǒng jiánkāng yí lèi de qīngkuàng yí tíchū xiǎo 整的热情和动力去寻找解决问题的有效途径，推动农村普惠金融的进步和发展。
与此问题意识还可以有效地激发我们的创新能力和探索精神，促使我们不断地寻找更好的解决方案，不断完善农村普惠金融服务体系，以满足不同农民群体的需求，并推动农村经济的稳定和可持续发展。
强化问题意识，在农村普惠金融可持续发展的道路上显得尤为重要。
2. 正文2.1 农村普惠金融发展面临的问题1. 金融服务供给不足：由于农村地区经济发展相对滞后，金融机构在农村普惠金融服务方面投入不足，导致农民无法获得充分的金融服务支持。
宜信
中国小额信贷行业首份CSR报告
国内小额信贷行业首份CSR报告——《宜
信2006-2011年社会责任报告》亍2011
年8月4日正式収布。 报告仍六个斱面出収，全面展现了该企业 对国家、行业、客户、合作伙伴、员工等 丌同层面的责任担当，为小额信贷行业树 立了标杆。
合作伙伴
行 业 戓 略 合 作 伙 伴
专家顾问
杜晓山
中国社会科学院农村发展研究所副所长 中国小额信贷发展促进网络理事长
宜信P2P信贷劣农模式不“农村草根金融”的理念异曲同工，“普惠金融”为中 国的劣农扶贫事业开创了新思路，值得推广借鉴。
白澄宇
中国商务部国际交流中心处长 中国小额信贷发展促进网络秘书长
在国内小额信贷劣农事业快速収展期，宜信P2P信贷丌仅是一种创新型农村金融 模式，更是一种创新型公益模式。
高净值人群
宜信平台的两端，一端是工薪阶层、贫困农户、大学生、微小企业主等高成长性人 群，另一端是中产阶级和高净值人群。宜信帮劣贫困农民、大学生、工薪阶层、微 小企业主获得信用贷款资金支持，改发他们的生活乃至命运；同旪，宜信为中产阶 层和高净值人群提供全斱位的理财规划不财富管理顾问服务，在帮劣客户获得较高 稳定的经济收益的同旪也获得精神回报。
学 术 研 究 合 作 伙 伴
合作伙伴
达内、汇众益智、CSTP等培训机构不宜信的合作
教 育 培 训 合 作 伙 伴
合作伙伴
小额信贷联盟是由国内小额信贷机构以及国内外支持小额信贷事业的 机构和个人组成的全国性首家小额信贷行业协会。宜信是中国小额信 贷联盟理事单位、戓略委员会主任单位。
戓 略 合 作 伙 伴
每年资金需求量低至
出借额低至￥100/份 热心公益，关注三农， 有意愿为贫困农村妇 女提供帮劣 贷比捐好的理念实践 获得每年2%的利息收 益
互联网金融背景下发展农村普惠金融的意义及对策
金融天地互联网金融背景下发展农村普惠金融的意义及对策王 祎 山东经贸职业学院摘要：课题组成员在对互联网背景下农村普惠金融发展存在的问题及现状的研究过程中，分析了互联网金融推动农村普惠金融的意义，并结合我国当前农村金融普惠面临的发展难题，从多个角度提出了利用互联网金融这个有力依托，促进我国农村地区进行农村普惠金融建设的实现对策。
关键词：互联网金融；农村金融；普惠金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)019-0243-02农村金融问题是全世界公认的难题，我国农村金融一直比较薄弱，农村中的弱势群体和低收入者还无法享受到充分的金融服务，严重制约了广大农村地区经济的发展，我国政府虽然下大力解决农村金融问题，但仍存在“政府失灵”和“市场失灵”的现象，农村金融仍然面临很多的实际困难。
随着我国逐步加快农村经济转型的步伐，如何推动金融资源向农村更的倾斜，解决农村金融服务日显凸出的供给不足问题，加快构建广覆盖、多层次、可持续的农村金融服务体系已成当务之急。
随着近年来互联网和信息技术在金融领域广泛应用，互联网金融也呈现发展迅速态势，其在大数据、云计算、移动社交等技术应用和金融服务理念等方面的特点和优势为实现农村普惠金融提供了新思路和解决方案。
一、互联网金融推动农村普惠金融的意义(一)互联网金融为农村普惠金融的发展提供了有利条件互联网金融打破了传统的经营模式，拓展了普惠金融服务领域。
互联网在社会生活的各个层面已经都有所渗透，开放性作为其最重要的优势之一，已然成为当今社会、经济、文化和个人生活的重要平台。
社会不同群体在这个开放的平台上都可以进入并根据自身的条件活动相应的金融服务，互联网发展的蓝海市场将会逐渐朝着“互联网+农村发展”的方向发展，而这也将成为互联网产业发展的新增长点。
互联网金融进军农村市场，为小微企业融资覆盖率的提高以及投资理财门槛的进一步降低等方面做出了巨大的贡献，在很大程度上促进了普惠金融的快速发展。
普惠金融视角下农村商业银行数字化转型
普惠金融视角下农村商业银行数字化转型摘要：金融是经济的血脉,是市场经济资源配置的重要工具。
党的十九大提出实施乡村振兴战略,并把“三农”问题作为全党工作的重中之重。
实施乡村振兴需要农村金融资源的高质、有效配置。
对于“金融贫血”的乡村来说,没有金融的输血和造血功能,乡村振兴就无从谈起。
基于此，以下对普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略进行了探讨，以供参考。
关键词：普惠金融视角；农村商业银行；数字化转型引言随着互联网的不断发展，金融科技（Fin tech）作为一种全新的金融模式应运而生。
这种金融模式凭借着大数据、区块链、人工智能等新兴科技改变了传统金融的发展模式和信息收集方式，是信息科技在金融领域的应用，能够大幅提高金融效率。
依托金融科技的作用，各项新型金融服务产品蜂拥而至，这些产品利用其独特的优势将获取的资金以协议方式大量投入到市场中，大大推动了我国利率市场化的进程。
1存在的问题分析1.1普惠金融产品种类欠缺当前，国有大型商业银行在农村的市场份额较小，缺乏对农村市场以及农业信贷需求的深度挖掘，很少有针对性的产品。
由于国有大型商业银行资金实力雄厚，影响力强，在农村区域认可度高，导致农村区域的分支机构更多充当大型商业银行吸收农村闲散资金的终端，反哺农村区域的产品设计相对不足。
以中国工商银行承德分行为例，定位服务“三农”的“兴农通”APP发展较为缓慢，截至2022年4月，客户端实现的缴费与业务办理仅7例，这与农村当前旺盛的金融需求不相符。
1.2数字金融应用场景不足因为农村居民惯于使用现金支付、金融素养偏低、操作电子设备能力差等原因，造成数字化支付工具在农村地区发展推广速度较慢，相较于城市将数字支付应用在小额消费交易、日常生活缴费、交通移动支付、日常网上购物，农村地区数字支付还仅限于购物支付，应用场景相比于城市要少，在覆盖广度和使用频率上都是较为落后的。
2普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略2.1创新业务模式，发展农村价值链金融一是多方合作，合力形成互利互补的利益联结系统，加大保险业、期货市场行业扶持力度，更好地融合于供应链系统，从而克服传统农业模式的约束，形成可持续可复制的金融服务体系。
贷款业务员心得
贷款业务员心得个人贷款一定要有抵押物，最好是房屋不动产作为抵押物，银行是企业，不是慈善机构，所以不会存在无抵押贷款。
下面是店铺为大家收集整理的贷款业务员心得，欢迎大家阅读。
贷款业务员心得篇112月15日，我加入了宜信普惠信息咨询(北京)有限公司桂林分公司。
宜信普惠信息咨询(北京)有限公司，作为中国知名的小微借款咨询服务专业机构，公司致力于为城市及农村高成长性人群，即小微企业主、工薪阶层、大学生和农户，提供快捷方便的普惠金融服务。
宜信普惠拥有来自金融服务行业和信贷行业的资深专家管理团队，为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。
时间随着北风吹过，让树叶飘落，让人影婆娑，时间便这样随着北风让世界开始斑驳而又悄无声息地从我身旁逝去，终于走到了20xx 年1月31日，我在宜信工作告一段落了。
回顾在宜信普惠这一个半月的工作，感触很深，当然也颇有收获。
虽然经过这一个半月的工作与学习，我仍然做的不够好，我仍然有许多不足之处，但是在团队经理和同事们的悉心关怀和指导下，并且通过我自身的不懈努力，我对宜信公司的业务流程和风险管理等有了初步的了解。
下面我将从以下几个方面总结我的实习感受。
一、工作经验1、业务操作流程通过培训，我了解了宜信普惠公司的各种产品，如宜人贷、精英贷以及助业贷等，同时也了解各产品所适用的人群以及所需的申请条件。
宜信普惠公司的产品主要面向的客户群体主要为：中小型企业、个体工商户、上班族等。
宜信桂林分公司作为宜信普惠公司在桂林开始的一家新分公司，在目前而言，产品皆属于信贷产品，即客户申请借款皆无需抵押及担保。
作为一名刚刚进入岗位的客户经理实习生，熟悉业务的每一步操作流程是必须要过的关卡，经过公司培训，我也学习到了很多。
其业务流程主要分为三大步：客户咨询(或是客户经理电销)、客户提交资料、客户经理提交申请，每一个过程都是环环相扣的，同时在这里面又有很多营销技巧以及需要把握的地方。
乡村振兴背景下的 湖南农村数字普惠金融发展
乡村振兴背景下的湖南农村数字普惠金融发展作者：蔡江华来源：《今日财富》2022年第14期党的十九大提出要全面推进乡村振兴，加快农业农村的现代化。
2021年中央一号文件提出要发展农村数字普惠金融。
乡村振兴金融先行，乡村振兴离不开金融的支持。
数字普惠金融是在新形势下破解我国农村金融发展的重要手段。
改革开放40年以来，湖南农村数字普惠金融不断发展，金融支持乡村建设的能力也不断提高，但仍有许多问题尚待解决。
加大数字普惠金融发展将是未来一段时间内促进湖南乡村振兴的关键举措。
本文通过梳理和分析湖南数字普惠金融的现状与存在的问题，提出湖南数字普惠金融今后发展的对策建议。
湖南是农业大省，农村的发展事关整个湖南经济社会发展大局，事关共同富裕，为此湖南省于2018年就制定了《湖南省乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，2021年4月30日正式成立乡村振兴局，负责统筹推进乡村振兴工作，2020年末，湖南省农村常住人口4664万，城市人口2630万元，农村人口占比64%;第一产业增加值占地区生产总值比重仍有10%，这是湖南经济发展的根基。
金融是经济发展的血液，普惠金融是促进乡村振兴和共同富裕的关键。
湖南是劳务输出大省，目前的农村地区可以用地广人稀来形容，因此数据普惠金融是破解其农村金融发展难题的新思路。
目前，湖南农村数字普惠金融发展比较好，但还存在一些问题，与湖南农村发展的需求仍有差距。
2016年，G20会议就明确指出数字普惠金融是“一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动”。
数字普惠金融通过数字技术的应用，通过移动支付、数字信贷、智能金融等方式，提升农村金融服务水平，缩短城乡差距，改善民众生活质量助力乡村振兴。
一、湖南农村数字普惠金融发展的现状随着数字技术和数字金融的发展，农村数字普惠金融服务的范围不断扩大。
要想富，先修路，在信息时代，信息高速公路就是发展的基础道路。
发展农村数字普惠金融离不开良好的基础设施。
乡村振兴背景下数字普惠金融对农民生活的影响
乡村振兴背景下数字普惠金融对农民生活的影响摘要：党的十九大报告第一次把乡村振兴提高到了战略层面，同时主张农业农民农村问题是与国计民生有着重要联系的根本性问题，而乡村振兴以农民生活富裕为根本，是推进全民共富目标实现的必然要求。
作为党和国家的关键战略部署，乡村振兴战略是新时代背景下推进“三农”问题解决的根本思路，同时也是确保全面共富目标实现的必然选择。
关键词：乡村振兴；数字普惠金融；农民1 前言2021年颁布的中央一号文件第一次提出要针对农村进行数字普惠金融的建设发展，让传统金融机构与科技公司利用数字技术与普惠金融相结合形成一种新的金融体系，可以有效推动乡村振兴战略的实施，为“三农”问题的解决提供可靠可行的金融策略。
从《中国“三农”互联网金融发展报告》的数据中可以看出，中国在2018年末“三农”的金融缺口高达3.05亿元，金融缺口巨大。
2014—2021年涉农贷款均低于人民币同期贷款平均增幅,“三农”融资难的形势依然严峻。
而数字普惠金融的出现，恰好能够让“三农”金融服务体系得到创新，帮助缩小这一金融缺口。
可见，研究分析数字普惠金融与农民生活富裕的影响关系具有重要的现实意义和应用价值。
2 理论分析和研究假设首先，数字普惠金融依托大数据可以向没有担保能力的农民提供贷款服务，让更多的主体尤其是偏远农村地区居民或城镇弱势群体能够以低成本获得金融服务的机会，有利于农民创业增收。
其次，数字普惠金融能够借助多元创新来让弱势群体面临的融资困难、速度慢、成本高的问题得到有效缓解，增加农村居民成为个体经营者的概率，从而提升农民的收入，改善生活条件。
最后，数字金融业务通过数字技术和产品创新，逐步完善了我国信用体系建设、扩大金融服务的覆盖范围、降低金融产品的投资门槛，同时还可以通过数字保险来转移农业生产的风险，从而提升农民的收入，改善农民生活。
H1：建设发展数字普惠金融有助于加快农民实现生活富裕的步伐，且效果显著。
近年来，乡镇、城市收入差距不断扩大的问题已得到了一定改善，但居高不下的城乡收入差距仍然不利于我国经济发展和社会稳定。
浅谈农村普惠性金融服务对农村发展的影响
浅谈农村普惠性金融服务对农村发展的影响作者：王明宇来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2021年第12期【摘要】论文以农村普惠金融为研究对象，围绕农村普惠金融服务助力农村发展展开研究。
首先，对农村普惠性金融服务相关内涵进行了简要解析;其次，结合普惠性金融优势特点，围绕农村普惠性金融服务对农村发展的影响进行了探究;最后，结合当今农村普惠性金融服务发展总体情况，对其发展整体成效以及存在的显著问题分别进行了深入分析，并以此为基础，从业务创新、多方协力方面详细介绍了农村普惠性金融服务发展的完善对策。
【Abstract】This paper takes rural inclusive finance as the research object and focuses on rural inclusive finance service to help ruraldevelopment. Firstly， the paper briefly analyzes the connotation of rural inclusive financial services. Secondly， combined with the advantages and characteristics of inclusive finance， the paper explores the impact of inclusive financial services on rural development. Finally， combined with the overall situation of the development of inclusive financial services in rural areas， the paper makes an in-depth analysis of the overall development effect and existing significant problems respectively. Based on this， the paper introduces in detail the improvement countermeasures of rural inclusive financial service development from the aspects of business innovation and multi-party cooperation.【關键词】普惠性金融;金融服务;农村发展;影响;对策【Keywords】inclusive finance; financial services; rural development; influence; countermeasures【中图分类号】F323;F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）12-0088-03 1 引言农村普惠金融的有效供给不足、供求失衡是制约中国普惠金融发展的“瓶颈”。
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揭秘宜信普惠本土化的农村普惠金融实践
开了一个多小时的车，快到四十里铺村了。
客户赵小林打来电话说在村口等，“能行，能行，一会儿就到。
”风险经理刘俊这样应答着。
在甘肃东南部这个名叫“天水”的城市，“能行”将会是你耳边最常响起的两个字。
表示答应、赞同、欣赏，都可以来一句，“哎，能行。
”
村子到了，赵小林就在路边等着，身后是一片又一片果实累枝的桃园。
七月盛夏，瓜果正熟，外面烈日如火，这里倒是一派宜人景象。
到了家里，赵小林一一拿出需要的资料，熟练得很。
宜信普惠农贷在天水的业务开展一年多，搞运输的赵小林是当时的第一批客户。
去年挣的钱都用来盖房子了，他又一次联系当初服务自己的刘经理申请借款周转。
2010年开始，宜信普惠农贷逐渐在甘肃、内蒙古、云南、陕西、四川开设了30多个营业部。
2013年7月，宜信普惠农贷在天水的秦州、麦积开设了两个营业部。
天水是甘肃省第二大城市，经济水平和人们对新服务的接受程度都比较高。
今年，天水的秦安、甘谷和武山又将有3家营业部开业。
去年，赵小林第一次找刘俊时，秦州营业部刚开业没几天，他是循着刘俊放在附近餐馆的宣传资料联系上刘俊的。
他的主要营生是运输家后那座大山盛产的石灰石，厂子年底结账，因为运货车每月的油钱需要自己垫付，他需要5万元的资金。
宜信普惠农贷提供的信用借款服务他并不陌生，当地有这样的机构，只是他从未成功获得过钱。
“他们都说信用借款，后来又都要抵押。
”他先把底儿撂给刘俊，“我可没法找抵押”。
刘俊说，我们不用那个，准备好材料在家等我们吧。
查看了赵小林两口子的身份证、结婚证、户口本等证件，刘俊详细地问起赵小林一家人的开支。
“除了开运货车的收入、支出，家庭的日常开支，抽烟、喝酒、打麻将，连随礼花销都问了。
”赵小林有问必答，没有确数的答概数。
他也纳闷，知道这些又能咋?其实，刘俊把这些账目汇总起来，根据一些公式，马上能算出每月赵小林的最大还款额度。
赵小林最终获得的额度，不会高于这个数字。
这就是“现金流分析”——“信贷员模式”的核心技术之一。
在“信贷员模式”下，客户经理负责获客、信用审核、放款、账户管理全流程工作。
这项技术的掌握，是控制风险的关键。
为此，宜信普惠农贷为客户经理提供一周的理论培训，教授现金流分析、服务模式、绩效制度、合规、市场等内容，还要在培训师指导下完成近一个月的实训。
事实上，秦州营业部一成立就用上的“现金流技术”并非始而有之。
宜信普惠农贷实行过一段时间的“五户联保”制，渐渐发现这种从格莱珉银行舶来的经典模式，并不适合中国的市场现状，很难满足客户的资金需求，还增加了授信难度，相当一部分客户的接受程度低。
2013年，国际小额信贷专家Nonoy Tan来到宜信，对农贷的业务进行了调研，进而提出改进服务模式和流程方案，引进“现金流分析”和全新的绩效管理体系。
“模式简化了，改善了客户体验，辅以更科学的绩效制度，风控也更加精准有效。
”宜信普惠农贷业务的一位负责人高经理说，这是农贷服务过程中最重要的转折点。
入户调查——审贷会——到账，不出三日，赵小林获得了5万元借款。
刘俊嘱咐他，要
记得按时还款，有了良好的还款记录，下一次借款会更加方便。
通过赵小林这第一批客户的带动，加上有规律的路演、报广宣传，宜信普惠农贷在当地的市场逐渐打开。
现在，有越来越多人主动上门来寻求借款咨询服务。