国有商业银行经营策略转型和小企业融资问题研究
商业银行的小微企业金融支持政策
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 引言 • 商业银行对小微企业的金融支持现状 • 商业银行对小微企业金融支持的挑战与问
题 •
01
引言
目的和背景
促进小微企业发展
小微企业在国家经济发展中扮演着重要角色，但融资难、融 资贵的问题一直制约着其发展。商业银行通过制定小微企业 金融支持政策，旨在解决这一问题，促进小微企业的健康发 展。
缺乏有效征信体系
目前征信体系对小微企业的覆盖不足，导致商业银行难以通过征信机构获取企业 的信用记录和信贷历史。
风险评估难度大
小微企业自身风险较高
小微企业规模小、经营不稳定，抵御风险能力较弱，增加了商业银行的风险评估难度。
缺乏科学的风险评估模型
目前商业银行对小微企业的风险评估方法尚不完善，缺乏科学、有效的风险评估模型。
02
商业银行对小微企业的金融支持 现状
贷款政策
贷款额度
商业银行针对小微企业的贷款额度通常较小，以 满足其短期资金需求。
贷款利率
为了鼓励商业银行支持小微企业，政府通常会给 予一定的利率优惠政策。
贷款审批流程
商业银行针对小微企业的贷款审批流程通常较为 简化，以提高贷款效率。
金融服务创新
互联网金融服务
商业银行通过与互联网公司合作，推出线上金融服务，为小微企 业提供更便捷的融资渠道。
供应链金融服务
商业银行通过与核心企业合作，为核心企业的上下游小微企业提供 融资支持。
知识产权质押融资
商业银行针对拥有知识产权的小微企业，提供知识产权质押融资服 务。
风险控制和监管
风险评估
01
商业银行对小微企业的风险评估通常采用定性和定量相结合的
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
浅析中小企业筹资中存在的问题及对策
摘要改革开放30多年来，我国经济能够保持快速持续发展，中小企业起到了十分重要的作用。
但是中小企业发展过程中遇到的融资困难，已成为制约其发展的最大瓶颈。
中小企业的健康发展，不仅关系到充分就业与社会稳定，还关系到经济能否持续健康发展。
因此，帮助中小企业拓展融资渠道，破解中小企业融资难题，是促进中小企业发展的当务之急。
如果不能拓展其融资方式和渠道，现有的增长速度将不可持续，企业的竞争、发展也难以实现。
本文通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因，最后对缓解我国中小企业融资难的问题提出了各种对策和建议。
关键词：中小企业，融资，体制，改革目录一、基本概念 (2)（一）中小企业的概念 (2)（二）企业融资的概念 (3)二、中小企业融资现状分析 (3)（一）中小企业对融资的需求 (3)（二）中小企业融资现状分析 (3)1、外源融资状况 (4)2、内源融资状况 (4)三、中小企业融资存在问题 (5)（一）外部环境因素 (5)1、政府机制因素 (5)2、法律体系因素 (5)3、信用体系因素 (6)4、金融机构因素 (6)（二）内部自身因素 (6)1、企业管理制度问题 (6)2、企业竞争力问题 (6)3、企业管理人员问题 (7)四、中小企业融资解决对策 (7)（一）政府加强扶持力度 (7)（二）健全完善法律体系 (7)（三）加快建立信用担保体系 (7)（四）完善金融机构信贷体系 (8)（五）拓宽企业融资渠道 (8)（六）改善企业自身不足 (9)五、致谢 (9)六、参考文献 (10)浅析中小企业筹资中存在的问题及对策引言目前，中小企业已经成为我国国民经济中的一支重要力量，其在保障就业和改善民生方面的作用是大型企业无法比拟的。
我国中小企业占全部企业数的90%以上，其产值占工业产值的60%，实现利税约占工业利税的40%。
中小企业的健康发展，不仅关系到充分就业与社会稳定，还关系到经济能否持续健康发展。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
中小企业融资管理中存在的问题及对策
李艳 国 （ 内蒙古 伊泰集团 公司） 有限
中在 ３ Ａ或 ２ Ａ类企业 ， 因此 ， 中小企业 由于信用风险太大 ， 取得银行 贷款受到限制。 ２２３ 中小企业 的负担相 对较 重 税费负担也相对较重。很多借 ＿． 款项 目需要验 资等资格审查 ， 其审查的过程复杂， 本也 比较高。 中 成 小企业本身没有规模效应 ， 不容易降低成本 ， 失败 的风 险也 比较 大。 借 钱 融 资 的 方 式是 比较 困 难 的 。 ２３ 政 府 扶 持 力度 不够 目前 市 场 经 济体 制 尚 不 完 善 ， 方政 府 ． 地 １ 中小企业融资管理 的现状 的协调职 能发挥 尚不到位 ， 从某种程度上束缚了中小企业融资能力。 资 金 是 现代 市 场 经 济 的血 液 ，是企 业 赖 以生 存和 发展 的 关键 因 ３ 解决中我 国小企业融资难的对 策 素 。 小企 业 要 想 获 得 顺利 发展 ， 必须 解 决 好 资 金 融 通 中 的各 种 问 中 就 针对我 国小企业融资难主要有以下几 方面的解决对 策 题。 一般来说 ， 中小企业 的融资渠道 主要有 以下几条 ： 一是 内源融资 ， ３１ 国有银行应转变观念 ， ． 主动加强对中小企业的金融服务 国 主 要 是 指 企 业 的 自有 资 金 和 在 生产 经 营 过 程 中 的资 金 积 累部 分 ： 二 有 商 业银 行 应 为 中小 企 业 营造 公 平 的 贷款 环 境 ， 整 信 贷 政 策 ， 改 调 修 是 外 源 融 资 ， 中 又 可 分 为直 接 融 资 和 间 接 融 资 。 其 以下 本 文将 从 不 同 企 业信 用 等级 评 定 标 准 ，打 破 以企 业 规 模 、性 质作 为支 持 与 否 的 条 融 资 渠 道 的 角度 ， 我 国 中小 企 业 融 资 难 的状 况作 以下 分 析 。 对 件 ， 持 中小 企 业 的合 理 资金 需 求 ， 循 公 平 、 支 遵 公证 和 诚 信 原 则 ， 步 逐 １１内源融资渠道分析 中小企业 因为 自有资金不足 ， 国积累 ． 我 提 高 对 中小 企 业 信 贷投 资 人 的 比重 。 商 业 银 行 在 组织 制度 方面 应 创 有限 ， 险投资缺 乏 ， 风 导致 内源融资陷入捉襟见肘 的境地。从世界范 新 ， 在 各 国 的 商业 银 行 除总 行 已设 立 中 小企 业 信 贷 部 外 ， 级 银 行 现 ～ 围看 ，中小企业在创业阶段基本上是靠 内源融资逐步 发展壮大起来 和二级银行也设置 了中小企业信 贷机构 ，制定和执行对本地 区中小 的。这是因为在创业 阶段企业的经 营规模 尚小 ， 市场风险较大 ， 外源 企业 金融 服 务 的策 略 。 我 国 商业 银 行 应 借 鉴 这 一经 验 ， 改善 金 融 服 融资不仅难度 大且融资成本高 ，因此中小企业不得不把 内源融资作 务 ， 中小 企业 能够 及 时 抓 住 发 展 机 遇 。 使 为筹集发展资金 的主要渠道。 从我国来看 ， 多数中小企业在其发展的 ３２ 中小 企业 应 完 善企 业 内部 经 营机 制 ， 强 管理 ， 高效 益 中 ＿ 加 提 初期阶段 ， 也是 以内源融资作 为主要的资金来源。 总体 上我 国中小企 小 企业 融 资难 ， 非是 所 有 中 小 企 业都 融 资难 ， 并 企业 自身 素 质 对 融 资 业 普 遍 存在 着 自有 资 金 不 足 的 现 象 。 总 的来 说 ， 国创 业 基 金 尚处 但 我 问题 有着 重要 影 响 。 中小 企 业 要 在 竞 争 激 烈 的市 场 中立 足 ， 取 得 金 并 于探索和起步阶段 ， 实际投 入运作的风险投资 资本规模 小、 来源 少 ， 融机构的支持 ， 从加 强 自身建 设来 讲 ， 要注 意以下几个方面 ： 树 需 ① 风险资本运营效 果不理想 ， 远远不能满足中小企业融 资的需求。 立 良好的信用形象 ； ②是要提高企业经营管理水平 ； ③是要加快企业 １２外 源融 资渠道分析 目前 ， 国资本市场还很 不完善 ， ＿ 我 大部 技 术 改造 和 产 品更 新 步 伐 。 分企业 尤其中小企业难 以通过直 接融资 渠道 获得所 需资金 。在我 ３３ 政府应为中小企业创建一个公平 的竞争环境 ，扶持其健康 ． 国中小企 业的 间接 融资渠道 中， 商业银 行贷款 占绝大 比重 ， 然而商 发展和壮 大 扶持 的重点应是 有产 品、 有市场 、 有发展前 景的符合国 业银行在 向中小企 业提供 贷款方面一直存在着 种种限制。据统计 ， 家产 业政 策的中小企业。 方式上可提供特 别贷款 ， 中央和地 方每年可 目前 中小企业 的贷款规模仅 占银行信 贷总额 的 ８ ％左右 ， 这与中小 拨出一定 资金 ， 对其提供无息或低息贷款等。 而对于创业初期 的中小 企 业 创 造 国 内 生 产 总 值 的 １ 工 业 增 加 值 的 ２３ 出 口 的 ３ ％ 和 ／ ３， ／， ８ 企业 ， 税 部 门 可考 虑 给 予 减 免 营 业 税和 所 得 税 ， 财 以增 强 中小 企 业 的 国家财政收入 的 １４的比例是极 不相称的。综上所述 ： 国中小企 ／ 我 基 本积 累 能力 ， 励 和 弓导 他 们 自筹 资金 。 于 处于 成 长 期 的 中小 企 鼓 １ 对 业 内源融 资贫 乏， 资源融 资的道路梗塞 ， 解决 中小企业 融资 问题 迫 业， 国家应积极搭建直接融资平台 ， 打通直接融资通道。 在眉 睫。 ４ 结 论 ２ 我国中小企业融资难的原因 中小企业融资是一个世界性 的课题与难题 ，这是 因为一方面中 ２１金 融结 构与金融体 系的不完 善 中小 企业融资难 的根本原 ． 小企 业与融资市场之间存在 不对称 ，另一方面 由于 各国中小企业融 因是资金的供给和需求不平衡 ， 没有建立完善的金融体系 ， 中小企业 资因具体 国情的不同 ，更具 有复杂性。我国的市场经济正处于转型 融 资 渠道 不 畅通 。 现 阶 段 中 国金 融 市 场 还 是 以 国 有 大型 商 业 银 行 为 中 ， 中小 企 业 融 资 问题 因信 息不 对 称 所 生 的道 德 风 险 和 信 贷 配 给 主 的 间 接融 资 比较 发 达 。 企业 经 营发 展 过 程 中 出 现 的 资金 余 缺 问题 更为严 重 ， 另外 因市场、 政策及社会等原 因， 国中小企业 融资问题 我 通过银行来调剂解决 ， 银行在此过程中扮演着重要 的角色。 由于我国 更为错综复杂。而国外 先进 的融 资理论以及融资模式是有其深刻的 金 融体 系 的建 设 刚 起 步 不 久 ，金 融 机 构 与 金 融体 系 的完 善 尚 在 过 程 经 济 背 景 的 ， 此对 于 理 论 的 学 习 与 融 资模 式 的 比较 ， 能 给 我们 提 因 只 中， 以国有商业银行 为主导 的“ 大金融” 很难满足 “ 数量少 ， 批次多” 的 供 一 个 有 用 的思 路 和借 鉴 。 于 中 小 企业 融资 问题 的研 究和 解 决 ， 对 关 中小企业的需求。 键 是 应 从 造 成 其 困难 的本 质 原 因入 手 ， 国外 的理 论和 模 式 为借 鉴 ， 以 中小金融机构不够 发达 ，没有形成面向中小企业 的具有专业性 结合 我 国 中小 企 业 的特 点与 特 殊 外 部 环境 ，从 企 业 内外 部 环 境优 化 质 的中小金融机构体 系， 导致对中小企业提供 的服务不全面 ， 没有针 方面 ， 来探 索适 合 我 国中 小 企 业 融 资 问题 解 决 的思 路 和 方 法 ， 正 是 这 对性。从而加大 了银行发放贷款 的风险 ，增加了中小企业融资的成 本 论 文 的重 点 所 在 ： 讨 我 国企 业 融 资结 构 如 何 优 化 、 议 加 强 中小 探 建 本， 打击了中小企业融资的积极性。 企 业 公 司 治 理 与 结 合企 业 成 长 特 点 选 择 各 种 融 资渠 道 ，另 外 加 强企 ２２ 中小企业 自身存在着外源融资的劣势 ． 业外部环境治理如改善银企 关系、完善信 用担保体 系与加快建设中 ２２１ 中小企 业制度 更新 滞后 我国 中小企业 在经过 ２ ．． Ｏ世 纪 小金融机构。 中小企业融资本身就是一个复杂 的系统活动， 且企业所 ８ 、０年代 的粗放型快速增长后 ， Ｏ９ 未能及时进行现代企业制度改造 ， 面 临 的外 部 环 境 也 是 不 断 变化 的 ， 因而 企 业 融 资 问题 的解 决 是 一 个 仍停 留在传统的企业管理 方式上。 由于 制度更新滞后 ， 管理方式不科 复杂 的综合性工程。如何 更好 的完善企业内外部环境是有待进一步 学， 一部分中小企业不适应外部环境变化经 营出现困难 ， 大量产品积 研 究 的 问题 。 压， 利润水平下降 ， 内部积 累大幅度减少 ， 从而使企业 的内部 融资能 参考文献 ： 力降低 。 … 刘安鑫． 中小民营企业融资管理 中存在 的问题及对策． 集团经济研究 ． ２２２ 资信状况不佳 ， 以取得贷款 支持 目前 ， ＿－ 难 中小企业 的资 ２ ０ ．７） ０ ６（ ． 信 等级 普 遍 不 高 ，０ 以上 的财 务 管 理 不 健 全 ，信 用 等 级 ６ ％ 以 上 ５％ ０ 【１ ２王德森． 中小企业融资问题 及对 策． 经济研究导刊 ０ ７（ ２ ０ ２） 【】 晶 晶． ３郑 浅谈 中小企 业财务 管理 中存在 的问题及 对策 商 场现代 化． 都是 ３ Ｂ或是 ３ �
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。
小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。
有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。
1. 风险认知不足国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。
2. 内部流程繁琐国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。
3. 利率定价不合理在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。
4. 抵押要求严格国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。
5. 服务水平不高在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。
国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。
国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。
只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。
希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱、信用风险高等特点，它们在融资过程中常常面临诸多困难。
为了满足小企业的融资需求，提升金融服务水平，商业银行有必要对小企业金融服务进行深入研究，提供更为全面、高效的金融服务。
本文将探讨商业银行开展小企业金融服务的研究内容，为推动商业银行更好地服务于小企业提供理论依据。
二、小企业金融服务的现状及挑战（一）现状分析目前，我国商业银行已开始积极拓展小企业金融服务，推出了各类金融产品和服务。
如小额贷款、保理、信用证等业务，有效缓解了小企业融资难的问题。
同时，银行也加大了对小企业客户的投入，提高了对小企业的重视程度。
（二）面临的挑战尽管如此，商业银行在开展小企业金融服务时仍面临诸多挑战。
首先，小企业缺乏规范的财务管理制度，信息透明度较低，增加了银行的信贷风险。
其次，小企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，要求银行提供更为灵活、便捷的金融服务。
此外，随着互联网金融的兴起，小企业对金融服务的个性化需求日益增强，这对商业银行的金融服务提出了更高的要求。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略研究（一）创新金融产品和服务商业银行应根据小企业的特点和需求，创新金融产品和服务。
如开发针对小企业的特色贷款产品，降低贷款门槛和利率；推出线上金融服务，满足小企业便捷、高效的需求；提供多元化的金融咨询和财务规划服务，帮助小企业提高财务管理水平。
（二）完善风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，对小企业的信贷风险进行科学评估和管理。
通过引入先进的风险管理技术和方法，提高对小企业信息的获取和处理能力；加强与担保机构、保险公司的合作，共同分担信贷风险；建立健全的风险防控机制，防范金融风险的发生。
（三）加强信息化建设商业银行应加强信息化建设，提高对小企业金融服务的支持能力。
通过建立完善的信息系统，实现小企业客户信息的集中管理和共享；利用大数据、人工智能等技术手段，提高对小企业金融需求的洞察和响应能力；加强与互联网平台的合作，拓展线上金融服务渠道，提升服务效率和质量。
关于中小企业融资问题研究综述
关于中小企业融资问题 研究综述
一黄
摘
微 李娟娟
浙江师范大学
要做好对 中小企业 的融 资服务 ， 就要求各 金融 机构 ，尤其
是 国有商业银行要更新观念 ，提高思想认识 ，打破 长期 以来 那 种 “ 抓大放小 ” 、“ 成 分论” 、“ 规模论”的思想束缚 ，根据 中小 企业 的现状 、特点和趋势 ，认真研究新时期 中小企业发展 中存
度
美 国经济 学家 大卫 ・ 杜兰 特 （ １ ９ ５ ２） ，在 他 的 《 企业 债务 和权益成本计量方法 的发展 和问题 》论 文 中将企业融资结构概 括为三种 ：净 收益理 论 、净经营收益理论和传统理论 。净 收益 理论 指财 务杠 杆率 的变动对 负债 成本率 和权 益成 本率影 响不 大 ，在企业各种筹 资方式 中债务融资总是有利 的。净 营业 收益
对 国有银行进行股 份制 改造 和市场化 、商业化改造 ，改造 后 的银行将以利润最大化作 为企业 的主要 宗 旨，而不是 以前的 以为国有企业服务为主要 口的。要让 国有银行 的资金更多地投 向民营中小企业 。国有银行在对待 中小企业 的融资要求上 ，采
指 出信 贷市场上 的信 息不对称会影 响银行 的信 贷风 险。Ｓ ｔ ｉ ｇ ｌ ｉ ｔ ｚ 等人以信贷市场信息不对称为基础建立 的理论模 型探 讨信贷配
要： 融 资 问题 尤其是信 贷融 资一 直是 困扰 中小企 业发
展 的重要 问题 ，也成 为国 内外学者探讨 的重点 问题。本文 以中 小企业融资为起点 ，展 开剖析 了国 内外 中小企业研 究状况并作 出合理的评 价 ，以期总结研究结论 ，明确未 来研究的方 向。
关键词： 中小 企 业
规模银行并购指 出银行 的并 购规模 与中小企业贷款 比率之间的 关系 ，即呈倒Ｕ 型 的非单调 函数关系 。
中小企业融资问题研究及对策分析
中小企业融资问题研究及对策分析摘要:我国中小企业在融资问题上面临很大困境。
由于中小企业自身、银行、政府、信用担保机构、社会服务机构等方面的种种不足，我国民营企业中的中小企业在融资问题上处境艰难。
单独依靠自身的利润来作为企业“进步”的源泉，实在是远远不够。
如何更多地吸引和注入资本，已然成为中小企业明天会更好最重要前提条件。
本文意在分析中小企业企业融资现状及原因,进而提出相关对策，旨在对中小企业有效融资给出建议。
一、引言改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用,为我国的经济增长做出了极大的贡献。
现在，我国中小企业占全部企业数的99％，工业总产值和利税分别占60%和40％，每年出口创汇占60％，提供了75％的城镇就业机会.但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
在世界一些发达国家和地区，中小企业在其国民经济中的比重都相当高，如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90％。
它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。
但是,其政府为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。
我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析,在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的,从而推动国民经济的快速、稳定的发展［11］。
二、中小企业融资环境的现状目前我国中小企业已超过100万家，占工商部门注册的工业企业总数的99%. 其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业总数的60%,40％和近60％。
然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，举例来说，2008年受金融危机影响，国内中小企业面临严冬，全国上半年6．7万家规模以上的中小企业倒闭.作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家,有2／3的纺织企业面临重整，导致超过2000万工人解聘，给社会就业造成很大压力.为了缓解这一情况，中央相继出台了一系列鼓励银行放贷的措施，今年上半年，全国新增贷款近7万亿，其中约10 ％左右的资金流向中小企业，但是相比中小企业的发展势头和资金需求，仍存在着较大缺口,“融资难”问题成为制约我国中小企业发展的瓶颈[6］。
中小企业融资存在的问题与对策分析
银行·财投资／Investment中小企业融资存在的问题与对策分析文/张钰灿经过40多年的改革开放，我国经济社会发展取得显著成果，许多中小企业如雨后春笋般出现，对于推动我国社会经济发展作出了杰出的贡献。
但是，中小企业在发展过程中也面临着各种各样的挑战，其中融资难是困扰中小企业的重要难题之一。
针对中小企业融资难的现状，探寻帮助中小企业缓解融资难的对策是当务之急。
中小企业融资概述中小企业融资主要是指中小企业向金融机构等不同主体申请贷款，以缓解企业的资金压力。
对于中小企业而言，加强融资具有以下两方面的重要意义。
一方面有助于提高企业的竞争实力。
加强中小企业融资可以使企业获得充足的资金以应对市场挑战，从而不断提高企业的竞争实力，降低企业的竞争压力。
另一方面有助于缓解企业的资金压力。
在市场竞争的环境中，企业遇到一个新的风口常常需要大量资金投入，因此中小企业加强融资可以有效缓解资金压力，抓住发展机遇，同时还有助于提高企业的资金使用效率。
中小企业融资存在的问题一是融资渠道非常狭隘。
与以往相比，我国中小企业的资金来源渠道相对多元化，但是从总体上看，我国中小企业融资渠道依旧非常狭隘。
很多中小企业发展的资金都是依靠企业自身的原始积累，这意味着它们的融资主要是以内源性融资为主，外源性融资的比例非常小。
内源性融资主要是指企业负责人通过自筹或者向关系人借贷的方式获取融资，因为其不涉及金融体系，因此内源性融资风险并不大，可以长时间使用。
但是内源性融资的规模相对有限，无法有效满足企业发展壮大所需要的各项资金需求，因此很多中小企业仅仅通过内源性融资根本无法满足资金的需求。
二是外源性融资的渠道并不顺畅。
在中小企业融资之时，银行贷款作为金融贷款是很多中小企业最为重要的融资途径，商业银行所发放贷款也是中小企业融资的主要方式和渠道。
在我国的金融市场中，银行等金融机构更加倾向于向大型国有企业发放贷款，向中小企业发放贷款的积极性并不高。
国有商业银行经营策略转型和小企业融资问题研究
ｉ展的创新实践” 。普遍观点认为，由于决策中心下移、地缘人缘等先天条件，中小银行支持小微企业具有 ｉ
＋ 比较优势。而从 本期 刊发的案例可以看 出，不仅是 中小银行 ，大型银行也可 以通过强化信 息生产和委托监 ｛
｛ 控 功 能 的 金 融创 新 ，涉 足 小 微 信 贷 市 场 ，并 取得 良好 的发 展 。
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国有 商业 银 行经 营簧 略转 翟 和小 企业 融资 问题 研 究
吴金 忠 王 兵
（ 中国人 民银 行聊城 市 中心 支行 ，山东 聊城
２２０ ） ５ ０ ０
摘 要 ：金 融 危 机 爆 发 以 来 ，小 企 业 再 度 成 为 经 济 发 展 的 关 注 热 点 ，尤 其 是 众 多 的小 企 业 面 临 融 资 闲 难 甚 至 是 资 金 链 断 裂 等 严 重 问 题 。 本 文 以 工 商 银 行 聊 城 分 行 （ 下 简 称 为 “ 城 工 行 ” 为 样 本 ，考 察 其 发 展 小 企 业 融 资 的 经 以 聊 ）
（ｔ ｅｏ ｅ ｏ ｓ ｔ—ｗｎ ｄｃｍｍｅｃａ ｂ ｎ ） ｄ ａｔｇ ｓｔ ｅ ｅｓ ｌ ｅ ｔ ｒ ｅｐ ｓ ｔｒｕ ｈｔｅｆ ａ ｃｎ ｉ ｃ ｌｅ． ａｅ ｎｔｉ ａ ｒｉｌ ａｋ ａ ｖ ｎａ ｅ ｈ ｌ ｔ ｍａｌ ｎｅ ｉ ａｓ ｈｏ ｇ ｎｎ ｉｇｄｆ ｕｔ ｓ Ｂ ｓｄｏ ｓ ｏ ｐｈ ｒ ｓ ｐ ｈ ｉ ｉ ｉ ｈ
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＋ ．＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ． ．＋ ＋ ．＋ ＋ ． ．＋ ．＋ ＋ ＋ ． 。＋ ．＋ ．＋ ． ．＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ 。＋ ．＋ ＋ ＋ ． ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ ． ＋ ＋ ．＋ ． ．
开题报告 中小企业融资的问题与对策研究 融资难
用，但融资问题却成为了制约这些中小企业发展的“瓶颈”。解决中小企业融资难的问题已经 迫在眉睫，只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其 在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。本文将对中小企业融资的现状中存在的问题、成因
一、选题依据 资本是企业生存和发展的关键性问题,企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而,
许多中小企业恰恰缺少经营、发展必要的资金。这样, 这些中小企业就往往面临着无法回避的 融资问题, 融资就成为这些企业经营发展战略的核心。企业融资应当有利于实现企业顺利健康 成长和企业价值最大化,融资过程中既要注意防止资金筹集过多, 造成资金闲置, 增加成本与 风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前, 我国融资大环 境长期以国有企业, 特别是国有大型企业为主体的金融政策和体系，同时又缺乏专门服务于中 小企业的金融机构, 这是中小企业间接融资困难的一个反映。而另一方面中小企业融资规模较 小,资信度低等情况也在很大程度上限制了中小企业从银行或资本市场的筹资。
融资活动是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构， 而融资 决策往往受制于其当时的金融环境。企业的资金可以从多渠道、多方式来筹集，不同来源的资 金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。中小 企业要想在我国市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有 资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充资本。
唐丽桂（2006）提出在历来的调查中，“资金不足”始终被列为中小企业第一位的问题。 有资料显示，90% 以上的中小企业的贷款服务需求得不到满足或只得到部分满足。 D．恶性循环情况普遍
新形势下我国商业银行中小企业金融服务发展策略研究
２ ０ ０ ６年以来 ， 由美国次贷危机引发的金融危 机席 卷全 球 。２ ０ ０ ８年 ， 由希 腊 主权 债 务 危机 引 发
的欧债危 机 ， 使 世 界 主要 经 济 体普 遍 处 于衰 退 之 中。受债 务危 机等 因素影 响 ， 外 需疲 弱 ， 而 国内经 济增 长动 能亦趋 势性 放 缓 ， 与 前 几 年 的 高速 增 长 相 比， 已步人低 速增 长期 。伴 随着 利率市 场化 ， 金
［ 收稿 日期］ ２ ０ １ ３—１ １ 一 Ｏ ８
业融资的主渠道， 但贷款在社会融资总量 中的 占
比下 降 。越 来越 多 的大型 优质 客户 由于公 司治理
结构完善、 信息披露透明 ， 可以通过股票市场、 债 券市场、 票据市场等直接融资的方式获取资金 ， 对 商业银行信贷的依赖程度下降。中小企业 由于证
一
年之 内两次 利 率调整 直接 收窄 了商业银 行净 息
融脱媒提速加快 ， 非银行信贷融资比例上升。在
一
差， 削 弱 了商 业 银 行 的 政策 红 利 。优 质 大客 户 的 议 价 能力 强 ， 商业 银 行 长期 依 赖 铁路 、 公路、 基 建 项 目和 大企业 高 利差 的发展 模式难 以持续 。维 持 息 差相 对稳定 的压力 要 求 商业 银行 推 进 “ 客 户 下
一
沉” ， 实现客户结构转型， 将信贷资源配置于银行
议 价能 力强 、 资金 需求 强烈 的 中小 客户 。
、
中小 企业金 融业 务发 展 的外部 环境
（ 二） 金融脱媒程度加剧 过去十年问， 随着资本市场的发展 ， 债务融资
标 准放 宽 ， 脱 媒 现 象 加 剧 。虽 然信 贷 市 场仍 是 企
商业银行金融业务战略转型中的中小企业风险预警问题探讨
（ 一 ） 中小 企 业 风 险 信 息 采 集 对 于 判 断 中 小企 业 的 风 险 状 况 指 导 意 义 不 大
受 中小企 业 财务 数 据不 全 面 、失 真 程度 高影 响 ， 中小 企业风 险信息 采集 ， 对
于 判 断中小 企业 真 实的风 险 状况 指导 意
下跌甚至倒挂 、 原材料及人力成本上升 、 融 资难度加大 、涉及担保 代偿 、民间借贷等 问题 ，纷纷陷入经 营困境 ，信贷资产质量 持续恶化。面对现状 ，商业银行如何 做好 中小企业风险管理 ，切 实提 高复杂环境下 风险管理 的水平 ，特 别是如何 采取有力措 施识 别和计量客户风 险，做 出及时、有效
能有效 化解风 险或将化 解成本 降至越低 。
媒体 关 注度 不高 导致 其 外部信 息 来源 有 限， 公众媒 体报道 经常 有一定 时滞 ， 披 露 时也 基 本形 成 了现 实风 险 ，这样 银行 会
由于信 息不 对称而处 于被 动。 此外。 与一 些 真实 程度 不高 的财 务 数据 相 比 ，客 户 经理 只能更 多依 靠对企业 生产经 营变化 、 信 用状 况变 化 、银企 关 系变 化 的主观 印
性循环 ，否则 ，银 行资产 的安全就会 受到
威胁 ，甚 至造成重大损失。
商 业 银 行 中 小 企 业 风 险预 警 存 在 的 问题
目前 ，多数股份 制商业银 行已建立起 了各 自的风险预警机制 ， 但一般 来说 ， 风险
预警流程可大致划分为 以下几个 步骤 ：信 息采集、调查评估 、发布预警、风险处置 。 广义的风险预警还涉及到风险揭 示后的处 置及跟踪监测 ，即按照预警客户的生产经 营情况、 现金流情况 、 还款能力和意愿 、 抵
浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资
Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１ 面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行 孵化贷 产品•兴业银行 镇政保 模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行 风险池 科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行 芝麻开花 服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行 融税通 联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用 总对总 服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了 ＳＡＳ平台 ㊁工商银行针对科创小微企业建立 小企业构建贷 等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２ 面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。
我国中小企业融资的困境、成因及对策
摘 要： 中小 企 业 已成 为 国民 经 济 的 重要 支 柱 ， 融 资 难 问题 一 直是 制 约 其 可持 续发 展 的 瓶 颈 因素 ， 小 企 业 自 但 中
身缺 陷、 行银行 体制障碍 、 现 融资要素 市场滞后是 其基 本原 因， 应从政府 、 融 、 金 企业 三个层 面 系统解 决中小企业融资
时 间。
１ 资 门槛 高。 是 间接 融 资 限制 多 ， 业银 行 对 中 ． 融 一 商 小 企 业 融 资 的 审 核 项 目和 标 准 ．与 大 企 业 基 本 一 致 ， 贷 款 多 采 取 抵 押 、 押 和 担 保 方 式 ， 及 提 供 连 续 三 年 经 质 以
审 计 的 财 务 报 表 ，获 得 ＡＡ 级 以上 的企 业 方 能 获 得 新 增
二 、 小 企 业 融 资 难 的 成 因 中
造 成 目前 中 小 企 业 融 资 困境 的 原 因是 多 方 面 的 ． 中
小 企业 自身 缺陷是 融资 难 的根本原 因 ， 同时 ， 行银 行 现
体制 的障碍 、 资要素市 场 的滞后 进一步 加剧 了中小 企 融 业的融资难度
（ ） 一 险 大 。 少 量 高 科 技 企 业 ， ． 除 多数 中小 企 业 为 劳 动 密 集 型 产 业 ， 发 投 入 少 、 产 规 模 小 、 营 不 确 研 资 经 定 、 品技 术 含 量 和 附 加 值 低 。 面 对 不 断 变 化 的 市 场 需 产
４融资成本 高。 ． 中小企业 申请 贷款的资金量较小 。 但
与 大 企 业 一 样 ， 与 银 行 、 估 机 构 、 证 机 关 、 保 公 要 评 公 担
贷款， 无疑 中小 企业 贷款受 到 明显 限制 ； 二是 直接 融 资 条件高 ， 国现行 实施 的《 券法》 我 证 对证 券募集 企业有 较
我国中小企业融资难的原因及对策
经 济发展的重要 课题 。
的发展；商业银行对中小企业 的金融服务要不断改善 ，
二 、我 国中小企业 融资难 的主要 原因
经 济 管理
我国中小企业融资难 的原因及对策
韩 萱
摘 要 ：中小企 业 是我 国一 支重 要 的经 济力量 。他 要 。比如 ：由于商业银行 尚未将盈利最大化作 为主要经 们在 促进 科技 进步 、增加 就业 、扩大 出口等方 面 发挥 营 目标 ，在此前提下 ，由于 中小企业 资金需求频繁 、快 着不 可替 代 的作用 ，对经 济 的持续 、稳 定发展 有着 举 转 、金额小等特点 ，使得银行对 中小企业贷款 的管理成
ｇ ｕ ａ ｎ ／ ／ ｇ ｕ ａ ｎ ｃ ｈ ａ ． ｃ ｏ ｍ
管理观察 ・ 总第 ５ ３ １期
经 济 管 理
往使 中小企业错过 重要商机 。
性强、市场前景好 、发展空 间大 的中小企业 。在 我国，
二是商业银行信贷管理风险责任约束机制与激励机制 风 险投资应 该说 在政策 制度 和操作 方面 已经是 较为成 不对称的矛盾 。当前商业银行普遍加强了信贷管理 （ 如建 熟 的一种融资方式，经历过较长时间的引进和成长期。 立贷款的第一责任人制度等 ），尤其加强了对信贷人员的 二 是典 当 。典 当最 受欢迎 的特 点在 于，它 与其 他 贷款风险约束，对信贷责任人实行终身追究制度。但是强 融 资方式 相 比有 着较 好 的便 捷性 ，拥 有 快速及 时地满 化了信贷管理风险责任约束，却没有同时建立起于此相对 足 当户 资金需 求 的能力 。虽 然典 当这种 方式有 一些 不 应的激励机制，贷款发放风险与收益不对称 。对信贷投放 光 彩 的历史 ，但 是单 在今 年 的企业 融资 中，它就 以它 项 目准、收益大 ，却没有相应的奖励 。这种普遍存在的现 特 有 的便捷优 势重新拥有 了市场 。从 实践看 ２ ０ ０ １ 年至 象极大地降低 了基层和信贷员工作的积极性。 三是 中小 企业信 用等 级不 高与 商业银 行 防范信贷 今我 国 ３ ０ ０ 亿典 当贷款 中，６ ０ ％是用于 中小企业 的。
我国中小企业融资问题及对策
我国中小企业融资问题及对策摘要：我国中小企业现在普遍面临着融资难的问题，已经成为其主要发展的瓶颈之一。
本文先通过对企业内外两个方面分析我国中小企业所面对的融资困难问题的重要原因，再从中小企业和构建支持系统几个方面提出解决我国中小企业所面对的融资困难的问题，并提出了相关对策。
关键词：中小企业;融资困难;对策根据赫克歇尔俄林要素禀赋理论，国家的产业竞争力在很大程度上取决于该国产品的成本水平，而产品成本水平的高低则取决于该产业是否充分利用了本国的比较优势，比较优势又决定于该国的生产要素禀赋结构。
就我国现实而言，代表民间投资力量的中小企业因其更符合我国的生产要素禀赋结构现状，具有更强的市场竞争力，因而理应成为我国经济发展和政策扶持的战略重点。
中小企业对我国的经济社会发展起着举足轻重的作用。
目前我国中小企业已超过1000万家，占全国注册企业总数的99%，在创造的工业总产值、销售收入、实现利润和出口总额在全国总量中所占比例日趋上升，目前已分别达到60%、57%、40%和60%，并提供了75%的城镇就业机会。
然而，长期以来，相对于其对经济发展的巨大作用而言，中小企业在融通资金方面则受到了较大限制，占全国企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源却不超过20%，融资难已成为当前我国中小企业普遍面临的主要发展障碍之一。
正处于体制转型和结构调整重要时期的我国，采取何种策略解决中小企业融资瓶颈问题，改善中小企业的融资环境，解决其融资难的问题，对于促进中小企业的快速成长，确保国民经济的持续、快速、协调、健康发展具有十分重要的现实意义。
一、中小企业融资难的原因1.内在原因(1)企业资信等级较低。
信用的缺失是导致中小企业融资难的关键。
诸如诚信观念淡薄，财务信息虚伪，逃废债务严重等问题都是造成信用缺失的原因。
伦敦经济学院院长吉登斯在其一系列社会理论著作里反复指出：现代社会的核心问题是“风险”与“信任”关系的协调，也就是信用问题。
中小型国有企业融资困境及对策
中小型国有企业融资困境及对策近年来，我国中小型国有企业在融资方面面临诸多困境。
这主要包括融资成本较高、融资渠道较窄、融资需求难以满足等问题。
这些问题的存在严重制约了中小型国有企业的发展和竞争力，亟待解决。
本文将从这三个方面入手，讨论中小型国有企业融资困境的原因，并提出相应的对策。
中小型国有企业融资成本较高是其面临的首要问题之一。
这主要是由于中小型国有企业信用评级较低、风险较高所导致的。
由于信用评级较低，银行对中小型国有企业的借款往往要求较高的利率和担保措施，导致融资成本升高。
中小型国有企业往往面临较高的运营风险和不稳定的盈利能力，这也使得银行对其融资审查更加严格，增加了融资成本。
针对中小型国有企业融资成本较高的问题，首先可以通过提高企业自身信用评级来降低融资成本。
中小型国有企业可以通过加强内部管理，提高财务透明度，主动与银行建立良好的合作关系等方式，提升自身信用评级，从而获得更低的融资成本。
政府可加大对中小型国有企业的支持力度，提供低成本的融资渠道和担保措施，帮助企业降低融资成本。
中小型国有企业融资渠道较窄也是其面临的重要问题之一。
相较于大型国有企业和民营企业，中小型国有企业往往面临融资渠道不够多样化的困境。
这主要是由于中小型国有企业规模较小、资产质量较差，缺乏吸引大型银行和资本市场的条件。
而对于这些企业来说，传统的融资渠道如银行贷款和发债市场的准入门槛较高，很难满足其融资需求。
针对中小型国有企业融资渠道较窄的问题，可以通过创新融资渠道来解决。
政府可以加大对中小型国有企业直接融资的支持力度，探索设立专门的基金和平台，提供股权融资和债权融资等方式，为中小型国有企业提供更多样化的融资渠道。
政府还可以引导和支持中小型国有企业参与股票市场和债券市场，提高企业的上市和发债能力，扩大融资渠道。
中小型国有企业融资需求难以满足也是其面临的重要问题之一。
由于中小型国有企业资金需求较大，而融资渠道有限，导致企业的融资需求难以满足，影响了企业的正常运营和发展。
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国有商业银行经营策略转型和小企业融资问题研究吴金忠王兵1（中国人民银行聊城市中心支行，山东聊城252000）摘要：金融危机爆发以来，小企业再度成为经济发展的关注热点，尤其是众多的小企业面临融资困难甚至是资金链断裂等严重问题。
本文以工商银行聊城分行（以下简称为“聊城工行”）为样本，考察其发展小企业融资的经验、做法和效果，分析国有商业银行在小企业融资中所独具的优势及存在的问题与障碍，得出大型金融机构可以发展小企业金融业务的相关结论。
关键词：国有商业银行；小企业融资Abstract：After the financial crisis，small enterprise’s problems，especially the financing difficulties and the rupture of cash chain become the main economic focus again. This paper takes ICBC as the example to analyze how to use the SOCB’s (state-owned commercial bank) advantages to help the small enterprise pass through the financing difficulties. Based on this theory we find out that the SOCB is the nucleus to conquer small enterprises’financial difficulties. In this paper we also give suggestions for SOCD to develop relevant businesses.Key Words：SOCB，small enterprise financing中图分类号：文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0018-04一、引言不论在发达国家还是在发展中国家，小企业在促进科技进步、增加就业和扩大出口等方面发挥着不可忽视且不可替代的作用。
在我国，小企业融资渠道少而不畅，融资问题成为其创立和发展过程中始终面临的头等难题，银行信贷融资不足尤为突出。
在我国以间接融资为主导的金融体制下，信贷融资在小企业外部融资中占有特别重要的地位，在有些地1作者简介：吴金忠（1965-），男，山东青州人，中国人民银行聊城市中心支行行长，高级经济师；王兵（1969-），男，山东高唐人，供职于中国人民银行聊城市中心支行，经济师。
区，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资方式。
在以往关于小企业融资的研究中，传统的理论观点认为，中小银行在小企业信贷方面具有比较优势，并且主要依赖关系信贷技术，而大银行在开展小企业信贷方面，存在着信息不对称、组织规模等不利于软信息传递等方面的劣势。
但近年来的理论与实践同传统观点越来越远。
随着国有商业银行改革的进行，资金实力和信贷技术的提升使得其在开展小企业信贷方面也有独特优势，并在小企业信贷方面已经获得巨大的发展，形成各具特色的业务模式。
本文通过对聊城工商银行（以下简称“聊城工行”）发展小企业金融业务分析后认为，大型银行在信息收集与处理、风险评估与管理、业务创新、贷款技术等方面具有中小银行不可复制的竞争优势，在支持小企业信贷融资效率方面要明显强于中小银行，可在经营机制、管理体制、产品创新、业务流程创新、运行模式等方面进一步加强，完全可以在小企业信贷市场上有所作为。
二、聊城工行案例：经营策略转型与小企业客户拓展历程（一）背景我国对于小企业融资一直十分重视，尤其是金融危机过后，国内不少小企业都出现了融资难的现象。
为帮助这些企业度过难关，从中央到地方的各级政府都进行了相应经济决策部署，相关部委陆续颁布了一系列法规政策（如“国十条”和“金融三十条”等），推动小企业融资渠道的扩展。
2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发了《关于进一步做好小企业金融服务工作的若干意见》，进一步推动小企业信贷管理制度的改革创新，拓宽符合小企业资金需求特点的多元化融资渠道。
2008年5月，山东省聊城市政府出台了《关于促进全市小企业又好又快发展的意见》，设立小企业专项资金，每年拿出专项资金用于小企业贷款贴息和奖励。
2010年、2011年相继出台了《小企业贷款周转金管理办法》、《关于推进小企业担保体系建设的意见》和《股权质押贷款管理办法》。
在政府部门积极作为的同时，工商银行也曾多次提出要把“信贷工作重心转移到调整信贷结构上来，把小企业客户作为经营转型和信贷客户结构调整的主要方向，在发展中全方位调整信贷的行业、客户、品种和区域结构”。
加大对小企业信贷市场的拓展力度是商业银行的必然选择。
一是把握住小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。
二是商业银行之间竞争的加剧，能否有效地拓展小企业信贷市场就成为其在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。
三是小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。
与大型企业相比，小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。
小企业是山东省聊城市经济的半壁江山，是推动经济社会发展的重要力量。
截至2011年末，全市小企业大约万户，其中规模以上企业2400户，小企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收，解决了80%以上的城镇就业和农村劳动力转移。
同时聊城市小企业形成了集群式的发展特点，区域特色突出，形成了轴承、钢管、治金板材、农机配件加工、棉纺织等产业集群，小企业法人治理和经营管理不断规范，承贷能力、抗风险能力不断增强，银行信贷资金进入有了坚实的基础。
（二）发展历程聊城工行发展小企业金融业务大体分为三个阶段：一是启动尝试阶段。
2005年7月，按照总、分行的部署，根据上级行制订的评级授信办法和贷款担保管理要求，依托房地产抵押和少量法人客户保证形式拓展业务，并通过建立组织机构、配备专职人员、搞好宣传推介等工作，实现小企业金融业务的“零突破”。
至2006年，小企业贷款户数达到31户，贷款余额亿元。
二是推广阶段。
2007年后，总、分行调整了小企业金融业务的考核指标，借此促进小企业金融业务的发展。
聊城工行制订了小企业金融业务分类指导意见，进一步完善小企业信贷评级、授信和审查审批流程，改进中小企业客户管理方式，建立中小企业客户筛选系统，小企业信贷业务进一步发展。
至2008年末达到69户，贷款余额为亿元。
三是全面发展阶段。
鉴于省分行在信贷规模上对小企业贷款业务给予倾斜，全行小企业信贷业务进入快车道。
通过完善小企业贷款管理配套制度，各支行组建了小企业专营机构，开展小企业金融业务培训和从业人员资格认证，建立了较为合理的小企业贷款定价机制，开办了适应小企业需求特点的8大类，30多个信贷品种，将小企业的单户融资额度由2000万元提高到3000万元。
到2010年，小企业客户达到255户，占全部法人客户的%，贷款余额为亿元，占全部贷款的%，是辖内除邮政储蓄、农村信用社外小企业贷款占比最高的金融机构。
（三）困难和问题发展小企业金融业务，除了要面对小企业整体盈利能力不强、抵押财产不足、经营管理水平低等小企业自身的问题外，银行经营转型也需要解决许多内部问题。
一是经营思维固化与创新发展之间的矛盾。
在发展小企业信贷业务中套用大型客户的标准和方式，过度依赖抵押担保。
不能将信贷产品与其他业务交叉营销，忽视小企业客户潜在价值的挖掘和培育。
二是高风险与“零容忍度”之间的矛盾。
既要面临上级管理部门“零风险”的要求，又要面对监管部门严格的问责、追究和处罚，在一定程度上影响小企业金融业务的开展。
三是产品结构调整与新产品适用能力之间的矛盾。
在小企业金融产品结构调整过程中，往往是生搬硬套总行推出的金融产品，不结合实际进行调整和完善。
四是小企业专营与配套机制不到位的矛盾，小企业专营机构与原有法人客户市场营销部“一套人马、两副牌子”，多为兼职，在销售模式、贷前调查、产品推介、贷后管理中不能按照小企业的特点操作，核算、统计和激励约束等制度也未完全配套。
（四）聊城工行的主要作法将分、支行两级小企业专营机构从现有的市场营销部门分设出来，实现小企业与法人业务的分立，并配备经验丰富、综合能力强的客户经理。
构建相对独立的核算机制，对小企业金融业务进行独立的成本和利润试算，设计特有核算指标，改进业绩评价系统，衡量不同机构、不同部门、不同个人对发展中小企业金融业务的利润贡献，对客户经理在中间业务方面的组织营销能力进行科学评价并奖励。
对小企业贷款采取不良贷款并表控制，并放宽客户经理免责任范围，允许一定损失。
对于足值、有效房地产抵押类的信用业务的风险占用系数调整为其他贷款的50%；按照小企业贷款利率上浮一定比例以上部分的利息收益提取效益工资；年度信贷计划中安排一定量的小企业专项贷款规模。
针对集群中小企业营销改变单一客户的操作模式，对集群所在地行业进行分析，把握行业动态，对集群小企业采取集中授信，统筹多部门发挥资讯、人才等优势，为企业提供多种咨询服务；推行理财顾问等新型手段，为企业改制、发展提供全方位服务。
（五）取得的成效七年来，聊城工行累计为870 户小企业发放贷款74 亿元；目前小企业客户数达到670 户，贷款余额为50亿元，较年初增长%，小企业贷款余额和增速两项指标已经超过了当地农村信用社和城市商业银行，但小企业贷款无一不良，是全省唯一一家没有不良贷款纪录的二级分行。
小企业贷款的综合收益率比一般法人贷款高出27个百分点。
三、银行规模与小企业融资的分析对于从商业银行规模角度解决小企业融资问题，众多学者做了大量研究，在如何解决这个问题上有若干不同观点。
童鑫德、杨桂花（2005）等认为，无论是何种规模或体制的商业银行来解决小企业融资问题都能分散风险、开拓市场，对银企双方是互利的，商业银行可以主导小企业融资。
而林毅夫、李永军（2001）、段卫平、王娜（2003）等认为国有商业银行对小企业融资存在规模和所有制歧视，由于高成本、高风险、信息不对称等问题“天生地”不适合也不愿意对小企业贷款，因此提出发展民营中小金融机构。
另外，樊纲（2000）、张杰（2001）等经济学家主要从体制冲突的层面讨论了非国有小企业的银行融资问题，认为小企业由于体制上与国有商业银行不匹配，所以不适于从国有银行融资。
徐滇庆（2002）等则提出发展民营银行的观点。
上述观点包含着独到的见解，在解决小企业融资难的过程中起到了一定的作用，但忽视了国有商业银行在小企业融资中的主要地位。
本文通过聊城工行发展小企业金融业务的案例，证明了大型金融机构在支持小企业贷款中的优势地位。