各商业银行中小企业业务做法-0402
{业务管理}各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点
{业务管理}各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点六是建立对违约客户的禁入和通报制度。
工商银行要求在对中小企业客户新增融资时必须先查询人行征信系统（包括企业、个人征信系统）和内部特别关注客户信息系统，对有不良记录的均不得新增融资；对于有贷户已发生违约行为的，也按人行和银监会的规定及时报送有关信息资料。
（二）积极进行产品创新，不断满足中小企业的融资需求工商银行针对中小企业的特点，结合区域内不同行业、不容发展阶段的中小企业目标客户的生产经营和现金流量情况，为中小企业设计了“财智融通”系列融资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力，在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”、“合同订单贷”及“应收账款贷”，将贷款支持与企业现金流收入特点较为完整的结合起来。
三、光大银行（一）创新经营模式，积极推进中小企业贷款模式化经营光大银行探索的中小企业“模式化经营”，是通过细分目标市场、整合外部资源、优化内部流程、实施有效的风险管理，为中小企业设计融资服务方案，帮助中小企业实现综合价值的提升。
模式化经营的核心思想就是“实施平台集约化管理，批量开发某一特定的中小企业金融市场”，是继金融产品创新、信贷体制创新之后的又一创新。
具体做法如下：1、细分目标市场光大银行遵循国家产业政策中提出的中小企业发展方向，结合中小企业特点和区域经济环境，坚持“有保有压”的信贷原则，确定以配套型、集聚型和科技创新型中小企业为三大目标市场。
2、整合外部资源光大银行主动介入并积极发挥社会资源的配置作用，与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等开展合作，以拓宽中小企业融资渠道。
3、优化内部流程光大银行主要从以下三方面来优化内部操作流程：一是确定信贷投向政策和区域营销政策，为批量开发中小企业信贷业务提供制度性保障；二是派驻风险主管实行差异化信贷审批机制，实行风险、公司双线平行作业机制，降低内部沟通成本；三是实施科学合理的信用评估。
商业银行的小微企业金融服务支持实体经济的重要举措
商业银行的小微企业金融服务支持实体经济的重要举措商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，其作用不仅仅是为个人和企业提供资金储蓄和贷款，更是为实体经济的发展提供必要的金融支持。
尤其是对于小微企业来说，商业银行的金融服务具有极为重要的意义。
本文将重点探讨商业银行的小微企业金融服务，探讨其如何支持实体经济的发展。
一、商业银行加大小微企业金融支持力度小微企业作为经济的重要组成部分，在就业和创新方面具有巨大的潜力。
然而，由于其规模小、融资需求相对较小、信用状况复杂等特点，小微企业往往面临融资难、融资贵的问题。
为了改善这一状况，商业银行逐渐加大了对小微企业的金融支持力度。
首先，商业银行强化了小微企业的信贷政策。
根据监管要求，商业银行将小微企业视为特定客户群体，并制定了相应的信贷政策，降低了贷款门槛，放宽了融资条件。
此外，商业银行还设立了专门的小微企业金融服务部门，专门负责对小微企业进行信贷评估和咨询，并提供个性化的金融产品和服务。
其次，商业银行通过创新金融产品和服务，满足小微企业的融资需求。
商业银行推出了一系列针对小微企业的金融产品，如小额贷款、授信贷款和小微企业专属信用卡等。
这些金融产品不仅满足了小微企业的日常经营和发展资金需求，还提供了灵活的融资方式和较低的利率，从而降低了小微企业的融资成本。
最后，商业银行积极开展对小微企业的金融培训和咨询服务。
商业银行通过举办金融知识培训班、提供财务管理咨询等方式，帮助小微企业提升金融意识和管理水平，提高了其融资能力和风险管理能力。
这不仅有助于小微企业更好地利用商业银行的金融服务，还有助于提升其竞争力和可持续发展能力。
二、商业银行小微企业金融服务实践案例为了更好地支持小微企业的发展，许多商业银行在小微企业金融服务方面进行了积极的探索和实践。
以中国农业银行为例，该行设立了小微企业金融事业部，专门为小微企业提供融资支持。
除了传统的贷款业务外，该行还推出了“信用旺贷”、“农商e贷”等金融产品，通过线上线下相结合的方式推广，满足了小微企业不同层次的融资需求。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
商业银行与中小企业发展
•商业银行概述•中小企业概述•商业银行与中小企业的关系•商业银行支持中小企业发展的策略和建议•中小企业自身的提升和发展目•案例分析录01商业银行定义商业银行特点商业银行的定义与特点商业银行的主要业务范围030201商业银行分类根据资产规模、业务范围、经营地域等因素，商业银行可划分为大型商业银行、中型商业银行和小型商业银行等类型。
商业银行发展历程自改革开放以来，我国商业银行经历了从专业银行到现代商业银行的转变，目前已经形成了以国有大型商业银行为主体，多种类型商业银行共同发展的格局。
商业银行的分类及发展历程01定义特点中小企业的定义与特点中小企业的作用与地位作用地位中小企业的发展现状及面临的问题发展现状随着国家对中小企业的支持力度不断加大，中小企业的发展环境逐渐改善，但仍然面临着融资难、技术创新不足等问题。
面临的问题中小企业面临着融资难、技术创新不足、管理落后、市场开拓能力弱等问题，这些问题制约了中小企业的可持续发展。
01中小企业在国家经济发展中具有重要地位商业银行为中小企业提供金融支持的必要性中小企业融资难的问题商业银行与中小企业的共赢商业银行与中小企业合作的模式和机制商业银行为中小企业提供贷款和其他金融服务中小企业成为商业银行的合作伙伴商业银行与中小企业的风险共担机制1商业银行与中小企业合作中存在的问题和挑战23由于中小企业经营风险大、财务信息不透明，使得商业银行对其信用评估较为困难，增加了合作的风险。
中小企业信用风险较高不同行业、不同发展阶段的中小企业具有不同的融资需求，这使得商业银行在满足其需求时面临更多的挑战。
中小企业融资需求多样化商业银行内部管理机制的不完善，可能会影响其对中小企业的服务质量和效率，阻碍合作的发展。
商业银行内部管理机制的问题01创新金融产品和服务模式，满足中小企业的多元化需求创新信贷产品除了传统的金融服务外，商业银行还可以为中小企业提供财务咨询、投资理财、支付结算等综合服务。
商业银行助力科技型中小企业的对策和建议
商业银行助力科技型中小企业的对策和建议【摘要】科技型中小企业在当前经济中扮演着重要角色，而商业银行作为金融机构之一，承担着支持和促进这类企业发展的责任。
为应对科技型中小企业在金融方面的需求，商业银行可以推出定制化金融产品，提供金融技术支持，加强行业合作，加大信贷支持力度，以及培育人才和技术转移等措施。
这些举措将有助于提升科技型中小企业的发展动力和竞争力。
商业银行助力科技型中小企业不仅是一种责任，更是一种机遇。
持续优化金融服务模式，共同促进科技型中小企业的健康发展，将会为经济注入更多活力和动力。
商业银行和科技型中小企业的合作是互相促进、互惠共赢的关系，其关键性在于共同为经济的可持续发展做出贡献。
【关键词】科技型中小企业、商业银行、定制化金融产品、金融技术支持、行业合作、信贷支持、人才培育、技术转移、关键性、金融服务模式、共同促进、发展。
1. 引言1.1 科技型中小企业的重要性科技型中小企业的重要性在当今经济社会中日益凸显。
这类企业具有创新性、灵活性和竞争力强的优势，是推动经济发展和社会进步的重要力量。
科技型中小企业的兴起不仅促进了传统产业的转型升级，还推动了新兴领域的发展。
它们在推动科技创新、扩大就业、促进消费升级等方面发挥着重要作用，成为经济增长的新增长点。
与此科技型中小企业也面临着一系列困难和挑战，比如融资难、创新能力不足、市场竞争激烈等。
商业银行作为金融服务的主体之一，需要充分认识到科技型中小企业的重要性，加大对其的支持力度，为其提供更加全面、专业的金融服务，共同助力科技型中小企业持续发展壮大。
1.2 商业银行的作用商业银行作为金融体系中重要的一环，发挥着关键的作用，尤其在助力科技型中小企业发展方面更是不可或缺的支持力量。
商业银行拥有强大的资金实力和金融资源，可以为科技型中小企业提供一系列金融服务，帮助其解决资金周转、技术创新和市场拓展等问题。
商业银行还可以通过建立行业合作关系，为科技型中小企业提供更多的资源支持和市场机会，共同推动其发展壮大。
商业银行小微业务发展策略
商业银行小微业务发展策略1. 引言1.1 商业银行小微业务发展策略概述商业银行在小微企业金融服务领域发展迅速，为了更好地满足小微企业的金融需求，制定有效的发展策略显得尤为重要。
小微企业是国民经济的重要组成部分，也是就业的主要渠道，因此商业银行需要加大对小微企业的支持力度，提升服务水平，拓展业务规模，创新产品和服务，加强网络建设，做好风险管控和合规监管。
通过制定科学的发展策略，商业银行可以更好地服务小微企业客户，推动国民经济的发展，实现自身的可持续发展。
本文将从提升小微企业金融服务水平、加大小微业务拓展力度、创新小微业务产品和服务、建立全面覆盖的小微业务网络、加强风险控制和监管合规等方面展开讨论，为商业银行制定更加有效的小微业务发展策略提供参考和建议。
2. 正文2.1 提升小微企业金融服务水平提升小微企业金融服务水平是商业银行在开展小微业务时必须重视和加强的方面。
商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，设立专门的服务窗口，加强对小微企业的专业化服务。
这样可以提高服务效率，减少等待时间，提升客户满意度。
商业银行可以加强对小微企业的信用评估和风险控制。
通过建立完善的风险管理体系，及时发现和化解潜在风险，保障小微企业的稳健运营。
商业银行可以为小微企业提供定制化的金融产品和服务，满足不同企业的需求。
商业银行还可以通过加强与小微企业的沟通和交流，了解他们的需求和困难，为他们提供更加贴近实际的金融服务。
建立健全的小微企业金融服务体系，为小微企业提供全方位的金融支持和帮助，推动他们更好地发展壮大。
通过不断提升金融服务水平，商业银行可以赢得小微企业的信任和支持，实现双赢局面。
2.2 加大小微业务拓展力度在加大小微业务拓展力度方面，商业银行需要着重考虑以下几个方面：需要加强对小微企业的市场调研，深入了解小微企业的需求和特点。
只有深入了解客户，才能有针对性地制定适合小微企业的金融产品和服务。
商业银行可以通过开展问卷调查、座谈会等形式，与小微企业直接沟通，听取他们的意见和建议。
商业银行的小微企业服务解决方案
商业银行的小微企业服务解决方案近年来，小微企业在我国经济中的地位日益重要。
作为经济增长的重要引擎，小微企业在就业、税收贡献和技术创新等方面都发挥着积极的作用。
然而，由于小微企业规模较小、信用状况相对较差，它们在获得融资和其他金融服务方面常常面临困难。
为了支持小微企业的发展，商业银行积极推出各种小微企业服务解决方案，以满足其融资和金融服务需求。
一、小微企业融资解决方案商业银行为小微企业提供多样化的融资解决方案，以帮助其解决发展中的资金难题。
首先，商业银行通过发放小额信用贷款，满足小微企业的短期流动资金需求。
这种贷款通常无需抵押担保，简化了融资手续，提高了小微企业获得贷款的便利性。
其次，商业银行还推出了小微企业专项贷款产品，以满足其长期投资、设备购置和扩大生产等资金需求。
除了传统的贷款形式，商业银行还创新发展了供应链金融和债权融资等多样化的融资模式，为小微企业提供更为灵活和个性化的融资选择。
二、小微企业金融服务解决方案除了融资解决方案外，商业银行也通过提供综合金融服务来支持小微企业的发展。
首先，商业银行积极开展信用评级和信用保险服务，提供信用担保和风险分担机制，使得小微企业能够更容易地获得贷款，降低融资成本。
其次，商业银行还提供小微企业电子商务服务，帮助小微企业开拓在线销售渠道，提升市场竞争力。
此外，商业银行还通过建立专业的小微企业咨询服务团队，为企业提供创业指导、管理咨询和财务规划等服务，提高企业经营管理水平。
三、小微企业创新金融服务解决方案为了支持小微企业的创新和科技发展，商业银行也积极推出创新金融服务解决方案。
首先，商业银行通过设立创新创业基金，为有创新潜力的小微企业提供风险投资和股权融资支持，推动其科技创新和产业升级。
其次，商业银行还开展知识产权质押融资业务，为小微企业提供借款担保，帮助其利用自有知识产权进行融资和拓展业务。
此外，商业银行还与科技园区和孵化器合作，共同打造创新创业生态圈，提供全方位的金融和创业服务。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、总则二、申请条件1.企业规模：满足国家和地方政府关于小微企业定义的相关标准。
2.企业经营时间：须连续经营满一年以上，且经营状况良好。
3.信用状况：企业信用记录良好，无不良记录。
4.贷款用途：用于生产经营和创新发展等与企业经营相关的项目。
三、申请材料准备1.企业基本信息：包括企业名称、经营范围、注册资本、股东情况等。
2.企业财务信息：包括企业财务报表、纳税记录、银行流水等。
4.其他需求材料：如融资方案、批复文件等。
四、申请审批流程1.企业申请：企业向商业银行提出贷款需求。
3.评估定价：通过评估企业的经营现状和信用记录，商业银行确定贷款额度和利率。
5.上报审查：将内部审核的结果上报给上级行政机构或监管部门进行审查。
6.审核结果通知：商业银行将审核结果及时通知企业，包括批准与否、贷款额度等。
7.合同签订：商业银行与企业签订贷款合同并办理相应手续。
8.放款审批：商业银行审批该笔贷款的放款手续，并办理放款手续。
9.放款及管理：将贷款金额划入企业指定的账户，同时进行贷款管理和监控。
五、贷款管理1.商业银行对已发放的贷款进行管理和监控，包括定期或不定期的核查企业的经营状况、还款情况等。
2.商业银行应建立完善的风险预警机制，对出现风险的企业及时采取措施，防止贷款风险的扩大。
六、违约处理1.如果企业在还款期限内未能按时履约，商业银行将根据相关法规和合同约定，采取相应的追偿措施。
2.商业银行还有权解除合同并追究企业法律责任，包括但不限于诉讼、仲裁等。
七、附则1.商业银行应在小微企业贷款业务操作过程中，遵守国家法律法规和银行行业主管部门的相关规定。
2.商业银行应不断优化小微企业贷款业务流程，提高贷款审批效率，提供更优质的服务。
以上是商业银行小微企业贷款业务操作规程的概要，对于商业银行在小微企业贷款业务中的操作流程和相关要求进行了说明，确保贷款业务的规范性和安全性。
真实操作中，商业银行应结合实际情况，进一步细化和完善相关流程和要求，以适应不同地区和不同企业的需求。
探讨商业银行中小企业业务经营策略
商业银行中小企业业务经营策略摘要随着中小企业的快速崛起以及对金融服务需求的增加，商业银行对中小企业的关注度也越来越高。
中小企业业务成为商业银行发展战略中不可或缺的组成部分。
本文旨在探讨商业银行在中小企业业务方面的经营策略，包括市场定位、产品创新、风险控制等方面的措施，以提高中小企业业务的竞争力和盈利能力。
1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分，对就业创造和经济增长发挥着重要作用。
商业银行作为金融服务的重要提供者，承担着为中小企业提供融资、支付结算、风险管理等服务的责任。
商业银行需制定合适的经营策略，以满足中小企业的多样化需求，并确保自身盈利能力的提升。
2. 市场定位商业银行在中小企业业务中的市场定位是关键。
市场定位应充分考虑目标客户群体的特点和需求，以提供有针对性的产品和服务。
商业银行可以选择按行业划分或按地域划分等方式进行市场定位，以更好地满足中小企业客户的需求。
3. 产品创新商业银行应积极进行产品创新，以增加中小企业的选择空间。
产品创新可以从贷款产品、支付结算产品等方面展开。
商业银行可以提供灵活的贷款产品，如小额快速贷款、供应链融资等，以满足中小企业临时性的资金需求。
支付结算产品也应适应中小企业的特殊需求，提供安全快速的支付服务。
4. 风险控制中小企业的风险相对较大，商业银行需要加强风险控制以保障自身利益。
商业银行应建立风险评估机制，对中小企业进行综合评估，并根据风险程度进行差别化的定价和风险补偿。
同时，商业银行应建立完善的风险管理体系，加强对中小企业的信用调查和追踪，及时发现和应对潜在风险。
5. 渠道拓展商业银行应积极拓展渠道，以提高中小企业业务的覆盖面和便利性。
传统的网点服务仍是商业银行与中小企业客户的重要接触点，但随着科技的发展，电子银行、移动银行等渠道也逐渐普及。
商业银行可以通过技术创新，提供更加智能化、便捷化的渠道服务，满足中小企业客户的多样化需求。
6. 服务质量商业银行在中小企业业务中的服务质量至关重要。
商业银行小微业务发展策略
商业银行小微业务发展策略随着经济的不断发展和社会需求的不断扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分。
这些小微企业对于促进就业、稳定社会以及推动经济发展起到了非常重要的作用。
商业银行需要制定有效的小微业务发展策略，为小微企业提供更好的金融服务，促进其健康发展。
接下来，我们将探讨商业银行小微业务发展的策略。
一、深入了解小微企业市场商业银行在制定小微业务发展策略时，首先需要深入了解小微企业市场。
小微企业的特点是规模小、经营范围窄、资金有限，具有一定的风险。
银行需要充分了解小微企业的发展状况、需求和风险偏好，为其量身定制金融产品和服务。
通过深入了解小微企业市场，银行才能更好地制定发展策略，促进小微企业的发展。
二、创新金融产品和服务商业银行在小微业务发展过程中，需要不断创新金融产品和服务，以满足小微企业的需求。
银行可以推出一些小微企业专属的金融产品，如小额信贷、小额融资租赁、小额担保等。
这些产品能够为小微企业提供更加便捷和灵活的融资服务，满足其经营发展的需求。
银行可以结合互联网技术和移动支付手段，推出一些智能化的小微金融服务，如移动支付、电子商务金融、供应链金融等。
这些服务能够更好地满足小微企业的日常经营需求，提升其经营效率和服务质量。
通过不断创新金融产品和服务，银行可以更好地满足小微企业的需求，提升其竞争力和服务水平。
三、建设小微金融服务体系商业银行在发展小微业务时，需要建设完善的小微金融服务体系。
银行需要建立专门的小微企业金融服务团队，为小微企业提供专业化的金融服务。
这样可以更好地了解小微企业的需求，为其量身定制金融方案。
银行需要在各个地区设立小微企业金融服务中心或支行，为小微企业提供更加便捷和专业的金融服务。
这样可以更好地覆盖小微企业客户，提升服务质量。
通过建设小微金融服务体系，银行可以更好地服务小微企业客户，提升其满意度和忠诚度。
四、加强风险管理和控制在小微业务发展过程中，商业银行需要加强风险管理和控制，确保风险可控。
商业银行的小微企业金融支持
商业银行的小微企业金融支持随着经济的发展和市场竞争的日益激烈，小微企业的兴起对于国家经济的发展具有重要意义。
然而，由于小微企业经营规模较小、信用记录不完善等因素，它们在资金需求和融资难题上常常面临困境。
商业银行作为金融机构的重要组成部分，应承担起支持小微企业发展的责任。
本文旨在介绍商业银行为小微企业提供金融支持的方式和途径，以及对小微企业金融支持的重要性。
一、商业银行为小微企业提供的金融支持方式（一）信贷支持商业银行通过信贷产品的开发为小微企业提供融资服务。
根据小微企业的实际需求和信用状况，商业银行可以提供短期贷款、中长期贷款、授信额度等多种信贷产品，满足小微企业的不同融资需求。
此外，商业银行还可提供担保业务，为小微企业提供担保，降低融资风险，增加融资机会。
（二）财务服务商业银行为小微企业提供财务服务，帮助其解决融资后的资金管理和结算问题。
商业银行可以提供资金划转、代发工资、在线支付等服务，方便小微企业的日常运营。
商业银行还可以为小微企业提供财务咨询和培训服务，帮助其提高财务管理水平。
（三）金融创新商业银行通过金融科技的应用，为小微企业提供便捷的金融服务。
商业银行可以开发移动银行、互联网银行等金融产品和服务，满足小微企业随时随地的金融需求。
此外，商业银行还可以与第三方支付机构合作，为小微企业提供线上支付和结算工具，降低交易成本，提高效率。
二、商业银行对小微企业金融支持的重要性（一）推动经济发展小微企业是国家经济发展的重要力量。
商业银行对小微企业的金融支持可以帮助其扩大生产规模、提高生产效率，推动相关产业链的发展，从而促进经济的增长和就业的增加。
（二）促进创新创业商业银行对小微企业的金融支持可以激发创业创新的活力。
通过提供融资和财务服务，商业银行为小微企业提供了发展的动力和条件，使其更加有信心和能力开展创新创业活动，推动社会创新和经济结构调整。
（三）促进金融服务可持续发展商业银行通过为小微企业提供金融支持，可以扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务的可持续性。
商业银行如何创新服务中小企业
四是易受宏观经济环境和市场因素的影 响。在日益规范的市场经济体系中，中小企 业越来越多地与金融机构、投资者等产生联 系并逐步融合，中小企业参与到越来越多的 国际贸易中，因此，它们也越来越多地受到 了整个宏观经济环境和市场因素的影响。
改善中小企业融资困境的策略
一是中小企业要加强自身建设。新形 势下，中小企业在发展中要不断加强自身 建设，增强诚信守法意识，诚信经营，培 育企业良好信誉，坚持“以诚立业、以信 兴业”的原则。树立企业品牌，尤其是诚 信的品牌。完善公司治理结构，建立现代 企业制度。
1.银行信贷业务创新 第一，创新担保方式。首先，银行应 在股权、票据、存货、订单、知识产权等担 保品的种类和范围上做出新的尝试。其次， 可以与中小企业行业协会合作，探索集体担 保方式，在一些产业集群中考虑根据产业类
型制定特殊的产业保障方式。最后，银行可 以与保险公司合作，拓宽保险公司的业务范 围，同时允许中小企业客户获得更多的第三 方担保。
针对这样的现实矛盾，我国政府相关 部门已经陆续推出多项举措对中小企业进行 扶持，但中小企业融资难的问题尚未完全解 决。中小企业融资环境的困境主要包括这四 个方面：
一是中小企业的融资渠道单一。这主要 体现在大多数中小企业融资是以银行贷款或
60 《中国外资》 2020 年 11 月（上）第 21 期
FOREIGN lNVESTMENT IN CHINA
中小企业融资现状与困境
中小企业包括中型企业、小型企业和微 型企业，他们数量庞大，对社会经济的发展 的润滑和促进作用无可替代。无论是社会的 进步，还是经济的发展都离不开中小企业。
尽管中小企业在社会经济发展中承载 着不可替代的作用，但中小企业由于规模 小、固定资产占比不高、可抵押资产少、 经营风险高、运营管理普遍不规范等问 题，因此，商业银行在面对中小企业的融 资和金融服务需求，出于规避商业风险等 方面的考虑，很难批准中小企业的融资需 求，从而导致中小企业融资难、融资贵问 题普遍存在，这在一定程度上影响了中小 企业健康稳定的发展。
银行服务小微企业复杂业务国际案例
银行服务小微企业复杂业务国际案例一、引言在当今全球化的经济环境下，银行服务小微企业的复杂业务已经成为一个备受关注的议题。
随着国际贸易的不断增长，小微企业在全球范围内的发展和运营变得越来越重要。
然而，由于小微企业的规模较小、信用记录有限以及风险较高，银行在为其提供服务时面临着诸多挑战。
本文将通过国际案例的分析，探讨银行服务小微企业复杂业务的实践和挑战。
二、国际案例分析1. 中国农业银行（ABC）对小微企业的信贷支持ABC作为中国最大的商业银行之一，一直以来都非常重视对小微企业的信贷支持。
通过建立普惠金融分行和小微企业信贷中心等机构，ABC为小微企业提供了专业化、定制化的金融服务。
ABC还通过技术创新，推出了“普惠小微e融通”平台，为小微企业提供便捷的融资服务。
这一举措有效地降低了小微企业的融资成本，促进了其可持续发展。
2. 德国商业银行（DB）的小微企业国际业务拓展DB作为德国最大的商业银行，在小微企业国际业务方面也有着丰富的经验。
通过与国际机构的合作，DB帮助小微企业拓展海外市场，提供贸易融资和风险管理等全方位的服务。
与此DB还利用自身在全球范围内的分支机构和资源，为小微企业提供专业的跨境金融服务，助力其进行国际化经营。
三、面临的挑战1. 风险控制问题由于小微企业的规模小、信用记录有限，银行在为其提供信贷服务时面临着较大的风险。
尤其是在国际业务中，涉及到汇率风险、进出口市场的不确定性等因素，银行需要更加有效地控制风险，确保资金安全和回收。
2. 信息不对称在小微企业与银行之间，信息不对称是一个普遍存在的问题。
小微企业往往缺乏完善的财务披露和信用报告，这给银行的信贷审查工作带来了一定的困难。
如何通过科技手段或第三方机构获取更精准的信息，是银行需要面对的挑战之一。
四、深入思考对于银行如何更好地为小微企业提供复杂业务服务，个人认为可以从以下几个方面进行思考：银行可以加大对小微企业的信贷支持力度，通过建立专门的小微企业金融分行或业务部门，提供更加定制化、专业化的金融服务。
论商业银行如何做好小企业金融服务工作
Finance金融视线0322017年8月 论商业银行如何做好小企业金融服务工作澳大利亚国立大学 陈泽茵摘 要：本文主要针对商业银行如何做好小企业金融服务工作展开研究，同时提出如下对策建议：以小企业优质客户拓展营销为主要方式，加快小企业金融市场营销；以提高客户综合贡献为目的，不断提高小企业客户精细化管理水平；以控制风险集中暴露为重点，加强小企业客户风险管控；以落实部门职责为原则，提升小企业金融业务中心服务和管理职能；进一步完善小企业贷款考核体系，加强专业条线的内控案防工作。
关键词：商业银行 小企业 金融服务中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)08(c)-032-02近年来，在商业银行经营转型，加快信贷结构调整的大背景下，我国很多商业银行均希望不断强化小企业金融业务服务职能、管理职能和风险防控职能，提高小企业金融业务市场竞争力和综合贡献水平，从而有效促进商业银行的小企业金融业务健康、快速发展。
为帮助商业银行更好做好小企业金融服务工作，特提出如下发展建议。
1 以小企业优质客户拓展营销为主要方式，加快小企业金融市场营销第一，落实完善小企业信息库建设。
根据“投放一批，储备一批，跟踪一批”营销原则，做实客户基础，做好大小企业客户群体。
一是建立存量客户信息库，落实企业客户分类，跟踪业务进度；二是建立拟营销客户信息库，对各支行辖内销售、纳税、用电排名靠前的大户，在进行充分客户调查的基础上，筛选拟营销客户，列出清单，逐步跟踪接触，根据了解情况，逐步进入；三是建立招商引资项目信息库，对新建项目、新建企业做到早扶持、早服务、早收益；四是建立拟上市、挂牌企业信息库，加强与各县市金融办联系，搜集信息，做好拟上市、挂牌企业的跟踪服务。
第二，做好专业市场、产业集群、优质核心客户上下游小企业客户的营销，围绕行业协会、专业市场管理方、商会、老乡会、优质核心客户等不同团体、公司，挖掘潜在客户。
对中小企业服务的做法
对中小企业服务的做法第一篇：对中小企业服务的做法对中小企业服务的一些做法对中小企业的服务情况如下：一、银企互动、听取企业想法、勇于承担风险、帮助企业发展以银企洽谈会的方式，和中小企业进行双向积极交流，听取这些企业的想法，更好的为他们提供更好的金融服务。
银行和企业应该是利益共同体，帮助企业发展也就等于银行自身发展。
二、推进中小企业联保贷款。
切实解决中小企业融资难的问题。
三、加强与担保公司的合作，拓宽中小企业融资渠道。
四、积极推进我行“小巨人”、“雏鹰”企业培育计划，对符合培育对象的企业给予融资手续上的便捷。
五、提供个性化结算服务、理财服务。
一是充分利用企业网上银行、手机银行等电子银行服务，为中小企业提供方便快捷的结算服务；二是围绕中小企业生产、经营特点，进一步优化、组合结算产品，为中小企业适时提供选择融资组合、帮助企业健全财务制度、以强化财务管理，降低经营成本；三是为企业提供财务顾问业务，为企业开源节流、提高效益。
六、努力搭建银政企互动平台。
一是加强银政沟通衔接。
在上级行与市委、市政府之间架起联系沟通的桥梁。
对上级行的有关政策、阶段性工作安排、有关会议精神，及时向市委、市政府反馈；对市委、市政府工作的思路和要求，要抓的重大项目，需要哪方面的信贷支持，及时向上级行汇报。
积极争取上级行对支行的信贷政策倾斜，积极争取市委、市政府对我行工作的支持。
二是加强银企信息沟通，努力实现互惠互利，促进共同发展。
七、做好中小企业的信息服务。
针对中小企业人员、岗位相对缺失，各种信息源较弱的特点，银行应利用客户量多、面广的特点，发挥信息方面的优势，积极为中小企业提供市场动态、行业发展、政策法规等信息服务。
第二篇：改善中小企业融资服务促进中小企业健康发展经验做法中小企业是国民经济的重要组成部分，也是地区经济活力的体现。
中小企业在稳定经济、吸纳就业、出口创汇和提供社会服务等方面发挥着重要作用。
近年来，浙江省政府着力加强和改善中小企业融资服务，促进中小企业健康发展，主要做了以下几方面工作：第一、大力实施中小企业成长计划，为金融机构提供融资信息。
商业银行在新形势下如何服务小微企业
商业银行在新形势下如何服务小微企业摘要：近年来，随着国家不断要求银行业的信贷资金要更多的流向实体经济和不断出台支持小微企业发展的政策。
另外，随着利率市场化的推进商业银行再也不能把主要目光集中在优质的大中型企业身上，更好的服务中小企业特别是小微企业也是商业银行可持续发展的现实选择，而如何优化程序使更多更好的政策流向小微企业，不断提升服务质量是商业银行必须关注的问题。
本文将主要根据中小企业的实际情况探讨商业银行应该选择何种策略使其能够真正贴近小微企业的实际需要，并满足中小企业的多种金融需要，在为小微企业服务中实现银行的业务转型，实现全面意义上的“银企双赢”。
关键词：商业银行；信贷政策；小微企业一、引言众所周知，随着市场经济的不断发展，中小企业在国民经济中所占的比例不断上升。
特别是中小企业在解决就业问题，增加国家税收方面扮演了极其重要的角色。
但是，随着外部经济环境的变化和目前国家在财政、货币方面所采取的政策使中小企业原本就不宽裕的融资环境变得更加困难，商业银行特别是大型国有商业银行作为资金的主要提供者开展小企业信贷业务有着重要意义，通过开展小微企业信贷，商业银行可以加速业务的不断转型，优化市场环境，提升社会效应，形成品牌效应。
二、商业银行小微企业信贷政策的基础商业银行光有服务小微企业的意识是不够的，服务要想落到实处，必须要有一定的政策作为辅助条件，然而一项政策的制定是建立在正确的战略分析基础上的。
商业银行制定正确的小微企业发展战略要以正确的市场分析和信贷分析为基础，并结合我国小微企业的实际不能照搬国际知名银行的战略也不能闭门造车。
商业银行如何使制定出的政策既能适应市场的变化又能符合小微企业的实际需求呢？本文认为需要进行以下的工作：首先，进行全面的市场调查，这项工作可以通过调研成熟的商业圈和走访知名地区商会来实现。
比如在北京地区就可以考察北京木樨园的服饰圈、十里河的建材圈、中关村的高新技术产业圈等来了解各个行业的现实需求，通过市场需求结构和市场供给需求分析比较，制定出正确的信贷政策方向；其次，全面分析小微企业自身的风险以建立全面动态风险分析和制定出可以有效缓释小微企业风险的政策使其全面覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后环节，这项工作需要建立在全面的市场信息采集，完善的数据分析系统上面。
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建设银行
三、通过小企业经营中心“信贷工厂”信贷模式，极大的提高了工作效率，小企 业信贷业务办理时间由传统模式下两周到三周的平均时间缩短到三天至一周。
•在政策制定、资源配置等方面重点支持中小企业业务。
一、是信贷投入优先保障，在信贷规模紧张时期全力保障中小企业业务的规模 需求； 二、是人员投入优先保障；
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工商银行
四、是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。工商银行一 方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行“四合一”管 理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行“2+2”模式，提高审批效率；另一
方面也非常注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人
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中国银行
四、是创新产品服务，根据中小企业的需求开发新的产品，尤其是在贸易金融 方面，充分发挥中国银行的结算业务优势，创新了保险公司担保的“融易达”、 货物为质押的“融货达”、上下游客户“供应链融资”、担保公司担保业务等。 五、是创新管理模式，对中小企业业务单独考核，实行有别于其他业务的激励 约束机制，如客户数、增速考核等。 六、是创新服务渠道，充分发挥商业银行、投资银行、保险业务多元化平台优 势和国际化网络，为中小企业提供全方位的服务。 七、是密切对接产业政策，积极推动中小企业发展。在去年省财政贴息合作项 目中，中国银行发放贷款金额列居各行之首，被评为“政银企最佳合作银行”， 今年将继续紧跟地方产业政策，主动参与省、市各类财政贴息合作项目，积极 参加省市区各级单位举办的产品和服务交流、对接会等，为政策扶持、技术创 新基金支持的优质企业提供授信。
售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职
能于一身，实现了从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、 贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。 二、“信贷工厂”内部，一方面组建了专业化的市场营销队伍、专业化的风险管 理队伍和专业化的信贷管理队伍，形成专业化的经营管理体系；另一方面加强 业务环节职责分工，实现小企业业务的批量化处理、流程化控制和制度化约束； 同时明确了岗位职责，强化责、权、利匹配，建立有别于大中型企业的激励约 束机制，充分调动从业人员积极性。
三、是不断完善激励措施；
四、是将中小企业业务提高到全行支柱性业务的高度，专门成立了中小企业客 户部，将发展中小企业业务提升到一个新的高度。
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工商银行
• 建立和完善六项机制
一、是合理确定中小企业贷款收益。工商银行各分支机构在人行基准利率的基础 上，根据客户对银行的综合贡献度和贷款风险度进行适当上浮，主要考虑因素包 括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情况。 二、是建立对中小企业贷款的专项考核。工商银行各二级分行均根据各自的实际 情况，制定了相应的中小企业客户经理考核办法，考核方案以贷款增量、质量、 收益等为主要考核指标，既考虑到信贷人员管理过程中的尽职情况，又兼顾贷款 规模、质、分类授权、梯度推进。工商银行二级分行分为四个类别，在中 小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政策。对 中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷管理水平较高的分支机构，在审批 权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓励其积极开拓中小企业信贷市场。
•引进国外先进金融机构的成功经验，按中小企业“信贷工厂”模式打 造“专业化、标准化”的专营机构——中小企业经营中心。
一、“信贷工厂”经营模式创造性地突破了银行传统的经营模式，建立有别于大
中型企业的一系列独立运行机制，从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激 励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行严格管理，集产品开发、销
各商业银行中小企业业务发展实践
做银行业务发展伙伴、做中小企业成长之友
目录
• 建设银行 • 工商银行 • 中国银行 • 民生银行 • 兴业银行 • 中信银行 • 广东发展银行 • 深圳发展银行
• 农业银行
• 交通银行 • 招商银行 • 光大银行 • 华夏银行
• 东莞银行
• 广州农村商业银行
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建设银行
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中国银行
•中国银行广东省分行围绕“创新、高效、专业”的中小企业服务要求 不断探索，采取多项举措加大对中小企业信贷支持，提升中小企业金融 服务水平：
一、是创新业务流程，启动“中小企业服务新模式”，设立了信贷工厂，按照标 准化、集约化的简约流程处理中小企业的信贷业务。通过这种流程安排，目前 中国银行对中小企业信贷审批的周期已大大缩短。 二、是创新经营机制，从省行到二级分行均设立了专营机构，确保专人服务中 小企业；同时中小企业服务职能也延伸至基层网点，更贴近市场提供贴身服务。 三、是创新信贷政策，针对中小企业特点和所在的行业、不同的业务种类制定 专门的客户评价标准和准入范围，并将授信政策前移到市场调研和客户开发阶 段，提前筛选目标行业和目标客户，实行“名单式”营销，进一步提高“信贷工厂” 运作效率。
工商银行针对中小企业的特点，结合区域内不同行业、不容发展阶段的中小 企业目标客户的生产经营和现金流量情况，为中小企业设计了“财智融通”系列融 资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力， 在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”、 “合同订单贷”及“应收账款贷”，将贷款支持与企业现金流收入特点较为完整的结 合起来。
办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后管理要求，推行客户 经理“换手管理”等措施。 五、是建立专职客户经理队伍，做好资格认证培训。工商银行在专营机构组织框 架下，进一步明确了各级机构职能设置与市场定位的同时，建立小企业客户经理 准入和资格认证制度，规范小企业客户经理选聘、培训、考试、认证、退出等工 作，打造具备客户营销技能和识别小企业贷款风险能力的队伍，增强队伍稳定性。
六、是建立对违约客户的禁入和通报制度。工商银行要求在对中小企业客户新增
融资时必须先查询人行征信系统（包括企业、个人征信系统）和内部特别关注客 户信息系统，对有不良记录的均不得新增融资；对于有贷户已发生违约行为的， 也按人行和银监会的规定及时报送有关信息资料。
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工商银行
• 积极进行产品创新，不断满足中小企业的融资需求