我国银行业存在的问题、原因及对策分析

我国银行业主要问题，原因及对策研究

----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。

【关键词】SCP 问题原因对策

一、背景综述

（一）SCP范式

1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。

下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。

（二）我国银行业发展历程简介

改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。

二、我国银行业存在的主要问题

（一）市场结构中的主要问题

1、银行业市场集中度较高

银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。

CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。

1996—2008 年，无论是存款、贷款还是资产，中国银行业的 CR4都清晰的呈现出持续下降的过程，三者分别减少 21%、30%和 26%，充分验证四大国有商业银行在银行业市场中垄断程度的弱化CR5也基本呈现出下降的趋势，然而，根据贝恩对市场垄断程度的分类表，我国的银行业的CR4和CR5始终处于较高的水平，反映出我国银行业的市场集中度始终较高。从HHI指数也能看出这一结论。

银行业的 HHI 指数是行业内所有银行的市场份额的平方和。HHI 指数的范围在 0 和 1 之间，通常把它扩大 10000 倍来衡量。HHI 指数越是接近于 10000，银行业的垄断程度越强；HHI 指数越是接近于 0，银行业的竞争程度越强。

HHI指数在不断下降，说明我国银行业的市场竞争在不断加强，然而国有企业却始终处于主导地位，尚未形成竞争市场机制。中国银行业正在处于由高寡头垄断向低寡头垄断的转型。

2、产品同质化严重

我们从客观层面和主观层面来探讨我国银行业产品的差异化。

从客观层面来看，我国银行业的主要业务集中在存贷款利率和中间业务。由于我国中央银行对于存贷款利率有设立国家指导线，各银行只能在国家规定率的

基础上上下浮动5%，因此各银行存贷款利率差距不大，与此同时，中间业务发展并不完善，银行主要收入取决于存贷款利差。在客观层面上我国银行业的产品同质化严重。

从主观层面看，主要分为消费者偏好于服务质量，中国的服务业尚不完善，各银行的服务差距并不大，人们对于四大国有银行有着一定的信誉偏好，而对于其它银行则并没有表现出这样偏好，在主观层面的同质化倾向同样严重。

我国的银行业同质化倾向严重，极易导致竞争加剧，缺乏信誉偏好的中小型银行生存困难。

3、进入壁垒和退出壁垒过高

在我国，银行业的进入壁垒和退出壁垒都很高。

从进入壁垒看，2003 年修订的《商业银行法》的第十三条规定，“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为 10 亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为 5000万元人民币，并且注册资本应为实缴资本。”《商业银行法》还明确要求商业银行的资本充足率不得低于 8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于 25%，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额不得超过 10%。

从退出壁垒看，银行由于关系到我国的金融安全，国家非常重视，与此同时，有着很高的沉没成本，在解雇员工时，也要承当相当的费用，我国银行业的退出壁垒同样很高。

进入和退出壁垒的过高，短时间内有利于经济和社会的稳定，在长期却会影响我国银行业的发展。

（二）市场行为中的主要问题

1、价格行为竞争不明显

我国的银行利率并没有走向市场化，作为主要经营项目的存贷款利率在不同银行间仅有较小的差距，价格行为竞争几乎不起作用。

2、非价格竞争趋同化

我国银行业非价格竞争主要通过新产品开发、广告和金融形象设计来完成，我国的银行缺乏整体的营销观念，没有把产品的价格、服务、渠道和营销等整合

起来去做，而是通过个体来小打小闹，整体的行为营销理念很差。基本上就是通过电视、报纸等来像发布信息一样的营销银行，偶尔也会像电视购物一样的诱导客户，改变客户的偏好进而选择自己。并没有为了达到客户的需求而去提供新技术和新产品来去营销客户，基本上都是趋同化，没有自己的主打营销主题和特色。（三）市场绩效中的主要问题

国有银行流动性不足,资源配置效率低下

我国三类银行存贷比（2010）

如图所示，尽管我国国有商业银行的存贷比在国际标准线75%以下，给防止银行的流动性风险带来了好处，但由于我国银行的收入来源还是主要靠贷款业务，中间业务收入的比重远远小于贷款的利息收入，贷款业务中的利息收入仍然是银行营业收入中最重要的一部分，所以贷款业务的减少就会导致银行利润的减少，不利于提高银行的资源配置效率。

三、我国银行业问题的原因

（一）针对市场结构

1、历史遗留原因

由于我国改革开放前实行的计划经济制度，国家长期控制大量金融资产，导致了完全垄断随着社会的不断进步和金融体系的深化，我国银行业的竞争程度逐渐加强，国有独资商业银行也进行了进行股份制改造。随着我国金融市场的进一步开放，我国银行业的竞争程度将会进一步增加，市场集中度会进一步降低。2、存贷款利率未市场化

国家长时间实行的利率规定直接导致了我国银行业竞争市场几乎完全丧失了自由定价和价格竞争的竞争手段，尽管我国放开了同业拆借的利率市场化，债券利率的市场化，对境内外币利率的市场化推进以及人民币贷款利率的初步市场化，但是对于银行主要业务来源的存贷款利率却并没有实行完全的市场化策略。