IPC微贷技术应用体会(一)

一是申请人软信息的重要性。客户到期还款不还款，取决于一个客户的还款意愿和还款能力，而一个客户的基本信息分为财务信息和非财务信息。客户的还款能力由客户的财务信息决定，而客户的还款意愿我们也可以从客户的非财务信息从分析出来，虽然做不到100%的准确，但是也还是有其中的道理。其中，我们把客户的非财务信息称为软信息。软信息的变量非常多，从客户的户籍及房产、婚姻、家庭、年龄、受教育程度、从业经验等等，到家里布置、店面整洁程度、工人工作状态等等。
四是贷款关联人对申请人的制约能力。贷款关联人除了申请人以外，还包括配偶、子女、父母、合伙人、担保人等。贷款关联人是否知道申请人要贷款，是否同意申请人贷款，对申请人来公司贷款所持的态度怎样，如果客户的子女、父母或合伙人等是客户贷款的受益人，也可以让这些贷款关联人来做客户的共同借款人，或者客户的子女、父母、合伙人、财务主管等对申请人的制约能力好，也可以让这些关联人来做客户的共同借款人，一方面可以增加还款来源，更重要的是可以对客户形成更好的制约，使得客户不敢、不能、也不想出现贷款逾期。
IPC微贷技术应用体会（一）
每次都是发的附件内容，帖子内容虽然是精华，但是没有自己的思考，肯定也没有自己对IPC技术的观点。水源大师希望我能多写一些原创的东西，所以今天亲自动手，文笔不好，如果写得不好还请水源大师和各位风控多指正。
本人从事IPC工作理论和实战4年，主要是给商业银行和小贷公司提供IPC技术的咨询服务，从客户经理招聘、理论培训、实务培训，到带领客户经理扫街营销、给客户填申请表、带他们做实地调查、怎样分析客户的风险点，直到逾期以后应该采取怎样的措施，全程服务，周而复始，也算是和IPC微贷技术结下了深刻的缘分。下面就谈几点个人对IPC微贷技术判断客户风险的精华所在。一个客户过来申请贷款。最重要的就是这么几个问题：放还是不放？发放多少？发放多长的期限比较合适？分期还款金额设置在多少比较合理？发放以后有无特殊的监控要求？今天要谈的几点就是要解决上面几个问题。
三是对生意现金流的判断。PC微贷技术的分析是以客户的现金流为基础的，因为贷款产品的设计是通过还款的分散、分散、再分散，来减轻客户的还款压力，分散贷款风险。既然贷款产品的设计要求客户有良好的现金流，那街边的饭店、理发店、服装店等现金流好的客户就是我们的标准客户，但是标准客户出现资金需求的情况较少，而出现资金需求较多的都是以周期性贷款为主的生意，出现这样的客户到底该不该给他放款，一方面要取决客户的经营时间，如果客户的经营周期长，结算周期已经过了，客户每个月都有现金流，另一方面，如果客户的结算周期的确是几个月才结算，那我们在设计还款方式的时候就可以根据客户的结算方式来制定还款计划。如果客户有淡旺季，还应该考虑到淡季客户的现金流客户还款是否有压力。现金流不好的种养值业、工程建筑业等，还是应该谨慎介入。
二是申请人信息的对称性。IPC技术要求我们搜集的客户的信息非常多，客户的各种信息都有。把所有客户的这些信息汇集起来，怎样去理解客户的这些信息就是比较头大的事情。本人觉得最重要的就是判断这些信息之间是否匹配，即申请人信息的对称性。如申请人社会地位和居住环境、收入和交通工具、存货和营业额、工人数量和利润、穿着打扮和其收入、言谈举止和其行业等等等等。譬如，金融圈大老板开QQ，乡下养猪的开奔驰。大多人看了都觉得不太合理，因为客户的身份和他的交通工具不匹配，这和客户的收入有关，更重要的是客户的社会地位，因为从社会学的角度来分析，客户周围所处的环境决定了客户这样的出行交通工具是不合理的。大家也可以来分析一下其他信息的匹配，这里就不一一说明了。
今天先谈微观的，改天再从宏观的角度谈谈本人对IPC微贷技术的理解，和IPC微贷技术存在的缺陷和改进方法。希望大家能够喜欢。