《损失赔偿原则》PPT课件
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《损失补偿原则》PPT课件
赔款？为什么？ 分析 （1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发 放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50 万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可 达50万元。 （2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3 月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万 元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额 度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。
保险人不予支付。然而，若因抢救保险财产而增加了夜餐补助费，保险
人应支付标准夜餐补助费。还有，在灾害中参与抢救保险财产的人员，
包括前来支援的群众，如发生了人身伤亡事故，其医疗费、丧葬费、抚
恤费，也由保险人承担。
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（4）是否具有减少损失的实际效果 被保险人考虑并采取施救措施的出发点是减少灾害事故的损失。如
精选PPT
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补偿性保险合同： 是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的
的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大多数的财产保险合同都是 补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。
给付性保险合同： 是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保
险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采 用。
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张某于2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财 产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾， 火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。 问题
若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？
保险人不予支付。然而，若因抢救保险财产而增加了夜餐补助费，保险
人应支付标准夜餐补助费。还有，在灾害中参与抢救保险财产的人员，
包括前来支援的群众，如发生了人身伤亡事故，其医疗费、丧葬费、抚
恤费，也由保险人承担。
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（4）是否具有减少损失的实际效果 被保险人考虑并采取施救措施的出发点是减少灾害事故的损失。如
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补偿性保险合同： 是指当保险事故发生时，保险人根据被保险人的要求并对保险标的
的实际损失进行核定后支付保险金的合同。大多数的财产保险合同都是 补偿性保险合同，尤其是不定值保险合同。
给付性保险合同： 是指保险人与投保人协商一定的保险金额，待保险事故发生时，保
险人负有支付全部保险金义务的合同。该类保险合同多为人身保险所采 用。
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张某于2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财 产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾， 火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。 问题
若按第一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？
损失补偿原则.
国际市场上确定实际现金价值的方法
1、重置成本减去折旧 （Replacement Cost Depreciation)
重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需 支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正 常减少。
某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年 前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格 是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本 为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得 ￥1000的补偿。
国际市场上确定实际现金价值的方法
3、收入计算法 （Income Approach) 是通过计算承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜 在净收入总量的现值确定保险标的的实际现金价值。这是 一种将不动产所能产生的收入——租赁资本化的方法。承 保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量 等于年收入除以利率。
某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款 150万元，发生保险事故厂房全损，保险人 给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若 贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无 效，银行无权索赔。
（一）损失补偿原则的补偿限制
不适用
定值保险 重复保险
（二）保险人可以选择赔偿方式
保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方 式： 支付现金
损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义 （ Principle of Indemnity) 二、损失补偿原则的基本内容 三、损失补偿的范围和方式 四、损失补偿原则的例外 五、代位原则 六、分摊原则
一、损失补偿原则的含义
补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损 失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的 经济现状，但不能使其因损失而额外受益。 补偿原则包含三层意思：
损失补偿原则(principle of indemnity)
• 权利代位产生的条件：
– 损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保 险责任范围
– 保险事故的发生是由于第三者的责任造成的， 肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责 任
– 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务 之后，才有权获得代位追偿权
• 保险人在代位追偿中的权益范围
– 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险 人赔付的金额为限
• 1.什么叫损失补偿原则? • 保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损
失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充 分的赔偿；保险赔偿是弥补保险人由于保险标的 遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保 险赔偿而获得额外的利益。
– 质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿； – 量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，
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一、损失补偿原则的产生
• 保险合同中的损失补偿原则随保险的诞生而产生。现代意 义上的保险起源于海上保险，共同海损是海上保险的萌芽， 船舶货物抵押借款制度则是海上保险的雏形。
• 现代海上保险起源于意大利，公元前916年，罗地安海商 法正式规定“共同海损”原则，随后此原则成为共同海损 的分摊形式。“共同海损”原则成为损失补偿原则的早期 雏形。
• 保险人在物上代位中的权益范围：
• 足额保险中，取得保险标的的全部所有权 • 不足额保险中，按照保险金额与保险价值
的比例取得受损标的的部分权利
– 由于标的的不可分性，保险人通常在依法取得 受损保险标的的部分权利后，将该部分权利作 价折给被保险人，并在保险赔偿金钟座相应的 扣除
• 委付与代位追偿 权的区别：
• 这一制度使保险人基于对有可能发生的不确定性事件的数 理预测向被保险人收取保险费建立保险基金，在少部分被 保险人发生保险事故时以保险基金支付损失补偿费用。
损失补偿原则ppt课件
问：1.是否存在重复保险？ 2.应如何赔偿？
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三、派生原则之一——重复保险分摊原则
❖ 重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在的。 ▪ 由于投保人的疏忽、为了寻求更大的安全感（善意重复保险） ▪ 为了谋取超额赔款（恶意重复保险） ▪ 我国《保险法》规定：重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。
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三、派生原则之二——代位原则
（二）物上代位 在海上保险特有的委付制度中，保险人接受委付的，保险标的物权真正转让，其上权利
义务全部转移给保险人。 所谓委付是指保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权利和义务转移给
保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为。
2121reservedreserved案例李某将自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保车损险在保险合同有效期间李某的车辆被后面的车辆追尾李某跳下车发现追尾的是其好朋友遂转怒为笑称我的车已经保险了我找永安保险公司赔偿你就不要管了
第四节 损失补偿原则 ❖ 一、损失补偿原则的含义 ❖ 二、损失补偿原则的基本内容
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例题
某公司以价值50万元的一项财产先后向A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别10万 、20万和50万元，该财产在保险期限内因保险事故发生损失30万元。请计算不同分摊 方式下A、B、C三家保险公司各应赔偿多少保险金？
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三、派生原则之二——代位原则
（一）代位追偿 1.什么叫代位追偿原则？ ❖ 在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿
险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 ▪ 同一保险标的、同一保险利益 ▪ 同一保险事故 ▪ 两个以上保险人 ▪ 保险金额总和超过保险价值
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三、派生原则之一——重复保险分摊原则
❖ 重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在的。 ▪ 由于投保人的疏忽、为了寻求更大的安全感（善意重复保险） ▪ 为了谋取超额赔款（恶意重复保险） ▪ 我国《保险法》规定：重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。
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三、派生原则之二——代位原则
（二）物上代位 在海上保险特有的委付制度中，保险人接受委付的，保险标的物权真正转让，其上权利
义务全部转移给保险人。 所谓委付是指保险标的发生推定全损时，被保险人将保险标的的一切权利和义务转移给
保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为。
2121reservedreserved案例李某将自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保车损险在保险合同有效期间李某的车辆被后面的车辆追尾李某跳下车发现追尾的是其好朋友遂转怒为笑称我的车已经保险了我找永安保险公司赔偿你就不要管了
第四节 损失补偿原则 ❖ 一、损失补偿原则的含义 ❖ 二、损失补偿原则的基本内容
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例题
某公司以价值50万元的一项财产先后向A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别10万 、20万和50万元，该财产在保险期限内因保险事故发生损失30万元。请计算不同分摊 方式下A、B、C三家保险公司各应赔偿多少保险金？
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三、派生原则之二——代位原则
（一）代位追偿 1.什么叫代位追偿原则？ ❖ 在财产保险中，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿
险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 ▪ 同一保险标的、同一保险利益 ▪ 同一保险事故 ▪ 两个以上保险人 ▪ 保险金额总和超过保险价值
《保险法》课件PPT第三章 保险法的基本原则(4)损失补偿原则
四、保险损失补偿原则（Principle of indemnity）
（二）可保证保险分配的公平合理
保险具有分散社会风险的功能，实际上对社会 中存在的各种保险风险进行分配与再分配。保险 费率的高低计算的依据就是保险金的损失率，体 现了保险责任与保险费之间的权利与义务关系。 因此，损失补偿原则不仅体现了保险人与被保险 人之间的权利义务之间的对等，而且也体现了在 被保险人之间的均摊风险损失的公平合理性。
合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔偿款，不得超 过被保险人的实际损失。实际损失是根据损失当时的财 产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，通 常根据市价来估计和确定实际损失额，损失多少陪多少。
四、保险损失补偿原则（Principle of indemnity）
2、以保险金额为限
保险金是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以 保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保 险金额。如，当损失的房屋价格上涨，房屋市价 为100万元，但保险人的实际损失是120万元， 但由于保险金额是100万元，所以，以保险金额 危险，赔付为100万元
保险法基本原则 ——损失补偿原则
财经大学法学院 2010年4月
四、保险损失补偿原则（Principle of indemnity）
“无危险无保险”“无损失无赔偿”。 经济补偿是保险的基本功能之一，该功能的实现
表现为意在投保人遭受危险损失时候，为之提供 经济保障。
因此，经济补偿是保险事业的出发点和归宿点， 损失补偿原则也是保险最近本的和最核心的原则。
四、保险损失补偿原则（Principle of indemnity）
三、保险人履行损失赔偿责任的限度
坚持损失赔偿原则，要求保险人在履行赔偿责任时， 必须把握四个限度，以保证被保险人能否恢复损失的经 济利益，又不会由于保险而额外受益：
第9讲,第三节 损失补偿原则
第三节损失补偿原则大纲要求：损失补偿原则及其派生的代位原则和分摊原则的含义，损失补偿的范围和方式；代位原则的含义、种类，代位求偿权的含义和适用范围、代位求偿权的构成要件、代位求偿权的行使，物上代位权的含义、物上代位权产生的两种主要情形；分摊原则。
重点：损失补偿原则及其派生原则含义及应用难点：代位求偿、物上代位、委付的概念知识点一：损失补偿原则的含义损失补偿原则是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。
主要适用于财产保险，有损失有补偿，损失多少补多少；知识点二：损失补偿的范围和方式：范围：被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。
保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额为限。
合理费用主要是指施救费用和诉讼支出。
其他费用主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的的检验、估价、出售等费用。
方式：现金赔付、修理、更换和重置。
知识点三：损失补偿原则的适用从我国《保险法》的规定来看，财产保险合同属于补偿性合同，适用损失补偿原则；而人身保险合同，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务，属于定额保险合同，不适用损失补偿原则。
知识点四：损失补偿原则的派生原则（考点）（一）代位原则指保险人依照法律规定或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对受损标的的所有权。
1.代位求偿权：（1）代位求偿权的含义和适用范围。
代位求偿权指因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
代位求偿权为损害填补原则所必需，仅适用于各类财产保险。
（2）代位求偿权的构成要件：①保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。
②被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。
损失补偿原则派生原则
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（4）代位求偿时法律对被保险人 1.在保险人向被保险的人要赔偿求之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔， 保险人
不承担赔偿责任。 2.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。
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（4）代位求偿时法律对被保险人
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（2）代位求偿权的构成要件
保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引
起（醉酒、超载、车体故障 ×）
被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被
保险人自动放弃索赔 ×）
保险人须已先行赔付保险金（赔偿前 × ）
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（3）行使代位求偿权的时间
根据我国及国外保险法的规定：代位求偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔 付以前无权行使代位求偿权，只有在赔付之后才可享有代位求偿权。一般保险公司在支付赔款时，都要求 被保险人签具“收款及权益转让书”。
40万元 乙保险人 50万元 丙保险人
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重复保险含义：
重复保险是指投保人对同 一保险标的、同一保险利益、同 一保险事故分别向两个以上的保 险人订立保险合同，且保险金额 的总和超过了保险价值。
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（3）重复保险的构成要件
a、同一保险标的 b、同一保险利益 c、同一保险危险 d、保险人与保险合同为复数，且保险金额 e、保险期限有重叠
总和超过保险标的的保险价值
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思考
下列哪些是重复保险： 1、小张为自己的车在A车险公司投保了车损综合险；与此同时，又在B车险公司投保
了第三者责任险。 2、小王将一辆价值100万元的宝马车同时向两家保险公司投保车损综合险，保险金
（4）代位求偿时法律对被保险人 1.在保险人向被保险的人要赔偿求之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔， 保险人
不承担赔偿责任。 2.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。
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（4）代位求偿时法律对被保险人
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（2）代位求偿权的构成要件
保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引
起（醉酒、超载、车体故障 ×）
被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被
保险人自动放弃索赔 ×）
保险人须已先行赔付保险金（赔偿前 × ）
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（3）行使代位求偿权的时间
根据我国及国外保险法的规定：代位求偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔 付以前无权行使代位求偿权，只有在赔付之后才可享有代位求偿权。一般保险公司在支付赔款时，都要求 被保险人签具“收款及权益转让书”。
40万元 乙保险人 50万元 丙保险人
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重复保险含义：
重复保险是指投保人对同 一保险标的、同一保险利益、同 一保险事故分别向两个以上的保 险人订立保险合同，且保险金额 的总和超过了保险价值。
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（3）重复保险的构成要件
a、同一保险标的 b、同一保险利益 c、同一保险危险 d、保险人与保险合同为复数，且保险金额 e、保险期限有重叠
总和超过保险标的的保险价值
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思考
下列哪些是重复保险： 1、小张为自己的车在A车险公司投保了车损综合险；与此同时，又在B车险公司投保
了第三者责任险。 2、小王将一辆价值100万元的宝马车同时向两家保险公司投保车损综合险，保险金
损失赔偿原则
损失赔偿原则一、损失赔偿原则的含义损失赔偿原则是指当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，它是补偿性保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本原则，主要用于财产保险。
而给付性人身保险合同是采用定额(保险金额)给付保险金的原则，损失赔偿原则并不适用，因为人身价值是无限的，而人的身体、生命的损害也是无法用货币来衡量的。
损失赔偿原则包括两层含义:一是“有损失，有赔偿”，即被保险人因保险事故所致的经济损失，依据保险合同有权获得赔偿，保险人也应承担合同所约定的保险保障义务；二是“损失多少，赔偿多少”，即保险人对被保险人的赔偿量，应以被保险人的保险标的所遭受的经济损失为限，也即赔偿数额应以使保险标的恢复到受损前的经济状态为限，不能小于或大于受损前的经济状态。
二、损失赔偿原则的基本内容(一)对被保险人遭受的实际损失赔偿当被保险人的财产遭受保险责任范围内的损失后，保险人应对被保险人所受的实际损失给予赔偿。
在实践中，应掌握下列三点。
1．被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿。
按照保险利益原则，投保人只有对保险标的具有保险利益才能投保。
但在保险合同的履行过程中，由于情况发生变化，在保险事故发生时，被保险人的保险利益已经不存在，这样被保险人就不能获得赔偿。
例如，银行将贷款人抵押给它的一栋房屋投保，这时银行对保险标的——房屋具有保险利益，但银行在保险事故发生前已全部收回贷款，即使保险事故的发生是在保险期限之内，银行也不能获得保险人的赔款。
因为在保险事故发生时，它对保险标的已无保险利益可言。
所以，被保险人在索赔时必须对标的具有保险利益。
2．被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获得赔偿。
如果被保险人的财产损失并非保险责任范围内的原因所致，就不能获得赔偿。
例如，货物在运输途中遭受雨淋而受损，如果被保险人在水渍险的基础上加保了淡水雨淋险，则保险人应负赔偿责任；但如果被保险人只保水渍险，则保险人不负赔偿责任。
《损失赔偿原则》课件
04
损失赔偿的方式与标准
金钱赔偿
直接经济损失
直接经济损失是指因违约或侵权行为 导致的财产减少或丧失，例如因损坏 设备而产生的修理费用或替换费用。
间接经济损失
间接经济损失是指因违约或侵权行为 导致的未来利益损失，例如因延迟交 货而导致的生产成本增加或利润损失 。
非金钱赔偿
恢复原状
在某些情况下，受损方可能要求违约方或侵权方恢复原状， 例如修复损坏的设备或恢复被破坏的环境。
03
损失赔偿责任的认定
损失赔偿责任的范围
直接损失
指因违约或侵权行为导致的财产 或人身价值的减少，例如交通事 故中车辆的损坏。
间接损失
指因违约或侵权行为导致的财产 或人身价值的减少，但这种损失 并非直接由违约或侵权行为导致 ，例如因违约导致的利润损失。
损失赔偿责任的构成要件
01
存在违约或侵权行为
加强司法解释与判例指导
出台司法解释
针对损失赔偿原则在实践中的具体应用 问题，最高人民法院应出台相应的司法 解释，明确相关法律适用标准和程序。
VS
发布典型案例
定期发布涉及损失赔偿的典型案例，为各 级法院审理相关案件提供指导和参考。
提高公众法律意识与素养
加强普法宣传
通过各种渠道加强普法宣传，提高公众对损 失赔偿原则的认知和理解，增强法律意识。
约定损失赔偿原则
总结词
指根据双方约定的情况进行赔偿的原则。
详细描述
约定损失赔偿原则是指根据双方当事人之间的约定进行赔偿的原则。在合同关系中，双方可以约定违 约责任和赔偿方式，一旦发生违约行为，违约方应根据约定进行赔偿。约定赔偿可以是在合同签订时 确定的，也可以是在发生违约行为后双方协商确定的。
保险的近因原则与损失补偿原则(ppt 51页)
支付现金
赔偿方式
修复
换置
三、损失补偿的范围和方式
（一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主 要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费 用和其他费用。
财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值 （Actual Cash Value)法，即对被保险人进行赔偿 的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金 价值的基础上的。
规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不 予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以 赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。
免赔额的两种形式
①绝对免赔额（Deductibles or Straight Deductibles) 方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保 险人支付超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）
保险人须已先行赔付保险金
行使代位追偿权的时间
根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的 行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没 有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后 才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时， 都要求被保险人签具“收款及权益转让书” （Receipt and Subrogation Form)。
是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方赔偿金额保险金额损失率损失率免赔率限额赔偿方式课堂练习某保险公司开办水稻收成保险每亩限额责任定为500元
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause)
二、判定保险责任近因的原则
赔偿金额 =损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实 际价值)
损失补偿原则(principle of indemnity)
损失补偿原则（principle of indemnity）
• 损失补偿原则的产生
– 什么是补偿 – 何谓损失补偿
• 损失补偿原则的含义
– 什么叫损失补偿原则？ – 为什么要坚持损失补偿原则？
• 如何坚持损失补偿原则？
– 损失补偿原则的基本内容 – 损失补偿原则的派生原则：
• 代位追偿原则 • 重复保险分摊原则
– 由于投保人的疏忽，为了求得更大的安全感 （善意重复保险） – 为谋取超额赔款（恶意重复保险） – 各国保险立法对此都有规定
• 我国《保险法》规定： 重复保险的投保人应当将重 复保险的有关情况通知各保险人
什么叫重复保险分摊原则？
• 在重复保险的情况下，当保险事故发生时， 各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿 责任，使被保险人既能得到充分的补偿， 又不会超过其实际损失而获得额外的利益
• 重复保险：投保人以同一保险标的，同一保险利 益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危 险，保险金额总和超过保险标的的价值
– – – – 同一保险标的及同一可保利益 同一保险期间 同一保险危险 与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保 险价值
• 重复保险原则上是不允许的，但事实上却 是存在的
– 赔偿金额=损失金额*（保险金额/损失当时的保 险价值）
• 保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额 • 被保险人若想得到充分的补偿，就必须按财产的实 际价值足额投保
• 保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式
– 保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以 有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复 和换置等。
何谓损失补？
• 英国著名学者约翰T. 斯蒂尔认为可以把补偿视为 一种机制，通过这种机制，在被保险人遭到损失 后，保险人对其进行补偿，以使其恢复到损失前 所处的经济状况。一般地，我们认为，损失补偿 是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损 失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保 险人所受的实际损失进行补偿。损失补偿原则直 接体现了保险的经济补偿功能，是贯穿于保险合 同立法、司法以及当事人订立到履行保险合同的 整个过程中的一项基本准则。
• 损失补偿原则的产生
– 什么是补偿 – 何谓损失补偿
• 损失补偿原则的含义
– 什么叫损失补偿原则？ – 为什么要坚持损失补偿原则？
• 如何坚持损失补偿原则？
– 损失补偿原则的基本内容 – 损失补偿原则的派生原则：
• 代位追偿原则 • 重复保险分摊原则
– 由于投保人的疏忽，为了求得更大的安全感 （善意重复保险） – 为谋取超额赔款（恶意重复保险） – 各国保险立法对此都有规定
• 我国《保险法》规定： 重复保险的投保人应当将重 复保险的有关情况通知各保险人
什么叫重复保险分摊原则？
• 在重复保险的情况下，当保险事故发生时， 各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿 责任，使被保险人既能得到充分的补偿， 又不会超过其实际损失而获得额外的利益
• 重复保险：投保人以同一保险标的，同一保险利 益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危 险，保险金额总和超过保险标的的价值
– – – – 同一保险标的及同一可保利益 同一保险期间 同一保险危险 与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保 险价值
• 重复保险原则上是不允许的，但事实上却 是存在的
– 赔偿金额=损失金额*（保险金额/损失当时的保 险价值）
• 保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额 • 被保险人若想得到充分的补偿，就必须按财产的实 际价值足额投保
• 保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式
– 保险人只要能够满足损失赔偿的目的，就可以 有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复 和换置等。
何谓损失补？
• 英国著名学者约翰T. 斯蒂尔认为可以把补偿视为 一种机制，通过这种机制，在被保险人遭到损失 后，保险人对其进行补偿，以使其恢复到损失前 所处的经济状况。一般地，我们认为，损失补偿 是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损 失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保 险人所受的实际损失进行补偿。损失补偿原则直 接体现了保险的经济补偿功能，是贯穿于保险合 同立法、司法以及当事人订立到履行保险合同的 整个过程中的一项基本准则。
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代位求偿权的依据
代位求偿权的依据是，任何损害补偿 合同，被保险人所得的赔偿不得超过 其对保险标的的可保利益。
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代位求偿权的条件
被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿 的请示权 1.保险范围内 2.责任方是第三者
代位求偿权的产生必须在保险人履行赔偿 义务之后
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重复保险
被保险人如果将同一保险标的，同一保险 利益，同一保险事故向两个或以上的保险 人投保同一保险，且其保险金额的总和超 过保险标的的可保价值，即构成重复保险。
1.顺序分摊
2.比例分摊
3.限额分摊
4.平均分摊
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重复保险
被保险人如果将同一保险标的，同一保险 利益，同一保险事故向两个或以上的保险 人投保同一保险，且其保险金额的总和超 过保险标的的可保价值，即构成重复保险。
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A.被保险人请求损失赔偿的条件
被保险人对保险人具有可保利益才能 获得赔偿。
被保险人遭受的损失只有在保险责任 范围之内，才能获得赔偿。
被保险人遭受的损失必须能用价值来
衡量。
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B.保险人选择赔偿的方式
货币赔偿 恢复原状 换置
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C.被保险人不得通过赔偿 而额外获利
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代位求偿权
含义 法律关系 依据 条件
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代位求偿权的含义
代位求偿权是指保险人按照保险合同 的规定，对保险标的的全部或者部分 履行赔偿义务后，有权取得被保险人 的地位，向对保险标的的损失负有责 任的第三方进行追偿。
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代位追偿权的法律关系
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代位求偿案例
➢ A公司与B航空公司办理了40台彩电的航空托运手续,货款总值12万元,托运目的地为C 市.又向D保险公司投保了该批货物的运输保险,投保金额为人民币12万元.在货物运输 过程中,由于B航空公司飞机出现故障, A公司所托运的40台彩电全部损坏. A公司知悉该 情况后立即通知了保险公司,一周后向保险公司提出了索赔要求.保险公司认真审查了有 关证明材料,确认后遂按保险金额赔付A公司12万元.赔付后,保险公司即向B航空公司提 出追偿,遭到B航空公司的拒绝.B航空公司认为,40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公 司,保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿.为此双方发生纠纷, 保险公司遂以B航空公司为被告,A公司为第三人诉至法院.
损失赔偿原则
组员：张利娜 赵丹妙 余洋 吴立坤 林洋 郭渊 吴舒鸿 蒋立天 许超 温慧平
主讲人：李婧
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保险基本原则
最大诚信 原则
可保利益 原则
损失赔偿 原则及派生原则
近因原则
重复保险的 分摊
代位原则
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保险委付 2
1.损失赔偿原则的含义
损失赔偿原则是指在保险标的遭受 保险责任范围内的损失时，保险人 应按照合同规定，以货币形式赔偿 被保险人所受的损失，或者以实物 赔偿，或修复原标的。
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3.损失赔偿方式
2.比例赔偿方式 a.不定值赔偿：保险赔偿额=保险财产实际 损失额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额／标的受损时完好 价值额×100% b.定值赔偿：保险赔偿按财产受损的损失程 度计算。
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4.损失赔偿原则的意义
1.维护保险双方的正当权益
2.防止被保险人通过赔偿而得到额 外利益
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5.损失赔偿原则的例外
1.人身保险 2.定值保险 3.重置价值保险
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ห้องสมุดไป่ตู้
损失赔偿原则的例外 (人身保险）案例
孟某驾车将学生常某撞伤。经交警大队认 定，孟某负全部责任。常某住院治疗后， 因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起 诉讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损 失2.55万元。因常某所在学校为其向财产保 险公司办理了“团体学生健康综合保险”， 常某得到孟某的赔偿后，又起诉保险公司。 保险公司认为人身保险适用损失补偿原则， 肇事方既已赔偿，公司就不再负赔偿义务。 法院经审理后，依法判决保险公司给付常 某保险金。
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代位求偿案例
➢ 法院经审理认为,保险公司的诉讼请求符合 我国《保险法》第四十四条之规定,本案的 保险事故是由B航空公司造成的,保险公司在 赔付被保险人A公司保险金后,在赔偿范围内 取得代位行使A公司对B航空公司请求赔偿 的权利,故判原告胜诉.宣判后双方均未提起 上诉.)
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损失赔偿原则的例外 (重置价值保险）
为了帮助被保险人抵御严重的通货膨胀情 况，以重置价值为保险金额的保险，在损 失赔偿时不扣除折旧而直接以约定的重置 价值来确定赔偿金额。
由于在重置价值保险中保险人要承担额外
的经济风险，所以一般只提供给一些信誉
良好的用户。
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委付
委付是指投保人或被保险人将保险标 的物的一切权利转移给保险人，并请 示支付全部保险金额的权利。
委付 代位求偿 重复保险
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2.损失赔偿的限度
以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对保险标的的可保利益为
限 上述的三种情形之中，以最低的为限
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3.损失赔偿方式
1.第一损失赔偿方式 a.损失金额≦保险金额，赔偿金额=损失金 额 b.损失金额﹥保险金额，赔偿金额=保险金 额
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损失赔偿原则的例外 (人身保险）案例
人身保险的保险标的是无法估价的人的生 命或者身体机能，其可保利益也是无法估 价的。 所以人身保险不是补偿性合同，而 是给付性合同，损失补偿原则不适用于人 身保险。
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损失赔偿原则的例外 (定值保险）
一些财产的价值难以确定或者经常处 于变动之中，这就需要投保人在投保 时与保险人约定一个价值，并以此为 保险金额，来计算保险费和保险人承 担的最高保险责任。
1.顺序分摊
2.比例分摊
3.限额分摊
4.平均分摊
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重复保险分摊原则
1.比例责任分摊方式（中国） 各保险人按其承保的保险金额占保险
总和的比例分摊保险事故造成的损失，支 付赔款。
各保险人承担的赔款=该保险人承保 的保险金额 ／各保险人承保的保险金额总 和×损失金额
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