助学贷款中大学生个人信用评级体系研究——基于AHP、FUZZY评价方法

息， 例如 大学生 的基 本情 况、 收入情 况 、 资产 情况等 ， 包括 能够体 现其 偿付 意 愿 的历 史 还 信 息， 大学生拖 欠应交 费用的记录、 学生 如 大 主动 归还贷款记 录和 其他 不 良记录等 社会信 用信息。 由此可 以得知 ， 大学 生信 用评价 应
该 是 一 种 综 合 评 价 。 即 它 的 评 价 值 并 不 只 也 是 受 到 一 个 因素 的 影 响 。 是 要 受 到 众 多 因 而 素 的 影 响 ， 仅 如 此 ， 个 因 素 之 间也 不 是 平 不 各
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是 容 易 获 得 的 ， 则 。 模 型 就 失 去 了 实 用 否 该 性 。本 文 所 建 立 的 模 型 ， 指 标 数 据 一 般 可 其
中 田 分 类 号 ：８ ０ ５ ９ Ｆ ３ ８ 文献标识码 ： Ａ
、
文章编 号 ：０ ４—４ １ ２ ０ ） １ ０ １０ ９ ４（０ ６ ０ —１９—
构成 ， 是 大 学 生 个 人 资 金 实 力 评 价 指 标 体 一 系 ， 是 大 学 生个 人 信 誉 评 价 指 标 体 系。 （ ） 二 ３ 可行 性 。所 设 指 标 要 比 较 容 易 取 得 。 求 使 力 指标设 置在 科 学 完 整 的基 础 上， 简便 易行 。
大 学生 信 用 评 价 模 型 中的 各 项 指 标 数 据 必 须
方 。 价 机 构 和 评 价 人 员 必 须 态度 公 正 、 评 评 价 客 观 、 事 实 为 依 据 ， 不 能 根 据 个 人 爱 以 决
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好 ， 意 改 变 指 标 项 目、 算 方 Biblioteka 和 评 价 标 任 计准。
与一般 消费信 贷不 同， 这种 贷款 业 务有 着许
多不 同于一般 消 费信 贷 的特征 ， 体表 现在 具 以下几个方 面： 其一， 制约性 差。 大学 生没有 经 济 交 易行 为 ， 行 不 能 通 过 经 济 手 段 来 制 银 约借 款 学 生 。 其 二 ， 理 成 本 高。 助 学 贷 款 管 面广 、 多 、 笔 金 额 小 ， 贷 款 的 审批 、 查 人 单 对 调 和 催 收 等 管 理 成 本 高 。 其 三 ， 险 度 高 。 大 风 学 生群 体 毕 业 后 流 动 性 非 常 大 ， 利 于 银 行 不 对 学 生进 行 贷 后 跟 踪 与 管 理 ， 行 承 担 较 大 银 的 信 用 风 险 。在 此 情 况 下 。 何 让 学 生 更 了 如
分析 法 等 评 价 方 法 ， 出 了 一 种 适 合 我 国 国 提 情 的 大 学生 信 用 评 价 指标 体 系和 评 价 方 法 。 关 键词 ： 学 贷 款 大 学 生 信 用评 价 体 系 助
层 次 分 析 模 糊 综 合 评价
实 困难 ， 们 认 为 可 以借 鉴 个 人 信 用 模 糊 综 我 合 评 价 法 和 层 次 分 析 法 的 基 本 思 想 ， 建 我 构 国 大 学生 助 学 贷 款 个 人 信 用 评 级 体 系。 大学 生信 用指 标 体 系的 设 置 １ 指 标 设 置 原 则 。 （ ） 面 性 。 大 学 生 ． １全
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信 用 的评 价 对 国 家助 学 贷 款 风 险 控 制 十 分 重 要 。 信 用 评 价 的 目 的是 要 考 核 贷 款 申请 人 的
圆家助 学贷款 作为 高等教育 个人 融 资的 种 手 段 ， 于 兼 具 政 治 、 德 和 经 济 属 性 及 由 道 功能 ， 融政 策 、 利 、 育 、 融 为 一 体 ， 以 ， 福 教 金 所 无论是在 发达 国 家， 是在 发展 中国 家都被 还 广泛 推 行 。 然 而 。 着 我 国 第 一 批 国 家 助 学 随 贷款 进 入 还 贷 期 ， 学 生 的 贷 款 信 用 问 题 很 大 快 凸现 出 来 。 大 学 生 信 用 意 识 淡 漠 ， 欠 贷 拖 款 问题 突 出 ， 用 问题 已成 为 制 约 国 家 助 学 信 贷款 工作顺利 开展 的瓶 颈。大学 生助 学贷款
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信用状况 ， 耍全 面反 映助 学贷 款 申请 者在 社 会 经 济 活 动 中 的 契 约 能 力 ， 此 信 用 评 价 的 因
结果 必须 是 对 大 学 生 个 人 资 金 实 力 、 人 信 个 誉 的全面衡 量。不仅仅指 其在 商品借贷 中简 单借 与还的行 为， 它还应 包括 大学 生在 经济、 道德 、 社会 、 法律 等方面 的反映。其 内容不仅 应 包含 现 在 的 信 用 信 息 。 且 还 应 包含 过 去 而
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《 经济师》０６年第 １ ２０ 期
● 高校 园地
● 柳劲 松
摘 要 ： 章 通 过 借 鉴 个 人 消 费 信 贷 和 文 国外 发 达 国 家 学 生 贷 款 中 个人 信 用体 系建 立
的 经 验 的 基 础 上 ． 用 模 糊 综 合 评 价 和 层 次 运
的信 用信 息 ； 仅 包括 反 映 其 偿 付 能 力 的 信 不
以根据 申请人 在所在 学校 、 行 、 银 户籍所在 地 政府有关 部 门等处获 得相 关信 息。（ 合 法 ４） 与合理性。大学生信 用等级评 价必须遵 守 国 家有关政 策、 法律和 法规 ， 指标体 系要 体现国 家 助 学 贷 款 政 策 的 导 向 。 同 时 。 用 等 级 评 信 价指标体 系的建立 ， 要符合客 观事 实。 能正确 反映评价 对 象信用 等级 的真 实面貌 ， 标 体 指 系和计算方法不能偏 向评价对 象或其他任 何
张茂 林
解 国 家的 各 项 助 学 贷 款 政 策 ， 何 提 高 各 管 如
理 部 门和 银 行 审 放 贷 款 的 工 作 效 率 ， 何 让 如 银 行 及 时 完整 地 掌握 学 生 真 实 信 息 防 范 信 用 风 险 ， 成 为 亟 需 解 决 的 问题 。 针 对 以 上 现 便