担保公司客户经理如何做好保前调查

（一）调查的重要性
尽职调查是客户经理对担保申请人的资信 状况、融资用途的合理性、还款来源的可 靠性，以及反担保措施的可控性等方面的 情况进行调查，根据已掌握的信息资料进 行分析评估，出具《客户调查评价报告 书》，对客户是否可行发表自己的意见， 为担保评审会决策提供依据。
（二）调查人的职责
尽职调查实行双人落实制度。即对每一个客户进行调查必须在部门经理的 统一安排下，至少由客户经理A角、客户经理B角二人共同完成，各自的 职责是： （一）客户经理A角的职责： （1）负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作； （2）约定时间，组织与协调对客户的调查； （3）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。 （二）客户经理B角的职责： （1）配合A角工作，一起对客户进行实地调查； （2）独立发表详实的调查报告并对提交资料的真实性负责。 （三）部门经理的职责： （1）根据担保客户的难易程序，合理选配客户经理A、B角； （2）督促客户经理及时对客户进行调查评价； （3）审查客户经理提交的《企业（客户）调查评估报告书》的真实性、完 整性，并对整体质量负责。
议。
调查结论
1、根据调查情况对担保申请人进行信用评价， 并确定风险内容；
2、根据调查情况确定融资期限，并确定风险内 容；
3、落实反担保措施，并确定风险内容； 4、确定担保费率。
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（三）调查对象
申请人 反担保人 抵质押物
（四）调查内容
公司类担保申请人的调查 个人类担保申请的调查 抵（质）押物的调查
公司类担保申请人的调查
1、企业基本情况
（1）企业的基本概况，如经营范围、营业期限、主导产品、 注册资本、股东构成、关联企业、分支机构等情况。
（2）核实企业提供材料的真实性、有效性和合法性，企业 提供的资料应为最新的，关注借款主体是否年检、是否 被注销、经营期限等信息，企业实际开展的业务是否与 营业执照上一致。
（2）审核存货：看其总帐余额与明细帐累计数是否相同、并与报表 数相一致，对金额过大的，还需到仓库核实明细帐数目与实物数 量是否一致；
（3）审核对应收票据总帐余额与报表数是否相符，对应收票据金额 过大的，要审核其原始票据，看是否属实；
（4）审核固定资产：重点审核报表数与其总帐余额、明 细帐累计是否帐帐相符、帐实相符，并分析固定财产的构 成，看房屋等不动产有与机器设备、车辆等动产的比例， 评价哪些还要作为抵押，抵押值多少； （5）审核流动负债及长期负债：看其报表数是否与总明 细帐相符；是否与贷款卡上的记录相符。审核应付帐款、 预收帐款及其他应付款是否帐帐相符。 （6）审核实收资本：重点看其资本金是否到位，有无抽 走、转移和虚假增资等行为； （7）审核销售收入：重点审核合同及货款回笼情况，看 销售明细帐累计金额与报表数是否一致，并要求与银行对 帐单核对。
（2）竞争对手、竞争优劣势、行业地位等
（3）客户情况，调查今年或去年对主要客户的销售量， 占总销售额的比例，客户基本情况及近期的变化情况。
（4）销售变化趋势，本年度销售计划和未来两年销售预 测，为完成本年销售计划改企业将采取的措施。
个人类担保申请的调查
1、个人担保资格的调查
（1）审核身份证原件、并与户口簿核对，看其年龄是否真 实；
（3）法律诉讼事项调查：调查申请人是否卷入重大法律诉讼事项之中， 现还未进行结案；主要大股东是否有重大法律诉讼事项会牵涉企业的 正常经营；
（4）高级管理人员稳定性调查：调查主要高级管理人员是否有变动的意 向，是否会对企业的经营作风产生影响。
6、行业及市场情况
（1）行业情况，包括行业发展历史及趋势，哪些行业的 变化对本行业销售、盈利等影响较大，进入该行业的壁 垒、政策限制等，行业市场前景分析与预测等。
（2）有没有赌博、吸毒等恶习； （3）有没有诉讼事项还未处理完毕； （4）有没有偷、逃、漏税情况，是否上了税务
机关公布的限制出境人员名单。
抵质押物的调查
1、调查抵（质）押物的所有权权属（购置发 票），抵（质）押物的评估报告（由专业的评 估公司提供）；
2、了解抵（质）押物的存放位置及现状； 3、了解抵（质）押物的市场价格及变现能力； 4、股东会或董事会同意设立抵（质）押物的决
（3）经济实力调查：主要调查企业的有形净资产和 全体股东的个人资产；
（4）经营业绩调查：主要调查近3年经营收入、利润 总额、净利润情况，观察发展变化趋势。
4、企业的财务状况
（1）审核应收帐款、预付帐款和其它应收款：重点审核其总帐余额 与明细帐累计数是否相符，并与相应的报表数是否一致，并核查 明细帐户记录中有否有与股东的往来帐，对与股东往来且往来金 额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资。有无 不合法转移、增加或减少资本的行为。同时，还要分析应收帐款 的帐龄结构，了解计提坏帐准备的方法，评价应收帐款回收的可 能性；
（2）审查身体健康与生活状况，看其是否具备法律规定的 完全民事责任能力。
2、经济来源调查
（1）个人（配偶）合法劳动收入所得：到工作单位进行核 实并要求开出工资收入证明；
（2）合法非劳动所得：股票、证券投资情况；房屋出租收 入；其它投资收入，主要查看能反映有此收入的证明。
3、社会交往调查
（1）了解其与什么类型的人群交往；是否有较好 的口碑与帐，了解成本核算方 法，看成本明细帐结转数累计与报表是否一致，有无挂 帐未结转成本；
（9）审核费用：看其销售费用、管理费用、财务费用是 否全部计入当期损益，是否有滥列支的情况；
（10）审核营业外收入的金额较大的营业外收入或支出， 要审查明细帐，看累计金额与报表上是否一致，并要审 核原始凭证，验证其是否真实；
（4）对外担保记录、诉讼记录、企业信用网信用记录、 人民银行公布的黑名单记录，不良记录应重点关注。
3、企业的经营状况
（1）行业调查：主要了解担保申请人所处行业的政 策环境、现状、发展前景，看担保申请人在同行业 中的地位；
（2）竞争对手调查：主要了解申请人的主要竞争对 手、竞争的方式以及与竞争对手优劣势比较；
（3）企业人员情况，包括员工总数、学历结构、社保、工 资发放情况。
2、企业资信状况
（1）开户行及主要结算行情况，包括账号、近期月均存 款余额、银行评价等。
（2）近三年历史贷款记录，应含借款、承兑汇票、信用 证等所有融资，不良记录重点关注。
（3）纳税记录，核实企业近三年的纳税申报表、完税凭 证、并抽查纳税账户的扣款凭证。
（11）在确认数据真实的情况下，计算有关财务指标。
5、企业重大事项调查
（1）多元化投资调查：调查其是否拟或正在进行与主业不相关联的重大 投资事项，分析其是否会对主业资金使用产生影响；对投资额超过其 净资产50%的客户，要分析投资风险程度；
（2）组织体制稳定性调查：调查其是否拟或正在进行合资，重组、承 包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，防止借资产重组之机使债 权悬空；
担保公司客户经理如何做好保前担保公司客户经理如何做好保前调查调查尽职调查是客户经理对担保申请人的资信状况融资用途的合理性还款来源的可靠性以及反担保措施的可控性等方面的情况进行调查根据已掌握的信息资料进行分析评估出具客户调查评价报告书对客户是否可行发表自己的意见为担保评审会决策提供依据
担保公司客户经理如何做好保前调查