第六章 商业银行
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——它是商业银行最可靠、最稳定的资金来 源。
• 各种类型的银行资本金概念
• •
• • • •
1、 注册资本：又称为法定资本，这是银行向工商行政管理部 门登记注册时，在银行章程上注明的资本金。它说明银行将以 多大的资本金来进行经营。 《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本 作出了规定。 商业银行—————10亿人民币 中小地方商业银行—1亿人民币 (信用社——————5,000万人民币) 2、 实收资本：是银行投资人实际投入到银行的资本。 3、股权资本：又叫产权资本、股东产权或所有者权益。是银行 的资产净值，即银行的总资产减总负债的余额。它包括实收资 本、资本公积金、未分配利润和盈余公积等等项目。 4、巴塞尔协议下的监管资本 是银行的监管当局要求银行保有的资本。当一国银行监管当局 采用巴塞尔协议监管时，此时的监管资本包括核心资本和附属 资本。
2.成 因
这与美国独特的政治、经济制度和历史背景有关。
（1）从历史背景上看，美国是一个移民国家， 多民族共处，导致民族本位心理倾向不明显，国 民的独立意识、竞争意识和自由选择反而更加强 烈。 这与“大一统”的皇权国家的国民意识形成 鲜明对比。
（2）从政治制度上看，美国实行联邦自治制度，各州在立 法、司法和地方发展等方面有较大的自主权，各州的独立 性较明显。
• 缺点：
• 容易形成银行业的集中和垄断，不利自由竞争。
• 目前，集团制银行已成为美国商业银行最 基本的组织形式。
（四）连锁制
• 1、概念
• 连锁制：是通过持股或聘任董事的方式，把两家 以上独立的银行联系在一起，取得对这些银行的 控制的商业银行组织制度。
• ★ 在这种银行组织制度下，银行彼此之间保持松散的联
（二）商业银行的性质
• 商业银行的性质具体体现在以下几个方面： • 1、商业银行具有一般企业的特征 来自曹龙骐 的《货币银 • 2、商业银行是一种特殊的企业 行学》p251 • （1）商业银行经营的对象及内容特殊
• • • （2）商业银行与一般工商企业的关系特殊 （3）商业银行对社会的影响特殊 （4）国家对商业银行的管理特殊
• 库存现金
国外负债 对非金融机构负债 • 活期存款 • 定期存款 • 储蓄存款 • 其它存款 • 外币存款 对中央银行负债 对特定存款机构负债 对其他金融机构负债 计入广义货币的存款 债券 实收资本 其他（净） 其他负债 总负债
• • • • • • •
中央银行债券 对政府债权 对非金融机构债权 对特定存款机构债权 对其他金融机构债权 其他资产 总资产
• 4、金融服务职能 • 金融服务是指商业银行利用在国民经济中 联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势， 利用其在发挥信用中介和支付中介功能的 过程中所获得的大量信息借助电子计算机 等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、 融资代理、信托租赁、代收代付等各种金 融服务。通过金融服务功能，商业银行既 提高了信息与信息技术的利用价值，加强 了银行与社会联系，扩大了银行的市场份 额；同时也获得了不少费用收入，提高了 银行的盈利水平。
三、商业银行的组织形式
• • • • （一）单元银行制 （二）分支行制 （三）集团银行制（银行持股公司制） （四）连锁银行制
（一）单元银行制(独家银行制)
• 1、定义
单元银行制：指银行业务分别由各自独立的商业 银行经营，不设立或有关章程不允许设立分支机 构的商业银行组织形式。 典型国家——美国（仅存美国） 注意：现今美国并非实行单一的单元制，而 是以单元制为主导。
3、单元银行制的优缺点
优点：
（1）可以防止银行垄断，有利于适度竞争。 （2）有利于协调银行与地方的关系，集中全力为本 地经济服务。 （3）银行业务经营的自主性、灵活性更大； （4）内部管理层次少，便于自我管理。
3、单元银行制的优缺点（续）
• 缺点：
• （1）单元银行制不能通过规模化经营来优化高新技 术的应用成本，限制了商业银行业务发展和金融创 新。 • （2）使银行业务过度集中于某个地区或行业，容易 受该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时 由于单元制银行实力相对较弱，难以有效抗击风险。 • （3）单元银行制本身与经济的横向开放性发展存在 矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商 业银行降低竞争能力。
现代商业银行是以追求最大利润为经营目标、以 多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提 供多功能、综合性服务的金融企业。 以经营工商企业存、放款为主要业务。
（该定义来曹龙骐的《货币银行学》教材）
关于商业银行的称谓
• 在现代西方金融体系中，商业银行是某一类银行 的抽象化的一般概念，具体到某一家银行时一般 不直接称为“商业银行”。 • 例如：国民银行、州银行——美国 • 存款银行——————英国 • 城市银行、地方银行—日本 • 信贷银行——————法国 • 我国的商业银行也有各种名称。
2.德国模式——全能银行发展模式 法律规定商业银行可经营一切金融业务的发展模式 （可经营银行、证券、保险业务甚至可持有非金融 公司的股份）。 起源国家：德国 特 点：商业银行不仅提供短期商业性贷款，而且提供长期贷
款，甚至可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策与发 展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银 行服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家坚 持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银 行发展的趋势。 优点：是利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方 位的金融服务； 缺点：是会加大银行的经营风险，因而对银行的经营管理提出 了更高的要求。
商业银行的资产负债表 Balance Sheet
资 产 % 10 负 债 存款帐户 % 80
现金帐户
贷款帐户
投资帐户
以中国大陆为例
75
15
借款帐户
资本帐户
10
10
二、银行资本及其作用
• （一）银行资本的概念 • （二）银行资本的构成 • （三）银行资本的作用
• （一）银行资本的概念 银行资本是商业银行自身拥有的或能永 久支配使用的资金。（是其开展各项 业务活动的初始资金，简单地说，就 是其开展业务活动的本钱。）
系，但又集权于同一个人或集团。它与集团银行制的区别 在于：不必成立控股公司。这样控制的银行数量往往有限。
四、商业银行的发展模式
1.英国模式——分离型银行发展模式
法律规定商业银行只能专营银行业务的模式。 起源国家：英国 形成时间：20世纪30年代 特 点： （1）服务对象：中小商人（业主） （2）主要经营项目：自偿性贷款（小额工商短期贷款） 英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款 为主。 优点:是能够较好地保持银行的安全性和清偿力； 缺点:是银行业务的发展受到了一定的限制。
Байду номын сангаас 第二节 商业银行业务
• • • • • 一、商业银行的业务结构（资产负债表） 二、银行资本及其作用 三、负债业务 四、资产业务 五、中间业务（表外业务）
一、商业银行的业务结构
• （一）负债业务 基本业务（表内业务） • （二）资产业务 • （三）中间业务（表外业务）
商业银行资产负债表项目
• 国外资产 • 储备资产 • 准备金
巴塞尔协议下的监管资本的构成
1、股本。（外源资本） • （1）普通股 • （2）优先股 2、资本公积（内源资本） • （1）股本溢价 • （2）资产重估增值 • （3）捐赠 3、留存盈余（内源资本） • （1）盈余公积 • （2）未分配利润 • （以上基本为核心资本） 4、债务资本（外源资本） • （主要是长期次级债券） 5、一般准备（内源资本） 或一般呆账准备
• ☆控股权是指能控制一家银行25%以上的股权。这种持股 公司内部可以实行单元制也可实行分支行制，因而可以回 避开设分支行的限制。被控制和收购的银行在法律上完全 独立，但业务经营权受股权公司的控制。 • ☆于20世纪60年代在美国迅速发展起来。
2、集团银行制的优缺点
• 优点：
• （1）能有效地扩大资本总量，做到地区分散化、 业务多样化，银行可以更好地进行风险管理和收 益管理，增强银行的实力。 • （2）它集单元银行制和分行制的优点于一身。
（3）从区域经济发展政策上看，美国强调： A、保护竞争，反对垄断； B、充分尊重各州独立的发展权、选择权； 1926年美国形成了《麦克顿法案》
该法案不允许银行跨州设立分支机构。
1997年6月1日《跨州法》开始执行, 允许银行跨洲设立分行，但具体情况视各洲法律而定。 1999年11月4日美国会通过了《金融服务现代化法》。 意味着传统单元制商业银行组织形式的终结，同时也开 始了混业经营的新的发展阶段。
第六章
商业银行
本章的基本构架 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行经营与管理 第四节 商业银行存款货币创造
第一节 商业银行概述
• • • • 一、现代商业银行的性质和特点 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织制度 四、商业银行的发展模式
一、现代商业银行的性质和特点
• （一）商业银行的定义 (也可用p150)
（以上为附属资本）
核心资本（一级资本）构成 •
• 核心资本 • • 永久股东权益 永久非累积优先股 资本公积（股本溢价和 留存收益 捐赠） 留存盈余（盈余公积和未 公开储备 分配利润） 一般准备金和法定准备金的增值部分 实收资本（普通股）
二、商业银行的职能
• 3、信用创造职能
• ——是商业银行的特殊职能，它是在信用中 介和支付中介基础上产生的。信用创造是指商业 银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放 贷款、从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩 大货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作 用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支 付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费 用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付 手段的需要。
（二）分支行制
• 1、概念
• 分支行制：是指法律上允许在除总行以外的本地 或外地设若干分支机构的一种银行制度。
• ☆这种银行的总部一般设在大都市，下属分支机
构由总行领导。
• ☆目前大多数国家都实行分支行制，其中以英国
最为典型。
2、分支行制的优缺点
• 优点：
• （1）便于广泛吸收存款，扩大经营规模，实现规 模经济。 • （2）广布的分支机构便于资金调度、分散风险、 便于现代化技术的推广以及少受地方政府的控制。 • （3）由于总行数量少，便于当局的宏观管理。
的趋势 •
二、商业银行的职能
• 1、信用中介职能 • 信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈 余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行 最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作 用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用； 将短期资金转化为长期资金。 • 2、支付中介职能 • 支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通 过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、 货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 商业银 行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用； 降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源
3、商业银行是一种特殊的金融企业
• （1）与中央银行比较的特殊性（业务对象及经营目的） • （2）与其他金融机构比较的特殊性（业务范围）
（三）商业银行的特点
1、在性质上——是追求利润最大化的金融企业 2、在经营特色上——是唯一可以吸收支票活期存
款的金融机构
3、在经营范围及功能上——具有综合性、多功能
1988年《巴塞尔协议》的主要内容 （1）资本的组成 （2）资产风险权数的计算 （3）资本目标标准比率 （资本充足率）
《巴塞尔协议》概况及演变
概况：
1988年7月，国际清算银行成员国的中央银行， 在瑞士的巴塞尔召开的关于加强国际金融监管问题 的会议。
会议正式通过了《关于统一国际银行的资本计 算和资本标准的协议》， 简称《巴塞尔协议》。 该组织后称“巴塞尔委员会”（即“十国集 团”的银行监管组织）。
2、分支行制的优缺点（续）
• 缺点
• （1）容易形成垄断，不利于自由竞争。 • （2）内部层次多，增加了银行内部控制的难度。
• 但就总体而言，分支行制更能适应现代化 经济发展的需要，因而受到各国银行界的 普遍认可，已成为当代商业银行的主要组 织形式。
（三）集团银行制
• 1、概念
• 集团银行制，又称为持股公司制，是指由某一集 团成立控股公司 ，再由控股公司控制或收购两家 以上的银行的商业银行组织制度。
• 各种类型的银行资本金概念
• •
• • • •
1、 注册资本：又称为法定资本，这是银行向工商行政管理部 门登记注册时，在银行章程上注明的资本金。它说明银行将以 多大的资本金来进行经营。 《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本 作出了规定。 商业银行—————10亿人民币 中小地方商业银行—1亿人民币 (信用社——————5,000万人民币) 2、 实收资本：是银行投资人实际投入到银行的资本。 3、股权资本：又叫产权资本、股东产权或所有者权益。是银行 的资产净值，即银行的总资产减总负债的余额。它包括实收资 本、资本公积金、未分配利润和盈余公积等等项目。 4、巴塞尔协议下的监管资本 是银行的监管当局要求银行保有的资本。当一国银行监管当局 采用巴塞尔协议监管时，此时的监管资本包括核心资本和附属 资本。
2.成 因
这与美国独特的政治、经济制度和历史背景有关。
（1）从历史背景上看，美国是一个移民国家， 多民族共处，导致民族本位心理倾向不明显，国 民的独立意识、竞争意识和自由选择反而更加强 烈。 这与“大一统”的皇权国家的国民意识形成 鲜明对比。
（2）从政治制度上看，美国实行联邦自治制度，各州在立 法、司法和地方发展等方面有较大的自主权，各州的独立 性较明显。
• 缺点：
• 容易形成银行业的集中和垄断，不利自由竞争。
• 目前，集团制银行已成为美国商业银行最 基本的组织形式。
（四）连锁制
• 1、概念
• 连锁制：是通过持股或聘任董事的方式，把两家 以上独立的银行联系在一起，取得对这些银行的 控制的商业银行组织制度。
• ★ 在这种银行组织制度下，银行彼此之间保持松散的联
（二）商业银行的性质
• 商业银行的性质具体体现在以下几个方面： • 1、商业银行具有一般企业的特征 来自曹龙骐 的《货币银 • 2、商业银行是一种特殊的企业 行学》p251 • （1）商业银行经营的对象及内容特殊
• • • （2）商业银行与一般工商企业的关系特殊 （3）商业银行对社会的影响特殊 （4）国家对商业银行的管理特殊
• 库存现金
国外负债 对非金融机构负债 • 活期存款 • 定期存款 • 储蓄存款 • 其它存款 • 外币存款 对中央银行负债 对特定存款机构负债 对其他金融机构负债 计入广义货币的存款 债券 实收资本 其他（净） 其他负债 总负债
• • • • • • •
中央银行债券 对政府债权 对非金融机构债权 对特定存款机构债权 对其他金融机构债权 其他资产 总资产
• 4、金融服务职能 • 金融服务是指商业银行利用在国民经济中 联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势， 利用其在发挥信用中介和支付中介功能的 过程中所获得的大量信息借助电子计算机 等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、 融资代理、信托租赁、代收代付等各种金 融服务。通过金融服务功能，商业银行既 提高了信息与信息技术的利用价值，加强 了银行与社会联系，扩大了银行的市场份 额；同时也获得了不少费用收入，提高了 银行的盈利水平。
三、商业银行的组织形式
• • • • （一）单元银行制 （二）分支行制 （三）集团银行制（银行持股公司制） （四）连锁银行制
（一）单元银行制(独家银行制)
• 1、定义
单元银行制：指银行业务分别由各自独立的商业 银行经营，不设立或有关章程不允许设立分支机 构的商业银行组织形式。 典型国家——美国（仅存美国） 注意：现今美国并非实行单一的单元制，而 是以单元制为主导。
3、单元银行制的优缺点
优点：
（1）可以防止银行垄断，有利于适度竞争。 （2）有利于协调银行与地方的关系，集中全力为本 地经济服务。 （3）银行业务经营的自主性、灵活性更大； （4）内部管理层次少，便于自我管理。
3、单元银行制的优缺点（续）
• 缺点：
• （1）单元银行制不能通过规模化经营来优化高新技 术的应用成本，限制了商业银行业务发展和金融创 新。 • （2）使银行业务过度集中于某个地区或行业，容易 受该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时 由于单元制银行实力相对较弱，难以有效抗击风险。 • （3）单元银行制本身与经济的横向开放性发展存在 矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商 业银行降低竞争能力。
现代商业银行是以追求最大利润为经营目标、以 多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提 供多功能、综合性服务的金融企业。 以经营工商企业存、放款为主要业务。
（该定义来曹龙骐的《货币银行学》教材）
关于商业银行的称谓
• 在现代西方金融体系中，商业银行是某一类银行 的抽象化的一般概念，具体到某一家银行时一般 不直接称为“商业银行”。 • 例如：国民银行、州银行——美国 • 存款银行——————英国 • 城市银行、地方银行—日本 • 信贷银行——————法国 • 我国的商业银行也有各种名称。
2.德国模式——全能银行发展模式 法律规定商业银行可经营一切金融业务的发展模式 （可经营银行、证券、保险业务甚至可持有非金融 公司的股份）。 起源国家：德国 特 点：商业银行不仅提供短期商业性贷款，而且提供长期贷
款，甚至可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策与发 展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银 行服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家坚 持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银 行发展的趋势。 优点：是利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方 位的金融服务； 缺点：是会加大银行的经营风险，因而对银行的经营管理提出 了更高的要求。
商业银行的资产负债表 Balance Sheet
资 产 % 10 负 债 存款帐户 % 80
现金帐户
贷款帐户
投资帐户
以中国大陆为例
75
15
借款帐户
资本帐户
10
10
二、银行资本及其作用
• （一）银行资本的概念 • （二）银行资本的构成 • （三）银行资本的作用
• （一）银行资本的概念 银行资本是商业银行自身拥有的或能永 久支配使用的资金。（是其开展各项 业务活动的初始资金，简单地说，就 是其开展业务活动的本钱。）
系，但又集权于同一个人或集团。它与集团银行制的区别 在于：不必成立控股公司。这样控制的银行数量往往有限。
四、商业银行的发展模式
1.英国模式——分离型银行发展模式
法律规定商业银行只能专营银行业务的模式。 起源国家：英国 形成时间：20世纪30年代 特 点： （1）服务对象：中小商人（业主） （2）主要经营项目：自偿性贷款（小额工商短期贷款） 英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款 为主。 优点:是能够较好地保持银行的安全性和清偿力； 缺点:是银行业务的发展受到了一定的限制。
Байду номын сангаас 第二节 商业银行业务
• • • • • 一、商业银行的业务结构（资产负债表） 二、银行资本及其作用 三、负债业务 四、资产业务 五、中间业务（表外业务）
一、商业银行的业务结构
• （一）负债业务 基本业务（表内业务） • （二）资产业务 • （三）中间业务（表外业务）
商业银行资产负债表项目
• 国外资产 • 储备资产 • 准备金
巴塞尔协议下的监管资本的构成
1、股本。（外源资本） • （1）普通股 • （2）优先股 2、资本公积（内源资本） • （1）股本溢价 • （2）资产重估增值 • （3）捐赠 3、留存盈余（内源资本） • （1）盈余公积 • （2）未分配利润 • （以上基本为核心资本） 4、债务资本（外源资本） • （主要是长期次级债券） 5、一般准备（内源资本） 或一般呆账准备
• ☆控股权是指能控制一家银行25%以上的股权。这种持股 公司内部可以实行单元制也可实行分支行制，因而可以回 避开设分支行的限制。被控制和收购的银行在法律上完全 独立，但业务经营权受股权公司的控制。 • ☆于20世纪60年代在美国迅速发展起来。
2、集团银行制的优缺点
• 优点：
• （1）能有效地扩大资本总量，做到地区分散化、 业务多样化，银行可以更好地进行风险管理和收 益管理，增强银行的实力。 • （2）它集单元银行制和分行制的优点于一身。
（3）从区域经济发展政策上看，美国强调： A、保护竞争，反对垄断； B、充分尊重各州独立的发展权、选择权； 1926年美国形成了《麦克顿法案》
该法案不允许银行跨州设立分支机构。
1997年6月1日《跨州法》开始执行, 允许银行跨洲设立分行，但具体情况视各洲法律而定。 1999年11月4日美国会通过了《金融服务现代化法》。 意味着传统单元制商业银行组织形式的终结，同时也开 始了混业经营的新的发展阶段。
第六章
商业银行
本章的基本构架 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行经营与管理 第四节 商业银行存款货币创造
第一节 商业银行概述
• • • • 一、现代商业银行的性质和特点 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织制度 四、商业银行的发展模式
一、现代商业银行的性质和特点
• （一）商业银行的定义 (也可用p150)
（以上为附属资本）
核心资本（一级资本）构成 •
• 核心资本 • • 永久股东权益 永久非累积优先股 资本公积（股本溢价和 留存收益 捐赠） 留存盈余（盈余公积和未 公开储备 分配利润） 一般准备金和法定准备金的增值部分 实收资本（普通股）
二、商业银行的职能
• 3、信用创造职能
• ——是商业银行的特殊职能，它是在信用中 介和支付中介基础上产生的。信用创造是指商业 银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放 贷款、从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩 大货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作 用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支 付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费 用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付 手段的需要。
（二）分支行制
• 1、概念
• 分支行制：是指法律上允许在除总行以外的本地 或外地设若干分支机构的一种银行制度。
• ☆这种银行的总部一般设在大都市，下属分支机
构由总行领导。
• ☆目前大多数国家都实行分支行制，其中以英国
最为典型。
2、分支行制的优缺点
• 优点：
• （1）便于广泛吸收存款，扩大经营规模，实现规 模经济。 • （2）广布的分支机构便于资金调度、分散风险、 便于现代化技术的推广以及少受地方政府的控制。 • （3）由于总行数量少，便于当局的宏观管理。
的趋势 •
二、商业银行的职能
• 1、信用中介职能 • 信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈 余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行 最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作 用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用； 将短期资金转化为长期资金。 • 2、支付中介职能 • 支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通 过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、 货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 商业银 行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用； 降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源
3、商业银行是一种特殊的金融企业
• （1）与中央银行比较的特殊性（业务对象及经营目的） • （2）与其他金融机构比较的特殊性（业务范围）
（三）商业银行的特点
1、在性质上——是追求利润最大化的金融企业 2、在经营特色上——是唯一可以吸收支票活期存
款的金融机构
3、在经营范围及功能上——具有综合性、多功能
1988年《巴塞尔协议》的主要内容 （1）资本的组成 （2）资产风险权数的计算 （3）资本目标标准比率 （资本充足率）
《巴塞尔协议》概况及演变
概况：
1988年7月，国际清算银行成员国的中央银行， 在瑞士的巴塞尔召开的关于加强国际金融监管问题 的会议。
会议正式通过了《关于统一国际银行的资本计 算和资本标准的协议》， 简称《巴塞尔协议》。 该组织后称“巴塞尔委员会”（即“十国集 团”的银行监管组织）。
2、分支行制的优缺点（续）
• 缺点
• （1）容易形成垄断，不利于自由竞争。 • （2）内部层次多，增加了银行内部控制的难度。
• 但就总体而言，分支行制更能适应现代化 经济发展的需要，因而受到各国银行界的 普遍认可，已成为当代商业银行的主要组 织形式。
（三）集团银行制
• 1、概念
• 集团银行制，又称为持股公司制，是指由某一集 团成立控股公司 ，再由控股公司控制或收购两家 以上的银行的商业银行组织制度。