村镇银行小额信贷业务发展的问题与对策研究 ——以中山小榄村镇银行为例-毕业论文

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要
小额信贷业务首创于孟加拉国的乡村银行，经过长时间的发展，小额信贷业务被认为是一种比较成功且能为穷人提供贷款的模式，这是很多正规金融机构所不能做到的事情。

因此，小额信贷业务开始被应用于世界各地，并且衍生出了近百种的模式，不同国家和地区对于小额信贷业务的研究也有着很大的不同。

关键词：村镇银行；小额信贷；中山小榄村
导论
（一）选题背景
1976年，穆罕默德·尤努斯教授在村庄调查中做了一次尝试，他将27美元以借贷的形式，分发给42名村民用以支付他们制作竹凳的成本，这避免了他们遭受高利贷的剥削。

随着这项实验的实施，一种新的放贷模式也随之产生——小额信贷。

小额信贷业务是以农村居民、小微型企业和农业项目为对象，由农村金融机构向其提供无抵押或第三方担保贷款。

这种新型金融模式也被看作是解决“贫困恶性循环理论”的突破口，该理论可以简单解释为贫困居民由于人均收入低，因此他们将大部分的收入都用于消费而不是储蓄，这就造成这部分人群储蓄能力弱，从而影响他们生产规模的扩大，生产规模得不到提升造成低产出，最终加剧低收入①。

小额信贷业务在缓解贫困方面所起到的巨大作用也引起了正处于改革阶段的中国的注意，因此中国于上世纪90年代开展小额信贷业务的试点工作。

在建立村镇银行之前，我国仅有农村信用社、中国邮政储蓄银行和中国农业银行三大金融机构。

然而在2003年初，随着“抓两头、带中间”的战略思想不断推进，中国农业银行将分支机构逐步撤离农村，农民主要依靠前两者提供金融服务。

这使得我国农村金融处于垄断和竞争不充分的状态，造成金融机构的服务质量得不到提高，大部分中国农村地区都出现了金融空白等问题。

特别是中国邮政储蓄银行“只存不贷”的业务模式，不但没有给农村居民提供生产所需的资金，反而是对农村居民的再一次剥削。

为促进农村金融机构的良性竞争，改善农村居民融资难和落实全面小康等工作，国务院在2006年末放松了农村区域银行业金融机构准入的政策，村镇银行的试点工作便在我国开展开来。

（二）研究的目的与意义
①纳克斯. 不发达国家资本的形成.谨斋，译.北京：商务印书馆，1966：6-13.
1．研究的目的
本文以中山小榄村镇银行为例，研究分析村镇银行小额信贷业务发展的现状，并探讨村镇银行小额信贷业务发展时存在的问题，并针对这些问题提出解决建议。

2. 研究的意义
（1）促使农村金融市场多元化发展。

村镇银行小额信贷业务的发展为我国农村金融市场增添了活力，也促进农信社和邮储银行提高服务质量，增强业务创新能力，使其他金融机构能够更好地为农村区域居民和企业服务。

（2）缓解我国农村地区居民和中小微企业贷款难的问题。

因为小额信贷业务所需要的手续少和服务的对象基本固定的特点，使得小额信贷业务能够在一定程度上满足当地群众的贷款要求。

（3）规范农村非正规金融组织。

村镇银行在筹办过程中可以吸收当地的民营资本，有助于减少民营资本在非正规金融组织中的流动，通过正规的银行系统规范当地的利率和货币政策，减少民间借贷时的风险。

（三）文献综述
小额信贷业务首创于孟加拉国的乡村银行，经过长时间的发展，小额信贷业务被认为是一种比较成功且能为穷人提供贷款的模式，这是很多正规金融机构所不能做到的事情。

因此，小额信贷业务开始被应用于世界各地，并且衍生出了近百种的模式，不同国家和地区对于小额信贷业务的研究也有着很大的不同。

1. 国外文献综述
近年来海外学者对于小额信贷业务发展的研究主要集中在两个方面：一是关于小额信贷业务概念的研究；二是关于小额信贷业务对于改善当地人生活质量的研究。

（1）小额信贷业务的概念研究
不同国家根据自身的经济环境对于小额信贷业务的运用有着不同的方法，因此不同国家的不同学者对于小额信贷的理解与定义都不同。

其中穆罕默德·尤努斯教授（2006）就是典型的“福利派”，他将小额信贷业务定义为向绝对贫困人群提供的福利性贷款，并且认为这套运行模式可以在不同国家被复制。

除此之外，关于小额信贷业务的定义还有“制度派”，这是相对于“福利派”的一种观念，其主要代表人是玛格丽特·罗宾逊，她认为“福利派”小额信贷业务存在还款率低、扶贫效果差和监管体制不健全的问题①。

但根据世界银行扶贫小组（CGAP）的定义来看，小额信贷业务就是指金融机构向贫苦人群提供贷款、储蓄和其他相关的金融服务以满足他们生产、消费和经
①贾峤.中国农村小额信贷发展研究. 沈阳农业大学博士论文，2008：2-4.
营的需求。

（2）小额信贷业务实施效果研究
Remenyi, JonathanMorduch, Barbara Haley等通过设置对照组，将接受了小额信贷业务的家庭与没有接受小额信贷业务的家庭进行对比，研究发现接受了小额信贷业务的家庭的抗风险能力明显比没有接受小额信贷业务的家庭高①。

LizaValenzula (2001)分析了正规金融机构在发展小额信贷业务的优势，这些优势包含了布局、制度和支出方式等，侧面证实了正规金融机构发展小额信贷业务的可持续性②。

2．国内文献综述
相对与国外比较成熟的体系来说，我国的小额信贷业务还不完善，在发展的过程中还存在很多问题，国内的很多学者也对小额信贷业务做了深入研究，主要体现在以下两个方面。

（1）小额信贷业务的监管原则
高悦（2017）和刘雪莲（2017）认为村镇银行的小额信贷业务存在很大程度上的自然、监管和村镇银行自身体系风险，这些因素使得村镇银行在管控小额信贷业务时的难度加大，并且加重了小额信贷的风险隐患③。

严威（2014）认为小额信贷缺乏监管经验，且村镇银行“进出不平衡”的现象都限制了小额信贷业务的发展④。

施浪（2017）研究我国各地小额贷款业务的发展状况后，认为我国目前存在小额信贷机构的产权不明晰、从业人员业务能力低和监管体制不完善等问题，并且他认为需要尽快改善的问题是金融机构的可持续发展与各项监管制度间的矛盾⑤。

（2）小额信贷业务的可持续发展
张晶（2014），陈讯（2014），刘袅卓（2016）和刘子龙（2016）等在对村镇银行的调研报告中都认为，村镇银行存在对农村地区宣传小额信贷的力度不足，且小额信贷脱农化问题严重。

小额信贷的资金大多都流入高回报率的行业，低回报率高风险的农户小额信贷难以获得充足的资金支持⑥。

田仲菊(2009)，为村镇银行小额信贷业务的可持续性发展提供了两条建议，一是村镇银行要明确服务对象，在此基础上更加细分服务对象的需求，针对这些需求主动提供信贷服务；二是联合当地其他金融企业分担风险、共享收益，谋求
①Jonathan Morduch, Barbara Haley. Analysis of Effects of Microfinance on PovertyReduction. NYU Wangner Working Paper Series，2002：84-116.
②Liza Valenzula. Getting the Recipe Right: The Experience and Challengesof CommercialBank Downscales in the Commercialization of Microfinance. West Hartford: KumaraPress，2001：26-28.
③高悦，刘雪莲. 村镇银行小额信贷风险防范研究. 金融时报，2017-05-26（09）.
④严威. 农村小额信贷担保、风险防控机制设计. 特区经济，2011（3）：191-192.
⑤施浪. 我国小额信贷发展现状分析及发展对策研究. 财经界（学术版），2017（13）：22-23.
⑥张晶，陈讯. 农村小额信贷的国际借鉴与延伸. 改革，2011（3）：126-130.
长期合作，最终形成良性循环①。

宋静静（2014）则提出应该结合当地具体情况开展具有当地特色的支农模式，特别强调了村镇银行本地化管理的重要性，同时还谈到了村镇银行在扩宽融资渠道和创新金融产品两方面对于发展小额信贷业务的重要作用②。

①田仲菊. 促进我国村镇银行发展的两条途径. 中国市场，2009（22）：14.
②宋静静. 村镇银行面临的困境与可持续发展路径探讨. 特区经济，2011（02）：103-104.
一、村镇银行小额信贷业务发展的现状分析
（一）村镇银行小额信贷业务模式
到2007年底我国一共建立了19家村镇银行。

随着银行业改革的深入进行，越来越多的民营资本开始入股银行业，村镇银行的数量也得到了快速增长。

特别是到2014年底我国村镇银行数量达到了635家，相比于2010年的349家增加了286家，增幅达到了81.95%。

在随后的几年里，我国村镇银行的数量也保持以每年160家左右的数量在增加。

根据银监会2017年的年报披露，到2017年末，我国已建立的村镇银行达到了1171家①。

以中山小榄村镇银行为例，该行是以九江银行为主发起行，与中山市其他9家非金融机构共同出资筹建的，于2008年12月开业，也是目前全国范围内注册资本规模最大的村镇银行。

中山小榄村镇银行设立的目的是服务于小榄镇的“三农”与小微企业，于是该行针对每一位客户的需求定制授信方案。

截至2017年底，中山小榄村镇银行已经设立了7家营业网点和2家离线自助银行（有1家网点和1家离线自助银行设立于沙溪镇），短短六年已经增加了6家营业网点和2家离线自助银行。

村镇银行根据地区特点以及服务对象的特殊性发展出了各种各样的小额信贷业务模式，这些特殊性不仅包括了农业的周期性和风险性，还包括了中小微企业贷款数量少和贷款周期短的特点。

本文以中山小榄村镇银行为例主要介绍多企业联保、新农业贷款融资担保、质押担保和担保公司担保四种小额信贷业务模式。

1. 多企业联保
在小榄镇众多的小微企业中，村镇银行在短期内难以掌握与企业相对称的信息，这对于企业融资造成了不小的时间成本。

而各商会和行业协会更为了解本行业的发展，同时对于行业风险、企业诚信和企业经营状况的评估更为准确。

于是，小榄村镇银行联合当地18个行业协会和商会，由商会和行业协会推荐，以会员企业联保的方式为有需要的企业办理贷款业务。

一旦企业出现不良贷款，这些协会或者商会也能在本行业内迅速合理地处理企业的抵押物。

2. 新农业贷款融资担保
小榄村镇银行在面对一些经营效益好，有一定规模，却缺乏抵押物的企业时，创新的开发了新农业贷款融资担保方式。

这种担保方式是经济联社为社内村民和企业做担保，由经济联社在村镇银行存入一定量的保证金，再由银行约定村民贷款的额度。

最后，经济联社对此打印成为并在社区内公示，如果社区内无其他村
①数据来源于各年银监会年报.
民反对，那么经济联社便可对该农户进行担保。

3. 质押担保
在小榄镇很多小微企业都是租用经济联社的土地来建设厂房，而企业只拥有建成厂房的使用权，所以企业在融资过程中不能将企业厂房作为抵押物的。

为此，小榄村镇银行想方设法与社区经济联社沟通，最终达成三方协议。

企业以租赁权在银行办理质押手续，再由企业所属的经济联社为该企业担保。

一旦企业违约，经济联社则需先偿还银行贷款的本息，然后村镇银行将厂房的租赁权归还经济联社，此后再由经济联社行驶租赁权，转让厂房，用获得的租金赔偿经济联社的损失。

4．担保公司为企业提供担保
根据银行业准则规定，企业持有集体土地、无证照或证照不全的房产在银行申请贷款时，均不能予以通过。

中山小榄村镇银行为了解决这些小微企业融资难的问题而引入了担保公司，目的是让担保公司与小微企业签订协议，将企业的房产拿到房产局办理他项权证业务，在限制其交易后为该企业进行担保，从而通过村镇银行的贷款审批。

引入担保公司使得担保变得灵活、有针对性而且风险可控制，为更多的小微企业提供了贷款机会。

（二）村镇银行小额信贷余额及去向
①
通过表1数据可以看到，我国村镇银行在2014年到2017年的存贷款余额总数都得到了巨大的增加，总存款余额从1702亿元增长到5808亿元，而总贷款数从1308亿元增加到4635亿元，虽然存贷款余额总数的增幅从2014年开始环比都在快速下降，但这跟村镇银行数量的快速增加存在一定关联（从2014年的635家增长到2017年的1171家）。

此外，我国村镇银行在近4年里的存贷比逐年增加，分别是76.85%、76.79%、78.76%和79.80%，每年我国村镇银行的存贷比数值略高于银监会所要求的75%，并且我国村镇银行的存贷比近年来都呈缓慢增长趋势。

虽然这与村镇银行数量快速增长和银监会新规有一定影响，但也说明了我国村镇银行在控制风险能力上还存在一定的缺陷。

以中山小榄村镇银行为例，该行的存贷比在近三年中虽呈下降趋势，从2015年的108.49%急剧下降到2016年的85.75%，并最终下降到2017年的84.96%，但这三年的数据都远高于银监会所规定的75%。

高存贷比所体现出来的风险就是银行每年所产生的不良贷款，中山小榄村镇银行在2015年的逾期贷款只有3.4万元，但在2017年该行的逾期贷款却增长到了5400万元，足足增加了159倍之多。

通过表1数据显示，我国村镇银行的涉农贷款余额和涉农贷款占全部贷款比重都在不停增加，四年里我国村镇银行的涉农贷款余额分别是959亿、1807亿、2924亿和4282.74亿元，分别占当年贷款总额的73.32%、77.69%、80.46%和92.40%，其中2016年到2017年浓农贷款占比增加的最快，达到了12%左右。

随着这些数据逐年增长，充分反映出我国村镇银行对于农村地区的金融支持力度在不断提高。

①数据来源于银监会各年年报和中国金融年鉴.
此外，在2015年至2017年这三年中我国村镇银行的涉农贷款的增加幅度都大于总贷款数的增加幅度。

根据数据显示，在2015年到2017年我国村镇银行涉农贷款增幅分别达到了88.43%、61.82%和46.47%，分别比贷款增幅高出10、5和19个百分点。

但是每一年的涉农贷款增幅环比都呈下降趋势，2015年到2016年下降的幅度最大，达到了27%左右。

这说明在大环境下，村镇银行向农村地区提供的金融支撑还不够稳定。

表2 2015年—2017年中山小榄村镇银行存款情况表①
根据表2数据显示，中山小榄村镇银行的存款与贷款总量在 2015年到2017年中都呈增长趋势，期中存款总额在这三年中翻了一番，从2015年底的11.42亿元增长了到了2017年底的22.65亿元。

在存款总额增长当中有一点特别值得关注，就是该行的储蓄存款占存款总额的比重不断增加，从2015年的2.98亿元增长到2017年的7.44亿元，储蓄存款占比从26.09%增加到32.85%，增长幅度达到了6.76%。

除此之外，该行在这三年中的贷款总额分别是12.39亿元、16.01亿元和19.27亿元，贷款增幅保持每年在20%以上。

期中短期和中长期贷款增加显著，分别增加了4.13亿元和1.84亿元，合计占贷款总增长额的86.74%。

存贷款余额总数的不断增加说明有越来越多的资金流入村镇银行，村镇银行的实力得到不断加强。

①数据来源于中山小榄村镇银行年报.
表3 2015年—2017年中山小榄村镇银行小额信贷情况表①
中山小榄村镇银行在其成立初期的目的就是立足于小榄镇，为小榄镇的农民与小微企业提供金融服务。

因此，小额信贷业务作为该行的主体业务在贷款总额中占有很大的比例，从数据上也能看出，该行的小额贷款总额在不停增长，从2015年的7.42亿元增长到了2017年的11.55亿元，小额信贷占全年贷款比例一直都维持在60%左右，其中2016年更是达到了67.78%，但这一比例都低于全国平均水平。

此外，小榄镇接受中山小榄村镇银行授信的小微企业数量在持续上升，2015年到2017年这3年中，这一数据分别是812家、1171家和1386家。

而小微企业户均贷款量在微量增长后呈现下降趋势，由2015年的91.33万元上涨到2016年的92.69万元，但最终急剧下降到2017年的83.36万元。

②
根据表4显示，除个人贷款以外， 2016年我国村镇银行的主体客户分别是制造业、批发零售业和农林牧渔业。

这三种行业从村镇银行获得的贷款总量分别为667亿元、322亿元和250亿元，较2015年分别增长了194亿元、111亿元和74亿元。

这三种行业的总贷款量和总贷款增量分别为1239亿元和379亿元，都占到了我国村镇银行2016年全年贷款量和全年贷款增量的三分之一。

而中山小榄村镇银行的主要贷款主体较全国村镇银行的贷款主体则有着很大的不同，具体情况如下表。

①数据来源于中山小榄村镇银行年报.
②数据来源于中国金融年鉴.
①
根据表5显示，中山小榄村镇银行的贷款有96%都集中在这10个客户。

而在该行的主要客户主体中以个体名义贷款的有两户，贷款余额总数达到4.29亿元，占比22%；合作经济联合社的贷款余额有2亿元，占比12%；其他贷款都集中于制造业，贷款总额达到了12.173亿元，占比66%。

由此可以看出中山小榄村镇银行的主要客户集中于制造业，而该行的大客户中并不包含农林牧渔业和批发零售业。

（三）村镇银行小额信贷业务发展的积极影响
1．完善了农村地区的金融体系
从区域上看，至2016年末，我国在东部、中部和西部分别建立了367家、277家和286家村镇银行。

其中县域的覆盖面积达到了54.6%，并且有69%的村镇银行分布在中东部地区②，这极大的缓解了我国农村地区缺乏金融机构和金融机构单一的问题。

①数据来源于中山小榄村镇银行年报
②数据来源于中国金融年鉴.
图2 2016年我国村镇银行区域分布图①
以中山小榄村镇银行为例，该行从成立至2017年底，累积存款余额达到了22.65亿元，在当地仅次于工农中建四大国有银行和农村商业银行排名第六。

一定的存款规模、灵活的还款方式和快速的审批模式和特殊的市场定位使得小榄村镇银行在激烈的市场竞争中形成与其他银行错位竞争，这不仅是一次创新改造，更是对小榄镇银行服务业的一次补充，不仅有利于当地农民和小微企业，有利于小榄村镇银行自身的发展，更有利于小榄镇的整体金融服务体系的完善。

中山小榄村镇银行的7个网点和1个离线式自助银行遍布小榄镇全镇，分别位于小榄镇的工业核心区、社区和这两者的衔接处。

这不仅解决了以往村镇银行成立时网点偏少、辐射半径短以及对所在县域地区金融影响力和控制了不足等缺点，更有利于当地居民的日常生活。

此外，根据当地居民的生活习惯，该行与当地有线电视、公交、供水和供电等部门达成合作意向，居民使用“菊卡”乘坐公交车、缴纳水电费等，实现一卡多用打造小榄镇的“八达通”，让小榄人享受到便利优质的金融服务。

2 缓解小微企业贷款难的问题
在村镇银行成立之前，小榄镇的小微企业因缺乏一些贷款的硬件条件，很难通过正规途径在商业银行获得资金支持。

因此，小微企业在融资过程中民间借贷比较盛行，这种融资方式对于借款人和贷款人来说风险都很大，并且容易形成不好的社会风气。

而中山小榄村镇银行成立以来不断优化服务内容，针对当地小微企业的特点，开展“三当”服务，也就是当天受理、当天审批和当天放款，不断提高金融服务效率。

虽采用灵活的授信方法简化申办贷款的手续，但严格按照行业制度和审批流程，严格审核关键指标，如诚信度等软信息的调查，而其他一些无用的信息可以不提供，这些都使得小微企业在融资过程中降低了融资成本。

贷款便利了，也使得当地小微企业在融资扩大再生产的过程中优先想到向村镇银行贷款，这一
①该图表根据中国金融年鉴的数据制成.
点从该行的企业的授信数量不断增加这一点就可以看出。

3. 缓解农户贷款难的问题
相比于小榄镇的小微企业，当地农民在贷款时所遇到的问题就更加明显了。

由于当地的居民的贷款需求主要是消费性需求，且有数量小和周期短的特点。

而当地很多居民除了家里的宅基地外并没有其他的抵押物，但宅基地根据国家有关规定是不能进行流转的，这极大限制了农民从银行获取贷款。

针对这一问题，中山小榄村镇银行与当地社区进行合做，以社区名义进行担保并为社区居民提供贷款服务，这项措施不但解决了农民缺乏抵押物的难题，还带动了当地其他社区居民去监督贷款居民的还款情况，提高了农村居民的贷款热情和还款率。

4. 带动当地民营资本支持“三农”
首先，中山小榄村镇银行在成立初起时，除发起行是银行业金融机构外，其他9为出资的股东都为非金融性公司，并且他们合计占股75%。

这起到了模范带头作用，不断鼓励当地民营资本通过正规途径向小微企业进行贷款活动，对民间借贷这种不良的社会风气起到了遏制作用。

其次，中山小榄村镇银行在开展业务的时候，由于授信企业缺乏抵押物需要与其他企业进行联合担保或者融资担保等合做，村镇银行在开展这些业务的同时也吸引了这些企业向村镇银行存入保证金，这极大促进了民营资本进入银行业。

二、村镇银行小额信贷业务发展面临的问题
（一）开始出现“脱农”倾向
鼓励村镇银行小额信贷业务的发展是为了更有效解决农村地区“金融真空”问题，具体包括对“三农”的经济支持不足和现有农村金融机构竞争不充分两点。

村镇银行发展小额信贷业务的本质可以说就是鼓励更多的资本帮扶农民，从更广的范围上支持“三农”。

但是中山小榄村镇银行的主要客户却没有一家是涉农企业，贷款主要都集中投放给了工业和制造业，且这部分贷款的比例占到66%以上。

这说明从根本上来说，村镇银行也不愿意开展或尽可能少的开展农业贷款项目，而是重新开始市场定位，将资金更多地投向风向更低的中小微企业。

村镇银行本属于商业银行，寻求更高的收益无可厚非，并且这样做也使村镇银行的资金风险降低了、盈利提高了。

但这反映出的问题就是村镇银行业务缺乏创新，老一套的业务模式并不适合在农村地区开展工作。

此外，村镇银行的各项监管指标并不独立，这迫使一些村镇银行为了完成指标任务不得不脱离了原本的市场定位。