探究农村商业银行贷款业务现状分析及解决措施

探究农村商业银行贷款业务现状分析及
解决措施
摘要：农村地区的发展离不开资金的支持，在发展经济的过程中，农村商业
银行提供了大量的资金支持。

农村商业银行是我国县域地区重要的银行机构，对“三农”的发展和其他微小企业的发展提供了重要的资金支持和贷款业务，是促
进农村地区经济发展的主要力量。

然而在农村地区经济改革和发展的过程中，农
村商业银行贷款业务存在一些问题，本文主要对农村商业银行贷款业务的问题现
状进行分析，并根据此提出相应的解决措施。

关键词：农村；农村商业银行；贷款
一、农村商业银行贷款内容概述
贷款业务是银行发展过程中的重要业务，农村商业银行实现稳定发展同样离
不开贷款业务。

在农村商业银行所有的收入来源中，贷款业务占比较大。

贷款业
务是农村商业银行发展的基础，从美国次贷危机引发的全球性金融危机中就可以
看出，贷款风险对经济发展的影响之大，因此，为了保障好收入基础，就要把控
好贷款过程中的风险，做好农村商业银行资产管理工作。

二、农村商业银行贷款业务问题现状
（一）服务“三农”力度较小
农村商业银行属于县域地区的银行机构，是为农村地区的农户及小微企业提
供资金支持的主要力量，因此业务发展应当以支持农村地区经济发展为主要目标。

贷款是农村商业银行实现发展的主要业务，贷款对象主要是农村农户和小微企业，但是一些农村商业银行存在异地贷款、企业贷款及其他非农业产业贷款等违规行为。

例如，贷款投放到房地产、能源产业等，如此一来，支农支小的资金比例就
会下降，而且还伴随着极大的借贷风险，如果这些产业的发展不景气，或者遇到
危机，那么农村商业银行的不良贷款率就会大幅上涨，资产质量将受到严重的负
面影响。

针对上述情况，虽然政府部门已经出台了相关政策规定和措施，如成立债权
人委员会催收不良贷款，但是效果甚微。

一方面，农业生产结果主要受自然条件
的影响，具有明显的弱质性，一旦出现自然灾害、虫灾或者是其他自然方面的变化，农作物的收成就会受到严重影响，农作物是农民获得收入的主要来源，收成
一旦出现问题，那么农民的收入也会受到严重影响，由此，还款也会受到影响，
这是农村商业银行不愿向农民的放贷的原因之一。

另一方面，银行靠贷款利差获
得利润，但是在政策要求下，农村商业银行的涉农贷款利润会低于其他业务贷款
的利润率，即使有政策补贴，但是仍与经营需求有一定差距，银行的经营因此受
到影响。

作为企业，盈利是其生存的基础，获得更多利润才能实现更加稳定的发展，因此农村商业银行更倾向于为其他群体提供借贷业务。

（二）贷款三查工作执行不到位
首先，贷前调查执行工作不到位。

银行在放贷前会对借款人提供的相关证明材料、资金
情况、信用度等方面进行严格的调查，在确保情况属实后才能进行放贷，农村商业银行也是
如此。

例如，银行在发放贷款前，会要求借款人提供相关材料来证明贷款用途，如果借贷人
没有将借款用于此用途，银行则会采取对应措施。

但是，我们在发放农户贷款前并没有对借
贷用途进行严格地调查，如果相关资料属于伪造，那么贷款质量就会受到严重影响，继而发
生不良贷款的情况。

第二，农村商业银行贷中审查执行工作不到位。

贷中审查存有走过场，
没有堵住风险。

目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场。

对贷款调查报告内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查
报告而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；对贷款的合法性、合规性和完整性
没有认真进行核实。

对借款办理手续、合同、借据要素没有严格进行审查；对贷款手续相关
证件真假性审查不够严格、规范；点贷贷款、介绍贷款、逆程序操作贷款、盘活周转存量贷
款审查普遍较松；贷款营销任务重的时候，就放宽了对贷款准入条件的审查。

第三，农村商
业银行贷后检查执行工作不到位，也会影响到贷款质量。

银行在发放贷款后，应当按照相关
要求严格监控贷款的资金流向，确保资金能够严格按照合同进行使用，以及借款能够按时收回。

但是在实际的借贷中，“垒大户”和“资金回流”的问题频频发生。

究其原因，主要在
于农村商业银行没有严格按照贷款三查制度执行工作。

（三）银行员工专业素养有待提高
农村商业银行招聘的新员工普遍存在专业素养低的问题，新员工的学历不高、专业能力较差，同时部分员工属于裙带关系。

这些存在裙带关系的新员工，虽然
能够暂时为银行带来资金和业务，但是在今后的发展中并不会发挥其他的作用。

如果银行内部的大部分员工都缺乏专业的知识，那么就会增加金融风险，为银行
带来更多隐患。

三、农村商业银行贷款业务问题解决对策
（一）优化贷款结构
首先，农村商业银行要及时优化零售贷款业务和表外贷款业务，这样可以有
效提升自身的综合盈利水平。

农村商业银行可以拓展表外贷款业务，优化借贷流程，扩大客户范围和业务范围。

其次，大部分农村商业银行在发展贷款业务的过
程中，对抵押担保体系的依赖较为严重，由此便忽略了农村商业银行贷款业务的
自身优势。

对此，农村商业银行可以在乡村乡镇中凭借信用方式来获得融资，同
时开展试点工作。

具体来说，就是农村商业银行可以通过开发信用贷款来拓展业务，增加各类贷款业务在市场中的占比。

另外，银行在计划贷款安排时，尽量有
限考虑农村基建项目、农业产业贷款、小微企业和农户等群体。

在发展贷款业务
的过程中，银行可以与政府进行合作，优化贷款流程，能够有效解决融资困难的
问题，同时也能够为更多有实际贷款需求的农户提供有效的资金支持。

（二）提高风险管理能力
首先，对于贷款的发放，要严格按照办理流程发放贷款。

其次，银行要重视
业务办理的重要环节。

农村商业银行要严格审查申请人的资金现状、资信情况、贷款使用途径和经营情况，放贷后也要严格跟进后续的经营状况和贷款使用途径。

银行贷款金额如果每年递增，那么就要加强贷款风险管理，及时发现和解决贷款
风险，提高管理频度，及时注意到可能违约的因素，并根据不同的情况制定违章
制度，提高贷款质量，减少不良贷款情况的发生。

（三）加强内部控制机制建设
农村商业银行要完善招聘制度，严格按照制度来招聘高素质、高水平、高学
历的专业人才，这样才能更好地带动自身发展，避免风险。

在招聘到新员工后，
也要加大培训力度，让新员工尽快熟悉业务流程和相关操作流程。

其次，银行要
完善考核制度，并将贷款质量考核纳入其中。

如果贷款业务出现风险或其他问题，要在第一时间查明原因，并针对问题原因采取相应的措施。

如导致问题发生的一
方是客户经理，那么客户经理要承担起相应的损失。

农村商业银行要根据自身情
况来设置贷款指标，合理分配贷款业务，不能一味按照总行标准执行，要灵活机
动地完成业务指标。

科学合理的奖励机制是考核制度中重要的组成部分，这样可
以充分调动起员工的工作积极性。

在完善考核制度的过程中，也要制定相应的惩
罚制度，这样可以有效约束不合规的操作。

农村商业银行也要细化贷款分类制度。

在对贷款业务进行分类时，可依据定量分析方法，全面考虑影响客户还款的各项
因素，并细化贷款划分标准，让细化标准更加符合本行的实际情况。

总结
综上所述，目前农村商业银行贷款业务普遍存在一些问题，如服务“三农”
力度较小、贷款三查工作执行不到位、银行员工专业素养有待提高等，这些问题
都严重制约了农村商业银行的发展，贷款业务的拓展也会因此受到严重影响，对此，银行方面及相关政府部门应当高度重视起这些问题，为农村地区营造更好的
金融环境，通过采取相应的措施解决贷款问题，为农村产业、小微企业、农户等
群体提供更好地资金支持，帮助农村地区的经济获得更好的发展。

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