《保险市场》PPT课件

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利率（寿险）
利率的变动既影响寿险产品本身的价格，也影响到人们进行产品购买的决策。
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举例：
第一种情况：不考虑利率
100人，死亡率为1％，死亡保险金为10，000元。 因此，每人交保费100元。
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根据1985～2002年中国寿险保费收入及城镇居民人均纯收入测算，中国的寿 险保费收入弹性为2.18437。
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根据1985～2002年的数据，中国寿险保费收入与城镇居民人均纯收入的相关 系数为0.869139；与人均GDP的相关系数为0.828495。
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第 二 种 情 况 ， 考 虑 利 率
1）5％的利率 X『1＋5％』＝10，000 10000/1.05=9523元。每人支付95元。
2）6％的利率 X{1+6%}=10,000。 10000/1.06=9434元， 每人支付94元。
3） 4％的利率 X{1+4%)=10,000. 10000/1.04=9615元。每人支付96元。
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保费收入Copy Right © 总FP抚SCC养比
老年抚养比
政策因素
一国的收入分配、金融、财政以及社会保障政策等都会对保险需求产生影响。 以税收政策为例，它对保险需求的影响体现在国家对保险税率、税种以及税 收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变保险价格，进而改变对保险的 实际需求量。在其他因素不变的情况下,如果税收政策对人们购买保险具有鼓 励的作用，保险需求就越大；反之则越低。
高中以上文化程度人口 FPSCC 占总人口比重
抚养比（寿险）
依靠工作年龄人口抚养的人数越多，寿险需要就越强。 总抚养比的计算公式：
总抚养比＝ 0 ~ 14岁人口数＋65岁以上人口数 15～64岁人口数
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老年抚养比＝ 65岁以上人口数 15～64岁人口数
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人文因素－中国案例
从文化因素来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”；信奉“养儿防 老”。“修身、养性、齐家、治国、平天下”的儒家思想使中国人更看重家 族的利益，由此使家庭保障极为发达。这些文化基因无疑与保险所具有的防 范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。
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信息因素
保险购买者只能依靠现有的、但并不充分的信息来预测未来损失的发生概率 以及损失大小。当保险购买者低估风险时，他必将减少保险的购买量。
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获取信息的成本
当选择保险合约的成本足够高时，会使人们无动力去搜寻信息，购买保险。
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各年寿险保费收入（亿元）
各年城镇居民人均纯收入（元）
寿险保费收入
年份 人均收入
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城市化程度（寿险）
一国城市化程度越高 ，寿险需求就越大。 衡量城市化程度的指标—城市人口占总人口的百分比 从1978年到2002年，中国城市人口占总人口的百分比从
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人文因素－非洲案例
在非洲，与现代保险思想作对的最重要的宗教信 仰是伏突教（Voodoo）。该教声称，他们可以防 止损失的发生，甚至可以帮助找回丢失的物品。 如通过邀请当地巫师为你新买的轿车祈祷，并将 某些圣物嵌入车中，此后如果有人想偷车，他就 会被固定在当场。如果你的车在被偷窃之前没有 得到这种保护，那么，只要到巫师那里请求帮助， 巫师就会替你查出到底是谁偷了车子，甚至还可 以告诉你被盗的财产现在何处。既然如此，你又 何必去购买保险呢？
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风险
风险是保险存在的前提和基础。如前所述，无风险亦不需要保险。在其他条 件不变的情况下，保险需求总量与风险总量之间存在正相关关系。随着科技 的发明、经济的发展和社会的进步，不确定性因素也会大大增加，对保险的 需求将不断扩大。
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中国的寿险保费收入与抚养比
从1990～2002年间的数据来看，中国寿险保费收入与总抚养比之间呈现负相 关，相关系数为-0.91968。
同期，寿险保费收入与老年抚养比之间呈现正相关，相关系数为0.629264。
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中国的寿险保费收入与抚养比
抚养比 寿险保费收入（亿元）
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四 保险供给的决定 －影响保险供给的主要因素包括
1，社会可用于经营保险业的资本量 2，整个社会对于保险产品的市场容量 3，保险产品的价格 4，互补品与替代品的数量 5，保险人的经营技术和管理水平 6，制度、政策环境 7，保险人才的数量与质量
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17.92%增加到39.10%，提高了21.18个百分点。 根据1990～2002年数据测算，中国寿险保费收入与城市化
程度的相关系数为0.943423。 (城市没有土地保证,只有依靠货币)
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寿险保费收入与城市化程度
寿险保费收入（亿元）
城市人口占总人口的比重
寿险保费收入
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一 保险市场的参与者
保险市场的参与者包括保险产品的供给方、保险产品的需 求方和市场的监管方。
供给方包括保险产品的“生产者”－保险公司；保险产品 的供应商和服务商－保险代理人、保险经纪人和保险公估 人。
需求方包括投保人、被保险人、保单持有人和受益人。
市场的监管方即保险监管部门。
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经济因素
直接影响因素 价格 利率
间接影响因素 收入水平 城市化程度 工业化速度 市场形态 所有制形态
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人文社会环境因素
风险因素 教育水平 人口因素 信息因素 政策因素
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价格
同其他商品一样，保险产品自身的价格也会影响人们对保险的需求。在其他 条件一定的情况下，保险需求与保险价格成反比。价格越高，需求越小；反 之，价格越低，需求越大。
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保险的市场价格
同其他商品一样，在市场上由供求关系作用所形成的保险产品的价格在很大 程度上影响保险的供给。在其他条件不变的情况下，保险供给与保险市场价 格成正比。
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互补品与替代品的数量
互补品同保险供给呈正相关关系：保险的互补品越多，保险需求的增长就越 快。例如，在许多国家，第三者责任险都属于强制性保险，因此，车辆越多， 第三者责任险的数量也就越大。
城市人口占总人口的比重
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工业化速度
国外的经验表明：一国的工业化速度越快，保险需求就越高。
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选用1991～2002年间数据，用城市人口占总人口比重的环比增加百分比衡量 工业化速度。数据表明，中国的工业化速度与寿险保费收入的相关性较低， 为0.51495。
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寿险保费收入与工业化速度
寿险保费收入（亿元）
工业化速度
寿险保费收入
工业化速度
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市场形态
垄断市场中保险需求较低，非垄断市场中的保险需求较高－－供给诱致需求。
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所有制因素（财险）
有研究表明，民众私有财产较多的国家或财产权 较完善的国家对财产保险的需求较多。
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人文因素－中国案例
中国传统的历史、文化和体制因素对保险业的发展有着明显的制约因素。从 历史来看，中国是一个有着几千年历史的小农经济社会。与西方的工业化社 会相比，小农经济社会重实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近期 而轻长远，这些历史积淀无疑与保单的典型特征，即货币性、契约性与长远 性相冲突。
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人文因素－伊斯兰国家
对于虔诚的伊斯兰教徒而言，『古兰经』是进行各种社会经济决策的基本依 据，是社会经济制度产生的本源，是神对人类的最终启示。『古兰经』禁止 人们收取利息，禁止人们参与赌博，因此，虔诚的穆斯林将现代保险视为某 种形式的高利贷和赌博，对其严加排斥；还有些伊斯兰学者认为，保险试图 蔑视已经由神预先确定的命运。
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二 保险市场的运作原理
1）风险聚集 2）风险转移 3）损失分担 4）大数定律 5）供求机制
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三 保险需求的确定 －影响保险需求的主要因素
经济因素
直接影响因素
间接影响因素
人文社会环境因素
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40社会可用于经营保Fra bibliotek业的资本 量假定其他条件不变，经营资本与保险供给能力呈正相关关系。经营资本越多， 供给能力越强。
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整个社会对于保险产品的市场容量， 也即保险需求
保险需求是有购买力的保险需要，因此，假定其他条件不变，一国的经济形 势越好，消费者的购买力越强，人们对保险的需求就越大，保险供给的数量 也就相应越多。
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收入水平
经验表明，在其他条件不变的情况下，保险需求 随收入水平提高而不断提高。
有研究表明，保费的收入弹性大于1；瑞士再的研 究发现，总体的收入弹性为1.35（寿险与非寿险 之和）。(具有奢侈品的性质)
也有研究发现，发展中国家的非寿险的收入弹性 是1.14,发达国家是收入弹性是1.75.
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再比如房屋贷款保险。许多国家的银行要求贷款者购买相关保险（例如递减 型信用人寿保险）。于是，贷款购房者越多，房屋贷款保险的销售量将会越 大。
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保险替代品的数量与保险供给呈负相关关系，替代品越多，保险需求的增长 相对越慢。例如，银行储蓄对年金险的替代；股票、共同基金等投资品对投 资连结产品的替代。
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人文因素－中国案例
中国长期实行高度中央集权统治，强大的皇权为维护自己的统治往往限制土 地兼并并对农业灾害进行赈济，如中国历来都实行“荒政”来对付自然灾害， 这就造成了中国人较强的政府依赖意识。
30年的计划经济更是使国人对政府的依赖形成了很强的思维定势。
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金
融 理
个人风险管理与保险
财
培
训
第 X 单元：
保险市场概述
孙祁祥 ２００５．３
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1 中国金融理财标准委员会(FPSCC)
重要内容
一 保险市场的参与者 二 保险市场的运作原理 三 保险需求的确定 四 保险供给的确定 五 保险供求关系的特点 六 中外保险市场的比较
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人文社会环境因素
消费者对保险的认知程度在很大程度上取决于其文化底蕴和价值观念。这种 文化底蕴和价值观念与保险的核心功能越相吻合，人们就越容易接受保险， 反之则反是。
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人寿与健康保险的阻碍因素
历史表明，由于寿险和死亡之间存在着非常密切的联系，寿险的发展一直受 到一些国家的传统文化、宗教、巫术和迷信的制约。
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保险人的供给能力
保险的专业性、技术性很强，假定其他条件不变，保险人的经营技术和管理 能力越强，组织机构的效率越高，保险的供给能力就越大。
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制度、政策环境
保险监管标准－－例如，很多国家法律对于保险企业都有最低偿付能力标准 的规定，这种规定直接制约着企业不能随意、随时扩大供给。
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教育水平
一国受过教育的人口越多，对保险的需求就越大。 根据1993～2001年数据，中国的保费收入与教育水平之间呈现明显的正
相关关系，相关系数0.980987。
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寿险保费收入与教育水平
高中以上文化程度人口占总人口比重 寿险保费收入（亿元）
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