担保公司业务培训讲稿

如何撰写调查报告
首先，接到一个担保业务，假如是银行推荐的，那么我们要了解银行在做这笔贷款时，为什么需要我们做担保，企业的哪里不符合银行的规定！银行推荐的业务不一定是好的（风险小）业务。

我们在考察项目前，要注意几点：（1）企业需要我们担保的品种是什么、多少金额？（2）企业经营的产品是什么？企业的经营状况怎么样，在本地区的市场占有率多少，以及法人的背景，简历，大致了解以后，下一步就是到达企业去考察，去以前要准备一些资料和知识面的了解，比如：企业生产、经营产品的市场情况，产品目前的价格，产品市场的销售情况，成本情况，以及产品的流程、质量指标、销售方向等，做到有计划地，有准备地考察，提高考察的效率。

其次，亲自到企业开展调查研究工作。

到企业后：
（1）与企业领导或财各务人员座谈。

这是我们了解企业基本情况的主要方法，也是我们学习的过程，有些知识，就是通过长期与企业打交道，耳睹目染，积淀而成的。

（2）实地观看企业的生产流程，产品库存车间。

（3）收集借款人的基本资料，对基本资料进行真实性查验。

基本资料包括：1）企业法人营业执照，组织机构代码证，税务登记证，法定代表人的身份证明或法人代表授权
委托书。

并检查是否进行了当年年检。

2）有权部门批准的企业章程，合资、合作的合同或协议，公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的需有董事会（或股东会）同意贷款的决议或授权书。

3）贷款证，开户许可证。

4）近三年的财务报表和近期财务报告（包括会计报表，会计报表附注，财务情况说明表和审计报告）5）特殊行业的生产许可证等。

（4）在审查企业有关资料的同时，重点还要对企业法人的背景进行审查。

主要是审查法人的简历，法人的成长史；法人的个人资产状况，家庭成员的情况,法人对市场的经营判断能力,综合分析能力,性格和社会关系。

一般来讲，本地区的人员相对稳定，信用高。

（5）查看企业的资金平衡表：依据企业报表资料对企业资金占用整体分析是我们了解企业经营的重要环节，重点对企业资金占用进行分析检查，例如：审查企业的注册资本的情况，查看企业的应收款项是否有企业法人及相关人员的借款，是否虚增资本金；看资产占用的合理性，审查企业库存占用是否合理；审查其他应收款是否合理；审查递延资产的多少；审查无形资产的情况，看是否有未按规定计价及人为虚增价值的现象，如土地价值在企业未发生股权变动时重新评估入帐等；在建工程的挂帐时间；审查资金来源方的应付款项的多少，审查应付工人工资的多少，审查借款的额度；审查所有者权益里的资本公积和未分配利润的占用；通过以
上对企业资金情况的审查，对不应该挂帐的资金进行审查分析，对有问题的资金占用，进一步审查企业帐务，对仍然有疑问的要审查企业原始传票，找明原因。

从而真实地了解企业的情况。

（6）验证这些资料，可以到银行、工商等有关部门或渠道验证。

（7）带回资料，撰写报告。

第三，调查报告内容简介及有关分析
公司类担保调查报告（封面）
借款人：XXXX有限公司（企业全称）
担保授信种类: XXXXX （担保的品种）
担保金额: XXXXX
担保期限：一年
调查人员（A）： XXX
联系电话： XXXXXX
调查人员（B）： XXX
联系电话 XXXXX
公司经理： XXXXX
联系电话： XXXXXX
xxxx年xx月 xx 日
一、基本情况（正文）
公司名称：XXXX有限公司，成立于20X年XX月XX日。

注册地址：XXXX市XXXX镇XX街XXX号（营业执照地址）注册资本：XXX万元元整（营业执照）
企业类型：□生产类企业□流通类企业□房地产类企业□工程类企业□服务类企业□其他
主导产品(或主营业务)：XXX产品的生产加工，销售。

（营业执照内容为准）
申请担保产品：□流动资金贷款□固定资产贷款□其他（其他贷款品种）
经办银行：XXXXX支行
申请担保金额：XXXX万元整
申请担保期限：X年
申请担保产品用途：XXXXXX
在我公司受保情况：XXXX
二、基本财务数据
单位：万元
项目2009年2010年
2011年12
月
2012年（预
计）
总资产4800 8648 9823 XXX 净资产4334 5237 6161 XXX 销售额3176 12133 10928 XXX
利润总额334 1032 1085
XXX
三、建议担保方案
1、还款方式：按月（季）还息；到期一次还本付息。

2、担保额度、期限：担保额度XXXX万元整、期限为X 年。

3、反担保措施及手续办理: 生产设备、XXX、XXX抵押
（1）设备：原值XXX万元，净值 XXX万元，抵押率 XX %。

手续办理：须到工商局等有权机关办理反担保物抵押权利登记。

（2）保证反担保人：XXX。

4、担保收费收取：
鉴于该企的风险程度，建议按XX%收取担保费。

四、基本情况
4.1 XXXX有限公司注册资本XXXX万元整，法定代表人：XXX，身份证号码：，企业法人代码证号码：，营业执照号码：，贷款卡号码：，企业资信等级：XXX，营业期限：自200X年XX月XX日至（长期）注册地址：XXX县XXX镇XXX街X号。

企业性质：有限责任公司或股份有限公司。

4.2企业概况：XXXX有限公司是一家以XX加工、生产、销售为一体的股份制企业, 是XX市XXX重点龙头企业。

该公司注册资本XXX万元，其中XXX出资XXX万元，占XX%；XXX出资XXX万元，占XX%。

该公司驻地位于XX县
（市）XXX工业园，随着市场的需要，以及产品不断更新和企业规模、效益不断壮大，2011年企业主导产品在XXX 生产基础上，新上XXX项目，现该企业总占地面积XXX亩，员工XXX人，其中技术人员XX人。

2011年企业销售收入XXX万元，实现净利润XXX万元。

2012年XX月企业销售收入XXX万元，实现净利润XXX万元。

该公司自成立以来，立足XX这一资源优势和稳健的经营理念，企业对市场基本形势判断准确、决策果断，不断开拓市场，使企业盈利能力得到增强，同时也得到了银行的信赖和大力支持。

2011年被XXX评为XX级信用企业。

4.3股权结构：
股东名称出资金额(万
元) 出资方式股权比
例
备注说
明
XXX XXX 货币XX% 法人
XXX XXX 货币XX%
4.4主要股东简介：该公司法定代表人XXX，男（女），现年XX岁，XX学历，XX县（市）人大代表（政协委员）、XXX党支部书记、XXX有限公司董事长或总经理，曾被县（市）评为“全市发展个体民营经济先进个人”，“ 劳动模范”、“XX县十大杰出青年企业家”、“人民好公仆” 、“市工商联执委”、“优秀共产党员”、“XXX
市农村青年创业致富带头人”等光荣称号。

XX市第XX次
人代会代表。

具有较强的领导能力和决策能力，个人信用良好，经银行征信系统查询无不良记录。

4.5经营范围：XX产品加工、销售（上述经营范围法律法规禁止经营的除外，限制项目凭许可证经营）。

4.6主导产品(或主业)：该企业主导产品为XX。

4.7分支机构或关联单位：无
4.8企业历史沿革（包括企业近三年主营业务、股权、注册资本等企业基本情况的变动及变动原因简述；近三年主要业绩及大事记等）
4.9企业的发展方向、发展战略：XXX有限公司几年来的迅速发展，得益于企业正确决策。

几年来，该企业奉行“科技兴企、诚信立企、永争一流”的经营理念，紧紧抓住市场机遇，公司逐渐淘汰陈旧设备，增添先进设备，使企业的规模不断扩大，市场占有率迅速提高。

不惜重金引进各类技术人才和管理人才，聘请XXX、XXX等专家、教授以及科研人员，对企业进行指导，提高了管理效率和应变能力，提高企业的科技含量，促进产品向高档次，高质量方向发展，为企业的发展奠定了良好的基础。

五、企业管理分析
5.1管理层素质和经验：企业的决策能力较强，具有丰富的管理经验。

5.2管理层的关系及稳定性：公司管理层团结、稳定。

5.3管理现状：公司不设董事会，设执行董事一人，执行董事为公司法定代表人，对公司股东会负责，由股东会选举产生，选举XXX为执行董事，执行董事任期三年，任届期满，可连选连任。

公司设经理一名，由股东会聘请或解聘。

公司设监事一人，由公司股东会选举产生，选举XXX为监事，监事任期每届三年，任届期满，可连选连任。

该公司下设生产部、财务部、销售部、人力资源部，各部门负责人由总经理任命。

5.4企业人员情况说明
人员素质：员工总数 XXX 人，其中：大中专以上学历 XX 人。

专业素质：公司现有操作工人XXX名，均为熟练工，自动化程度较高，经严格培训XX天后上岗.
工资发放情况：该公司在2011年12月份发放工资人数XX人，发放工资总额XXXX元，工资按时发放，无拖欠职工工资情况。

六、产（商）品及技术状况分析
6.1企业产（商）品结构及分析（种类、结构分析）
2010 年主要产（商）品名称
销售收
入（万
元）
占总销售
额比例
备注XXX XXX XX%
XXX XX% 合计XXX XX%
2011年X 月
XXX XXX XX%
XXX XXX XX%
XXX XXX XX%
合计XXX XX%
6.2企业技术状况分析：该公司生产设备及工艺较为先
进，对生产技术的重视程度较高，位列该行业靠前水平。

6.3企业发展前景：公司生产的产品供不应求。

七、行业及市场情况
7.1行业情况：XXX有限公司是一家以XX生产销售于一体的股份制企业,随着市场的需要，以及产品不断更新和企业规模、效益不断壮大，2010年企业完成销售收入XXX万元，实现净利润XX万元。

2011年企业完成销售收入XXX万元，实现净利润XXX万元。

7.2销售变化趋势
年份销售额(万
元) 利润总额（万元）
2010年XXX XX
2011年XXX XX
2012年X月XXX XX 八、产品制造
8.1生产场地：企业占地面积XX亩，分为办公区、生
产区、成品区。

8.2产品生产制造方式：企业产品生产，机械化程度较
高。

8.3安全生产：产品严格按照标准生产，公司生产环境
较佳，办公区域整洁、卫生。

8.4进货渠道：该企业生产所用原材料主要就近采取（就
近采购）。

8.5环保情况：该企业符合环保标准。

九、企业资信状况
9.1开户行及主要结算行情况（帐号、近期月均存款余
额、银行评价等）
（1）公司帐户
基本开户行：
帐号：XXXXX
XXX银行XX县支行
帐号：XXXXX
主要结算行1：
XXX银行XX县支行
主要结算行2：
帐号：XXXXX
XX银行XX县支行
200 X年1-XX月（平均： XXXX.XX 万元）
帐户1月23456789101112月
余额月月月月月月月月月月月均主要
结算
行1：XXX XXX XXX XX
X
XX
X
XX
X
XX
X XXX XXX XXX XXX XXX
XXX
.XX
主要
结算
行2：XXX XXX XXX XX
X
XX
X
XX
X
XX
X XXX XXX XXX XXX XXX
XXX
.XX
9.2目前贷款情况（含银行借款、银行承兑汇票、信用证等所有融资）
9.3近三年贷款信用记录：企业近三年无不良信用记录。

9.4对外担保记录：无不良记录。

9.5诉讼记录：无。

9.6纳税情况：正常。

9.7人民银行公布黑名单记录：无记录。

9.8企业诚信度和还款意愿综合分析：企业诚信较好，还款意愿良好。

十、财务分析
10.1财务能力分析
单位：万元
财务分析
序科目前年去年增减(%) 今年
号
2010 2011 [+ -]% 2012年XX月
偿债能力1 总资产4800.75 8648.55 3847.8 9823.4
2 净资产4334.5 5237.78 903.28 6161
3 营运资金713.06 4897.69 4184.63 2411
4 资产负债率9.71% 39.44% 29.73% 37.29%
5
流动比率
252.93% 143.59%
-109.34
%
165.84% 6 速动比率144.23% 82.30% -61.93% 97.47%
7
或有负债比率
0.04% 1.07%
1.03
%
1.60% 8
贷款按期偿还
率
100% 100%
0.00%
100%
经营能力9
主营业务收入
3176.65
12133.39
8956.74 10928
10 销售利润率10.53% 8.51% -2.02% 9.94%
11
应收帐款周转
率(次)
23.97% 20.51 -3.45% 10.26% 12
存货周转率
(次)
11.04% 9.65% -1.39% 5.21%
13 净资产回报率7.72% 18.87% 11.16% 16.19%
14 利息保障倍数0 19.45 19.45 9.60%
成长能力15 净资产增长率0 20.83% 20.83% 20.84%
16
销售收入增长
率
0 281.96% 281.96% -9.03%
17 利润增长率0 208.55% 208.55% 5.20%
18 利润增长额0 697.61 697.61 53.7 偿债能力分析：从以上指标可以看出，该企业流动比
率、速动比率等指标均能保持较好水平，2012年XX月资产负债率表明公司负债结构合理，控制负债增长能力较强，具备良好的偿债能力。

10.2财务指标分析
资产负债表
单位：万元
科目前年去年今年
科目
前年去年今年2010
年
2011
年
2012年
X月
2010
年
2011年
2012年
月
货币资金326.8
4
1358.
36 1567.26 短期借款0 1600 3190
短期投资0 0 0 应付票据0 0 300
应收票据0 0 0 应付帐款285.5
4 1478.84 147.91
应收帐款265.0918 1212.17 预收帐款0 0 0
4
预付帐款0 0 560.16 其他应付款172.8 223.44 -94.1
其他应收
款80.61 530.6
8 790.68 应交税金 1.68 36.55 30.82
存货
506
.81
1764.
48 1929.18
流动负债小
计
466.2
5
3410.
77 3662.6
待摊费用0 126.1
5 14.67 长期借款0 0 0
流动资产小计1179.
31
4897.
69 6074.08 长期应付款0 0 0
长期投资0 0 0 长期负债小
计0 0 0
固定资产2581.
44
2710.
85 2709.31 实收资本4000 4000 4000
其中：在建工程132.7
7
132.7
7 17.81 资本公积0 0 0
无形资产
及其他资
产1040 1040 1040 未分配利润334
.5
990.2
2 1913.1
所有者权益433
4.5
5237.7
8
总资产4800.8648.9823. 负债及所有4800.8648.559823.4
75 55 者权益75
损益表
单
位：万元
科目前年累计数去年累计数今年累计数2010年2011年2012年1—XX月
一、主营业务收入3176.65 12133.39 10928.15 减：主营业务成本2799.26 10959.9 9625.59 主营业务税金及
附加0 0 0.9 二、主营业务利润358.32 1127.3 1301.65 加：其他业务利润0 0 0 减：营业费用0 0 19.44 管理费用23.82 39.27 70.06 财务费用0 55.91 126.18 三、营业利润345.5 1032.11 1085.95 加：投资收益0 0 0 营业外收入0 0 0 减：营业外支出0 0 0 五、净利润334.5 903.28 922.94
10.3重要会计科目解释说明（应收货款；其他应收款；待摊费用；递延资产；应付帐款，其他应付款，资本公积金等。

另外，占比较大，变化较大的项目也要做个检查和说明。

）应收帐款1212万元：其中列前几位的客户有：1、XXXX 有限公司XXX.XX万元，2、XXX有限公司XXX万元，3、XXX 有限公司XXX.XX万元；存货XXX万元；无形资产及其他资产XXX万元（土地）；其他应付款XX.X万元；包括1、XX有限公司XX万元，2、XXX有限公司XXX万元，3、XXX股份有限公司XX万元。

10.4资金需求分析及本次申请贷款用途：对一般企业短期流动资金贷款，要审查与借款用途相符的产品购销合同。

看一般企业短期流动资金贷款，要审查与借款用途相符的产品购销合同。

看购销合同的真实性，交易期限，购销商品的合法性，付款方式等。

企业正常经营中资金短缺的原因，有无明显的不合理占有资金。

10.5偿还贷款及付息资金来源分析：销售收入
十一、风险性分析
政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、主要经营管理者道德风险、对关键人员依赖风险等分析及对策。

十二、反担控制措施
反担保措施是我们担保公司规避贷款风险，保护自身财产的最有效的手段，原则上借款人必须提供反担保，并以抵押担保为主。

业务人员要求担保方提供的担保资料包括：（一）反担保保证：保证人同意承担反担保（连带责任保证担保）的合法有效的证明文件。

保证人企业法人营业执照（或事业法人证书），法定代表人的身份证明或法人代表人授权委托书。

并验证是否进行了当年年检。

经审计的上一年度的财务报告和近期财务报表。

贷款卡，开户许可证。

（二）抵押物反担保：有处分权人同意抵押的承诺书。

抵押物产权证明和抵押物清单。

抵押物为房产的，需提供《房产所有权证》、《土地使用权证》，抵押物为设备的，需提供发票，抵押物为车辆、船舶的需提供发票和行车证，抵押物估价报告。

（三）质押物反担保：有处分权人同意质押的承诺书。

质物的产权证明和质物清单。

通过对以上反担保资料的收集，要实地验证担保抵押物的真实性，然后做出价值评估。

机器设备抵押反担保清单
单位：万元
设备名
称型号规
格数量
购置
年月生产厂家原值净值
担保
额
抵押
率
XXX机XXX XX 200X-XX机械有限XX XX.XX XXX XX%
XX 公司（厂）
XX机XX XX 200X-
XX
XX机械制造
有限公司XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XXX机械有限
公司XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XX织机械有
限公司XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XXX有限公司
XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XXX有限公司
XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XXX股份有限
公司XXX XXX XXX XX%
XX机XXX XX 200X-
XX
XXX机械有限
公司XXX XXX XXX XX%
合计XX XXXXX XXXX XXX XX%
另外，业务人员调查并列出法人代表个人资产的明细清
单，也是做好法人代表用个人财产承诺连带担保责任追究的
有效保证。

十三、调查结论
13.1主要风险分析与提示
政策风险、经营管理风险、市场风险、财务风险、主要经营管理者道德风险策
13.2调查情况小结 : XXX有限公司自成立至今经营良好，各项指标较为正常，具备到期偿债能力，以其自有的总价值为XXX.XX万元的生产设备设定反担保，抵押至我公司。

13.3调查意见
A角（主办）：企业向XXXX银行申请XXX万元贷款，用于满足该企业XXX的生产需求。

该公司销售市场稳定，利润可观，发展稳健，具备一定的竞争优势，建议公司予以担保。

（签名） xx
2012年 XX 月 xx 日
B角（协办）：企业偿债能力较强，发展稳健，对外无债务纠纷，信誉良好，具备较好的还款意愿，建议公司予以担保。

（签名）xx
2012 年xx 月 xx日
业务部经理：同意XXX、XXX的意见。

（签名） xx
2012 年 xx 月 xx 日
第四，应该杜绝的问题：1.认为自己外行，对企业经营
情况不敢去问；2.不知道怎么去了解，无从问起；3.碍于面子，不愿意讨论企业存在的问题；4.考察时忘记了；5.仅仅去收集资料，不过问企业经营，不负责任。

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