小微企业贷款违约非财务因素研究

小微企业贷款违约非财务因素研究
一、引言
小微企业是经济社会发展的重要力量，对于促进就业、增加财富、推动经济增长和社
会稳定等方面都有不可替代的作用。

然而，在小微企业发展过程中，融资问题一直是制约
其发展的瓶颈之一。

针对小微企业的融资难问题，金融机构不断推出各种贷款产品以支持
小微企业发展，但是由于小微企业贷款违约率较高，给金融机构带来了不小的风险。

因此，研究小微企业贷款违约率的影响因素，对于金融机构提高贷款风险控制能力、完善小微企
业贷款政策和帮助小微企业解决融资难问题有重要意义。

本文围绕小微企业贷款违约非财务因素展开研究，针对小微企业的经营、政策、市场
等因素展开分析，以期为金融机构和政府制定小微企业贷款政策提供建议。

二、小微企业贷款违约率概述
小微企业贷款违约率指小微企业借款人无法按照约定还款期限还款的比率。

统计数据
显示，我国小微企业贷款违约率普遍较高，远高于其他类型企业的贷款违约率。

其中，2017年年末全国平均违约率为2.6%，而小微企业的贷款违约率则高达5.4%。

小微企业贷
款违约率高的原因不尽相同，但大多与贷款借款人的非财务因素有关。

1.经营因素
小微企业的经营能力是影响违约率的主要因素之一。

经济环境、客户关系、业务发展、管理水平等方面的落后将会使小微企业陷入困境，影响其现金流和盈利能力，从而导致其
无法按时还款。

此外，小微企业面临着各种风险，如市场风险、技术风险、信用风险等，
这些风险也会加剧小微企业的经营风险，进而影响其还款能力。

2.政策因素
小微企业的发展还受到宏观经济政策的影响。

政府在制定宏观经济政策时，会考虑到
小微企业在促进就业、增加财富等方面的作用，但政策并不总是能够完全适应小微企业的
需求。

如果政府的政策对小微企业的支持力度不足，或者政策的实施存在问题，就会影响
到小微企业的发展，进而导致其还款能力受损。

3.市场因素
市场环境是影响小微企业贷款违约率的重要因素之一。

市场需求、价格波动和竞争程
度等因素会影响小微企业的销售收入和盈利能力，从而影响其还款能力。

此外，市场环境
对小微企业的产品和服务质量、创新能力、营销能力等方面的要求也提高了小微企业的经
营难度。

四、解决小微企业贷款违约问题的对策
1.加强对小微企业的风险评估
金融机构在向小微企业发放贷款时，应该加强对借款人的风险评估，准确把握其还款
能力和信用风险等情况，建立起科学的评估体系，更好地控制贷款风险。

2.定制化的信贷产品
针对小微企业的特殊需求，金融机构应该定制化的推出信贷产品，满足小微企业的短
期流动资金需求。

3.促进小微企业发展
政府可以出台一系列扶持政策，帮助小微企业降低经营成本，建立健全企业管理机制，提高经营水平和创新能力，从而促进小微企业的发展。

4.建立信息共享和交流平台
金融机构和政府可以建立信息共享和交流平台，加强小微企业的信息披露和监管，帮
助小微企业更好地了解市场信息和政策动态。

五、结论
小微企业的贷款违约率是受多种因素影响的综合结果。

建议金融机构和政府加强对小
微企业的扶持力度，尤其是在风险评估、信贷产品设计、扶持政策、信息共享和交流等方
面进行加强，加强小微企业的发展，解决小微企业的融资难和融资贵问题，从而推动小微
企业的持续发展和经济社会的健康稳定。