保险道德风险

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(二)故意制造保险事故。 故意制造保险事故。
故意制造货物的损失或造成人身损害， 故意制造货物的损失或造成人身损害，以从保险人那 里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。 里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。为了牟 取巨额赔偿制造人为事故等等， 取巨额赔偿制造人为事故等等，人为制造保险事故在 我国有愈演愈烈的趋势。 我国有愈演愈烈的趋势。特别是在人寿保险中曾出现 先投保人寿保险，然后杀害被保险人以图谋保险金， 先投保人寿保险，然后杀害被保险人以图谋保险金， 造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。 造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。
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四、道德风险对保险业发展的影响
1.道德风险加大了 1.道德风险加大了 事故发生的机会。 事故发生的机会。
2.道德风险对保险 2.道德风险对保险 公司的收入有很大 的影响。 的影响。 3．道德风险妨碍了 市场资源的有效配 置。
以家庭财产保险为例，在投保人没 以家庭财产保险为例， 保险的情况下， 有购买家庭财产 保险的情况下，往往 会采取多种防范措施以防止家庭财产 失窃。比如，装上防盗门， 失窃。比如，装上防盗门，家人尽 量 减少同时外出的机会，在远离家门时， 减少同时外出的机会，在远离家门时， 委托亲友、邻居照看家门等， 委托亲友、邻居照看家门等，因此家 概率较小。 庭财产失窃的 概率较小。如果一旦向 保险公司购买了家庭财产保险， 保险公司购买了家庭财产保险，由于 家庭财产失窃后由保险公司负责 赔偿，他们的防范意识降低， 赔偿，他们的防范意识降低，就有 可能不再采取防范性措施， 可能不再采取防范性措施，从而导致 家庭财产损失的概率增加。 家庭财产损失的概率增加。
五、保险道德风险的化解措施
( 五) 完 善法律 环境 （二)建立 经营信息公示 制度 五个关键措施
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个人信用体系的建立可以从投保人 方面解决道德风险与逆向选择问题。 方面解决道德风险与逆向选择问题。
保险公司的经营 信息公示(含公开和 信息公示( 明示之意) 明示之意)制度的建立则是从承包人方 面，即保险公司方面解决道德风险与逆 向选择问题。 向选择问题。
1.道德风险加大了 1.道德风险加大了 事故发生的机会。 事故发生的机会。
2.道德风险对保险公 2.道德风险对保险公 司的收入有很大的 影响。 影响。 3．道德风险妨碍了 市场资源的有效配 置。
假设某保险公司为某一地区 10 000 户居民 提供家庭财产保险，对家庭财产实行完全保险， 提供家庭财产保险，对家庭财产实行完全保险， 一旦家庭财产遭受损失， 一旦家庭财产遭受损失，保险公司将给予 100 的赔偿。假定每个家庭的财产额相同， ％的赔偿。假定每个家庭的财产额相同，都是 10000 元，保险公司按照平均每个家庭以 0．01 的概率发生损失作为收取家庭财产保险 费的依据， 元的保险费， 费的依据，每户收取 1 000 元的保险费， 保 元的保险费。 险公司共收取 10 000 000 元的保险费。由于 01，所以， 家庭财产发生损失的概率平均为 0．01，所以， 这 10 000 户家庭的财产总额中将有 10 000 000 元的损失。对于保险公司而言，收支相抵。 元的损失。对于保险公司而言，收支相抵。 但是， 但是，一旦每个家庭在购买了家庭财产保险 后都出现了道德风险， 后都出现了道德风险，结果将是保险公司遭受 巨大的损失， 巨大的损失，如果没有有效的措施对付道德风 险，将不会有任何商业性保险公司愿意从事家 财产保险业务。 庭 财产保险业务。
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1.道德风险加大了 1.道德风险加大了 事故发生的机会。 事故发生的机会。
2.道德风险对保险 2.道德风险对保险 公司的收入有很大 的影响。 的影响。 3．道德风险妨碍了 市场资源的有效配 置。
以医疗保险为例，假定医疗保险机构 以医疗保险为例， 每年按 照个人看病的概率向个人收取 医疗保险费。 医疗保险费。因此个人负担的医疗成本 将随着他看病次数与医 疗费的增加而 增加， 增加，个人不会无节制的增加对医疗服 务的需求， 务的需求，其需求是符合资源配置效率 要求的。 要求的。假定个人的医疗保险费与个人 的就医次数与实际医疗支出毫无关系， 的就医次数与实际医疗支出毫无关系， 多少， 无论就医次数 多少，花费的医疗费用 高低， 高低，都向医疗保险公司支付相同的保 险费。那么， 险费。那么，个人将无节制的 增加对 医疗服务的需求。显然， 医疗服务的需求。显然，这种无节制的 需求是不符合资源配置效率要求的。 需求是不符合资源配置效率要求的。
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(四)故意编造未曾发生的保险事故。 故意编造未曾发生的保险事故。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 如果没有发生保险事故， 如果没有发生保险事故，保险公司不需要进行任何赔 有些人为了骗取保险金， 偿。有些人为了骗取保险金，就故意编造一些未曾发 生的保险事故，向保险公司提供一些虚构的证明材料。 生的保险事故，向保险公司提供一些虚构的证明材料。 其中不乏骗取巨额保险赔偿的案例。 其中不乏骗取巨额保险赔偿的案例。
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近年来，这个术语已经延伸到现实经济生活中的诸多领域，泛 近年来，这个术语已经延伸到现实经济生活中的诸多领域， 指市场交易中的一方难以观测或监督另一方的行动而导致的风 险。
保险以分散风险和转移风险的方式来管理风险， 保险以分散风险和转移风险的方式来管理风险，其体现的 人人为我，我为人人”的价值理念， “人人为我，我为人人”的价值理念，在减灾防损和促进 经济发展等方面起到了举足轻重的作用。但随着社会发展， 经济发展等方面起到了举足轻重的作用。但随着社会发展， 保险道德风险(制造危险之危险 问题屡见不鲜， 制造危险之危险)问题屡见不鲜 保险道德风险 制造危险之危险 问题屡见不鲜，严重阻碍 了我国保险业的快速发展。 了我国保险业的快速发展。
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二、生活中的道德风险
在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。 2001年 究保险市场时， 度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研 究保险市场时， 发现了一个经典的例子： 发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车 被盗比率约为10%， 被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起 了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。 了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按 常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的 常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的 利润。但该保险运作一段时间后， 利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生 发 现自行车被盗比率迅速提高到15%以上 以上。 现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。
为了建立一个真正有实际价值的信用体系，应该建立"个人 为了建立一个真正有实际价值的信用体系，应该建立" 信用档案数据中心" 信用档案数据中心"， 该中心不仅要收录个人的基本信息， 该中心不仅要收录个人的基本信息，更应该和各机关及媒体 合作，尽快实现信息的安全共享。 合作，尽快实现信息的安全共享。
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保险标的是保险人与被保险人在保险合同中约定的被 保险的财产或与财产有关的利益和责任。我国《 保险的财产或与财产有关的利益和责任。我国《保险 条规定： 法》第11条规定：“投保人对保险标的应该具有保险 条规定 利益，投保人对保险标的不具有保险利益， 利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同 无效。 无效。”所以虚构并不存在的保险标的而骗取钱财是 与保险法背道而驰的。 与保险法背道而驰的。
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三、保险道德风险的主要形态
(一)虚构保险标的。 虚构保险标的。
(二)故意制造保险事故。 故意制造保险事故。
(三)故意违反如实告知和保证的义务。 故意违反如实告知和保证的义务。
(四)故意编造未曾发生的保险事故。 故意编造未曾发生的保险事故。
(五)故意扩大损失的程度。 故意扩大损失的程度。
(一)虚构保险标的。 虚构保险标的。
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五、保险道德风险的化解措施
( 五) 完 善法律 环境 （二)建立 经营信息公示 制度 五个关键措施
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市场经济是一种信用经济， 市场经济是一种信用经济，信用既 降低了经济交易的成本， 降低了经济交易的成本，但同时也带来 了信用风险。 了信用风险。
信用体系的缺乏，不仅造成了企业 信用体系的缺乏， 的巨大损失， 的巨大损失，而且导致了社会的信用危 机。
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(三)故意违反如实告知和保证的义务。 故意违反如实告知和保证的义务。
最大诚实信用原则是保险的一条基本原则。 最大诚实信用原则是保险的一条基本原则。所谓诚实 信用，是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈， 信用，是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，都 必须善意地、全面地履行自己的义务， 必须善意地、全面地履行自己的义务，其主要是要求 被保险人投保前和发生保险事故后承担如实告知和保 证的义务。鉴于保险的特殊性， 证的义务。鉴于保险的特殊性，保险合同对于诚实信 用程度的要求远远大于其他民事合同，所以， 用程度的要求远远大于其他民事合同，所以，长期以 形成了一条公认的、 来，形成了一条公认的、以最大诚实信用作为订立保 险合同的基本原则--最大诚实信用原则 最大诚实信用原则。 险合失的程度。 故意扩大损失的程度。
保险事故发生时，立即通知保险人， 保险事故发生时，立即通知保险人，并采取措施尽力 施救，防止或者减少损失， 施救，防止或者减少损失，这是被保险人的一项基本 义务。有些人为了骗取更多的保险金，不是尽力施救， 义务。有些人为了骗取更多的保险金，不是尽力施救， 而是故意扩大损失。如一船触礁， 而是故意扩大损失。如一船触礁，当地没有修理的地 拖到很远的地方修理要花很多钱， 方，拖到很远的地方修理要花很多钱，加上将船起浮 又要花钱，于是船东便买通一个驾驶员， 又要花钱，于是船东便买通一个驾驶员，趁舵工不在 驾驶台时，故意将船驶向礁石， 驾驶台时，故意将船驶向礁石，结果使船舶严重搁浅 不能拖下，很容易使诈骗成功。 不能拖下，很容易使诈骗成功。
保险道德风险
制作者：胡丽 刘淑芳 颜卫萍 钟泽平 邵强强
道德风险
一、
保险道德风险的内涵 生活中的保险道德风险 保险道德风险的主要形态 道德风险对保险业发展的影响 保险道德风险的化解措施
二、
三、
四、
五、
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一、保险道德风险的内涵
“道德风险”一词最早源于保险业，是保险行为中 道德风险”一词最早源于保险业， 的一个重要概念， 的一个重要概念，指保险合同主体或关系人为图谋 赔款或保险金，有意促成保险事故发生的风险。 赔款或保险金，有意促成保险事故发生的风险。
何以 如此？ 如此？
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这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显 减少。在这个例子中， 减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被 盗的风险后果， 盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为 而这种不作为的行为，就是道德风险。 。而这种不作为的行为，就是道德风险。
可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免 可以说，只要市场经济存在， 。
保险道德风险保险道德风险的化解措施保险道德风险的化解措施道德风险对保险业发展的影响道德风险对保险业发展的影响保险道德风险的主要形态保险道德风险的主要形态生活中的保险道德风险生活中的保险道德风险保险道德风险的内涵保险道德风险的内涵一保险道德风险的内涵一保险道德风险的内涵道德风险一词最早源于保险业是保险行为中道德风险一词最早源于保险业是保险行为中的一个重要概念指保险合同主体或关系人为图谋的一个重要概念指保险合同主体或关系人为图谋赔款或保险金有意促成保险事故发生的风险
中国目前显然缺乏这样的信用体系。翻开 工商局的企业登记 中国目前显然缺乏这样的信用体系。 名册，根本不能反映企业的真实情况，至于个人信息，银行、 名册，根本不能反映企业的真实情况，至于个人信息，银行、公 各自都收录了一些，但这些信息是不对外公开的。 安等部门 各自都收录了一些，但这些信息是不对外公开的。我 国现在的个人信用体系还处在启步阶段的探索。 国现在的个人信用体系还处在启步阶段的探索。
信用评级制度 已经在银行等一些金融领域内 得到了一定的发展。 得到了一定的发展。
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由于保险业的特点，道德风险和逆向选择 由于保险业的特点， 产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、 产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、道德品质 无法充分了解， 无法充分了解，从而无法有区别的 制定保费， 制定保费，因而有必要大力发展个人信誉评级制。