我国网上支付的现状、问题与对策分析

我国网上支付的现状、我国网上支付的现状、问题与对策分析

一、文章摘要

电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中，网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务发展的瓶颈之一。影响网上支付发展的因素很多，可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术发展起步较晚，因此在发展网上支付方面存在一定的技术困难。然而，从目前我国的网上支付发展情况看，非技术因素的影响越来越明显。本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念，分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，主要包括：安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、基础设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。

二、关键词

电子商务、网上支付、电子现金、信用卡、电子支票、现状、问题、对

策、第三方网上支付平台、社会信用体系，网上法律法规

三、引言

网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算，网上支付是电子商务发展的关键环节和基本条件。没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。高效低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效的解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的法杖，并且给电子商务带来了

繁荣。电子商务在西方国家已经十分普遍.我国的电子商务贸易活动虽然起步较晚,但发展较快.随着互联网技术的发展,网上交易、网上支付等新型交易方式彻底改变了传统的商业运转模式,由此引发了一系列的问题,如社会化信用体系问题、法律法规的滞后问题等,我国当前还存在着一些与其他国家不同的问题.这需要政府为电子商务营造良好的发展环境,而个性化则是电子商务发展的真正出路.

四、我国网上支付的现状分析

从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大地兴趣。其中60% 以上的用户因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主国内外网上支

付的工具主要有电子现金、信用卡、电子支票、智能卡、移动支付等。电子现金是纸质现金的电子化，能实现网上小额支付，适合BtoC 和Cto C 型电子商务，是网上支付的重要工具。很多国际知名公司提供了电子现金的应用解决方案，如DigiCash,CyberCash 和IBM 等，但还没有就电子现金的应用形成统一的技术与应用标准。而我国电子现金在应用上基本空白，没有成熟的电子现金系统应用于电子商务。我国银行卡网上支付的方式主要有两种。1、网上银行卡转账支付。客户通过internet 向商家订货后，在确认通过网上支付后，商家将支付页面转入客户选取的网上银行，客户通过网上银行直接将资金移到商家的银行账户中完成支付2、通过第三方平台完成支付。第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口。第三方网上支付平台的经营模式大体有两种：一是充当银行网关的支付平台。其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中相应金额转移到收款人账户并要求其发货。这类支付平台有快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保。如支付宝，其支付流程是买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间没有提出拒绝付款的请求，

支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担保货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，因此这几年发展速度极快。

五、我国网上支付存在的问题我国网上支付存在的问题

电子商务主要依托互联网进行商务信息交流,在一些黑客就利用操作系统和互联网的漏洞进行谋取非法的经济利益,如盗用账号非法提取他人的银行存款,还有一部分黑客蓄意毁坏埘方的计算机系统,保障网络信息安全面临艰巨的挑战,解决好网络安全问题对保障网络信息安全至关重要（1）从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不同意；网上银行法律框架仍需健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制，信用是电子商务发展的关键前提之一，但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全。严重影响到市场主体对点至上午安全性的认知程度和提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。但是。我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在BtoC 方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情况下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。（2）从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设，但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择