小微信贷风险控制大纲
小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
小微企业信贷风险管理办法
小微企业信贷风险管理办法目录1.总则 (4)2. 适用范围及准入管理 (4)2.1主要内容及适用范围 (4)2.2准入管理 (4)2.2.1准入对象 (4)2.2.2准入条件 (5)2.2.3准入过程 (5)2.2.4准入权限 (5)2.2.5放款主体资格 (5)3.企业信贷业务风险管理体系 (5)3.1企业信贷全员风险防范体系 (5)3.2 企业信贷风险管理范围 (7)3.2.1贷前风险管理范围 (7)3.2.2贷中风险管理]范围 (7)3.2.3 贷后风险管理范围 (7)4.受理与调查 (7)4.1. 受理流程 (7)4.1.1客户申请 (7)4.1.2资格审查 (8)4.1.3提交材料 (8)4.1.4信息录入 (8)4.2.调查评价 (9)4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明 (9)4.2.2业务部关于客户情况概述 (9)5.企业信贷风险评价与审批 (9)5.1企业信贷申报审查审批流程 (9)5.1.1企业信贷审查审批流程的基本原则 (9)5.1.2企业信贷审查审批流程的总体要求 (10)5.2客户分类、授信和限额管理 (10)5.3企业信贷审核 (10)5.3.1客户情况： (10)5.3.2客户企业概况 (10)5.3.3经营管理： (10)5.3.4财务状况 (11)5.3.5偿债能力 (11)5.3.6 抵质押物 (11)5.4 评分授信及额度测算 (12)6.贷款方式及相关利息、服务费率 (12)6.1.贷款方式 (12)6.1.1 先息后本： (12)6.1.2 等额本息： (12)6.2 相关利息、服务费率 (13)6.2.1 利率： (13)6.2.2服务费： (13)7.企业信贷合同管理 (14)7.1合同签订 (14)7.2企业贷款面签 (14)8.支付审批及信贷发放 (15)8．1财务部门职责 (15)8．2贷款会计发放 (16)8．3贷款资金支付 (16)8．4抵质押品及档案交接 (16)8．5贷后资金监控 (16)8．6账务处理和会计核算 (17)9.企业信贷贷后管理 (17)9.1贷后审批流程 (17)9.1.1 部分提前还款流程 (17)9.1.2 全部提前还款流程 (17)9.1.3 变更还款计划流程 (18)9.2贷后通知 (18)9.3 贷后监控流程 (18)9.3.1 风险监察名单 (18)9.4 贷款结清流程 (19)10.问题贷款管理与损失核销流程 (19)10.1 目的 (19)10.2催收手段 (20)10.3 催收流程 (20)10.4转移资产和恶意逃债的借款人 (22)10.5 以物抵债流程 (22)10.5.1条件 (22)10.5.2抵债价值的确定 (22)10.5.3抵债资产的取得 (22)10.6诉讼清收流程 (23)10.7 委外处理流程 (23)11.企业信贷档案管理 (24)11.1 企业信贷档案管理原则 (24)11.2 企业信贷档案日常操作流程 (25)11.3 企业信贷业务档案保管流程 (25)11.4 企业信贷档案内容 (25)11.4.1 业务操作档案 (25)11.4.2 抵债资产档案 (26)12.法律责任 (27)12.1法务操作的基本原则 (27)12.2违约处理与制约办法 (27)13.附则 (28)1.总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国市场经济的发展，中小企业在国家经济发展中的作用越来越重要。
中小企业信贷业务是商业银行的重要业务之一，但同时也面临着较高的风险。
本文将探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制措施。
一、加强对中小企业的风险评估商业银行在对中小企业进行授信前，应对其进行详细的风险评估。
这包括对其经营模式、行业前景、信用可靠性、财务状况等方面进行全面的分析，从而判断该企业是否具有还款能力和还款意愿。
同时，还需要对其信用记录、税务记录等信息进行核查，以避免贷款风险。
二、规范中小企业的贷款用途商业银行在授信给中小企业时，应规范其贷款用途。
对于不同领域的企业，银行应该制定不同的贷款条件和限额，以避免过度借贷和垃圾贷款的发生。
同时，商业银行应对所贷款项进行有效的跟踪和监管，确保借款人的还款能力能够持续稳定，减少违约风险。
三、完善中小企业信贷业务的担保体系商业银行在进行中小企业信贷业务时，可以采取多样化的担保方式，如企业抵押、保证人、质押等。
通过现代化的质押、抵押、担保等手段可以有效地提高信贷业务的安全性，降低银行的风险。
银行应对担保物和质押资产进行评估，确保其价值与贷款额度相匹配，以实现安全的信贷业务。
中小企业的经营模式多样，一些企业可能存在短期经营问题。
因此，银行应建立起完善的监控体系，随时掌握企业的经营状态，及时调整贷款条件和监管措施，以减少银行的风险。
银行可以降低中小企业贷款的利率、延长还款期限，建立信用保障基金、担保基金等机制，从根本上减少银行的信贷风险。
总之，商业银行在进行中小企业信贷业务时，需要采取多种风险控制措施来降低风险。
通过对企业的详细评估、加强贷款用途规范、完善担保体系、加强风险管理和监管，可以有效地降低银行的风险，实现安全的中小企业信贷业务。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控随着我国经济的不断发展，小微企业在经济发展中的地位日益凸显。
小微企业是我国经济的重要组成部分，是我国就业的主要来源，也是创新创业的重要力量。
小微企业在发展过程中面临着诸多的困难和挑战，其中之一就是融资难题。
信贷资产风险是小微企业面临的一个重要问题，对于金融机构和小微企业本身来说，如何有效地防控信贷资产风险至关重要。
本文将从小微企业信贷资产风险的定义、影响因素和防控措施等方面进行探讨。
小微企业信贷资产风险指的是金融机构在向小微企业提供信贷资金时所面临的风险。
这种风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
在为小微企业提供信贷资金时，金融机构需要考虑到小微企业的经营状况、行业风险、市场环境等因素，从而判断出借资金的风险，避免因小微企业经营不善、市场波动等原因而导致资产损失。
二、小微企业信贷资产风险的影响因素1. 小微企业自身经营状况小微企业的经营状况是影响信贷资产风险的关键因素之一。
一些小微企业由于管理不善、财务状况不佳、经营风险较高，这些因素都会增加金融机构向其提供信贷资金的风险。
金融机构在审查小微企业的信贷申请时，需要对其经营状况做出全面的评估，以判断其是否具备偿还借款的能力。
2. 市场环境变化小微企业所处的行业和市场环境的变化也会对信贷资产风险产生影响。
市场需求的波动、行业政策的变化、原材料价格的上涨等因素都可能对小微企业的经营产生一定的影响，从而增加金融机构的信贷资产风险。
3. 法律法规的变化法律法规是金融机构进行信贷业务时需要遵守的重要规定，一旦法律法规发生变化，往往会对金融机构的信贷业务产生一定的影响。
如果小微企业未能及时调整其经营方式以适应新的法律法规，金融机构的信贷资产风险也会相应增加。
4. 利率和汇率风险利率和汇率的波动也是影响小微企业信贷资产风险的因素之一。
如果利率和汇率出现较大波动，将直接影响到小微企业的融资成本和偿还能力，从而增加金融机构的信贷资产风险。
商业银行小微企业信贷风险控制
情况 。 应主要了解 拟申请融资客户及实际控制人或管 理者 的信用经历及道德 品质 ， 了解其是 否存 在不 良记
录和不 良嗜好 ， 生活作 风或工作作 风是否 正派 ， 是否 有事业心和强 烈的还款意愿 。了解的主要途径有公告 信息共享平 台、 其身边 的亲戚朋友 、 业务伙伴 、 生意 同 行等。 ２ ． 产 品。主要 目的在 于了解拟融资企业 的市场竞 争力 、 议 价能 力 以及 未来可持续 发展能力 ， 据 此判断
商业银行小微企业信贷风险控制
口 倪红 蕾
摘要： 小微企业作为我 国重要的经济组织 ， 在拉动经济增长和解决就业等方面 已发挥 出巨大 的
作用， 但 资金 匮乏 、 融资 困难却是制约其发展的重要瓶颈 因素。本文在分析小微 企业信贷风险的基 础 上， 简要说 明 了传 统的信贷风 险测度 方法及 其局限性 ， 并提 出了通过“ 三 品、 三表 、 三流” 的方法控
合 同及订单 、 生意同行 的评价 以及其产 品及服务 的用
小微企业 中广泛 存在 ， 很多企业都是 因为经营管理不
善 而导致 的盈 利水平大幅下降 ， 从而无力偿还 银行贷
款 。许 多地 区小 微企业 属于私人企业 ， 企业 主 的个人
素质尤其 是企业 主的个人能力和心理 素质 等条件 ， 对 于企业的管理和运作都会起到相应 的影响 ， 商业银行
微企业 的生存空间被进一步挤压 。 （ 四） 经营管理风险。 指小微企业 的经营管理不善 而导致 的市场风 险。实 际上 ， 这种风险在许 多地区的
其经营是否正常 ， 未来是否具备稳定 的还款来源 。了 解 的具体 内容包括 生产或提 供产品及 服务 的市场竞 争力 ， 上下 游客户 的质量 、 集 中度 以及合作 的稳定程 度， 产 品的生命周期等方 面。了解 的主要途径有公开 媒体信息评价 （ 如报 刊 、 互联 网 、 杂志等 ） ， 查看其交易
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控随着我国经济的快速发展，在经济中扮演着重要角色的小微企业逐渐得到了越来越多的关注。
而信贷是小微企业获得融资的重要途径，但同时也是存在一定风险的。
本文将通过分析小微企业信贷资产风险的来源，并提出相应的防控措施，以期帮助银行及其他金融机构更好地为小微企业提供信贷服务。
1.市场风险市场风险是指小微企业所在行业市场竞争的不确定性和市场变化的风险。
小微企业的融资通常在其所在行业中占据一定的市场份额，而随着市场变化，小微企业所面临的市场风险也越来越大。
2.信用风险信用风险是指小微企业通过获得信贷资金而不能按时还款的风险。
一旦小微企业出现还款困难，可能会导致银行资产质量下降，进而影响金融稳定。
3.流动性风险流动性风险是指银行提供的信贷资金无法及时回收的风险。
小微企业贷款规模较小，贷款期限较短，并且还款来源较为单一，因此银行在进行风险控制时需要特别注意流动性风险。
4.操作风险操作风险是指在小微企业信贷过程中可能出现的一些人为操作失误或意外事件所带来的风险。
例如，小微企业的融资资料、贷款利率、贷款期限、还款方式等可能存在信息不对称的情况，因此操作风险需引起银行重视。
1.完善风险管理制度银行需要制定从风险评估、项目管理、风险控制、风险应对等方面的全面制度，明确各岗位所应负的责任和相关流程。
银行还需加强风险管理信息化建设，建立科学高效的风险管理信息系统。
2.科学精准定价银行要根据客户风险评估结果，制定科学合理的贷款利率和定价规则，根据不同评级的客户特点制订有效措施，对信贷资产进行分类和差异化管理，降低信贷风险。
3.健全内部控制制度银行应通过人员、流程、技术等多种方式强化内部控制，全面实施内部控制制度，建立完善的内部风险控制机制，确保风险可控。
4.加强风险监测银行应定期收集、分析小微企业信贷资产信息，针对不同企业、不同地区、不同行业的风险特点进行分析，及时发现信贷风险点，认真开展风险监测工作，为及时做好风险预警和应对措施提供支持。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控随着经济的快速发展，小微企业在我国的经济体系中占据着重要地位，是国民经济的重要组成部分。
由于其规模小、资金弱等特点，小微企业在发展过程中常常面临着资金困难的问题，因此需要通过信贷来解决资金问题。
由于小微企业自身条件的限制，其信贷资产存在着一定的风险。
对小微企业信贷资产进行风险防控是十分重要的。
本文将从小微企业信贷资产风险的特点、影响因素及防控措施等方面进行分析和探讨。
一、小微企业信贷资产风险的特点1. 规模小小微企业通常规模较小，产能和资金较为有限，相对于大型企业来说，其规模优势不足，因此在经营中容易受到市场风险和经营风险的影响。
2. 资金弱小微企业一般缺乏充足的资金，资金周转率较低，且大多数小微企业创业者对风险的识别和应对能力较差，容易出现资金链断裂的问题。
3. 发展不稳定小微企业的市场环境较为复杂，受市场营销、管理和技术等多方面的因素影响，导致发展不稳定，进而增加了信贷风险。
二、影响小微企业信贷资产风险的因素1. 经营管理水平不高由于小微企业自身条件的限制，其经营管理水平普遍较低，容易出现管理不善、内部控制不力等问题，增加了信贷资产风险的发生概率。
2. 技术创新不足小微企业在技术创新方面相对较弱，产品相对同行竞争力不足，容易面临市场份额下降、经营不善等问题，进而影响其信贷资产的风险。
3. 市场竞争激烈小微企业所处的市场环境竞争激烈，产业链条长，竞争对手众多，从而增加了经营风险和市场风险，使其信贷资产风险增加。
4. 政策环境不稳小微企业受到政策环境的影响较大，政策的不确定性会给企业的经营活动带来不稳定因素，影响企业的经营和信贷资产风险。
三、小微企业信贷资产风险的防控措施1. 完善风险评估体系针对小微企业信贷资产特点，银行应当建立完善的小微企业风险评估体系，全面了解借款企业的信用情况、经营状况、还款能力等方面的信息，更加科学地评估借款企业的信用风险。
2. 加强信贷审查加强对小微企业的信贷审查力度，仔细核查借款企业的经营状况、财务状况、企业信用记录等方面的信息，对于经营不善、财务信息不透明、经营管理混乱等问题的企业，采取慎重审慎，严格控制贷款风险。
中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究
中小商业银行小微企业信贷风险控制措施研究【摘要】本文旨在研究中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制措施。
首先从小微企业信贷的概述入手，分析了中小商业银行在该领域面临的风险特点。
接着探讨了中小商业银行在小微企业信贷中的风险控制措施，包括建立风险分析模型和优化风险控制策略。
通过研究结论发现，中小商业银行在实际操作中需要不断完善风险控制措施，保证信贷业务的稳健发展。
未来，应加强对小微企业信贷风险管理的研究，不断优化风险管理模式，提高风险控制的有效性和准确性，为中小商业银行的可持续发展提供更有力的支撑。
【关键词】小微企业、信贷风险、中小商业银行、控制措施、风险分析、模型构建、策略优化、研究结论、未来展望。
1. 引言1.1 研究背景中小商业银行在支持小微企业发展过程中，面临着诸多挑战和风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
特别是在当前经济形势下，小微企业的经营环境更加严峻，信贷风险也相应增加。
如何有效控制小微企业信贷风险成为中小商业银行必须面对的重要问题。
随着金融科技的发展和监管政策的不断完善，中小商业银行在小微企业信贷风险管理方面也在不断探索和改进。
通过加强风险管理意识、完善内部控制制度、建立风险评估模型等措施，中小商业银行可以有效降低小微企业信贷风险，保障金融机构自身稳健经营。
针对中小商业银行在小微企业信贷风险控制方面的实践经验和不足之处，开展本研究对于提升银行业的风险管理水平、促进小微企业持续健康发展具有重要意义。
就是基于此背景下展开的，通过深入分析小微企业信贷风险控制措施，为完善中小商业银行风险管理机制提供理论参考和实践指导。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨中小商业银行在面对小微企业信贷风险时的挑战和困境，分析其风险特点，探讨有效的风险控制措施，构建可靠的风险分析模型，并优化风险控制策略，以提高中小商业银行对小微企业信贷风险的防范能力和管理水平。
通过研究，可以为中小商业银行提供科学的决策依据，促进其稳健经营和可持续发展，同时也有助于完善我国金融体系，促进小微企业的健康发展，推动经济的持续增长。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控小微企业是国民经济的重要组成部分，其在促进就业、促进地方经济发展、满足居民生活需求等方面发挥着重要作用。
由于小微企业规模小、资金紧张、管理弱势等因素，使得小微企业在申请信贷资产时存在更大的信贷风险。
本文将从小微企业信贷资产风险的特点、风险防控措施等方面进行分析。
一、小微企业信贷资产风险的特点1.规模小、资金紧张小微企业规模小，企业资金范围有限，无法通过规模效应来吸引更多的资金，财务状况往往会比较脆弱。
小微企业通常没有足够的资金进行抵押，很难提供足够的抵押担保，难以满足金融机构的信贷资产要求。
2.管理弱势由于小微企业的管理水平不够成熟，没有完善的内部控制和风险管理机制，容易出现经营风险，也增加了金融机构的信贷资产风险。
3.信息不对称小微企业经营者对外界信息的披露比较少，金融机构获得的信息相对有限，难以准确评估小微企业的信用状况，导致信贷资产风险的增加。
以上三点就是小微企业信贷资产风险的主要特点，这些特点使得金融机构在向小微企业提供信贷资产时需要更多的风险防范和控制。
二、小微企业信贷资产风险的防控措施1. 建立风险管理体系金融机构应建立起一整套完善的小微企业信贷资产管理体系，包括风险审查、风险评估、风险监控等各个环节。
通过对小微企业的信用调查和资信分析，对小微企业的信贷资产风险进行评估，及时发现并应对潜在的风险。
3. 引入担保措施对于信贷资产风险较高的小微企业，金融机构可要求其提供担保措施，例如动产抵押、质押担保等，增加借款人的还款责任感，并降低金融机构的信贷资产风险。
4. 加强信贷资产管理金融机构应严格执行贷后管理制度，及时跟踪和监控小微企业的贷款使用情况，一旦发现异常及时介入，通过催收、诉讼等方式防范信贷资产风险。
5. 支持政策配套政府可采取一系列配套措施，支持小微企业的信贷资产，包括财税政策、支持金融机构承担一定的信贷风险等，有效减少金融机构对小微企业的信贷资产风险。
课程大纲《小微信贷业务全流程管理及风险管控》
小微信贷业务的全流程管理及风险管控课程背景：近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。
随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。
本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。
课程收益：●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧● 充分认识贷款追偿中的法律风险。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程特点：●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
●以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲第一讲：小微企业特征及风险控制要点一、小微企业的特点1. 规模小2. 灵活性强3. 信息不透明4. 抗风险能力差二、小微信贷业务的主要风险1. 内部风险1）信用风险2）管理风险3）经营风险2. 外部风险1）政策风险2）市场风险第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1. 信用状况2. 贷款用途3. 偿债意愿4. 偿债能力5. 经营状况6. 押品情况二、贷前调查方法1. 现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2. 非现场调查1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息2）企业财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：第一还款来源不足的风险案例案例分析：第二还款来源悬空的风险案例第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心一、常规管理1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制2. 信贷资金使用情况的监管3. 账户资金的定期监测4. 客户管理5. 贷款分类管理6. 贷款到期处理二、贷后管理的重点1. 贷款用途是否按合同的要求执行2. 经营状况、财务状况是否持续向好3. 第一还款来源是否持续充足4. 第二还款来源是否持续有效5. 有无发生新的债务6. 有无出现异常情形三、如何识别贷后风险预警1. 企业主发生变更2. 涉及诉讼，涉及廉政风险3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价6. 为他人担保引起法律纠纷7. 财务报表严重造假8. 为逃避债务隐匿或转移资产案例分析：贷后管理1）老客户贷款背后的风险事件2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动二、不良贷款的原因分析1. 对借款人逾期的成因分析2. 对自身内部管理不到位的成因分析三、不良贷款清收的基本原则因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变三、不良贷款的清收措施1. 责任清收2. 协调清收3. 招标清收4. 依法清收5. 处置清收四、清收中运用的方法与技巧1. 刚柔相济，先礼后兵2. 借助关系，调解矛盾3. 化整为零，先本后息4. 放大压力，群体攻击5. 以资抵债，担保追究6. 依法起诉，黑名单公示五、不良贷款清收中面临的法律风险1. 如何变更、追加担保措施2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产5. 低价转让财产6. 债务人或抵押人转让已抵押财产7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答案例风险：1）银行不良贷款清收案例之一2）银行不良贷款清收案例之二3）银行不良贷款清收案例之三4）银行不良贷款清收案例之四。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控小微企业信贷资产风险是指在小微企业信贷业务中，可能遭受的各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险可能导致贷款逾期、拖欠、违约，进而影响银行的资产质量和盈利能力。
银行需要采取相应的措施，加强小微企业信贷资产风险的防控，以保障资产质量和提高盈利能力。
银行需要建立健全的风险管理体系。
这包括制定风险管理政策和规程，设立风险管理部门，并配备专业的风险管理人员。
银行还应制定信贷风险分类和风险评估方法，对小微企业进行风险评估，以便确定贷款的授信额度和利率。
银行应建立完善的风险报告制度，及时掌握小微企业信贷资产的风险情况。
银行应加强对小微企业的尽职调查。
在进行贷款申请审批前，银行需要仔细审核小微企业的财务状况、经营状况和信用记录等信息。
通过调查，可以评估企业的还款能力和经营风险，并根据评估结果确定是否授信以及授信额度和利率等。
银行需要加强对贷款资金的监管。
银行应建立贷款资金使用的监控机制，确保贷款资金用于经营活动，并监测借款人的资金运用情况。
银行还应在贷款合同中约定好相关条款和条件，明确借款人的还款义务和违约责任，以保护银行的利益。
银行可以通过加强对小微企业的支持和帮助，降低信贷资产风险。
银行可以提供一系列的金融产品和服务，包括贷款、担保、咨询等，帮助小微企业提升经营能力和风险管理能力。
银行还可以开展信用风险保险业务，将部分风险转移给保险公司，降低自身的信贷风险。
小微企业信贷资产风险是一个需要银行重视的问题。
银行应建立健全的风险管理体系，加强对小微企业的尽职调查和贷款资金的监管，同时通过提供金融产品和服务来支持小微企业，降低信贷资产风险。
只有这样，银行才能提高贷款的回报率和资产质量，实现可持续发展。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控小微企业是我国经济中非常重要的一部分，是推进经济发展和扩大就业的重点对象。
随着国家不断加大对小微企业的支持力度，各商业银行积极扶持小微企业发展，信贷投放规模不断扩大。
然而，随着小微企业数量和规模的不断增加，信贷资产风险也在逐渐上升。
本文将探讨小微企业信贷资产风险及其防控方法。
（一）经营风险小微企业经营风险是指由于企业经营不善或经济环境变化等原因，导致企业无法按时还款的风险。
经营风险通常表现在企业的收入减少、资产负债比例增加、利润下降等方面。
（二）市场风险小微企业市场风险是指由于市场竞争激烈或市场需求变化等因素，导致企业产品难以销售或收入大幅下滑，从而影响了企业的还款能力。
（三）信用风险小微企业信用风险是指由于企业信用状况不佳，无法从金融机构获得足够的信贷支持，或由于企业经济环境变化导致企业的信誉度受到影响，从而无法按时还款。
（四）政策风险小微企业政策风险是指由于政府政策调整、宏观经济环境变化等原因，导致企业经营困难或者经济状况不稳定，进而影响企业还款能力。
（五）技术风险小微企业技术风险是指由于企业技术水平不达标或者无法满足市场需求的技术水平，导致企业产品滞销或者市场份额下降，从而无法按时还款。
银行应当建立全面的风险评估体系，针对小微企业信贷业务制定风险评估标准，进行信用等级评估和风险度评估。
通过风险评估，能够全面掌握小微企业的经营状况、信誉度、还款能力等情况，为银行制定有效的风险防范措施提供参考。
（二）加强贷前审查银行在贷前审查中需核实小微企业的注册资本、营业执照、税务登记证等资质证件，以及企业的经营状况、财务状况、还款能力等情况，尽可能全面地掌握企业的风险情况。
对于风险较大的企业，应当加强审查，降低贷款额度或拒绝贷款申请。
（三）加强贷后管理银行应加强对小微企业贷款项目的跟踪和管理，定期对企业经营情况、财务状况等进行检查和评估，及时发现和解决存在的问题。
对于存在逾期还款、经营困难等违约行为的企业，要及时采取措施，如催收、诉讼等，保护银行的贷款利益。
《小额贷款公司风险管理与业务操作实务》大纲
《小额贷款公司风险管理与业务操作实务》主讲：宏皓时长：6课时一、小额贷款公司的任务和发展前景1、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义2、小额贷款公司的任务3、小额贷款公司的近况以及最新政策解读4、小额贷款公司发展面临的主要问题5、小额贷款公司的发展前景二、小额贷款业务流程与实践1、小额信贷业务介绍2、小额信贷业务流程（1）贷款业务受理（如何做好贷前准备）（2）贷款评估（贷前实地调查）及其案例分析（3）贷款审查、审批（保证方式、准备的材料）（4）审贷会的工作流程（5）贷款发放：审贷委员会，贷款档案、合同、单据的设计和整理（6）贷后管理的程序（7）贷款收回（8）逾期贷款处理3、贷款审查和决策模拟案例4、小额信贷的管理方法及其案例分析三、小额贷款风险管理、经营模式与决策1、小额贷款风险定义和类别2、小额贷款公司的主要风险（1）法律风险（2）贷款风险3、小额贷款公司风险管控措施（1）贷款发放（流程）管理（2）贷款内控管理（3）贷款审慎管理（4）贷款分类管理（5）贷款风险管理4、小额贷款公司风险抵补三类准备（一般、专项、特种）5、小额贷款公司风险管理体系（1）风险文化理念：慎独、自律，专业、求精（2）风险管理架构体系（3）“防范与控制操作风险”的体系（4）完备的制度体系（5）风险考核与责任追究6、小额信贷风险管理案例分析7、小额贷款公司的经营模式（1）依托区域模式（2）依托股东模式（3）依托银行模式（4）依托政府模式8、小额贷款公司经营中面临的问题（1）经营管理水平有待提高（2）实际监管缺位（3）税赋相对较高（4）贷款利率上浮大实际获利较低（5）融资渠道窄（6）信息不对称（7）发展定位不明确四、小额贷款公司产品开发设计与创新1、目标客户融资需求分析2、小额贷款产品设计要点分析3、竞争对手产品分析4、产品设计与创新案例分析（1）某小额贷款公司产品介绍及其创新办法（2）某商业银行小额贷款产品介绍及其创新技巧专家简介宏皓：著名金融学家﹑融资专家，北京交通大学客座教授、中央财经大学证券期货研究所研究员﹑中国金融智库首席金融学家、历任多家五百强企业金融上市顾问，政府机构金融顾问。
小微信贷风险控制
小微信贷风险控制小微信贷风险控制小额信贷是我国金融业中不断成长壮大起来的一种新型金融模式,因其数额较小、期限较短、利率较高、分期偿还等特点,被国际社会视为一种减贫救助的有效手段,广泛应用在许多发展中国家。
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小微信贷风险控制一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。
首先，从制度上完善信贷档案管理。
尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。
对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。
具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。
其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。
包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。
同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
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小微贷款风险控制
第一章小微客户信贷概述
第二章信贷综合管控与小微客户冒名垒大户贷款风险控制
第三章贷款用途管理与小微客户挪用贷款资金风险控制
第四章客户识人技术与小微客户品质风险控制
第五章贷款投向管理与小微客户行业经营风险控制第六章员工道德风险控制
第一部分小微客户信贷概述
一、微贷特征
二、微贷分类
三、发放微贷好处
四、微贷客户贷款条件
五、小微贷款主要风险点
六、微贷发放渠道
七、小微贷款风险防控总体措施
第二部分小微贷款主要风险控制
第一章信贷综合管控与小微客户冒名垒大户贷款风险控制
一、冒名贷款表现形式
二、垒大户贷款表现形式
三、冒名垒大户贷款分类
四、冒名垒大户贷款防控
本章主要案例
违规转贷形成冒名贷款
多次向农户发放增贷收息贷款
冒名、垒大户贷款，形成风险
将大额贷款化整为零，形成冒名贷款
团伙作案，冒名骗办信用卡
冒名贷款产生纠纷
冒名垒大户贷款
虚假联保贷款
局长贪赌被降职信用卡透支消费50万潜逃百货商户“被贷款”数千万
公司虚假按揭贷款款
大学生郑德幸赌球欠巨债跳楼身亡
刷脸取款
第二章贷款用途管理与小微客户
挪用贷款资金风险控制
一、客户挪用贷款资金的表现形式
二、贷款资金被挪用的危害
三、贷款资金被挪用原因分析
四、综合治理贷款资金被挪用的问题。