商业银行对公业务发展与服务创新

v 在固定资产贷款基础上衍生出：
Ø 飞机、船舶和其他固定资产融资租赁;
v 满足客户房地产投资的融资需求：
Ø 房地产开发贷、经营性物业贷、土地储备贷、法人 按揭贷等
v 针对客户外汇业务贸易融资需求：
Ø 出口商业发票融资、出口议付、进出口押汇、打包 贷款、进口开证、福费廷业务等产品;
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商业银行对公业务发展与服务创新
Ø 对公贷款收益率高于个人贷款收益率 Ø 比较接近市场的票据贴现和海外业务贷款收益率远
低于普通对公贷款业务
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务发展与创新
v 扩展贷款对象
Ø 由原来的仅向公有制企业贷款扩大到向各种所有制 企业贷款,仅向单位贷款扩大到向各类市场经济活动 主体贷款
Ø 我国商业银行的营业收入和利润来源由对公业务主 导
Ø 存贷息差仍是对公业务收入的主要来源
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务现状
v 对公贷款是商业银行贷款业务的主体
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务现状2
v 对公资产业务获利主要还是依靠我国利率管制
v 狭义的对公业务产品：
Ø 在分业经营的情况下,商业银行为法人客户提供的融 资性、存款类、资金交易、结算等产品
v 广义的对公业务产品：
Ø 在狭义对公业务上增加商业银行自身所经营的投资 银行业务类产品等
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商业银行对公业务发展与服务创新
对公业务产品分类
v 按照产品种类分类
Ø 资产业务：为法人客户办理的融资性业务,资产类产 品主要涉及各类法人贷款,所以法人业务资产类产品 也可以称作贷款类产品
资产类对公业务产品2
v 针对小企业客户融资需求：
Ø 推出业主助业贷款、联保贷款、速贷通、成长之路 贷款等产品
v 按照贷款担保的方式
Ø 衍生出信用贷款、担保贷款、动产抵押贷款、不动 产抵押贷款、存单质押贷款、货权质押贷款、订单 贷款、仓单质押贷款、有价证券质押贷款、应收账 款质押
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商业银行对公业务发展与服务创新
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商业银行对公业务发展与服务创新
（二）计划经济体制下的银行对公业务
v 建国-80代初
Ø 企业生产所需要的资金大都是由国家财政拨付的,银 行只是担任中介的职能,相当于是政府的出纳,不要 求盈利也不需要承担风险。在计划经济时代,现在的 四大国有银行只是人民银行的几个部门
v 专业银行时期
Ø 自人民银行与财政部分设,四大银行相继设立，分别 在工商企业流动资金、农村、外汇和基本建设领域
商业银行对公业务发展与服务创新
（三）改革开放以来我国银行对公业务
v 1994年—今 Ø 四大银行在分离政策性业务后,开始了商业化的改革进程,同时新的 股份制商业银行纷纷设立,为建立现代金融企业制度,努力把自身办 成具有国际先进经营管理水平的商业银行
v 经营战略发展历程 Ø 改革初期：“抢市场、增份额、占位次” Ø 改革发展期：“有所为、有所不为”，实施部分退出机制，强调提 升对公负债业务、资产业务、中间业务的经营效益贡献度 Ø 改革中后期：对公业务基本形成公司信贷业务、国际业务、房地产 金融业务、中间业务等几大板块，提出大中城市优先发展战略,把提 高资产质量、网点单产作为重点 Ø 深入发展期：提出新的改革目标和发展战略，全面推行规范化、科 学化管理,注重公司类金融产品和服务的创新
Ø 但是, 综合经营模式造成了严重的违规经营,扰乱了 金Βιβλιοθήκη Baidu秩序。导致1992年下半年出现经济泡沫;证券市 场和房地产市场过度投机,出现了局部金融风险。
v 1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》
Ø 政策性金融和商业性金融分离，四大国有专业银行 走上了向商业银行转型的改革道路。
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v 扩充银行对公贷款的种类
Ø 以前贷款按照是否用于生产流通领域还是基建投资 领域,简单的分为流动资金贷款和固定资产贷款，现 在银行更多是按照公司客户需求的不同来细分贷款 种类。
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商业银行对公业务发展与服务创新
资产类对公业务产品
v 从流动资产贷款上衍生出:
Ø 循环额度贷款、法人账户透支、票据贴现(包括银行 承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方付息票据 贴现)、银票通、保兑仓业务等产品
Ø 负债业务：对法人客户的主动和被动的负债的总和, 是资产负债表中涉及法人客户的负债项目部分。主 要涉及各类法人存款,因此法人负债类产品又可以称 为存款类产品
Ø 中间业务：指不运用或者较少运用自己的资金,利用 其在资金、技术、信息、机构网络和商誉等方面的 优势,为客户提供各种金融产品和服务并收取手续费 的业务。
占据垄断地位,而且业务严格划分。这一阶段,尽管
国家专业银行有了一定的经营自主权,但在计划经济
体制下,专业银行运用信贷资金的权力非常有限,在
信贷计划“笼子”内不能越雷池一步
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商业银行对公业务发展与服务创新
计划经济体制下的银行对公业务
v 80年代后期-90年代初期
Ø 1987年交通银行等一批股份制商业银行应运而生,四 大国有专业银行分工经营的格局逐步被打破,各专业 银行不仅突破了专业分工的界限,而且开始突破行业 分工的界限,开始组建各自的信托投资公司、开办大 量的证券机构,形成了事实上的综合经营模式。
商业银行对公业务发展 与服务创新
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2020/11/8
商业银行对公业务发展与服务创新
主要内容
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商业银行对公业务发展与服务创新
第一部分
国内商业银行对公业务发展现状
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商业银行对公业务发展与服务创新
（一）什么是对公业务
v 商业银行按照一定的价格向法人客户提供的实物、 服务和知识,它是商业银行从事对公业务最直接的 工具。
负债类对公业务现状
v 法人客户存款是现阶段我国商业银行存款主要来源
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商业银行对公业务发展与服务创新
（四）对公业务现状
v 对公业务在银行整体业务中占主导地位
Ø 改革开放以来,我国商业银行对公业务呈现快速增长 势头,无论是创造的利润,还是资产业务、负债业务 和中间业务的规模,对公业务都继续在整体银行业务 中保持着举足轻重的地位
v 从主要上市银行年报可以看出：