不良资产管理风险控制流程图
不良资产管理流程图
不良资产管理流程
1目的
本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）不良资产管理操作规范和控制要点，旨在确保不良资产管理的规范操作，使风险得到有效控制。
2适用范围
本文件适用于本行不良资产的管理。
3定义、缩写与分类
3.1定义
1）不良资产：是指处于非良好经营状态的、不能及时给银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的银行资产,主要指不良贷款,包括次级、可疑和损失贷款及其利息。
不良资产管理是指对不良资产进行专门的催收、处置和时效保全等行为。
2）不良信贷资产：是指本行发放、提供信用以及承担信用风险而形成的到期未收或预计难以收回的信贷资产。
3．2缩写
无
3．3分
4职责与权限
5原则与基本规定
5．1原则
1）合规性原则。
在不良资产经营管理中，必须遵循国家法律法规及本行规章制度，规范操作，禁止违法、违规处置，防止道德风险。
2）效益性原则。
通过不良资产的集中经营和专业化处置，争取最佳效益，实现回收价值最大化。
3）创新性原则。
大力探索和借鉴国内外先进的不良资产经营管理方式，通过体制、机制、方法及手段的创新，不断提高处置能力，建立符合现代银行要求的不良资产经营管理模式，提高集约化、市场化和专业化水平。
5．2、基本规定
无
6流程描述与控制要求
7检查监督
8附件
附件一：贷款逾期通知书。
商业银行的不良资产管理
监管机构对商业银行的监管力度不够，导致部分银行存在违规放 贷、掩盖不良资产等问题。
法律法规不完善
相关法律法规未能及时跟上金融市场的变化，对不良资产的处置 和追偿造成一定困难。
03
不良资产的管理策略
风险预警与预防
风险预警
建立完善的风险预警机制，通过监测 各项风险指标，及时发现潜在的风险 点，为预防措施提供依据。
形成原因
不良资产的形成通常与借款人还 款能力下降、经济环境变化、商 业银行风险控制不力等因素有关 。
影响
不良资产的存在会对商业银行的 财务状况和经营绩效产生负面影 响，增加银行的经营风险。
分类
按贷款五级分类
01
次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
按投资品种
02
股权类投资、债权类投资和其他投资。
按抵债资产
总结词
通过内部管理和流程优化，提高不良资产识别和处置效率
详细描述
某银行通过完善内部风险管理制度，加强内部审计和风险预警系统建设，提高对不良资产的识别和分 类准确性。同时，优化处置流程，采取集中管理和专业化处置相结合的方式，缩短处置周期，提高处 置效果。
案例二：资产证券化在不良资产管理中
通过资产证券化将不良资产转化为可流通的证券，盘活银行资产，提高流动性 。
降低风险
通过资产证券化分散风险，降低银行的不良资产率，增强银行的风险抵御能力 。
04
不良资产的风险控制
风险识别与评估
风险识别
通过定期的风险评估和内部审查，识别潜在的不良资产，包括贷款、投资和其他 金融工具。
风险评估
运用定性和定量分析方法，对不良资产的风险进行评估，包括信用风险、市场风 险和操作风险等。
风险控制措施
不良资产责任追究管理办法
不良资产责任追究管理办法第一章总则第一条目的与依据根据国家有关法律法规，为规范不良资产追究责任的管理，保护债权人利益，加强金融风险防控，制定本《不良资产责任追究管理办法》（以下简称“本办法”）。
第二条适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内经营的金融机构、企业金融机构，以及其他需要对不良资产责任进行追究的相关主体。
第三条定义1.不良资产：指由金融机构持有或者管理的违约、逾期、呆滞等影响债权人权益的资产。
2.不良资产责任：指金融机构因处理不良资产过程中，对不良资产相关责任人追究的行为。
3.不良资产责任追究：指对不良资产相关责任人依法追究其法律责任的活动。
第二章不良资产责任追究的原则与程序第四条原则不良资产责任追究应遵循以下原则：1.公平公正：对不良资产相关责任人实施公平公正的追究。
2.依法追究：依法对不良资产相关责任人进行追究，维护合法权益。
3.证据确凿：依据真实、充分的证据进行追究，确保追究结果的准确性和可信度。
第五条程序不良资产责任追究应符合以下程序：1.确定责任人：通过调查、定性等方式确定不良资产相关责任人。
2.制定追究方案：根据责任人的违法违规行为，制定相应的追究方案。
3.进行听证：依法组织听证，听取责任人的陈述和辩解。
4.追究决定：根据听证结果和相关证据，做出追究责任人的决定。
5.实施追究：依据追究决定，对责任人进行相应的追究措施。
6.审核复核：根据需要，对追究决定进行审核和复核。
第三章不良资产责任追究的措施与建议第六条追究措施不良资产责任追究可以采取以下措施：1.经济追偿：要求责任人对不良资产造成的经济损失进行赔偿。
2.行政处罚：依法对责任人进行行政处罚。
3.惩戒措施：采取限制责任人从事相关业务、降低职务等措施进行惩戒。
4.特别措施：针对特定情况，可以采取特别措施进行追究。
第七条追究建议为了更好地实施不良资产责任追究，提出以下建议：1.加强内部管理：金融机构应加强内部风险管理和控制，减少不良资产的产生。
不良资产处置-流程图ppt课件
裁决
1、立案后，待法院排 期开庭 2、开庭后，待法院作 出判决
执行
1、法院作出生效判决 后，若当事人不按判决 履行，可依据生效判决 申请执行 2、常通过查封、拍卖 等手段变卖借款人的 财产受偿
资产重组
破产清偿
所有可能的不良资产 变现方法均不可行
4
立案起诉
诉讼追偿
司法拍卖 流拍三次
1、未立案的项目可以 根据借款合同等证据 提起诉讼 2、起诉过程中可以提 起财产保全申请，以保 全借款人财产
最低转售价=成本价+可接受的最低预估收益 （公司决定）。最低转售价随时间变化而调整。
团队能够发挥自身优势、利用掌握的人脉资 源，积极寻找意向买家。
只要意向买家出价在事先确定的最低转售价 之上，即可成交。同一时间内多个购买人有购买 意愿的，则转售给出价最高的购买人。
聘请第三方 尽调机构
尽职调 查形式
1、认真核查不良资产 档案
2、审慎调查债务人、 担保人及其债权债务 情况
3、核实勘察抵押物、 质押物
4、综合分析和定价
主要是检查银行提供的资料是否齐 全。包括借款合同、抵押合同以及立案证 明、裁判文书、查封和执行情况等，认定 债权项目的真实性及判断诉讼进行阶段。
了解债务人及担保人的还债能力、财产 状况等基本情况，有利于后续选择对债权项 目的处置方法。
议价
1、单个银行表内的资产包（还 未通过 AMC 通道定价）
2、单个银行表外的资产包（已 和 AMC 做好通道）
3、多家银行对同一债务人或 相关债务人拥有不良资产
与 AMC 商谈通道价格
直接与银行进行沟通 与各方进行协商，与 AMC 一并议价，形成以债务人为中 心的资产包
购买资产包
银行业的金融不良资产管理如何有效地管理和处置不良资产
银行业的金融不良资产管理如何有效地管理和处置不良资产在现代金融业中，不良资产是指那些由于各种原因而面临风险的资产。
对于银行业来说，有效地管理和处置不良资产是至关重要的。
本文将探讨银行业金融不良资产管理的有效方法，以确保银行的持续稳健发展。
一. 不良资产的识别和分类不良资产的识别和分类是金融机构管理不良资产的第一步。
为了准确地识别和分类不良资产，银行需要建立严格的内部审查和评估流程。
该流程应包括对资产质量、担保品价值和借款人信用情况的综合评估。
通过建立科学的分类方法，银行可以更好地跟踪和监控不良资产，并制定相应的管理和处置策略。
二. 不良资产的管理1. 建立专门的不良资产管理部门为了有效地管理不良资产，银行应设立专门的不良资产管理部门。
该部门应由经验丰富的专业人士组成，负责不良资产的监管、处置和收回。
他们需要具备良好的金融风险管理和法律知识，能够迅速应对不良资产管理过程中的挑战。
2. 建立严格的风险控制和内部审查机制银行在处理不良资产时必须建立严格的风险控制和内部审查机制。
这包括加强对不良资产的监测，及时发现风险，并采取相应的措施予以控制。
此外，银行还应加强内部审查，确保不良资产的处置合规和合法。
3. 实施有效的处置策略对于不良资产，银行需要制定有效的处置策略。
这包括积极与债务人协商，寻求妥善解决方案，如债务重组、债转股等。
同时，银行还可以通过拍卖、直接出售或委托拍卖等方式，将不良资产变现，以降低风险和损失。
三. 加强风险防控和危机处理能力除了有效地管理和处置不良资产，银行还应加强风险防控和危机处理能力。
这包括建立健全的风险管理制度和能力，加强内部控制和监管，提高员工的风险意识和应对能力。
此外，银行还应积极主动应对金融危机的风险，制定危机处理预案，并及时采取应对措施。
四. 加强合作与信息共享在金融不良资产管理中，银行之间的合作与信息共享非常重要。
银行可以通过建立行业协会、举办经验交流会议、共享行业数据等方式，加强合作与信息共享。
不良资产-流程图【图画版】
聘请第三方 尽调机构
尽职调 查形式
1、认真核查不良资产 档案
2、审慎调查债务人、 担保人及其债权债务 情况
其债 权债务情况 3、核实勘察抵押物、 质押物
4、综合分析和定价
主要是检查银行提供的资料是否齐 全。包括借款合同、抵押合同以及立案证 明、裁判文书、查封和执行情况等，认定 债权项目的真实性及判断诉讼进行阶段。
占公司出资额的 XX% （2）利润空间较大的项目
a.抵押物评估有较大提升空间 b.掌握银行未知的债权信息
（1）充分了解各项目的资产情况 （2）存在意向买家或有可靠的处置信 息和方法
（1）充分了解债务人的情况 （2）可以实现同一债务人或相关债务 人的多项不良资产的集中购买和集中 处置
尽职调查
注意事项
了解债务人及担保人的还债能力、财产 状况等基本情况，有利于后续选择对债权项 目的处置方法。
对抵押物、质押物，认真核实，并进 行实地的现场勘察，充分了解抵押物、质押 物的实际情况，为后期处置抵质押物奠定良 好的基础。
根据调查结果对不良资产项目进行综合 的分析和评估，初步确定合理的收购价格。
沟通议价
注意事项
团队能够发挥自身优势、利用掌握的人脉资 源，积极寻找意向买家。
只要意向买家出价在事先确定的最低转售价 之上，即可成交。同一时间内多个购买人有购买 意愿的，则转售给出价最高的购买人。
裁决
1、立案后，待法院排 期开庭 2、开庭后，待法院作 出判决
执行
1、法院作出生效判决 后，若当事人不按判决 履行，可依据生效判决 申请执行 2、常通过查封、拍卖 等手段变卖借款人的 财产受偿
直接与银行进行沟通 与各方进行协商，与 AMC 一并议价，形成以债务人为中 心的资产包
不良资产处置管理办法
不良资产处置管理办法不良资产处置管理办法一、引言不良资产是指银行、金融机构等债权人借贷业务中的贷款、债券等，由于借款人逾期未还款或出现其他风险情况而导致无法按期兑付本息或处于违约状态的资产。
不良资产处置是金融机构必须面对的重要工作，对于维护金融机构稳定经营、保障金融市场的安全与稳定具有重要意义。
为了规范不良资产处置行为，提高不良资产处置效率，减少风险，保护金融机构和债权人的权益，制定了本管理办法。
二、不良资产处置的原则2.1 风险控制原则不良资产处置过程中，债权人要严格控制风险，合理确定风险承受能力和预期收益。
采取科学的方法，通过评估和管理风险，保障资产处置过程的安全性和可行性。
2.2 公平原则不良资产处置应公开、公正、公平，严禁内外部人员违规套利。
债权人应依法、诚实守信地进行资产处置，充分保护债务人的权益。
2.3 经济效益原则不良资产处置应在满足风险控制的前提下，追求最大化经济效益，通过有效的市场化手段实现资产的最优价值。
三、不良资产处置的程序3.1 不良资产识别债权人应建立完善的不良资产识别体系，及时识别出潜在的不良资产，并将其纳入不良资产处置计划。
3.2 不良资产评估对不良资产进行评估，确定其价值和潜在风险。
评估方法可以包括市场调研、专业评估机构的评估报告等。
3.3 不良资产处置计划制定根据不良资产的评估结果，制定不良资产处置计划。
计划应包括处置方式、时间表、目标等内容。
3.4 不良资产处置实施按照不良资产处置计划，选择合适的处置方式，积极推进不良资产的处置工作。
3.5 不良资产处置结果评估对不良资产处置的结果进行评估和监控，及时调整处置计划，确保不良资产处置的效果。
四、不良资产处置的方式4.1 自行处置债权人可以根据自身情况，自行处置不良资产。
包括协商重组、清收、转让等方式。
4.2 委托处置债权人可以委托专业机构或第三方进行不良资产的处置，提高处置效率和专业性。
4.3 资产证券化通过将不良资产转化为资产证券化工具，在市场上进行交易和流通，实现资产的最大化变现。
不良资产处置管理办法精简版
不良资产处置管理办法第一章总则第一条目的与依据为健全不良资产处置管理体制，提高不良资产处置效率，保护债权人权益，促进经济发展，根据《不良资产管理条例》等相关法律法规，制定本办法。
第二条适用范围本办法适用于在境内从事不良资产处置活动的机构和个人。
第二章不良资产处置工作组织第三条不良资产处置工作组织原则不良资产处置工作组织应遵循公开、公平、公正的原则，确定专责部门和工作程序，确保不良资产处置的合法性和有效性。
第四条不良资产处置工作组织机构不良资产处置工作组织应设立专门机构，负责不良资产的登记、管理、评估、处置等工作，并配备专业的人员。
第五条机构合作与协同处置不良资产处置机构应加强与相关机构的合作与协同，共同推进不良资产处置工作，提高处置效率和质量。
第三章不良资产登记与管理第六条不良资产登记不良资产处置工作组织应按照相关规定，将不良资产进行登记，并对其进行分类、计量和估值。
第七条不良资产管理不良资产处置机构应建立健全不良资产管理制度，对不良资产进行分类、评估和处置计划的制定与执行，确保不良资产处置工作的顺利进行。
第四章不良资产处置方式第八条处置方式的选择不良资产处置机构应根据不同情况，选择合适的处置方式，包括转让、重组、清算等，使不良资产得到充分发挥和合理利用。
第九条不良资产的转让与处置不良资产处置机构可以通过招标、拍卖、协商等方式，将不良资产转让给其他机构或个人，或通过法院等途径进行处置。
第五章不良资产处置的监督与评估第十条监督机构与责任不良资产处置工作应接受相关监督机构的监督，监督机构应加强对不良资产处置工作的监管，对不良资产处置进行评估和风险控制。
第十一条不良资产处置的风险控制与评估不良资产处置机构应加强对不良资产的风险控制与评估工作，制定相应的风险控制措施，并及时报告相关信息。
第六章附则第十二条本办法施行时间本办法自发布之日起施行。
第十三条不同解读与补充对于本办法的解读与补充，可由相关部门根据实际情况进行调整和解释。
银行不良资产核销操作规程模版
银行不良资产核销操作规程模版不良资产核销是指银行对不良资产进行的清收和处置，以净化银行财产、提高银行资产的质量和有效性。
根据《不良资产管理办法》，银行不良资产的核销程序应当严格规范、透明公开，并按照一定的程序和流程进行。
以下是银行不良资产核销操作规程模版。
第一章总则第一条目的和依据本操作规程的目的是规范银行不良资产核销的程序和操作流程，提高银行不良资产核销的效率和质量，确保核销工作的顺利推进。
本规程的制定依据《不良资产管理办法》和银行内部管理制度。
第二条适用范围本规程适用于银行内部不良资产的核销工作，包括核销审批、确认、处置、结算等方面的操作规程。
本规程适用于银行各个部门和岗位，尤其针对不良资产管理部门。
第三条不良资产核销的定义银行不良资产核销是指银行按照法律法规和内部规定的程序和流程，对银行不良资产进行的清收和处置，实现资产质量的净化和提升。
第四条不良资产核销的原则银行不良资产核销应当遵循公平、公正、透明和依法依规的原则。
在核销工作中，银行应当充分考虑资产风险、市场环境、回收成本等因素，保障银行财产的安全性和稳健性。
第二章不良资产核销程序第五条不良资产核销审批程序银行不良资产核销的审批程序如下：（一）申请：不良资产管理部门将不良资产核销的申请提交到银行风险管理部门。
（二）审核：银行风险管理部门审核不良资产核销的申请，对不良资产的价值进行评估确认，制定核销方案。
（三）审批：核销方案经银行风险管理委员会审核通过后，提交银行行领导层审定。
（四）备案：核销方案经银行领导层批准后，备案并下达核销任务。
第六条不良资产核销处置程序银行不良资产核销的处置程序如下：（一）查封与扣押：银行对不良资产进行查封与扣押。
（二）评估与确认：银行对被查封或扣押的不良资产进行价值评估和确认。
（三）转让或出售：银行对不良贷款或不良资产进行公开或私下转让或出售。
（四）清收与结清：银行对被转让或出售的不良资产进行清收，并结清相关款项。
不良资产管理流程图
不良资产管理流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）不良资产管理操作规范和控制要点，旨在确保不良资产管理的规范操作，使风险得到有效控制。
2适用范围本文件适用于本行不良资产的管理。
3定义、缩写与分类3.1定义1）不良资产：是指处于非良好经营状态的、不能及时给银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的银行资产,主要指不良贷款,包括次级、可疑和损失贷款及其利息。
不良资产管理是指对不良资产进行专门的催收、处置和时效保全等行为。
2）不良信贷资产：是指本行发放、提供信用以及承担信用风险而形成的到期未收或预计难以收回的信贷资产。
3．2缩写无3．3分4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责资产管理部/经理岗制定不良资产处置方案，下达清收计划。
资产管理部/监测分析岗负责接收不良资产；负责对不良资产进行统计和监测分析。
资产管理部/清收岗负责对不良资产进行专门的催收、处置、时效保全和盘活。
5原则与基本规定5．1原则1）合规性原则。
在不良资产经营管理中，必须遵循国家法律法规及本行规章制度，规范操作，禁止违法、违规处置，防止道德风险。
2）效益性原则。
通过不良资产的集中经营和专业化处置，争取最佳效益，实现回收价值最大化。
3）创新性原则。
大力探索和借鉴国内外先进的不良资产经营管理方式，通过体制、机制、方法及手段的创新，不断提高处置能力，建立符合现代银行要求的不良资产经营管理模式，提高集约化、市场化和专业化水平。
5．2、基本规定无6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1制定清收计划方案环节名称: 接贷款责任认定管理办法适用部门: 资产管理部门;适用岗位: 监测分析岗;职责要求: 接收不良资产。
操作规范: 接收已责任认定的不良资产环节名称: 监测统计分析适用部门: 资产管理部门;适用岗位: 监测分析岗;职责要求: 对不良资产进行统计和监测分析。
操作规范: 建立和管理不良资产台账，按要求对不良资产进行统计和动态监测分析，为制定不良资产清收处置方案提供依据。
不良资产清收处置手段及流程
不良资产清收处置手段与流程（一）１.常规催收（一）定义常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。
（二）适用条件常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：①有较强的还款意愿。
②有效资产能完全覆盖其债务。
③负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。
④能够按照商定的还款计划如期偿还债务。
⑤如采取法律诉讼将影响债务偿还。
⑥其他适合采取常规清收方式的情形。
（三）工作流程（四）利弊分析常规清收作为银行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。
常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。
（五）风险控制①准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。
②保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。
③对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。
④应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。
⑤可要求并落实追加担保。
２.依法收贷（一）定义依法收贷是指银行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确立债权的合法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序（含和解）收回债权的清收处置方式。
不良资产催收及处置流程
不良资产清收处置手段与流程（一）——常规催收与依法收贷常规催收一、定义常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。
二、适用条件常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：（一）有较强的还款意愿。
（二）有效资产能完全覆盖其债务。
（三）负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。
（四）能够按照商定的还款计划如期偿还债务。
（五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。
（六）其他适合采取常规清收方式的情形。
三、工作流程四、利弊分析常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。
常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。
五、风险控制（一）准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。
（二）保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。
（三）对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。
（四）应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。
（五）可要求并落实追加担保。
依法收贷一、定义依法收贷是指我行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确立债权的合法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序（含和解）收回债权的清收处置方式。
不良资产清收处置手段与流程
不良资产清收处置手段与流程第一节常规催收一、定义常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段，督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等方式。
二、适用条件常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户：（一）有较强的还款意愿。
（二）有效资产能完全覆盖其债务。
（三）负债结构简单，其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。
（四）能够按照商定的还款计划如期偿还债务。
（五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。
（六）其他适合采取常规清收方式的情形。
三、工作流程四、利弊分析常规清收作为我行不良资产清收的一种主要手段，具备成本低、操作技术难度不高的优势，绝大部分从事不良资产清收处置的工作人员均能熟练掌握并运用，同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务，所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。
常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力，如果借款人的还款意愿产生变化，就不得不采取其他清收手段；同时，常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。
五、风险控制（一）准确清查债务人/担保人的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权人的清收动向。
（二）保持对债务人/担保人的催收力度和频度，原则上应每年送达一次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。
（三）对尚处于正常经营的债务人，原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重大风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。
（四）应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。
（五）可要求并落实追加担保。
第二节依法收贷一、定义依法收贷是指我行就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等，通过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确立债权的合法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执行程序（含和解）收回债权的清收处置方式。
华融资产管理公司处理不良资产项目的流程
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担保公司不良资产的风险管理
其他处置方式
总结词
其他合法、合规的处置方式。
详细描述
除了以上几种处置方式外，担保公司还可以采取其他合 法、合规的处置方式，例如与债务人协商达成还款协议 、将不良资产委托给专业机构进行处置等。
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谢谢您的观看
分类
根据不良资产的严重程度，可分 为次级、可疑和损失三类。
不良资产的形成原因
借款人违约
借款人因各种原因无法按期偿还债务 ，导致担保公司承担代偿责任。
内部管理和风险控制不足
担保公司内部管理和风险控制存在缺 陷，未能及时发现和防范潜在风险， 导致不良资产的产生。
外部经济环境变化
如经济衰退、行业政策调整等因素， 导致被担保企业经营困难，无法按期 偿还债务。
包括定期风险评估、实时监控、应急预案等。
风险监控的步骤
包括确定监控指标、收集数据、分析数据、采取 应对措施等。
03
担保公司不良资产的风险识别
市场风险
01
市场风险是指由于市场价格波动 、宏观经济环境变化等因素导致 的担保公司不良资产价值下降的 风险。
02
例如，当经济环境发生变化时， 借款人的还款能力可能会受到影 响，导致担保公司面临代偿风险 。
通过重新配置不良资产，改善资产质量，提 高资产价值。
详细描述
担保公司可以通过资产重组的方式，对不良 资产进行重新配置，优化资产结构，改善资 产质量。例如，将不良贷款与其他优质资产 进行置换，或者将不良资产打包出售给其他
投资者。
资产证券化
总结词
将不良资产转化为可交易的证券，降低风险，提高流动 性。
详细描述
压力测试与情景分析
压力测试
模拟极端市场环境或突发事件对担保公司不良资产的影响，评估其在不利情况下的风险承受能力和应对能力。
不良资产基金运行模型
不良资产基金运行模型不良资产基金（NPL基金）是指专门用于收购和处置不良资产的一种特殊资金，其运行模型是指基金整体如何运作以实现有效处置和管理不良资产的过程和机制。
在了解不良资产基金的运行模型之前，我们首先需要明确不良资产的概念和特点。
一、不良资产的概念和特点不良资产是指银行或金融机构贷款和信用风险敞口中出现的无法按时兑付利息或本金的资产。
它通常具备以下几个特点：1. 高风险性：不良资产往往具有较高的违约和回收风险，对金融机构的经营状况和风险透明度造成一定的影响。
2. 低流动性：不良资产通常没有市场流通性，难以在短期内变现，给金融机构带来一定的流动性风险。
3. 资本占用：不良资产需要金融机构持续占用资本金，对其盈利能力和风险管理能力提出了较高要求。
二、不良资产基金的运行模型不良资产基金作为一种特殊资金，其运行模型可以分为以下几个环节：1. 筹集资金阶段：不良资产基金首先需要筹集一定的资金来回购不良资产。
筹集资金的方式包括政府出资、发行债券、引入社会资本等。
在这个阶段，不良资产基金需要确保筹集到足够的资金以满足后续的收购和处置需求。
2. 不良资产的收购阶段：不良资产基金通过向金融机构购买其持有的不良资产来实现资产的收购。
此过程需要确保购买价格合理，同时遵循市场化的原则和法律法规的约束，以确保不良资产基金在收购过程中能够最大限度地保护自身权益。
3. 不良资产的处置阶段：不良资产基金收购后，需要采取一系列有效的措施来处置这些不良资产。
处置方式多种多样，包括转让给投资机构、拍卖、法律诉讼等。
不良资产基金需要综合考虑不良资产的价值、市场环境和自身利益，选择最合适的处置方式，以最大程度地实现资产价值和风险控制的双重目标。
4. 不良资产的管理阶段：不良资产基金在处置不良资产的还需要对其进行有效的管理和监督。
这包括不良资产的追踪、估值、分析、风险管理等。
通过建立科学的管理制度和完善的信息系统，不良资产基金能够更好地对不良资产进行有效管理和监控，保障自身的运作效率和风险控制能力。
不良资产公司组织架构
不良资产公司组织架构
不良资产公司的组织架构可以分为以下几个部分：
1. 董事会：由主要股东、高级管理层和外部独立董事组成，负责制定公司的发展战略和方向，并监督公司的运营情况。
2. 高级管理层：包括总裁、首席执行官、首席财务官等，负责制定和执行公司的业务计划，管理公司的日常运营。
3. 风险控制部门：负责评估和管理公司面临的风险，包括对不良资产的风险评估、风险分析和风险应对措施的制定。
4. 不良资产管理部门：主要负责收购、管理和处置不良资产，包括与债务人的谈判、资产价值评估、销售和处置等工作。
5. 金融分析部门：负责对不良资产的市场和行业状况进行研究和分析，提供决策支持和风险预警。
6. 法务部门：负责处理公司可能涉及的法律问题，包括起草合同、处理诉讼和仲裁等。
7. 资产评估部门：负责对不良资产进行价值评估，包括房地产、债权、股权等各种资产的评估。
8. 财务部门：负责管理公司的财务状况，包括预算、会计、报告和审计等工作。
这只是一个基本的组织架构，实际的不良资产公司的组织架构可能因公司规模和业务模式的不同而有所差异。
不同的公司可能还会设立其他部门，如市场开发部门、投资部门等，以适应公司的发展需求。