第五讲商业银行代理业务
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银行柜员业务知识代理业务精品PPT
代理业务对从业人员的专业化程度要 求越来越高，需要具备丰富的金融知 识和业务技能。
服务模式转型升级
传统代理业务模式正在向智能化、线 上化方向转型升级，提高服务效率和 客户体验。
创新方向探索与实践
智能化技术应用
运用人工智能、大数据等技术，实现代理业务的自动化处理和智 能化决策，提高业务处理效率。
线上化服务平台建设
违规案例警示教育
违规代客理财
某银行柜员利用工作之便，私自代客理财并承诺保本收益，最终因市场波动导致客户亏损 ，引发投诉和纠纷。此案例警示柜员应严格遵违规销售保险产品
某银行柜员在向客户推荐保险产品时，未充分揭示产品风险和合同条款，导致客户误解并 购买不适合自己的产品。此案例提醒柜员在销售保险产品时，应充分揭示产品风险和合同 条款，确保客户知情权和选择权。
客户资料不齐全
若客户提交的资料不齐全，应耐心向客户解释需 要补充的资料清单，并指导客户如何准备。
业务办理出现差错
若在业务办理过程中出现差错，应立即停止办理 业务，及时查明原因并采取措施予以纠正。同时 向客户致歉并解释原因，争取客户的谅解和支持 。
客户对合同条款有异议
若客户对合同条款有异议，应耐心解释合同条款 的含义和作用，并根据实际情况与客户协商修改 合同条款。
金融监管政策不断调整和完善，对代 理业务的发展和管理提出更高要求。
互联网、人工智能等技术的不断创新 和应用，为代理业务的发展提供了新 的机遇和动力。银行可以积极拥抱技 术创新，提升代理业务的智能化、线 上化水平，提高服务质量和效率。同 时，也需要关注技术创新带来的风险 和挑战，加强风险管理和安全防范。
构建线上化服务平台，为客户提供便捷、高效的代理业务办理渠道， 打破时间和地域限制。
商业银行代理业务
3. 发行期结束后，在持有期内，持券人如遇特殊 情况需要兑付现金，可以到购买网点全部提前兑 取。可以办理挂失、质押贷款、出具资产证明书 等业务。
4. 凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点， 通常被称为“储蓄式国债”。
凭证式国债种类
1、纸质凭证式国债 纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存
单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸 质凭证形式的储蓄国债。
“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银
行，以每个客户的名义单独立户管理……证券公司不得将
客户的交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单
位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券。
证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不
属于其破产财产或者清算财产。非因客户本身的债务或者
法律规定的其他情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执
代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？
代发流程
二、代发工资
签订协议
开户
资金划拨
履约上帐
客户取款
概念 业务类型 国债 基金 证券
代理证券业务
（一）国债
什么叫国债？ 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它
是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭 证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支 付利息和到期归还本金。
代理代表委托人办理一些双方协定的经 济事项的业务。
银行开展代理业务必须遵循“先收后付、 先存后支、不予垫款”的工作原则。
代理业务范围
类别名称
百姓生活类
金融类
通讯类 交通类
行政管理类
房地产类 公益类
代收代付业务种类
具体业务
工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会 福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费
4. 凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点， 通常被称为“储蓄式国债”。
凭证式国债种类
1、纸质凭证式国债 纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存
单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸 质凭证形式的储蓄国债。
“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银
行，以每个客户的名义单独立户管理……证券公司不得将
客户的交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单
位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券。
证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不
属于其破产财产或者清算财产。非因客户本身的债务或者
法律规定的其他情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执
代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？
代发流程
二、代发工资
签订协议
开户
资金划拨
履约上帐
客户取款
概念 业务类型 国债 基金 证券
代理证券业务
（一）国债
什么叫国债？ 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它
是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭 证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支 付利息和到期归还本金。
代理代表委托人办理一些双方协定的经 济事项的业务。
银行开展代理业务必须遵循“先收后付、 先存后支、不予垫款”的工作原则。
代理业务范围
类别名称
百姓生活类
金融类
通讯类 交通类
行政管理类
房地产类 公益类
代收代付业务种类
具体业务
工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会 福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费
银代经营的六大模块课件
银代业务服务内容
账户服务
提供个人和企业银行账户 的开立、维护、注销等账 户服务。
支付结算
提供各类转账汇款、支付 结算、外币兑换等服务， 满足客户日常资金交易需 求。
贷款服务
提供各类个人和企业贷款 服务，满足客户资金周转 和消费需求。
银代业务产品与服务创新
互联网银行业务
智能银行业务
利用互联网技术，提供线上银行服务 ，方便客户随时随地进行银行业务操 作。
成功案例二
某银行针对小微企业推出了特色贷款服务，通过简化流程、提高审 批效率，赢得了市场口碑。
成功案例三
某银行利用大数据和人工智能技术，优化了风险控制和客户关系管 理，提升了客户满意度和忠诚度。
失败案例剖析
失败案例一
01
某银行在推出新产品时未进行充分的市场调研和风险评估，导
致产品不符合客户需求，最终销售业绩不佳。
成熟阶段
近年来，随着金融科技的兴起和客 户需求的变化，银代业务逐渐进入 成熟阶段，市场竞争也日趋激烈。
银代业务现状与未来趋势
现状
目前，银代业务已经成为国内银行业务的重要组成部分，各 大银行都在积极开展银代业务，市场竞争激烈。同时，随着 金融科技的兴起，银代业务也在逐步向线上化、智能化方向 发展。
未来趋势
风险控制
在风险发生时，采取有效的措施进行 控制，以减少风险造成的损失。
银代业务风险处置与应对
风险处置
对已经发生的风险进行及时、有效的处理，以最大程度地减少损失。
风险应对
根据风险评估结果，提前制定应对策略和预案，以便在风险发生时能够迅速、准确地应对。
06
银代业务案例分析
成功案例分享
成功案例一
某银行通过与电商平台合作，推出线上理财产品，实现了客户规 模和资金量的快速增长。
商业银行的代理业务
代理基金业务的风险主要来自 于市场风险和操作风险，商业 银行需要加强风险管理，确保 业务合规。
代理信托
01
代理信托是指商业银行接受信托公司委托，在信托公司授权范围内代 为办理信托业务的业务。
02
代理信托业务可以帮助商业银行扩大中间业务收入来源，同时也有助 于增加客户的黏性，提高客户满意度。
03
代理信托业务包括代理个人信托、法人信托和公益信托等各类信托产 品，商业银行可以根据客户需求提供个性化的信托服务。
代理证券业务包括代理股票、债券、基金等各类证券产品的销售和服 务，商业银行可以根据客户需求提供个性化的证券服务。
代理证券业务的风险主要来自于市场风险和操作风险，商业银行需要 加强风险管理，确保业务合规。
03
企业代理业务
代理开户
账户管理
代理开户服务还包括对企业银行账户的管 理，如资金调拨、对账、结汇等，确保企
代理保险业务包括代理财产保险、人 身保险和健康保险等各类保险产品， 商业银行可以根据客户需求提供个性 化的保险服务。
代理保险业务可以帮助商业银行扩大 中间业务收入来源，同时也有助于增 加客户的黏性，提高客户满意度。
代理保险业务的风险主要来自于保险 公司的信用风险和操作风险，商业银 行需要加强风险管理，确保业务合规 。
商业银行的代理业务
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 代理业务概述 • 个人代理业务 • 企业代理业务 • 其他代理业务
01
代理业务概述
定义与特点
定义
代理业务是指商业银行接受客户委托 ，代为办理客户指定的经济事务、提 供金融服务并收取一定费用的一种业 务。
特点
代理业务是商业银行利用自身的专业 优势和资源优势，为客户提供更加便 捷、高效、安全的金融服务，同时也 为银行带来了额外的收益。
代理信托
01
代理信托是指商业银行接受信托公司委托，在信托公司授权范围内代 为办理信托业务的业务。
02
代理信托业务可以帮助商业银行扩大中间业务收入来源，同时也有助 于增加客户的黏性，提高客户满意度。
03
代理信托业务包括代理个人信托、法人信托和公益信托等各类信托产 品，商业银行可以根据客户需求提供个性化的信托服务。
代理证券业务包括代理股票、债券、基金等各类证券产品的销售和服 务，商业银行可以根据客户需求提供个性化的证券服务。
代理证券业务的风险主要来自于市场风险和操作风险，商业银行需要 加强风险管理，确保业务合规。
03
企业代理业务
代理开户
账户管理
代理开户服务还包括对企业银行账户的管 理，如资金调拨、对账、结汇等，确保企
代理保险业务包括代理财产保险、人 身保险和健康保险等各类保险产品， 商业银行可以根据客户需求提供个性 化的保险服务。
代理保险业务可以帮助商业银行扩大 中间业务收入来源，同时也有助于增 加客户的黏性，提高客户满意度。
代理保险业务的风险主要来自于保险 公司的信用风险和操作风险，商业银 行需要加强风险管理，确保业务合规 。
商业银行的代理业务
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 代理业务概述 • 个人代理业务 • 企业代理业务 • 其他代理业务
01
代理业务概述
定义与特点
定义
代理业务是指商业银行接受客户委托 ，代为办理客户指定的经济事务、提 供金融服务并收取一定费用的一种业 务。
特点
代理业务是商业银行利用自身的专业 优势和资源优势，为客户提供更加便 捷、高效、安全的金融服务，同时也 为银行带来了额外的收益。
商业银行柜台业务代理业务
操作风险识别
对柜台业务代理过程中的操作流程、人员、系统等进行风险识别， 避免因操作不当导致的风险。
风险评估
风险衡量
通过定量和定性相结合的方法， 对识别的风险进行衡量，为后续 的风险控制提供依据。
风险排序
根据风险程度对代理业务进行排 序，优先处理高风险业务，降低 风险发生的可能性和影响。
风险报告
定期对代理业务的风险进行评估 和报告，让管理层了解风险状况 并及时采取应对措施。
客户需要跟进交易进展情况，及 时向对方提供进展情况及反馈意 见。
04
商业银行柜台业务代理的风险 管理
风险识别
客户身份识别
在办理代理业务时，需要对客户的身份进行合法、真实、有效的 识别，防止冒充、虚假等情况。
业务风险识别
对代理业务的种类、流程、涉及的风险进行全面分析和识别，特别 是对于高风险、复杂度高的业务更需谨慎处理。
风险控制
01
02
03
04
制度建设
建立和完善代理业务的规章制 度，确保业务操作的规范性和
风险控制的有效性。
流程优化
对代理业务的流程进行优化和 改进，特别是在高风险环节加 强控制，提高业务运营效率。
人员培训
加强柜台业务代理人员的培训 ，提高他们的风险意识和风险
管理能力。
系统支持
采用先进的信息技术手段和系 统支持，减少人为操作失误和
银行柜台服务对象广泛，包括个人和企业客户，可以满足不同客户的金融需求。
商业银行柜台业务发展历程
商业银行柜台业务的发展经历了多个 阶段。
随着科技的发展，银行柜台业务逐渐 实现了电子化和信息化，服务范围和 服务时间也得到了扩大和延长。
在早期，银行柜台业务主要是以手工 操作为主，服务范围有限。
对柜台业务代理过程中的操作流程、人员、系统等进行风险识别， 避免因操作不当导致的风险。
风险评估
风险衡量
通过定量和定性相结合的方法， 对识别的风险进行衡量，为后续 的风险控制提供依据。
风险排序
根据风险程度对代理业务进行排 序，优先处理高风险业务，降低 风险发生的可能性和影响。
风险报告
定期对代理业务的风险进行评估 和报告，让管理层了解风险状况 并及时采取应对措施。
客户需要跟进交易进展情况，及 时向对方提供进展情况及反馈意 见。
04
商业银行柜台业务代理的风险 管理
风险识别
客户身份识别
在办理代理业务时，需要对客户的身份进行合法、真实、有效的 识别，防止冒充、虚假等情况。
业务风险识别
对代理业务的种类、流程、涉及的风险进行全面分析和识别，特别 是对于高风险、复杂度高的业务更需谨慎处理。
风险控制
01
02
03
04
制度建设
建立和完善代理业务的规章制 度，确保业务操作的规范性和
风险控制的有效性。
流程优化
对代理业务的流程进行优化和 改进，特别是在高风险环节加 强控制，提高业务运营效率。
人员培训
加强柜台业务代理人员的培训 ，提高他们的风险意识和风险
管理能力。
系统支持
采用先进的信息技术手段和系 统支持，减少人为操作失误和
银行柜台服务对象广泛，包括个人和企业客户，可以满足不同客户的金融需求。
商业银行柜台业务发展历程
商业银行柜台业务的发展经历了多个 阶段。
随着科技的发展，银行柜台业务逐渐 实现了电子化和信息化，服务范围和 服务时间也得到了扩大和延长。
在早期，银行柜台业务主要是以手工 操作为主，服务范围有限。
002.代理业务、托管业务
考点1-2 代收代付业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]• 定义代收代付业务是商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务。
• 内容代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等。
• 分类委托收款和托收承付两类。
考点1-3 代理银行业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]分类代理政策性银行业务代理中央银行业务代理商业银行业务定义商业银行受政策性银行的委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的一种中间业务。
根据政策、法规应由中央银行承担，但由于机构设置、专业优势等方面的原因，由中央银行指定或委托商业银行承担的业务。
商业银行之间相互代理的业务。
分类代理政策性银行业务代理中央银行业务代理商业银行业务包括代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。
代理财政性存款代理国库代理金银代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
其中主要是代理结算业务，具体包括代理银行汇票业务和汇兑、委托收款、托收承付业务等其他结算业务。
代理银行汇票业务最具典型性，其又可分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务。
主要提供代理中国进出口银行和国家开发银行业务。
考点1-4 代理证券业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]定义代理证券资金清算业务是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务。
包括一级清算业务，即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务。
二级清算业务，即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
考点1-5 代理保险业务的业务规则和管理要求[ 掌握 ]定义代理保险业务是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。
商业银行代理保险业务，可以受托于个人或法人投保各险种的保险事宜，也可以作为保险公司的代表，与保险公司签订代理协议，是保险人委托代理银行办理保险业务的代理行为。
商业银行代理业务管理制度
商业银行代理业务管理制度与流程
第一章总则
第一条为进一步促进商业银行（以下简称本行）中间业务的发展，规范与完善服务功能，提高同业竞争能力，有效防范经营风险，根据《人民银行法》、《国商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》等法律、法规，特制订本管理制度。
第二条本管理制度所称代理业务是指不构成本行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务。
主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代理保险业务等其他代理业务。
第二章组织职责与权限
第三条业务发展部职责
（一）负责辖内代理业务的组织管理；
（二）牵头代理业务营销，负责拟订代理合作协议和代理协议的签订；
（三）负责根据客户需求及本行情况确定合理的业务模式并组织实施；
（四）结合当地市场情况，提出具体代理收费建议。
第四条科技部职责
（一）负责开发、维护代理业务系统；
（二）负责代理业务程序的安装、测试和投产工作；
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商业银行其他业务
ห้องสมุดไป่ตู้
10.4商业银行租赁业务 • 10.4.1租赁业务概述
– 商业银行的租赁业务是指商业银行作为出租人，向客户提供租赁 形式的融资业务。其特点如下：
– 1．融资性信托 – 所谓融资性信托，主要是指信贷资产信托理财产品。其模式是商业
银行通过和信托公司合作，替换成发行“信托+理财”产品，将募 集到的资金通过信托方式，专项用于替换商业银行存量贷款或向企 业新发贷款。而银行担保融资信托产品是融资性信托产品的一种， 其方式是由银行对融资企业或项目进行担保，从而达到为企业或项 目信用增级的目的，帮助企业顺利融资。
商业银行理论与实务
–2．公益基金信托
• 公益基金信托是一种他益信托。公益基金，是指由政府、社会 团体、单位或个人资助、赞助、捐赠的，用于社会进步和社会 福利等社会公益事业的基金。金融信托机构接受公益基金的筹 集和管理机构的委托，对各项公益基金进行营运，并将所得收 益或约定的款项转移给指定的公益项目或受益人的业务，称“ 公益基金信托”。相比基金管理模式，以信托管理社会公益基 金有明显的好处。
第10章 商业银行其他业务
• 10.1商业银行代理业务 • 10.2商业银行信息咨询业务 • 10.3商业银行信托业务 • 10.4商业银行租赁业务 • 10.5商业银行担保类和承诺类业务
商业银行理论与实务
10.1商业银行代理业务
• 10.1.1商业银行代理业务概述
–代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户 指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务 ，包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业 务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代 理业务。代理业务是典型的中间业务。
商业银行理论与实务
10.4商业银行租赁业务 • 10.4.1租赁业务概述
– 商业银行的租赁业务是指商业银行作为出租人，向客户提供租赁 形式的融资业务。其特点如下：
– 1．融资性信托 – 所谓融资性信托，主要是指信贷资产信托理财产品。其模式是商业
银行通过和信托公司合作，替换成发行“信托+理财”产品，将募 集到的资金通过信托方式，专项用于替换商业银行存量贷款或向企 业新发贷款。而银行担保融资信托产品是融资性信托产品的一种， 其方式是由银行对融资企业或项目进行担保，从而达到为企业或项 目信用增级的目的，帮助企业顺利融资。
商业银行理论与实务
–2．公益基金信托
• 公益基金信托是一种他益信托。公益基金，是指由政府、社会 团体、单位或个人资助、赞助、捐赠的，用于社会进步和社会 福利等社会公益事业的基金。金融信托机构接受公益基金的筹 集和管理机构的委托，对各项公益基金进行营运，并将所得收 益或约定的款项转移给指定的公益项目或受益人的业务，称“ 公益基金信托”。相比基金管理模式，以信托管理社会公益基 金有明显的好处。
第10章 商业银行其他业务
• 10.1商业银行代理业务 • 10.2商业银行信息咨询业务 • 10.3商业银行信托业务 • 10.4商业银行租赁业务 • 10.5商业银行担保类和承诺类业务
商业银行理论与实务
10.1商业银行代理业务
• 10.1.1商业银行代理业务概述
–代理业务是指商业银行接受客户的委托、代为办理客户 指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务 ，包括代理证券业务、代理保险业务、代理商业银行业 务、代理中央银行业务、代理政策性银行业务和其他代 理业务。代理业务是典型的中间业务。
商业银行理论与实务
《商业银行代理保险》课件
同时，监管政策的调整也促进了商业银行与保险公司之间的合作和竞争 ，推动了保险市场的健康发展。
对于消费者而言，更规范的监管政策有助于保护其权益，减少信息不对 称和市场操纵的风险。
CHAPTER
06
商业银行代理保险的未来发展 趋势
发展趋势分析
数字化转型
随着科技的发展，商业银行代理保险将加速数字化转型，实现线 上化、智能化、自动化的服务流程。
保险公司可以利用银行的销售渠道和客户群体扩大市场份额。
业务模式特点
电子银行业务模式特 点
电子银行平台可以提 供更加便捷、高效的 销售服务，提高客户 满意度供保险产品 销售服务。
业务模式比较
直接销售模式和银行保险模式的比较
直接销售模式中，银行是主导方，可以获得更多的中间业务收入和客户黏性；而 银行保险模式中，银行和保险公司是合作关系，可以共同开发保险产品，更好地 满足客户需求。
05
商业银行代理保险的监管政策
监管政策概述
商业银行代理保险监管政策是 规范商业银行代理保险业务的 法规和规定。
这些政策旨在保护消费者权益 ，确保保险市场的公平竞争， 并促进商业银行和保险公司的 合作发展。
监管政策通常包括对代理保险 业务的资格要求、业务规范、 风险管理等方面的规定。
监管政策变化
随着金融市场的变化和监管环境的发 展，商业银行代理保险的监管政策也 在不断调整和完善。
同时，监管部门还鼓励商业银行与保 险公司开展更紧密的合作，推动金融 创新和服务升级。
近年来，监管部门加强了对商业银行 代理保险业务的规范和监督，要求商 业银行提高业务透明度，加强风险管 理和内部控制。
监管政策影响
监管政策对商业银行代理保险业务的影响是显而易见的。在严格的监管 环境下，商业银行需要加强合规管理，提高业务透明度，确保消费者的 知情权和选择权。
对于消费者而言，更规范的监管政策有助于保护其权益，减少信息不对 称和市场操纵的风险。
CHAPTER
06
商业银行代理保险的未来发展 趋势
发展趋势分析
数字化转型
随着科技的发展，商业银行代理保险将加速数字化转型，实现线 上化、智能化、自动化的服务流程。
保险公司可以利用银行的销售渠道和客户群体扩大市场份额。
业务模式特点
电子银行业务模式特 点
电子银行平台可以提 供更加便捷、高效的 销售服务，提高客户 满意度供保险产品 销售服务。
业务模式比较
直接销售模式和银行保险模式的比较
直接销售模式中，银行是主导方，可以获得更多的中间业务收入和客户黏性；而 银行保险模式中，银行和保险公司是合作关系，可以共同开发保险产品，更好地 满足客户需求。
05
商业银行代理保险的监管政策
监管政策概述
商业银行代理保险监管政策是 规范商业银行代理保险业务的 法规和规定。
这些政策旨在保护消费者权益 ，确保保险市场的公平竞争， 并促进商业银行和保险公司的 合作发展。
监管政策通常包括对代理保险 业务的资格要求、业务规范、 风险管理等方面的规定。
监管政策变化
随着金融市场的变化和监管环境的发 展，商业银行代理保险的监管政策也 在不断调整和完善。
同时，监管部门还鼓励商业银行与保 险公司开展更紧密的合作，推动金融 创新和服务升级。
近年来，监管部门加强了对商业银行 代理保险业务的规范和监督，要求商 业银行提高业务透明度，加强风险管 理和内部控制。
监管政策影响
监管政策对商业银行代理保险业务的影响是显而易见的。在严格的监管 环境下，商业银行需要加强合规管理，提高业务透明度，确保消费者的 知情权和选择权。
第五讲 商业银行代理业务
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
西方银行中间业务发展战略
重新认识零售银行业务的重要战略地位
中间业务发展中的客户关系管理
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
我国商业银行中间（代理）业务的发展和 反思
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
理、基金托管 融资类：租赁、信托投资、出口押汇、代理 融通 衍生类：远期、期货、期权、互换 咨询顾问类： 代理类：
商业银行中间（代理）业务实务
按银行身份划分
委托性业务: 以自己名义活动
代理性业务：以客户名义活动
自营性业务
商业银行中间（代理）业务实务
中间（代理）业务的发展动因
现金准备，表外业务成为表内直接信用的替 代工具 资本充足性监管
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
中间（代理）业务的环境需求
文化环境
法律监管环境
市场供求环境
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
商业银行中间（代理）业务实务
表外业务
狭义：商业银行所从事的，按照通行的会计
准则不纳入资产负债表内核算，不影响其资 产和负债总额，但能改变当期损益和营运资 金，从而提高银行的资产报酬率的经营活动 广义：包括所有不在资产负债表中反映的业 务，除了狭义表外业务，还包括结算、代理、 咨询等
商业银行中间（代理）业务实务
TRICK+Rational Self-interest ＝ OBSA+Securitization
银行柜员业务知识 代理业务 精品
的业务
代收代扣 （水电费等市政费用）
小张是机械厂会计，单位职 工有300多人，每个月现金发工 资是一项不小的工作量，小张准 备办理银行代发工资业务，小张 应该如何做？
一、代发工资业务：P98
单位取现
发给职工现金
单位交存现金
银行转账
分别存入每个 职工账户
代发工资业务是指银行受单位委托，通过转账 方式，将员工的工资划转到员工活期存款账户 的一项中间业务。
(3) 英国TOM持GBP 700到银行要求兑换 USD，请问银行能兑换多少美元给他？英镑 的钞买价为1484.93,美元钞卖价为782.07 应付人民币金额＝ 外币金额×钞买价
＝ 700 ×1484.93 % ＝ 10394.51(RMB) 兑出外币金额＝ 人民币金额 ÷钞卖价 ＝ 10394.51 ÷782.07%
人民币 外币
外币 外币
二、外汇买卖的基本规定：识记
1、交易途径： 柜台交易，电话交易，网上交易，自助终端交易 2、交易方式： 实时交易，委托交易
三、客户进行外汇买卖的目的：了解
1、外币兑换 2、保值 3、套利 4、套汇
四、外币兑换
1、什么是外汇牌价?
两种不同货币之间的比价，叫做外汇牌价。
• 在我国，外汇牌价采取以人民币直接标价 方法，即以一定数量的外币折合多少人民 币挂牌公布。
货币 外币单位 汇买价 钞买价 卖出价 英镑(GBP) 100 1516.92 1484.93 1529.1
(1) JOHN 持现钞GBP 1000到银行要 求兑换人民币现金，请问能换多少人 民币？
应付人民币金额＝ 外币金额×钞买价 ＝ 1000 ×1484.93%
＝ 14849.3(RMB)
举个例子吧
代收代扣 （水电费等市政费用）
小张是机械厂会计，单位职 工有300多人，每个月现金发工 资是一项不小的工作量，小张准 备办理银行代发工资业务，小张 应该如何做？
一、代发工资业务：P98
单位取现
发给职工现金
单位交存现金
银行转账
分别存入每个 职工账户
代发工资业务是指银行受单位委托，通过转账 方式，将员工的工资划转到员工活期存款账户 的一项中间业务。
(3) 英国TOM持GBP 700到银行要求兑换 USD，请问银行能兑换多少美元给他？英镑 的钞买价为1484.93,美元钞卖价为782.07 应付人民币金额＝ 外币金额×钞买价
＝ 700 ×1484.93 % ＝ 10394.51(RMB) 兑出外币金额＝ 人民币金额 ÷钞卖价 ＝ 10394.51 ÷782.07%
人民币 外币
外币 外币
二、外汇买卖的基本规定：识记
1、交易途径： 柜台交易，电话交易，网上交易，自助终端交易 2、交易方式： 实时交易，委托交易
三、客户进行外汇买卖的目的：了解
1、外币兑换 2、保值 3、套利 4、套汇
四、外币兑换
1、什么是外汇牌价?
两种不同货币之间的比价，叫做外汇牌价。
• 在我国，外汇牌价采取以人民币直接标价 方法，即以一定数量的外币折合多少人民 币挂牌公布。
货币 外币单位 汇买价 钞买价 卖出价 英镑(GBP) 100 1516.92 1484.93 1529.1
(1) JOHN 持现钞GBP 1000到银行要 求兑换人民币现金，请问能换多少人 民币？
应付人民币金额＝ 外币金额×钞买价 ＝ 1000 ×1484.93%
＝ 14849.3(RMB)
举个例子吧
银代经营的六大模块课件
创新服务模式 银行需要不断创新服务模式，引入智能化、互联 网化的服务方式，提高服务水平和效率。
06 银代业务营销策略
银代业务营销策略概述
银代业务营销策略是银行代理业务的营销计划和执行过程，旨在提高代理业务的销 售业绩和市场占有率。
银代业务营销策略需要综合考虑市场需求、竞争环境、产品特点、客户群体等因素， 制定出符合实际情况的营销策略。
02 银代业务运营模式
银代业务运营模式概述
银代业务
运营模式作用
银代业务是指银行代理销售保险、信 托、基金等金融产品的业务，是银行 中间业务的重要组成部分。
合理的运营模式可以提高银代业务的 管理效率和服务质量，增强银行的竞 争力，实现可持续发展。
运营模式定义
银代业务的运营模式是指银行代理销 售金融产品的业务流程、组织架构、 风险管理等方面的设计和运作方式。
银代业务产品创新类型
产品功能创新
通过增加或改进产品功能，满足客户在特定场景下的需求。 例如，推出能够自动分期的信用卡，方便客户进行大额消 费的分期付款。
产品形态创新 改变产品的物理形态或呈 Nhomakorabea方式，使其更符合客户的使用 习惯和审美需求。例如，推出数字化货币产品，满足客户 对便捷支付的需求。
商业模式创新
银代业务客户服务的重要性
银代业务客户服务是银行与客户建立长期关系的关键，良好的客户服务能够提高客户满 意度，增加客户黏性，促进银行业务的发展。
银代业务客户服务流程
客户需求分析
银行需要对客户的需求进行深入分析，了解客户的需求和偏好， 为不同类型的客户提供个性化的服务。
服务提供
根据客户需求，银行需要提供相应的服务，包括存款、贷款、理财、 支付等业务。
03 银代业务风险管理
06 银代业务营销策略
银代业务营销策略概述
银代业务营销策略是银行代理业务的营销计划和执行过程，旨在提高代理业务的销 售业绩和市场占有率。
银代业务营销策略需要综合考虑市场需求、竞争环境、产品特点、客户群体等因素， 制定出符合实际情况的营销策略。
02 银代业务运营模式
银代业务运营模式概述
银代业务
运营模式作用
银代业务是指银行代理销售保险、信 托、基金等金融产品的业务，是银行 中间业务的重要组成部分。
合理的运营模式可以提高银代业务的 管理效率和服务质量，增强银行的竞 争力，实现可持续发展。
运营模式定义
银代业务的运营模式是指银行代理销 售金融产品的业务流程、组织架构、 风险管理等方面的设计和运作方式。
银代业务产品创新类型
产品功能创新
通过增加或改进产品功能，满足客户在特定场景下的需求。 例如，推出能够自动分期的信用卡，方便客户进行大额消 费的分期付款。
产品形态创新 改变产品的物理形态或呈 Nhomakorabea方式，使其更符合客户的使用 习惯和审美需求。例如，推出数字化货币产品，满足客户 对便捷支付的需求。
商业模式创新
银代业务客户服务的重要性
银代业务客户服务是银行与客户建立长期关系的关键，良好的客户服务能够提高客户满 意度，增加客户黏性，促进银行业务的发展。
银代业务客户服务流程
客户需求分析
银行需要对客户的需求进行深入分析，了解客户的需求和偏好， 为不同类型的客户提供个性化的服务。
服务提供
根据客户需求，银行需要提供相应的服务，包括存款、贷款、理财、 支付等业务。
03 银代业务风险管理
代理业务与对公业务知识点
代理业务与对公业务知识点一、引言代理业务和对公业务是商业领域中两个重要的概念。
代理业务指通过一方代表他人进行商业交易的行为，对公业务则是指银行等金融机构与企业之间进行的业务合作。
本文将分别介绍代理业务和对公业务的知识点，以帮助读者更加深入地了解这两个概念。
二、代理业务知识点代理业务是商业领域中一项常见的合作方式，它可以帮助各方实现互利共赢。
以下是代理业务的几个关键知识点。
1. 代理人与委托人关系代理业务中，代理人是指被委托人授权代表其进行交易的人。
委托人是指将其权益交给代理人处理的一方。
代理人与委托人之间建立起的关系是合同关系，代理人需遵循委托人的授权及合同约定进行业务操作。
2. 代理业务的分类代理业务可以根据不同的行业和领域进行分类。
常见的代理业务包括采购代理、销售代理、广告代理等。
不同类型的代理业务具有各自的特点和操作方法，需要根据实际情况进行选择和实施。
3. 代理业务的优势与挑战代理业务的优势在于可以借助代理人的专业能力和行业经验来提高交易效率，同时降低委托人的运营成本。
然而，代理业务也存在一些挑战，比如代理人与委托人之间的信息不对称和信任问题，需要建立良好的合作关系来解决。
三、对公业务知识点对公业务是指银行等金融机构与企业之间的业务往来。
以下是对公业务的几个关键知识点。
1. 对公账户和个人账户对公业务通常需要企业开设对公账户，以进行日常的资金运作和管理。
对公账户与个人账户之间存在一些区别，比如对公账户需要提供企业的相关证明文件和授权书，而个人账户则通常只需要提供个人身份证明等材料。
2. 对公业务的种类对公业务种类繁多，包括存款业务、贷款业务、国际结算业务等。
不同的企业可以根据自身的需求选择相应的对公业务，以满足其日常经营和发展的需要。
3. 风险管理与合规要求在进行对公业务时，金融机构需要进行风险管理和合规性审查，以确保交易的合法性和安全性。
企业也需要了解和遵守相关的法规和规定，以保护自身的合法权益。
商业银行课件(第五讲 商业银行中间业务管理)
国内商业银行中间业务的现状
我国商业银行中间业务的现状 各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。各 行以服务类的中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代 收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。 1、代收代缴业务。 2、代理企业资信评价业务。 3、代理项目评估。 4、存款证明书。 5、企业银行远程终端。 6、私人理财业务。
案例：运用远期利率协议避免利率风险
A银行实际筹资额：10000000-24449.88=9975550.12(美元) A银行3个月到期支付的利息： 9975550.12×9%×90÷360=224449.88 (美元) A银行支付的本息和：9975550.12+224449.88=10200000（美元） A银行实际承担的利率仍然为：200000÷10000000×360÷90=8%
通过以上两种情况分析可以看出，A银行购买了远期利率协议后，不 论日后利率如何变化，都将达到其固定利率成本的目的。
互换
互换是将不同货币的债务、不同利率的债务或交割期不同的同种货币 的债务，由交易双方按市场行情签订合约，在约定期限内互相交换， 进行一系列支付的金融交易行为，包括货币互换和利率互换。
A银行实际筹资额：10000000+24570.02=10024570.02(美元) A银行3个月到期支付的利息：10024570.02×7%×90÷360=175429.98 (美元) A银行支付的本息和： 10024570.02+175429.98=10200000（美元） A银行实际承担的利率仍然为：200000÷10000000×360÷90=8%
案例：货币互换交易的原理
若甲公司是一家美国公司，乙公司是一家日本公司，且甲公司的资信 高于乙公司。甲公司在美元贷款市场上利率为8%，在日元贷款市场上 利率为5.4%；乙公司在美元贷款市场上利率为10%，在日元贷款市场上 利率为6%。可见，甲公司和乙公司分别在美元和日元资金市场上具有 比较优势。如果甲公司需要日元贷款，而乙公司恰好需要美元贷款的 话，进行货币互换就再合适不过了：两家公司各自在自己具有比较优 势的资金市场上申请贷款，然后将面值大致相同的贷款交换一下，得 到各自所需。
商业银行代理保险PPT
商业银行代理保险PPT
1
• 一、关系
1、合作关系
2、合作对象 3、银行代理资格 4、 销售人员要求
二、经营规则
1、保险产品 2、代理费用
3、销售模式
4、销售行为
5、财务核算 1督检查方式
3、处罚方式
关系
• 合作关系：代理关系 • 合作对象：商业银行与保险公司 • 银行代理资格：
• 1、商业银行应当取得中国保监会颁发的经营保险 代理业务许可证，并获得商业银行一级分支机构 （含省、自治区、直辖市和计划单列市分行）的 授权。
• 2、商业银行网点应当在营业场所显著位置张贴统 一制式的投保提示。
关系
• 销售人员要求：应当符合中国保监会规定 的保险销售从业资格条件，取得中国保监 会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。 其中，投资连结保险销售人员还应至少有1 年以上保险销售经验，接受过不少于40小 时的专项培训，并无不良记录。
• 保险公司银保专管员，应当取得中国保 监会颁发的《保险销售从业人员资格证 书》，每年应接受不少于36小时的培训。
监督检查
• 第五十一条 中国保监会、中国银监会 及其派出机构应加强对商业银行代理保险 业务监管的沟通交流，定期沟通和交流商 业银行代理保险业务监管信息，及时向对 方通报商业银行代理保险业务现场检查及 处罚情况。
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思
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的范围
¨ 中间业务 ¨ 表外业务
第五讲商业银行代理业务
中间业务
¨ 狭义：在分业经营原则下，不构成商业银行 表内资产、表内负债，形成银行非利息收入 的业务
¨ 广义：商业银行不需要向外借入资金和不必 动用自己的资财，利用自己的人力资源、市 场信息和现代电信技术和设备，替广大客户 担保和其他委托事项，提供各项金融服务， 并收取手续费的中介业务
第五讲商业银行代理业务
表外业务
¨ 狭义：商业银行所从事的，按照通行的会计 准则不纳入资产负债表内核算，不影响其资 产和负债总额，但能改变当期损益和营运资 金，从而提高银行的资产报酬率的经营活动
¨ 广义：包括所有不在资产负债表中反映的业 务，除了狭义表外业务，还包括结算、代理、 咨询等
第五讲商业银行代理业务
再见，see you again
2020/12/11Fra bibliotek第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的环境需求
¨ 文化环境 ¨ 法律监管环境 ¨ 市场供求环境
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的发展战略（P49）
¨ 地域定位 ¨ 客户定位 ¨ 产品定位 ¨ 营销策略
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
西方银行中间业务发展重点和趋势
¨ 资产证券化 ¨ 贷款销售 ¨ 信用衍生工具交易
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
西方银行中间业务发展战略
¨ 重新认识零售银行业务的重要战略地位 ¨ 中间业务发展中的客户关系管理
第五讲商业银行代理业务
理、基金托管 ¨ 融资类：租赁、信托投资、出口押汇、代理
融通 ¨ 衍生类：远期、期货、期权、互换 ¨ 咨询顾问类： ¨ 代理类：
第五讲商业银行代理业务
按银行身份划分
¨ 委托性业务: 以自己名义活动 ¨ 代理性业务：以客户名义活动 ¨ 自营性业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的发展动因
TRICK+Rational Self-interest ＝ OBSA+Securitization
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的最新趋势
¨ 西方银行业务领域 ¨ 西方银行中间业务发展重点和趋势 ¨ 西方银行中间业务发展战略
第五讲商业银行代理业务
银行业务领域
¨ 商业银行业务 ¨ 消费者银行业务 ¨ 资本市场银行业务 ¨ 资产管理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
¨ 规避监管税收假说 ¨ 与银行风险及风险分担有关的假说 ¨ 道德风险假说 ¨ 经济资本理论及其对银行经营目标的调整
第五讲商业银行代理业务
规避监管税收假说
¨ 垄断租金与监管税收 ¨ 由于储蓄存款的激烈竞争以及要花费代价的
现金准备，表外业务成为表内直接信用的替 代工具 ¨ 资本充足性监管
第五讲商业银行代理业务
¨ 《巴塞尔协议》将广义的表外业务分为两类： 或有项目表外业务（贷款承诺、担保、衍生 交易）；金融服务类表外业务（支付结算、 代理与咨询、信托业务、租赁）
第五讲商业银行代理业务
按收入来源划分
¨ 手续费收入 ¨ 汇兑收益 ¨ 其他业务收入
第五讲商业银行代理业务
按中间业务功能划分
¨ 结算类：本外币结算、进出口押汇、信用卡 ¨ 担保类：承兑、承诺、担保、信用证 ¨ 管理类：代保管、代理财、代清债、现金管
第五讲商业银行代理业 务
2020/12/11
第五讲商业银行代理业务
主要内容
¨ 中间（代理）业务概述 ¨ 管理类产品 ¨ 融资类产品 ¨ 中间（代理）业务产品创新 ¨ 中间（代理）业务风险控制 ¨ 美国金融危机与银行产品创新
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务概述
¨ 中间（代理）业务的范围 ¨ 中间（代理）业务的发展动因 ¨ 中间（代理）业务的环境需求 ¨ 中间（代理）业务的发展战略 ¨ 中间（代理）业务的最新趋势 ¨ 我国商业银行中间（代理）业务的发展和反
第五讲商业银行代理业务
我国商业银行中间（代理）业务的发展和 反思
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
3rew
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第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的范围
¨ 中间业务 ¨ 表外业务
第五讲商业银行代理业务
中间业务
¨ 狭义：在分业经营原则下，不构成商业银行 表内资产、表内负债，形成银行非利息收入 的业务
¨ 广义：商业银行不需要向外借入资金和不必 动用自己的资财，利用自己的人力资源、市 场信息和现代电信技术和设备，替广大客户 担保和其他委托事项，提供各项金融服务， 并收取手续费的中介业务
第五讲商业银行代理业务
表外业务
¨ 狭义：商业银行所从事的，按照通行的会计 准则不纳入资产负债表内核算，不影响其资 产和负债总额，但能改变当期损益和营运资 金，从而提高银行的资产报酬率的经营活动
¨ 广义：包括所有不在资产负债表中反映的业 务，除了狭义表外业务，还包括结算、代理、 咨询等
第五讲商业银行代理业务
再见，see you again
2020/12/11Fra bibliotek第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的环境需求
¨ 文化环境 ¨ 法律监管环境 ¨ 市场供求环境
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的发展战略（P49）
¨ 地域定位 ¨ 客户定位 ¨ 产品定位 ¨ 营销策略
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
西方银行中间业务发展重点和趋势
¨ 资产证券化 ¨ 贷款销售 ¨ 信用衍生工具交易
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
西方银行中间业务发展战略
¨ 重新认识零售银行业务的重要战略地位 ¨ 中间业务发展中的客户关系管理
第五讲商业银行代理业务
理、基金托管 ¨ 融资类：租赁、信托投资、出口押汇、代理
融通 ¨ 衍生类：远期、期货、期权、互换 ¨ 咨询顾问类： ¨ 代理类：
第五讲商业银行代理业务
按银行身份划分
¨ 委托性业务: 以自己名义活动 ¨ 代理性业务：以客户名义活动 ¨ 自营性业务
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的发展动因
TRICK+Rational Self-interest ＝ OBSA+Securitization
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务的最新趋势
¨ 西方银行业务领域 ¨ 西方银行中间业务发展重点和趋势 ¨ 西方银行中间业务发展战略
第五讲商业银行代理业务
银行业务领域
¨ 商业银行业务 ¨ 消费者银行业务 ¨ 资本市场银行业务 ¨ 资产管理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
¨ 规避监管税收假说 ¨ 与银行风险及风险分担有关的假说 ¨ 道德风险假说 ¨ 经济资本理论及其对银行经营目标的调整
第五讲商业银行代理业务
规避监管税收假说
¨ 垄断租金与监管税收 ¨ 由于储蓄存款的激烈竞争以及要花费代价的
现金准备，表外业务成为表内直接信用的替 代工具 ¨ 资本充足性监管
第五讲商业银行代理业务
¨ 《巴塞尔协议》将广义的表外业务分为两类： 或有项目表外业务（贷款承诺、担保、衍生 交易）；金融服务类表外业务（支付结算、 代理与咨询、信托业务、租赁）
第五讲商业银行代理业务
按收入来源划分
¨ 手续费收入 ¨ 汇兑收益 ¨ 其他业务收入
第五讲商业银行代理业务
按中间业务功能划分
¨ 结算类：本外币结算、进出口押汇、信用卡 ¨ 担保类：承兑、承诺、担保、信用证 ¨ 管理类：代保管、代理财、代清债、现金管
第五讲商业银行代理业 务
2020/12/11
第五讲商业银行代理业务
主要内容
¨ 中间（代理）业务概述 ¨ 管理类产品 ¨ 融资类产品 ¨ 中间（代理）业务产品创新 ¨ 中间（代理）业务风险控制 ¨ 美国金融危机与银行产品创新
第五讲商业银行代理业务
中间（代理）业务概述
¨ 中间（代理）业务的范围 ¨ 中间（代理）业务的发展动因 ¨ 中间（代理）业务的环境需求 ¨ 中间（代理）业务的发展战略 ¨ 中间（代理）业务的最新趋势 ¨ 我国商业银行中间（代理）业务的发展和反
第五讲商业银行代理业务
我国商业银行中间（代理）业务的发展和 反思
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
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第五讲商业银行代理业务
第五讲商业银行代理业务
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