《电子支付与电子银行》习题答案

《电子支付与电子银行》习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题目，旨在提高学生对电子支付这一新兴行业的认识和思考，没有标准答案。

故不列在此。

红色字体为答案内容。

第一章电子支付概述一、填空题1、银行卡根据是否能透支，分为借记卡和信用卡2、电子货币的职能有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币二、简答题1、简述电子货币与传统货币的区别答：（1）发行机制不同。

电子货币是不同发行主体自行开发设计、发行的产品；而传统货币则由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使用。

（2）所占用的空间不同。

传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间。

而电子货币所占空间非常小，其体积几乎可以忽略不计，一张智能卡或一台计算机可以存储无限数额的电子货币。

（3）传递方式不同。

传统货币需要持款人随身携带，大量的货币需要运钞车和保安人员押送，运送时间长，传递数量和距离也十分有限；而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是数字信息，不存在大量物理实物的转移，既打破了时空的界限，又可以在极短的时间内把大量货币传送到有互联网的任何地方，既快捷又安全。

（4）匿名程度不同。

传统货币的匿名性比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因。

相比而言，电子货币要么是完全匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息，如现金类的电子货币；要么是非匿名的，可以详细记录交易信息，甚至交易者的所有情况，如账户型的电子货币。

2、常见的电子支付工具有哪些？都有什么特点？答：（1）银行卡。

银行卡是商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算和存取现金等功能的各类卡的统称，是一种支付结算工具。

（2）电子现金。

电子现金是纸质现金的电子化，具有与纸质现金一样的优点。

随着电子商务的发展，电子现金必将成为网络支付中的一种重要工具，特别是涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动。

（3）电子钱包。

电子钱包是小额购物时常用的支付工具，就象我们日常生活中的钱包中会放有现金、银行卡、身份证等物品一样，电子钱包把有关方便网上购物的信用卡信息、钱包所有者的身份证明、地址、电子现金等信息集成在一个数据结构中，以备整体调用并辅助客户取出其中的电子货币进行网络支付。

（4）电子支票。

电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。

电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与计算机专用网）完成在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。

3、简述电子支票的交易流程答：电子支票支付流程模拟传统纸质支票应用于在线支付，可以说是传统纸质支票支付在网络的延伸。

其交易流程如下：（1）买卖双方决定用电子支票进行支付。

买卖双方达成交易协议后，可选择电子支票支付方式。

买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，注册时需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。

而卖方也必须能够接受并验证电子支票。

（2）买方签发电子支票。

买方用计算机在空白电子支票上填写相关信息，包括出票日期、收款人信息、金额等，并用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，然后用E-mail或其他电子方式向卖方传递支票。

（3）卖方验证支票。

卖方收到电子支票后，使用数字签名技术对电子支票进行背书，把经过背书的电子支票传递给自己的开户银行。

（4）清算。

如果交易的双方均在同一家银行开设账户，此时双方的资金结算在该开户行内部直接转账完成。

如果交易双方在不同的银行开设账户，此时所涉及的金融机构除了两家开户银行外，还包括票据交换所或清算所。

卖方开户银行收到电子支票后，将其转发到票据交换所的资金清算系统，清算系统向买方开户行申请兑换电子支票，并且将资金发送到卖方开户行，卖方开户行向卖方发送收款通知，将资金转入卖方账户。

4、电子支付系统依据参与主体不同，分为哪几类答：根据参与主体不同，分为银行之间的电子支付、银行与客户之间的电子支付、第三方与客户之间的电子支付。

第二章现代化支付清算系统一、填空题1、银行电子化是指采用-计算机技术、通信-技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动过程。

2、电子银行能够以更低的服务成本、更高的服务效率与更优的服务质量，为客户提供任AAA式的全天候金融服务，AAA是指Anytime、Anywhere、Anyhow。

3、我国金融市场的核心支持系统是中国现代化支付系统（CNAPS）4、中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统两个业务应用系统（BEPS）组成。

5、全球最大的美元私营支付清算系统是CHIPS。

6、SWIFT系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。

成员行接收到这种信息后，将其传送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。

二、简答题1、我国银行电子化经历了哪几个阶段？各有什么特点？答：我国银行电子化的发展，从20世纪70年代开始至今不过将近四十年历程，但发展速度较快。

目前一些大中城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。

在这四十年的发展历程中经历了三个重要的、具有历史意义的发展阶段：计算机化阶段，网络化阶段和电子银行阶段。

银行计算机化是以模拟手工，将传统产品电子化为主要特征；银行网络化是以区域数据集中，业务分散处理，企业网互联为特点；电子银行则是以产品创新，流程再造和个性化服务为主要特征。

2、中国现代化支付系统在国民经济运行过程中起到了什么样的作用？答：（1）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。

大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。

3通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。

（2）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。

小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。

（3）培育公平竞争的环境，促进银行业整体服务水平的提高。

中国现代化支付系统，是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中，从而为各金融机构创造一个公平竞争的环境，推动各银行的有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。

3、我国央行第二代支付系统有哪些新增功能？答：（1）灵活支持多种接入方式、清算模式。

第一代支付系统以CCPC作为接入节点。

第二代支付系统将同时支持“一点清算”和“多点清算”。

（2）全面的流动性风险管理功能。

在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为参与者提供更加全面的流动性管理。

（3）网银互联。

网银互联系统为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面提供创新服务奠定了有力基础。

（4）支持外汇交易市场的PVP（同步交收）结算。

第二代支付系统将与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的PVP结算，提高了结算效率，降低了结算风险。

（5）支持人民币跨境支付业务发展。

为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统设计相关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。

除以上功能及特点外，第二代支付系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，建立高效的运行维护机制，进一步强化安全管理措施，并逐步实现支付报文标准国际化。

第三章网上银行一、填空题1、世界上第一家网上银行是美国的安全第一网络银行（SFNB）。

2、网上银行按照使用对象不同分为个人网上银行和企业网上银行;按照组织架构不同分为纯网上银行和传统银行的网上分支。

二、简答题1、谈谈纯网上银行和分支型网上银行各有什么优缺点？答：（1）纯网上银行。

纯网上银行的优势很明显：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险综合业务。

由于客户服务成本很低，银行还可以向客户提供更优惠的存贷款利率。

但与传统银行相比，纯网上银行也存在一些难以克服的缺点：纯网上银行无法收付现金，加重了对第三方机构的依赖性；纯网上银行改变了以往银行保存交易记录的方式，需要法律和客户方面的不断确认；纯网上银行缺乏客户基础，需要培养新客户的信任度和忠诚度；另外，纯网上银行前期技术的投入非常大。

（2）传统银行的网上分支（分支型网上银行）。

分支型网上银行的优势是显而易见的，它以传统母体银行为依托，有强大的资金来源和广泛的客户基础。

一方面，采用这种模式的都是大银行，本身在客户群中有较好的信誉和较高的品牌效应；另一方面，由于大银行所涉及的业务面比较广，能不断推出适合客户偏好的金融产品，有利于吸引潜在客户，这些都使分支型网上银行在突破传统银行业务限制的基础上，开辟了获得新的利润和客户的空间，推动了银行规模的增长，促进了银行整体效益的提高。

但是，分支型网上银行的劣势也很明显：首先，这种模式会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚；其次母体银行能否对网上银行保持一定的投入成为发展分支型网上银行的关键，究竟是发展更多的传统业务还是发展电子业务成了决策的难题。

2、与传统柜面业务相比，网上银行有哪些优势？答：与传统银行相比，网上银行有许多优势，主要体现在以下几个方面：（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

（2）无时空限制，有利于扩大客户群体。

（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

3、什么是“银企互联”？与普通企业网上银行相比，“银企互联”有哪些优势？答：“银企互联”是指将企业网上银行系统和企业的财务软件系统或5ERP系统（以下统称企业资源规划系统）相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。

“银企互联”具有以下特征，即优势：1、账务信息银企同步。

银企互联有机联接了企业财务系统和银行业务处理系统，整合了双方的系统资源，解决了长期困扰企业的银企账务信息不一致问题，为企业财务决策提供实时、准确、全面的账务信息支持。

2、实现个性化服务。

企业可根据自身财务管理的需要，通过财务软件系统对银行提供的“原子”交易进行自由组合和控制，灵活定制内部授权机制，从而拥有自己的专有银行。