商业银行中小企业金融产品创新及发展对策
金融服务小微企业发展的难点与对策
由于在规模 、 资质等方面的限制将小微企业挡在 门
外。 在 风 险容 忍度 上 ， 没 有体 现收 益覆 盖风 险原则 。 在 责 任 追究 时 ， 片 面 关 注形 式 ， 特别 是 追 究 前 台客
业租用标 准厂房 ， 缺少 押品 ， 同时“ 难攀 高枝 ” 让在 中型优质企业为 自己提供保证担保 ，出现担保 不 足。三是财务制度不健全 ， 信息不对称导致信用风
有 效需 求 不 足 ， “ 找米 下 锅 ” 现象 仍 然存 在 。究其 原 因， 来 自两 个方 面 ：
企业 自身方面 ：一是小微企业资产规模较小 ，
抗 风 险能 力不 强 。 多数 为家 庭小 作 坊式 生 产 ， 技 术 设备陈旧， 产 品技 术 含量 不 高 ， 附加 值低 ， 转 型升 级 难 度大 ， 抗 风 险能 力 弱是 必然 的 。二 是 小 微企 业 资 金 实力 不 强 ， 融资 担保 措施 落 实 难 。部 分 小微 企 业 资本 金 少 ， 资产 规 模小 ， 原 始 积 累不 多 ； 部 分小 微 企
为企业直 接融 资提供 有效 服务 。积极与 农银 金融 租
赁公 司合作 ， 发 挥 系统 优 势 ， 帮 助企 业 解 决 授信 额
兵型小企业 、 具有高科技含量 、 高附加值 ， 拥有 自主 知识产 权并 已转化 为生 产力 的科技 类小微 企业 等 。 （ 二） 适 当放 低 准入 门槛 ， 简化 业 务 操 作 流程 。
险难 把 控 。 部 分小 微企 业脱 胎 于家族 式企 业 ， 采购 、 销售 、 收入 、 费 用 只有 一本 “ 流 水账 ” ， 财 务装 在 老板
“ 脑 子里 ” ， 利润 分 配 和成本 控 制 因无 真 实 的财 务报
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
商行金融产品创新不足的原因及措施
商行金融产品创新不足的原因及措施产品是企业的命脉。
只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。
商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。
一、商业银行金融产品创新发展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
二、商业银行金融产品创新不足的原因1、国内法制及信用环境方面原因近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。
解决中小企业融资难的对策和建议
解决中小企业融资难的对策和建议中小企业是国民经济的重要组成部分，是中国经济发展的重要的力量。
中小企业融资困难不仅给企业自身发展带来问题，而且严重限制了当地经济的发展。
客观来说，中小企业的融资问题是世界上普遍存在的问题，这个问题的解决不是一蹴而就的，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、不懈努力，共同去解决。
下面，我将从中小企业本身、商业银行和政府的角度来分析一下解决借贷问题的看法。
中小企业自身的解决措施①建立风险意识，增强抵抗风险的能力。
中小企业要根据自身需求和融资数量，提前制定还款规划，合理经营，保障还款，同时要合理规划对外投资以及资金外借金额，及时收回应收账款，合理解决中小企业融资难的问题。
②转换企业生产经营方式，建立现代企业组织形式，向现代化企业制度逐步转变。
同时，加强质量管理，树立品牌意识，提高企业的市场竞争力，研究开发新产品，吸引投资者的资金投入。
③提高经营者的素质水平，尽量聘用高素质人员经营管理。
中小企业应该健全企业规章制度，加强对财务信息的管理，增强财务信息的准确度和透明度，确保会计信息的合法性、合理性和真实性，努力获得投资者的资金支持。
④拓宽多条融资渠道。
不仅靠银行贷款等获得资金，同时也可以发行企业债券，寻找高新技术企业以及投资人合作，提供技术和资金支持，采用一条龙的生产服务方式，获得新的发展机会。
⑤加强对员工的培训，引进高素质劳动力，提高企业人员的整体素质，诚信经营，提高企业形象，为投资者投入资金提供优质的环境和良好的条件。
从商业银行的角度来说①商业银行应科学，准确地指出中小企业的放贷需求，避免中小企业盲目投资。
这不仅可以满足中小企业通常的融资需求，而且可以避免中小企业融资过度的风险。
②银行应树立新的观念，正确认识到中小企业日益成为经济增长的重要力量。
因此，商业银行在支持大企业发展的同时，也应该逐步的将资金投向中小企业，着重支持发展前景较好和高新科技企业，推动中小企业的健康发展。
我国商业银行金融产品创新机制的思考
技 术 和 适 当 投 资 ，在可 预见 风 险 下 ，开 发 出具 有 深 远 意 义 的 潜在 市 场 价 值 的过 程 。 商 业 银行 金融 产 品创 新 ，从 眼 前 来 看 ，可 以增 强 自身 的竞 争 实 力 ，从 长 远 来 看 ，可 以决 定 一 个 商业 银 行 的兴 衰 。实 行 金 融产
模 式 ，在 规 避 风 险 的基 础 上取 得 中 间 业
结 算 ，代 理 各 类 公 用 事 业 费 ，代 理 社 会
福利 彩 票 发 售 ，代 理 基 金 销 售 ，代 理 社
会 保 险 和 商 业 保 险 ，代 办 租 赁 业 务 。充 分 利 用联 系 面 广 和 信 息 灵 通 的 优 势 ，为
务 与表 夕 业萎 ｆ 金融 创 新 ，运 用 其 他琶 匕
业务 等 司接 投舞 万 式 ，完 善 个人 居 体 系业 务 。其 由 ，理 顺 金 融 ’ 品 新管 瑾 机 制 是 前 提 ，技 术 与 人才 资 源是 支 撑 ，风 险 防 控是 关 键 ，价 唐 自 务 能 力 是 内存 动 力 ，市 场将 考验 暖 金 融产 品 的理 臣定 价 和定 立能刀 。 只 有透 过 真正 的 市场 需 求 ，ｊ 动 运 用 先进 的 安 全技 术 三
哪 些 结 构 调 整 和业 务创 新 ？ 间 接投 资方 ｊ
费 、享 受 的 一 切 金 融 ｌ具 及 其 各 类 金 ｒ
融 服 务 。从 外 部 看 ，金 融 产 品 包 括 客 户 希 望 得 到 的最 具 关 键 性 的 主要 产 品
烈化 。不 仅 如 此 ，金 融 产 品 创新 对 银 行 追
八
立
融 产 品是金 融 机构 向市场 提供
的 能 满 足 客 户 取 得 、利 用 或 消
商业银行发展小微企业金融面临的问题
商业银行发展小微企业金融面临的问题改善小微企业的融资环境，帮助小微企业成长，已经成为我国各级政府的共识。
商业银行也认识到在当前的金融环境和竞争环境中，必须要大力发展小微企业金融，然而小微企业的固有经营特性与商业银行的信贷支持标准之间，存在非常大的差距。
因而商业银行在发展小微企业金融服务过程中存在较多的限制以及问题，主要表现在以下几个方面。
1.商业银行与小微企业间信息不对称在信贷市场中，市场信息是不完全的。
由于信息不对称，诚信且有融资需求的小微企业就容易被淘汰，最后进入商业银行的就可能是违约风险高的小微企业，这样作为贷款方的商业银行面临的风险就可能会更大。
可见信息不对称性使得商业银行的小微企业客户之间很难达到双赢。
1.1 商业银行很难寻求合适的小微企业由于信息不对称，小微企业作为借款人在大多情况下向商业银行提供的信息或资料的真实性难以考究，有些小微企业甚至没有财务报表，有的话也只是为了达到某种目的而编制的。
作为贷款人的商业银行根据小微企业所提供的这些资料来判断是否对其发放贷款，在所提供的这些材料中，如何判断其真实性和如何防范自身的风险是商业银行不得不考虑的问题。
提供的书面材料是为了证实企业的信用度，提高企业的贷款成功概率，但这些信息的真实性很难进行考证，很多小微企业为达到贷款标准，甚至出现伪造信息的现象，因此，各商业银行如何对这些信息进行验证，降低小微企业的贷款风险是其不得不面对的现实问题。
可见给小微企业贷款的风险相对较高。
商业银行经营管理按照流动性、安全性和盈利性的“三性”原则，作为贷款方的商业银行必须考虑自身的成本、收益和风险控制。
为了提高自身利益和降低信贷风险，处于信息不对称劣势的商业银行，很自然地降低了向小微企业提供贷款的主动性和积极性，偏好于选择不发放贷款或少发放贷款，即出现“惜贷”现象。
可见，由于商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称，贷款人即商业银行很难找到合适的小微企业客户。
1.2 小微企业很难找到匹配的商业银行商业银行对小微企业的真实情况不足以了解，小微企业实际上可能对资金的需求非常强烈，并且违约风险很小的小微企业由于信息的不对称，使得银行无法将贷款给企业。
商业银行小微金融的现状、问题及政策建议
商业银行小微金融的现状、问题及政策建议摘要：小微企业是国民经济的重要组成部分，小微金融业务越来越受到商业银行的重视。
本文分析了商业银行开展小微企业金融服务的必要性，阐述了商业银行开展小微金融的现状，然后从商业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境及其原因，最后对如何促进商业银行开展小微金融业务提出了对策建议，从而使商业银行能更好地为小微企业服务，达到互利共赢的局面。
关键词：小微企业；融资难；小微金融；商业银行在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。
据统计，中国现在有4000-5000万家中小企业，它们所贡献的生产总值占全国生产总值的60%，同时还贡献着一半左右的税收，解决了80%的城乡就业，出口贡献达到70%以上。
因此小微企业在我国经济社会发展中有着举足轻重的地位，并在调整经济结构、发展区域经济、改善民生和促进就业方面发挥着重要作用。
然而，融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。
2008 年金融危机后，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。
一、商业银行发展小微金融业务的必要性第一，从经济发展阶段来看，主动拓展小微金融业务是商业银行的必然选择。
随着我国直接融资体系的完善，大企业“脱媒”现象严重，这使得商业银行主动转向小微金融业务。
第二，从发展空间来看，小微金融业务有巨大的发展潜力。
据不完全统计，每年显性的融资需求在8000亿以上，但只得到正规金融机构大概1000亿的资金支持，即存在大概6000-7000亿的资金缺口。
一直专注、专业服务小微企业的标杆性小法人金融机构——台州银行2011 年资产收益率达2.29%，被称为世界最赚钱银行。
第三，发展小微金融有利于商业银行优化结构，提升盈利能力。
小微企业存在大量的资金缺口，小微金融业务市场潜力巨大，商业银行在小微金融业务市场中能拥有更大的定价权，在风险控制范围内，通过利率定价提升盈利能力；通过发展小微金融业务，商业银行可以根据自身条件积极开拓农村金融市场，拓宽客户群体，实现客户多元化，有效分散风险，提升综合收益水平。
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议所谓商业银行，当然是注重收益的，它的基本经营原则就是首先要保证经营过程中的安全，其次要获得更大的收益。
小微企业本身存在着一些缺点，行业是分散的，财务信息不健全，家族式管理模式居多，管理不太规范，资产规模较小，互相担保也是非常多的。
相对于这些缺陷，商业银行会不断的增加网点，投入大量的人力、物力，不断的促进小微企业业务的发展，但这也在一定程度上增加了交易成本。
无论是大中型企业还是小微型企业，她们在投入的交易成本方面的差别是很小的，但是小微企业贷款的成本与大中型企业相比还是偏高的。
显而易见，大中型企业可以带给商业银行更高的收益，所以商业银行还是喜欢对一些大中型企业发展贷款业务，增加自身收益。
从风险程度上来看，小微企业因为生产规模很小，而且内部结构还不够完善，相关的规章制度还没有建立健全，信息收集利用很困难，所以对小微企业投资风险很高，风险偏好决定了商业银行更喜欢投资大型企业，而银行内部大型企业风险评估测算公式能量化信贷资金配比，这导致商业银行审查审批人员更喜欢拿大型企业的贷款模式来测算小微企业，反而忽视了小微企业多变性和复杂性。
银行不能真正的了解到小微企业的真实风险，只能依据以往的数据进行判断，所以风险是特别大的。
1.2金融服务同质化趋向凸显，不利于小微企业的发展商业银行的最终目标就是获得最大的利益。
商业银行在发达的地区和大中型城市很受欢迎，市场竞争也特别大。
大型的商业银行也有一定的优点，设置的网点有很多，而且覆盖面也很广，国家政策也对银行很支持。
为了不断的扩大市场，中小商业银行不断的扩宽业务范围，将业务范围定位到金融体系相对发达的大中型城市，只会把很少的分支机构设立在经济发展落后的中西部地区。
从商业银行的设置上来看，这在一定程度上也造成了地区之间金融资源的不平衡。
国家大力支持小微企业的发展，各商业银行顺应形势，也推出了很多种支持小微企业的金融业务，但其本身的性质却没有多大的差别，创新程度也很低，均是基于本省原有模式的一种延伸，并未在担保方式做实质性创新。
商业银行中小企业的金融服务创新研究
根本原则 ，也要向发达 国家取经 ，尤其是欧美 国家 ，希望对提高我国商
业银行金融服务水平有所启迪 。 ．
会信用和担保体系的不健全 、 间接融资渠道的缺失等社会原因“ 。虽然我
国外许多国家设有专 门服务于中小企业 的金融机构 ， 如德 国的 国民
银行、储蓄银行和合作银行 ， 日 本的中小企业金融公库以及信用公库 、 互助银行等 ，可为中小企业融资提供必要保障 ；融资渠道相对较多 ，且 普遍支持 中小企业在资本市场进行直接融资 ，如美国的二板市场便可满
足其大规模的资金需求 ， 而韩 国则为其设立 了投资创业和风险基金 ；国 外相对完善 的信用担保体系也是我们值 得借鉴 的地方 ，如美 国专设的中 小企业管理局所提供的最重要的资金扶持便是为其进行担保贷款 ； 此外 ， 量化授信风险评估也大有裨益 ，可通过计算 敞口风险 、 违 约损失 、违约
二、商业银 行中小企 业的金融服务发展分析
近年来 ， 越来越多 的商业银行将大力发展 中小企业金融业务作为了 战略选择 ， 尤其是继 ２ ０ １ ０ 年信贷规模放大效应消退后 ， 为 中小企业提供 金融服务 已然成为商业银行的 目标客户 ， 而且各大银行 还采取 了相应的 服务措施 ，如工商银行对外明确了中小企业金融业务发展规划 ，招商银
企业也被拒之门外了；而有限的金融产 品、空洞的金 融服务 、单一的服 务手段等 ，更是致使很多 中小企业失望而归 ，这无疑加剧 了其融资难的 严峻形势 。足以见得 ， 对商业银行中小企业 的金融服务进行创新尤为关
键而迫切 。
中小企业 的存在和发展既是经济发展的必然结果 ， 也是其内在需求 ， 且在保持市场竞 争活力 、形成市场价格 、缓解就业形势 、推动经济稳 定 发展 中起着 日益凸显 的重要 ，但在实 际发展过程中 ， 融 资难却成为了制
商业银行与中小企业发展
•商业银行概述•中小企业概述•商业银行与中小企业的关系•商业银行支持中小企业发展的策略和建议•中小企业自身的提升和发展目•案例分析录01商业银行定义商业银行特点商业银行的定义与特点商业银行的主要业务范围030201商业银行分类根据资产规模、业务范围、经营地域等因素，商业银行可划分为大型商业银行、中型商业银行和小型商业银行等类型。
商业银行发展历程自改革开放以来，我国商业银行经历了从专业银行到现代商业银行的转变，目前已经形成了以国有大型商业银行为主体，多种类型商业银行共同发展的格局。
商业银行的分类及发展历程01定义特点中小企业的定义与特点中小企业的作用与地位作用地位中小企业的发展现状及面临的问题发展现状随着国家对中小企业的支持力度不断加大，中小企业的发展环境逐渐改善，但仍然面临着融资难、技术创新不足等问题。
面临的问题中小企业面临着融资难、技术创新不足、管理落后、市场开拓能力弱等问题，这些问题制约了中小企业的可持续发展。
01中小企业在国家经济发展中具有重要地位商业银行为中小企业提供金融支持的必要性中小企业融资难的问题商业银行与中小企业的共赢商业银行与中小企业合作的模式和机制商业银行为中小企业提供贷款和其他金融服务中小企业成为商业银行的合作伙伴商业银行与中小企业的风险共担机制1商业银行与中小企业合作中存在的问题和挑战23由于中小企业经营风险大、财务信息不透明，使得商业银行对其信用评估较为困难，增加了合作的风险。
中小企业信用风险较高不同行业、不同发展阶段的中小企业具有不同的融资需求，这使得商业银行在满足其需求时面临更多的挑战。
中小企业融资需求多样化商业银行内部管理机制的不完善，可能会影响其对中小企业的服务质量和效率，阻碍合作的发展。
商业银行内部管理机制的问题01创新金融产品和服务模式，满足中小企业的多元化需求创新信贷产品除了传统的金融服务外，商业银行还可以为中小企业提供财务咨询、投资理财、支付结算等综合服务。
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
（2）金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
（3）信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
我国中小银行针对中小企业融资的产品创新分析
我国中小银行针对中小企业融资的产品创新分析摘要：目前在世界经济和中国经济走上复苏的道路上，本文拟从中小企业融资困难的现状出发，在此背景下，中小企业的发展更是重中之重，分析我国中小银行在提供融资时面临的障碍，以及中小银行在产品创新上给予中小企业融资支持的可行性，找出发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，利用中小银行所具有的比较优势，准确定位中小银行在中小企业融资中的角色和着重点。
关键词：中小企业融资困境产品创新中小银行当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。
融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。
从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。
政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。
1 中小银行提供融资面临的障碍1.1 中小企业资信问题导致的逆向选择对于中小银行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高，银行就会选择花费信息成本。
1.2 信息不对称导致的道德风险采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。
1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。
第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。
浅谈商业银行支持中小企业发展中遇到的困难与对策
摘要:众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。
国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。
但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。
商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。
关键词:商业银行中小企业困难对策1商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难1.1中小企业财务管理不规范。
跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。
有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。
1.2中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。
中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。
还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。
1.3中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。
大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。
在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。
产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。
1.4中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。
近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。
而中小商业银行近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成为我国金融业一股重要的新生力量。
而面对互联网金融的迅猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。
本文梳理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、更快的发展。
一、我国互联网金融发展现状从 1990 年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网金融开始走上正轨。
从那以后由于互联网现代科技的不断进步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等新的互联网形式得到了进一步的发展。
以“余额宝”为例，自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了互联网金融变革带来的巨大威力。
余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和销售中,腾讯推出微信理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出“百赚”等。
为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。
随着互联网金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行招商银行：中国中小企业发展的专注伙伴引言：中国的中小企业在国家经济发展中扮演着重要的角色，而招商银行则以其专注于服务中小企业发展的经营理念与措施，成为了中小企业的可靠伙伴。
本文将以招商银行为主线，从其服务理念、金融产品、创新服务等方面全面阐述招商银行作为中小企业发展的商业银行。
第一部分：招商银行的服务理念招商银行作为一家全面服务中小企业的商业银行，以其独特的服务理念赢得了众多企业的青睐。
招商银行强调“专注、高效、灵活”的服务，致力于为中小企业量身定制金融服务，帮助企业解决资金瓶颈、风险管理等问题。
第二部分：招商银行的金融产品为了更好地满足中小企业的需求，招商银行推出了一系列专属金融产品。
其中，有针对不同阶段企业的贷款产品，如营运贷款、固定资产贷款等，旨在帮助企业解决用款问题；还有适用于中小企业的综合融资产品，如信用证和应收账款融资，以及国内外担保业务等，为企业提供多样化的融资工具。
第三部分：招商银行的担保服务招商银行不仅提供传统的融资服务，还注重中小企业在担保方面的支持。
招商银行的信用担保服务旨在帮助中小企业解决融资难题，提供信用担保、保函等方式，为企业提供获得银行授信的保障，降低企业的融资成本和风险。
第四部分：招商银行的创新服务随着科技的发展和金融行业的创新，招商银行也积极跟进，为中小企业提供多元化、创新的服务。
例如，招商银行推出了手机银行、网上银行等便捷的金融服务渠道，方便企业随时随地进行资金管理和交易操作；另外，招商银行还通过数据分析、风控技术等手段提供智能化的金融服务，为中小企业提供更精准、高效的服务体验。
结语：作为一家专注于服务中小企业发展的商业银行，招商银行凭借其独特的服务理念、全面的金融产品、创新的服务方式，成为了中国中小企业发展的可靠伙伴。
未来，招商银行将继续深化对中小企业的服务，与企业共同成长，推动中国经济的繁荣发展。
注：此文章仅供参考，请根据实际情况进行修改和适配。
中国商业银行中小企业信贷产品创新
“E融通”是某股份制商业银行推 出的一款互联网融资产品。其主 要特点如下
快速审批：利用大数据和人工智 能技术，实现系统自动审批，缩 短审批时间。
低成本融资：通过互联网平台， 降低运营成本，为客户提供更优 惠的利率。
案例三：某农村商业银行的“农商宝”产品
01
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“农商宝”是某农村商 业银行针对农村地区中 小企业推出的信贷产品 。其主要特点如下
贷款利率较高
02 由于风险较高，商业银行对中小企业的贷款利率往往
较高，增加了中小企业的负担。
抵押物要求严格
03
商业银行对中小企业的抵押物要求较为严格，使得许
多中小企业难以获得贷款。
中小企业信贷产品创新面临的挑战
01
经济环境变化
当前全球经济环境变化莫测，给 中小企业信贷产品创新带来了较 大的挑战。
02
适用对象
各类中小企业，特别是线上经营的中小企 业。
04
中小企业信贷产品创新实践案 例
案例一：某城市商业银行的“快捷贷”产品
“快捷贷”是某城市商业银行针对中小 企业推出的信贷产品。该产品具有以下 特点
还款方式灵活：支持等额本息、等额本 金、按月付息等还款方式，客户可根据 自身情况选择。
利率优惠：对于符合特定条件的客户， 可享受优惠利率，降低融资成本。
点推出了多种信贷产品。
信贷额度提高
02
为了更好地服务中小企业，商业银行提高了对中小企业的信贷
额度。
服务范围扩大
03
商业银行不仅在城市设有网点，也逐渐将服务范围扩展到农村
和偏远地区。
中小企业信贷产品创新存在的问题
信贷审批标准不透明
商业银行小企业融资业务创新探讨
中小企业金融服务与商业银行金融创新分析
中小企业金融服务与商业银行金融创新分析对浙江省湖州市中小企业进行调研，通过调查问卷的方式，对受访对象进行一对一面对面的访问，了解和分析中小企业的金融服务需求和商业银行金融创新状况，发现中小企业面临着融资难以及商业银行金融创新不足的问题。
为加强和完善商业银行对中小企业的金融服务，提出建立与中小企业相匹配的中小金融机构；完善中小企业的信息收集和披露制度；改革商业银行信贷管理方式，简化借贷链条中间环节，建立能够防范中小企业信贷风险的有效机制；统一规划并且有针对性地进行金融产品创新，开发适应不同需求与选择的金融产品及服务；完善信用体系，加强与政府的合作，建立以政府扶持的中小企业信用担保体系等若干建议。
【Abstract】The research of small and medium-sized enterprise in Huzhou city Zhejiang province by questionnaire，visiting the respondents face to face，understanding and analysis the small and medium-sized enterprise financial service demand and the commercial bank financial innovation condition，finding that the small and medium-sized enterprises faced the financing difficulties and the shortage of commercial bank financial innovation problems. In order to strengthen and perfect the financial services of commercial banks for small and medium-sized enterprises，proposed that match the small and medium-sized financial institutions to small and medium enterprises，improve the system of small and medium-sized enterprises information collection and disclosure，reform the commercial bank credit management practices，lending to simplify the intermediate links，to establish an effective mechanism for small and medium-sized enterprise credit risk，unified planning and targeted for financial products innovation and development to adapt to different requirements and selection of financial products and services；perfect credit system，strengthen the cooperation with government，establish the government support the small and medium-sized enterprises credit guarantee system of some suggestions.【關键词】商业银行；中小企业金融服务；金融创新1概述中小企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。
银行行业金融产品创新策划方案
银行行业金融产品创新策划方案一、引言随着现代经济的不断发展，银行业作为金融服务的重要组成部分，扮演着促进经济增长的关键角色。
为了满足不断变化的市场需求，银行需要不断创新金融产品，以提供更优质的服务。
本文旨在提出一种银行行业金融产品创新的策划方案，通过以下几个方面的考虑，推动银行业的发展。
二、市场调研在制定金融产品创新策划方案前，首先需要对市场进行调研，了解目标客户的需求和竞争情况。
通过定性和定量的研究方法，可以获得关于市场规模、竞争对手、消费者行为等方面的数据，为产品创新提供依据。
三、需求识别基于市场调研的结果，银行需要准确识别不同客户群体的需求，以满足他们的金融服务需求，同时针对性地开发相应的金融产品。
例如，年轻人更关注移动支付和理财方案，中小企业更关注融资渠道和风险管理工具，高净值客户更关注资产配置和财富管理等。
四、产品定位在了解客户需求的基础上，银行需要对开发的金融产品进行定位。
通过确定产品目标市场和核心竞争力，可以明确产品的定位和差异化特点，从而提供独特的价值。
比如，定位为面向年轻人的移动支付产品可以强调便捷性和安全性，定位为中小企业的融资渠道可以注重灵活性和低成本等。
五、产品设计与创新在产品定位的基础上，银行需要进行产品设计与创新。
通过整合现有的金融工具和技术手段，可以提供更加灵活、高效的金融产品。
例如，结合人工智能技术开发智能投资顾问，通过大数据分析提供个性化的理财建议；利用区块链技术打造去中心化的跨境支付系统，加快跨境资金流转等。
六、市场推广与宣传产品开发完成后，银行需要进行市场推广与宣传工作。
通过有效的市场营销手段，向目标客户传递产品的价值和优势，吸引他们使用银行的金融产品。
可以通过线上渠道、线下推广活动、合作伙伴等多种方式开展市场推广。
七、风险管理与监测金融产品创新需要同时关注风险管理和监测。
银行需要建立完善的风险管理体系，对创新产品进行全面的风险评估和控制。
同时，需要监测市场变化和客户反馈，及时调整金融产品，以适应市场需求的变化。