汽车保险与理赔》重点知识

《汽车保险与理赔》重点知识
1、基本概念：保险利益；近因原则；交强险；机动车损失险；第三者责任险。

保险利益:是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益关系(经济利害关系)
近因原则:就是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。

交强险；机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。

机动车损失险；
第三者责任险:1.受害人受害人指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车车上人员。

2.第三者
排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员之外的与事故相关的其他人员或者车辆。

3.损失
直接损失指保险财产在遭受火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑起、雪灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成直接损毁的经济损失，属于保险责任，保险人对保险财产的直接损失负责赔偿。

2、汽车保险合同的特征
1、是双方有偿合同
2、是一种最大诚信合同
3、是一种射幸合同（机会性合同）
4、是一种附和合同
5、是一种不要式合同
3、汽车保险产品种类
（一）交强险
（二）商业保险
1、基本险
（1）车辆损失险（2）第三者责任险（3）盗抢险（4）车上座位责任险
2、附加险
（1）玻璃单独破碎险（2）自燃损失险（3）无过失责任险（4）车载货物掉落责任险（5）车辆停驶损失险（6）车身划痕险（7）新增设备损失险（8）不计免赔特约险。

4、汽车保险合同不能漏掉的内容
1、必读条款：细则
2、保险责任：承保范围；给付时间、条件、金额
3、责任免除：保险公司不承担保险责任的任何情况
4、客户义务：如实告知义务；及时缴费；退保。

5、汽车保险的基本原则
保险利益原则
最大诚信原则
近因原则
损失补偿原则
6、保险利益构成的条件
（1）必须是法律上认可的利益
（2）必须是经济上可确定的利益
（3）必须是客观存在的利益
7、保险利益的意义
（1）消除投保人利用保险进行赌博的可能性
（2）防止道德风险的发生
（3）限制保险补偿的程度
8、最大诚信原则的基本内容
（1）告知：双方当事人就标的物的有关重要事实如实通告对方。

（2）保证：保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺，或担保某一事项的真实性，可分为明示保证和默示保证。

（3）弃权和禁止反言
弃权：是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。

禁止反言（禁止抗辩）：是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，超过法定时效后，就不得再重新主张这种权利。

9、确定近因的两种方法
（1）顺推法
（2）逆推法或倒推法
10、损失补偿的基本原则
（一）基本含义：
保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾以前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。

三个要件：
1、无损失，无赔偿；
2、损失是保险事故造成的；
3、赔偿以补偿损失为限。

（二）适用范围
损失补偿原则只适用于补偿性合同，如财产险、责任险、信用保证险、寿险中的人身意外伤害中某些项目、健康保险中有关医疗费用项目而不适合人身给付性合同。

11、汽车保险的一般投保流程
1、了解保险条款及费率
2、选择保险公司
3、挑选保险代理人
4、选择投保险种
5、填写投保单
6、投保人缴纳保险费，签发保险单
12、汽车保险投保方案有哪几类？
1、最低保障方案
2、基本保障方案
3、经济保障方案
4、最佳保障方案
5、完全保障方案：投保所有险种
13、汽车保险最低保障方案的保险组合与保障范围
投保险种组合：机动车交通事故强制保险
保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任
14、汽车保险基本保障方案的保险组合与保障范围
投保险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险
保障范围：事故后修车费、第三者人身和财产损失
15、汽车保险经济保障方案的保险组合与保障范围
投保险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险
保障范围：车辆损失100%赔付
16、汽车保险核保的主要内容
1、投保人资格
2、投保人或者被保险人的基本情况
3、投保人或者被保险人的信誉
4、保险标的
5、保险金额
6、保险费
7、附加条款
17、交强险的与特点
1、强制性
2、法定性（条款、费率）
3、公益性
18、交强险费率浮动因素及比率
A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-10%
A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-20%
A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-30%
A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故：
浮动比率0%
A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故：
浮动比率10%
A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故：浮动比率30%
19、交强险的保险责任
（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；
（二）医疗费用赔偿限额为10000元；
（三）财产损失赔偿限额为2000元；
（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。

20、交强险的医疗费用限额和死亡伤残限额
医疗费用限额：10000元
医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费
死亡伤残限额：110000元
丧葬费、死亡补偿费、伤残赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、法院判决或调解承担的精神抚慰金
财产损失限额：2000元
受害人车辆损失维修费
21、机动车商业保险基本险种
第三者责任保险
机动车盗抢保险
车上人员责任保险
机动车附加险
22、机动车附加险有哪些基本险种
玻璃单独破碎险、
自燃损失险、
车身划痕损失险、
车上货物责任险、
车载货物掉落责任险、
机动车停驶损失险、
发动机特别损失险、
新增设备损失险、
不计免赔特约险
23、机动车损失险保险理赔范围
1.意外事故碰撞坠落倒塌火灾自燃
2.自然灾害暴风海啸雪崩冰雹泥石流滑坡
24、机动车损失险免责条款
下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：绝对不赔
1、因受害人故意造成的交通事故的损失；
2、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；
3、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中
断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；
4、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

25、第三者责任险与交强险的关系
1、三责险是交强险的一种补充。

也就是说，当事故发生后，当第三者的损失超过交强险限额之后，余下的部分可由商业三责险进行赔付。

2、没有交强险对于各种责任赔偿限额划分的那么详细, 可以简单的理解为：如果在发生事故后，交强险不够赔付时，不管是死亡伤残、医疗费用、财产损失，不足部分都可以使用商业三责进行相应的赔付。

26、第三者责任险索赔时提供的资料
交警确认的保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。

属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。

属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。

27、第三者责任险赔偿处理按比例承担赔偿的原则
被保险机动车方负全部事故责任的，事故责任比例为100%；
被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；
被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；
被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

被保险机动车方没有事故责任的，事故责任比例为10%；
28、盗抢险怎么赔偿？
向公安局报案要在24小时之内，向保险公司报案要在48小时之内，否则保险公司拒赔。

车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满二个月未查明下落的，保险公司负责赔偿。

被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。

如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。

若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司所有。

如果你的停车位置比较可靠，上班有单位停车场，回家小区停车也很可靠，那么可以考虑不买该险种。

反之，建议购买盗抢险。

即便买了盗抢不计免陪险也可能不是全额赔付，因为车辆每月有0.6%的折旧率。

如少一把钥匙免陪5%，少行车证，购车发票，车辆登记证等都会再各免陪0.5%。

以下情况建议购买：经常需要随意停车，居住地治安较乱，流动人口多的地方。

29、汽车保险理赔流程
1.报案
2.报案登记
3.现场查勘
4.车辆定损、核价
5.人员伤害赔款核算
30、汽车事故现场的分类
（1）原始现场：
（2）变动现场：
（3）恢复现场：
31、定损核价照相步骤
现场方位→现场概貌→重点部位→损失细目
32、定损照相的原则
（1）先拍摄原始状况，后拍摄变动状况；
（2）先拍摄现场路面痕迹，后拍摄车辆上的痕迹；
（3）先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的。

33、人员伤害案件索赔需要哪些单证？
（1）医疗发票与费用清单
（2）病历证明与病休证明
（3）死亡证明
（4）抚养证明
（5）伤残证明
（6）残疾辅助器具证明。