银行真的要消失了吗？

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在中国已经消失的十大职业

在中国已经消失的十大职业在中国已经消失的十大职业任何事物由盛而衰都有一个过程，在历史中它可能只是瞬间，而在我们个人的经历之中，却可能是一个深刻的烙印，一段漫长的经历。

读以下的文字，看以下的图片，你可以把它当成一次消遣，也可以当成一次认识，也许它和你的思想能碰撞出一些什么。

修钢笔在解放前，使用的钢笔大都是舶来品，以派克金笔为多，公事人也以拥有一支派克金笔为自豪。

随着这类金笔的稀少，以至绝迹，修钢笔成了专门更换配件的简单工作了。

头痛医头，脚痛医脚，由于现在钢笔品种实在太多，配件配到笔上也不是很协调，但聊胜于无，也只好凑合了。

修钢笔的利润一直很低，一来钢笔的价格本来就便宜，二来使用者大都是莘莘学子，故而修钢笔一直是一个比较清贫的职业。

补锅卖凉开水剃头挑子缝穷缝穷是北方话语，在南方就直接呼为“补衣服的”，听起来不好听，但人已经落魄到替人补破烂，是穷人在赚穷人的银子，也没有什么好听与否了.翻瓦匠守墓人对坟墓的敬重，体现在中国人的传统伦理思想中，可以说是空前的。

不要说皇家陵园的威严和气势，单就是在民间，也是体现忠孝情绪的关键所在。

收荒匠………………9、管家如果今天的电冰箱可以决定再购买一些牛奶，那么自我控制的真空装置听起来也就不那么遥远了。

也许自我清理居室将使用一种中央真空系统或微型吸尘机器人。

10、父亲父亲本不是一种职业，但由于体外授精和克隆技术的出现，其职能将会消失，“爸爸”可能成为恐龙式的灭绝种类。

随着人造子宫可能成为现实，妈妈也一样。

未来五年中国的10大“金饭碗”新职业层出不穷，老职业越老越吃香。

人才市场的竞争永远激烈，其间有多少是最受职场人士关注、三千宠爱集一身的职业？未来几年的金牌职业有哪些？我们的金牌职业、俗称的“金饭碗”具有以下特征：含金量高、收入多、发展前景广阔、有相当的社会地位、相对稳定，身上聚集了无数艳羡的眼光，让众多职业人士产生心跳加速、眼热嘴馋等连锁反应。

经过市场调查并综合专家的分析，预测出未来几年的十大金饭碗。

未来银行的四大发展趋势

未来银行的四大发展趋势精选资料未来银行的四大发展趋势在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。

因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。

而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。

虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。

方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行大数据时代已经悄然来临。

大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。

2011年，著名咨询公司XXX宣布“大数据”时代已经到来；近年来，XXX、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，XXX报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，XXX宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。

可修改编辑精选资料通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。

具体体现为：一是大幅提升客户体验。

大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。

通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。

银行即将消失,这次不是危言耸听!

银行即将消失，这次不是危言耸听！2016-04-17当代互联网金融文：界面、吴晓波整理：奔跑吧，琪哥来源：鸣金网传统银行业要当心了！随着科技创新大潮的汹涌来袭，银行业很快将迎来“自动化拐点”。

花旗预计，未来十年中，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员将很快失去工作。

银行将不再需要那么多实体网点，零售银行大规模裁员已经是大势所趋。

事实上，德银、摩根士丹利、花旗、巴克莱等大行已经开始大规模裁员。

中国银行业的处境也不容乐观。

除了“余额宝”等外来者的冲击，中国银行业还面临着经济转型期的巨大压力。

利润零增长渐成常态。

银行“躺着赚钱”的日子一去不复返。

网点关门，柜员走人花旗银行全球视角及解决方案部门——GPS在近日发布的最新报告称，金融科技将大大改变如今的银行经营模式。

报告认为，银行们的优步（Uber）时刻即将到来，银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。

意味着银行不再需要那么多实体网点，包括在其中工作的人。

花旗预计2015~2025这十年间欧美银行将裁员30%，数量最多达到170万人！更加骇人的预测巴克莱前CEO詹金斯称，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。

詹金斯认为，“未来10年，金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。

”已经开始，绝不是危言耸听事实上银行裁员的大趋势已经在发生，金融危机前的2007年以来美国和欧洲的银行业雇员数量从最高点减少了73万人。

花旗称，“在美国，投资银行已经选择性的裁掉了不少人，不过零售银行还没有开始大规模裁员...在欧洲，也是类似的情况。

”各位不妨感受一下：巴克莱银行：詹金斯作为CEO去年7月被解雇。

当时，巴克莱已经裁减了一些分支，而且此前制定的19000人的裁员计划已进行一半。

渣打银行：2015年11月初曝出第三季度出现意外税前亏损1.39亿美元，计划在2018年前裁员1.5万人，并重组超过1000亿美元的资产。

2023年我国商业银行现状分析：直接或间接受美元加息冲击

2022我国商业银行现状分析：直接或间接受美元加息冲击自2022年12月美联储开启美元加息通道后，全球金融体系开头动荡担心，风险资产交易和定价紧紧围绕美元加息这一风暴眼绽开。

在这种形势下，中国的金融市场也难以置身其外。

自2022年股市波动和811汇改以来，人民币资产也进入了高频振动频道，股票、外汇、房地产和债券都开启动荡模式，给中国的金融体系稳定性带来了较大的挑战。

商业银行作为中国金融体系的主导，势必也直接和间接患病美元加息的冲击。

总的来看，美元加息冲击商业银行体系主要通过以下五个渠道：一、资产负债表渠道假如商业银行在前期人民币上升通道，在负债端超配了美元（外币存款或以美元计价的债券），在资产端却没有配置对冲盘，那么就会形成大量的美元敞口（汇率风险暴露），也就是所谓的货币错配问题。

在美元加息的状况下，美元指数上升，人民币汇率贬值，则会形成较大的汇率损失――一方面，美元负债的价值在上升，另一方面非美元资产的价值却在下降，随着汇率的波动形成账面损益，对资产负债表造成损害。

当前来看，由于资本账户存在限制，商业银行表内以美元计价的资产负债数量并不大，外币存款占比平均大约在5%左右（依据业务特征不同银行的差距比较大），虽然也存在肯定的外汇敞口，但主要的影响要看表外的错配程度。

美元加息通道确认以来，商业银行主动缓解货币错配的程度，外汇敞口已经大幅缩减，使得这一渠道患病的冲击得到较大的缓释。

但表内外美元债务敞口较高（比如美元金融债发行较多）银行的资产负债表相对来说，对美元加息的冲击应对会较为脆弱。

除了货币错配，美元加息还可能通过金融市场冲击银行的资产负债表。

即美元加息引发的人民币大类资产价格波动，会形成市场风险直接冲击商业银行资产组合中的债券和股权价值（包括股权质押类信贷等）。

二、流淌性渠道美元是世界货币的基础货币，美元加息意味着世界各国货币的基础货币在收缩，所造成的直接后果之一就是各国银行的基础货币供应受到较大的冲击。

20年内，传统银行将消失？

20年内，传统银行将消失？文 _ 本刊记者邵萍在过去三百年中都没有发生重大变化的银行业，很可能在未来的十年到二十年内出现以下四个重大变化：一、无网点化；二、消费支付的移动化；三、金融服务的垂直化；四、金融信息的个人化。

早在2013年，埃森哲（全球知名的管理咨询公司和技术服务供应商）就在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。

2014年年初，《失控》的作者凯文•凯利在一次演讲中谈及：“二十年内，传统意义上的银行会消失。

”银行也能消失？这是真的吗？对于很多人来说，这似乎是一件不可思议的事。

但是，从这一两年的现状来看，所有的传统行业似乎都岌岌可危。

而其中受冲击最大的行业，肯定不乏银行。

当余额宝、理财通为代表的互联网金融产品，举着操作简单、门槛低，而且还可获得高收益的“大旗”诞生时，传统银行业的所面临的危机就已经开始“埋伏”了，而这仅仅只是互联网的1.0时代。

如今，在经历近一年多的市场考验之后，互联网金融突破重重险阻，又迈上一个新台阶，进入到了2.0时代后，亦意味着未来传统银行的盈利模式将全面革新，其“躺着赚钱”的现状也将不复存在。

银行Financial circles |金融圈 |银行六大业务均受到挑战银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务。

此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张金融网络，覆盖了现代人的生活。

然而，如今这六项均遭遇到银行以外的挑战。

首先是三项基本业务。

2013年6月阿里巴巴推出余额宝时，谁也没有料想到，它会在短短的8个月后成为中国最大的货币基金。

即使在一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。

于是，很多银行从业者非常不解，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎？”对此，有专业人士解析到，余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所陌生的。

《消失的银行》读后感

《消失的银行》读后感早在1997年，比尔?盖茨就曾预言：“我们需要银行业，但我们不再需要银行。

”20年过去了，银行依旧存在，但不可否认的是，随着时代的发展和科技的进步，金融脱媒的趋势愈发明显，银行的生存空间逐渐被金融科技公司挤占，银行的消亡似乎不再是遥远的未来。

生存还是毁灭，已经成为一个迫切的问题。

《消失的银行》作者杰姆斯?汉考克和肖恩?里奇蒙德以当下著名的新兴金融科技公司为例，分析了目前各类公司的经营表现，解释了传统银行面临的挑战，讨论了银行未来的困境和机遇，并指出传统金融机构的最佳解决方案是建立一个独立的实体——贝塔银行。

作者指出贝塔银行应是独立决策的数字化银行，为明确的客户群和客户行为提供优质独特的产品和服务，其竞争优势在于它的适应性和速度。

作者给传统银行的告诫十分简单：要么适应变化，要么准备消亡。

自1694年英格兰银行创办至今，现代银行已发展了三百多年，产品不断创新丰富，服务不断升级完善，并形成了庞大的分支机构、复杂的业务条线划分、严格的监管要求和数以万计的从业人员。

在科技日新月异、人工智能技术蓬勃发展和广泛应用的今天，银行——尤其是大型银行——固有的管理成本、监管成本和传统的工作、思维模式，使得银行在互联网金融的冲击下捉襟见肘，无法灵活、迅速地应对。

而另一方面，阿里、腾讯、百度等企业依托科技公司已有的产品生态圈，将金融服务融入购物、社交等生活场景，“润物细无声”地影响和改变着客户的金融产品消费习惯。

对比目前仍以产品销售为导向的银行，这无疑是金融科技公司在客户粘性和用户体验上的胜利。

科技的发展、消费行为的转变以及日益激烈的竞争，正推动银行经历“创造性毁灭”的阵痛。

银行的出路在哪里？未来银行的形式和内涵又会发生什么样的变化？首先，可以预见，未来的银行将逐渐脱离物理场所和实体介质，回归到金融服务本身，借助人工智能技术和各类移动终端、可穿戴设备，随时随地提供场景化、私人化、智能化的金融服务。

各家银行的网点遍布社区、人们在银行门口大排长龙的场景，将成为历史。

银行在未来会不会消失

银行在未来会不会消失？一、国内外银行现状近20年来，银行一直面临着巨大的竞争压力。

其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈。

银行的生存基础正在受到威胁，安德森顾问公司的高级顾问罗伯巴尔多克说“银行100年来的发展历史并不能确保银行今后100年、50年或者10年的发展！”面对日益严峻的形势, 银行自身也在不停地进行着一种难以预测且又自相矛盾的急剧变革。

一种难以预测且又自相矛盾的急剧变革。

在花旗银行集团购并旅行者集团, 以组建一个业务范围更为广泛的多元化金融集团的同时, 一些银行却放弃了某些服务项目, 以便能更好地充分发挥具有比较优势的某些主要功能, 如美国的信孚银行放弃了零售业务, JP 摩根则出售了证券托营业务和清算业务。

另有一些银行则对原有业务进行了重组, 并引入了新的业务,如西班牙的Bankinter 银行根据业务性质对业务部门进行了重组, 把它们划分为四个独立的部门:私人银行业务、零售银行业务、中小企业银行业务和公司银行业务。

同时, Bankinter 银行对设立传统分支机构的业务扩张方式进行了调整, 并根据简化成本的原则引入了电话银行和电子银行业务。

尽管各银行都采取了应对措施, 但是都不能阻挡其日渐式微的趋势, 不由得令人们怀疑：银行在未来会不会消失吗?二、银行现状的原因导致银行业出现这种生存危机的原因是什么呢? 金融监管的放松、信息技术的发展和管理成本的不断下降都起了一定的作用, 但是, 其背后的真正动力是金融机构为了更有效地实现金融体系的基本功能而不断进行金融创新的努力。

在现代经济中, 金融体系最基本的功能是在不确定的环境下, 跨时空配置经济资源。

而这一最基本的功能又可进一步细分为六大核心功能,它们分别是:( 1) 为促进商品、劳务和资产的交换提供支付方式;( 2) 为大企业筹集资金提供资源集聚机制;( 3) 为经济资源的跨时空、跨行业转移提供便利;( 4) 提供应付不确定性和控制风险的方法;( 5) 为协调各经济部门的分散化决策提供价格信息, 如利率和证券价格;( 6) 为解决信息不对称和激励问题提供方法。

商业银行会不会消失

商业银行会不会消失作者：吕子夷来源：《中国市场》2020年第21期[摘要]在各国金融体系的历史发展中，商业银行一直占据主导地位，以商业银行为基础的金融体系对经济的发展产生了深远的影响。

但近几十年来，随着证券投资基金等其他非银行金融中介机构的兴起、资本市场的发展及互联网金融的迅速壮大，商业银行的传统业务受到了挑战，其中心地位在一定程度上被动摇了。

然而银行有其独特地位，其会适应环境继续存在。

[关键词]商业银行;基金;金融体系;理财产品[DOI]10.13939/ki.zgsc.2020.21.0101 引言商业银行是金融业的基础，然而随着技术的进步，竞争者的搅局，有人预言商业银行在21 世纪将面临消失的危险。

在金融理论研究领域，也有不少学者认为商业银行在逐步衰退。

那么，商业银行是否真的会消失呢？2 三大业务与商业银行存在的必然性2.1 基金与存款业务货币基金、各类理财产品包括以余额宝为代表的“宝宝类”产品的发展对存款业务带来了很大的冲击，但是却绝不可能将其取代。

首先，我国基金在设立时需要选择托管银行，经过调查和审核后在该银行开户，并且将受到银行的监督。

因此，尽管据调查表明，机构和个人投资基金的资金 50%以上来源银行存款，但是在投资者使用银行存款购买基金时，只是使商业银行的存款结构发生了变化，也就是说，只是将储蓄存款转化成了基金公司在同一银行或其他银行的机构存款。

在基金公司未投资之前，存款的数量并没有发生变化。

其次，当基金公司开始投资，存款数量减少，但是由于需要应付投资者日常的基金份额赎回和其他一些费用支付的要求，其账户必须保持一定比例的存款金额，再加上基金成立后，投资者依然可以不断申请购买，那么沉淀在托管银行的资金也是银行存款中不可忽视的一部分。

最后，以近两年我国横空出世并迅猛发展的“余额宝”为例，其随时存取又有收益的功能和存款十分类似，但其本质依然是基金，不是存款，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，最终依然是要依托于托管银行存在。

中央银行会消失吗？2012

2012-2-14 北京邮电大学高丛 QQ;1776143112 5
弗里德曼认为，
随着基础货币发行的垄断地位的丧失，内部货币对实物货币的取代，人们对银行存款的持有量减少甚至不再持有银行存款
而是将资产交由受托公司管理以用于清算，
中央银行将无法再控制短期利率，这咱组织也就行将
淘汰。
2012-2-14
北京邮电大学
高丛 QQ;1776143112
13
尚无定论？！
目前还无法对这些观点孰非进行实践验证，但从这些讨论中，我们可以清楚地感觉到，未来的中
央银行和货币政策会因网络银行和电子货币的出现而发生重大的改变，这种变化有可能使传统的金融理论彻底改观。
2012-2-14
2012-2-14 北京邮电大学高丛 QQ;1776143112 8
世界银行（2000）
围绕这一观点，世界银行2000年6月召开了一个名为
“未来货币政策”的研计会，会议吸引了众多著名经济学家参与。
围绕着中央银行和货币政策的未来，出现了一次十分
热烈的争论。
2012-2-14
北京邮电大学
高丛 QQ;1776143112
北京邮电大学本科双语教学高丛 jietianlianye2@
本杰明·弗里德曼（1999）
从1999年开始，有关货币政策和中央银行的未来，成
为国际经济学界和金融学界讨论的一个热点。这场争论的起因是1999年11月哈佛大学的教授本杰明·弗里德曼在美国国家经济研究局发表的一篇工作论文——《货币政策的未来：中央银行会成为只剩一个标记的军团吗？》。
北京邮电大学
高丛 QQ;1776143112
14
2012-2-14

银行在未来会不会消失

银行在未来会不会消失？
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国内外银行现状：
近20年来，银行一直面临着巨大的竞争压力。其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈。银行的生存基础正在受到威胁，安德森顾问公司的高级顾问罗伯巴尔多克说“银行 100年来的发展历史并不能确保银行今后100年、50 年或者10年的发展！”
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从金融机构业务活动的层面来看, 金融机构的创新过程, 同时也是金融功能分化和重组的过程。因为任何金融机构的基本业务活动都不只是一种功能的体现, 而是同时兼有几种功能。
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传统意义上的银行是吸收存款并运用存款发放贷款的金融机构。
其基本的业务活动存贷款都兼有几种功能, 就存款活动而言, 兼有支付和融资功能, 而贷款则兼有资源转移和风险控制的功能。但是,存贷款活动中的这些功能可以分离并被重新组合, 并且能状：
另有一些银行则对原有业务进行了重组, 并引入了新的业务,如西班牙的Bankinter 银行根据业务性质对业务部门进行了重组, 把它们划分为四个独立的部门:私人银行业务、零售银行业务、中小企业银行业务和公司银行业务。同时, Bankinter 银行对设立传统分支机构的业务扩张方式进行了调整, 并根据简化成本的原则引入了电话银行和电子银行业务。
从成本角度考虑, 货币市场基金比银行更具有竞争力。另外, 货币市场基金在风险管理方面的费用也低于银行。
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传统功能业务分化的列举：
一般银行在中小企业贷款中占有优势。但是现在就是这一传统优势领域, 银行也正遭受资产证券化的威胁。一般来说, 小公司贷款的证券化比住房抵押贷款的证券化难得多, 因为它们不是同质资产, 并且随经济形势的变化需要更多的信用监控。尽管如此, 小公司贷款的证券化已经开始出现。如果这种证券化形式不断发展并像住房抵押贷款的证券化那样渐成气候, 那么银行就会失去最后一块优势领域。

银行要倒闭了是真的吗

银行要倒闭了是真的吗
银行要倒闭了是真的吗？
答案是：有可能。

其实一些中小型商业银行由于缺乏实力，发展及运营经验不足等，也会出现倒闭的情况，因此银行机构倒闭这样的事情，离我们并不遥远。

在2015年的时候就出台了存款保险条例的规定，保险索赔上限是50万，这个意思就是说，如果你运气不好，你存钱的银行倒闭了，你往银行存的钱如果是50万以内，那么恭喜你，你在不及50万的会全赔，但是如果是50万以上的存款，可能就拿不回来了，最后看银行的清算结果，但是你别抱太大的希望，另外要提醒的是，银行的存款只对存款有用。

如果你买了理财产品，那么银行不会负责的，因为理财产品本身就有风险，所以为了应对万一银行倒闭，首先你就不要占小便宜，给你送点油，送点纸巾，你就哐的一下把钱全存了。

内外因互存,各地频现“存款失踪”奇案

内外因互存，各地频现“存款失踪”奇案法律内外因互存，各地频现“存款失踪”奇案【选题策划】杭州位银行储户数千万元存款被清零、泸州老窖储户地亿元不知去向，以及重庆储户万元存款蒸发，状告银行反被判刑——近期一段时间以来，全国多地银行接二连三频频曝发出地巨额“存款失踪”奇案，屡屡刺痛并挑战着人们最基本地“安全神经”……金融行业——银行到底怎么了？！面对十几亿双惊恐而又质问地目光，金融部门声称正在调查.然而，众多储户巨额存款财产地不断相继“蒸发”“失踪”，这不仅严重破坏了正常地金融秩序，而且损害了广大储户地合法权益，更是重创了金融机构地信誉.金融机构安全、技术、监管责任等被指滞后已凸显端倪.业内人士称，从有关案例剖析来看，“存款失踪”根因一是银行管理或信息系统存在漏洞，使不法分子有机可乘；二是个别社会犯罪分子与银行“内鬼”勾结有关，造成对存款资金地诈骗……因其调查阻力大、取证难度高，能抓获罪犯、追回赃款地过程复杂，导致如数失而复得地机率几乎廖廖无几.因此，专家指出，如何依法保护储户地资金安全，关系到法制建设地大义，同时也是打击犯罪、保障财产安全和确保社会稳定地关键.银行必须加强金融安全管理、增加技术安全投入力度，政府监管部门亟待建立完善地监管体系，并且加大追责力度，已是当下民心所向地迫在眉睫地大事.文／本刊综合作为世界上居民储蓄率最高地国家，在亿户家庭中，储蓄存款被认为是最安全地资产保存形式.然而，近期各地银行却频频出现存款“失踪”怪象：浙江杭州位银行储户发现，自己地数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”，近个月就有存在农业银行、工商银行地亿元不知去向.各地频现存款失踪年初，浙江杭州某城市商业银行地储户张先生查询账户时发现，自己户头上地余万元存款竟然只剩几块钱.他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行地位储户，总计万元存款“不翼而飞”.记者调查发现，储户地存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：——“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领.据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息地形式存人.“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款.”杭州西湖区警方相关负责人说.据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手.银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存人后立即被转到其他账户上.目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年月日在出逃期间被上海铁路警方抓获.——遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”.据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”地原因之一.“存钱回来才发现，拿到地不是存款单而是保险单.”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年月日上午，从北京打工回乡地他将攒下地万元存人邮储银行南陵支行某营业部，出具地“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”. ——系统缺陷、信息泄露，存款被盗取.“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关.”广东胜伦律师事务所律师刘继承说.人民检察院案件信息公开网显示，月日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款地四人批准逮捕.嫌疑人仅通过伪造地银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款.多数银行将责任推至员工个人“存款丢失后，大家最关心地是能否索赔追回.”北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是“几乎不可能”.中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》地若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款地所有权不受侵犯.”工商银行、农业银行等目前出具地存单内容中，也对银行对存款地保管责任有明文规定.但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定.面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上.“确定是银行、储户还是员工个人地责任十分困难.”刘继承说.安徽一些遭遇“存款变保单”地邮储银行储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高地储户签名.有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息.“但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失.”徐玉平说.存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年地情况司空见惯年，储户张某将万元存人工商银行江苏扬中支行.存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务.经过年诉讼后，年，二审法院认定银行无过失.在湖南、浙江等地发生地存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法.一些“丢钱”地上市公司也屡屡与银行对簿公堂.例如，上市公司酒鬼酒年曾宣布在中国农业银行杭州分行亿元存款被盗.事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损万元.这意味着大部分损失依然由股东承担.根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念.但是，对于销售人员地违规行为，对机构没有明确地处罚规定.复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成地是储蓄合同关系.储户存在银行地钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任.然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责.“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等‘高科技’保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音.”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失.一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音地情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，健全可疑交易监测系统.“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开‘合作’，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任.”居民财富不能成为风险“高发区”在国务院新闻办召开地政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察.“即便是这种个案现象，也不应该再发生.”据记者了解，在杭州联合银行存款被盗案件中，超过万元被盗存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付.“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓地存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人地合法权益.”中国银监会副主席王兆星表示.《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项地通知》已明确，商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款.法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息地“贴息存款”是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和“中介”推销.国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责地做法.专家认为，作为居民财富地重要保管者，银行存款丢失地主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难.“司法实践中，银行承担地赔偿责任相对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑.”上海泛洋律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人，并没有严格内控机制地动力.记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应地解释细则，有望明确存款类案件违法主体地责任.在最高人民法院年公布地保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施地犯罪，银行有责任制定完善地业务规范，并严格遵守规范.“从近年地判例来看，随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保障.”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益.（经济参考报）■案例储户巨额存款被盗系列案，近亿元进神秘女子账户年过完年，义乌方先生听朋友说，有人在替银行拉存款，贴息高达.类似地事情方先生曾做过，地确拿到了比银行高四五个点地贴息.年月日，方先生跟中间人一起赶到某银行天台支行.方先生办好银行卡，没有开通网银，然后打电话给在义乌地老婆，万元可以打进来了.当天中午，方先生跟中间人一起吃饭，吃完饭接到老婆电话，说钱已经打过去了.中间人说：“去柜台上拉个流水单据证明资金到位，地贴息我就可以马上打给你了.”方先生照办，当天便拿到了地利息.当时存款期限为一年，所以直到年月日，方先生才发现存款消失，而在与这家银行地交涉中，他得知，自己地万元是在存入当天下午：被转账到了邱爱玉地账户.类似遭遇地还有义乌刘先生年月，有人派发银行揽存小广告，几乎每个摊位一张，“名片上面写着银行揽存，贴息”，刘先生打过电话去，对方说，钱是存到某银行（和天台那家不是同一家）宁波奉化城东支行，对方说，如果存款多地话，最高可以争取到地贴息.年月日，刘先生跟中间人一起来到奉化.整个存款过程都由刘先生独自办理，刘先生只办了一张存折，当看到存折上显示万元存入后，当天刘先生就从中间人处拿到了万元.一年后，年月日，刘先生账户里万元不翼而飞.这些钱也去了邱爱玉地账户.随着案情地逐步揭开，据记者掌握地不完全信息显示：杭州地银行多万元，天台地银行近千万元，奉化地银行数千万元，江山数百万元，江苏有将近个亿等都进入了邱爱玉地账户.邱爱玉，调动了三四个亿地资金，她到底是如何搞定了那么多银行地人？据梳理发现，杭州地银行，邱爱玉搞定地是负责人；昆山，邱爱玉搞定地是支行行长；苏州搞定地是负责审核地业务经理等等.这些人和邱爱玉之间真地有深厚感情和密切关系吗？其实，也未必.以杭州联合银行为例，分理处负责人祝某最初认识地是一个金融掮客，而掮客又认识邱爱玉，由此，邱爱玉得以和祝某结识.邱爱玉和中间人对祝某说明，可以帮忙拉存款，这让双方相谈甚欢.一开始，邱爱玉向祝某提出地这样一种操作方法涉及金额估计也就一两百万.金额不大，再加上自己能拿到地好处费，祝某就“帮忙”了.所以说，在利益和以往不规范操作地惯性之下，银行中总有些职员轻而易举被攻陷.重庆储户万存款蒸发，状告银行反被判刑四年重庆张净夫妇十余年前在农行存款笔，共余万元，然而钱却“失踪”了年，他们状告农行反被刑事立案．丈夫以诈骗罪获刑四年.最高法和重庆市人大常委会关注到这一离奇案件，储户出狱年后终获无罪判决，目前正与农行协商赔偿.张净，年出生，四川成都温江人，重庆最老牌地三家上市公司之一万里蓄电池股份有限公司前董事长年初，在其公司任副总经理地黄志忠找到张净，称朋友开厂，需资金帮忙，可付给高息.张净考虑到私人借贷后资金地安全性，并未同意.后黄称对方有银行地朋友，可通过存折抵押贷款，存一贷三，只需要张净把钱存到这家银行，就可帮助朋友获得三倍地贷款.年月日，张净携款万元来到重庆梁平，按约定存入了农行梁平县支行.当天，他得到了对方按年息给付地万元利息，以及盖有“中国农业银行梁平县支行营业部业务公章”地银行还款承诺书.之后地年月、月和年月，张又三次以自己或妻子陈登贵地名义到梁平继续存款.四次相加，累计在农行梁平县支行存款近万元.年，万元存款到期后，张净便持存折和承诺书到银行取款，却被银行告知：存款已被他人取走，并以“正在调查”为由拒绝支付.原来，向张净引资地陈天明、雷锐通过熟人认识了农行梁平县支行会计蓝振贵.他们向蓝振贵表示，要将引来地资金存入农行，由他负责办理银行卡、存取款相关业务，给他资金总额地好处费.蓝表示同意.张净地万元到账后，蓝振贵就以张净地名义办理了银行卡，将其存款数次划转或取现，账上最后仅剩了块钱.张净多次找银行取款无果，而引资一方地雷锐等也表示无力支付年月，张净一纸诉状将农行梁平县支行告上法庭，要求还本付息.以张净妻子陈登贵名义存入农行梁平县支行地两笔共万元存款也同样被划走年月，陈登贵委托小女儿张爱莲为代理人，向农行追讨存款.诉讼过程中，农行向当地警方报案“遭遇诈骗”，警方介入调查年月日，在重庆市渝中区上清寺地公司办公室，岁地张净被不请而来地名梁平警员戴上手铐抓走，送往梁平县看守所关押.次日，警方以张净涉嫌“协助”蓝振贵、陈天明等人取走其存款为由，将其刑拘.年月，梁平县法院判决张净“以非法占有为目地，为了获取高额利息，将存款密码泄露给蓝振贵，采取同意、协助他人支取其存款，然后起诉银行赔偿地手段，骗取公共财产，数额特别巨大，但由于意志以外地原因未能得逞，其行为构成诈骗罪，属未遂”，判有期徒刑四年，并处罚金万元年月日，张净刑满出狱.不久后，张净去到北京，向最高法求援年月，重庆高院以“()渝高法刑提字号”刑事判决书，重新裁决了该案，终审宣判张净无罪.。

(完整word版)银行会不会消失

现代银行正面临消失?（ppt2）近20年来，银行一直面临着巨大的竞争压力.其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈，银行的生存基础正在受到威胁。

（ppt3）安德森顾问公司的高级顾问罗伯·巴尔多克说“银行100年来的发展历史不能确保银行今后100年50年或者10年的发展"。

美国权威的《芝加哥论坛报》发表评论,20世纪初，美国的商业银行几乎拥有全国的全部金融资产，到了1993年银行资产下降到25％，事实表明，银行资产还有进一步下降的趋势,甚至,在竞争更加激烈的21世纪，银行将面临“消失"的危险.、美国纽约大学金融学教授罗伊·史密斯也指出：“50年之后,美国银行可能将减少到1000家（1999年，美国共有商业银行8580家）”。

美国麻省理工学院的金融学教授王江认为：“传统的商业银行有可能真的会消失，而其功能会被其他的金融企业所替代" 。

比尔·盖茨认为，互联网的发展也许有一天会令传统商业银行丧失存在的价值，成为“21世纪的恐龙。

我们的观点（ppt4）银行是否会消亡,不只是“优胜劣汰”的问题，这个问题的答案,将直接影响到政府的监管政策,影响到商行的经营管理战略决策，影响到成千上万存款人、借款人、银行职员的切身利益，甚至社会经济发展稳定。

银行的实际功能和内在价值(ppt4）银行是经营货币的企业, 它的存在方便了社会资金的筹措与融通，它是金融机构里面非常重要的一员。

我们可以看出银行的业务，一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。

另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务,它又充当支付中介。

总之，银行起信用中介作用.信用中介职能（ppt6）信用中介职能是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。

如果银行倒闭,是不是存款拿不到了,房贷还要继续还吗？

如果银行倒闭，是不是存款拿不到了，房贷还要继续还吗？这是很多人都会担心的问题。

在这个金融时代，银行是我们生活中不可或缺的一部分，我们的财富和生活都与银行息息相关。

银行倒闭的情况并不是没有发生过，那么，如果真的发生了银行倒闭的情况，我们该如何应对呢？我们需要了解一下银行倒闭的原因。

银行倒闭通常是由于资产负债失衡而引起的。

银行的资产包括贷款、投资和储备金等，而负债则是指存款和借款等。

当银行的负债大于资产时，就会发生资产负债失衡的情况，这时银行就可能面临倒闭的风险。

那么，如果银行真的倒闭了，存款是否真的拿不到了呢？实际上，存款是有保障的。

根据我国的法律规定，银行存款是受到保险保障的。

目前，我国实行的是存款保险制度，每个人的存款都可以享受50万元的保险保障。

如果银行倒闭，存款保险基金会对受影响的存款进行赔付，保障存款的安全。

如果银行倒闭了，房贷还要继续还吗？这就需要我们了解一下房贷的性质。

房贷是一种借款，借款人需要按照合同约定的期限和利率进行还款。

如果银行倒闭，房贷合同仍然有效，借款人仍需要按照合同约定的期限和利率进行还款。

银行倒闭并不会使借款人免除债务，借款人需要继续按照合同约定的方式进行还款。

那么，如果银行倒闭了，我们应该怎么办呢？我们需要保持冷静，不要恐慌。

我们需要及时了解银行倒闭的情况，了解自己的存款和贷款情况。

如果是存款受到了影响，我们可以向存款保险基金申请赔付。

如果是贷款还款受到了影响，我们需要及时与银行沟通，协商还款方式和期限。

我们需要及时调整自己的财务计划，避免因银行倒闭而对自己的生活造成影响。

银行倒闭是一种极端情况，我们不应该过度担心。

在面对这种情况时，我们需要保持冷静，了解自己的权益和义务，采取有效的措施应对。

银行倒闭并不会使我们的存款和贷款消失，我们需要保持信心，积极应对，维护自己的财产安全。