帅青红网上支付与电子银行第4章-网上银行
电子支付与网络银行(第三版)课件 (4)[56页]
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» 贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在 信用额度内先消费后还款的信用卡。
用。
截止2015年6月，全球 银联卡发卡量超过46亿 张，银联网络遍布中国
城乡，并已延伸至亚洲、
欧洲、美洲、大洋洲、
非洲等境外150个国家 和地区。
二 银行卡的定义
银行卡是商业银行发行的卡基支付工具
卡基支付工具（支付卡）包括借记 卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡。
中国人民大学财政金融学院周虹
» 借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。持卡人只 能在存款额度内办理现金存取、转帐和消费。
中国人民大学财政金融学院周虹
发卡 清偿 发卡 营销 载体 流通 信誉 结算 机构 方式 对象 手段 材料 范围 等级 币种
银 行 信 借记卡 个人卡 联名卡
用卡
商业信 用卡
(不允许透支) 单位卡 品位卡 贷记卡 （公司卡）认同卡
（允许透支）
（非银行卡） 预付卡
（用于小额 支付）
磁条卡 芯片卡 塑料卡 激光卡
» 一般信用卡指贷记卡。
» 信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持 卡人信誉的标志，可以透支。
» 借记卡不可以透支。 » 通常储值卡也不可以透支。
» 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可 以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人 的债务，都可以通过信用卡来完成。
网上支付与电子银行第四章
第 4 章 电子支付系统
• Electronic payment电子支付与结算是电子商 务的重要组成部分，也是阻碍我国电子商务开 展的一个重要原因。本章将介绍电子支付系统 、电子支付手段、ATM系统、POS系统以及电 子汇兑系统的相关内容。 • 基于互联网的电子商务兼容了Internet的众多 特性，使其在电子商务应用中更加具备竞争力 ，其优势表现在以下方面： 1、费用低廉 2、覆盖面广 3、功能更全面 4 、使用更灵活
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的 优势；
5、电子支付工具形式多样；更新速度也很快。
4.1 概述
电子支付的特征：
1、集储蓄、信贷、现金、非现金结算等多种功能为 一体； 2、电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成 信 息传输的； 3、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 之中； 4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势； 5、电子支付工具形式多样；更新速度也很快。
4.2.2 ATM系统网络结构
2、前方交换型网络结构 目前的ATM共享网络系统多属于前 方交换型，即交换中心位于银行主机和 ATM/POS终端机之间，由交换中心根据 用户申请的服务所属银行来决定本次交 易的处理方。（如图P81页 图4-3）
4.2.2 ATM系统网络结构
3、复合型网络结构 系统中即包含前方交换型又包含 后方交换型网络。 （如图P82页 图4-4)
第 4 章 电子支付系统
Electronic payment电子支付与结算是电子商务的重要组成 部分，也是阻碍我国电子商务开展的一个重要原因。本章将 介绍电子支付系统、电子支付手段、ATM系统、POS系统以 及电子汇兑系统的相关内容。 基于互联网的电子商务兼容了Internet的众多特性，使其在 电子商务应用中更加具备竞争力，其优势表现在以下方面： 1、费用低廉 2、覆盖面广 3、功能更全面 4、使用更灵活
帅青红_网上支付与电子银行_第4章-网上银行.概要
编著：帅青红
第四章 网上银行
案例 4.1 网上银行概述 4.2 网上银行的业务及框架 4.3 企业银行系统 关键术语
案例：美洲银行网上银行
美洲银行的网上银行是在线金融服务的领先者， 其网上银行业务获得了全球范围内的认可。 美洲银行网上银行提供的个人金融服务主要：
网上银行各种业务的申请流程
各类业务流程
个 人 业 务
企 业 用 户
B2B 网 上 商 户
B2C 网 上 商 户
4.3 企业银行系统（一）
概念 企业银行是指银行（对公）为企业客户提供的 在线金融服务的系统，使银行客户足不出户， 利用PC机和Modem，与银行的企业银行系 统相联。
它拉近了客户与银行的距离，使客户不再受限于服务的网点分析、营 业时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受 到银行的服务。
客户的咨询投诉
功能 账务的查询勾兑 申请和挂失 网上银行支付
4.1 网上银行概述（五）
优点
不受营业场所局限 工作人员比传统银行少 增加客户数量，提高服务水平 能够迅速地了解各家客户的各种信息
4.2 网上银行的业务及框架（一）
个人业务
网上银行业务
企业客户业务
4.2 网上银行的业务及框架（二）
网络银行给传统的银行带来了挑战， 也带来了机遇。
关键术语
网上银行 个人业务 企业客户业务 企业银行系统
1.储蓄 2.贷款与信用 3.投资 4.专业金融服务
5.保险 6.信息 拥有世界上最多的在线注册用户
4.1 网上银行概述（一）
网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推 动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电 子商务在银行业的表现形式。 它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全 方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全 新的银行服务手段或全新的企业组织
网上支付与电子银行 网上支付与电子银行第四章
沙市职业大学经济管理系 熊燕妮
系统结构
沙市职业大学经济管理系 熊燕妮
支付模型
核心思想是交 易单证为中心，支 付平台作为第三方 平台，充当商家、 银行、用户中间的 三重代理合约关系 ，防止交易过程中 2） B-M-K，完成商家的交易单证的生成及商户结算功能 3）S-M-K， 完成买家的的支付请求及资金清算功能 1）B-S-M,完成交易单证支付结算功能。 的篡改、抵赖；支 付平台与银行之间 的帐号影射关系， 防止用户支付卡和密码的同时出现，加强网上银行、电话银行 等支付手段的安全性。
精伦电子的RT-B600-2双液晶 显示POS机支持多种网络接 入方式和电子交易管理，内 置了IC卡、磁条和RF卡多合 一读卡器，可实现电子售票、 彩票销售和充值等功能
沙市职业大学经济管理系 熊燕妮
4.3.1 POS系统简介
• 2、POS系统的主要功能：
• 1.自动转支付。即依据交易信息将客户在银行开 立的信用卡账户上的部分资金自动转到商家在银 行开立的账户上。 • 2.自动授权。指具有信用卡的自动授权功能，如 能自动查询信用卡等。 • 3.信息管理。指在POS上完成一笔交易后，POS 还能自动更新客户和商家在银行的档案功能。
沙市职业大学经济管理系 熊燕妮
4.2.5 ATM系统的现状及发展
• 根据工商银行数据统计表明：2007年1月份全行配置 ATM16430台，各类交易量达10959万笔，比去年同期增 加3012万笔，同比增幅达37.9%。 • 结算类交易量5085万笔，占总业务量的46.4%，比去年同 期增加1427万笔，同比增幅39%；结算类交易金额达 361.2亿元，比去年同比增加110.3亿元，同比增幅43.9%。 ATM单机日均交易量达231笔，单机日均交易金额达7.2万 元。 • 据统计，207月份工商银行ATM受理的他行卡取款和外卡 取款笔数合计达到884万笔，较去年同期增加214万笔， 同比增幅31.9%，再创历史新高。
网上支付与电子银行第四章
广泛采用的共享POS系统提供的服务：
1、自动转帐支付 2、自动授权
3、信息管理
4.3.1 POS系统简介
1、POS系统的优越性： • 减少现金流通 • 加速资金周转 • 确保资金安全 • 提供有用信息
4.3.1 POS系统简介
2、POS系统的工作方式有直接转帐 、脱机授权和联机授权三种。 • 直接转帐方式 • 脱机授权方式 • 联机授权方式
4.4 电子汇兑系统
大额支付系统是指处理那些金融金额巨大， 对支付的时间性、准确性和安全性有特殊 要求的支付指令的电子资金转帐系统。 电子汇兑系统作用于金融机构之间进行资 金转帐，属于典型的大额支付系统
4.4.1 概述
1、电子汇兑系统的概念：
电子汇兑（Electronic Agiotage 或Electronic Exchange,即利用电子手段处理资金的汇兑业务， 以提高汇兑效率，降低汇兑成本。 电子支付系统是面向用户的资金交易系统而电子 汇兑系统是面向银行的。
• 根据工商银行数据统计表明：今年1月份全行配置 ATM16430台，各类交易量达10959万笔，比去年同 期增加3012万笔，同比增幅达37.9%。 • 结算类交易量5085万笔，占总业务量的46.4%，比去 年同期增加1427万笔，同比增幅39%；结算类交易金 额达361.2亿元，比去年同比增加110.3亿元，同比增 幅43.9%。ATM单机日均交易量达231笔，单机日均交 易金额达7.2万元。 • 据统计，1月份工商银行ATM受理的他行卡取款和外 卡取款笔数合计达到884万笔，较去年同期增加214万 笔，同比增幅31.9%，再创历史新高。
电子支付流程图
消 费 者 定单 确认 认 证 协商 在 线 商 店 确认 审核 支 付 网 关 收 单
手机银行PPT演示文稿
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6.1.2 手机银行产生与发展
最近几年中国的电子支付形式可谓是：互联 网支付平台群雄争鹿、手机支付应用高潮迭 起。手机支付起源于美国，而目前手机支付 已成为欧洲和日韩主流的电子商务支付方式， 在我国手机支付也已经获得了相当规模的发 展。各种手机支付形式中与银行密切联系且 表现显为突出的则是手机银行。
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6.2.3 K-JAVA手机银行
K-JAVA手机银行是通过手机上网方式,用户 登录移动网上服务界面,根据菜单提示,自主 进行相关业务操作的。该类型的手机银行不 管是对硬件还是软件都有特殊要求，一方面 K-JAVA 手 机 银 行 对 手 机 型 号 有 一 定 的 要 求 ， 必须支持JAVA的扩展应用；另一方面用户 需要在GSM和CDMA 手机上下载客户端软 件，而且客户端软件是针对特定的手机终端 开发的，因而在很大程度上限制了客户群的 范围。
网上支付与电子银行
编著：帅青红
组员：
冯欢 201131177102 张雨 201131177129 安文凤 201131177133
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主要内容
第一章 信息技术在银行业中的应用 第二章 网上支付与电子银行 第三章 电子银行系统 第四章 网上银行 第五章 电话银行 第六章 手机银行 第七章 自助银行 第八章 第三方支付 第九章 支付工具与支付方式 第十章 电子支付监管
手
内
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《网上支付与电子银行》课程自学指导
《网上支付与电子银行》课程学习指导资料本课程学习指导资料根据教学大纲要求，参照现行采用的教材以及课程学习光盘，并结合网络教育的教学特点和教学规律进行编写。
适用于电子商务专业本科及专科学生。
第一部分课程学习目的和总体要求电子商务所有交易活动都要涉及交易信息流、资金流和物流管理。
借助电子银行的网上支付服务来实现资金快速流动是电子商务环境下交易活动的关键环节。
而要实现网上支付，必须构建专用的支付清算网络和支付系统来完成。
本课程基于网上支付系统讲解如何将互联网作为商务交易的支付工具，通过一系列支付信息加密与解密技术来处理资金流动过程，为电子商务提供技术支持。
经过多年建设，我国已建成了全国电子支付清算系统、全国银行卡信息交换网络和城市银行卡中心。
而全国银行卡信息交换网络和城市银行卡中心的建立，将各商业银行的银行卡授权系统互连在一起，为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件，也成为B2C电子商务的网上支付的基础。
此外，各国有商业银行和其他全国性商业银行都已建成了各自的行内电子汇兑系统，可为客户提供行内的电子汇兑服务。
人民银行的电子联行系统和同城清算系统己在全国大中城市得到普及，并将各商业银行的电子汇兑系统互连在一起，可为全国客户提供跨行、跨地区的电子汇兑服务。
这些系统经过适当扩建后，可为B2B电子商务提供网上支付服务。
这些金融专用网络和电子支付系统为电子商务网上支付提供了必要的基础设施；为我国电子商务的发展提供了必要的条件。
作为电子商务本科学生，必须对它有所掌握。
《网上支付与电子银行》是本科教学电子商务教学的核心课程。
通过本课程的学习，要求学生初步了解网上支付相关知识，认识到网上支付与电子银行是现代金融创新的产物，了解网上支付的优势和特点，掌握电子银行、电子货币、网上支付流程与技术、网上支付安全管理等业务流程。
第二部分课程学习的重点、难点分析及要求第一章网上支付与电子银行概论本章主要介绍有关网上支付和电子银行的基本概念，支付方式与支付系统的演变，网上支付与电子银行的简况等相关内容。
chp4网络银行与电子支付
《电子商务技术与应用》
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4.2 电子支付系统
1）支付宝与贝宝
在第三方转账支付中，在国内较为知名的有“支付宝”、 “贝宝”等，这两种支付工具依托大型C2C网站——淘宝 网和eBay易趣网而成为目前第三方转账支付中的佼佼者。 由于市场的竞争，第三方转账支付软件基本上都采用了免 费使用的模式。
其他第三方转账支付工具
《电子商务技术与应用》
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4.3 电子支付的网络安全
2、电子支付协议
保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金 融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一 问题的关键是使用安全的电子支付模式，SSL和SET是目 前实现安全电子支付的两种主要协议。
《电子商务技术与应用》
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4.3 电子支付的网络安全
天的不足 只能保证传输过程的安全，无法知道在传输过程中是否受到窃
听，黑客可破译SSL的加密数据，破坏和盗窃Web信息 客户信息对商家是全透明的
《电子商务技术与应用》
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4.3 电子支付的网络安全
2）SET
由美国VISA和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家 科技机构，共同制定了应用于互联网上的以银行卡为基础 进行在线交易的安全标准，这就是SET(Secure Electronic Transaction)协议，即安全电子交易协议。
1）网络银行的优势
有助于树立银行的良好形象，提高客户对银行的认知率 能够为客户提供更高质量的金融服务，服务更加生动、灵
活、多样化，可以在更高的层次上满足客户需要 网络银行可以极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润
空间 网络银行业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大
业务规模 资金流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，
西财《网上支付与结算》教学资料包 习题答案 第四章xt
第四章网上银行一、思考练习1. 什么是网上银行？网上银行（Internet bank）又称在线银行，是指利用互联网技术，向客户提供传统银行业务、业务咨询、其他金融业务等服务，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行包含两个层次的含义：第一层次是机构概念，是指利用互连网络提供服务的银行，如四大国有商业银行的网上银行及其他提供网上业务的银行；第二层次是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
2. 网上银行如何分类？我国的商业银行是其中的哪一类？按照服务对象的不同可将网上银行分为：企业网上银行和个人网上银行；按照网上银行主体是否现实存在，也可将其分为：完全依赖互联网的无形的电子银行和在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
我国的商业银行属于在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行雨雾交易服务。
3. 网上银行与传统银行相比，有什么区别及优势？网上银行并不是简单的银行“上网”。
与传统银行相比，网上银行的运行环境从有形转向了无形。
网上银行与传统银行的区别主要表现在以下几点：⑴经营管理模式不同⑵业务组织方式不同⑶资产负债结构不同4. 网上银行的业务种类有哪些？网上银行利用方便、快捷的网络渠道，能够为客户提供多种类型的业务，主要包括以下三类：（1）传统银行服务。
传统银行服务包括银行卡及账户管理、人民币业务、外汇业务、转账、汇款等。
（2）网上支付功能。
网上支付功能是指交易双方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，网上银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。
网上银行为企业和个人提供了安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。
（3）网上金融服务。
网上金融服务包括网上银行提供的网上投资、个人理财、企业银行及其他金融服务。
5. 简述网上银行与电子商务的关系。
⑴电子商务为网上银行提供商业基础；⑵网上银行为电子商务提供支付平台；⑶电子商务给银行带来机遇及挑战。