《保险学》第五章 财产保险

二、财产保险的分类
财产损失 保险
• • • • 家财险 企财险 工程险 机动车 辆保险 • 货物运 输保险 等
农业保险
• 标的性质特 殊，故单列 • 种植业保险 • 林业保险 • 养殖业保险 等
责任保险
产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 承运人责任保 险
信用保证 保险
信用保险 保证保险
• 传统财险的补充， 须依附于财险。 • 补偿间接损失。
• 足额投保财险，以获 得十足赔偿； • 附加“恢复基础赔偿 条款”，利于缩短损 失恢复期。
• 仅赔偿合法、合理的经 济损失，被保险人不得 从中获得非法利益。
利损险承保的是投保企业生产营业设备由于遭受自 然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而 引起的间接经济损失，即预期毛利润的损失和中断 期间仍需支付的必要维持费用损失。具体地， • 营业额减少所致的毛利润损失； • 营业费用增加所致的毛利润损失； • 工资。
二、企业财产保险的主要内容
（一）保险标的
可保财产：按企业财 产项目类别包括房屋、 建筑物及附属装修设 备，机器及设备等。
特约可保财产：1、不提高费 率的特保财产是指市场价格变 化较大或无固定价格的财产， 如金银珠宝、玉器、古玩等。 2、需提高费率或需附贴保险 特约条款的财产（满足行业特 殊需要），如堤堰、水闸、铁 路、涵洞、桥梁、码头等。
列明方式
列明风险
火灾、爆炸、施救、抢救造成 基本险 保险标的的损失和施救费用 在基本险的基础上，还承保14 种自然灾害、“三停” 造成保险标的的损失 自然灾害和意外事故
综合险
列明风险
一切险
列明 除外责任
思考：
案例分析
某油漆厂投保企业财产保险后，在保险期间内，一次 熬油漆的锅正处于工作状态时，突然仪表失灵，炉温
二、机损险的特点
1.保险金额按照重置价值确定： 无论新旧程度如何，以重置价值作为保险价值。 2.以电气事故和人为事故为主：承保因人为操作失误或 技术故障引起的损失，自然灾害和意外事故损坏机器设 备却是“机损险”的除外责任。 3.停机退费的规定：连续停工超过3个月（包括维修， 损失发生后的维修及季节性停工除外），保险人应退还 一定比例保费。具体地： 3-5个月（15%）；6-8个月（25%）；9-11个月（35%）； 12个月（50%）
保险价值和保险金额： 保险价值：机器设备 出险时的重置价值 保险金额：参照保险 价值自行确定
保险期限： 通常为一年，有时 也可签发3～5年的 长期保单，但保险 费的计算仍以年费 率为基础
机损险 的内容
保险费率： 费率表是根据不 同行业的风险性 质制定的参考性 费率
赔偿处理： 修理费用的赔偿： 赔偿金额=修理费 用－残值－免赔额 不定值的比例赔偿 方式
第三节 利润损失保险 一、利润损失保险的含义
又称营业中断保险，是对传统财产保 险不予承保的间接损失提供补偿。 即承保：由于火灾和自然灾害或意外 事故，被保险人在保险财产从受损到 恢复营业前一段时间内，因停产、停 业或营业受影响所造成的利润损失和 受灾的营业中断期间所需开支的必要 费用等间接经济损失。
是以机器设备为保险标的，以机器设备 损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价 值为承保基础，承担被保险机器在保险 期限内工作、闲置或检修保养时，因除 外责任之外的突然的、不可预料的意外 事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。
承保因人为操作失误或技术故障引起的损失，自然灾害 和意外事故损坏机器设备却是“机损险”的除外责任。
（六）企财险的免赔额 涵义 作用
绝对免赔额 相对免赔额 确定方式
保险人对标的在一定限度内的 损失不负赔偿责任的金额。 共保机制：增强被保人的风险意 识、降低被保人的保费支出、减 少保险人对小额案件的处理。 无论损失金额大小，必须进行扣 减的免赔额。
损失金额大于免赔额时无须进行 扣减。 可以是固定数值，也可以是比例 形式； 可以按标的、风险确定，也可以 约定每次事故的免赔额或保险期 间的累计免赔额。
不可保财产：无法鉴定价值的（技术资料）；非一般性生产 资料（矿藏）；违法违规（枪支弹药）；必然发生危险的 （危险建筑）；应投其他险种的财产（货币、在运物资）。
（二）企业财产保险的保险责任和附加责任
险种 保险责任 附加责任
附加14种自然灾害及 沙尘暴、地震、盗窃 和罢工等 沙尘暴、自燃 43条扩展类责任、20 条规范类附加条款、7 条限制类条款、2条限 制类规范条款
（三）机器损坏保险的除外责任（了解）

对下列各项原因造成的损失不负赔偿责任：
机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐、蚀、锈蚀、 孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应 由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、 停气、停水 火灾、爆炸 地震、海啸及其次生灾害 雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、 山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害 飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落 机动车碰撞 这些风险除外的原因是？ 水箱、水管爆裂
（七）企业财产保险的保险费率
特定行 业与周 边环境 地理位 置与防 洪设施
历年事 故损失 情况
防雷、避 雷、消防 等设施
建筑物结 构与场所 占用性质
续保优惠 风险管理 水平及标 的物风险 分散程度
1、影响企财险保险费率的主要因素

（七）2、企业财产保险的费率体系
行业标准 费率 区域标准 费率 标的实收 费率 附加险费率
通常指定值保险； 适用于艺术品等价值难以确定或 价格波动较大的财产； 须附加“定值保险条款”。
既是保险人承担赔偿 或者给付保险金责任 的最高限额，又是保 险人计算保费的依据。
保险金额可由投 保人参考保险价 值自行确定，并 在合同中载明。
通过比较保险金额 与保险价值 判断 是否为足额保险。
（五）企财险的保险金额
思考：
案例分析
某保险合同采用免赔额赔偿方法，规定免赔额为 100
万元。如果被保险人的实际损失为40万元，则保险人
支付给被保险人多少赔偿金额？ 某企业投保企业财产综合险，保险金额为10万，保费
为1000元，并约定绝对免赔额为5000元。在保险期限
内，该企业因洪水而遭受了 3 万元的财产损失。请问， 该保险公司应赔付多少？ 某企业投保企业财产保险，保险金额为 100 万元，每 次事故相对免赔额为 5 万元。一次该企业因火灾导致 部分财产受损，损失金额为12万元，出险时保险财产 的保险价值为120万元。则保险人应赔偿多少？
因此快速升高，此时若任事态发展或只用一些辅助的、
不能立即奏效的方法进行处理，就难免出现恶性爆炸 事件，在极端危急状态下，工作人员当机立断地迅速 向锅内投放冷却剂。炉温降下来了，爆炸避免了，锅 内的半成品却报废了而造成了损失。问保险公司是否 赔付该油漆厂的损失？
（三）企业财产保险的除外责任（了解）
险种 基本险 除外责任的不同点 1.列明14种自然灾害除外； 2.列明任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成 的损失和费用除外。 1.列明保险标的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗、大气（气 候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、 霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙，但 因此导致的火灾、爆炸不包括在内； 2.列明广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易 建筑物内的保险标的，及简易建筑物本身因雷电、暴风、暴雨造 成的损失除外。 1.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失； 2.非外力造成机械或电气设备本身的损失； 3.被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被保险机械或电气 设备的损失； 4.盘点时发现的短缺； 5.任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成 的损失和费用。
三、利损险的保障项目
（一）利损险的基本概念； （二）营业额减少所致的毛利润损失的赔 偿金额； （三）营业费用增加所致的毛利润损失的 赔偿金额； （四）工资。
险价值为2000万，保险公司应如何赔付？为什么？
2.某企业投保企业财产综合险，保险金额为400万元， 其中固定资产200万元，流动资产200万元。保险期内 遭遇洪水，固定资产全部损失，流动资产未受损。若 出险时固定资产的保险价值为 100 万元，保险人对该 企业应如何赔偿？
第二节 机器损坏保险 一、机器损坏保险的含义
0
1
0
财产损失保险 （5、7、8）
2
0
农业保险 （6）
财产保险
3
0
责任保险 （11）
4
信用保证保险 （12）
第一节 财产保险概述
一、财产保险的涵义
财产保险是指保险人对被保险人 的财产及其有关利益，在发生保 险责任范围内的灾害事故而遭受 经济损失时给予补偿的保险。 “财产”的范畴：动产、不动产、 在制的或制成的等有形财产及信 用、责任等无形财产和利益。 损失补偿原则是财产保险的核心 原则。

损失赔偿的计算方式
施救费用与财产损失的赔偿应分别计算， 但计算原则一致 比例责任 顺序责任 限额责任

施救费用计算
重复保险分摊
诉讼时效为期二年，自被保险人知道或应当 知道保险事故发生之日起计算
索赔时效
思考：
案例分析
1. 某企业投保企业财产基本险，保险金额为 1000 万， 在保险期间遭受洪水，损失 500 万，此时保险标的保

对下列损失和费用不负赔偿责任：
保险事故发生后引起的各种间接损失或费用 各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代 的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、 磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物 (如润滑油、燃料、催化剂等) 及其他各种易损、易耗品 根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负 责的损失或费用 保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能 增加或改进所产生的额外费用 保险合同中载明的免赔额
基准费率
根据 产品 确定
行业 系数 修正
区域 系数 修正
保额 免赔额 个体风 险修正
根据 产品 确定
（八）企业财产保险的赔偿处理 赔偿方式
在保险理赔中，保险人有权选择赔偿方式。
货币
修复
置换
（八）企业财产保险的赔偿处理
保险金额高于或等于保险价值时，按实际损失计 算赔偿，最高不超过保险价值 保险金额低于保险价值时，按投保金额与保险价 值的比例乘以实际损失计算，最高不超过保险金额
（二）机器损坏保险的保险责任（了解）




人为事故——（经考核合格的操作人员的疏忽过失行为） 离心力引起的断裂（年久失修、长期超负荷运转等不属于 保险责任） 电气短路造成的损失（由此引发的火灾爆炸，不属于保险 责任） 公共供电、供水、供气及其他公共能源的突发性中止 锅炉缺水 物理性爆炸 被保险人抢救受损保险标的所支付的费用 设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷 超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、 感应电及其他电气原因
三、机器损坏保险的主要内容
（一）机器损坏保险的保险标的

所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设施


百度文库
不予承保的机器设备：
验收以前安装阶段投保工程保险
超负荷、超负载运行的设备 按国家和有关部门规定淘汰和停止使用的设备 未按国家和有关部门规定定期保养、检修的设备 领有公共交通牌照的机动车辆 使用期限很短的零部件（可除外不保） 计算机（ 包括软、硬件）
综合险
一切险
（ 四 ） 企 财 险 保 险 价 值 的 确 定
重置
价值
账面
适用于固定资产类标的；须附加“重 置价值条款”。 不含性能增加或改进产生的额外费用。 二手、年代久远等的设备应谨慎使用。
余额
市场
适用于存货类标的； 被保险人的账册记录须真实可靠； 对于中小型企业应慎重使用。
价值 其他
价值
适用于不宜采用重置价值的标的； 确定方式：市场询价；重置价值 扣除折旧。
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第二节 企业财产保险 一、企业财产保险的涵义
• 企业财产保险是指以投保人存放在 固定地点的财产和物资作为保险标 的的一种保险。 • 企业财产保险是我国财产保险业务 中的主要险种之一，一切工商、建 筑、交通、服务企业、国家机关、 社会团体等均可投保企业财产保险， 即对一切独立核算的法人单位均适 用。 • 企业对其所投保的财产须具有保险 利益。