消费信贷(商业银行业务与经营)PPT课件

第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础 一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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第一节 消费信贷概述
三、消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化降 低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
(3)综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价 客户的流动资金状况。
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标 个人财务分析目标
➢确定借款客户各种资产的价值和可靠性 ➢确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 ➢明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿
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第二节 个人贷款的信用评估
二、个人财务分析的主要内容和目标
个人财务分析内容
(1)未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和 确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报 表上的信息来确定客户的收入。
(2)负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整 性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制 性贷款的影响。
2、汽车消费贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
3、教育类
国家助学贷款 经营性助学贷款 再学习贷款 留学贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
4、其他类
信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
1、经济基础 ----- 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 ----- 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 ----- 生命周期消费理论
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
消费信贷产生的理论基 础是生命周期消费理论。 理性的经济人应该而且 必然会从恒久收入出发， 在一生的较长时间范围 内安排消费支出，使得 自身的消费与恒久收入 相匹配，从而获得最大 的收入效用。实现个人 收入效用最大化的路径 就是消费信贷。
还方式，确定可能的还款来源 ➢比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流
2、消费信贷风险分散的主要手段 （1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中 （2）强调不同贷款期限的合理搭配 （3）通过二级市场出售消费信贷
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第一节 消费信贷概述
七、我国消费信贷的发展特征 1、初步形成多元化的消费信贷体系 2、增长速度快，规模不断扩张 3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大
……
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第一节 消费信贷概述
五、消费信贷的特点 1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性（长期性） 4. 利率不敏感性
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第一节 消费信贷概述
六、消费信贷的风险控制
1、消费信贷风险控制的主要手段 （1）建立和完善个人信用制度 （2）确定合适的首付金额 （3）确定借款人每月还本付息额的最高比例 （4）设定借款申请人的最低收入额
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第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、 调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能 够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿 还能力。
个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹 配、健康发展的坚实基础。
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一、个人信用征信及其经济意义
查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的 次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人 信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用 档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申 请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。
个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通 常不交流个人信息。
第二节 个人贷款的信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
美国：
信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留七年； 公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信
息没有时间限制； 查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份
查询记录保留六个月。
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第二节 个人贷款的信用评估
第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
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第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目 的而发放的贷款。
2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住 房、汽车、信用卡、助学等。
3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
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第一节 消费信贷概述
二、消费信贷产生的基础
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
少年期
壮年期
少年期
壮年期
支出曲线
老年期
收入曲线
年龄阶段
老年期
一个流传很广的故事（中国老太和美国老太）
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
一般分类
1、居民住宅抵押贷款
2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。
3、信用卡贷款
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第一节 消费信贷概述
四、消费信贷的种类
我国消费信贷的主要种类
1、住房类
住房按揭贷款 个人住房贷款 个人住房公积金贷款 住房装修贷款 住房组合贷款 个人商用房贷款
第7章 消费信贷
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学习目标
消费信贷概述 个人贷款的信用评估
住宅抵押贷款 汽车贷款
信用卡贷款
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“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人 的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。 直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和 非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年， 胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主 妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付 款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年， 通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购 买汽车分期付款的公司。到了1960年，消费者 信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡 出现标志着消费信贷革命性的发展。