2016年海外P2P行业趋势分析报告(精编)
国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏
近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。
国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。
本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。
一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。
截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。
就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。
借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。
拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。
截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。
截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。
Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。
Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。
2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。
在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告博研咨询&市场调研在线网中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告正文目录第一章、P2P平台行业定义 (3)第二章、中国P2P平台行业综述 (4)第三章、中国P2P平台行业产业链分析 (5)第四章、中国P2P平台行业发展现状 (7)第五章、中国P2P平台行业重点企业分析 (8)第六章、中国P2P平台行业发展趋势分析 (10)第七章、中国P2P平台行业发展规划建议 (11)第八章、中国P2P平台行业发展前景预测分析 (13)第九章、中国P2P平台行业分析结论 (15)第一章、P2P平台行业定义P2P（Peer-to-Peer）借贷平台，作为一种新兴的互联网金融服务模式，自2005年在英国诞生以来，迅速在全球范围内得到普及与发展。
它通过线上平台连接资金需求方（借款人）和供给方（投资者），打破了传统银行作为中介的角色，实现了直接融资。
截至2020年底，全球P2P市场规模已达到约600亿美元，其中中国占据了近40%的市场份额，成为全球最大P2P市场之一。
1.1 行业背景随着金融科技的不断进步与互联网普及率的提高，P2P平台得以快速成长。
2010年至2015年间，中国P2P平台数量从不到100家激增至超过2000家，年复合增长率超过100%。
由于缺乏有效监管，行业一度陷入野蛮生长状态，导致大量问题平台出现，直至2016年后监管政策逐步收紧，行业开始进入规范发展阶段。
1.2 运作机制P2P平台主要通过以下步骤实现借贷双方匹配：1. 注册认证：用户需提交个人信息进行实名认证；2. 发布借款需求：经审核后，借款人可在平台上发布借款项目；3. 投资选择：投资者根据自身偏好挑选合适的借款项目进行投资；4. 资金流转：一旦借款满标，平台将筹集到的资金划转给借款人；5. 还款管理：借款人按约定时间分期偿还本金及利息；6. 收益分配：扣除服务费后，平台将剩余收益返还给投资者。
2016年热门行业分析
2016年热门行业分析2016年是一个充满挑战和机遇的年份，在这一年里，不少行业经历了大幅度的变化和发展。
以下是对2016年热门行业的分析：1. 互联网：互联网行业依然是2016年最热门的行业之一。
随着移动互联网的普及，互联网在各个领域的应用不断增加。
在线购物、在线支付、社交网络、分享经济等互联网相关的服务逐渐受到人们的欢迎。
同时，互联网创业也成为了投资的热点，吸引了大量的投资和创业者。
2. 金融科技：金融科技是另一个热门的行业。
在2016年，移动支付持续快速增长，刷脸支付、指纹支付等新的支付方式也开始逐渐流行起来。
P2P借贷、虚拟货币等金融科技领域也得到了快速发展。
金融科技的兴起，对传统金融行业产生了很大的冲击，传统金融机构纷纷寻求与金融科技公司合作，以适应新的市场环境。
3. 新能源：随着环境污染问题的日益严重，新能源行业得到了快速发展。
太阳能、风能、地热能等新能源技术的不断创新和成熟，使得新能源成为了替代传统能源的重要选择。
此外，电动汽车也成为了人们关注的焦点，电动汽车产业链的相关领域也得到了快速发展。
4. 健康养生：随着人们生活水平的提高和健康意识的增强，健康养生行业也成为了热门行业之一。
保健品、健身器材、健康咨询等相关领域的市场需求大大增加。
此外，互联网的发展也使得健康养生行业与互联网相结合，出现了很多新的商机和创新服务。
5. 文化创意产业：2016年是我国文化创意产业蓬勃发展的一年。
电影、音乐、游戏、设计等文化产业受到了广大消费者的青睐。
中国电影市场的迅速扩大，游戏产业的快速增长，为文化创意产业的发展提供了不少机会。
总而言之，2016年是一个充满机遇的年份，互联网、金融科技、新能源、健康养生、文化创意产业等行业都得到了快速发展。
随着科技的进步和社会需求的不断变化，这些行业的发展前景将更加广阔。
同时，这也需要行业从业者不断学习和创新，以适应不断变化的市场环境。
2016最新P2P跑路名单
2016最新P2P跑路名单近⽇，上海市公安局经侦总队消息，“中晋系”多家相关联的公司涉嫌⾮法吸收公众存款和⾮法集资诈骗犯罪。
继e租宝、⾦⿅之后，⼜⼀家⼤型理财平台轰然倒地。
据其公布的数据，截⾄2016年2⽉10⽇，中晋合伙⼈的投资总额已突破340亿元，涉及总⼈次超过13万，其中60岁以上投资⼈就超过2万。
数据显⽰，P2P投资中，受害的投资客多为中⽼年⼈。
下⾯是2016年最新的跑路平台名单，告诉⾃⼰的⽗母，千万别被这些平台骗了。
点击加载图⽚2、2016年3⽉问题平台名单点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚3、2016年2⽉问题平台名单点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚4、2016年1⽉问题平台名单点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚点击加载图⽚不靠谱的P2P平台都有哪些特征铁打的互联⽹⾦融，流⽔的P2P平台。
虽然P2P平台问题不断，但⾏业⼈⽓依然居⾼不下，作为互联⽹⾦融的典型业态——P2P⽹贷野蛮⽣长。
随之⽽来的却是P2P平台的频频“跑路”，投资者⾎本⽆归现象时有发⽣。
⼀、那些年，死去的P2P平台点击加载图⽚⼆、P2P平台继续野蛮⽣长都说股民的记忆只有7秒，玩P2P的表⽰不服，他们可能根本没有记忆。
撞了南墙还不回头。
从2014年1⽉的17.19万⼈到2016年3⽉的 286.09万⼈，P2P平台投资⼈数以惊⼈的速度膨胀，去年曝光了⼤批P2P平台跑路，所以从去年11⽉到今年2⽉投资⼈数有所下滑，但3⽉⼜开始回升。
1、P2P平台投资⼈数还在增长点击加载图⽚2、2016年前三⽉投资⼈⾏业⼈⽓指数仍然居⾼不下点击加载图⽚三、2016年P2P平台仍然问题不断1、每⽉问题平台数超过新增平台数点击加载图⽚2、民营系P2P平台最容易出问题截⾄2016年3⽉，银⾏系，上市公司系和风投系累计问题平台为0，国资系累计问题平台也只有2家，剩下的1521家均为民营系。
美国P2P优势分析报告
美国和中国都是世界经济大国，P2P行业在两国的经济发展中也是占有一定的重要地位!P2P行业在中国却发生了“暴雷”。
相比之下，世界第一经济大国美国，对P2P行业的监管明显比中国要严格很多!那么，美国是怎样监管P2P的呢?与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。
这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管适度。
互联网金融行业的普惠性也十分突出。
但行业发展不平衡，比如第三方支付相对发达，网络贷款比较混乱，股权众筹基本没有做起来。
未来互联网金融企业的发展可能会呈现多样化，既有大而惠，也有小而美;既有专注tech，也有直接做fin。
美国的监管框架，一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险，另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。
显然，在风险控制方面，我们应该向美国学习。
但我们也应该为互联网金融的发展留下足够的空间。
客观地看，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。
同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。
因此，监管政策的核心是要平衡创新与稳定之间的关系，既保证互联网金融行业的快速发展，又不造成重大的金融、社会风险，起到真正支持实体经济的作用。
积极支持稳健的金融创新美国的监管在控制金融科技的风险方面做得比较好，但在支持创新方面显著不足。
中国的互联网金融行业做得更大，一个根本的动力还是创新，同时金融监管部门在部分领域的政策制度也及时跟进(如第三方支付领域)，其实是一个变相的市场化的过程，在技术层面则利用移动终端和大数据，帮助解决金融交易信息不对称的问题。
无论在美国还是中国，绝大部分金融资产都还在传统金融部门手中，即便中国发展最快的第三方支付，2016年也只占银行电子支付交易金额的4.4%。
所以，无论从普惠金融还是支持实体经济的角度，互联网金融都还有巨大的成长空间，其发展又会推动行业向技术驱动模式的整体转型。
国外p2p发展现状
国外p2p发展现状
在国外，P2P（点对点）借贷平台的发展目前处于蓬勃发展阶段。
这类平台利用互联网技术，将借款人和借款出资方直接连接起来，通过提供信息和撮合服务来实现借贷交易。
据报告显示，美国是全球P2P借贷市场最大的国家。
该国的P2P借贷行业从2006年开始兴起，发展迅猛。
美国P2P平台的用户数量和交易金额一直在不断增长。
根据Lending Club和Prosper等知名平台的数据，截至2021年，美国已经有数千万注册用户，总交易金额超过1000亿美元。
英国是欧洲最大的P2P借贷市场。
该国的金融监管机构对P2P 行业实施了严格的监管，保护了投资者的利益并促进了平台的健康发展。
根据英国金融监管局（FCA）的数据，英国P2P
平台在2019年的交易金额达到了35亿英镑。
亚洲地区的P2P借贷市场也在迅速崛起。
中国是亚洲最大的P2P借贷市场，但在最近几年经历了不少挑战。
2018年，中国政府实施了一系列监管措施，加强了对P2P行业的监管力度，关闭了大量违规平台。
这些举措旨在防范金融风险和保护投资者，但也对该行业造成了一定的冲击。
除了上述国家，许多其他国家也拥有自己的P2P借贷市场，如德国、法国、澳大利亚等。
随着互联网技术的普及和金融科技的进一步发展，P2P借贷行业有望在全球范围内继续快速增长。
总的来说，国外P2P借贷市场目前正处于发展的黄金时期，各国通过加强监管、提供便利的金融科技服务以及保护投资者利益等方式，推动该行业的长期稳定发展。
国内p2p理财公司排名前十名精编版
国内p2p理财公司排名前十名精编版近年来，P2P理财平台在国内迅速崛起，成为了人们投资理财的一个热门选择。
然而，随着市场的扩大，理财平台数量也呈现出爆发式增长，因此，在海量的理财平台中，选择一个可靠的P2P理财平台成为了投资者面临的难题。
在本文中，我们将为大家介绍国内P2P理财公司排名前十名，帮助广大投资者了解并选择合适的平台进行投资。
1. 招商银行理财 - 招商银行旗下的P2P理财平台，凭借着其雄厚的实力和丰富的金融经验，在市场中取得了广泛的认可。
平台提供稳定收益、低风险的理财产品，同时还具备良好的用户体验和优质的客户服务。
2. 蚂蚁财富 - 作为蚂蚁金服旗下的P2P理财平台，蚂蚁财富已迅速发展成为国内知名的理财平台之一。
平台上有多种投资产品可供选择，从低风险的定期理财到高收益的特色产品，满足了不同客户的需求。
3. 利民网贷 - 利民网贷是国内首批成立的P2P理财平台之一，以其稳定可靠的运营模式在行业内独树一帜。
平台提供多元化的投资产品、合理的风险控制和高效的资金流转，赢得了投资者的信任。
4. 宜人贷 - 宜人贷作为国内最早的P2P理财平台之一，一直以来都致力于为投资者提供高效、透明的投资环境。
平台上的产品多样化，包括债权转让、车贷、小微贷等，满足了不同风险偏好的投资者需求。
5. 汇盈金服 - 汇盈金服以其专注于互联网金融创新和风险控制而著称。
平台上的投资项目多样且丰富，包括房产信托、商业保理、票据等，可以满足不同投资者的需求。
6. 柠檬班 - 柠檬班以其专注于教育培训类金融项目而闻名。
平台为用户提供教育培训行业内多种类型项目的理财机会，包括学费贷款、教育理财等，是一家值得信赖的P2P理财平台。
7. 陆金所 - 陆金所是由中国平安保险集团旗下的金融科技公司运营的P2P理财平台。
平台上的投资产品多样，包括消费金融、供应链金融和个人信贷等。
同时，平台还提供了严格的风险防范措施，保护投资者的利益。
8. 互金网 - 互金网是国内一家颇具规模的P2P理财平台，其平台上的产品多种多样，包括小额贷款、供应链金融和消费金融等。
2016年最新P2P网贷平台排名前十名
网贷之家发布9月全国P2P网贷平台“百强榜”近日，国内知名P2P网贷行业门户网站“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2016年9月网贷平台发展指数评级》。
评级报告显示，陆金所、宜人贷、人人贷、点融网、拍拍贷、微贷网、开鑫贷、搜易贷、爱钱进、宜贷网，发展指数排名前十。
此次评级，参照银监会等部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》以及最新的监管信息，合规性一级指标剔除ICP证项，增加20万/100万贷款比例指标，并对其余指标权重进行微调；人气积分根据最新的行业发展情况进行参数调整，扩大了分差，更明晰平台间人气的差距；透明度新增标的URL打开成功率，协助人工验证，增加数据质量测试广度，进一步打击假标和刷数据行为，保证评级结果的公正公平。
2016年9月网贷平台发展指数评级表9月评级是根据网贷之家数据库采集的2000多家平台最近3个月交易数据编制，对满足入库条件的300家平台进行评级，并对发展指数降序排列前100家平台予以公示。
由于本评级指标较多，对平台数据完整性要求较高，故存在部分知名度较高平台因数据及信息获取不完全而未能参与评级的情况。
【9月P2P行业概况与10月市场研判】G20首提“数字普惠金融”，中国参与制定“高级原则”二十国集团领导人杭州峰会于9月4日下午开幕，国家主席习近平出席并致辞，习近平在谈及落实2030年可持续发展议程，促进包容性发展时提到“发展普惠金融、鼓励青年创业”。
此外，G20杭州峰会倡导把数字金融和普惠金融相结合，由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》已经在G20杭州峰会上正式通过，这是首个具有全球意义的数字经济重要指导原则，“普惠”定位了全球每一个普通的百姓，而“数字”则为实现“普惠”提供了思路和途径。
数字普惠金融相对于互联网金融或者金融科技更加贴近政府对互金行业的本质和发展的理解，而且该定义必将在世界范围产生深远影响。
P2P网络借贷国内外研究现状综述
P2P网络借贷国内外研究现状综述国外研究综述P2P的网络平台曾一度被称为“穷人银行”，这是由于这个平台所提供金融服务的小微企业和个人正是正规大型金融机构所忽略和放弃的。
而P2P平台的创始人也是希望可以创造出一个较为灵活的平台来帮助那些在被银行所排斥的消费者，使他们能够拥有更加便捷灵活的资金运用。
P2P网络借贷平台最开始是在英国诞生的，之后开始在欧美、日本等国家开始发展起来，因此，国外学者因为拥有更多的研究资源而对其研究也较为成熟。
30282 其中，大多数的文献围绕的是P2P网络借贷现实意义层面。
Eric C. Chaffee，Geoffrey C. Rapp（XX）指出P2P 网络借贷模式是一种创新型的互联网金融模式。
Bruett(XX)认为现在P2P网络借贷平台发展所面临的主要问题是如何同时保证借款人的质量与数量，P2P网络理财借贷平台是对于传统的微型金融的一种创新，它贡献了一条新的思路来改善目前小微型金融发展的可持续性。
Brad Slavin(XX)主要介绍了Prosper网站和Zopa网站，分别对比了它们的运作模式和盈利模式，作者指出了P2P网络借贷对于人们对于人们的日常借贷、理财而言，十分便捷高效，它不仅拥有银行的很多功能，同时可以代替信用卡和payday贷款。
而借款人的选择，也是由贷款人自行选择的，提高了借贷的灵活性与自主性。
论文网与此同时，有一部分的国外研究者关注了P2P网络借贷模式与信息不对称的关系。
Galak, Small, 和 Stephen （XX）通过研究了借贷的背景以及借款人的主要个人特征，针对民间借贷进行研究后发现，在民间借贷中，出借人往往贷款给他们熟悉的借款人。
而这同时十分有助于改善信息不对称对P2P网络借贷的负面影响。
Eric C. Chaffee，Geoffrey C. Rapp（XX）研究发现由于 P2P 网络借贷模式是一种比较创新型的互联网金融模式，所以在监管方面，也是需要不断加强、不断完善的。
开题报告P2P网络借贷存在的风险及其防范措施
Simla Ceyhan，Xiaolin Shi，Jure Leskovec（2011）研究了P2P借贷市场的动态招标机制，发现随着时间的推移，对于一个单一的标的的投标是不一致的。
这是贷款人在投标的时候把利率、自身投标成功成为贷款人的概率和整个标的能够成功开始投标的概率这三个因素考虑了进来。
通过研究个人贷款人的行为发现：贷款人获得的利润和贷款人的投标偏好相关。
参考文献：[1]范云成. P2P网络贷款的风险分析——基于有利网平台案例[J]. 当代经济,2014(23):124-126.[2]高改芳.“跑路”频现P2P网贷风险四伏[N]. 中国证券报,2013-01-18A06.[3]陈芳,罗琎,李丹. P2P网络借贷监管存在的问题及建议[J].时代金融,2013(35):117-119.[4]李品文. P2P网贷风险与监管分析[J]. 现代商业,2016(13):32-33.[5]刘绘,沈庆劼. 我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究,2015(01):52-59.[6]刘绘,沈庆劼. P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴[J].河北经贸大学学报,2015(02):56-61.[7]何方竹. 央行预警首付贷,P2P背了黑锅?[J].中国经济周刊,2016(11):56-57.[8]智国. 浅析P2P网络借贷平台的风险及监管[J].企业导报,2016(02)：157-160.[9]邓德宏. 网络借贷P2P监管研究[J].法制与经济,2016(10)：123-124.[10]沙慧娇. P2P网贷平台风险研究[D].安徽财经大学,2015.[11]赵虹茜,曾万平. 我国P2P网络借贷行业的风险与政策监管研究[J].经济研究参考,2016(22):59-68.[12]许一帆. P2P网络借贷存在的风险与监管思路初探[J].中国金融电脑,2014(04):81-83.[13]曲思禹. P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[J]. 山西青年,2016(14):155.[14]许志明. P2P网贷风险分析及防范对策[D].暨南大学,2015.[15]何文颢. 我国P2P网贷风险管理研究[D].广西大学,2015.[16]水名岳,符拓求.中国式P2P网贷[M].上海:东方出版中心,2016.[17]宋杰.网络借贷风险控制与法律监管[M].北京:法律出版社,2016.[18]何君兰,杨光,陈赛臻,孙琪,林晓. P2P网络借贷的风险防范及监管[J].山海经：故事,2015(11).[19]李政美. 我国P2P网贷的风险及控制[J].中国管理信息化,2016(11):130-131.[20]D Chen,C Han. A Comparative Study of online P2P Lending in the USA and China [J].注：开题报告作为毕业设计（论文）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一，此报告应在导师指导下，由学生填写，经指导教师签署意见及所在学院审核后生效。
浅谈我国互联网金融发展现状及监管展望——以P2P网络借贷为例
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业98浅谈我国互联网金融发展现状及监管展望——以P2P网络借贷为例秦曾 廖愉平 重庆工商大学 重庆 400067摘要:近年来，随着互联网技术的发展和移动互联网的迅速普及，互联网金融顺势发展，成为金融领域的新兴元素。
在互联网金融各种新兴业态中，网络借贷模式发展尤为迅速。
网络借贷一方面在一定程度上解决了融资难，进而提高资金配置效率，但是在另一方面，也暴露了诸多风险，受到业界和学者的关注。
P2P“问题平台”之势愈演愈烈，如何建立有效的监管机制成为当下研究的热门话题。
关键词:互联网金融；P2P；监管措施自2015年底“e租宝事件”爆发以后，以P2P网贷为首的互联网金融成了众矢之的，一度跌入谷底并成为“非法集资”的代名词，广受社会的争议和诟病。
P2P的经历跌宕起伏，不仅与整个社会经济环境有关，还与整个行业的周期变化和监管缺失有很重要的关系。
那么我国互联网金融的发展将何去何从，面对如此棘手的网络借贷问题，应该采取怎样的监管措施这些问题值得研究，国内学者已对此进行研究，并取得一定成果。
谢清河(2014)在现代金融中介理论相关文献中，全面地分析了目前我国互联网金融面临的机遇和挑战,并提出建议，应该加强技术应用和安全运行机制。
毛玲玲(2014)在文章中分析了控制互联网金融风险的相关问题，从法律界对互联网金融监管提出了建设性的意见。
陈仲毅(2015)在对金融互联网监管的研究方面提出构造符合我国国情的互联网金融风险监管信息运用模式，目的是为了让互联网金融双方决策均衡性，从而保护消费者权益。
本文主要与国内现有观点不同的是，深层披露当前网络借贷行业所暴露的问题，在考虑可行性的情况下，提出三大创造性措施，从而达到监管效果。
我国互联网金融监管展望，应从小处着手，提出具体整改措施， 并非只是给出一些宏观性的建议。
一、互联网金融发展现状互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。
P2P网络借贷市场发展现状及研究展望
Finance金融视线0282017年1月 P2P网络借贷市场发展现状及研究展望东华大学旭日工商管理学院 刘峰涛 徐欢摘 要：随着经济的发展，一种不同于传统的贷款方式应运而生，它就是P2P网络借贷(Peer to Peer Lending)，是一种通过网络借贷平台，使借款人与贷款人点对点进行无抵押贷款的新贷款方式。
第一个商业网络借贷平台始于2005年，因此，P2P网络借贷是一个相对年轻的研究领域。
本文简要介绍了P2P网络借贷的概念、特征及国内外发展情况，对其中非线性科学在金融系统中的应用进行了综述，并据此做出P2P网络借贷研究展望。
关键词：P2P网络借贷 发展情况 非线性科学 研究展望中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)01(a)-028-021 背景介绍全球第一家网络借贷平台Zopa 于2005年在英国出现，这种新的贷款模式的提出引起了公众的注意。
次年，Prosper 网贷平台在美国成立，因其公开整个平台的真实交易数据，带来的数据获取便利性和免检验性，在学术界引发了一场科研热潮。
但截至目前，作者尚未发现从非线性科学的角度出发研究P2P 网络借贷的文献。
因此，本文简要介绍P2P 网络借贷的概念、特征及发展情况，对非线性科学在传统金融领域的研究现状做简要概述，作为研究P2P 网络借贷市场的借鉴，并据此做出研究展望。
2 P2P网络借贷的概念和特征Bachmann 等给出了P2P 网络借贷(Peer to Peer Online Lending)的定义，指借款人与贷款人之间点对点，通过网络借贷平台而不是传统的金融机构中介产生的无抵押贷款。
一般而言，P2P 网络借贷是这样的一种过程：借款请求和贷款发放的决策权完全地被授予私人贷款人和借款人，而类似 的网站为借贷双方提供啮合需求的第三方服务平台。
在这些平台上，借款人通常提交借款申请，描述其贷款期望金额、利率及目的，并提供有关自身当前财务状况和还款能力的信息，如收入和信息额度等。
我国P2P网络借贷行业发展现状研究
我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。
P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。
这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。
我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。
在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。
进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。
伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。
规范调整期成为了行业发展的必然选择。
当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。
政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。
这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。
这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。
本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。
通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。
1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。
在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。
2016中国跨境电商发展报告
100%
10%
11.1%
12%
90%
16.9%
25%
80%
70%
60%
50%
90%
88.9%
88%
40%
83.1%
75%
30%
20%
10%
0% 2012
2013
2014 进口占比
2015 出口占比
2020E
资料来源：商务部、海关总署、艾瑞、易观、阿里研究院；阿里研究院分析
按业务模式分，中国跨境电商目前以 B2B 为主，2015 年 B2B 占跨境电商总额的
6
图表 9 中国跨境电商零售市场规模及年均增速
7
图表 10 2014-2015 年中国消费品进口额
8
图表 11 中国网络零售交易额，2010-2020
8
图表 12 2015 年天猫国际销售金额 Top10 国家
11
图表 13 1-6 线城市在天猫国际的人均消费比较
12
图表 14 2015 年天猫国际品类分布
2015年
2020年
资料来源：商务部、海关总署、艾瑞、易观、阿里研究院；阿里研究院分析
中国跨境电商以出口为主。2015 年跨境电商出口交易额占跨境电商交易总额的
83.1%，进口占 16.9%。预计到 2020 年，跨境电商进口交易额占比将上升到 25%。
5
图表 7 中国跨境电商出口及进口交易额占比，2012-2020
度创新，促进了中国跨境电商零售进口的迅猛发展，诞生了一大批跨境电商零售进口 平台和企业，包括天猫国际、网易考拉、聚美优品、洋码头、小红书等，整个行业在 2015 年迎来了爆发式增长。
如果说二十世纪末开始的跨境电商只是改变了传统国际贸易的营销方式，那么随 着全球互联网基础设施的迅速发展和普遍安装，当前跨境电商已经对国际贸易运作方 式、贸易链环节产生了革命性、实质性的影响。中小企业、个人深入参与到国际贸易 的各个环节，中小企业直接与全球消费者进行互动和交易，全球化红利的受益者更加 广泛，各方受益也更加均衡和普惠。
2023年P2P金融行业分析报告及未来五至十年行业发展报告
P2P金融行业分析报告及未来五至十年行业发展报告目录概述 (4)一、2023-2028年P2P金融行业企业市场突围战略分析 (5)(一)、在P2P金融行业树立“战略突破”理念 (5)(二)、确定P2P金融行业市场定位、产品定位和品牌定位 (5)1、市场定位 (5)2、产品定位 (6)3、品牌定位 (7)(三)、创新寻求突破 (8)1、基于消费升级的科技创新模式 (8)2、创新推动P2P金融行业更高质量发展 (9)3、尝试业态创新和品牌创新 (10)4、自主创新+品牌 (10)(四)、制定宣传计划 (12)1、策略一：学会做新闻、事件营销——低成本的传播工具 (12)2、策略二：学会以优秀的品牌视觉设计突出品牌特色 (12)3、策略三：学会使用网络营销 (12)二、P2P金融行业政策背景 (13)(一)、政策将会持续利好P2P金融行业发展 (13)(二)、P2P金融行业政策体系日趋完善 (13)(三)、P2P金融行业一级市场火热,国内专利不断攀升 (14)(四)、宏观经济背景下P2P金融行业的定位 (14)三、P2P金融业数据预测与分析 (15)(一)、P2P金融业时间序列预测与分析 (15)(二)、P2P金融业时间曲线预测模型分析 (16)(三)、P2P金融行业差分方程预测模型分析 (17)(四)、未来5-10年P2P金融业预测结论 (17)四、P2P金融业发展模式分析 (18)(一)、P2P金融地域有明显差异 (18)五、P2P金融企业战略选择 (18)(一)、P2P金融行业SWOT分析 (19)(二)、P2P金融企业战略确定 (20)(三)、P2P金融行业PEST分析 (20)1、政策因素 (20)2、经济因素 (20)3、社会因素 (21)4、技术因素 (21)六、P2P金融企业战略实施要点 (22)(一)、打造自主品牌 (22)(二)、重塑企业价值链 (22)1、规范研发设计流程 (22)2、优化生产制造 (23)(三)、重视市场营销 (23)(四)、整合线上线下平台 (25)(五)、宏观环境下P2P金融行业的定位 (25)(六)、P2P金融行业发展趋势 (26)七、P2P金融行业竞争分析 (27)(一)、P2P金融行业国内外对比分析 (27)(二)、中国P2P金融行业品牌竞争格局分析 (28)(三)、中国P2P金融行业竞争强度分析 (29)1、中国P2P金融行业现有企业的竞争 (29)2、中国P2P金融行业上游议价能力分析 (29)3、中国P2P金融行业下游议价能力分析 (29)4、中国P2P金融行业新进入者威胁分析 (29)5、中国P2P金融行业替代品威胁分析 (30)八、P2P金融行业风险控制解析 (30)(一)、P2P金融行业系统风险分析 (30)(二)、P2P金融业第二产业的经营风险 (30)九、P2P金融行业企业差异化突破战略 (30)(一)、P2P金融行业产品差异化获取“商机” (30)(二)、P2P金融行业市场分化赢得“商机” (31)(三)、以P2P金融行业服务差异化“抓住”商机 (32)(四)、用P2P金融行业客户差异化“抓住”商机 (32)(五)、以P2P金融行业渠道差异化“争取”商机 (32)概述近年来，P2P金融行业市场火爆，其应用场景跨越式发展的根本原因在于技术、安全和多样性的创新。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年3月目录一、海外P2P 萌芽已久，数风流人物还看英美 31、巨量市场，渗透率仍低 32、成功背后：监管到位，与银行既合作又竞争 53、行业方向：横向拓展新信贷市场，纵向深挖居民理财需求 6二、领先P2P企业业务发展之路：Lending Club 与OnDeck Capital的比较 81、Lending Club：最领先的个人消费P2P 平台 82、On Deck Capital：为中小企业融资的新型平台 12（1）风控第一道防护：独特的信用评估系统OnDeck Score 14 （2）第二道防护：贷款损失准备金 14三、P2P 平台的资本化之路：二级市场上市 141、LC 和ONDK 的上市之路 142、对P2P 公司的主要估值方法：市贷率 14四、对中国P2P 市场的启示 15五、主要风险 151、P2P 行业系统性风险 152、监管风险 15一、海外P2P 萌芽已久，数风流人物还看英美1、巨量市场，渗透率仍低2005 年P2P 萌芽于英国，如今在全世界遍地开花。
P2P 的概念是在本世纪初提出来的，受当时的技术所限，P2P 初期的发展并不顺利。
直到2005 年英国第一家P2P 公司成立翻开了全球P2P发展的篇章；2007 年P2P 网贷从英国传入美国，诞生了P2P 平台Prosper 和Lending Club；2014年美国两家网贷公司Lending Club 和OnDeck Capital 上市，标志着P2P 行业有了新的转折点。
全球P2P 市场是一个巨量市场，主要覆盖个人消费贷款和中小企业贷款。
全球消费贷款规模在56万亿美元，其发放仍主要来自商业银行，全球最大的P2P 公司Lending Club 的余额为47 亿美元，仅占万分之八，若考虑到中小企业贷款（因现在Lending Club 也开始做中小企业贷款业务），其占比会更低。
英美是全球P2P 最领先的市场。
英国是P2P 的发源地，也有众多的P2P 公司和行业协会P2PFA，全球前20 大P2P 公司有10 家在英国；美国则拥有全球规模最大的两家P2P 公司Lending Club和Prosper。
即使是P2P 发展最成熟的英美，其P2P 的渗透率也极低，英、美分别只占个人消费贷余额的09%和02%。
以个人消费信贷市场为例，英国2013 年底个人消费信贷（不含房贷）1777 亿美元，占贷款余额37 万亿美元的48%，其中P2P 规模为16 亿美元，只占个人消费信贷的09%。
美国2013 年底个人消费信贷（不含房贷）31 万亿美元，占贷款余额398 万亿美元的78%，其中P2P规模为60 亿美元，只占个人消费信贷的02%。
2、成功背后：监管到位，与银行既合作又竞争英美P2P 行业发展迅速的背后，是监管的到位和完备的征信体制。
英国除了有自己的行业自律组织P2P Financial Association，也同时受到FCA（Financial Conduct Authority，国家金融行为监管局）；美国则主要由SEC 监管，同时，Lending Club 的贷款得到Webbank 的担保，而Webbank本身是FDIC 的下属机构，意味着部分得到了FDIC 的支持和监管。
另外一点，英美大多数的P2P平台均明确表示，要向传统商业银行学习风险控制的方法，这是建立在较好的征信体制的基础上的， P2P 平台只是降低了撮合信贷的交易成本。
P2P 公司业务上与传统银行存在竞争和合作关系。
公司业务横向和纵向与银行有了很多交叉，和银行存在竞争关系。
从单一的个人消费信贷变得多样化，包括医疗信贷，教育信贷；从单一的借贷业务扩展到投资理财业务。
并且在顾客满意度远高于传统商业银行。
以Lending Club 为例，公司业务又与银行合作，由银行出资，完成贷款业务。
改善银行现有运营模式，完善金融体系。
以大数据和风控系统作为核心竞争力的Lending Club 已经对银行传统的借贷业务带去了最直接的冲击。
P2P 将颠覆银行和顾客的关系，让银行更以“顾客服务”为导向，提高金融行业效率。
专注公司优势，寻找与银行的平衡点。
随着业务数量和风险不断上升，这一家P2P 公司压力巨大，例如，Lending Club 目前的风控模式中对担保无要求，平台也暂时没有垫付金。
OnDeck Capital目前只有准备金，没有第三方担保。
我们认为，单独的一家P2P 可分担的资金压力和风险有限，未来借贷市场业务将出现分化。
P2P 公司和银行以各自的优势专注于特定客户群体。
Lending Club专注个人小额贷款，OnDeck 专注小企业小额贷款，银行专注大额和风险复杂的信贷。
3、行业方向：横向拓展新信贷市场，纵向深挖居民理财需求美国的P2P 公司已经开始转型之路，横向上以拓展新信贷市场为主要方向。
以Lending Club 为例，一方面向公司业务发展，另一方面对个人贷款领域进行细分。
从Lending Club 发展路线上来看， 2013 年涉足公司业务。
2011、2014 年增加家庭装修（游泳池）和教育医疗类个人贷款。
我们预计未来并购会是公司横向拓展的主要方式。
纵向深挖居民理财需求，利用积累的大数据和顾客信任发展网络理财业务。
2010 年10 月，LC Advisors 作为lending club 子公司成立。
不同于母公司的网络借贷，LCA 专门为合格投资人提供投资管理服务。
LCA 作为普通合伙人成立了五个投资基金，同时成立信托来管理这些基金。
这些基金通过不同的投资策略来购买Lending Club 发行的凭证。
LCA 还为通过第三方机构在Lending Club 平台上管理投资的合格投资人提供服务。
二、领先P2P企业业务发展之路：Lending Club 与OnDeck Capital 的比较近期美国上市的两家P2P 企业有明显不同。
可以将两家视为个人消费信贷和小微企业信贷领域的领先者，相应而言，两家公司在业务上的战略发展也大为不同，简单看，Lending Club 更像互联网金融公司，OnDeck Capital 更像是具有大数据能力的小贷公司。
主要的差异表现在两个方面：1）客户不同，LC 主要借给个人，ONDK 主要借给小微企业；2）资金来源不同导致收入模式不同， LC 主要来自个人，公司收取平台交易费，交易费是公司主要业务收入，ONDK 主要来自高盛、Fortress 信贷集团等金融机构，息差是公司主要业务收入。
1、Lending Club：最领先的个人消费P2P 平台公司的运营模式发展经过了三个阶段，本票模式、银行模式和证券模式。
2007 年本票模式指，借款会员向Lending Club 签发贷款本票。
LendingClub 向借款会员发放相应金额的贷款并将借款会员签发的贷款本票转让给相应的投资会员。
2008 年银行模式下公司通过WebBank 收取贷款本票再转让给投资者，借款会员不再向LendingClub 签发贷款本票。
2008 年公司在SEC 注册收益权凭证，签发会员偿付支持债券，投资者成为Lendding Club 的债权人，摆脱了与借款人的直接债权债务关系，而投资者的收益仍取决于借款人的按期还本付息，具体见图。
证券模式导致公司主要收入来源于借贷双方支付给公司的交易费，公司交易费占比高达93%。
其他收入来自服务费和管理费用，都只对投资者收取。
根据借款时间和信用等级，借款利率从最低68%到最高302%。
核心竞争力是基于美国征信系统和公司大数据的风险控制系统。
预测性强的信用评级模型的基石是数据。
Lending Club 主营业务是个人消费信贷，由于这类贷款具有金额小，数量大的特点，一般不会要求借款人提供担保，所以为了保证借贷质量，公司必须开发出一套预测性强的信用评级模型，其中数据决定了模型的输入。
Lending Club 信用评价模型中数据来自美国征信系统，这直接保证了数据的准确性和权威性。
数据与业务的形成正反馈作用。
1）更多的数据导入会带来更多的投资者，带来更多的业务，而业务将再次导入更多数据，带来正反馈。
2）良好的公司业务记录可以增加投资者对公司的信任，从而降低对利率溢价的需求，降低公司成本。
公司将提供更具吸引力的借贷利率吸引优质借款人。
而这批优质借款人的信用记录会增强公司声誉，带来正反馈。
客户体验提升带来新增业务与客户黏性，这也是一大核心竞争力。
与传统银行运营成本比较， Lending Club 完全避免了实体店的开销和准备金的要求，在其他开销上也低于传统银行。
公司以快速放款、有效审核和更具有竞争力的利率提高服务水平，增强客户满意度。
根据美国权威average net promoter 数据，公司凭借70（满分100）客户满意度在个人信贷业务上获取第一，相比之下， credit union 只有64，社区和州立银行在48 和21，公司优势明显。
我们认为公司凭借7 年的良好借贷记录已经形成了一定的顾客粘度，在短期无法被复制或超越，拥有稳定的行业地位。
注：平均推荐指数：衡量顾客是否愿把某公司产品推荐给别人，衡量了顾客对公司产品服务的满意度和忠诚度。
指数从-100到100 区间。
2、On Deck Capital：为中小企业融资的新型平台公司解决了中小企业融资难问题。
金融危机后，商业银行从部分中小企业贷款市场中撤出，美国中小企业融资难的问题日益凸显。
银行在处理小型企业的贷款业务时，往往采用针对个人贷款的方法，即甚少考虑企业本身的信用记录和发展前景，更多地以企业创始人或拥有者的信用记录为标准，这使得不少中小型企业不能顺利在银行获得贷款支持。
公司创建了其独特的科技平台，从企业经营角度分析中小企业的用户数、现金流、销售额、客户满意度等方面的数据，判断企业的发展前景和偿债能力，并未企业进行信贷评分，为银行发放贷款提供更系统全面的依据。
此外，On Deck 还采用电子支付等技术手段，极大简化了中小企业的融资流程。
公司的主要收入来自于息差。
公司主要业务来自贷款的利息收入和贷款转让，其中贷款利息收入占总收入96%。
中小企业贷款金额从05-25 万美元，贷款期限从6 个月到18 个月不等，借款利率在17% -33%。
2013 年10 月，公司成立OnDeck Marketplace，允许投资者将手中的贷款转让给第三方机构投资者，公司从中获取部分收益。
截止到2014 年9 月，Marketplaced 的营收为457万美元，占总营收中4%。
公司的主要资金来源为金融机构借款。
公司用于放贷的资金主要来自与高盛、Fortress 信贷集团、Lighthouse Capital Partners VI, LP SF Capital 等金融机构签订的借贷协议。