邮政储蓄银行网络信贷业务设计实施方案

邮政储蓄银行网络信贷公司
一、背景
1、邮政储蓄业务背景
邮政储蓄目前的信贷业务有：小额贷款（农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款）、个人商务贷款、个人质押贷款、个人二手房贷款、银团贷款、项目融资、小企业贷款。

由于邮政储蓄银行成立不久，目前信贷业务主要办理“小额信用贷款业务”，中国邮政储蓄银行行长陶礼明 26 日在此间举办的第四届中国中部投资贸易博览
会国际金融论坛上透露，近年来邮储银行加大对三农和微小企业的服务力度，截至今年 4 月23 日，在全国已累计发放小额贷款 540 亿元。

其目前主要小额信贷业务有：“好借好还”个人经营性贷款、“佳美信誉”个人消费贷款。

这些贷款都是贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的的营业执照和两个自己寻找的保证人为个人贷款的抵押;或是如果三家都需要信贷的话，那么就可以组成一个联保小组，相互担保，这样就无需再找其他担保人。

2 项目背景（互联网金融背景，网络信贷（电商方向）与大学生背景）
互联网金融
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式上更为便捷。

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。

网络贷款
网络贷款是互联网金融下的一款衍生品，目前其有两种模式，即 b2c 模式和c2c 模式。

b2c 的b 一般指银行，有些网站也提供贷款公司的产品。

一般的网络b2c 贷款都依托网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。

b2c 模式受地域限制，因为其业务主体都是有地域限制的
机构，覆盖面还有待拓展。

c2c 模式即 P2P 模式。

P2P 是Peer to Peer 的简写，是个人对个人的意思，是个人对个人借款的意思。

此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，乙方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。

P2P 网贷模式，通常一个借款人，会有很多个出借人作为债权方，此交易也依托网络平台完成。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

国外的 Zopa 和Prosper，国内的人人贷、拍拍贷、你我贷及阿里小贷都是典型的网络贷款平台。

1.4 阿里小贷
其中，阿里小贷是有别于其他几款贷款网站的金融产品，其是阿里金融的一款业务。

阿里巴巴金融承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。

阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。

阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴 B2B 业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

（订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。

订单贷款日利率为 0.05%，累积年利率约 18%。

淘宝、天猫订单贷款最高额度 100 万元，周期 30 天。

信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从 5 万元-100 万元。

信用贷款日利率为 0.06%，累积年利率约
21%。

信用贷款最高额度 100 万元，贷款周期 6 个月。

阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。

“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。

固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

）
综合分析
进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

它利用了大数据和信息流，实现金融信贷审批，与银行相比，极大提高了贷款效率。

阿里小贷公司最大的发展限制在于资金，其放贷资金来
源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金 50%的部
分可用于放贷。

放眼目前银行的贷款业务，只有中国建设银行有类似于阿里小贷无担保贷款业
务---善融贷和助保贷。

根据《中国金融年鉴 2012》数据显示，中国邮政储蓄银行 2011 年个人储蓄存款余额 340369733 万元，2010 年为 284708002 万元，据
测算，中国邮政储蓄银行 2012 年个人储蓄存款余额为 407422570.4 万元，同比增
长 19.7%。

所以，中国邮政储蓄可以在网络贷款方面即针对 C2C 电子商务网站卖家方面进行大规模金融创新，从而大量增加金融供给量，增加其业务量。

二、业务概述
1、电子商务小额贷款业务
电子商务小额贷款是指向网上从事电子商务贸易等活动的个体商家的微小
企业主发放的用于满足其生产经营资金、短期流动资金等需求的贷款，主要分
为订单贷款和信用贷款。

与传统的小额贷款相比，该业务最大的特色是程序简便、实用性强，且涉贷资金相对较高，可达到20 万（邮储银行可根据当地经济
发展对贷款金额进行自主调节）。

1.1 贷款方式及期限
电子商务小额贷款是指向网上从事电子商务贸易等活动的个体商家的微小
企业主发放的用于满足其生产经营资金、短期流动资金等需求的贷款。

与传统
的小额贷款相比，该业务最大的特色是程序简便、实用性强，且涉贷资金相对
较高，可达到 20 万（邮储银行可根据当地经济发展对贷款金额进行自主调节）。

图 2-1
如图 2-1 为1996 年6 月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中根据贷款担保条件不同而分类的贷款方式，从中可以很明显的看出信用贷款的最大优势在于“无抵押”。

根据国家规定，发放小额贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励面向“三农”和中小微企业提供信用贷款服务。

贷款形式价绍：
1、主要分为订单贷款和信用贷款
2、贷款期限主要有1 个月，2 个月和3 个月和6 个月，此项贷款为短
期贷款。

贷款申请条件方面，该业务也放宽了限制条件：
1、邮政储蓄银行为这项业务开发了“优优卡”。

申请人在第一次申请的时候
需到邮政储蓄银行办理此卡，以后申请就不需要办理。

“优优”绿卡简介：此卡具有普通邮政储蓄卡的现有功能，集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。

优优绿卡具有方便、快捷网上支付的功能，无需网银。

2、年龄在 18-60 周岁，具有完全民事行为能力的自然人
3、在与邮储银行合作网站店铺经营时间达到三个月
4、所经营的网店有一定的经济效益
5、在银行融资无不良信用记录。

相对宽松的贷款条件，将会极大地促进金融发展，对中国经济增长有重要意义。

与网站的合作方案：
1、合作网站负责提供申请人网店信用评估情况。

2、在贷款期间申请人将一定百分比的订单进行质押，合作订单负责质
押订单。

3、合作网站将由一定比例的利润分成，暂时定为30%，同时合作网站
将承担一定的分享责任，暂定为30%。

观我国目前经济情况，存贷利差仍然是银行主要收入来源，而利率是影响贷款的一个重要因素。

贷款利率是指借期利息金额和资本总额的比例。

电子商务小额贷款可参照表 2-1 中国邮政储蓄银行贷款利率表，具体利率可作相应调整。

还款方式：申请人将直接通过优优卡进行线上还款。

表 2-1 中国邮政储蓄银行人民币贷款利率表
基准利率邮储银行利率
（%）（%）
一、短期贷款
六个月以内（含六个月） 5.6 5.6
六个月至一年（含一年）
6 6
二、中长期贷款
一至三年（含三年） 6.15 6.15
三至五年（含五年） 6.4 6.4
五年以上 6.55 6.55
虽然贷款利率被称为贷款的价格，但他并不是决定贷款成本的唯一要素。

若干个其他的要素也影响着最终的贷款成本，包括贷款期限、贷款金额、还款方式等。

由于该项业务旨在提供小额贷款，故其贷款期限也相对较短。

1.2 前台运营流程
客户向邮储银行申请贷款时，前提条件是持有优优卡，与银行建立信贷关系。

系统在在线审查审批环节中，主要目的是评定贷款对象的信用等级，从而决定银行予以贷款的额度。

根据客户的基本信息，从与邮储合作的C2C电子商务网站大数据库中调出客户的详细信息，包括网店名称、网店等级、产品销售情况、买方评价等。

客户确认信息无误后，提交给系统进行信用评估。

由此可见评定客户信用等级主要是考虑经营能力、偿债能力、发展前景三方面，得到数据后系统根据事先设定的各指标权重，计算出最终信用等级。

以下即为审查审批的具体流程：
610 511
图2-4 审查审批的过程
系统确定信用等级后，给予客户相应的贷款额度。

客户根据自身情况，选择贷款金额，填写贷款期限、贷款用途、还款方式等信息，之后提交验证审核，系统将最快在一个工作日内作出答复。

客户再次登录邮储银行网上银行查看贷款信息时，若系统同意客户贷款申请要求，将进行转移贷款金额操作。

进行该项操作时，直接与邮储银行进行对接，通过向手机发送验证码，保证资金安全。

2、大学生贷款业务
邮政储蓄银行将推出专门针对学生的“邮学卡”，邮政银行将于各个高校进行合作，比如在高校开学时将这种储蓄
卡与录取通知书一起寄给新生，并附上此卡的具体说明书。

邮学卡具有普通邮政储蓄卡现有的功能，并且其存款利率将
高于普通存储卡利率。

这样一方面可以抢占大学生借记卡市
场，另一方面可以帮助开拓大学生贷款市场。

2.1 大学生贷款业务
背景
目前大学生贷款的三种方式主要有银行贷款，商业抵押贷款，担保申请贷款。

这三种贷款模式都需要担保人或者抵押物，在某种程度上增加了贷款的难度。

贷款形式：主要针对在校大学生贷款业务将分为创业贷款和信用贷款（包括消费等贷款）。

大学生申请条件：
1、是合作高校的大学生
2、拥有邮学卡且使用期为 1 年（具体期限有待论证）以上
与高校合作方案：
1、合作高校需把邮学卡作为寄给新生的借记卡
2、合作高校负责提供学生的实时信息
3、将与合作高校进行一定比例的分成
4、合作高校将承担一定比例后期可能的追款责任
还款方式：申请学生将进行线上还款
具体申请步骤
信息验证
填写申请表
未通过
通
过
三．营销推广方案
1 产品
1.1 电子商务小额贷款
电子商务小额贷款是指向网上从事电子商务贸易等活动的个体商家的微小企业主发放的用于满足其生产经营资金、短期流动资金等需求的贷款。

1.2 大学生理财业务
大学生理财业务是基于高校大学生日常需求所开发出来的理财业务。

包括大学生存款业务，大学生贷款业务，大学生投资业务。

2 营销推广
2.1 媒体宣传
2.1.1 媒体策略
以门户和垂直类网站为媒介主题,涵盖中国最具影响力的媒体通过广告和界面广告两种表现形式在广告页面与广告受众进行互动,达到广告传播推广效果。

2.1.2 创意表现
通过拍公益短片及创意影片植入电子商务小额贷款产品信息,推广产品,达到深入人心的效果。

2.2 网络推广
2.2.1 新闻事件营销
互联网上有大量的新闻组和论坛，人们经常就某个特定的话题在上面展开讨论和发布消息，在上面发布邮政储蓄小额贷款信息，广而众知。

2.2.2 口碑营销
口碑营销虽然并非2.0时期才有的，但是在2.0时代表现的更为明显，更为重要。

利用用户口碑相传的原理，是通过用户之间自发进行的，先让一部分人体验邮政小额贷款的优惠政策，再通过口碑相传推广。

2.2.3 搜索引擎营销
即搜索引擎优化，是通过对网站结构(内部链接结构、网站物理结构、网站逻辑结构)、高质量的网站主题内容、丰富而有价值的相关性外部链接进行优化而使网站为用户及搜索引擎更加友好，以获得在搜索引擎上的优势排名为网站引入流量。

我们可以在百度，谷歌，雅虎之类的搜索引擎网站放置我们的小额贷款信息，以通往排名搜索来进行推广。

2.2.4 网络整合营销
网络整合营销传播是上个世纪90年代以来在西方风行的营销理念和方法。

与传统营销“以产品为中心”相比，更强调“以客户为中心”；强调营销即是传播，即和客户多渠道沟通，和客户建立起品牌关系。

我们可以利用互联网各种媒体资源（如门户网站、电子商务平台、行业网站、搜索引擎、分类信息平台、论坛社区、视频网站、虚拟社区等）为电子商务邮政小额贷款信息提供最具性价比的一种或者多种个性化网络公关解决方案。

像八加八科技、百度推广都是这方面的不错的选择。

2.3 校园推广
对于大学生群体的理财业务，校园推广具有很大影响力，并且能够达到很好的效果。

2.3.1 夹寄卡
与各大高校合作，在给每个新生寄录取通知书中夹寄邮政储蓄银行卡，并且此卡以开通网银及绑定手机银行，并在录取通知书中放置此卡的大学生理财信息。

在之后不定时发送手机信息，让大学生了解理财业务信息。

2.3.2 在校内设立奖、教、助学金
在校内设立奖、教、助学金来加强理财业务传播，这种方式对扩大产品知名度来说是一种很好的方式，因为它的影响深刻，给教师学生都能带来荣誉感，易于形成好的口碑传播。

这种方式已经被很多企业运用。

像深圳华为技术有限公司在复旦、清华、北大，人大都设立了奖学金；上海宝山钢铁（集团）公司已经在 54 所院校设立了奖教、学金。

2.3.3 提供一定的实习培训机会
在校内指定某个社团为其选拔某方面的同学到该企业进行一定时间的实习或培训，举行选拔活动，让学生进入到理财产品中，更深入地了解理财产品，从而使得该产品的声誉在同学间广泛传播，树立起关注大学生素质和能力提高的形象，大大拉近了与大学生之间的距离，而且这种活动所花费的成本较低，效果很好。

2.3.4 为学生活动提供赞助
因为大学生为产品的主要顾客，提供赞助的主要出发点是提升自身的品牌形象、增强品牌美誉度和知名度，或培养学生对邮政储蓄的好感、促进消费群的感情亲近，或培养忠实的现实客户。

2.3.5 协办学校的大型活动。

一般说来，很多大学每年都要举办一些有影响力的学术会议或者传统的文
娱节目。

这种大型活动的特点就是普及面广，影响力大，参与人数多，是迅速
扩大大学生理财产品知名度，提升自身形象的好机会。

四、公司组织架构设定
人事部：主管人力和行政
财务部：主管财务收支
技术部：负责技术维护与技术支持
存贷部：负责存贷款业务
理财部：负责理财产品设定与业务开发等事项
客服部：负责公关与客户服务
市场部：负责业务对外对内的推广
1.市场部：负责业务对外对内的推广
人事部：主管人力和行政
1 发布招聘信息，负责招聘工作，为公司选择合适的人才
2 为通过面试的人员办理各种手续，转移档案和进行各项检查
3 负责公司员工的业务培训工作，挖掘员工潜力，增强员工的归属感
4 与员工经常沟通，向上级反馈员工问题，留住合适人才、
5 制定公司合理薪酬方案，负责员工日常薪酬的发放
6 进行岗位工作分析，描述岗位职责，调整岗位结构
7 建立绩效考核系统，公正公平的考核员工绩效并据此发放薪酬
8 制定公司人事管理制度，如实记录员工休假、迟到、出差等情况，并贯彻执行相关规定
9 负责员工劳资档案的管理，
定期编制劳资、人事统计表和相关专题分析报告
2.财务部：主管财务收支
1 负责制定并实施公司的财务制度、规定和办法
2 负责公司日常的财务、会计工作，包括
资金的筹集、使用、分配和红利分配等3 审核各个部门费用报销单和各种手指原始凭据
3.技术部：负责技术维护与技术支持
1 负责网络技术部的日常工作，保证网络正常运行，制定网络技术部的工作计划网络管理
有关办法 2 指定网络部各工作人员的岗位责任，分清各岗位的有关细则。

3 负责网络技术部人员的业务学习，不断提高业务水平和工作技能4 负责公司员工的办公培训工作5 定期对网络进行维护，检查和解决网络问题 6 负责公司网络安全和顾客信息安全工作7 负责网站布局、排版和内容的检查，收集顾客反馈的信息，完善网络系统8 加强公司网络的保护工作，防止黑客、病毒等的侵袭9 网络出现问题时，实施紧急措施，将损失降低到最小
存贷部：负责存贷款业务
4.理财部：负责理财产品设定与业务开发等事项
1、电子商务小额贷款业务（设定电商平台合作方案，线上贷款审定模式与流程）2 大学生贷款业务（设定与高校合作方案{学生身份信息的核实，线上申请业务模式语流程（额度和支
付方式的设定）3 大学生存款业务（线上申请业务模式语流程（额度和支付方式的设定））4 大学生理财指导业务（理财产品设定：合作或者开发新品种）
5 客服部：负责公关与客户服务
1 了解客户的消费心理，维护好与客户的良好关系
2 收集并反馈顾客反映的信息，
3 为顾客提供咨询服务，介绍相关业务，耐心为顾客解决问题
4 为顾客办理各项业务，接待顾客并向潜在顾客提供其他业务
5 为市场部提供相关信息，协调其制定营销目标和各阶段分目标
6 建立并维护客户资料库
7 对老顾客进行回访，并提供一定的优惠活动
8 为顾客提供售后服务工作
9 分析客户信用等级程度，为担保和小贷业务提供一定的依据10 负责公关工作，宣传公司良好形象，做好市场推广工作最好是来自于销售有关的专业，沟通能力强，
善于与顾客打交道，人缘较好，身体素质强，能吃苦耐劳
6.市场部：负责业务对外对内的推广
1 对广告媒体和广告商进行合理选择，降低公司营销费用
2 研究市场营销环境，制定相适应的营销计划
3 选择培训推销人员，确定各校园代理商
4 寻找合理的销售渠道并形成长久的合作关系
5 建立并完善营销信息的收集、整理、分析、预测，并做好保密工作
6 制定公司年度营销目标，并协调好各项销售工作
五、财务部分。