小微信贷业务的风控模式和案例应用

承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
辨析企业经营状况，反
节的紧密结合， 应企业偿债能力
有效规避和防
范了贷款风险
贷前
贷中
通过支付宝及阿里云平 台实时监控商户的交易 状况和现金流，为风险 预警提供信息输入
贷前、贷中、贷后的一 体化数据采集和分析
通过互联网监控企业经 营动态和行为，可能影 响正常履约的行为将被 预警
贷后监控和网络店铺 （账号）关停机制，提 高客户违约成本，有效 控制贷款风险
上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世
界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上
薪资发放要求：打卡
流水最低限额：4000元/月
流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金
还款方式：等额本息
宜信宜人贷材料：
身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水
第三篇 小微风控模式的案例运用
信用限额与信用等级成反向相关关系， 模型一般在原有额度使用基础上。
追账模型
模型变量包括信用分数、账户来源、信 用额度利用模式、月偿付占余额的百分 比及拖欠历史等
账户取消模型 可以限制某个账户的提款，甚至完全取
消这个账户。
欺诈鉴别模型
通过与以往欺诈经验中类同模式的比较， 来辨别欺诈性的账户。
宜信模式
有实践经验的管理人员及经 过专业培训的信贷员队伍
有独立分析盈利能力 的方法和机制
事业部要素构成
有单独的绩效考核 和评价体系
建立了高效的审贷 决策及风险控制体系
形成了大规模批发微 小企业贷款的能力
具备了专业化培训小企 业贷款技术的能力
建立了较为合理的内部组 织架构和责权体系
第三篇 小微风控模式的案例运用
税收负担：小额贷款公司面临着较为沉重的税收等成本负担，“而非金融机构 的身份，使得小额贷款在所享受政策等方面与金融机构有着较大差别，发展前 景也较为模糊
第三篇 小微风控模式的案例运用
顺丰金融：
顺丰目前拥有5000多个营业点，其传统快递业务服务质量高、快速、价格低于同行、 覆盖地区广、拥有庞大的 忠诚度较高的客户群，良好的口碑和品牌，对于开展金融业 务不论企业客户还是个人客户认可度都比较高。顺丰拥有强大的自助研发数据中心系 统，有着多大2000多人的精英团队，其遍布全国的网店工作人员每天对包裹信息实 时监控管理，实现了物流、信息流、人流、现金流无缝对接、快速周转，该地区分布 及深圳总部的系统中都将同步收到关于该订单的详细寄件人、收件人、寄件地址、收 件地址、收件员、价格等所有信息，随即系统会产生一个运单，并自动传入快递信息 系统。每个单子就相当于一个潜在的金融业务客户，因此，顺丰的大数据将会推动其 金融业务的快速发展。
包商银行微贷模式
总行
调研策划、制定制度、设计流 程、培训推广 、 考核评价、内
控检查
指
分行
导
培 训
宣传营销 、资源配置 、激励考 核、团队建设、风险控制 、产 品实现
支行
执行制度、业务生产、开发客 户、 售后服务、贷后管理
运运作作机机理理
分工合作 职责明确 信 报告清晰 息 无缝衔接 反 馈
第三篇 小微风控模式的案例运用
客户资信 评估
发放贷款
从提出申请，到商户收到贷款，整个 过程全流程系统化、无纸化，最快只 需三分钟
2012年上半年
170万笔
7000元
9000笔
累积投放 日贷款 贷款
每笔贷款
260亿
13万
100万
累计提供贷 累计贷款 单日利息
款的企业数 总额
收入
3.65亿
全年利息 收入
约89%的企业客户
需要融资，融资需
产业链整合
贷款资金 差别待遇
阿里小贷目前覆盖的 产业链部分
消
原材料
研
采
制
销
购
物
费
生产
发
购
造
售
买
流
者
目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模 式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未 来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前 的模式难以复制到产业链上的其他参与方
▌ 借款人可随时加入，随时贷款。
第三篇 小微风控模式的案例运用
企业准入条件
从业3年以上资信状况良好，健康稳健经营 从事大众消费类企业，年营业额大于500万元 填写申请表加入基金会，成为会员
单户贷款金额不超过年销售收入20% 在京无房产的最高授信额度不超过150万元
基金管理人
中国民生银行、协
会授权成立一家新的投 资管理有限公司作为基 金管理人，对基金进行 管理
商品供应商
（企业和个人）
小微风控模式的案例运用
监控客户现金流， 如出现违约，可截 断客户的现金流
交易
交易
信息
信息
商品购买者
（企业和个人）
在线视频 调查模式
云计算 平台
信息流
网络数据 模型
信息流
交叉检验技术 (辅以第三方验证)
各渠道信息和调 研获得的客户信 用记录、交易状 况、投诉情况
客户信用水平 和还款能力评 估报告和结果
第一篇 小微企业的特征及风险要点
2，小微信贷的风险要点
经营 风险
政策 风险
信用 风险
道德 风险
市场 风险
第二篇 小微信贷的风险控制模式
信用贷款模式 单户现金流分析模式 供应链融资模式 项目基金互助社模式 电商大数据模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
信用贷款模式：
个人信用评分模型类型
信用额度模型
海量的客户和交易数 据赋予了阿里巴巴掌 握客户信息及其交易 行为的强大的优势
发放 贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料
阿里小贷公司
建立了多层次
微贷风险预警
和管理体系， 根据企业电子商务经营 实现了贷款前、 数据和第三方认证数据，
中、后三个环
MICROFINANCE
2023最新整理收集 do something
小微信贷业务的风控模式和案例应用
第一篇 小微企业的特征及风险要点
什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。
1，小微企业的特征
✓ 经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能力不足 ✓ 财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱 ✓ 生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁 ✓ 行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链条式发展
4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；
5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行 监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存； 6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额 偿还本息，到此小额贷款流程结束。
包商银行微贷模式
对中小企业的再认识：
特点不是缺点 信息不Ad对d 称yo不ur意tex味t 着in 风he险re高
抗风险能力差不等于信用差
无抵押不代表高违约
规模小不是无利润
银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为 小企业服务的队伍
突破口：“破除抵押物崇拜”
第三篇 小微风控模式的案例运用
无须抵押 申请便捷
3
4
最终损失可控
（基金到期可清退）
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
▌ 互助合作基金为开放式基金，由50家企业组成（不分行业），初始募集资金不低于 1000万元。
▌ 符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限的“小微互 助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。
解决燃眉之急的贷款，经审核通 过，即时打入客户的支付宝账户
循环贷：获取一定额度作为备用 金，不取用不收利息，随借随还
固定贷：获贷额度在获贷后一次 性发放
利息收入 订单贷款：日利率0.05% 信用贷款：日利率0.06%
循环贷：日利率0.06%(年利率约 合21.9%)，用几天算几天，只算
单利 固定贷：日利率0.05%(年利率约
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
风险定价机制 独立核算机制 授信审批机制
激励考核机制
完善八项机制
人才培养机制 信息交流机制
产品研发创新机制 尽职免责和风险
容忍机制
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
有特定的产品和市场
有专业的贷款分析 技术和定价能力
有完整可行的流程 制度和授权体系
贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金， 同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷，
商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非 法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大 客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏
民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借款人以
互助合作基金的形式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理人为其 在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。
资金放大近十倍
（如果缴纳20万元保证金，即
可贷款200万）
1
成本低廉
（贷款年利率仅8.4%左右，年
2
综合成本约10%）
贷后
线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等
第三篇 小微风控模式的案例运用
商户
提出贷款 申请
视频远程 沟通
网络/线 上操作
收到贷款
阿里巴巴金融凭借强 大的数据支持，充分 发挥成本和效率的优 势，使得微贷工厂化 的运营模式日趋成熟， 极具发展潜力
阿里小贷
审核客户 数据
数据支持
视频远程 沟通
宜信模式： 申请流程
1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介 绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审
2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核， 评价申请人的还款能力和还款意愿； 3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审 批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
阿里小贷模式
平台类型 贷款额度 贷款方式 盈利方式
阿里小额贷款产品
淘宝小贷
B2C平台，为淘宝和天猫的客户 提供的订单贷款和信用贷款
阿里小贷
B2B平台，为阿里巴巴上的企业 客户提供信用贷款
订单贷款：贷款额度较小，最高 设限为100万，贷款周期30日
信用贷款：最高额度100万，贷 款周期6个月
信用贷款：门槛为5万-100万， 期限为1年
第三篇 小微风控模式的案例运用
产品说明： 宜人贷
银行名称：宜信 办理城市：北京
产品名称：宜人贷度：7-10天
贷款周期：12-36月
月利率：0.78% 额度范围：1-50万
宜信宜人贷条件：
户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁
征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期