财务规划设计方案.

财务规划设计⽅案.
⼩明的财务规划⽅案
西城⽀⾏营业部
于芳芳
内容⼤纲
⼀、⽅案简介
⼆、当前财务状况
三、理财⽬标
四、基本假设
五、策略与建议
六、附录
⼀、⽅案简介
(⼀)客户⼩明的基本情况
32岁的⼩明和他爱⼈均是企业职⼯，⽣活在三线城市。

夫妇⼆⼈⽉收⼊共8000元，每年底约有奖⾦19000元。

有⼀个2岁的孩⼦。

⽗母有退休⾦，暂⽆需照顾。

夫妇现有贷款购买的⾃有住房⼀套，每⽉还房贷及⽣活的其他⽀出6000元。

新买的房⼦装修完毕，家庭有10000元的财务结余。

⽣活⽐较安逸，但考虑到⾃⾝的养⽼问题，他希望未⾬绸缪，能够有⼀份合适的财务规划，来抵御未来可能带来的各种风险。

(⼆)预期⽬标
在对⼩明的基本情况进⾏了解，并综合了夫妇⼆⼈的个⼈意见之后，我提出了这个理财⽅案，主要对您家的现⾦、投资、孩⼦教育、养⽼规划以及风险保障等五个⽅⾯进⾏了规划，希望达到获得较⼤的投资收益，为您孩⼦未来的教育和您及您爱⼈未来的养⽼提供保障，取得更好的⽣活保障，稳定⽆忧。

(三)理财建议
1.合理配置现⾦及投资以获得更⾼收益；
2.为您2岁的孩⼦的成长和教育预备准备⾦；
3.规划夫妇⼆⼈的养⽼及全家⼈的保障；
⼩明夫妇⼆⼈的⼯作均是企业职⼯，家庭的资产状况也⽐较良好，如果严格按照我为您制定的这个理财计划执⾏的话，相信能够达到您预期的理财⽬标。

(四)理财原则：
确保家庭⽣活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现家庭财富的稳定增值，为退休后的⽣活准备充⾜的养⽼、医护基⾦。

⼆、当前财务状况
资产负债表
现⾦流量表
（⼀）财务⽐率分析
1.结余⽐率：结余/收⼊=40400/115000=0.35
结余⽐率反映了家庭在节流⽅⾯的能⼒，按照您家⽬前的情况，可⽤于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的⽀出。

2.投资与净资产⽐率：投资资产/净资产=0/310000=0
这个指标反应了⼀个家庭通过投资增加财富以实现财务⽬标的能⼒，⼀般来讲，⽐率的值在保持在0.5以上⽐较好。

就⽬前看⼩明家庭没有任何投资产品，这是由于把新买的房⼦装修完毕,财务结余仅10000元。

储蓄存款的增值能⼒⽐较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财⾓度讲这是⾮常不合适的，考虑到⼩明家庭还⽐较年轻，投资规模受制于较低的投资能⼒，这⼀⽐值保持在0.2即可。

3.清偿⽐率：净资产/总资产=310000/510000=0.61
4.负债⽐率：负债总额/总资产=200000/510000=0.39
这两项指标说明您的综合偿债能⼒很⾼，即使⾯临较⼤的还债压⼒，也有⾜够的能⼒通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较⾼。

5.即付⽐率：流动资产/负债总额=10000/200000=0.05
这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较⼤的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会⾯临⼀些困难。

6.负债收⼊⽐率：负债/税后收⼊=20000/105000=0.19
这说明相对您的收⼊来说，您的负债是较为合理的，⼀般认为0.4是负债收⼊⽐率的临界点，过⾼容易发⽣财务危机。

7.流动性⽐率：流动性资产/每⽉⽀出=18000/4950=3.6
⼩明家的流动性⽐率不⾼。

（⼆）家庭财务状况综合分析
1、⼩明的家庭处于成长期初期。

这个时期家庭的最⼤开⽀是医疗费、教育费等，进⼊⼦⼥抚养、教育期后，孩⼦的教育费和⽣活费有所增加。

⼩明和爱⼈积累了⼀定的⼯作经验和投资经验，同时应在职进修充实⾃⼰，拟定⽣涯规划确定今后的⼯作⽅向，⽬标是使家庭收⼊稳定地增加。

2、⼩明家负债不⾼，压⼒不⼤。

主要还是有负债房贷，虽然家庭不是处于零负债的环境，但也可以适当考虑增加投资⽐例。

3、⼩明家的资产变现能⼒相对较弱，这是由于⼩明家的闲余资产相对较少，投资能⼒较弱引起的。

⽬前仅有10,000元的财务结余，在加上两⼈每⽉⼯资收⼊，考虑到现⾦和活期存款的收益率⽐较低，⽽⽬前的CPI指数较⾼，定期存款的收益已不能满⾜资产保值的需要，因本⼈之前有定额定投基⾦，现在股市⾏情好，建议⼩明可以转移⼀部分到收益率⽐较⾼的基⾦和股票⽅⾯，以满⾜⽇益增加的⽀出。

4、⼩明家的储蓄投资能⼒相对弱⼀些，建议⼩明的家庭更加注意开源节流⽅⾯，这样可以将资⾦⼀点点积累起来，为投资打下了良好的基础。

5、⼩明有购买保险的意识和想法，但夫妇⽬前收⼊主要来源于各⾃⼯作收⼊，⽽⾮投资收益性收⼊；⼀旦发⽣意外致使⾝故或其他，将导致收⼊中断，给家庭带来巨⼤损失，应考虑适当增加购买保险是⾮常有必要的。

综合来看，⼩明家的收⼊全部为⼯资收⼊，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资⾦较少，现在⼩明把资⾦投⼊到了投资期限⽐较短的资产中，期限短的资⾦的投资回报率会相应⽐较低，影响了财富的增值幅度，提醒⼩明可以适当的增加投资的额度。

同时稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。

所以建议⼩明可以将更多的资⾦⽤于资本市场投资，以获得更⾼的收益，从⽽更好地实现理财⽬标。

三、理财⽬标
在此份理财计划中，我将设定⼀个切实可⾏的预算并且对预算进⾏贯彻落实，从⽽帮助您实现家庭财务⽬标。

您进⾏的选择将决定这份理财计划中所列⽬标的实现程度。

您⽬前提出的理财⽬标有以下三点：
1、考虑为家⼈购买⽐较实惠的商业保险品种
2、应付不断增加的开销（买车和旅游）
3、有定额定投经验，想投资收益率⾼的基⾦和股票
您⽬前最迫切需要达到的财务⽬标是应付不断增加的开销。

随着孩⼦不断长⼤，会带来更多的家庭教育⽀出，如何准备⼦⼥的教育准备⾦，是⽬前投资的主要⽅向。

同时由于您和您爱⼈25年后⾯临退休，⼆位是家中最主要的收⼊来源，承担着巨⼤的责任，因此在为您家进⾏规划时，我建
议您增加购买保险种类，特别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。

我建议您安排⼀下您家庭的应急准备⾦，将现有的资⾦进⾏有效的投资，以得到更⾼的收益率。

综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我建议您将理财⽬标调整为：
1、短期⽬标：短期资⾦安排，全家的保险规划
2、中期⽬标：筹集教育基⾦，使孩⼦获得最好的教育
3、长期⽬标：⾃⼰的养⽼⾦规划
4、其他⽬标：归还贷款、投资规划
四、基本假设
由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产⽣的影响，为便于我做出数据详实的理财⽅案，基于我提供的信息，在征得⼩明同意的前提下，我对相关内容做如下假设：
1、国内政治、经济环境将不会有重⼤改变；
2、利率、税率
随着CPI的不断增长，预计我国的利率⽔平将会有所提⾼，但由于存在不确定型，现假设利率、税率基本保持不变；
3、不可抗拒因素和不可预见因素
⽆其他⼈⼒不可抗拒因素和不可预见因素的重⼤不利影响；
4、预测通货膨胀率
5、主要产品收益率
假设股票型基⾦投资平均年回报率为25%（GDP增长率的 2.5倍），债券型基⾦投资平均年回报率为10%，货币型基⾦投资平均年
回报率为2%，信托产品年收益率为6%，股票投资平均年回报率为15%。

五、策略与建议
（⼀）现⾦规划建议
1、考虑到您家庭现在的状况，⼀般不会有突然性⽆预期的⼤笔⽀出，我建议您以四个⽉的费⽤总额建⽴家庭应急准备⾦，这些资⾦可以采⽤银⾏活期存款或者货币市场基⾦等易变现的形式进⾏准备。

货币式基⾦在保证灵活性的同时，收益性也⾼于活期存款，在需要时可以提前两天领取。

2、关于应急资⾦，我还建议您可以办理⼀张我⾏凤凰信⽤卡，将信⽤卡中可透⽀的信⽤额度作为部分准备⾦以备不测，从⽽增加可⽤于投资的资⾦量。

3、由于未来⼏年您家将同时负担房屋贷款和⼩孩的抚养费⽤，⽀出相对紧张，未来三年您的⼩孩年纪尚⼩，建议您将未来三年的旅游费⽤减少为最低，等到您⼩孩毕业后，可根据您的需要适当加⼤这部分⽀出。

（⼆）风险管理规划建议
确保家庭能抵御不可预料的风险，⼀份包括⼈寿保险、综合个⼈意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在为夫妇⼆⼈健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添⼀份保障。

重要的是，将保费⽀出控制在⼀个合理的⽔平，⼀般来说保费⽀出控制在年收⼊的10—15%左右。

1、养⽼保险附加意外伤害险
⽬标：为⼩明和爱⼈退休后的⽣活增添⼀份保障
2、⼉童保险
⼩明的孩⼦从2岁投保。

每年缴保费约3000元。

分别投资于教育⾦保障、健康保障、意外保障等三个⽅⾯；每年可以得到重⼤疾病保障、住院医疗报销等保障。

同时，15-21岁还可以总共可以得到教育⾦约55000元，基本可以满⾜⼩明孩⼦⼤学期间学费的需要。

（三）投资规划建议
1、您现在没有任何投资产品，考虑到您和您爱⼈年纪尚轻，除去您家现在必须备⽤的现⾦类产品外，建议全部购买股票型基
⾦作为您的养⽼准备⾦，同时基于长期投资的理念，我建议您将基⾦的分红⽅式修改为分红再投资的⽅式，以享受复利带来的丰厚利润。

（四）教育规划建议
⽬前您家每年可以结余40400余元，建议以定期定投的⽅式购买债券型基⾦或者购买稳健型理财产品，⼏年后您⼩孩上⼩学时，完全可以满⾜您⼩孩上学的需要，随着时间的增长，更可以满⾜您⼩孩未来教育的需要。

（五）退休养⽼规划建议
据之前的投资分析，⼩明家现在闲置的资⾦⽤于购买股票型基⾦，每年购买的债券型基⾦除去您⼩孩的教育费⽤外，还有余款可供您和您爱⼈养⽼所⽤，再加上每年的养⽼保险费，达到预期的养⽼⽬标将不成问题。

六、附录
1、本建议分析确定的数据、⽬标根据您提供的数据资料及当前时点的市场信息及⼀般估计产⽣，上述情况如有变化，本分析报告的执⾏⽅案应随之变更。

2、本⽅案未考虑到税收政策、宏观经济环境等变化的影响，如本⽅案运⽤的法律、法规、规律、中国⼈民银⾏的政策、命令发⽣变化，请对上述⽅案作出相应调整。

3、为获得好的效果，请您定期检查、⽐较和调整，并欢迎随时与我沟通。

随着您家庭情况的变化，我会适时调整您的理财⽬标和理财建议。

2016年07⽉。