“一体两翼” 战略护航信贷资金安全流动

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封面专题C o v e r F e a tu re
④胡忠庆
安徽省联社党委委员.合肥科技农商银行党委书记.董亊长
“一体两翼”战略护航信货资金安全流动
一体两翼、三线互动，合肥科技农商银行明晰信贷资金违规使用风险点，从源头抓 起，借力金融科技，确保全行业务定位明确、方向正确、路径准确
监管部门多次强调，金融业要专注主业，服务实体，避免资金空转、脱实向虚。

这要求银行业一方面将更多金 融资源投向实体企业；另一方面做实信贷资金流向管控，防止资金违规流入股市、楼市。

安徽合肥科技农商银行打 造“一体两翼”风控战略，以全流程、全周期、全环节的 “三全”监测体系为主体，以聚焦政策导向、科技赋能为 两翼，确保金融服务实体不动摇、不偏向。

一体两翼政策引导“看”住业努方向带好“安全帽”，定制设计监测体系。

近年来，合肥 科技农商银行着力完善全流程、全周期、全环节有效联动 的信贷资金监测体系，避免信贷资金脱实向虚。

体制上，严格落实党委前置程序，发挥党组织领导 核心和政治核心作用，坚持回归本源、聚焦主业。

结合分 层授权体系，在股东大会授权下，充分发挥董事会的战略 引领作用，以服务实体经济为出发点和落脚点，指导和推 动高管层合理制定经营策略，将金融资源脱虚向实纳入全 行五年转型发展规划。

此外，积极发挥全面风险管理委员 会、授信评审委员会、资产负债管理委员会等专业委员会 的联防联控作用，确保信贷资金流向实体经济。

机制上，严格遵循“全员、全面、全程”的管理思 路，不局限于贷前、贷中、贷后管理环节，让业务部门、经营机构、相关岗位全部参与到信贷资金流向监测过程 中，打造立体化防线。

结合业务发展实际，设立科技金融 事业部、小企业金融中心和贸易金融部等专职部门，保证 信贷投放的精准度。

摆好“方向标”，正确引导资金流动。

一是宏观上找准政策关键点。

紧抓国家经济发展动力转换过程中的契 机，围绕合肥综合性国家科学中心建设，聚焦重点领域、重大项目，找准金融支持关键点，引导信贷资金投放，促 进金融与实体经济良性互动。

加强政策研判，树牢“进入 市场快半步、找准机会，退出市场快半步、防范风险”的经营理念。

二是微观上明确业务着力点。

始终坚持“服 务中小、服务三农”市场定位，做好支持脱贫攻坚与服务 乡村振兴战略的有效衔接。

立足地方产业布局，重点支持 合肥“芯屏汽合”“集终生智”等新兴产业。

发展科技金 融，深入推广“365”创新服务模式，依托“小科蚪”产品 体系，实现金融与科技的深度融合。

配齐“望远镜”，科技赋能增强监测本领。

一是数字 化转型强化产品创新。

全面启动数字化转型，通过“三步 走”战略打造全客群、多场景、多产品的服务体系和数字 驱动的决策管理体系。

目前，全行数字化转型第一步已全 面完成，实现部分产品线上化。

首批上线的信贷产品融合 工商、税务、征信、司法等多源数据，能够通过交叉验证 及时发现资金违规使用风险。

二是数字化平台建设强调模 型构建。

全行自主研发的数字化运营平台现已建立风险审 批、额度测算、身份核验、风险预警等多个模型，可支持 多维度、全方位、全流程地开展信贷资金流向监测预警。

筑牢防线多措并举“管”好信货资金源头控制，严控准入风险。

一是强化集团授信管理，警惕关联交易。

集团客户通过关联交易、受托支付等操 作，将资金投入限制性行业是银行信贷资金监测的难点。

为此，合肥科技农商银行加强集团授信管理，基于集团全
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域监控资金流向，做到对关联企业、关联交易的实质化穿 透行理。

二是开展二次核查，前移审查关口。

在一线经营机 构贷前调查结束后，由总行审查人员通过现场调查对可疑客 户进行二次核查，通过多项材料交叉验证杜绝客户违规用信 风险。

三是细化授信方案，审慎投放资金。

基于二次核查结 果，审查人员根据客户需求合理确定授信额度和贷款产品与 期限，严格核定信贷资金支付对象。

过程管控，严查违规用信。

第一环：贷前调查深入了 解客户。

坚持双人调查，全面了解客户生产经营情况，确保 借款主体经营正常、需求合理。

在此基础上，总行前台部门 把好客户准入关口，授信审查人员参与实地走访并形成独立 核查意见，为授信审批提供重要依据。

贷中审查保证真实合 理。

一是在授信层面，审查人员通过核查客户经营规模与贷 款申请的匹配度判断企业真实的借款用途及是否存在关联交 易，科学确定授信额度。

二是在用信层面，上收贷款审批权 限至总行，建立分层审批机制，设立放款中心，负责全辖出 账业务的指导与审核。

第二环：贷后检查把控资金流向。

提 升贷后管理工作层级，明确除客户经理、经营机构负责人需 定期现场走访外，要求信贷管理部针对部分金额较大、存在 潜在风险的客户启用信贷直查制度，开展专项突击检查，将 客户信贷资金使用情况列为检查重点，尤其关注小额分散的 消费类贷款和大额周转的经营类贷款。

深度审查，严把实质合规。

坚持实质重于形式原则，在 审批和放款审查中有效核实客户借款用途、摸清借款缘由，加强对申贷材料和支付操作的审核，及时发现虚假交易和信 贷资金挪用行为。

建立立体化信贷资金用途监控防线和预普 机制，将客户经理贷后检查、信贷管理部门监督检查与审计 部门年度常规审计相结合。

对贷款资金流向或还款资金来源 异常的客户，由总支机构联动进行预替排查，切实做好贷款 用途的协作预瞥监测。

在对借款人的审查过程中，侧重于审 查反映客户真实经营情况的银行流水、财务报表、采购合同 等材料，深层挖掘客户业务逻辑，从中发现虚假交易、资金 违规使用的线索。

直面痛点自身短板“难”住资金监控经营模式影响监测能力。

农商银行的市场定位是“服务 地方、服务中小、服务三农”，表现出较强的区域性经营特 征，对区域内账户的监测能力较强。

但随着电子金融、第三方支付等渠道的迅速发展，信贷资金经过多轮、跨行流转，所涉账户往往超出农商银行的监测范围，增大了资金流向监控难度。

业务劣势桎梏监测系统升级。

由于单体规模小、资金投 入有限，农商银行自有的业务系统建设往往难以支撑业务发 展与管理的需求。

信贷资金监测系统建设滞后，数据统计分 析、档案存储调阅、资金流水分析等功能较弱，相关风险识 别和处置往往依赖人工，管理效率较低。

竞争压力降低监控主动性。

线下优势是农商银行的传统 优势，但随着金融科技的飞速发展及同业机构的强力渗透，农商银行的传统优势逐渐消失，资金成本、业务产品、经营 范围等方面的劣势逐渐凸显。

面对严峻的发展形势，农商银 行的客户选择范围收窄、客户质量向下迁移，基层经营机构 资金流向监控的主动性随之下降。

探索创新路径合理“谋”发展
破壁垒，构建行业协同排查机制。

全面、真实地掌握信 贷资金流向需要调动更多的监测资源，协同建立完整、系统 的客户资金监测网络。

建议由政府牵头，引导银政、银银之 间实现数据共享，形成合力，破除信息壁垒，构建信贷资金 全面监控、协同排查机制，弥合监测“断点”。

出重拳，强化资金挪用失信惩戒。

事实上，借款人挪用 信贷资金是一种严重的失信行为，应当被纳入征信系统予以 体现和管理。

建议进一步完善社会征信体系建设，提高借款 人失信成本，加大对违规用信行为的惩戒力度。

强监控，充分挖掘金融数据价值。

农商银行可整合借款 人的多维数据，辅以身份识别、舆情分析等手段，借助大数 据、人工智能等技术，建立信贷资金监测的智能模型，通过 关联分析、贸易背景审查等深层次分析，自动识别信贷资金 使用过程中的可疑事项。

建标准，科学调整信贷资金流向。

目前行业内普遍欠缺 针对农商银行信贷资金用途的综合评价标准，一定程度上导 致机构的信贷资产结构失衡。

为此，亟需建立•套综合性、多维度的评价标准，围绕信贷资金流向是否多元化、是否符 合地方产业布局、是否安全高效、是否与市场真实需求相匹 配等标准，全面评价农商银行信贷业务发展合理性、科学 性〇Fl。