购房贷款 房贷保险合同陷阱误区

【购房贷款房贷保险合同陷阱误区】
一、保险责任的实际承担期限，短于合同规定的保险期限
贷款保险合同一般规定，保险期限与贷款期限一致，保险责任自购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。

目前大多数贷款所购的住房是期房，贷款发放日和实际交房日有一段时间差，普遍存在先贷款、后交房的现象。

而保险费是从贷款开始之日起开始计收，既然合同规定保险责任自购房合同约定交房之日起开始承担，未交房也就谈不上承担保险责任。

因此，保险公司承担保险责任的期限明显短于贷款期限。

在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承担任何保险责任。

例如，某人于2000年7月1日贷款买了2001年7月1日交付的商品房，消费者多缴纳一年保费，但保险公司事实上却不可能承担这一年的保险责任。

很明显，权利和义务不对等，保险公司应退还多收的保费。

二、保险公司不是按年，而是一次性收取全部保险费
有的保险公司虽然在合同中规定保险费“按年收取，每年结算”，但在实际操作中，往往几十年一次性收取。

这实质上是无偿占用了购房者几十年的利息收入，加重了购房者的经济负担。

保险公司对一次性收取保费的通常解释是，在现有的技术条件下，如果逐年收取保费，保险公司不但要投入大量的人力物力，而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。

但是，这种解释显然难以令人信服。

很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。

可见，技术上完全不成问题，保险公司不愿放弃一次性收取的利益才是问题的关键。

退一步讲，即便购房者不能按期缴纳保险费，保险公司完全可以按照《保险法》的有关规定，解除保险合同，不承担保险责任，自然也就谈不上承担风险了。