应用文-强化我国网络银行风险监管的研究

强化我国网络银行风险监管的研究
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银行
的
证明,网络银行不但具有传统金融的高风险性,而且还衍生出许多新的风险类别,使得网络银行风险监管的作用凸现出来｡
一､网络银行风险与监管要求
1.网络银行混业与全球化经营的现实,需要强化风险监管
网络银行通过企业金融业务､银证转账､银期转账､证券基金业务等,增强了银行产品与证券､期货､企业金融等机构的连通性,形成了混业经营的现实｡利用混业模式,一方面银行增加了为客户提供服务的能力,分散经营风险,也符合混业经营的国际银行业发展趋势;但另一方面也使得银行风险具有更明显的系统性,金融市场､金融资产､各类金融机构更加密切,相互交织成一个复杂的
体系,各子系统风险能快速扩散到其它金融部门｡因此需要加强网络银行风险监管,确保网络银行安全,防范系统风险的形成与扩散｡
网络银行基于Internet开展业务,显著特点之一就是打破了国别和地理上的限制,缩短了不同区域人与人之间的距离,使远程交易等经济活动成为可能｡互联网的全球化与跨国界性,使得网络银行业务具有无国界性,通过计算机与网络,网络银行可以在瞬间将巨额资金从地球的这一端传送到地球的另一端｡业务的全球化在增加了资金运用效率和调整快捷性的同时,也增加了业务的风险:大量资金的突发性转移无疑会加剧金融市场的波动,造成整个金融体系的不稳定｡因此,与业务风险的全球性相对应,网络银行风险监管也必然要求建立全球范围的风险
体系来防范业务全球化的风险｡
2.信息不对称依然存在,需要加强风险监管
通常认为网络银行可以减少信息不对称现象的发生,但实际运行中却产生了更多的信息不对称:
(1)网络银行的产生使得金融业的专业性分工越发细化,专业化程度更强,加剧不同行业间的信息差别,形成信息不对称的基础｡
(2)新旧信息技术替代频率将加快,技术的变化速度大大地超过了人们知识的更新速度,因
而处于信息劣势｡
(3)网络银行中的信息,尤其是技术､管理信息具有公共物品性质,若在市场中充分共享就会导致核心技术机密的外漏,出于保护商业秘密和减少搭便车行为的考虑,信息供给者有减少信息披露的倾向,导致信息披露不足具有内生性｡
(4)通常的商品在购买前,可由客户去体验商品的特性､使用方法等,通过购买前的触摸､掂量､试用和查验来辨别商品的质量与性能,消除部分信息不对称;而网络银行产品则是一种产品,客户对产品的具体功能､使用
要求､使用技术及存在的缺陷等均不能全面了解,只有成为网络银行的客户后才能准确地知道,这加剧产品信息的不对称｡
信息不对称是传统银行监管的重要依据,由于网络银行中信息不对称的存在与加剧,需要通过有力的监管来校正市场信息的不对称,防范风险｡
二､目前我国网络银行风险监管现状
自1998年开办网络银行业务以来,网络银行业务一直得到各商业银行的普遍重视,但总体上看目前的网络银行风险监管仍存在着许多不足:
1.风险监管的法律环境不完善
网络银行已开办多年,但仍没有网络银行方面专门的立法,原有《商业银行法》､《
法》､《刑法》､《民法》及相关法规都未对网络银行的有关法律问题做出过明确解释｡
网络银行交易主体各方的关系(即客户､商业银行､网络服务商､网上商户和金融认证机构等)没有法律进行调节,责､权､利及纠纷界定不清;作为跨国界的业务交易平台,网络银行容易产生管辖权､法律适用性､知识产权等法律界定问题,但目前尚无专门法规来规范｡
黑客问题深深困扰着网络银行,在我国金融法规中,对黑客问题的处理和预防存在着模糊之处,《刑法》中量刑也很轻,不足于威慑黑客犯罪行为;作为故意犯罪,网络银行内部
人员作案可能造成更大的损害和影响,但目前并没有相应的法律来制裁｡
2.行业的风险监管存在着许多不足
行业规划的不足,造成我国网络银行发展整体上缺乏统一和长远的发展规划,各家商业银
行的业务系统自成一体,业务标准不一,系统､技术标准各异,不利同业服务联合与行业间的合作｡
网络银行的硬､
标准､数据加密强度､密码设定､通讯安全控制等核心安全技术,传输数据包括格式､用户接口(如IC卡)标准等关系安全的技术参数,目前仍没有相应的行业标准｡
已有的网络银行认证建设各自为政｡已建成的中国金融认证中心(CFCA)颁发的电子证书,远没有覆盖网络银行的客户,各商业银行的网络银行认证多采用自己的认证体系｡从宏观上看,不仅影响网络银行证书服务的效率,而且各家银行重复地开发认证系统,对
资源也是一种巨大的浪费｡
3.已实施的风险管理规定存在着不完善
《电子签名法》的出台有利于确定电子签名的法律地位,但目前的电子签名法中对客户的安全
并没有相应的要求;对目前证书存放在IE中和容易被导出的风险,也没有相应的防范规定;对中国金融认证中心(CFCA)与其他商业银行自建认证中心的法律地位问题也没有明确的
解决方案｡
已颁布实施的《网络银行业务管理暂行办法》显然带有一些过渡性特征,对于一些重大问题的规定仍然不够深入或并未触及,并且条文明显过于空洞,可操作性较差,有很多需要改
进的地方｡
4.现有的风险管理模式受到了挑战
网络银行混业经营的现实,使得现有监管体制的分业监管受到冲击;目前监管当局对金融
机构以现场监管为主,在网络银行条件下,银行柜台虚拟化､操作无纸化,对常设金融机构监管的模式受到挑战｡
商业银行在风险控制过程中,目前控制主要是表现为事后控制,事前规划､事中监测与控制明显不足,风险控制措施表现出很强的事后补救性;在风险控制手段上,表现出很强的静态性,不能随着业务的发展而不断地调整控制策略与方法｡
5.监管面临着人才的约束
网络银行业务的综合性､高科技性对监管人才提出更高的要求,但目前监管当局远没有形成一支满足监管业务发展需要的专业人才队伍｡网络银行也对临柜人员､营销人员和科技人员的综合业务素质要求很高,但目前各商业银行的复合人才的需求无法得到满足,形成了制约网络银行向纵深发展的瓶颈｡
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