农村普惠金融视角下的金融排斥对策研究

农村普惠金融视角下的金融排斥对策研究作者：蒋莉莉
来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》 2015年第10期
蒋莉莉
西华师范大学管理学院四川南充637009
摘要院在中共中央、国务院2015 年2 月1 日印发的《关于加大改革创新力度加快农业现
代化建设的若干意见》（又称中央一号文件）中，又再一次地明确指出：推进农村金融体制改革。

要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。

综合运用财政
税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜。

这是自2010 年
一号文件和银监会消除金融空白乡镇等诸多政策措施提出以来，再次明确指出基本金融服务对
农村的公共服务特性。

由此可见中共中央、国务院对于农村普惠金融体系建设的大力支持。

但
是从另一方面来看，目前阻碍农村普惠金融体系建设的一个最重要力量就来源于我国农村根深
蒂固的金融排斥现象。

本文站在我国农村普惠金融体系的立场，提出一些金融排斥的对策。

关键词院农村；金融；农村普惠金融
金融排斥既是农村金融难题的底层原因，又是其主要表现；在供给方面，新型金融组织遭
到金融排异既是消除金融排斥的政策努力难以奏效的底层原因，也是更多农村金融难题的来源。

同时从地区的长远发展来看，金融排斥也严重影响着地区的经济和社会结构，金融排斥和地区
的社会排斥互相交融，互相影响，如果金融排斥问题得不到根治，必将加深社会排斥的程度，
从而片面地影响着某些地区尤其是经济欠发达地区的社会稳定。

所以本文提出了以下应对金融
排斥提升普惠金融体系建设的建议。

1 构建多元化的金融市场
这里所要谈的金融市场，主要是从供给的角度而言。

以往的金融机构改革———正规金融
机构的撤离，造成了农村地区分支机构的匮乏，尤其是西部边远的农村地区，金融分支机构的
大量撤并，增加了人们接触金融服务的地理距离，同时还会提高需求双方信息不对称的程度，
加剧了部分地区地理排斥的程度。

同时这些银行为金融排斥地区提供的服务，更多的是吸收存款，而非提供信贷资金，从而表现出严重的营销排斥。

因此，在摒弃国有四大银行的主力因素
之外，应带充分调动一些商业银行、股份制银行、信用社、村镇银行、资金互助合作社等的积
极性，尤其是鼓励民营资本进入普惠金融体系，同时还要疏导村镇银行等新型金融机构向存贷
款来源稳定、支农惠农产品丰富的方向发展，从多方面多层次完善金融排斥地区的金融市场，
在金融排斥地区构建多元化的金融市场必要时需要以行政命令、企业的社会责任等角度对这些
市场主体下达任务命令，确保多元化金融市场金融服务的供给。

从需求方来看，我们这里面临的主要对象是由于各种原因而受到不同程度的金融排斥者，
这些需求者是普惠金融体系的服务者。

收入高低往往是金融机构评估个人信用能力的一个决定
性因素，该因素直接决定评估者能否享受金融服务，或者说是否有能力接触金融服务，贷款偿
还的能力高低，参与基本保险服务的可能性。

而站在评估者的角度来看，当然是收入高者占据
优势。

而我们这里所谈到的普惠金融体系，应当是为这些所谓的弱势群体提供价格合理的金融
服务产品，从而和传统金融观念存在差距。

从需求者的需求层次来看，受到不同程度金融排斥
的人群，可支配收入大多有限，可抵押物也不符合银行的要求，从而很难获得相应的金融服务。

但是这些低收入者对金融服务的要求其实往往也是偏低的，运用经济学里面的“边际效用递减
规律”来判断，该部分人群可利用金融服务所达到的效用程度也应该是最高的。

而从社会的总
体效用而言，要想取得金融服务的效用最大化，首先应当保证的是低层次需求者的需求，发挥
各金融市场主体的力量，以相对较低的成本，方便的地理接触、诚信的社会环境为那些受到金
融排斥的低收入者们营造出一种更自愿接受金融排斥的氛围，努力提升普惠金融体系的实现。

坚持服务“三农”的定位，从政策上、经济上尽可能地往低层次地区、人群倾斜，这样才能有
助于构建社会的共同发展，缩小区域差距。

2 优化普惠金融的市场环境
第一，从国家的宏观环境看，一国的经济指标如通货膨胀率、利息率、存款准备金率、国
民经济增长速度等因素，会通过整体环境影响到经济发展的方方面面，包括金融排斥的程度。

一个国家的通货膨胀率越高，国民经济增长速度越快，并不能体现一国居民普遍收入的提高，
反而是存在较大的贫富差距，如果银行的服务主体仍然为富裕者，而忽视贫穷者，这将在一定
程度上继续拉大该国的贫富差距。

因此宏观上要求对低收入者阶层倾斜金融政策。

第二，从法制环境来看，一国的法制环境对维护金融市场秩序至关重要，如果缺少稳定的
法制环境势必难以保证金融活动的持续健康发展。

目前部分地区尤其是经济欠发达地区尚未出
台和构建普惠金融体系、减少金融排斥相关的法律法规。

要想培养良好的金融环境，就必须加
快金融立法的步伐，从而为普惠金融实施者提供有法可依的法制环境。

第三，从普惠金融市场监管环境来看，由于涉及众多的普惠金融市场主体，在对这些商业
银行、股份制银行、村镇银行、信用社、资金互助合作社等的监管中，尤其是对一些新型机构
的监管还处在不清晰、不成熟的状态，甚至对一些机构的监管还处在摸索的状态。

加快普惠金
融市场的监管改革，提升监管能力，将进一步规范我国农村普惠金融体系的建设。

构造良好的
普惠金融市场监管环境，要求金融监管部门的工作要做到合理划分，避免重复监督，降低监督
成本，提高监督效率。

还要做到提高运用信息科技，降低监管成本，利用高科技信息手段，对
监管对象实施实时地、动态地、全过程的监管，和传统的现场监管相比，将大大提升监管的效果。

另外，对于监管部门自身而言，要强化监管行业自律组织的作用，提高普惠金融行业人员
的整体素质，定期组织人员培训，发挥金融行业自律组织的潜能，使得行业自律惩罚对各家金
融机构形成震慑力。

第四，提升金融排斥地区的结算和中介服务，引进发达的支付结算手段。

随着互联网技术
的发展，POS 机、ATM 机的使用，人们的日常生活方式发生了翻天覆地的改变，而这些较为高
级的自主金融工具并没有在金融排斥地区得到大规模的使用，不够健全的农村支付清算服务过
程不仅带来了较低的资金使用率，并降低了支付安全性，增加交易难度的同时也必然会带来交
易的减少，还使得银行无法较低成本地掌控农户家庭收支情况和农户贷款资金的使用情况，同
时也增加了人们使用金融服务的成本。

目前，我国农村地区的金融交易操作设施建设还存在两
个方面的问题：一是部分偏远地区还没有实现基础金融交易操作设施的布放，已经布放的地区
金融交易操作设备品种单一。

二是可提供的自主金融产品简单、认知程度低、普及率不高。

因此，要想提升我国的普惠金融构建的程度，对目前尚未布放金融自助设备的贫困地区，可以通
过财政补贴招标的方式，选择愿意到这些地区布放设备开展业务的机构；而对于已经布放金融
交易操作设备的地区，要增加布放金融机构自助设备的品种，并且提升业务的范围，切实发挥
金融机构自助设备的作用，降低人们使用金融服务的成本，提高使用金融服务的效率。

第五，为金融机构提供公平的竞争环境。

前面的分析已指出，国有大银行在农村地区的业
务已经演变成了吸纳存款为主，发放贷款为辅。

而真正在农村落实普惠金融的主体则是村镇银
行等新型金融机构，但是该类金融机构毕竟是新兴的，影响力有限，同时在市场准入和支付渠
道连接上存在着隐形的歧视政策。

在市场准入上，中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》第25 条限定了“村镇银行最大的股东或唯一股东必须是银行业金融机构”，从而限制了民间
资本无法大规模通过参股村镇银行的方式为当地金融需求者提供信贷资金。

另外，在支付渠道
链接的环节方面，很多村镇银行在申请开通央行现代化支付渠道时遇到长时间的拖延，不得不
委托当地商业银行代理大小额汇划；很多村镇银行无法使用征信查询系统，给贷款业务带来困
难和不便，同时在发放贷款时也存在较大的安全隐患，这些不公平的待遇导致了很多村镇银行
无法参与到银行业的公平竞争。

3 创新金融产品的设计
从我国的实际情况来看，银行业在我国金融业中占据主导地位，1998 年的那场国有银行纷纷裁减分支机构，从经济欠发达的市、县、区大规模撤离的运动，而商业银行的利润导向使得
他们也不愿意涉足这些地区，从而造成了这些地区一定程度的金融空白和银行体系的缺失，形
成了需求与银行机构服务的失衡，进一步加深了农村地区的金融排斥。

曾经作为农村地区三大
主要金融机构的农业银行、农业发展银行和农村信用社，肩负着农村地区金融命脉的使命。

然而，历史原因造成的农村信用社产权不明确、管理机制僵化、效率低下、不良贷款率高等，金
融机构的改革在起到提升银行竞争力作用的同时，也带来了农村地区金融排斥的进一步加深，
因此需要深化改革、提高治理水平，同时也需要积极探索，勇于创新，开发出新的金融产品，
来满足那些受到金融排斥的人群的需求，减少贫富差距实现共同富裕。

第一，从普惠金融属性的信贷类产品来看，设计更多的小额信贷产品。

小额贷款又称微型
融资，是在贷款者无法提供正常抵押品的情况下，以不同于一般正规金融机构的风险管理技术，为那些被金融排斥的客户提供额度较小的金融服务的。

这一特色的信贷产品正好符合我国农村
金融排斥者的特征，有需求但无抵押物，虽然愿意承担高价的贷款利息但是寻贷无门，没有金
融产品的帮助就无法走出恶化的生存环境，从而使自己陷入一场无法逃遁的恶性循环，循环往复，周而复始，一年比一年更恶化，一辈比一辈更低下。

对于中国广大农村地区，长期以来面
临的问题就是关于信贷服务的金融排斥问题，而对未来贷款的再一次获得和获得更高额度贷款
的预期是获取信贷农户还款的最大激励，小额贷款的服务人群是以农户为代表的中低收入人群，但是目前该激励作用并未充分发挥，从而制约了小额贷款的持续发展，需要进一步完善对农户
的贷款激励机制，提高偿还率，增强农户机构发放无担保信用贷款的信心。

第二，从提供金融产品的机构主体上创新，大力发展社区银行。

从国际经验来看，除却大
型银行之外，广泛设立以社区银行为代表的中小型银行，不但可以完善和丰富整个金融体系的
层次和深度，有效降低金融体系的系统性风险；还可以更有针对性地解决所面临的金融排斥问题。

不仅可以惠及广大农村地区，而且也缓解了城市地区的金融排斥。

我国的社区银行主要特
征是现代商业银行、产生于社区服务于社区的草根金融、资产规模不大。

由于社区银行典型的
地域操作性，从而使得其具有明显的信息优势，具体体现在搜寻成本、谈判成本、代理成本和
监督成本较低上；社区银行是产生于社区并且服务于社区，从而就具备了土生土长的“草根银行”特质，资金来源和运用主要局限于经营的区域以内，因此更容易得到当地政府和居民的支持；还有灵活便捷的优势，社区银行一般都对当地情况比较熟悉，有关资信材料的要求和担保
条件可以适当放宽，简化手续，从而更有利于吸引受到金融排斥的人群；社区银行还能够将有
限的资源集中于特定的服务区域内，通过对产品的细分，更好地服务于社区中的居民。

从而，
社区银行的广泛运行，将更好地服务于当地的居民，尤其在比较落后的欠发达地区，从而在一
定程度上缓解该地人民金融排斥的程度。

第三，发展具有普惠性质的保险业务。

我们在这里所谈及的保险业务主要涉及的是农业保
险业务，鼓励商业保险公司积极参与政策性农险招标活动，大规模开展政策性农业保险业务并
积极应对农业巨灾风险，探讨一套更具经济效益、更符合农业保险业务的经营模式。

另外，要
积极拓宽农业保险的覆盖面，切实提升农民应对自然灾害的能力，让农民真正享受到社会主义
经济发展的成果，增强对于社会的主人感。

基金项目：
本文系西华师范大学科研资助专项项目“金融排斥与农村普惠金融体系研究”（项目编号13D025）的阶段性成果之一。

作者简介：
蒋莉莉（1981.11-），女，河南商丘人，讲师，研究方向：农村金融及公共管理。