2004年信贷考试

2004年广州市农村信用社信贷人员上岗考试
试卷
2004年3月21日
姓名：准考证号：单位：
一、单项选择题：（答题参考时限20分钟）
下列每道题的四个备选答案中，最佳正确答案唯一。

请将所选答案的对应字母标号填入“答卷”的对应位置内。

本部分共20道题，每道题1分，共计20分。

1、在一般情况下，合同在（ A ）时成立。

A、承诺生效
B、要约生效
C、要约邀请生效
D、承诺发出
2、对贷款本金的收回，应注意在短期贷款到期前一星期，长期贷款到期前（ C）天，向借款人发出到期还款通知书，通知借款人筹备资金还贷。

（）
A、5，10
B、10，15
C、10，20
D、20，30
3、对资产负债率达以上或风险度在以上（大型或特大型企业除外）的企事业法人、其他经济组织一般不予办理贷款业务。

（ B ）
A、70%，0.6
B、75%，0.6
C、70%，0.8
D、75%，0.8
4、申请住房开发贷款的企业，自有资金应不低于其开发项目总投资的（ C ）。

A、20%
B、25%
C、30%
D、35%
5、根据《中国人民银行关于规范住房金融业务的通知》，发放个人住房抵押贷款，应严格按照抵借比的要求，即最高不得超过（ C ），严禁对借款人发放“零首付”个人住房贷款。

A、60%
B、70%
C、80%
D、90%
6、某农户家庭有2个基本劳动力，其家庭年人均纯收入为5500元，根据《广州市农村信用社农户小额信用贷款实施细则》的有关规定，可初步评定该农户资信等级为（ C ）。

A、优秀
B、较好
C、一般
D、较差
7、按照上题的评级，农信社应核定该农户的信用贷款额度为（ C ）元。

A、30000
B、20000
C、10000
D、5000
8、农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，最高上浮幅度不得超过基准利率的（ B ）。

A、15%
B、20%
C、25%
D、30%
抵押物的，其价值的认定由贷款社视当地实际情况而定，但贷款额不得超过财产价值的（ B ）。

A、45%
B、50%
C、55%
D、60%
10、根据《担保法》的规定，保证人在下列（ A ）情形下，不承担民事责任。

A、主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的
B、作为保证人的单位依法解散、撒销、破产的
C、主合同债权人死亡，或者作为主合同债权人的单位依法解散、撒销、破产的
D、保证人死亡
11、根据《广州市农村信用社出口退税帐户托管贷款业务管理办法（试行）》，出口退税帐户托管贷款用于发放人民币（ A ）贷款。

A、短期流动资金
B、中期
C、长期
D、包括A和C
12、根据《广州市农村信用社出口退税帐户托管贷款业务管理办法（试行）》的规定，对一企业的出口退税帐户托管贷款总额原则上不得超过其出口应退未退税额的（ B ）。

A、60%
B、70%
C、75%
D、80%
13、根据《关于在信贷工作中适用〈担保法〉司法解释有关条款的意见》，主合同无效而导致担保合同无效，若担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的（ C ）。

A、二分之一
B、三分之二
C、三分之一
D、四分之一
14、（ D ）是联合贷款协议签订后的贷款管理人。

A、市联社
B、牵头社
C、成员社
D、代理社
15、对逾期2年以上仍不能归还的贷款，可根据证明文件或据实认定为（ B ）。

A、逾期贷款
B、呆滞贷款
C、呆账贷款
D、损失贷款
16、根据市农联社《关于进一步加强对不良贷款管理的通知》的规定，以下（ C ）不属于在抵债物评估值中必须首先予以扣减的费用。

A、诉讼费
B、评估费
C、罚息
D、过户费
17、根据《广州市农村信用社单位定期存单质押贷款管理实施细则》的规定，经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额不得超过其确认数额的（ D ）。

A、60%
B、70%
C、80%
D、90%
18、借款利息预先在本金中扣除的，那么（ C ）。

A、借款合同无效
B、还本付息时应减付相应数额的利息
C、应当按照实际借款数额返还借款并计算利息
D、应当由人民银行对贷款人按预收的利息数额处以3倍罚款
19、根据《广州市农村信用社汽车消费贷款管理试行办法》的规定，汽车消费贷款总额控制
A、20
B、25
C、30
D、35
20、资产负债率反映企业（ D ）的比率。

A、营运能力
B、融资能力
C、获利能力
D、偿债能力
二、多项选择题：（答题参考时限15分钟）
下列每道题的四个备选答案中，最佳正确答案至少两个。

请将所选答案的对应字母标号填入“答卷”的对应位置内。

本部分共12道题，每道题1.5分，共计18分。

不选、少选、错选或多选，本小题均不得分。

1、票据上必须记载的事项有（ABC ）。

A、无条件支付的委托
B、确定的金额
C、付款人名称
D、付款地
2、根据《贷款通则》对贷款展期的有关规定，以下（ BCD ）的表述是不正确的。

A、短期贷款展期期限不得超过原贷款期限
B、短期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半
C、中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限
D、长期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半
3、根据《广州市农村信用社贷款出帐及资金支付监督制度》的规定，下列（ ABC ）的贷款出帐必须转入专用帐户进行监督。

A、固定资产贷款
B、住房开发性贷款
C、专项流动资金贷款
D、一般周转流动资金贷款
4、在办理住房按揭时，对于出现以下（ ABCD ）行为特征的借款人，建议把其作为“有疑问客户”处理，信贷人员应对其认真审查。

A、房价明显偏高，按揭金额较大
B、使用假身份证
C、发展商的职工
D、所有费用都由开发商代付
5、房地产开发项目贷款获得批准后，必须要归档的材料（复印件）包括（ ABD ）。

A、建设用地批准书
B、施工许可证
C、贴现凭证第1联
D、出让金支付凭证
6、某市一印刷厂向该市纸厂签发一张汇票，但未记载付款地。

下列（ BCD ）可能确定为付款地。

A、汇票出票地
B、付款人的营业场所
C、付款人的住所地
D、付款人的经常居住地
7、以下（ AC ）属于一级贷款档案资料。

A、用于贷款抵押的他项权证
B、放款凭证
C、银行承兑汇票
D、贷款催收通知书回执
8、根据《广州市农村信用社贷款档案管理办法》的规定，以下（ BCD ）是不良贷款档案
A、贷款项目的完工报告
B、受理案件通知书
C、法院判决书
D、抵债物价值评估报告
9、根据《广州市农村信用社以物抵债管理办法》的规定，信用社不得接受以下（CD ）为抵偿债务的财产。

A、国债
B、小汽车
C、盈利的医院
D、宅基地
10、属于企业财务会计报告分析内容的有（ ABC ）。

A、安全性分析
B、变现能力分析
C、盈利性分析
D、结构性分析
11、对600万元以上不良资产的诉讼报批程序主要包括（ ABC ）阶段（按先后顺序填写）。

A、申请
B、上报
C、审批
D、实施
12、甲与乙签订房屋买卖合同，丙作为乙的保证人，但未就保证方式和保证范围作明确约定。

应作以下（ AD ）的确定。

A、丙对乙的全部债务承担责任
B、丙对甲的主债务承担保证责任
C、丙承担一般保证责任
D、丙承担连带保证责任
三、判断题：（答题参考时限25分钟）
请判断下列各命题的正误，并在“答卷”上作答，正确的填写“√”，错误的填写“х”。

本部分共22道题，每道题1分，共计22分。

注意：错误判断不倒扣分。

1、按照《广州市农村信用社贷款操作规程（试行）》对抵押、质押担保的调查要求，原则上只可接受广东省内的物业、设备等作为贷款的抵押物。

（х）
2、持票人行使追索权时，必须按照票据债务人的先后顺序予以追索。

（х）
3、在贷款合同期内遇利率调整，短期贷款应分段计息，中长期贷款利率则实行一年一定。

（х）
4、根据《贷款通则》对贷款展期的有关规定，一笔贷款原则上只能展期一次。

（√）
5、根据《中国人民银行关于规范住房金融业务的通知》，借款人申请个人商业用房抵押贷款的抵借不得超过60%，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房不限于现房。

（х）
6、项目发展商在我农信社开立商品房预售专用帐户的，发展商须与市联社和广州市商品房预售监控小组3方共同签订《商品房预售专用帐户监管协议书》。

（х）
7、贴现业务应纳入信贷总量考核，但由于风险度较低，可不放在存贷款比例内考核。

（х）
8、对超过诉讼时效期间，当事人双方就原债务达成还款协议，应当依法予以保护。

（√）
9、出口退税帐户托管贷款实行封闭运行、专款专用。

（√）
10、已移交给资产保全部的超过600万元以上的不良贷款，若不采用诉讼方式处理的，要上报区联社抵债资产审批委员会审批。

（х）
11、美华小学以其校办书店的房产为自身债务设定抵押，可认定其抵押有效。

（√）
12、根据《广州市农村信用社以物抵债管理办法》的规定，单个债务人以物抵债的抵债金额在400万元以上的须报市联社审查批准。

（х）
13、根据《广州市农村信用社以物抵债管理办法》的规定，抵债资产信用社原则上不准自用，但可优先处理给本系统职工。

（х）
14、根据《广州市农村信用社单位定期存单质押贷款管理实施细则》的规定，贷款社应将单位定期存单、确认书及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等有关规定和要求填列清单，交联社计划信贷部门办理保管手续。

（х）
15、动产和权利可作为质押物。

（√）
16、用已经出租的房屋抵押，租赁合同依法自动解除。

（х）
17、《贷款通则》规定，自营贷款期限不得超过15年。

（х）
18、联合贷款只适用于符合贷款条件，数额比较大的中长期人民币贷款。

（х）
19、权益收益率高，反映企业所有者投资带来的收益越高。

（√）
20、根据《广州市农村信用合作社商业性助学贷款管理试行办法》的规定，商业性助学贷款采取信用助学贷款和担保助学贷款方式。

（√）
21、联社（信用社）的资产保全部（组）负责辖内不良资产的管理工作，具体包括协调、监测和分析工作。

（х）
22、对500万元以上不良资产的诉讼工作，市联社应直接参与。

（х）
四、法律案例分析：（答题参考时限30分钟）
下列每道题的四个备选答案中，最佳正确答案有一个或多个。

请将所选答案的对应字母标号填入“答卷”的对应位置内。

本部分共18道题，每道题1分，共计18分。

不选、少选、错选或多选，本小题均不得分。

案例一2001年4月1日甲公司作为借款人，乙作为保证人与信用社签订保证担保借款合同，甲公司向信用社借款100万元，利率为6%，期限1年。

信用社在2001年4月1日发放贷款，请根据下列条件选出正确的选项：
1、如果保证担保借款合同对保证方式没有约定的，则下列选项正确的是（B ）。

A、乙承担一般保证责任
B、乙承担连带责任保证
C、乙无需承担保证责任
D、乙需承担赔偿责任
2、如果保证担保合同对保证担保的范围没有约定，保证担保的范围包括（ABCD ）。

A、债权及利息
B、违约金
C、损害赔偿金
D、实现债权的费用
3、假设在保证期间内，信用社许可甲公司将30万元的债务转让给丁公司，该转让未经乙书面同意，则下列选项正确的是（A ）。

A、乙对已转让的30万元债务不再承担保证责任
B、乙对未转让的70万元债务不再承担保证责任
C、乙自甲公司将30万元的债务转让给丁公司之日起对甲公司不再承担保证责任
D、以上都不对
4、如果在保证期间，甲公司因资不抵债向人民法院申请破产，法院依法受理后，信用社向法院申报债权并通过破产程序收回40万元，则下列选项正确的是（AC ）。

A、余下60万元，乙仍应承担保证责任
B、余下60万元，乙不需承担保证责任
C、信用社要求乙承担保证责任，应当在破产程序终结后6个月内提出
D、信用社要求乙承担保证责任，应当在破产程序终结后1年内提出
5、假设乙属于企业法人丙的分支机构，乙对甲提供保证担保已经丙书面授权，但书面授权范围不明，则（BC ）。

A、乙应对合同约定的全部债务的50%承担保证责任
B、乙应对合同约定的全部债务承担保证责任
C、乙经营管理的财产不足以承担保证责任的，由丙承担民事责任
D、乙经营管理的财产不足以承担保证责任的，丙无需承担民事责任
6、假设在2001年4月10日，信用社与甲未经乙同意签定协议，将借款合同利率作了变动，则下列选项正确的是（ D ）。

A、如果信用社与甲协议降低合同利率的，则乙仍应当对变更后的合同承担保证责任
B、乙仍应当对变更后的合同承担保证责任
D、由于信用社与甲签定协议未经乙同意，为此，乙不再承担保证责任
7、假设贷款到期后，甲一直未归还贷款本息，信用社发现甲曾将150万元借给李某，该借款已到期，但甲一直怠于行使其到期债权，致使信用社的贷款未能实现，则信用社作为债权人代位行使甲对李某的债权时，发生的必要费用由（ B ）承担。

A、信用社
B、甲
C、李某
D、信用社与甲
8、假设借款到期后，甲一直未归还贷款本息，信用社向法院对甲和乙提起诉讼，法院判决甲承担还款责任，乙承担连带责任，为此，如果判决生效后，信用社对甲和乙向法院申请执行，以下关于申请执行期限的选项正确的是（ D ）。

A、如果甲是公民，乙是法人，则申请执行的期限为6个月
B、如果甲是公民，乙是法人，则申请执行的期限为2年
C、如果甲和乙都是法人，则申请执行的期限为1年
D、如果甲和乙都是公民，则申请执行的期限为1年
案例二1999年6月1日，甲公司作为借款人，乙作为抵押人与信用社签订抵押担保借款合同，甲公司向信用社借款200万元，期限至2000年6月1日。

信用社在1999年6月20日发放贷款，请根据下列条件选出正确的选项：
9、如果乙提供下列财产作抵押，则下列财产符合《担保法》中有关抵押物规定的是（ A ）。

A、小汽车
B、土地所有权
C、宅基地
D、自留地
10、假设乙属个人，合同约定以乙所有的房屋一间作为抵押，并办理了抵押物登记手续，在抵押期间乙因病去世，房屋由其儿子丙依法继承，则下列选项正确的是：（ A ）。

A、信用社的抵押权不受影响
B、因乙已去世，信用社的抵押权消灭
C、信用社应与丙重新签订抵押协议，否则信用社的抵押权消灭
D、以上都不对
11、假设乙属企业，合同约定以乙所有的属划拨性质的国有土地使用权作抵押，并办理了抵押物登记手续，甲公司在借款到期后一直无归还信用社的贷款，信用社依法拍卖该土地使用权，在依法缴纳相当于（ A ）的款项后，信用社享有优先受偿权。

A、土地使用权出让金
B、所得税
C、变现费
D、营业税
12、假设合同约定以乙所有的住宅一间作抵押，但在办理抵押物登记时，误以乙所有的商铺一间作抵押，根据《担保法》的规定，下列选项正确的是（ A ）。

A、抵押物以已登记的商铺为准
B、抵押物以合同约定的住宅为准商铺
C、住宅及商铺应共同为抵押物
D、因合同约定与抵押登记不一致，为此，该抵押无效
13、假设贷款到期后，甲一直未归还贷款本息，信用社在2002年11月向甲签回催收通知书，若信用社在2003年2月2日对甲与乙提起诉讼，要求归还贷款本息，则下列选项正确的是（ B ）。

A、由于贷款在起诉时已过诉讼时效，法院对信用社的诉讼请求不予保护
C、信用社对甲主张权利受法律保护，但对乙主张权利不受法律保护
D、信用社对乙主张权利受法律保护，但对甲主张权利不受法律保护
14、假设乙以商品房作抵押，并在1999年6月18日办妥抵押物登记手续，则下列选项符合法律规定的有（ A ）。

A、如果乙在1998年10月5日将该商品房出租给丁，租期4年，则抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效
B、如果乙在1999年6月20日将该商品房出租给丁，租期4年，则抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效
C、已出租的商品房不能作为抵押物办理抵押，已抵押的商品房在抵押权存续期内不能出租
D、以上都不对
15、根据最高院对《担保法》司法解释的规定，下列选项正确的是（BD ）。

A、若乙提供的抵押物属按份共有财产，乙以其享有的份额设定抵押，则抵押无效
B、若乙提供的抵押物属按份共有财产，乙以其享有的份额设定抵押，则抵押有效
C、若乙提供的抵押物属共同共有财产，乙未经其他共有人的同意，以该共有财产设定抵押，则抵押有效
D、若乙提供的抵押物属共同共有财产，乙未经其他共有人的同意，以该共有财产设定抵押，则抵押无效，但其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效
案例三2001年7月1日，甲作为借款人，乙作为质押人与信用社签订质押担保借款合同，甲向信用社借款20万元，期限至2002年7月1日。

请根据下列条件选出正确的选项：
16、乙提供下列权利作质押，其中符合《担保法》有关规定的质押物有（ABCD ）。

A、公路渡口收益权
B、依法可转让的著作权中的财产权
C、本票
D、提单
17、若乙属于上市公司，乙以公司的股份作质押，则下列选项正确的是（ B ）。

A、质押合同自合同签订之日起生效
B、质押合同自股份出质向证券登记机构办理出质登记之日起生效
C、上市公司的股份不能作质押
D、以上都不对
18、假设信用社的贷款到期后，甲一直未归还贷款本息，如果对质押物进行变卖所得的价款，在当事人没有约定的情况下，按下列顺序清偿（ C ）。

A、①主债权的利息②主债权③实现质押权的费用
B、①主债权②主债权的利息③实现质押权的费用
C、①实现质押权的费用②主债权的利息③主债权
D、①实现质押权的费用②主债权③主债权的利息
五、综合分析题：（答题参考时限55分钟）
本部分共2道题，共计22分。

答案写在“答卷”的对应位置上。

（一）甲企业是一间化工原料生产厂，近期需投产一批新的化工产品，急需流动资金贷款，现向我社申请借款200万元，准备以自有机器设备作足额抵押。

甲企业从未在我社借款，现提供了申请报告、2003年末的资产负债表、损益表和现金流量表。

（共13分）
问题：1、计算甲企业的现金流量，将计算结果填入“答卷”的对应位置上。

（见附表）（4.5分）（答案为附表红色标注处）
2、根据现有资料，请你对该笔贷款是否发放作出初步判断，说明理由。

（5.5分）
3、贷款需要经过哪些步骤。

（3分）
答案:贷款的申请,代前调查、贷款的审查、贷款的审批、贷款的发放，贷款的检查和本息收回。

（二）19××年，陈某看到股票、证券生意能够赚钱，但苦于没有股本，就请中学同学个体户李某想办法筹款。

李某找到丙农村信用社主任古某，要求古某贷款给陈某共同合伙炒股。

古某说明陈某不是本地人只能以李某的名义贷款。

随后三人共同商定：炒股资金由李某、古某提供，具体炒股由陈某操作；利润分成，陈某得一半，李某与古某共得一半，亏损由陈某一个承担。

于是在2个月内，李某以经商周转之名分5次从古某所在信用社，经古某批准贷款240万元。

至2年后，由于炒股亏损，李某只还贷款180万元，有60万元贷款无法偿还。

（9分）
问题：1、古某的行为是否属于挪用资金罪？为什么？（2分）
答案：古某的行为不构成挪用资金罪。

因为古某是按照合法手续办理贷款的，不属于挪用行为。

2、古某的行为是否属于贷款诈骗罪？为什么？（2分）
答案：古某的行为不构成贷款诈骗罪。

因为古某并无非法占有该笔贷款的母的。

3、古某的行为是否属于违法向关系人发放贷款罪？为什么？（3分）
答案：古某的行为构成违法向关系人发放贷款罪。

因为古某与李某、陈某合伙炒股分利，李某、陈某是其关系人，古某违法国家金融管理法规，向其发放贷款，造成较大损失，符合违法向关系人发放贷款罪的构成要件。

4、你从此案得到什么启示？（2分）
答案：（只要答题合理给满分）。