贷后管理实施细则(试行)

贷后管理实施细则（试行）为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务基本操作规程》的规定和有关管理制度，特制定本实施细则。

第一章总则

第一条本细则贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。

第二条贷后管理必须坚持职责明确、人员落实、标准统一、检查到位、预警及时、处理快速、奖罚分明的原则。

第三条建立公司各业务部门、贷款前后台、内外勤互为制约的贷后管理体系。贷后管理实行经营主责任人负责制下的客户经理管户主责任人制，管户客户经理承担贷后管理的直接责任。

第四条本细则信贷业务是指对客户（含法人客户和个人客户）所提供的各类信用的总称。

第二章贷后管理部门及职责

第五条市场拓展部、风险控制部、财务会计部（综合办公室兼）是贷后管理的相关责任部门。市场拓展部是贷后管理的实施部门，风险控制部是贷后管理的风险控制部门，市场拓展部门与风险控制部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。

第六条市场拓展部门职责

（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一;

（二）按规定组织、落实贷后跟踪检查和日常检查，及时报告和处理客户风险;

（三）负责收息、收贷、贷款营销等经营指标的落实到人到户及定期考核;

（四）负责担保人及担保物的监管;

（五）负责客户信息收集、预测、分析;

（六）负责信贷资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作;

（七）按信贷档案管理制度的要求，落实人员保管信贷档案;

（八）每半年向公司领导、贷审会报告所管客户用信情况和风险情况，重大风险险患和问题发现后随时报告;

（九）负责公司领导交办的有关事宜。

第七条风险控制部门职责

（一）按规定落实风险经理;

（二）负责检查和督促客户部门的贷后管理行为，组织对客户部门的贷后管理情况实施现场检查;

（三）负责每季后的15日内向客户部门发布信贷资产质量监测分析报告及相关信息，发现异常现象随时报警，及时提示并督促客户部门期限处理;

（四）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案;

（五）对客户部门和风控部门认为有问题的贷款，法律审查人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理;

（六）负责信贷资产风险分类的审查认定工作;

（七）每半年向公司领导、贷审会报告对客户部门贷后管理情况及客户风险的监测情况，重大问题随时报告;

（八）负责公司领导交办的有关事宜。

第八条财务会计部门职责

（一）负责按照规定协助监督客户的贷款使用;

（二）按规定主动从客户及其保证人的存款账户中及时划收到期贷款本息;

（三）执行客户部门拟提的有关客户账户监管要求;

（四）每月在结息日和月初向客户部门提供欠息客户名单;

（五）监控客户部门提供重点监测客户的资金流向及流量;

（六）负责协助客户部门做好信贷档案和重要单证的入库保管;

（七）负责公司领导交办的有关事宜。

第三章贷后检查

第九条贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首次跟踪检查和日常检查两种方式。

第十条客户部门对客户的首次跟踪检查

（一）对下列信贷业务必须在信贷业务发生后的15天内进行跟踪检查：指新客户首笔贷款;客户新增贷款和收回再贷贷款;信用方式贷款。

（二）对下列信贷业务必须在信贷业务发生后的30天内进行跟踪检查：指个人生产经营贷款;三农贷款;个人创业贷款;质押方式贷款。

第十一条首次跟踪检查的主要内容

（一）检查信贷合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实;

（二）检查是否按约定用途使用贷款资金;

（三）检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用;

（四）检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度;

（五）其他有关方面的检查。

管户客户经理将首次跟踪检查的结果如实填写《信贷业务发生后首次跟踪检查表》（附表一），由管户客户经理、部门经理在检查表上签字。

第十二条客户部门对客户的日常检查

（一）凡以信用方式发放的贷款无论贷款金额大小，应每两个月检查一次;

（二）凡以保证担保方式、抵押担保方式发放的贷款且贷款金额在80万元（不含）以上应每季检查一次，贷款金额在80万元（含）以下应每半年检查一次;

（三）凡以质押方式发放的贷款无论贷款金额大小，应每半年检查一次。

客户部门依据日常对贷款客户的监控情况以及客户的风险程度，可对单个贷款客户或单个贷款业务种类适当增加贷后检查的频率。

第十三条日常检查的主要内容

（一）检查客户的贷款使用情况。

（二）检查客户整体风险状况。主要包括：

1、了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷资产的程度;

2、通过财务检查与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化;

3、客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响

产品的销售和经营效益;

4、了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定;

5、了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系;

6、了解掌握客户对外担保等或有负债情况;

7、监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。

（三）检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化，抵（质）押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况。

（四）其他有关方面的检查。

（五）评价贷款客户到期偿还贷款的能力。

管户客户经理将日常贷后检查的结果，根据不同类别客户如实填写《信贷业务发生后定期检查表（法人类客户）》（附表二）或《信贷业务发生后定期检查表（个人类客户）》（附表三），由管户客户经理、部门经理在检查表上签字。

第十四条公司领导可根据贷款投放规模、信贷资产质量，以及客户风险程度等情况，不定期的组织有关业务部门联合开展信贷业务大检查。

第四章风险预警

第十五条信贷风险预警是指风险经理和客户经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。

第十六条风险经理和客户经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。

第十七条建立健全信贷预警报告及处理机制。具体的信贷风险预警及处理要求及填报表格，严格按照公司制定的《信贷风险信号预警、报警及风险处置（暂