我国银保合作模式研究
我国银保合作的发展现状分析
我国银保合作的发展现状分析，不少于1000字近年来，在我国金融市场的快速发展和对保险业的多元化需求的推动下，银行与保险业开始积极开展合作，形成一种银行保险合作的新模式，又称之为银保合作。
银保合作的本质是银行与保险业在客户资源、产品创新、市场占有、风险管理等方面的合作与协同，共同发挥各自的优势，提供全方位的金融服务。
在银行保险合作的发展过程中，银行和保险公司都已经形成了各自的服务与优势。
银行主要优势在于客户资源丰富，优秀的风险管理体系和专业的理财产品开发。
而保险公司则拥有更丰富的产品策划和研发经验，拥有更为成熟和完善的风险管理和理赔体系，但保险公司客户资源较为薄弱。
可以说，银行和保险公司在各自的服务领域都有着巨大的优势，银行保险合作就是基于双方真正的利益共享和协同合作的现实需求来发展的。
首先，银保合作的产品创新主要是针对客户需求的，尤其是针对保险公司长期以来未能满足客户需求的问题，银行可以利用自身在存款、贷款、信用卡等场景中收集到的数据，通过数据挖掘和分析来开发出更多符合市场需求的保险产品。
满足客户的多元化需求，最终为互联网金融创新打下了基础。
其次，在市场占有和销售渠道方面，银行保险合作具有无可比拟的优势。
银行的客户资源丰富，能够把客户的需求和保险服务紧密结合起来，从而为银行的客户提供全方位的金融服务。
而保险公司则可以在合作中将保险机构的业务范围扩大，占据更大的市场份额。
银行保险合作在监管方面有着诸多益处。
首先，银保合作能解决监管机构的联合监管问题，从而提升风险控制的能力。
其次，银行保险合作可以降低业务运营成本，节省监管审核、账户管理、风险控制等方面的人力和物力成本，优化银行和保险公司的风险管理开支。
另外，还可以避免出现价格垄断等不健康竞争现象，保持金融行业的开放性。
银行保险合作也存在着一些问题。
首先，合作缺乏有效的监管，会出现监管的漏洞。
其次，银保合作在制定产品时，合作方的意见可能存在分歧，包括风险分控、销售方式、合规程度等方面。
国内商业银行与保险业合作模式探析
表 １ 四种模式比较(银行角度)
模式
优 点
缺 点
初始 成 本 低ꎬ 有 中 间 业 务 利润有限ꎬ合作关系不稳定ꎬ无法
分销协议
收入ꎮ
深入ꎮ
通过排他协议降低风险ꎬ合作 收益依赖于保险公司产品特色和 战略联盟
集中于保险产品的销售ꎮ 口碑ꎮ
合作关系较稳定ꎬ银行可以深 成本较高ꎬ 短 期 内 较 难 实 现 回 报ꎬ
一、研究背景 (一) 背景 银行保险业务( ｂａｎｃａｓｓｕｒａｎｃｅ) 简称银保业务ꎬ这是一种 新型的业务合作关系ꎬ双方通过资源贡献ꎬ优势互补ꎬ实现银 行、保险公司以及客户的“ 三赢” ꎮ 近年来ꎬ随着全球经济一体化ꎬ金融脱媒化发展ꎬ混业经 营正成为大势所趋ꎮ 保险作为现有金融体系的重要板块ꎬ也 是各家银行综合化布局的重要环节ꎬ在一定程度助推银行保 险业务合作的快速发展ꎮ 自 ２００６ 年以来ꎬ我国银行业改革 大步推进ꎬ与保险业的合作开展不断纵深发展ꎮ 合并前的银 监会、保监会先后出台了多项政策ꎬ为银保合作打开快速通 道ꎮ 随着政策红利的逐步释放ꎬ银行业与保险业正突破了原 有的分业经营界限ꎬ逐步加深股权融合ꎬ为银保的深入合作 拓展了更广阔的空间ꎮ ( 二) 银保合作的主要模式 目前银保合作的主要模式有基本合作与深度合作ꎬ基础 合作包括分销协议ꎬ即双方签订代销协议ꎬ利用银行网点销 售保险公司产品ꎬ获取代理佣金ꎻ战略联盟ꎬ即双方形成战略 联盟ꎬ在产品设计、渠道管理、利益共享等方面进行排他性合 作ꎮ 深度合作包括合资公司ꎬ即双方签订资本合作协议ꎬ共 同成立保险公司ꎬ共享收益和渠道ꎬ共担成本和风险ꎻ金融集 团ꎬ即银保双方通过并购、新设等方式ꎬ纳入同一金融集团 项下ꎮ 四种模式各有优劣势:
战略联盟 得银 行 数 据 库ꎬ 银 保 关 系 更 限制ꎬ对保险产品设计和风险把控
中国银行保险的合作模式研究
中国银行保险的合作模式研究【摘要】：20世纪80年代以来,随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进,银行、保险、证券相互渗透和融合已经成为一种潮流,其中,银行与保险的合作发展最为迅速,在西方国家甚至出现了一个新的词汇—Bancassurance,即银行保险。
并且在西方发达国家,银行保险领域已经发生了众多并购、重组案,产生了一大批银行保险方面的金融巨头,如美国的花旗集团、日本的瑞穗集团等,它们都以金融控股公司这一模式活跃在国际金融舞台上。
在母公司层面,金融控股公司是集团混业、综合经营,全面提升金融企业的竞争力;在子公司层面,金融控股公司内部遵循法人独立、分业经营,银行、保险各个子公司独立运作,使原有分业监管体制仍可有效运作,有利于防范金融风险。
中国的银行保险开始于1996年,其合作模式经历了从松散的协议合作到较高层次的战略联盟,虽也有金融控股公司的出现,但都不成熟,总体来讲,中国的银行保险合作模式还处于初级阶段。
目前,中国实行的是分业经营制度,这与中国市场经济尚不成熟,金融体制不健全、保险业欠发达的背景相符合。
但是,中国加入WTO后,随着外资金融机构的进入,外资金融机构混业经营模式的优势将逐渐体现,我国的银行和保险公司可能将难以全面抗衡跨国金融集团的强大“攻势”。
因此,借鉴国外银行保险合作模式的成功经验,结合我国的具体国情,深入研究中国银行保险的合作模式,是一个十分紧迫而又有现实的课题。
本文就是在这样的背景下展开的,包括正文和结束语。
正文共有五章,第一章是绪论部分,对要论述问题的背景做出阐述并由此引出全文;第二章主要对银行保险的定义、产生的动因做了详细的介绍;第三章是以洲为单位分别对欧洲、北美洲和亚洲的典型国家银保合作模式进行了介绍和分析,并总结出对中国银保合作模式的启示;第四章是分析中国银保合作的历程、现状和存在的问题。
第五章先提出当前完善我国银行保险合作模式的具体对策,然后指出未来中国银保合作模式应采取金融控股公司,最后给出了金融控股公司发展的具体案例。
我国银行保险发展模式及对策研究
我国银行保险发展模式及对策研究目录摘要 (1)一、银行保险的涵义 (2)二、我国银行保险发展现状 (3)（一）我国银行保险发展状况 (3)（二）目前我国银行保险主要合作模式 (3)三、发展我国银行保险的对策 (4)（一）营造利于银行保险发展的制度环境 (4)（二）加强对银行保险合作的监管力度 (5)（三）放宽银行保险进入的市场准入机制 (5)（四）更新经营理念，增强合作意识 (6)（五）实施多元化营销组合，实现经营渠道整合 (6)（六）建立科学、有效、合理的代理保险业务销售体系 (7)（七）加大促销宣传力度 (7)（八）培养复合型保险代理从业人才 (8)总结 (9)摘要20世纪80年代以来，银行保险在全世界范围内获得了迅速发展，已成为保险业重要的业务渠道之一。
目前学术界关于银行保险的研究主要是从范围经济、规模经济、交易费用理论、信息不对称等理论入手对银行保险做出解释，不过这些研究彼此之间不存在逻辑联系，并没有对银行保险进行全面的研究，只是专注于银行保险的某一或某几个方面。
同时对于银行保险的定义，学术界分别尝试从产品角度、渠道角度以及销售模式角度等不同方面进行，但都没有对银行保险有一个统一答案。
基于以上思考，木文尝试建立一个分析框架，从银行保险的基础性研究入手，探讨银行保险发展的经济内涵以及发展规律，进而对我国银行保险发展提出建议。
关键字：银行保险；发展模式；销售渠道一、银行保险的涵义银行保险是综合了渠道销售、产品体系、组织模式、以及制度建设等为一体的创新体系，目前学术界对于银行保险的定义并没有统一的定论。
目前对于银行保险的理解主要是从以下三方面：渠道销售说、产品服务说、经营策略说。
1.渠道销售说：销售渠道说是对银行保险的一种最为直接的理解，这主要是因为在银行保险发展的初期银行保险是作为保险产品的一种销告渠道，银行与保险公司签订产品代理协议销售保险产品，所以从这个角度上看，银行保险就是一种销售保险产品的渠道。
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策【摘要】我国银行保险合作在金融领域具有重要意义。
目前，我国银保合作存在诸多问题，如信息不对称、监管挑战等。
针对这些问题，可以采取加强监管合作、加强信息共享等对策。
通过对我国银保合作现状的分析，可以更好地了解当前存在的问题，并提出相应的解决对策。
希望未来我国银行保险合作能够不断创新，促进金融行业的发展，并为经济社会的进步做出更大的贡献。
【关键词】银保合作, 问题, 对策, 现状分析, 总结, 展望未来1. 引言1.1 背景介绍我国银保合作具有巨大的发展潜力和市场空间，但同时也面临着一些问题和挑战。
如何促进银保合作的深度发展，实现互利共赢，成为当前亟需解决的问题之一。
在这样的背景下，深入分析我国银保合作的现状和存在的问题，制定相应的对策和措施，具有重要的现实意义和深远的战略意义。
这一部分将从宏观的角度出发，介绍我国银保合作的背景和相关情况，为后续内容的阐述奠定基础。
1.2 问题意义我国银保合作的问题意义在于，银行与保险机构之间的合作具有重要意义。
银行与保险机构是金融体系中的重要组成部分，二者之间的合作可以实现资源共享、风险分散，提高金融服务效率。
银行和保险业务之间的差异性和互补性，有助于满足客户多样化的金融需求，提升金融市场的综合竞争力。
银行与保险机构合作也有助于推动金融创新，促进金融业务的发展和完善。
深入研究我国银保合作中存在的问题，探讨解决对策，对于促进我国金融体系的优化升级，推动金融业的稳健发展具有重要的现实意义和战略意义。
2. 正文2.1 我国银保合作现状分析我国银保合作始于上世纪90年代，经过多年的发展，取得了一定的成绩。
目前，我国银保合作已经形成了多种合作模式，其中以银行与保险公司的合作居多。
这种合作模式主要体现在产品开发、销售渠道、客户服务等方面。
从产品开发方面看，银行与保险公司合作推出了不少创新产品，满足了客户多样化的需求。
银行与保险公司合作推出的“银行理财+保险”产品，将的资金运用和风险保障相结合，受到了不少客户的青睐。
我国银行与保险公司深层次合作模式研究
于它能够给银行和保险公司带来双重的利益,且同样基于这样的原因,国内的银行保险在短期内也取得了飞跃性的进展。
第二章是国内银行保险的经营现状、问题及原因,分为两节。第一节重点通过目前三大方面经营现状的描述来分析其问题所在,第二节则是对造成这些问题的根源进行了挖掘和阐述。
其次,分析县域农行服务“三农”在政策、机制、队伍、产品等方面存在的问题,并剖析县域农行在代理保险业务方面存在的问题。
再次,以典型行大竹为例,论述代理保险业务对推动县域行发展的作用,同时,从内、外因素分析加快发展代理保险业务的必要性和重要性。
最后,结合当前农行实际,针对业务发展中的主要问题,提出县域农行银行保险业务“五个借助、五个推动”的发展思路,提出“五个银保合作模式”的创新发展策略。并指出尚需深入研究的方向。
关于银行保险的相关问题前人已经研究了很多,本文作者在广泛阅读、参考了这些研究成果的基础上,针对我国当前银行保险发展中的现状和存在的一些问题,试图从新制度经济学的视角来分析引起这些问题的深层次原因。比如用产权理论分析了引起我国银行保险合作效率低、合作程度浅的银保销售协议合作模式;分析了我国银行保险中存在的各种交易费用问题;以及银保合作中的委托——代理问题和对激励问题。最后,笔者用新制度经济学的制度变迁理论探讨了我国银保合作今后的发展方向:在短期内,由于我国国情和法律框架的限制,银行保险只能采用银保战略联盟方式;在长期内
那么如何解ห้องสมุดไป่ตู้我国银行保险中存在的这些问题呢?我国银行保险今后的发展方向又是什么呢?比较国外银行保险的发展情况来看,总的来说,在金融业实行混业经营是发展趋势。而对我国金融业来说,由于我国已经加入WTO,根据WTO的相关章程和我国的承诺,金融领域的全面开放将不可避免,我国的金融企业也将与在资金、技术、业务、管理等方面均占优势的国外金融企业进行激烈竞争。在这种形式下,我国的有些金融机构正在尝试构建全能化的金融集团,通过提供多方位的服务以增强自己的竞争力。在金融集团的实现方式看,目前主要采取的是金融控股公司形式。应该说,这种尝试为我国银行保险的发展指明了一个方向。
优化银保合作模式
优化银保合作模式随着金融行业的发展，银行和保险公司的合作模式也在不断优化。
银行和保险公司通过合作可以互补优势，实现资源共享、业务融合、风险分散，提供全方位的金融服务。
目前银行和保险公司的合作模式仍有待进一步优化，以适应市场需求和金融业务发展。
本文将围绕如何优化银保合作模式展开讨论。
一、加强合作机制银行和保险公司之间的合作机制需要进一步加强。
目前，银行和保险公司之间的合作往往局限于保险产品的代理销售和保险代理人在银行网点的渠道开发，缺乏深度的合作和共建机制。
银行和保险公司可以通过建立联合办公室、共享客户资源、合作开发产品等方式加强合作机制，实现双方资源的共享和优势互补。
二、优化产品设计银行保险合作模式的产品设计需要更加精准和个性化。
当前，银行和保险公司合作的产品往往缺乏个性化和定制化的特点，难以满足客户多样化的需求。
银行和保险公司可以通过深度了解客户需求，优化产品设计，推出更加符合客户需求的产品，提升产品竞争力和市场占有率。
三、拓展合作领域银行和保险公司的合作不仅限于保险产品代理销售，还可以拓展到更多的合作领域。
银行可以积极参与保险产品的设计和定价，通过丰富的客户数据和风险管理经验，为保险公司提供更加精准的客户定位和风险管理服务；保险公司可以为银行提供定制化的保险产品，帮助银行提升客户满意度和忠诚度。
四、强化风险管控银行和保险公司合作模式需要强化风险管控机制。
由于银行和保险公司的业务性质和经营模式不同，合作过程中存在一定的风险和挑战。
银行和保险公司应该建立健全的风险管控机制，包括风险评估、风险分担、风险管理等方面，确保合作模式的稳健和可持续发展。
五、加强信息互通银行和保险公司合作模式需要加强信息互通和共享。
当前，银行和保险公司之间存在信息壁垒和沟通不畅的现象，导致合作的效率和效果不佳。
银行和保险公司可以通过建立信息共享平台、建立信息对接机制等途径，加强信息互通，实现双方数据的共享和交换，提升合作效率和服务水平。
混业经营背景下银保合作模式发展研究
混业经营背景下银保合作模式的发展研究摘要：混业经营是当前金融业发展的主要趋势，而我国至今仍实行分业经营。
在此背景下，“银行保险”这一特殊模式的未来发展，受到越来越多的关注。
2010年银监会“90号文”的发布进一步引发了业内对当前银保合作模式的热议。
本文通过研究混业经营的形成原因，深入挖掘发达国家银保合作模式的发展规律，最终为我国银保行业的发展，提供了方向和建议。
关键词：银行保险；混业经营；合作模式中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)07-0190-02一、混业经营形成的背景及原因所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
混业经营的形成及发展主要基于以下几个原因：1.利益驱动与分散风险的需要使金融机构追求混业经营。
实行混业经营的金融机构可以利用多样化、创新型的经营形成规模经济④与范围经济效用，来降低成本，分散风险。
2.金融全球化促使金融机构选择混业经营。
金融机构的规模大小、业务范围的宽窄等决定其在竞争中的地位。
金融全球化促使各国纷纷放弃分业管制政策。
3.信息技术的发展为混业经营提供了技术支持。
以计算机与互联网为特征的信息技术发展极大地降低了金融通讯与数据处理成本，提高了金融机构业务扩张能力。
4.金融工程、金融衍生产品等金融创新为混业经营提供了新的通道。
20世纪50年代以来，金融创新工具和创新组织形式得到极大发展。
综上所述，混业经营是在经济、社会、科技不断进步的基础上，应金融服务不断升级的客观要求而产生。
是在市场机制下公司业务扩张、效率提高、不断创新的产物。
二、银保合作模式的发展历程银行保险是指银行和保险公司采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起的混业经营模式。
银行保险合作模式及发展对策研究
银行保险合作模式及发展对策研究随着保险业和银行业的发展，银行保险合作模式已成为行业发展的重要趋势。
两者相互合作，将各自的优势发挥到最大程度，为消费者提供更多元化的金融服务。
本文将对银行保险合作模式进行深入探讨，并提出相应的发展对策。
一、银行保险合作模式的形成银行保险合作模式是指银行与保险公司之间建立合作关系，通过共同运作，联合开发产品，共享资源和客户渠道，提供更加多元化、综合性的金融服务。
这种合作模式的形成是由于金融市场的需求和行业发展的趋势所驱动的。
消费者对金融服务的需求日益多样化，希望能够在同一家机构办理各种金融业务，这就需要银行和保险公司之间进行合作，提供更全面的金融产品和服务。
随着金融市场的竞争日益激烈，银行和保险公司需要通过合作来扩大市场份额，降低运营成本，提高盈利能力。
监管部门推动金融市场的开放和创新，鼓励银行和保险公司进行合作，促进金融业的发展。
银行保险合作模式的优势主要体现在以下几个方面。
能够整合资源，提高效率。
银行和保险公司可以共享客户数据库、渠道资源和销售团队，降低市场开发和营销成本，提高运营效率。
能够提供更多元化的金融产品和服务。
银行保险合作可以通过产品创新来满足消费者的多样化需求，打造出更加全面的金融服务体系。
能够降低风险，共同应对市场挑战。
银行和保险公司可以通过合作来分散风险，共同应对市场竞争和经济波动的挑战，提高行业稳定性和抗风险能力。
能够提高盈利能力，实现互利共赢。
银行和保险公司通过合作可以有效地扩大市场份额，提高销售规模，增加收入来源，实现盈利的共同目标。
目前，银行保险合作模式在我国得到了广泛的应用和推广。
可以从以下几个方面来看。
银行保险渠道逐步建立。
国内大多数银行都设立了保险代理机构或成立了保险子公司，通过银保渠道来销售保险产品，扩大了保险销售渠道，提高了保险销售规模。
银行保险产品日益丰富。
银行和保险公司通过合作，推出了更多元化、个性化的保险产品，逐步满足了市场消费者的不同需求。
银行保险合作模式及发展对策研究
银行保险合作模式及发展对策研究
银行保险合作是指银行与保险公司之间的合作关系，通过合作，在为客户提供金融服
务的同时，实现互惠互利、风险共担的目的。
银保合作是近年来发展迅猛的一种合作形式，对于增强金融机构的竞争力、提高客户满意度、促进金融市场的健康发展起着重要的作
用。
银行保险合作模式主要有“经纪代理”、“分业合作”、“合资合作”等几种模式。
经纪代理模式是指银行通过保险代理公司代理保险公司的产品，以此为客户提供一系列的
保险服务；分业合作模式是指保险公司通过银行的品牌、营销渠道，向银行的客户销售保
险产品；而合资合作模式是指银行与保险公司共同出资成立公司，实现通产共赢。
银行保险合作模式在我国经历了初期试水、快速发展、调整阶段，并逐渐向深度合作、集成发展方向演进。
目前，银行保险业务合作水平相对较高，但还存在着互信度低、信息
共享不足、市场竞争激烈等问题。
对于银行保险合作的发展，可以通过以下几个方面来加强和改进：
一是加强资本、技术、风险管理等方面的合作，实现共同发展和规模效应。
二是深化产品创新和渠道整合，使得产品具有更强的市场竞争力，渠道整合让客户能
够更加便捷地享受到多元化的金融服务。
三是优化双方的业务流程，加强信息互通，打破部门、利益的壁垒，实现无缝衔接。
同时，涉及到数据保密等方面的管理措施也需要进一步完善。
四是加强员工培训和素质提升，为员工提供更多的专业化培训，提高工作效率和服务
水平，增加客户满意度。
银行保险合作模式的发展一直是一个复杂和长期的过程，需要相关机构和企业乘势而上，积极探索合作模式和发展路径，切实加强业务合作，共同推动银保业务的快速健康发展。
我国银行保险合作探讨
口文 ／ 杨
场上 目前存在着三种合作模式：
关键词： 银行保险； 银保合作
中图分类号：Ｂ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ
一蕾 Biblioteka 、我 国银 行 保 险 发 展状 况
业监管的经济 体制 ，但在实 际运作 中， 如
我 国银行保 险 的兴起 是在 １９ ９５年 ，
（ 协议代理模式。 一） 协议代理模式指 以光大银行为核心 的光大集 团， 以保险为
一
时期， 保合作规模逐 步扩大 ， 银 但银保 合作空间较大，对双方的约束力不大 ， 成 机构参股对方 ，从而 间接进入对方领域 。 本较低 。 缺点在于正是因为这种合作的约 在我 国， 大多数实力较强的银行 都是通过 ２ ０ 年 后，我国银行与保险公司 的 束力不大， ０１ 导致缺乏捆绑双方长效合作 的 这种方式持有保 险公司 的股份 。例如 ， 工
亚
提 要 银行和保险的相互渗透和融
合 已成 为全 球范 围内一 个十分显著 的趋
势。在 目 前我 国分业经营的政 策环境 下，
如何 突破 目前银行保 险的松散合作模 式， 促 进银行保 险合作进一步深化 ， 向更加一 体化方向发展是我们必须思考 的问题。
我国银行保险合作探讨
保险业务方面也开展得更 为深入 ， 对国内 三、 我国银行保险合作中存在的问题 （ 商业银 行对 于银行 保 险重视 程 一）
（ ） 融控 股 集 团模 式 。 融控 股 集 银行保险发展起到一定的示范效应。 二 金 金
进一 步加大 ， 纷纷建立 了战略联盟的伙伴 团模式主要是通过银行与保 险公 司之间 关系。在全球金融业混业经营的潮流下 ， 交叉持股、 相互收购 、 兼并及合并， 或者通
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策银保合作（Bancassurance）最简单的解释就是“借助银行卖保险”也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销狭义的理解银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品等形式从实践看银保合作的范围也越来越广泛包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局可以说银保合作已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动银行与保险均可拥有另一方的分公司形成银行与保险你中有我、我中有你的局面当然前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”正是由于银行与保险的相互交融传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点不符合时代的要求“银保合作”这一词应运而生银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现其中保险公司主要负责产品的制造银行主要负责产品的销售一、我国银保合作的发展特点我国银保合作正处于初级发展阶段追溯一下国内银行和保险公司逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的当时一些新设立的保险公司如华安、泰康、新华等为尽快占领市场纷纷与银行签订代理协议从1999年开始中国金融业开始出现“银保合作”热1999年光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司正式进入银保合作领域可以说光大集团是我国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团1999年以来我国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头1.我国银保合作起步较晚但是发展速度快我国银保合作从出现至今不过一二年的时间与西方发达国家相比起步不可谓不晚银保合作在我国刚刚出现就显现出强大的生命力目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系其中大多数银行或保险公司都有一个以上的合作伙伴四大国有商业银行及目前市场份额最大的三家寿险公司均已经在短时间建立了银保合作关系这种合作并非一一对应的简单形式而是呈现出交叉的特点2000年我国银保合作快速发展仅4～9月就有14家机构达成了10项合作协议每月至少有一起合作协议2000年底中国人民保险公司与工商银行、十余万份“千禧红”在广州市中国工商银行和建设银行的二百多个指定网点专人专柜负责销售时部分银行代理网点还首次出现了排队买保险的场景；甚至出现了100万元一张的保单创下单张保单的历史记录当前国内出现的银保合作热符合国际金融一体化的趋势是我国银行业和保险业在即将“入世”之际经过审时度势后作出的理性选择是它们为中国金融市场开放后必然带来的激烈竞争所作出的准备这种合作显示出中国的银行业、保险业在战略思想上正在逐渐成熟大大增强中国金融业的竞争实力也将为今后双方更具实质性和更高层次上的合作提供可能二、我国银保合作存在的主要问题银保合作可以有力地促进我国保险业的发展银行业也可从中获得巨大的利益进而有利于推进金融一体化的进程银保合作是我国迎接入世挑战的理性选择然而由于我国银保合作起步晚加之中国银行业正处在转轨期中国保险市场还处于初级发展阶段以至于我国的银行保险的发展进程中还存在着一些亟待解决的问题主要表现在以下几个方面（一）有效需求不足消费观念与习惯难以认同相对于发达国家而言我国的消费者长期受计划经济的影响保险意识比较薄弱且国民平均收入也较低有效的保险需求不足个人购买保险的主动性较差真正想投保的却是屈指可数也可以说保险消费大都属被动型消费这就给习惯于计划经济运作模式的银行和保险公司的营销带来了巨大的压力事实上银行网点守株待兔式的代销保险产品的方式其效果也不够理想不仅如此就银保产品而言由于受社会心理、消费心理、消费行为习惯和消费水平等因素的影响我国消费者的消费行为和消费习惯不同于国外对于“一次性购足”到全能银行（银行＋证券＋保险）购买保险并不感兴趣国民更热衷于“分次专业采购”的消费法则以达到在产品的类别上有更多的选择性在价格上更实惠在品质上更有保证“银行也卖保险”国民的这种消费心理在一定程度上影响银行代理业务的发展（二）缺乏服务意识营销水平较低不臵可否无论是保险营销还是商业银行营销其营销理念、营销手段都跟不上经济环境的发展变化与世界先进水平有较大的差距造成了市场需求和市场供给的脱节影响银保合作业务的扩大长期以来我国保险企业主要通过代理点及兼业代理机构以及个人代理人开展保险业务具体说就是主要靠数以万计的保险业务人员来促销与直销保险产品银保合作可以通过银行代理保险业务但是一些银行仍沿用传统的方式由银行信贷部门利用信贷制约手段向贷款企业推销（甚至强行推销）保险产品收取保费这在一定程度上带有强卖色彩总体看我国目前银保合作后的保险营销也还处于低级阶段表现为（1）重营销的形式忽视服务营销的真正内涵（服务不到位）；（2）重视广告、促销而忽视整体营销、全过程营销；（3）重视险种的推广忽视险种的不断开拓创新；（4）过分依赖个人代理忽视其他代理（如机构代理等）形式的采用；（5）重视所谓的关系营销（实属拉关系或搞不正当关系）忽视全员营销；（6）对保险业务人员的队伍建设重招聘和利诱而忽视培训和提高其整体素质从金融产品的营销渠道来看我国缺乏第三方金融顾问机构多是由各种金融中介机构直接向客户销售这就决定了我国的银行保险发展最可能的形式除了银行直接代理之外尚缺乏多样化的营销模式正如平安保险总裁马明哲所说“目前国内保险业的竞争与国外相比还不算激烈仅仅是人员、价格方面的初步竞争一旦中国加入WTO以后更重要的是体现在服务方面的竞争作为国内保险公司单靠原来的传统方式去竞争已经满足不了未来的需要”（三）银行和保险公司过于偏重短期利益目前看我国一些保险公司和银行尚缺乏总体发展战略规划其营销战略的制定与实施大多是为了盲目扩充业务规模和应付市场不规范竞争有的甚至走入了“重展业、轻理赔重保费、轻效益重规模、轻管理重形式、轻服务”的怪圈具有明显的短期性、急功近利、不惜损人利己的特征如保险促销中设陷阱或隐瞒理赔时故意刁难客户等显然这种不注重企业形象、以失去或很可能失去长期利益为代价来获取短期利润是一种“近视症”是银保合作发展进程中的大忌（四）政策法规的约束我国法律明文规定银行、保险实行分业经营1993年12月25日《国务院关于金融体制改革的决定》规定“要适当发展各类专业……非银行金融机构对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”1995年7月1日开始施行的《中华人民共和国商业银行法》第四十三条明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务不得投资于非自用不动产……不得向非银行金融机构和企业投资”1995年颁布的《中华人民共和国保险法》第九十一条第四款指出“保险公司的业务范围由金融监督管理部门核定保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动”如果说《保险法》的规定还不够明确的话2001年1月发布的《保险公司管理规定》第六条第三款则十分清晰地指出银行与保险应实行分业经营该条款内容是“保险与银行、证券分业经营；财产保险业务与人身保险业务分业经营”诚然我国有关金融方面的“分业经营”的法律法规（包括商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域不得交叉经营；也不允许商业银行和保险公司相互投资等）在相当长的时期内对规避金融风险、保护消费者利益发挥了不可低估的积极意义但是随着世界金融业的巨变原来的法律法规已经不能适应现在的要求这也给我国银保合作的发展带来了一定的制度障碍三、完善银保合作营销模式的对策建议为促进我国银保合作的有效发展缩小与世界发达国家的差距提高我国银行业和保险业的市场竞争力既要有银行业、保险业内部的不断努力也要有宏观政策法规的与时俱进鉴于目前现存如上问题应做好以下几方面的工作（一）银保企业的开拓进取1.进一步加大宣传、促销的力度激活购买欲望由于银行习惯于等客上门而保险产品在我国消费的主动性很差加之广大消费者、社会公众对“银行也卖保险”的不理解所以代理保险业务的商业银行应更新观念不要不好意思而应主动、积极地开展营销活动进一步加大宣传、促销的力度是目前非常重要的营销举措事实上只有在银行（企业）积极的宣传下广大消费者才有可能认识保险的重要性与必要性熟悉银保产品的功能效用（银保产品不但能保险还有投资、理财功用等）知道自己接受银保产品的利益才有可能产生认购的欲望如此激活顾客的购买欲望实现保险产品的销售此外在代理保险业务的过程中商业银行还应不断总结发现保险用户对保险产品的新的要求反馈给保险公司以便保险公司能开发出更畅销的保险产品2.辨识需求积极开拓银保合作的新产品金融创新特别是金融产品的创新是不同金融机构相互合作的保证银行和保险公司有着不同的经营方式和运行机制没有适合银行特点的保险产品就无法有效发挥银行的优势我国现有的保险产品品种单一、缺乏特点许多流行的险种不适合银行柜台销售模式比如说汽车保险市场中第三者责任保险的风险责任分级过于简单仅仅使用车辆用途和车型这两个分级变量而国际上通常采用5～8个分级变量等等这些已成为制约这项业务进一步发展的重要障碍银行代卖什么样的险种才能寻求到最广泛的市场这是各家保险公司最为关心的问题也是银行与保险合作的关键性问题长期以来银行代卖保险颇受限制主要是产品的限制因此开发适合于银行销售、能抓住特定目标市场的险种成了各保险公司的当务之急只有保险产品能通过银行销售出去销售量才会提高利润才能增加否则一切努力都是徒劳银保合作的产品应该既形式简单、操作方便、适于柜台销售又与银行传统业务相联系这样不但可以对银行业务消费者更具吸引力还可以调动银行进行代理的积极性必须说明的是并非所有的险种都能够由银行来代理一些险种由于操作复杂、责任重大等原因就难以通过银行销售例如投保手续复杂的保险特别是含有死亡、伤残、医疗责任的人身保险产品等不仅需要填写投保单还要本人签名、出具财务状况说明、健康声明等书面文件还必须经过保险公司核保后才能决定是否给予承保在目前操作技术滞后的情况下此类产品也不宜于银行柜台销售否则往往会引起混乱因此为了避免有人利用银行贷款购买变额保险而造成混乱情况的发生我国的银保合作一定要依我国的金融市场发展水平、国民素质为条件来选择险种切忌一哄而上造成保险市场的动荡3.增强合作意识完善业务流程提高服务质量竞争给银行和保险都带来了巨大的压力竞争中合作合作中提高企业的市场竞争力这是现代竞争新理念也是指导银行与保险有效合作的基本前提无论是保险公司还是商业银行都要从长期发展战略的高度来认识银保合作的重大意义避免把银保合作看成权宜之计就保险公司而言应充分认识开展银保合作的重要性；而且应不断在转变保险经营机制、创新险种、增强服务意识、提高服务质量等方面进行积极努力就银行而言也要转变观念要看到国际银行业演进趋势认清银行代理保险业务是银行中间业务（银行中间业务是银行业的朝阳业务是未来银行业之间竞争的主战场）的重要组成内容是未来银行业利润的重要来源总之对银行和保险公司而言银保合作都是一种全新模式为了促进银保合作的发展银行和保险公司都应适应新业务发展的客观需要调整整体业务流程以提高营销效率和服务质量4.改进技术实现银行与保险公司的网络对接21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代这一发展趋势决定了运用电脑手段实现银行与保险公司间的联网是开展银保合作一项十分重要的基础工作近年来电子商务在银行和保险领域得到飞速发展计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件可以说高新技术的进步也给银保合作带来了很大的变化由于高新技术在银行和保险业中的应用大大提高了银行和保险业的经营管理水平和管理效率同时也对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式带来了强烈的冲击当前我国各保险公司和银行大部分没有实现电脑联网许多代理工作还是手工操作导致投保到承保的周期较长影响了客户到银行购买保险的积极性中国银行同平安保险公司签署的电子商务合作协议作了十分有益的探索根据协议中国银行的电脑网络将通过一根专线与平安保险公司的电子商务网站相连接从而使双方的客户直接从网上获得包括银行、保险以及证券在内的全方位个人理财服务随着保险体制的进一步改革分散性业务所占的比重会越来越大续期保费的收缴问题也日益突出“孤儿”保单越来越多在这种情况下委托银行收款则可从根本上解决此类问题但关键是如何让银行尽快收取和让保险公司也能知道已经收取这就需要银保合作电脑联网银保合作业务的发展需要信息交流技术的支持由于保险产品特别是一些长期的人身险产品需要进行核保信息的输送和反馈相当重要双方必须实现联网才能提高业务能力和业务效率保险公司的电脑部门要针对银行的特点设计相应的软件使银行代理保险业务工作全部实现电子化操作（二）宏观调控的不可或缺世界任何国家都是非常重视对金融业的监管任何一个发达的金融市场都不可能是没有宏观管制的完全自由的市场失去宏观监管必将导致金融机构采取不正当的手段参与竞争扰乱市场秩序鉴于我国金融法律制度不健全金融机构自律能力不强市场机制还不能充分发挥作用的现状必须实施宏观调控与监管使银行和保险之间在信息、人事交流、业务交往、资金流动等方面作出一定限制以防止风险的蔓延进而确保金融机构的业务活动不致使存款人承受过度的风险保障消费者利益1.修改和完善相关法律法规从全球看进入20世纪90年代世界主要国家的金融业已基本打破业务界限向交叉经营、全能经营发展即一家金融公司可同时经营银行、证券、信托、保险等业务如欧盟国家中大部分都不禁止银行对保险业的投资也允许银行销售保险产品虽然不允许银行承保但银行可以通过投资于保险公司介入保险业这也是欧洲的银保合作比其他国家发展更早、规模更大的主要原因而且欧盟的建立促使欧洲各国的法律法规趋同欧元的出现也促进了欧洲内部金融自由化的进程跨国银保合作活动日益频繁规模不断增大世界其他国家也都相继顺应混业经营的大趋势纷纷修订新的法律法规美国也曾是最典型的实行金融业分业经营、分业管理的国家而且通过1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》确定了禁止金融业混业经营的制度；于1956年联邦立法通过的银行控股公司法案也明令禁止银行从事保险业务但是1999年11月12日美国总统克林顿签署了国会通过的被誉为解除分业经营的标志性法案——《金融服务现代化法案》这个法案取消了银行、证券、保险业之间的界限美国金融业分业经营、分业管理的时代宣告结束使美国银保合作加快了前进的步伐从前述分析和国外的立法实践我们能逐步加以修订和完善相关法律法规鼓励商业银行和保险公司在分业经营的原则下相互合作进行业务创新最后从法律上确立混业经营的原则为最终金融业混业经营的改革奠定基础2.严格执法加强对金融、保险市场的有效监控有效监管优化环境有法可依是其基本前提有法必依才是其根本保证为此一方面要加大法律的宣传力度树立法制观念；另一方面要明确各调控职能部门的职责与对象各司其职避免多头管理形成管理真空和交叉另外还要对责任者予以监督以保证调控行为合理、有效。
关于我国银行保险合作模式探析
CAIXUN 财讯－15－关于我国银行保险合作模式探析□ 首都经济贸易大学 张玉婷 / 文在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，商业银行与保险公司相互渗透融合从而衍生出银行保险业务。
改革开放后随着金融业的繁荣发展，银保业务逐步走上发展的轨道，但由于合作模式还不成熟所以暴露出许多问题。
本文从银保模式发展现状入手，找到银保合作模式存在的问题，分析问题产生的根源，并找到适合当前我国银保合作发展的模式，从而促成银行业与保险业的发展联盟，实现共赢。
银行保险 合作模式 发展联盟当前我国的银保关系发展现状及其特征（1）我国银保关系发展现状随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进，银行和保险业之间的传统界线开始逐步消失，银行、保险联手合作相互渗透的趋势日渐明显。
银保合作是保险公司或银行采用的一种战略，通过一体化的形式满足客户多元化金融服务需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值的最大化。
但我国现阶段仍实施银行、保险分业经营、分业监管的金融制度。
商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域，不得交叉经营，也不允许商业银行和保险公司相互投资。
然而我国实行的分业经营制度也不是绝对的分离。
在金融产品的销售上，允许商业银行经营保险代理业务，银保合作有很大的发展空间。
（2）当前我国银保模式的特征 按照银行和保险公司的对应关系划分，银保合作模式可以分为“一对一”模式、“一对多”模式、“多对多”模式三种。
从2003年1月1日开始，新的《保险法》放开了银保合作“一对一”的限制，我国目前基本上是全面的“多对多”银保合作模式，主要表现出以下特点：（1）以银行占据主导的非对称性合作模式；（2）兼业代理网点分配相对集中与多对多的“多对多”合作模式；（3）银保合作仅仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上，仅采用合作双方签订合作协议的方式；（4）缺乏统一协调规划—分行、支行各自为政；（5）短期行为。
现阶段我国银行保险合作模式的弊端（1）双方合作基础不平等保险公司希望利用银行的优势资源，依靠给付较高的手续费来来抢占银行市场，扩大规模。
银保合作的机制创新与模式研究
银保合作的机制创新与模式研究一、引言银行保险合作是指银行与保险公司之间合作开展业务，其目的是通过结合两个行业的优势资源，为客户提供更全面的金融服务。
随着金融市场的不断变化，银保合作也在不断创新并发展成为金融领域的重要组成部分。
本文将探讨银保合作的机制创新与模式研究，分为以下几个方面进行讨论。
二、银保合作的机制创新1.合作模式的革新传统的银行保险合作主要采用“入股+合作”模式，即银行购入保险公司股份以获得经营权，并在合作中共同开展一些业务。
然而，这种模式的缺点也日益明显，一旦合作矛盾产生或双方业绩不佳，很难有效解决问题。
因此，现在的合作模式倾向于采用“不打破原有业务、各自发展、互换资源”这样的方式，实现共赢。
2.多元化的合作范畴银行保险合作的范畴不再局限于传统的银行保险代理和保险产品销售，现在双方合作已经扩展到了资产管理、风险管理、信息化建设、支付结算等多个领域。
另外，双方也可以通过发行银行保险联合理财产品和优惠券等方式，实现业务合作的拓展。
3.数据整合银行和保险业作为两个数据资产最为丰富的领域之一，在合作中也产生了大量数据。
银行和保险公司互通信息，整合数据，不仅可以提高客户满意度和产品精细化程度，更可以通过大数据分析，为金融科技的发展奠定基础。
三、银保合作的模式研究1.联合理财模式联合理财模式是近年来银保合作的一种新型模式。
“联合理财”是指银行和保险公司通过联合发行的理财产品，既具有金融性质，又具有保障作用。
银行作为理财产品的销售渠道和交易补充方式，保险公司则提供风险保障。
该模式的优势在于，可以使客户同时获得两种金融产品的好处，而且可以有效规避风险。
2.绿色通道模式银保合作中有大量客户体验问题，双方一旦在业务的环节上产生卡壳，会极大影响客户体验。
因此，不少银行和保险公司会建立“绿色通道”，即从流程层面上指定唯一的接受标准，作为业务流程的打通。
绿色通道模式有助于提高客户满意度并降低业务处理风险。
3.全渠道合作模式为更好地满足客户多元化需求，银行和保险公司可以通过全渠道合作模式，提供多种渠道的服务。
银行保险合作模式及发展对策研究
银行保险合作模式及发展对策研究随着国家金融市场的改革不断深入，银行保险合作模式不断发展壮大。
银行保险合作模式是指银行与保险公司之间合作开展业务的一种形式，合作内容包括保险代理、银保产品研发、经营管理等。
这种合作为银行和保险公司提供了更多的发展机遇，也为社会各方面提供了更加优质的服务，具有非常广阔的发展前景。
本文将对银行保险合作模式及其发展对策进行研究。
1.1 我国银行保险合作模式的产生随着我国经济的发展和金融体制改革，银行保险合作开始得到广泛应用。
此前我国金融市场处于简单的银行和保险公司两极之间，银行和保险公司发展缺乏协同性，并且基本没有发展保险代理业务的条件。
但是，随着市场需求的增长和金融体制的改革，银行和保险公司在业务上的合作逐渐增多，保险代理业务等相互配合已经成为银行业和保险业发展的主要模式之一。
银行保险合作模式包括银行代理保险业务、银保产品联合销售、保险资金投资等几种形式。
其中银行代理保险业务是银行保险合作中最为主要的一种形式，特别是在银行渠道优势进一步扩大的情况下，银行代理业务具有增长空间更大的优势。
银行代理的保险包括人寿保险、健康保险、财产保险、车辆保险等，其主要优势在于提供更加全面、专业的风险防范服务，为客户提供更加完善的保障和服务。
银行和保险公司的合作不仅仅是为了拥有更加优秀的产品和资源，更是为了在市场上更加灵活和迅速地反应市场的变化，从而为客户提供更加优质的服务。
银行保险合作模式的优势主要表现在以下几个方面：（1）资金优势：银行和保险公司共享资源，互相协调，可以更好地整合各自的资源优势，使资金能够更加合理地分配，从而实现更加高效的资本利用效益。
（2）市场优势：银行和保险公司合作可以更好地拓展市场，借助银行的客户基础和保险公司的业务推广，合作双方可以共同销售更优质的产品和服务，增强市场竞争力。
（3）产品优势：银行和保险公司合作可以共同开发保险产品，各自发挥优势，为客户提供更加多样化、更加优秀的金融产品。
银行保险合作模式及发展对策研究
银行保险合作模式及发展对策研究银行保险合作模式是指银行与保险公司之间建立起的合作关系，旨在通过双方的资源互补，为客户提供更全面的金融保险服务。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，银行保险合作已成为银行业和保险业的常态化合作模式。
银行保险合作模式主要分为两种：战略合作和股权合作。
战略合作是指银行与保险公司在资源共享、市场拓展、产品创新、风险管理等方面进行合作，但双方保留各自的独立法人地位和财务独立。
股权合作是指银行通过购买保险公司的股权，成为其大股东或控股股东，通过控制保险公司的经营和决策权，实现双方的合作。
银行保险合作的发展对策主要包括：加强合作平台建设、完善合作模式设计和增强合作业务创新。
要加强合作平台的建设，建立有效的沟通渠道和合作机制，建立共同发展的理念，形成良好合作氛围。
要完善合作模式的设计，除了传统的销售代理模式外，还可以探索多元化的合作模式，如合资、合作、入股等形式，以满足市场和客户多样化的需求。
要增强合作业务的创新能力，通过技术创新、产品创新、服务创新等方式，提升合作业务的竞争力，提升客户满意度和开拓市场份额。
在实施银行保险合作模式的过程中，还需注意以下问题：风险管理、监管合规和人才培养。
风险管理是银行与保险公司合作不可忽视的问题，双方应建立健全的风险管理机制，加强对合作业务的风险评估和控制。
要遵守监管合规要求，确保合作业务符合相关法律法规和监管要求，防范合作业务可能面临的监管风险。
要加大人才培养的力度，通过培训和引进优秀人才，提升银行和保险公司的合作能力，推动合作模式的健康发展。
银行保险合作模式是银行和保险公司之间的一种常态化合作方式，通过资源整合和互补，为客户提供更全面的金融保险服务。
在发展过程中，需要加强合作平台建设、完善合作模式设计和增强合作业务创新能力，同时要注重风险管理、监管合规和人才培养。
只有这样，银行保险合作模式才能实现良性发展，为金融市场和客户创造更大的价值。
银行保险合作模式分析
华北煤炭医学院2010届本科生毕业论文银行保险合作模式分析系别：卫生事业管理系专业：劳动与社会保障专业姓名：李学志学号：200614380120指导教师：崔健教授研究起止时间：2009年11月～2010年5月论文提交时间：2010年6月银行保险合作模式分析【摘要】20世纪80年代以来，国际金融市场表现出创新化、多元化、一体化、自由化的特征。
金融服务领域三大重要组成部分商业银行、投资银行与保险业相互渗透，不断融合。
自从1999年以来，中国金融业也出现银行和保险公司合作的浪潮。
目前，按照有关金融法规，我国金融业实行严格的分业经营和分业管理。
在全球经济自由化及金融服务一体化的趋势下，保险业和银行业竞争愈加激烈，行业之间进行多层次全方位的合作，已成为保险公司和银行实现“双赢”取得竞争优势的重要发展战略，而且这种合作形式越来越多样化合作关系也越来越紧密，我国保险和银行合作处于初级阶段随着加入WTO，金融业进一步对外开放，保险业和银行业的竞争也将越来越加剧，为了迎接激烈的市场竞争，保险和银行必须在目前合作的基础上进一步加强合作以建立自己的竞争优势。
【关键词】银行保险合作模式Bank Insurance Corporation Models【Abstract】Since the eighties of the 20th century, the international financial market has demonstrated the characteristics of melting, pluralism，integrating，and liberalization．The three main sections of financial services such as commercial bank，investment bank and insurance business show the trend of integration．Since 1999．The trend of integration of bank and assurance has begun in China．At present，according to．relevant financial regulations，the financial circle of China is operated separately and administered separately．In the contexts of further globalization and integration of financial services, the competition between the banking and insurance sectors has become increasingly intensified worldwide. Insurers and banks have therefore recognized multi level and all-round cooperation is now an important development strategy to achieve win-win and competitive advantages, with a trend of getting even more diversified and closer. Overall, the collaboration between the banks and insurance companies in China remains in a preliminary stage. With China’s entry into WTO as well as the further deregulation of its financial industry, the rivalry between these two financial sectors will be fierce in China market. To tackle the throat-cutting market competition, enhanced collaboration based on the current cooperation seems to be the way of gaining competitive edges for banks and insurance companies alike【Key Words】Bank；Insurance ；Cooperation model引言近年来，在西方国家出现一个比较新的词——bancassurance，即银行保险，是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
浅析我国银保合作的现状及其发展
浅析我国银保合作的现状及其发展[内容摘要]从20世纪90年代中后期以来，中国金融业就出现了银行与保险公司合作，这种全新的合作模式，并已成当今国际金融业的主要发展趋势之一。
通过实践证明，银保合作是以加速金融业的合作，为我国金融业迎来了新的发展机遇。
本文正是在国际金融业合作的背景下，结合我国银保合作自身的发展特点，来探讨我国银保合作过程中存在的问题及其发展。
具体而言，文章的第一部分是简述银保合作的内涵、产生及其意义。
文章的第二部分是从现阶段银保合作的浅层的银保合作；内容不够广泛，单一的银保产品；有效需求不足，消费观念与习惯难以认同；银保业务的畸形发展；缺乏服务意识，营销水平较低；政策法规的约束；技术水平低下，客户资源未得到充分利用等七方面来简述我国银保合作的现状（或存在的问题）。
最后部分是鉴于目前现存如上问题，为完善我国银保合作及其发展提出自己五个方面的个人建议：（一）进一步加大宣传、促销的力度，激活购买欲望。
（二）增强合作意识，完善业务流程，提高服务质量。
（三）加快创新步伐开发，以促进银保合作的深入发展。
一是管理创新。
二是产品创新。
三是销售创新。
四是技术创新。
（四）完善银保合作的法律环境。
（五）加快技术开发，全力打造银保双方高效的网络系统[关键词] 银保合作现状创新发展导言银保合作是一种全新模式，作为国际上金融业的发展趋势之一。
国内的银行和保险公司的合作是从20世纪90年代中后期开始，到1999年以后，中国金融业开始出现“银保合作”热，并呈现出良好的发展势头。
然而，我国的银保合作从总体上说尚处于浅层次的起步阶段，还存在较多问题没有解决，与西方国家较为完善的合作模式相比仍有很大差距。
这些问题若不及早解决很可能成为我国银保合作进一步发展的瓶颈。
因此对我国银保合作存在的问题及其发展，笔者就对这一问题提出自己的个人看法及建议。
一、银保合作的内涵银保合作，最简单的、狭义的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销，保险公司通过银行出售保险产品及其他投资产品。
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我国银保合作模式研究摘要：随着金融行业竞争加剧和金融一体化进程的推进，银行保险作为全球经济一体化的产物以及一种新的金融制度安排，已经成为当今国际金融保险业的重要发展趋势之一。
从西方国家整体发展情况看，一体化和集团化是银行保险的发展方向。
本文就银保合作模式在我国的基本情况进行分析，为银保合作中产生的问题提出建议。
关键词：银保合作;组织模式;契约理论一、银行保险基本理论(一)西方国家银行保险的主要发展模式。
银行保险的发展模式，也可以称为组织模式，在合作过程中双方要规定权利义务和利益的分配方式，所以也可以称作银保合作模式。
在一定程度上，组织模式涉及到产权关系的界定，可以左右银行保险业的发展。
从银行保险的发展历程看，依据有无资本纽带关系及合作深度划分，先后出现了四种发展模式：协议代理模式、战略联盟模式、资本合作模式和金融集团模式。
其中，前两种模式是没有资本联系的、相对较为浅层次的合作，后两种模式是有资本纽带联系、相对较为深层次的合作。
(二)契约理论在银行保险中的运用。
银行保险的发展是契约逐渐完全化的过程。
在银保形成和发展初期，银行和保险公司的业务往来主要限于销售代理，或者形成战略联盟，不管哪种形式，二者都要明确权利义务，规范交易行为，从而形成契约关系，但这种契约相对比较松散，存在很大的不完全性。
随着外部环境和双方需求的变化，银行和保险公司之间的交易进一步深入，出现了合资公司甚至金融集团，形成了新的交易形式，从而形成了新的契约关系。
从本质上看，银行保险的发展过程，就是契约关系调整的过程，每一种新模式的出现，都要改变合作方式，对银保双方的权利义务进行重新规定，同时对利益的分配方式重新规划。
契约调整的结果是，银保模式的演变越来越向一体化方向发展，契约关系越来越紧密，最终出现金融集团，由一个契约替代一系列契约。
二、我国银行保险合作模式我国银保合作起步较晚，由于早期我国金融行业实行严格的"分业经营、分业监管"制度，使保险公司与银行的合作停留在银行代理模式之下。
随着银保渠道逐渐拓展，银保合作带来的行业规模效应引起银行保险公司的高度关注，开始出现一定意义上的战略联盟。
经济的不断发展使银行和保险公司都意识到深度股权合作才是集团化银保合作的重要途径。
资产管理集团的出现更进一步的推动了银保合作的进程。
下面选取几家具有代表性的银保企业，阐述我国银保合作的现状和主要模式。
(一)中国工商银行的银保合作模式。
自2008年初国务院原则性同意银行投资入股保险公司开始，两年来银保联姻进展加速。
工商银行的银保合作模式不仅包括代理保险业务，同时也包括股权合作模式。
工商银行通过股权投资模式先后拥有中国太平3.1%股权，太平洋财险12.45%股权，同时还拥有友邦保险等国外其他一些金融保险公司的股权，截至2012年，与工商银行合作的保险公司达52家，就国内银保合作来说，工商银行算是最为典型的例子。
工商银行是国内最早开展银行保险合作业务的商业银行，在早期我国法律实行分业监管，大多银保合作还只停留在初级的协议代理阶段之时，工商银行便通过工银亚洲这个金融控股平台与保险公司形成了股权关系，从而渗透到保险行业，走向混合经营之路。
工商银行通过与中国保险、中保国际签订协议的方式，转让重组和股份转让等策略，使得工银亚洲持有太保24.9%股份，成为太平洋保险的第三大股东。
同时，工商银行还间接持有太平人寿4.95%股份。
2010年10月，工商银行与五矿集团、法国安盛签订股权交易协议，正是收购60%的金盛人寿股权，金盛人寿正式更名为"工行安盛人寿保险有限公司"。
从工商银行的银保合作模式来看，由早期的银行保险代理模式，战略合作模式开始逐步向股权合作模式过渡。
从工行安盛的成立也可以看出，目前工商银行银保合作模式的主要发展方向为股权合作。
(二)中国建设银行的银保合作模式。
建设银行代理保险业务主要受益于内外部各种有利因素。
截至2010年底，建行代理保险业务四行占比27.57%，居四大行第三位。
除了银行代理协议模式的合作，建行也开始试水股权合作模式的银保合作模式。
2011年6月中国保监会正式批复建信人寿保险公司成立，建信人寿的成立标志着我国银保混业经营通过了国家的许可。
建信人寿充分利用建设银行现有的遍布全国的网络系统和技术、人才优势，以建设银行为依托，开发适合建行客户的保险产品，利用建设银行现有的网络、客户资源以及服务体系，为客户提供专项的与银行贴近的保险产品。
建信人寿把银行保险产品作为主要经营品种，在营销渠道的建设、网络的铺设方面与国内传统的保险公司相比，将大大节约筹备成本，同时在经营过程中，将节省大量人力资源成本，利用银行的渠道资源优势和客户资源优势，发挥保险产品的竞争优势，提升建行集团的综合经营优势，实现了双方协同发展。
(三)中国农业银行的银保合作模式。
自2008年初国务院原则性同意银行投资入股保险公司开始，之后的两年银保联姻进展加速。
农行进入保险行业所选择的收购对象为嘉禾人寿保险股份有限公司。
从农行和嘉禾人寿所签署的并购协议看，农行通过25.9亿元认购了嘉禾人寿的51%股份，成为其控股股东。
农行与嘉禾人寿的并购是目前为止国内最大的银行并购保险公司案例。
与其他银行选择的并购对象不同，农行选择的收购对象是中资的寿险公司，利用其更具本土化和对国内保险市场的熟悉程度，获取一定的竞争优势。
目前，银保合作已成为商业银行进一步发展的必然趋势，各大行都在加紧对非银行金融业务的投入。
值得注意的是，虽然诸银行选择的参股目标和路径各有不同，但基本都是大银行+小保险的模式。
相比大型保险公司股权结构之复杂、资产评估程序之繁琐，中小型保险公司股权结构相对简单，中小型保险公司的资产和业务规模也相对较少，银行参股进来相对比较容易。
(四)平安的银保合作模式。
平安集团是由保险业务开始慢慢发展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集团就开始策划向金融控股集团方向转型。
2004年，平安银行的成立开创了银保合作的先河。
2010年，平安集团通过114.5亿元自有资金对深发展银行进行收购，促使平安集团成为一家真正的金融控股公司，也为其银保业务作出巨大推动。
平安集团利用深发展的高质量资产和渠道网点(300多家分支机构以及与境外600多家公司拥有的合作关系)，真正实现了银保的多渠道整合，既有简单的银行代理模式，也有深度的股权合作模式，从收购至今的经营状况来看，该合作获得了很好的协同效应。
三、问题与建议从我国银保合作的发展历程来看，我国银保合作的模式已经逐渐走向成熟，从最初的协议代理模式逐步向股权合作模式过渡，可喜的是最近几年开始出现高度股权合作的金融控股集团。
但是，正和我国经济的高速发展带来的结构不均衡一样，银保合作在我国也存在着多种问题：(1)银保合作竞争激烈导致手续费哄抬、贿赂银行高管的行为时有发生，某种程度上能够导致保险公司利润下降，对保险公司的形象也造成不利影响;(2)银保合作中的保险产品由保险公司设计，产品单一，无法满足客户的多元化需求;(3)监管力度不够使得监管套利的现象时有发生。
对于银保合作产生的一些问题提出几点建议：(1)科学进行组织架构建设，这是银保合作能否成功的关键因素之一;(2)加强产品创新，根据银行客户需求开发多元化产品;(3)加强金融监管，提升保险行业自律水平。
只有解决了这些问题，我国才能进一步向银保合作成熟模式的国家迈进。
>参考文献：[1]杨晓，黄儒靖，王防.我国银保合作类业务存在的问题及创新发展研究――基于商业银行中间业务收益[J].软科学，2010.11.[2]辛立秋.中国银保合作的研究[D].东北农业大学，2004.[3]程运生.我国银保合作的模式及发展策略研究[D].山东大学，2012.3、上市公司盈利能力偏低。
权衡理论观点：当公司盈利水平高时，由于公司有足够的能力支付利息费用，又由于利息支出是在应税收益之前扣除，这样公司增加债务融资将会增加税后业绩，所以公司盈利能力与公司杠杆比率正相关。
然而由于云南省上市公司盈利能力差，造成其难以承受债权融资还本付息的压力。
图1对云南省有色金属上市公司的主要财务指标净资产收益率进行分析，从图中我们可以看出，上市公司资产收益率呈下降趋势，说明企业总体盈利能力、盈利水平呈逐年递减，如2011年驰宏锌锗年平均资产收益率4.22%，云南铜业年平均资产收益率3.8%，贵研铂业年平均资产收益率3.05%，锡业股份年平均资产收益率1.47%，云铝股份年平均资产收益率-0.61%，更低的ST锌电-47.87%。
(图1)因为国家政策的倾向，云南省上市公司改制前大部分为国有企业，企业改制上市并不能解决所有的问题，配套的公司治理结构改革滞后，一系列相关因素造成了上市公司业绩普遍较低，而且平均收益普遍下滑的现象;而企业的内源融资主要来源于公司的盈余积累，因而较低甚至亏损的业绩水平限制了云南省上市企业的内部融资比例;且在外部债务融资中，也导致上市公司偏高的流动负债融资，由于流动负债的债务风险较大，高比例的流动负债又约束了上市公司扩大总负债的动机和高负债率的能力。
二、优化有色金属企业融资结构的措施通过对云南有色金属资源型企业融资结构形成的成因分析，可以看出云南有色金属资源型企业上市公司发展中的许多不足之处。
怎样从理论角度正确地解决融资结构问题，引导云南上市公司进一步快速发展，成为当前面临的重要问题。
因而，本章就云南有色金属资源型企业上市公司融资结构优化提供一些措施建议。
(一)政府行为1、完善证券法律法规，规范证券市场。
全面贯彻落实科学发展观，以促进产业结构优化升级和经济发展方式转变为目标，以打造具有资源优势、独特价值和发展后劲的云南上市公司板块为重点，以推进融资改革创新为动力，提升资本运作水平，加快企业上市步伐，积极拓宽融资渠道，积极构建政府推动、企业为主、市场化运作"三位一体"良性互动机制，进―步提高云南省资源、资产证券化水平，加快资源优势转化为现实经济优势的进程，为全省经济社会又好又快发展注入新的活力。
(1)鼓励股权融资和弱化债权融资。
就股权融资而言，近几年出现的配股热、增发热反映出相关制度方面存在缺陷，在一定程度上导致了融资结构的不合理，因此要健全完善法律法规，规范证券市场发展;根据《公司法》、《证券法》及证券监管机构、证券交易所的相关规定，拟定重点培育企业入库标准并实施动态管理。
通过企业申报、州(市)人民政府推荐(省属国有企业由省国资委推荐)，按照企业条件、时间进度和上市目的，确定工作目标，"一企一议"地制定培育计划，帮助企业进入后备资源库加快上市步伐。
从政策来看，在制度上加强股市管理的力度，鼓励股权融资。
如明确管理层的责任、规范中介机构的行为、降低大股东在股权融资中的影响，充分维护中小投资者的利益;坚持以利润为中心、以股东利益最大化为原则，彻底杜绝虚假会计信息，制定一套科学合乎实际的指标体系，对企业的经营业绩进行考核。